GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ HÀI HẠN TẠI NH CHÍNH SÁCH VÀ XÃ HỘI VĨNH LỘC – THANH HOÁ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ HÀI HẠN TẠI NH CHÍNH SÁCH VÀ XÃ HỘI VĨNH LỘC – THANH HOÁ

BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HĨA KHOA:KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP Đề Tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ HÀI HẠN TẠI NH CHÍNH SÁCH VÀ XÃ HỘI VĨNH LỘC – THANH HOÁ Giáo viên hướng dẫn : LÊ THÙY LINH Sinh viên thực : NGÔ ĐÌNH THẮNG MSSV : 10023873 Lớp : CDTN12TH SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM LỜI CAM ĐOAN Chúng cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng sách xã hội huyện Vĩnh Lộc – Thanh Hóa, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Thanh Hóa, ngày … tháng năm 2012 Tác giả (ký tên) SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM LỜI CẢM ƠN Để có buổi thực tập bổ ích hiệu Ngân hàng sách xã hội huyện Vĩnh Lộc – Thanh Hóa trước tiên nhóm thực tập chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban Giám đốc ngân hàng, cô chú, anh chị phịng Tín dụng phịng Kế tốn tập thể nhân viên đơn vị, đặc biệt anh Lương phịng tín dụng Bên cạnh đó, nhóm thực tập chúng em xin gửi lời cảm ơn hướng dẫn tận tình Lê Thùy Linh giúp đỡ chúng em hoàn thành báo cáo thực tập Mặc dù cố gắng nhiều hiểu biết kinh nghiệm chúng em hạn chế, nên chắn báo cáo tránh khỏi sai sót Kính mong nhận đánh giá q báu quý thầy cô cô chú, anh chị đơn vị để báo cáo Em hồn chỉnh SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Thanh Hóa, ngày tháng năm 2013 SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 11 1.1/ Cơ sở lý luận tín dụng trung dài hạn 11 1.1.1/ Khái niệm phân loại tín dụng 11 1.2.2/ Khái niệm tín dụng trung dài hạn 12 1.1.3/ Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 13 1.1.4/ Phân loại tín dụng trung dài hạn 14 1.1.5/ Vai trị hoạt động tín dụng NHCSXH 15 1.2/ Một số vấn đề Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 16 1.2.1/ Giới thiệu chung 16 1.2.2/ Mục tiêu hoạt động 17 1.2.3/ Chức nhiệm vụ 17 1.2.4/ Nguồn vốn hoạt động 18 1.2.5/ Đối tượng phục vụ 19 1.2.6/ Kết đạt 20 1.3/ Phương pháp đánh giá Chất lượng tín dụng trung NHCSXH 21 1.3.1/ Khái niệm hiệu tín dụng NHCSXH 21 1.3.2/ Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng NHCSXH 22 1.3.3/ Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHCSXH 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ XÃ HỘI HUYỆN VĨNH LỘC-THANH HĨA 24 2.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ XÃ HỘI HUYỆN VĨNH LỘC-THANH HÓA 24 2.1.1/ Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội huyện Vĩnh Lộc ảnh hưởng đến hoạt động NHCSXH huyện Vĩnh Lộc 24 Cơ cấu tổ chức phòng ban: 26 2.2/ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LỘC - THANH HĨA 27 2.2.1/ Nguồn vốn cho vay 27 2.2.2/ Cơ cấu dư nợ cho vay 30 2.2.3/ Kết triển khai thực cho vay chương trình tín dụng năm 2012 30 2.2.4/ Hiệu tín dụng mà ngân hàng sách xã hội huyện Vĩnh lộc Thanh Hóa đạt sau năm hoạt động 35 2.2.5/ Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo : 36 2.3/ ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LỘC - THANH HĨA 42 SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM 2.3.1/ Những kết đạt 42 2.3.2/ Những tồn tại, hạn chế 43 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LỘC THANH HĨA TRONG THỜI GIAN TỚI 45 3.1/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LỘC - THANH HỐ 45 3.1.1/ Định hướng năm 2013: 45 3.1.2.2/ Hồn thiện chế cho vay hộ nghèo 47 3.1.2.3/ Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 49 3.1.2.4/ Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 50 3.1.2.5/ Đẩy mạnh công tác đào tạo 51 3.1.2.6/ Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 52 3.1.2.7/ Đầu tư trang thiết bị cơng nghệ đại đồng thời hồn thiện hệ thống thông tin 53 3.2/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CỦA BẢN THÂN GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHCSXH HUYỆN VĨNH LỘC 54 3.2.1/ Đối với Chính phủ 54 3.2.2/ Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 54 3.2.3/ Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Vĩnh Lộc 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Các chữ viết tắt Ngun nghĩa XĐGN: Xố đói giảm nghèo LĐ-TB&XH: Lao động – Thương binh xã hội SXKD: Sản xuất kinh doanh NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội TDHN TW: Tín dụng hộ nghèo Trung ương NHTM: Ngân hàng thương mại TK&VV: Tiết kiệm vay vốn UBND: Uỷ ban nhân dân BĐD: Ban đại diện HĐQT: Hội đồng quản trị TCTC-XH: Tổ chức trị - xã hội NHNg: Ngân hàng người nghèo NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng Nhà nước NSNN: Ngân sách Nhà nước HND: Hội nông dân HPN: Hội phụ nữ CCB: Cựu chiến binh ĐTN: Đồn niên SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM DANH SÁCH CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ SỬ DỤNG Bảng Tiêu đề bảng Trang Bảng số Đối tượng phục vụ 21 