Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH Techcombank-phòng GD 32

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH Techcombank-phòng GD 32

H U

BM05/QT04/ T

Khoa: K Toán – Tài Chính – Ngân Hàng

1 H và tên sinh viên/ nhóm sinh viên đ c giao đ tài (s s trong nhóm……):

(1) MSSV: ……… L p:

Ngành :

Chuyên ngành :

2 Tên đ tài :

3 Các d li u ban đ u :

4 Các yêu c u ch y u :

5 K t qu t i thi u ph i có: 1)

2)

3)

4)

Ngày giao đ tài: ……./…… /……… Ngày n p báo cáo: ……./…… /………

TP HCM, ngày … tháng … n m ………

Ch nhi m ngành Gi ng viên h ng d n chính (Ký và ghi rõ h tên) (Ký và ghi rõ h tên)

Gi ng viên h ng d n ph

(Ký và ghi rõ h tên)

d t và truy n đ t nh ng ki n th c b ích cho em trong su t nh ng n m h c v a qua

V i nh ng ki n th c mà th y cô đã truy n đ t, nh ng ch d n trên gi ng đ ng, nh ng

ch b o t n tình đã giúp em r t nhi u trong quá trình h c t p c ng nh trong công vi c sau này, m c dù nh ng tháng n m s p t i còn r t nhi u khó kh n

Em xin g i l i cám n chân thành đ n th y Ths Ph m H i Nam.V i nh ng l i khuyên, s ch b o, h ng d n t n tình c a th y đã giúp em r t nhi u trong quá trình

th c hi n và hoàn thành đ tài t t nghi p c a mình

Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban lãnh đ o cùng t p th các anh ch cán b Ngân Hàng Th ng M i C Ph n K Th ng Vi t Nam – Phòng giao d ch 3/2 đã giúp

đ t n tình cho em trong su t quá trình th c t p, t o đi u ki n cho em ti p c n đ c

v i nh ng công vi c th c t và hoàn thành t t báo cáo c a mình

Do th i gian th c t p c ng nh ki n th c còn h n ch nên không th tránh đ c

nh ng sai sót Em r t mong nh n đ c nh ng ý ki n đánh giá và nh n xét chân tình

c a Ngân hàng và Quý Th y Cô v cu n báo cáo này

Sau cùng em xin kính chúc quý Th y cô tr ng i h c K Thu t Công Ngh TP.HCM và các anh, ch cán b Ngân hàng Techcombank – Phòng giao d ch 3/2 luôn

d i dào s c kh e và thành công trong công tác

Sinh viên th c hi n

H Th Ki u Lan

H U

M C L C

trang

M C L C i

DANH M C CÁC T VI T T T v

DANH M C CÁC B NG vi

DANH M C CÁC BI U , S vii

L I M U 1

I Lý do ch n đ tài 1

II M c tiêu c a đ tài 2

III i t ng và ph m vi nghiên c u 2

IV.Ph ng pháp nghiên c u 2

V K t c u c a đ tài 2

CH NG 1: C S LÝ LU N 1.1 Ngân hàng th ng m i 3

1.1.1 Khái ni m 3

1.1.2 Ch c n ng c a NHTM 6

1.1.2.1 Ch c n ng trung gian tài chính 6

1.1.2.2 Ch c n ng t o ti n 7

1.1.2.3 Ch c n ng huy đ ng ti n g i 7

1.1.2.4Ch c n ng làm trung gian thanh toán và qu n lý ph ng ti n thanh toán8 1.1.3 Các y u t nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a NHTM 8

1.1.3.1 S gia t ng nhanh chóng trong danh m c s n ph m d ch v 8

1.1.3.2 S gia t ng c nh tranh 9

1.1.3.3 S gia t ng chi phí v n 9

1.1.3.4 S gia t ng các ngu n v n nh y c m v i lãi su t 10

1.2 Cho vay tiêu dùng 10

1.2.1 Cho vay tiêu dùng là gì ? 10

1.2.2 c đi m và l i ích c a CVTD 11

H U

1.2.2.1 c đi m c a CVTD 11

1.2.2.2 L i ích c a CVTD 11

1.2.3 Các hình th c CVTD 12

1.2.3.1 C n c vào m c đích vay 12

1.2.3.2 C n c vào ph ng th c hoàn tr 12

1.2.3.3 C n c vào ngu n g c kho n n 13

1.2.4 Quy trình cho vay và k thu t phân tích tín d ng tiêu dùng tr c ti p 15

1.2.4.1 Quy trình cho vay 15

1.2.4.2 K thu t phân tích tín d ng tiêu dùng tr c ti p 17

1.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng CVTD 18

1.3.1 Doanh s cho vay 18

1.3.2 Doanh s thu n 18

1.3.3 D n cho vay 18

1.3.4 N quá h n 18

1.3.5 T l n x u 19

1.3.6 Vòng quay v n tín d ng 19

1.3.7 L i nhu n 19

1.4 Các nhân t nh h ng ho t đ ng CVTD 20

1.4.1 Nhân t ch quan 20

1.4.1.1 T phía Ngân hàng 20

1.4.1.2 T phía Khách hàng 21

1.4.2 Nhân t khách quan 21

CH NG 2: VÀI NÉT V NGÂN HÀNG VÀ TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NH TECHCOMBANK – PGD 3/2 2.1 Gi i thi u v ngân hàng Techcombank 23

