VT: Tri u VN N m 2009 2010 2011 2012 Chênh l ch 2010/2009 chênh l ch 2011/2010 Chênh l ch 2012/2011 Tuy t đ i T ng đ i(%) Tuy t đ i T ng đ i (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) Ng n h n 75.911 88.702 135.210 137.555 12.791 16,8 46.508 52,4 2.345 1,7 Trung vƠ dƠi h n 12.099 13.016 19.988 19.326 917 7,6 6.972 53,6 (662) (3,3) T ng 88.010 101.718 155.198 156.881 13.708 15,6 53.480 52,6 1.683 1,1
(Ngu n: Phòng k toán ACB – Chi nhánh Tr n Khai Nguyên)
Hình 3.7: C c u d n cho vay DNVVN theo k h n t i chi nhánh giai đo n 2009 ậ 2012
V phía ngơn hƠng, ngu n v n huy đ ng ch y u lƠ ti n g i k h n d i 12 tháng kèm theo đ c đi m c a DNVVN lƠ quy mô nh , nhu c u v v n ch y u t p trung cho ng n h n nên d n cho vay ng n h n c a DNVVN c a chi nhánh luôn
2009 2010 2011 2012 86.3% 87.2% 87.1% 87.7% 13.7% 12.8% 12.9% 12.3% C c u d n cho vay theo k h n T tr ng DNCV Ng n h n T tr ng DNCV Trung và Dài h n
SVTH: H Th M Hoa 35 chi m m t t tr ng l n (trên 80%). i v i d n trung vƠ dƠi h n, nh ng con s b ng trên th hi n giá tr gi m d n, t trên 13% n m 2009 gi m xu ng còn x p x kho ng 13% trong 2 n m 2011 vƠ 2012, đ c bi t, d n cho vay dƠi h n g n 12% trong n m tƠi chính 2012, s bi n đ ng nƠy ch u nh h ng chung t n n kinh t . Tuy nhiên, tín d ng trung vƠ dƠi h n v n s lƠ m ng ti m n ng đ ngơn hƠng có th kh i thác v sau b ng cách h tr các doanh nghi p trong các d án trung vƠ dƠi h n trong t ng lai.
D n cho vay theo lo i hình doanh nghi p
B ng 3.7: D n cho vay theo lo i hình Doanh nghi p t i chi nhánh giai đo n 2009 - 2012 VT: tri u VN N m 2009 2010 2011 2012 Chênh l ch 2010/2009 chênh l ch 2011/2010 Chênh l ch 2012/2011 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Công Ty TNHH 45.518 51.922 70.205 80.111 6.404 14,1% 18.283 35,2% 9.906 14,1% Doanh nghi p t nhơn 8.325 9.805 15.274 12.608 1.480 17,8% 5.469 55,8% (2.666) (17,5%) Công ty c ph n 34.167 39.991 54.719 49.162 5.824 17,0% 14.728 36,8% (5.557) (10,2%) T ng d n 88.010 101.718 140.198 141.881 13.708 15,6% 38.480 37,8% 1.683 1,2%
SVTH: H Th M Hoa 36
Hình 3.8 : T tr ng d n cho vay DNVVN theo lo i hình doanh nghi p t i CN giai đo n 2009 - 2012
Hi n nay, Công ty C ph n vƠ Công ty TNHH lƠ 2 lo i hình doanh ngi p ph bi n, do đó t tr ng d n cho vay c a 2 lo i hình nƠy t i chi nhánh t 90% tr lên đ c đánh giá lƠ h p lỦ. T tr ng nƠy không có nhi u thay đ i qua các n m. Nhìn chung, ch riêng Công ty TNHH lƠ d n cho vay t ng qua các n m, 2 lo i hình doanh nghi p t nhơn vƠ công ty c ph n thì d n cho vay gi m trong n m 2012. Trong th i gian qua, chi nhánh không có s phơn bi t mƠ đáp ng nhu c u vay c a các doanh nghi p thu c m i lo i hình s h u khác nhau.