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức máy NHCSXH Vĩnh Lộc Thanh Hóa 28 Bảng Nguồn vốn cho vay hộ nghèo thời điểm 31/12/2010, 31/12/2011, 31/12/2012 26 Bảng Kết cho vay Hộ nghèo sau 10 năm hoạt động tính đến ngày 31/12/2012 29 Bảng kết chương trình vệ sinh nơng thơn 2012 32 Bảng Hoạt động dịch vụ uỷ thác TCCT-XH đến 31/12/2011 44 SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM LỜI MỞ ĐẦU 1/Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua với phát triển không ngừng kinh tế, đời sống nhân dân ta nâng lên đáng kể xong so với nhiều nước giới người lao động nước ta chủ yếu làm ngành nơng nghiệp; phận khơng nhỏ phải sống cảnh đói nghèo cần có quan tâm, tạo điều kiện hội vươn lên khỏi cảnh đói nghèo Vì vậy, cơng đổi Đảng Nhà nước ta tạo điều kiện cho họ cơng Xóa giảm nghèo, sống – lao động hòa đồng với cộng đồng Để thực chương trình mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo ổn định an sinh xã hội, yêu cầu đặt phải tập chung nguồn vốn tín dụng ưu đãi nhà nước dành cho đối tượng sách xã hội vào kênh để thống quản lý cho vay Bên cạnh để thực lộ trình gia nhập WTO địi hỏi hệ thống tài Tín dụng Việt Nam phải cấu lại hệ thống Ngân hàng; tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thông lệ Quốc tế tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại nhà nước vươn nắm thực quy luật thị trường Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng nhà nước ta xác định Tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Đáp ứng yêu cầu Ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ- TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Sự đời Ngân hàng Chính sách xã hội tạo nên kênh phân phối vốn quan trọng giúp cho hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn phát triển kinh tế, dần đưa người nghèo từ sản xuất tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá làm quen với chế thị trường có hỗ trợ quản lý nhà nước Sinh lớn lên huyện nghèo tỉnh Thanh Hóa Nhận thấy đời sống nhân dân cịn nhiều khó khăn Tuy nhiên nhờ quan tâm đảng nhà nước với nhiều sách hỗ trợ người nghèo việc thành lập NHCSXH địa bàn huyện nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo, cận nghèo, hộ gia đình thuộc diện sách khác có điều kiện vốn để sản xuất kinh doanh góp phần nâng cao đời sống Những đóng góp to lớn NHCSXH thời gian qua nhen nhúm cho em ước mơ, ngày hoạt động hàng ngũ cán NHCSXH góp phần thay đổi mặt nơng thơn Việt Nam, góp cơng sức vào cơng xóa đói giảm nghèo, Cách mạng Đảng nhà nước đặc biệt quan tâm Qua nhiều thời gian tiếp xúc tìm hiểu hoạt động ngân hàng CSXH lĩnh vực xóa đói giảm nghèo biết dự án cho vay chủ yếu ngân hàng cho vay trung dài hạn, em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM hiệu hoạt động hoạt tín dụng trung dài hạn NH sách xã hội huyện Vĩnh Lộc – Thanh Hóa.” Làm đề tài báo cáo thực tập 2/ Mục tiêu nghiên cứu báo cáo: - Hệ thống hoá vấn đề, lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo cho vay trung dài hạn NHCSXH Vĩnh Lộc – Thanh Hoá - Đề xuất kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Lộc – Thanh Hoá 3/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu tín dụng trung dài hạn hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Tại NHCSXH Vĩnh Lộc – Thanh Hoá với số liệu từ năm 2011 -2013 4/ Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu trình bày báo cáo 5/ Kết cấu báo cáo Báo cáo phần mở đầu kết luận có kết cấu chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng trung dài hạn Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Vĩnh Lộc-Thanh Hóa Chương 3: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Vĩnh Lộc-Thanh Hóa SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 10 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM để có nhìn nhận xác hơn.Tổng nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa đến 31/12/2012 1,058 tỷ đồng chiếm 0,51%/ tổng dư nợ chương trình Phân tích tỷ lệ nợ q hạn qua năm, đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSX Vĩnh Lộc - Thanh Hóa có hiệu 2.3.1.2/ Hiệu mặt Xã hội Việc đời NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa chủ trương sáng suốt, phù hợp với ý Đảng lòng dân Do nhận ủng hộ nhiệt tình cấp uỷ Đảng quyền cấp Kết năm hoạt động tạo lòng tin ấn tượng tốt đẹp nhân dân Đặc biệt nông dân nghèo phấn khởi ngày tin tưởng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Hoạt động tín dụng hộ nghèo góp phần tạo cơng ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động, phát huy tiềm lực, đất đai ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, tình trạng bán lúa non, bán cầm cố ruộng đất nông thôn, đời sống dân nghèo cải thiện góp phần ổn định kinh tế, trị, xã hội đất nước Thực kênh tín dụng hộ nghèo thể tính nhân văn, nhân ái, lương tâm trách nhiệm cộng đồng người nghèo, góp phần củng cố khối liên minh cơng nơng thể chất tốt đẹp chế độ Xã hội Chủ nghĩa Việt nam Thực tốt dịch vụ tín dụng hộ nghèo góp phần thực mục tiêu XĐGN, sách lớn Đảng Nhà nước