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a NH Techcombank 23

2.1.2 L ch s hình thành và phát tri n c a NH Techcombank - PGD 3/2 28

2.1.3 S đ t ch c và ch c n ng c a TCB-PGD 3/2 29

H U

2.1.3.1 C c u t ch c 29

2.1.3.2 Ch c n ng ho t đ ng c a các b ph n 30

2.1.4 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a TCB- PGD 3/2 33

2.2 Th c tr ng ho t đ ng CVTD t i TCB – PGD 3/2 39

2.2.1 Ho t đ ng CVTD t i TCB – PGD 3/2 39

2.2.1.1 Quy trình cho vay 39

2.2.1.2 M t s s n ph m cho vay tiêu dùng t i TCB 3/2 46

2.2.2 Th c tr ng ho t đ ng CVTD t i TCB 3/2 53

2.2.2.1 Doanh s cho vay tiêu dùng 53

2.2.2.2 Doanh s thu n 57

2.2.2.3 D n cho vay 59

2.2.2.4 N quá h n CVTD 60

2.2.2.5 T l n x u 61

2.2.2.6 Vòng quay v n tín d ng 62

2.2.2.7 L i nhu n 63

2.2.3 Nh n xét v tình hình CVTD t i TCB – PGD 3/2 63

2.2.3.1 K t qu đ t đ c 64

2.2.3.2 M t s h n ch t n t i và nguyên nhân 65

CH NG 3: M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I TECHCOMBANK –PGD 3/2 3.1 nh h ng và m c tiêu phát tri n c a NH 69

3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng CVTD t i TCB –PGD 3/2 70

3.2.1 a d ng hóa và nâng cao tính c nh tranh c a các hình th c cho vay tiêu dùng t i TCB 3/2 70

3.2.2 Áp d ng chính sách lãi su t h p lý 71

3.2.3 y m nh ho t đ ng marketing cho PGD 71

H U

3.2.4 Th m đ nh c n th n tr c khi đ xu t đ nh giá TS B 72

3.2.5 Nâng cao ch t l ng nghi p v huy đ ng v n 73

3.3 Các ki n ngh m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i TCB 3/2 74

K T LU N 76

TÀI LI U THAM KH O 78

H U

DANH M C CÁC B NG BI U

trang

B ng 2.1:Ngu n v n huy đ ng qua các n m t 2009-2011 35

B ng 2.2:Doanh s cho vay qua các n m 2009-2011 37

B ng 2.3:L i nhu n c a NH t 2009-2011 38

B ng 2.4: B ng ch m đi m và x p h ng tín d ng 40

B ng 2.5: B ng x p h ng tín d ng 41

B ng 2.6: B ng phân lo i n 45

B ng 2.7:Doanh s cho vay qua các n m 2009-2011 53

B ng 2.8: Doanh s thu n t 2009-2011 57

B ng 2.9: D n CVTD t 2009-2011 59

B ng 2.10: T l n quá h n t 2009-2011 60

B ng 2.11: T l n x u t 2009-2011 61

B ng 2.12: T tr ng l i nhu n CVTD 63

H U

DANH M C CÁC BI U , S

trang Bi u đ 2.1: Doanh s cho vay theo th i gian 54

Bi u đ 2.2:Doanh s cho vay theo m c đích vay 55

Bi u đ 2.3: C c u thu n t 2009-2011 57

Bi u đ 2.4: D n CVTD t 2009-2011 59

Bi u đ 2.5: T l n quá h n so v i t ng doanh s cho vay 60

S đ 1.1:S đ CVTD gián ti p 13

S đ 1.2: S đ CVTD tr c ti p 14

S đ 2.1: S đ c c u t ch c TCB 3/2 29

S đ 2.2: S đ quy trình cho vay 39

hàng trong n c v kh n ng t n t i và c nh tranh nh hi n nay, đ t o cho mình

m t “s c kh e” đ m nh th i gian qua các Ngân hàng th ng m i trong n c không ng ng c i ti n, nâng cao ch t l ng qu n tr h at đ ng Ngân hàng Bên c nh