SVTH: H Th M Hoa 37
c.Tình hình n quá h n và n x u
B ng 3.8: N quá h n vƠ n x u đ i v i DNVVN t i chi nhánh Tr n Khai Nguyên giai đo n 2009 ậ 2012
VT: tri u VN N m 2009 2010 2011 2012 N quá h n KH DNVVN 7.771 10.051 13.499 18.110 N x u KH DNVVN 402 871 2.171 6.371 T ng d n KH DNVVN 88.010 101.718 140.198 141.881 N quá h n/T ng d n 8,8% 9,9% 9,6% 12,8% N x u/ T ng d n 0,5% 0,9% 1,5% 4,5%
(Ngu n: phòng k toán Chi nhánh Tr n Khai Nguyên)
Qua nh ng phơn tích trên ta có th th y t c đ t ng tr ng tín d ng c a chi nhánh luôn đ c gi v ng nh ng tính an toƠn vƠ hi u qu c a ho t đ ng tín d ng đ c đ m b o hay không thì ph i xét đ n nh ng con s n quá h n vƠ n x u. B ng s li u trên cho th y n quá h n vƠ n x u c a chi nhánh t ng qua các n m. Dù r ng t l n quá h n trên t ng d n trong n m 2011 có gi m so v i n m 2010 nh ng ch lƠ m t con s r t nh (t 9,9% gi m xu ng còn 9,6%), sang n m 2012, n quá h n trên t ng d n t ng m nh lên đ n 12,8% gơy báo đ ng m nh trong công tác qu n lỦ n t i chi nhánh. áng chú Ủ h n c lƠ t l n x u c a h th ng ngơn hƠng nói chung vƠ c a Chi nhánh nói riêng t ng m nh nh ng n m g n đơy mƠ b t ngu n lƠ t cu i n m 2009. Trong n m nƠy, NHNN đư có chính sách h tr lưi su t tuy nhiên gi a các NH l i ch a có s liên k t ch t ch v thông tin khi n nhi u doanh nghi p vay n i nƠy tr n i kia khi n nh ng kho n n ngƠy m t t ng. NgoƠi ra, l m phát leo thang, s c mua gi m kéo theo t n kho t ng trong khi các DNVVN kinh doanh y u kém ậ nhi u doanh nghi p ph i phá s n khi n t l n x u c a chi nhánh t ng nhanh trên 1% (1,5% trong n m 2011 vƠ lên đ n 4,5% n m 2012). i u nƠy cho th y công tác x lỦ n trong quy trình cho vay c a ngơn hƠng v n ch a th c s hi u qu . N x u hi n nay không ch lƠ m i lo c a riêng chi nhánh mƠ còn h u h t các Ngơn hƠng l n nh .
SVTH: H Th M Hoa 38
3.2.4 ánh giá ho t đ ng cho vay DNVVN t i Chi Nhánh Tr n Khai Nguyên Nguyên
a.K t qu đ t đ c
L i nhu n t ho t đ ng cho vay DNVVN
B ng 3.9: L i nhu n t ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh giai đo n 2009 - 2012
n v tính: tri u VN
N m 2009 2010 2011 2012
L i nhu n tr c thu c a chi nhánh 62.591 80.178 104.364 101.488 L i nhu n t ho t đ ng cho vay c a 51.233 69.398 91.182 85.129 L i nhu n t ho t đ ng cho vay DNVVN 18.187 25.330 34.375 29.028
T tr ng (%) 35,57 36,55 37,71 34,13
(Ngu n: Phòng k toán chi nhánh Tr n Khai Nguyên)
Qua nh ng phơn tích trên, ta có th th y đ c ho t đ ng tín d ng mƠ chính y u lƠ ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh đ c đánh giá lƠ t t trong giai đo n t 2009 đ n 2011. Doanh s cho vay t i chi nhánh luôn m c cao vƠ có xu h ng t ng qua các n m đư đáp ng đ c nhu c u c a th tr ng. L i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay nói chung vƠ cho vay DNVVN nói riêng t ng qua các n m t n m 2009 đ n n m 2011 đư đóng góp m t t tr ng vô cùng l n cho t ng l i nhu n c a toƠn chi nhánh. Riêng trong n m tƠi chính 2012, nh ng con s liên quan đ n cho vay vƠ thu n l i không l c quan do nh h ng chung t tình hình kinh t khó kh n. Bên c nh đó, trong n m nƠy, Ngơn hƠng đư r i vƠo kh ng ho ng mƠ ắtơm bưo” chính lƠ s c ông Nguy n c Kiên đư lƠm nh h ng m nh đ n k t qu kinh doanh c a toƠn b h th ng các chi nhánh c a Ngơn hƠng TMCP Á Chơu.