ta Nâng cao uy tín vị NHCSXH Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt thơng qua điều hành BĐD cấp địa phương, qua bình xét đối tượng vay vốn tổ chức trị xã hội, bước mở rộng tính cơng khai, dân chủ tính nhân dân sâu sắc hoạt động tín dụng NH sợi dây kinh tế thắt chặt khối liên minh cơng nơng Tóm lại: Từ thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương đắn cử Đảng Nhà nước Chương trình Mục tiêu Quốc gia Xố đói giảm nghèo 2.3.2/ Những tồn tại, hạn chế - Đối chiếu với Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 21/01/2003 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH Nguồn vốn NHCSXH hình thành từ Nguồn vốn ngân sách nhà nước (Vốn điều lệ; Vốn cho vay xố đói giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác; Vốn trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay địa bàn; Vốn ODA Chính phủ giao); Vốn huy động; Vốn vay; Vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức CTXH, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ ngồi nước; Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức CTXH, hiệp hội, hội, tổ chức phi SVTH:NGÔ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 43 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM Chính phủ, cá nhân nước vốn khác Nguồn vốn hoạt động NHCSXH huyện chủ yếu cân đối từ TW nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách tỉnh chuyển sang; nguồn vốn huy động địa phương TW cấp bù lãi suất thấp, chiếm tỷ trọng 1,6% Trong 10 năm hoạt động NHCSXH huyện chưa nhận nguồn vốn từ ngân sách huyện chuyển cho vay - Vĩnh Lộc huyện niềm núi bán sơn địa đời sống nhân dân nhiều khó khăn Để vốn vay thực mang lại hiệu quả, công tác tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật, công nghệ; khuyến nông, khuyến lâm tổ chức hội nhận uỷ thác kết hợp với tín dụng ngân hàng triển khai chưa đạt hiệu cao - Công tác kiểm tra, giám sát quan tâm, thực từ cấp huyện xuống đến sở hiệu chưa đạt yêu cầu, chưa đánh giá hiệu thực chương trình Việc thực kiểm tra quyền địa phương, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác số nơi chịu ảnh hưởng phong tục tập qn, tình làng nghĩa xóm nên bỏ qua sai phạm, không kiên xử lý kịp thời, tạo nên tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động tín dụng ưu đãi sai lệch đối tượng thụ hưởng - Thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng, mơ hình Tổ tiết kiệm vay vốn quan trọng, cầu nối Ngân hàng người vay vốn; nơi trao đổi cách thức làm ăn, giao lưu học hỏi tương trợ giúp đỡ lẫn nhau; tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với người dân Để hoạt động NHCSXH phát huy hiệu cao cần quan tâm, phối kết hợp ban ngành, tổ chức CTXH đạo liệt quyền địa phương - Hồ sơ cho vay XKLĐ không đảm bảo, nhiều công ty tuyển dụng lao động thành lập, sau tuyển dụng tuyên bố phá sản làm cho người lao động hoang mang, lo sợ đẩy người vay rơi vào tình trạng khả tốn - Mơ hình hoạt động NHCSXH mơ hình có Việt Nam mà khơng có thế giới, nên khơng có tính kế thừa, vừa hoạt động, vừa đúc rút kinh nghiệm SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 44 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LỘC THANH HĨA TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VĨNH LỘC - THANH HOÁ Nhiệm vụ chủ yếu phần nêu định hướng đưa giải pháp có hiệu để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Lộc Thanh Hóa Thực mục tiêu nghiên cứu, báo cáo đưa định hướng, hệ thống giải pháp sau: 3.1.1/ Định hướng năm 2013: -Tăng cường hoạt động Ban đại diện NHCSXH theo quy định Điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH ban hành kèm theo Quyết định số 162/2003/QĐTTg ngày 22/01/2003 Thủ tướng Chính phủ; Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát theo chương trình kế hoạch Ban đại diện NHCSXH năm 2013 Các thành viên Ban đại diện tổ chức thực tốt công tác kiểm tra giám sát có trọng tâm, trọng điểm xã, thị trấn theo kế hoạch đề ra; Chỉ đạo giám sát việc thực Chỉ thị số 30/CTUBND ngày 07/12/2011 Chủ tịch UBND nâng cao chất lượng hoạt động đầu tư tín dụng cho hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện Vĩnh Lộc; Khắc phục tồn tại, hạn chế tổ chức hoạt động Ban đại diện NHCSXH năm 2012 - NHCSXH thường xuyên làm tốt cơng tác tham mưu cho cấp uỷ, quyền địa phương cấp triển khai sách tín dụng ưu đãi đến người thụ hưởng cách kịp thời, đảm bảo công khai, minh bạch, tiếp tục tranh thủ đạo, lãnh đạo cấp uỷ quyền địa phương, NHCSXH nhằm tổ chức đạo triển khai có hiệu chương trình tín dụng sách Chính phủ địa bàn tỉnh, thực tốt kế hoạch tăng trưởng dư nợ, thực kế hoạch tài giao năm 2013 - Chính quyền địa phương, Ban xố đói giảm nghèo xã quan tâm trọng đến công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, xác nhận cho vay đối tượng thụ hưởng Chỉ đạo thành lập Ban thu hồi công nợ xã, phường, thị trấn, coi việc xử lý tồn phát sinh đầu tư tín dụng ưu đãi vai trị trách nhiệm cấp Chính quyền Chỉ đạo tổ chức Hội nhận uỷ thác, tổ vay vốn, ngành liên quan phối hợp với NHCSXH