vi c huy đ ng v n, cho vay là ho t đ ng c b n c a các Ngân hàng Th ng m i Tuy nhiên, t x a t i nay, các ngân hàng m i ch quan tâm đ n cho vay các doanh nghi p s n xu t kinh doanh hàng hóa mà ch a th c s chú ý t i nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân Trong khi trên th c t , n u ch cho vay s n xu t nhi u mà hàng không tiêu th đ c do ng i dân không có nhu c u v hàng hóa đó ho c có nhu

c u nh ng l i không có kh n ng thanh toán thì t t y u s d n t i cung v t quá

c u, hàng hóa b t n kho và đ ng v n

Hi n nay, cu c s ng ngày càng phát tri n, nhu c u tiêu dùng c a con ng i ngày càng đòi h i cao h n, vay tiêu dùng gia t ng m nh m g n li n v i nhu c u v hàng tiêu dùng lâu b n nh nhà, xe, đ n i th t sang tr ng, nhu c u du l ch,… Vì

v y, các Ngân hàng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ đáp ng nhu c u c a

ng i dân là m t đi u c n thi t, m t m t t ng thu nh p cho Ngân hàng, m t khác

m r ng ph m vi và gi m r i ro cho ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng.

Trong môi tr ng c nh tranh kh c li t nh ngày nay, vi c hoàn thi n và m

r ng các ho t đ ng là h ng đi và g n nh là ph ng châm cho các ngân hàng t n

t i và phát tri n Th c t cho th y, nhi u doanh nghi p l n khi thi u v n đã không tìm đ n ngân hàng đ vay ti n mà h t tài tr ch y u b ng phát hành c phi u và trái phi u Thêm vào đó nhi u công ty tài chính ho c gi a các ngân hàng c nh tranh

v i nhau trong cho vay, làm cho th ph n cho vay các doanh nghi p c a ngân hàng

b gi m sút bu c ngân hàng ph i đa d ng hóa ph m vi ho t đ ng c a mình, c g ng khai thác l i th m i Th tr ng cho vay tiêu dùng là m t thì tr ng đ y ti m n ng phù h p cho h ng đi nh th

H U

Trên c s đó, v i nh ng ki n th c trên gh nhà tr ng k t h p v i th c ti n trong quá trình th c t p t i Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2 nên em đã ch n đ

tài “M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Techcombank - PGD 3/2 “

II M c tiêu c a đ tài :

K t h p các ph ng pháp nghiên c u nh : ph ng pháp thu th p thông tin,

ph ng pháp phân tích, so sánh, đánh giá,… theo s li u có đ c trong quá trình

ti n t b ng cách đ i ngo i t l y b n t và ng c l i, l i nhu n thu đ c là chênh

l ch gi a giá mua và giá bán Bên c nh các nghi p v trên, ng i làm ngh đ i ti n

ho c đúc ti n còn th c hi n c nghi p v c t tr h Vi c c t tr h ng i khác là

đi u ki n đ th c hi n thanh toán h và thanh toán không dùng ti n m t, v i u

đi m c a thanh toán không dùng ti n m t đã thu hút khách hàng g i ti n nhi u h n Trong đi u ki n l u thông ti n kim lo i, các ch c a hàng vàng b c v a đ i ti n v a

c t tr h và thanh toán h Các c a hàng vàng b c lo i này g i là Ngân hàng c a

nh ng th vàng Ban đ u các Ngân hàng ho t đ ng b ng v n t có đ tài tr cho các ho t đ ng c a mình nh ng đi u đó không kéo dài T th c ti n, các Ngân hàng

nh n th y th ng xuyên có ng i g i ti n và rút ti n Song t t c nh ng ng i g i

ti n l i không đ ng th i rút ti n nên luôn có m t l ng ti n t n kho n khá l n n m

t i Ngân hàng Do tính ch t vô danh c a ti n, ch Ngân hàng có th s d ng t m

th i m t ph n ti n g i c a khách hàng đ cho vay T đó, các ho t đ ng c b n c a Ngân hàng phát tri n

Hình th c Ngân hàng đ u tiên là Ngân hàng c a các th vàng ho c nh ng k cho vay n ng lãi, th c hi n cho vay đ i v i cá nhân, ch y u là nh ng ng i giàu nh m

ph c v m c đích tiêu dùng Nhi u ch Ngân hàng l n còn m r ng cho vay đ i v i

H U

vua chúa, hình th c cho vay ch y u là th u chi Sau này, khi s n xu t phát tri n

h n, quan h trao đ i – mua bán s n ph m gi a các vùng, các qu c gia di n ra sôi

đ ng h n thì các nhà buôn nh n th y r ng các Ngân hàng th vàng không đáp ng

đ c nhu c u c a h Do v y, m t s nhà buôn đã t thành l p Ngân hàng và g i là NHTM Nh v y, NHTM ra đ i t t b n th ng nghi p và g n li n v i quá trình luân chuy n c a t b n th ng nghi p Các NHTM này v a phát hành ti n v a kinh doanh nên t n t i nhi u lo i ti n khác nhau, gây khó kh n trong l u thông Các nghi p v Ngân hàng th i k này đã bao g m h u h t các nghi p v c a Ngân hàng