SVTH: H Th M Hoa 39
Tình hình thu n
B ng 3.10: H s thu n t i chi nhánh giai đo n 2009-2012 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
N m 2009 2010 2011 2012
H s thu n t ng cho vay 88,5% 90,3% 87,7% 78,8% H s thu n cho vay
DNVVN 79,5% 84,2% 82,3% 77,7%
(Ngu n: T tính toán)
Doanh s thu n c ng nh h s thu n c a Chi nhánh luôn đ c đánh giá lƠ cao. H s thu n luôn m c cao trên 75% th hi n s n l c trong công tác thu n c a chi nhánh khi mƠ giai đo n v a qua lƠ m t giai đo n đ y khó kh n vƠ thách th c đ i v i n n kinh t nói chung vƠ h th ng Ngơn hƠng nói riêng. D n cho vay t ng qua các n m, k t qu n m sau luôn l n h n n m tr c, dù r ng d n cho vay trong n m 2012 t ng ch m c th p nh ng n u so sánh v i tình hình kinh t b y gi c ng nh nh ng nh h ng chung t m t s khó kh n mƠ ACB g p ph i thì s t ng nh nƠy v n đ c đánh giá lƠ kh quan. Tuy nhiên, n m 2011 vƠ n m 2012, h s thu n l i gi m d n, đáng chú Ủ chính lƠ h s thu n trong n m 2012 gi m m nh vƠ th p h n c n m 2009 đư gơy nh h ng x u đ n k t qu ho t đ ng c a Chi nhánh. Nguyên nhơn ch y u d n đ n y u kém nƠy chính lƠ do tình hình ho t đ ng kinh doanh t chính khách hƠng vay, qua đơy ta nh n th y khơu qu n lỦ, ki m tra theo dõi sau khi c p tín d ng c a ngơn hƠng còn nhi u thi u sót, ch a nh y bén v i tình hình kinh t hi n đang di n ra.
Vòng quay v n tín d ng
B ng 3.11: Vòng quay v n tín d ng t i chi nhánh
N m 2010 2011 2012
D n bình quơn trong k (tri u VN ) 94.864 120.958 141.039 Vòng quay v n tín d ng (vòng) 0,957 1,095 0,715
Qua b ng trên ta nh n th y vòng quay v n tín d ng t ng t 0,957 vòng lên 1,095 vòng trong giai đo n 2 n m 2010 vƠ 2011 lƠ m t tín hi u t t th hi n hi u qu ho t đ ng cho vay t i chi nhánh. Tuy nhiên, b c sang n m 2012, vòng quay v n tín d ng đư gi m
SVTH: H Th M Hoa 40 m nh vƠ gi m xu ng th p h n c so v i n m 2010, ch còn 0,715 vòng. Gi i thích rõ rƠng nh t cho s suy gi m nƠy chính lƠ do công tác thu n không hi u qu c a ngơn hƠng.
b.Nh ng đi m m nh giúp Chi nhánh đ t đ c hi u qu trong ho t đ ng cho vay
Chi nhánh Trơn Khai Nguyên n m trên đ a bƠn có dơn s đông, nhi u doanh nghi p l n vƠ đ c bi t lƠ dơn c có thu nh p cao sinh s ng nên r t thu n l i cho vi c huy đ ng v n c ng nh c p tín d ng. Chi nhánh đ c xơy d ng t i trung tơm s m u t c a thƠnh ph có c s khang trang, m t b ng thoáng r ng thu n ti n cho khách hƠng đ n giao d ch.
S n ph m vƠ ti n tích c a Ngơn hƠng đa d ng vƠ có ch t l ng, d ch v ch m sóc khách hƠng t t, ho t đ ng c p tín d ng v i nhi u l a ch n v i khung lưi su t h p d n, d dƠng cho khách hƠng l a ch n.
i ng nhơn viên tr trung n ng đ ng vƠ đ y nhi t huy t v i công vi c. NgoƠi ra, v i tác phong lƠm vi c n ng đ ng hi n đ i đư t o ni m tin vƠ thi n c m cho khách hƠng đ n giao d ch t i Chi nhánh. ơy lƠ m t trong nh ng lỦ do giúp chi nhánh duy trì đ c nh ng khách hƠng truy n th ng c ng nh lôi kéo đ c m t b ph n không nh khách hƠng ti m n ng.
c thƠnh l p t 2009, Chi nhánh đ c trang b các thi t b hi n đ i, ng d ng ph n m m h th ng riêng, công ngh hi n đ i, m i ho t đ ng cho vay (gi i ngơn, thu n , rút ti n, tr lưiầ) đ u đ c thao tác vƠ h ch toán chính xác, t đ ng trên máy tính, không lƠm m t nhi u th i gian c a khách hƠng.