địa phương giải dứt điểm vụ việc nợ tồn đọng lâu ngày, nợ xâm tiêu, chiếm dụng xảy ra, không để kéo dài - Tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác lập kế hoạch thực kiểm tra, giám sát năm gửi NHCSXH cấp theo dõi, tổng hợp Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức Hội cấp tổ chức Hội cấp dưới, tổ TK&VV SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 45 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM kiểm tra sử dụng vốn vay theo văn hướng dẫn 251/NHCSXH-KTNB ngày 29/4/2009 NHCSXH tỉnh Thanh Hóa , thực kiểm tra theo nội dung hợp đồng ủy thác, nâng cao chất lượng kiểm tra, phát kịp thời vụ việc sai phạm quản lý vốn thuộc kênh Hội mình, nghiêm khắc có biện pháp xử lý trường hợp sai phạm tham ô, chiếm dụng vốn Chỉ đạo Tổ TK&VV nâng cao ý thức phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác, khơng xâm tiêu gốc, lãi hộ vay, khơng thu phí hộ vay; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ phát tiền vay đến sử dụng vốn thu hồi nợ; hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn có hiệu Chủ động phối hợp với NHCSXH cấp xây dựng chương trình, kế hoạch tập huấn tập huấn lại nghiệp vụ cho cán Hội Ban quản lý Tổ TK&VV, lựa chọn đội ngũ cán làm Tổ trưởng Tổ TK&VV có lực đạo đức, bước nâng cao tính chuyên nghiệp để tham gia quản lý Tổ lâu dài 3.1.2/ Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn NHCSXH huyện Vĩnh Lộc 3.1.2.1/ Xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp Do đặc thù hoạt động Ngân hàng CSXH giai đoạn cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi thấp lãi suất huy động, phần chênh lệch lãi suất ngân sách nhà nước cấp bù Chính vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến nguồn vốn huy động rẻ thông qua phương thức sau: Thứ nhất: Huy động nguồn vốn hình thức cho, tặng, tiền gửi tự nguyện trả lãi trả lãi suất thấp: Xố đói giảm nghèo nghiệp có tính chất xã hội hóa, nhiệm vụ thường xuyên cấp quyền, đồn thể, quan tổ chức cá nhân Do Chi nhánh cần thực tốt công tác tuyên truyền, vận động, tạo phong trào sâu rộng thường xuyên để tranh thủ khoảng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, vốn quyên góp từ quan tổ chức cá nhân Thứ hai, Huy động nguồn vốn tiết kiệm từ hộ nghèo vay vốn : Nắm bắt nhu cầu hộ nghèo, NHCSXH thiết lập chế cho vay thông qua tổ tiết kiệm vay vốn, hộ nghèo bên cạnh việc vay vốn Ngân hàng sách xã hội cịn tham gia gửi tiền tiết kiệm theo hình thức tiết kiệm ban đầu tiết kiệm hàng tháng Hình thức vừa cho vay vừa huy động nhiều tỉnh thành nước áp dụng thành công Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa việc huy động từ nguồn vốn tiết kiệm người nghèo chưa khai thác hiệu mạnh số hộ vay vốn nhiều, địa bàn rộng Đây nguồn huy động rẻ hộ nghèo vay vốn gửi tiết kiệm với lãi suất khơng kỳ hạn Do thời gian tới Chi nhánh NHCSXH Thanh Hóa nên làm tốt cơng tác tuyên truyền để hộ nghèo hiểu ý nghĩa việc gửi tiết kiệm đặc biệt không nên áp dụng nhận tiền gửi tiết kiệm hộ nghèo tham gia vay vốn mà nên tuyên truyền khuyến khích hộ nghèo khác chưa vay vốn tham gia vào việc gửi tiền tiết kiệm theo Tổ TK&VV, có tăng thêm nguồn vốn vay đồng thời tạo nên SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 46 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM gắn kết cộng đồng xã hội 3.1.2.2/ Hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo a) Qui trách nhiệm cá nhân lãnh đạo xã, phường việc xác nhận hộ nghèo vay vốn Hiện nay, NHCSXH áp dụng hình thức ủy thác bán phần cho vay hộ nghèo qua Tổ chức trị - xã hội Tổ chức trị - xã hội cấp xã phường đạo việc thành lập Tổ TK VV, bình xét đối tượng vay, mức tiền cho vay trình ủy ban nhân dân cấp xã, phường phê duyệt Hình thức cho vay ủy thác giúp tiết giảm chi phí, nhân lực cho Ngân hàng Chính sách xã hội hình thức cho vay ủy thác chủ yếu phương thức cho vay hộ nghèo số lượng hộ nghèo lớn, vay nhỏ Nếu Ngân hàng cho vay trực tiếp dẫn đến máy cồng kềnh, hiệu quả, tốn chi phí trụ sở, sở vật chất khác Nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo cần phải có chế tài qui định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo xã, phường việc xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, đảm bảo vốn vay đối tượng, tránh tình trạng lạm dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi b) Thực nghiêm túc việc phân kỳ hạn trả nợ Hiện nay, NHCSXH phân kỳ hạn cho vay hộ nghèo hình thức, trường hợp người vay không trả nợ không cần làm thủ tục điều chỉnh kỳ hạn nợ, không chuyển nợ hạn, khoản nợ tự động chuyển sang kỳ hạn Để thực nghiêm túc việc phân kỳ trả nợ địi hỏi Ngân hàng Chính sách xã hội phải có quy định cụ thể phân kỳ hạn trả nợ đối tượng vay vốn, phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh để hộ vay có khả trả nợ, giúp hộ vay giảm bớt gánh nặng trả nợ đến cuối kỳ hạn c) Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải bước nâng lãi suất cho vay hộ nghèo Như phân tích, nguồn vốn NHCSXH chủ yếu nguồn vốn huy động thị trường, nguồn vốn