đ ng đ i Tuy nhiên, đi m khác bi t gi a NHTM và Ngân hàng th vàng là NHTM ch y u cho các nhà buôn vay d i hình th c chi t kh u th ng phi u ây

là các kho n cho vay ng n h n d a trên quá trình luân chuy n hàng hoá v i lãi su t

th p h n so v i l i nhu n đ c t o ra do s d ng ti n vay đ m b o an toàn tài

s n, ban đ u Ngân hàng không cho vay đ i v i ng i tiêu dùng và không cho vay trung dài h n

n cu i th k XIX, cu c Cách m ng Khoa h c K thu t c n đ i di n ra Châu Âu đã nh h ng đ n nhi u n c trên th gi i, làm phát sinh m nh m các nhu c u v m r ng s n xu t và phát tri n th ng m i Do đó, đã thúc đ y s phát tri n nhanh chóng c a h th ng NHTM trên toàn th gi i Nh ng m t khác, vi c nhi u Ngân hàng phát hành nhi u lo i gi y b c khác nhau đã c n tr quá trình phát tri n kinh t c bi t sau cu c kh ng ho ng kinh t 1929 – 1933, s phá s n c a nhi u Ngân hàng đã gây t n th t l n cho ng i g i ti n nói riêng và n n kinh t nói chung Vì v y, xu h ng chung trên toàn th gi i lúc này là qu c h u hoá các Ngân hàng phát hành Các Ngân hàng này không đ c phép phát hành k phi u, gi y b c Ngân hàng, chuy n ch c n ng v NHTW NHTW không ch phát hành gi y b c mà còn th c hi n ch c n ng qu n lý Nhà n c v Ti n t – Tín d ng – Ngân hàng, đó

là s ra đ i c a NHTW Còn các NHTM khác ch th c hi n ch c n ng nh n ti n

g i, cho vay, đ u t và làm d ch v thanh toán

Trong giai đo n hi n nay, cùng v i s phát tri n c a khoa h c k thu t, h i nh p

qu c t thì h th ng NHTM đã phát tri n ngày càng đa d ng v lo i hình, ph m vi,

M c dù tr i qua l ch s phát tri n lâu dài nh ng cho đ n nay, vi c đ a ra m t khái

ni m c th v NHTM v n là đi u gây ra nhi u tranh cãi B i t i m i th i đi m khác nhau thì khái ni m này l i có nhi u thay đ i ây c ng là m t đ c thù c a ngành Tài chính - Ngân hàng

Theo các nhà kinh t h c th gi i thì : “NHTM là m t lo i hình doanh nghi p

ho t đ ng và kinh doanh trên l nh v c ti n t và tín d ng.”

n c ta, trong b c chuy n đ i sang n n kinh t th tr ng đ nh h ng XHCN có

s qu n lý c a Nhà n c, đ t ng c ng qu n lý, đ nh h ng ho t đ ng cho các Ngân hàng và các t ch c tính d ng khác, đ ng th i t o s thu n l i cho phát tri n kinh t , b o v l i ích h p pháp c a các t ch c, cá nhân, Lu t Ngân hàng Vi t Nam xác đ nh: “NHTM là m t doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh ti n t v i n i dung

th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng

các d ch v thanh toán.”

Theo i u 1, Kho n I, Pháp l nh Ngân hàng, H p tác xã tín d ng và Công ty tài

chính Vi t Nam: “NHTM là t ch c kinh doanh ti n t mà ho t đ ng ch y u và

th ng xuyên là nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và s d ng

nó đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u và làm ph ng ti n thanh toán.”

D a vào các đ nh ngh a trên thì NHTM c ng là m t doanh nghi p nh các doanh nghi p khác, nh ng khác nhau c b n là các NHTM kinh doanh ti n t ây là m t hình th c kinh doanh đ c thù M t t ch c kinh doanh ti n t đ c g i là NHTM

ph i h i đ ba y u t (n u thi u m t trong ba y u t thì ch là t ch c phi Ngân hàng):

-Nh n ti n g i c a công chúng;

-C p tín d ng;

-Cung c p các d ch v thanh toán

Ngày nay, khi mà n n kinh t phát tri n sôi n i, quan h kinh t mang tính toàn

c u thì ho t đ ng c a NHTM không ch bó h p trong ph m vi lãnh th mà còn m

ng i có kh n ng cung c p tín d ng và nh ng ng i có nhu c u tín d ng đ đáp

ng nhu c u đ u t phát tri n.V y làm th nào đ tho mãn nh ng nhu c u v n l n

và đa d ng trong khi ngu n ti t ki m đang n m phân tán trong xã h i, mà m i kho n ti t ki m l i có m t m c đích riêng?