NgoƠi nh ng ch đ u đưi h p d n v lưi su t, đa d ng v s n ph m, chính sách cho vay h p lỦ không th không k đ n quy trình tín d ng khá chi ti t, khoa h c đư góp ph n giúp cho vi c giao d ch gi a khách hƠng vƠ nhơn viên quan h khách hƠng, nhơn viên tín d ng t ng hi u qu vƠ thông su t h n.
c.H n ch
D n cho vay t ng nh ng t ng th p trong th i gian g n đơy đư ph n nƠo khi n l i nhu n c a chi nhánh gi m sút. NgoƠi ra, đi kèm v i doanh s cho vay t ng cao, doanh s thu n c ng t ng nh ng h s thu n đư gi m qua t ng n m, đ c bi t gi m m nh trong n m 2012. Doanh s cho vay vƠ doanh s thu n gi m trong n m 2012 lƠ nguyên nhơn chính lƠm gi m l i nhu n thu đ c c a chi nhánh. M t y u t quan tr ng khi đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng đó chính lƠ n quá h n vƠ n x u. Trong 2 n m 2011 vƠ 2012, 2 y u t nƠy t ng m nh đư b c l m t nh ng y u kém c a Chi nhánh trong v n đ
SVTH: H Th M Hoa 41 ki m soát n . áng chú Ủ, t l n x u t ng t 0,9% n m 2010 lên 1,5% n m 2011. Trong khi ch tr ng c a ngơn hƠng lƠ không t ng t l n x u lên h n 2% thì ng c l i, con s nƠy nh y m nh lên đ n 4,5% - m t con s đáng lo ng i đ i v i 1 trong s nh ng ngơn hƠng l n m nh hi n nay. Nh ng h n ch c a chi nhánh ch y u đ n t :
Y u t khách quan hƠng đ u đ n t n n kinh t : s phát tri n ch a n đ nh, l m phát gia t ng đư lƠm cho các doanh nghi p e ng i trong vi c v n m r ng ho t đ ng kinh doanh.
Ngơn hƠng áp d ng nhi u chính sách cho vay m i v i các gói s n ph m u đưi nên khi đi vƠo ho t đ ng g p nhi u khó kh n, ph i đƠo t o l i đ i ng nhơn viên nên m t nhi u th i gian vƠ chi phí.
Nh n th c c a khách hƠng: khách hƠng không nh n đ nh rõ m c đích, quy ch cho vay nên nhi u lúc gơy khó kh n cho các b tín d ng.
S e ng i khi cho vay các DNVVN đ i v i nh ng d án trung ậ dƠi h n m t ph n vì s b t n trong đi u ki n kinh doanh hi n nay, m t ph n vì ngu n huy đ ng c a Chi nhánh ch y u lƠ t các kho n ti n g i ng n h n, đi u nƠy đư lƠm gi m ph n nƠo l i nhu n trong ho t đ ng c a chi nhánh.
S c nh tranh gay g t gi a các ngơn hƠng v quy mô, các ti n ích, ch t l ng d ch v , đ ng th i lƠ c nh tranh trong l nh v c cho vay đ i v i doanh nghi p c ng gơy cho ngơn hƠng Á Chơu chi nhánh Tr n Khai Nguyên không ít khó kh n trong vi c thu hút khách hƠng.
Th t c h s vƠ quy trình vay: nh đư phơn tích trên, quy trình cho vay tuy có đ i m i song ch a th t s thu n l i cho các DNVVN khi đi vay v n, đ c bi t lƠ v n đ th i gian.
SVTH: H Th M Hoa 42 CH NG 4 GI I PHÁP NỂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY DNVVN C A NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU ậ CHI NHÁNH TR N KHAI NGUYểN
4.1 CHI N L C PHÁT TRI N TRUNG VÀ DÀI H N C A NGỂN HÀNG TMCP Á CHỂU
Chi n l c phát tri n kinh t xư h i c a Vi t Nam giai đo n 2011- 2020 đư xác đ nh đơy lƠ th i k th c hi n công ngh hóa - hi n đ i hóa nh m đ a Vi t Nam c b n tr thƠnh m t n c công nghi p theo h ng hi n đ i vƠo kho ng n m 2020, v i m c tiêu nơng thu nh p qu c dơn tính trên đ u ng i t i n m 2015 lên m c trên 2000USD vƠ n m 2020 đ t kho ng 2030 USD, t c đ t ng tr ng GDP hƠng n m kho ng 7-8%. ơy lƠ c h i l n cho ngƠnh ngơn hƠng Vi t Nam nói chung, c ng nh ACB nói riêng, đ có th phát tri n nhanh, s m đ t t i trình đ vƠ quy mô c a m t ngơn hƠng trung bình trong khu v c. Bên c nh c h i, giai đo n t i lƠ giai đo n đ y khó kh n, thách
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});