ủy thác, nguồn vốn không lấy lãi, phải trả với lãi suất thấp huy động ít, nguồn ngân sách chậm hạn chế Do vậy, để đáp ứng đủ nhu cầu vốn hộ vay, nâng cao hiệu vốn vay NHCSXH phải nâng mức lãi suất cho vay theo hướng lãi suất huy động < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay thị trường Việc nâng mức lãi suất cho vay ưu đãi cao lãi suất huy động để giảm gánh nặng cấp bù Ngân sách nhà nước, NHCSXH tự chủ mặt tài chính, có điều kiện trang bị sở vật chất kỹ thuật cần thiết khác, hộ nghèo cần tích cực, chủ động sáng tạo cách làm ăn, bị động phụ thuộc vào chế sách Mặt khác, mức lãi suất ưu đãi thấp lãi suất cho vay NHCSXH khác với Ngân hàng thương mại, hịa chung nhiều nguồn vốn khác nhau, có nguồn vốn lãi suất thấp (như trình bày) nên tạo nguồn vốn rẻ nguồn vốn Ngân hàng thương mại khác Mức lãi suất cho vay ưu đãi thấp lãi SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 47 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM suất cho vay nên thị trường để giúp hộ nghèo nâng cao lực cạnh tranh Do đặc thù hộ nghèo chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất hàng hóa, nên áp dụng mức lãi suất cho vay mức lãi suất cho thị trường hộ nghèo khơng có khả cạnh với hộ, tổ chức khác d) Có chế thu, chi rõ ràng tài tổ tiết kiệm vay vốn Theo định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/07/2003 HĐQT NHCSXH việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV tài tổ gồm khoản thu khoản chi Các khoản thu gồm (i) thu hoa hồng Ngân hàng trả; (ii) tiền tổ viên tự nguyện đóng góp tạo lập quỹ tổ (nếu có); (iii) Tiền lãi tiết kiệm tổ Ngân hàng trả tổ viên thống sử dụng làm quỹ chung tổ; (iv) khoản thu khác Các khoản chi gồm: (i) chi giấy tờ, văn phòng phẩm, hội họp theo quy định tổ … (ii) chi khác Trong quy định, hộ nghèo vay vốn trả khoản phí (được miễn phí làm hồ sơ, thủ tục), phải trả lãi suất tiền vay Nhưng quy chế tài lại tạo kẽ hở để ban quản lý tổ, lãnh đạo Hội đồn thể tham ơ, lợi dụng Họ thu phí hộ vay hình thức biến tướng thu quỹ tổ, chưa có quy định mức tối đa Việc chi tiêu quỹ tổ chưa có quy định giám sát tốn quỹ tổ e) Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch lưu động Việc giao dịch với khách hàng thông qua tổ giao dịch lưu động xã, điểm giao dịch Phòng giao dịch NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa trụ sở ủy ban nhân dân xã Hiện nay, điểm giao dịch thực 01 ngày/tháng, nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ… với mục tiêu hộ vay đến giao dịch trụ sở Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện, chi phí lại Để nâng cao chất lượng hộ nghèo, phục vụ hộ nghèo tốt nhất, phải nâng cao chất lượng giao dịch lưu động xã, theo hướng: - Đội ngũ cán phân công giao dịch lưu động xã phải thành thạo đủ kỹ năng, quy trình, thủ tục nghiệp vụ kế tốn, tín dụng, thủ quỹ, tin học - Trước phiên giao dịch cán Ngân hàng phải chuẩn bị tốt nội dung giao dịch đầy đủ tài liệu có liên quan Tổ chức giao ban với Hộ đoàn thể, Tổ TK&VV điểm giao dịch Nội dung giao ban phải đánh giá hoạt động Tổ kỳ như: kết thu nợ đến hạn, nợ hạn, tỷ lệ thu lãi; tồn Tổ, biện pháp xử lý tồn tại, vướng mắc; chất lượng hoạt động tổ chức Hội cấp xã Cán tín dụng phải trọng đến việc củng cố, xây dựng tổ TK&VV, hướng dẫn, đôn đốc tổ chức Hội cấp xã làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH theo nội dung hợp đồng ký kết Tranh thủ đạo quyền cấp xã tiền đề để nâng cao chất lượng cơng tác, an tồn tài sản Ngân hàng có trách nhiệm chuyển giao cơng nghệ quản lý tín dụng cho tổ chức hội, tổ vay vốn, đặc biệt phải kiểm tra chặt chẽ khâu tổ chức ghi chép,lưu trữ chứng từ, sổ sách đến người vay tổ vay vốn SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 48 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM - Cán Ngân hàng phải nắm vững sách tín dụng ưu đãi, đồng thời phổ biến tuyên truyền chủ trương sách đến người dân, thực cầu nối NHCSXH với cấp uỷ, quyền địa phương cấp xã gắn kết với tổ chức Hội - Hiện nay, tất điểm giao dịch xã đặt UBND xã, phường phần lớn bố trí giao dịch hội trường UBND, UBND xã, phường thường xuyên phải tổ chức họp nên thời điểm việc giao dịch Ngân hàng lại phải bố trí địa điểm khác uỷ ban, khơng cịn chỗ phải đến Nhà văn hố thơn để giao dịch dẫn đến khơng an tồn tài sản Ngân hàng Việc bố trí điểm giao dịch cần phải cố định, an tồn, có giám sát Chính quyền địa phương, có Tổ giao dịch lưu động hoàn thành tốt nhiệm vụ 3.1.2.3/ Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nằm khắp địa bàn huyện, miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, Ngân hàng thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN) có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa ủy thác cho Tổ chức trị xã hội 06 cơng đoạn, từ việc tuyên truyền sách phủ đến người dân, hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn, thơng báo kết cho vay đến người vay, kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ, phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro, thực tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Trong thời gian qua công tác ủy thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa cịn số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: - Duy trì thường xuyên lịch giao ban Ngân hàng với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (cấp huyện 02 tháng/lần) - Về nội dung giao ban: Các Tổ chức Hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động ủy thác tổ chức quý, rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí ủy thác … đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận ủy thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH - Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xuyên trao đổi thơng tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn … tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác - Tổ chức hội cấp huyện thường xuyên đạo tổ chức hội cấp xã thực tốt 06 khâu NHCSXH ủy thác, không thu khoản phí hộ vay vốn SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 49 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM 3.1.2.4/ Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư a) Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư hiệu sử dụng vốn hộ nghèo thấp Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy định mơ tồn xã tập huấn thơn, Với phương thức "cầm tay việc" nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập qn sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng, phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập - Ngồi tổ chức Hội nhận ủy thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội phối hợp tổ chức tập huấn Cơng tác tập huấn phải phịng, ban có chun mơn tỉnh, huyện, tham gia nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu b) Thị trường Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng, hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ … để khắc phục điều này, Nhà nước cần có sách hướng dẫn hộ vay vốn chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo, tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm c) Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác, việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Cơng tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH khơng thể thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận ủy thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc cơng khai hóa sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cấp ủy, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hóa hoạt động ngân hàng) Tại điểm giao dịch xã phải treo bảng hiệu cơng khai, dễ nhìn, dễ thấy ghi rõ ngày giao dịch cố định tháng biển hiệu Cơng khai sách tín dụng Cần thơng báo văn quy định chế độ trả phí hoa hồng cho Tổ TK&VV phí dịch vụ uỷ thác cho cấp hội làm uỷ thác cho vay, ngăn chặn từ đầu hiểu lầm việc làm SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 50 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM 3.1.2.5/ Đẩy mạnh công tác đào tạo Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn a) Đào tạo cán NHCSXH Trong điều kiện chuyển đổi sang kinh tế tri thức, nguồn nhân lực đề cao coi nguyên nhân tốt có tính định để chiến thắng cạnh tranh Có thể nói nguồn nhân lực nguồn tài nguyên số quốc gia Nhưng nguồn lực đóng vai trị có tính định q trình hoạt động đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Với NHCSXH Vĩnh Lộc Thanh Hóa hoạt động có tính đặc thù riêng khơng mục đích lợi nhuận nên yếu tốt cạnh tranh thị trường khơng đề cao Do hoạt động để thực nhiệm vụ trị đầu tư vốn ưu đãi giúp hộ nghèo đối tượng sách bước nghèo nên yếu tố người lại phải đề cao Nếu đội ngũ cán bộ, nhân viên không đủ số lượng, lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp khó khăn để Ngân hàng thực nhiệm vụ đặt Để thực tốt nhiệm vụ trị địi hỏi trình độ lực chun mơn đội ngũ cán bộ, nhân viên phải cao, khơng trình độ chun mơn mà cịn u cầu nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trị đặt Tuy nhiên, trình độ cán bộ, nhân viên tồn hệ thống nói chung Chi nhánh NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa nói riêng cịn nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm thực tiễn đặc biệt kinh tế tổng hợp Do đó, Chi nhánh cần trọng nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp cho cán nhân viên chi nhánh Cách thức chủ yếu tuyển dụng cán đào tạo quy trường đại học Tài Ngân hàng thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay ? Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiếu thứ nên tổ chức cho toàn thể Cán Chi nhánh học tập nghiệp vụ, hàng quý tập huấn chuyên đề nghiệp vụ như: tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 51 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM Một vấn đề đặt với NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa phải coi trọng cơng tác giáo dục tư tưởng, phẩm chất, đạo đức cho đội ngũ cán chi nhánh để phù hợp với đặc thù NHCSXH quan trọng, chiến lược người nhằm đạt mục tiêu NHCSXH, lẽ trước tác động mặt trái kinh tế thị trường với sách pháp luật hình thành chưa đầy đủ đồng bộ, đấu tranh chống tham nhũng chưa đạt kết cao mà cịn phát triển nhiều hình thức Cùng với thu nhập hoạt động khác NHTM NHCSXH không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động NHCSXH b) Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Trong chế hoạt động Chi nhánh NHCSXH Thanh Hố, ngồi cán Ngân hàng lực lượng nòng cốt, uỷ nhiệm cho Ban quản Tổ TK&VV việc thu lãi, thu tiết kiệm quản lý vốn vay Đây lực lượng trợ giúp đắc lực cho Ngân hàng trình triển khai cho vay đơn đốc thu hồi nợ Hàng năm Chi nhánh phải toán tiền hoa hồng cho ban quản lý Tổ TK&VV tương đối lớn so với tổng chi phí hoạt động chi nhánh Để ban quản lý Tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên phải tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ, thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng… để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH "không chuyên" thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro … Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất Tổ trưởng Tổ vay vốn c) Đào tạo cán nhận ủy thác Thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH Vĩnh Lộc Thanh Hóa đội ngũ cán nhận làm dịch vụ ủy thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên, đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp xã, ngân hàng thơng báo sách tín dụng cho cán hội nắm rõ 3.1.2.6/ Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng Nó điều kiện đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 52 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát triển xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế cho vay tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn, việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn, có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã, hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi)… điểm giao dịch NHCSXH xã Do việc kiểm tra, giám sát vốn vay khơng sát dễ dẫn đến vốn vay sử dụng khơng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị bịn rút bấp chấp khơng hợp pháp Tuy nhiên việc kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo khó khăn hộ nghèo đa phần nằm rải rác, mục đích sử dụng vốn vay đa dạng công tác kiểm tra, giám sát phức tạp tốn nhiều thời gian Xét điều kiện định biên mỏng điều lại khó khăn Tuy nhiên việc tăng cường công tác kiểm tra giám sát cần thiết lý sau: (1) Đây biện pháp có tác dụng nhắc nhở hộ nghèo ln phải trú trọng đến việc sử dụng vốn vay ưu đãi mục đích (2) Qua cơng tác kiểm tra kịp thời pháp trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất (3) Tìm bất cập chế cho vay ưu đãi từ có biện pháp để bước hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo đảm bảo vốn vay đến đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Cần phải phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện NHCSXH cấp, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác NHCSXH cấp 3.1.2.7/ Đầu tư trang thiết bị công nghệ đại đồng thời hồn thiện hệ thống thơng tin Trong thời gian qua, NHCSXH có nhiều cố gắng việc đầu tư trang bị máy móc Tuy nhiên việc phát triển phần mềm ứng dụng chỉnh sửa hệ quản trị sở cũ tiếp nhận từ NHNo Chính việc trọng đến chiến lược công nghệ, ưu tiên đầu tư công nghệ thông tin vô cần thiết NHCSXH Công nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực Ngân hàng làm tăng tính hiệu tồn hệ thống, giúp lưu trữ thơng tin đầy đủ xác, tiết kiệm thời gian góp phần nâng cao công tác lý nợ xấu Do NHCSXH cần hướng tới việc củng cố tảng cơng nghệ khai thác tối đa tiện ích Trong q trình đầu tư cơng nghệ, NHCSXH cần có kế hoạch triển khai cụ thể theo hướng sau: - Đầu tư theo chiều sâu trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học - Phải thường xuyên tập huấn cho cán tín dụng để có khả sử dụng cơng nghệ Ngân hàng SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 53 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM - Bên cạnh Ngân hàng phải trọng đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư cách dàn trải Bởi lẽ phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với phát triển hệ thống Song song với việc đầu tư cơng nghệ địi hỏi ngân hàng phải hồn thiện hệ thống thơng tin Bởi vì, thơng tin có vai trị quan lĩnh vực ngân hàng Mức độ làm chủ thơng tin định thành cơng Vì NHCSXH phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống thơng tin theo hướng sau: - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Những thơng tin trọng yếu hồ sơ khách hàng phải cung cấp đầy đủ phận kế toán phải cập nhật xác, đảm bảo ln sẵn có thơng tin để kiểm tra, kiểm sốt giúp cho việc phân tích đánh giá rủi ro tiềm ẩn, nâng cao hiệu công tác quản lý nợ 3.2/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CỦA BẢN THÂN GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHCSXH HUYỆN VĨNH LỘC 3.2.1/ Đối với Chính phủ - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp ủy, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm, việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Đề nghị Chính phủ ban hành chế sách, mở rộng đối tượng vay vốn gia đình khơng thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ khó khăn thực tế phải nuôi từ học đại học, cao đẳng TCCN trở lên 3.2.2/ Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Trong năm qua, Chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH Vĩnh Lộc Thanh Hóa thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - NHCSXH Việt Nam cần tiếp tục triển khai dự án đại hóa trọng việc đầu tư vốn để mua sắm thiết bị, máy móc, cơng nghệ… cho chi nhánh - Thường xun mở khố tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng NHCSXH Việt Nam cần kết hợp chặt chẽ phương thức đào tạo ngắn hạn dài hạn nước để học hỏi kinh nghiệm đưa giải pháp cho hoạt động tín dụng ưu đãi ngày nâng cao SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 54 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM 3.2.3/ Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Vĩnh Lộc - Đề nghị Thường trực Huyện ủy, HĐND, đạo cấp tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách giành phần chuyển sang NHCSXH để tăng nguồn vốn cho vay địa bàn - Đề nghị quyền địa phương thường xun rà sốt, bổ sung vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo theo văn số 5889 Chính phủ làm để NHCSXH cho vay vốn - Đề nghị quyền địa phương đạo liệt, xử lý dứt điểm khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn vay sai mục đích, nợ hạn, lãi tồn đọng để làm chất lượng tín dụng tạo nguồn vốn cho vay quay vịng SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 55 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM KẾT LUẬN Sau năm hoạt động, NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa bám sát chủ trương, định hướng tỉnh ủy UBND huyện phát triển kinh tế - xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa đầu tư tới 39.963 lượt hộ vay vốn, góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Vĩnh Lộc, nhiên mức cho vay bình qn cịn thấp, hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa mà tỉnh Thanh Hóa nói chung Các nguồn vốn tập trung cho vay trung dài hạn, cách thức cho vay quản lý vốn vay tuân thủ với quy định sách cho vay nhà nước Thời gian cho vay, thời gian thu nợ phù hợp với trình đầu tư chi phí, luân chuyển vật tư tiền vốn; thu nợ người vay có thu sản phẩm khả trả nợ, hoàn toàn phù hợp điều kiện thực tế phát triển kinh tế hộ địa phương Sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp Báo cáo thực nội dung chủ yếu sau: - Trình bày Tổng quan Ngân hàng Chính sách huyện Vĩnh Lộc - Thanh Hóa, lịch sử hình thành phát triển, máy hoạt động, cấu tổ chức, tình hình cho vay với đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Đó tiền đề để phân tích thực trạng, giải pháp cho vay trung dài hạn hộ nghèo Ngân hàng CSXH Vĩnh Lộc - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa Đồng thời, tồn cần khắc phục nguyên nhân dẫn đến tồn cho vay hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa thời gian vừa qua Từ làm sở cho việc đưa giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn hộ nghèo năm Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH Vĩnh Lộc - Thanh Hóa, báo cáo nêu lên định hướng lớn chiến lược giảm nghèo huyện Vĩnh Lộc, qua đề cập định hướng lớn hoạt động tín dụng hộ nghèo Của NHCSXH giai đoạn 2013-2020.Trên sở đề xuất số giải pháp nhóm kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng, quyền cấp huyện Vĩnh Lộc nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng sách huyện Vĩnh Lộc Do thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Do em mong nhân góp ý thầy giáo,các bạn quan tâm đế vấn đề SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 56 BÁO CÁO THỰC TẬP Trường ĐHCN Tp.HCM DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2012 Lê Văn Tư(1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 Chi nhánh NHCSXH Vĩnh Lộc 2010, Báo cáo tổng kết năm hoạt động Chi nhánh NHCSXH Vĩnh Lộc 2011, Báo cáo kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH Vĩnh Lộc 2012, Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Sở LĐ-TB&XH Thanh hoá, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2010, số 2798/BCHN/LĐ-TBXH ngày 31/10/2011 Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam năm 2011,2012 10 Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, IX, SVTH:NGƠ ĐÌNH THẮNG – LỚP CĐTN12TH 57 ... NGHỊ NH? ??M NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI V? ?NH LỘC THANH HÓA TRONG THỜI GIAN TỚI 45 3.1/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI... NGHỊ NH? ??M NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI V? ?NH LỘC THANH HÓA TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI... TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH VÀ XÃ HỘI HUYỆN V? ?NH LỘC -THANH HĨA 2.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH VÀ XÃ HỘI HUYỆN V? ?NH LỘC -THANH HÓA 2.1.1/ Đặc điểm tự nhiên, kinh