Nh có th tr ng tài chính và c ch chuy n giao v n n ng đ ng, mà trong đó

an toàn

- i v i ng i đi vay: tho mãn đ c nhu c u v n c a mình m t cách h p l v i lãi su t h p lý

- i v i NHTM: ki m đ c l i nhu n t kho n chênh l ch gi a lãi su t ti n g i

và lãi su t cho vay L i nhu n đó là c s t n t i và phát tri n c a Ngân hàng Ngân hàng ch u trách nhi m pháp lý đ i v i ng i g i ti n và ng i đi vay, ph i hoàn tr

c g c l n lãi cho ng i g i ti n và s d ng ti n g i đó quy t đ nh cho ai vay

h ng hi n đ i, Ngân hàng có kh n ng thu hút h u h t nh ng kho n ti n t nhàn

r i trong xã h i đ phân b v n cho nhu c u s n xu t kinh doanh và tiêu dùng Nh

v y, Ngân hàng đã bi n nh ng đ ng ti n t m t i nhàn r i thành nh ng đ ng ti n

ho t đ ng, bi n nh ng đ ng ti n n m phân tán thành ngu n v n t p trung ph c v cho nhu c u s n su t kinh doanh và tiêu dùng, qua đó phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng

Cá nhân nh n ti n g i cho vay Cá nhân

Doanh nghi p NHTM Doanh nghi p

T ch c tín d ng u thác đ u t đ u t T ch c tín d ng

1.1.2.2 Ch c n ng t o ti n:

M t trong nh ng ch c n ng ch y u c a NHTM là kh n ng t o ti n Quá trình t o ti n c a NHTM đ c th c hi n thông qua ho t đ ng tín d ng và thanh toán trong h th ng Ngân hàng, trong m i quan h ch t ch v i NHTW

Nh ho t đ ng chuy n kho n trong h th ng Ngân hàng mà các NHTM đã

t o ra bút t và ch t o bút t trong m t gi i h n nh t đ nh d i s ki m soát c a NHTW Quá trình t o ti n là h qu t ng h p c a ho t đ ng nh n ti n g i, thanh toán h và cho vay c a NHTM trong m i liên h và luôn có s tr giúp c a NHTW

Ch c n ng t o ti n c a NHTM ch đ c th c hi n n u v n c a NHTM huy

đ ng đã cho vay đ c và s ti n vay đó ph i đ c luân chuy n trong h th ng NHTM

1.1.2.3 Ch c n ng huy đ ng ti n g i:

ây là ch c n ng quan tr ng c a NHTM nh m t o đi u ki n cho ng i g i

ti n có đ c kho n thu nh p danh ngh a thông qua lãi su t huy đ ng ti n g i Ngân hàng dùng v n huy đ ng đó đ đáp ng nhu c u vay v n c a các cá nhân,

th m tài kho n t i Ngân hàng và yêu c u Ngân hàng th c hi n các kho n chi

tr ho c u nhi m cho Ngân hàng th c hi n vi c thu nh n các kho n ti n tr vào tài kho n c a mình Khi ti n hành nghi p v này Ngân hàng trích s d ti n g i trên tài kho n c a ng i mua chuy n sang tài kho n c a ng i bán Th c ch t

ch c n ng này là NHTM làm th qu th c hi n các d ch v u thác và b máy k toán đáng tin c y c a khách hàng trong vi c làm trung gian nh n và tr ti n theo yêu c u Do đó, trong quá trình th c hi n ch c n ng này, h th ng Ngân hàng đã góp ph n quan tr ng trong vi c gi m b t kh i l ng l u thông ti n m t, ti t ki m chi phí l u thông thu n tuý, giúp vi c thanh toán tr nên thu n l i, nhanh chóng,

an toàn V phía Ngân hàng, có th duy trì và nâng cao kh n ng thanh toán,

qu n lý đ c tình hình thu chi c a khách hàng Qua đó, có các quy t đ nh k p

th i nh m nâng cao hi u qu s d ng v n và an toàn tài s n cho khách hàng và Ngân hàng

Trong khi làm trung gian thanh toán, Ngân hàng t o ra nh ng công c l u thông tín d ng và đ c quy n qu n lý các công c đó nh séc, th thanh toán, gi y chuy n ngân đã ti t ki m cho xã h i r t nhi u chi phí v l u thông, đ y nhanh t c

đ luân chuy n v n, thúc đ y quá trình l u thông hàng hoá

1.1.3 Các y u t nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a NHTM

1.1.3.1 S gia t ng nhanh chóng trong danh m c s n ph m d ch v

H U

Ngày nay, các ngân hàng đang m r ng danh m c s n ph m d ch v tài chính

mà h cung c p cho khách hàng Quá trình m r ng danh m c s n ph m d ch v

đã t ng t c trong nh ng n m g n đây d i áp l c c nh tranh gia t ng t các t

ch c tài chính khác, t s hi u bi t và đòi h i cao h n c a khách hàng, và t s thay đ i công ngh Nó c ng làm t ng chi phí c a ngân hàng và d n đ n r i ro phá s n cao h n Các s n ph m d ch v m i đã có nh h ng t t đ n ngành công nghi p này thông qua vi c t o ra nh ng ngu n thu m i cho ngân hàng – các kho n l phí c a d ch v không ph i lãi, m t b ph n có xu h ng t ng tr ng nhanh h n so v i các ngu n thu truy n th ng t lãi cho vay

1.1.3.2 S gia t ng c nh tranh

S c nh tranh trong l nh v c d ch v tài chính đang ngày càng tr lên quy t

li t khi ngân hàng và các đ i th c nh tranh m r ng danh m c s n ph m d ch

v Các ngân hàng đ a ph ng cung c p tín d ng, k ho ch ti t ki m, k ho ch

h u trí, d ch v t v n tài chính cho các doanh nghi p và ng i tiêu dùng ây là

nh ng d ch v đang ph i đ i m t v i s c nh tranh tr c ti p t các ngân hàng khác, các hi p h i tín d ng, ngân hàng đ u t , các công ty tài chính và các t

ch c b o hi m Áp l c c nh tranh đóng vai trò nh m t l c đ y t o ra s phát tri n d ch v cho t ng lai

H U

th tr ng m nh m huy đ ng v n m i m t cách r h n và đáng tin c y h n Ho t

đ ng này c ng có th t o ra m t kho n thu phí không nh cho ngân hàng, l n h n

so v i các ngu n v n truy n th ng (nh ti n g i)

1.1.3.4 S gia t ng các ngu n v n nh y c m v i lãi su t

Các qui đ nh c a Chính ph đ i v i công nghi p ngân hàng t o cho khách hàng

kh n ng nh n đ c m c thu nh p cao h n t ti n g i, nh ng ch có công chúng

m i làm cho các c h i đó tr thành hi n th c và công chúng đã làm vi c đó Hàng

t USD tr c đây đ c g i trong các tài kho n ti t ki m thu nh p th p và các tài kho n giao d ch không sinh l i ki u c đã đ c chuy n sang các tài kho n có m c thu nh p cao h n, nh ng tài kho n có t l thu nh p thay đ i theo đi u ki n th

tr ng Ngân hàng đã phát hi n ra r ng h đang ph i đ i m t v i nh ng khách hàng

có giáo d c h n, nh y c m v i lãi su t h n Các kho n ti n g i “trung thành” c a

h có th d t ng c ng kh n ng c nh tranh trên ph ng di n thu nh p tr cho công chúng g i ti n và nh y c m h n v i ý thích thay đ i c a xã h i v v n đ phân

ph i các kho n ti t ki m

1.2 Cho vay tiêu dùng :

1.2.1 Cho vay tiêu dùng là gì ?

Cho vay tiêu dùng là s n ph m tín d ng h tr ngu n tài chính cho các nhu c u mua s m v t d ng gia đình, s a ch a nhà , s a xe c gi i, làm kinh t h gia đình, thanh toán h c phí, đi du l ch, ch a b nh, ma chay, c i h i và các nhu c u thi t

y u khác trong cu c s ng

Trên th tr ng hi n có nhi u gói s n ph m cho vay tiêu dùng đ khách hàng l a

ch n Ngoài lo i hình Cho vay tr góp sinh ho t, tiêu dùng và cho vay tr n gói đ n khách hàng ngay t i đi m bán hàng (các siêu th , trung tâm mua s m l n), b n có

th ch n Vay th tín d ng (qu c t , n i đ a) N u b n là ch th tín d ng qu c t hay n i đ a, đã s d ng s ti n trên th nh ng ch a th hoàn tr khi đ n h n thanh toán, đây là s n ph m tín d ng dành cho b n Bên c nh đó còn có s n ph m Th u chi tài kho n th (vay nhanh qua th ), đ c xem là m t gi i pháp h u hi u nh m

1.2.2.1 c đi m c a cho vay tiêu dùng:

c đi m c a cho vay tiêu dùng th hi n:

- Quy mô c a t ng h p đ ng vay th ng nh , nên chi phí t ch c cho vay cao Vì

v y lãi su t cho vay tiêu dùng th ng cao h n so v i lãi su t c a các lo i cho vay trong l nh v c th ng m i, công nghi p

- Nhu c u tiêu dùng c a khách hàng th ng ph thu c vào chu k kinh t

- Nhu c u tiêu dùng c a khách hàng h u nh ít co giãn v i lãi su t Ng i đi vay quan tâm đ n s ti n ph i thanh toán h n là lãi su t mà h ph i ch u

- M c thu nh p và trình đ h c v n là hai bi n s quan h r t m t thi t t i nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng

- Ch t l ng các thông tin tài chính c a khách hàng vay th ng không cao

- Ngu n tr n c a ng i đi vay có th bi n đ ng l n, ph thu c vào quá trình làm

vi c, k n ng, kinh nghi m c a nh ng ng i này

- T cách c a khách hàng là y u t khó xác đ nh song l i r t quan tr ng quy t đ nh

s hoàn tr c a kho n vay

1.2.2.2 L i ích c a cho vay tiêu dùng :

+ i v i Ngân hàng:

Ngoài hai nh c đi m là r i ro và chi phí, cho vay tiêu dùng có l i ích nh sau:

- Giúp NH m r ng quan h v i khách hàng t đó t ng kh n ng huy đ ng các lo i

vay l n, th i gian vay dài)

- Cho vay tiêu dùng phi tr góp: đây là hình th c vay mà khách hàng thanh toán n cho NH ch m t l n khi đ n h n (đ i v i món vay nh , th i gian vay ng n)

i v i lo i cho vay này khách hàng c n chú ý đ n m t s n i dung sau:

Lo i tài s n đ c tài tr

S ti n ph i tr tr c hay nói cách khác NH ch nên cho vay m t ph n tài s n S

ti n cho vay nhi u hay ít so v i giá tr tài s n ph thu c vào lo i tài s n, tính th

tr ng c a tài s n đó, môi tr ng kinh t và n ng l c tài chính c a ng i đi vay

 Chi phí tài tr : là kho n chi phí mà ng i vay ph i tr cho NH bao g m lãi vay

và các chi phí khác có liên quan

S ti n thanh toán m i l n ph i phù h p v i kh n ng v thu nh p và hài hòa v i các nhu c u chi tiêu khác c a khách hàng

 Giá tr c a tài s n tài tr không đ c th p h n s ti n tài tr ch a thu h i

 K h n tr n ph i thu n l i cho khách hàng, th ng theo tháng đ phù h p v i thu nh p t l ng c a khách hàng

tr c c n c vào nhu c u chi tiêu và thu nh p ki m đ c t ng k Khách hàng đ c

NH cho phép vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn theo m t h n m c tín d ng

nh t đ nh

- Cho vay theo th tín d ng: NH cung c p th tín d ng cho khách hàng Khách hàng đ c vay ti n qua vi c mua hàng b ng th tín d ng v i h n m c t i đa đ c

NH cho phép S ti n này đ c tr m t l n ho c tr d n v i lãi su t t ng đ i cao

1.2.3.3 C n c vào ngu n g c c a kho n n :

- Cho vay tiêu dùng gián ti p: đây là hình th c cho vay trong đó NH mua các kho n

n phát sinh do nh ng công ty bán l đã bán ch u hàng hóa, d ch v cho ng i tiêu dùng Các hình th c mua n áp d ng trong tr ng h p này có th là truy đòi toàn

b , truy đòi h n ch , mi n truy đòi, tài tr có mua l i

(1) (4)

(5)

(2) (6) (3)

H U

(2) Công ty bán l và ng i tiêu dùng ký h p đ ng mua bán ch u hàng hóa, th ng

ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr tài s n

(3) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(4) Công ty bán l đem ch ng t bán ch u hàng hóa đ n NH

(5) NH thanh toán ti n cho công ty bán l

(6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho NH

- Cho vay tiêu dùng tr c ti p: đây là kho n cho vay mà NH ti p xúc tr c ti p v i khách hàng đ cho vay và thu n Vi c cho vay đ c th c hi n thông qua s đ 1.2: (3)

(2) Ng i tiêu dùng tr tr c m t ph n s ti n mua hàng cho công ty bán l

(3) Ngân hàng thanh toán s ti n còn thi u cho công ty bán l

(4) Công ty bán l giao hàng cho ng i tiêu dùng

(5) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n vay cho NH

+ u, nh c đi m c a cho vay tr c ti p và gián ti p:

- Cho vay gián ti p cho phép NH t ng doanh s cho vay d dàng, ti t ki m chi phí cho vay, m ra kh n ng quan h r ng v i khách hàng đ phát tri n các ho t đ ng khác c a NH Tuy nhiên, NH không ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nên thi u s

ki m soát đ i v i công ty bán hàng H n n a nghi p v khá ph c t p nên ít NH m

r ng cho vay tiêu dùng theo ph ng th c này Nh ng NH tham gia vào ho t đ ng này th ng đ u có các c ch ki m soát tín d ng r t ch t ch

Ng i tiêu dùng

H U

- Cho vay tiêu dùng tr c ti p: có nhi u u đi m h n là linh ho t h n CVTD gián

ti p trong vi c đi u ch nh các đi u kho n sao cho phù h p v i c KH và NH, giúp

ng i tiêu dùng ti p c n đ c v i d ch v c a NH Ngân hàng ti p xúc tr c ti p v i khách hàng nên các kho n cho vay th ng có ch t l ng cao h n Tuy v y, CVTD

tr c ti p c ng có nh c đi m nh t đ nh là món vay nh l nên làm t ng chi phí và

NH c ng khó kh n h n trong vi c m r ng quan h v i KH

1.2.4 Quy trình cho vay và k thu t phân tích tín d ng tiêu dùng tr c ti p:

1.2.4.1 Quy trình cho vay:

Quy trình th c hi n m t kho n CVTD c ng gi ng nh nh ng kho n vay thông

th ng khác c a NH nh ng do CVTD liên quan đ n m t kh i l ng KH l n, m i món vay th ng nh l nên NH ph i có nh ng ph ng pháp th m đ nh khác nhau

đ i v i t ng nhóm KH Quy trình bao g m 3 b c sau:

- Th t c xin vay

- Trình t xét duy t cho vay

- Theo dõi n và thu n

a Th t c xin vay:

i v i CVTD th ng thì KH ph i th c hi n nhi u quy đ nh h n so v i các hình th c cho vay khác, các NH c ng áp d ng nh ng th t c c th riêng đ i v i

t ng hình th c vay Do v y, đ đ c vay thì ng i đi vay ph i th a mãn đ c các yêu c u c a NH, sao cho các NH n m đ c các thông tin theo đúng nh ng tiêu chu n nh t đ nh Th ng thì các th t c vay g m :

- Nh ng tài li u liên quan đ n b n thân c a ng i đi vay nh : CMND, h kh u,

qu c t ch, n i c trú,…ngoài ra còn ph i li t kê m t s thông tin ngh nghi p, thu

nh p, tình tr ng gia đình, trình đ h c v n,…

- Nh ng tài li u thuy t minh kho n vay nh : m c v n t có, nhu c u chi phí,…

- H s đ m b o kho n vay: tài li u v tài s n th ch p, v t c m c , b o lãnh bên

th ba,…

- Gi y đ ngh vay v n: KH s làm đ n này đ yêu c u đ c vay ti n và ph i ghi rõ

đ y đ m c đích vay, th i h n vay, th i h n hoàn tr g c và lãi

H U

b Trình t xét duy t cho vay:

Sau khi h ng d n KH các th t c c n thi t, cán b tín d ng th m đ nh các đi u

ki n cho vay và g i h s cùng báo cáo th m đ nh t i tr ng phòng tín d ng phê

duy t N u nh ng th t c c a ng i đi vay đ c ch p nh n thì NH s ti n hành l p

h p đ ng tín d ng và gi i ngân

 Nh ng đi m c n xem xét khi cho vay tiêu dùng :

- NH quy t đ nh cho vay thì s xem xét KH có đ y u t pháp lý hay không nh :

ng i b truy c u trách nhi m hình s hay ng i đang trong th i gian ch p hành án

thì không đ c phép vay NH tr khi tòa án ban l nh ph c h i; ng i b b nh tâm

th n thì không đ c vay do không đ t cách pháp nhân

- Ph i đ m b o r ng khách hàng vay v n có ý th c và trách nhi m hoàn tr đ y đ

và đúng h n các kho n n Ng i đi vay ph i có thu nh p và tài s n có giá tr đ

đ m b o kh n ng thanh toán

- Thu th p thông tin v khách hàng nh :

 M c thu nh p: u tiên cho khách hàng có thu nh p n đ nh t ti n l ng (liên h

tr c ti p đ n công ty n i khách hàng làm vi c và thông qua s s b o hi m xã h i

ghi trên đ n xin vay) dài c a th i gian làm vi c c ng r t quan tr ng

 S d tài kho n ti n g i: ph n ánh thu nh p c a khách hàng c ng nh kh n ng

ki m soát chi tiêu c a khách hàng

 S n đ nh v vi c làm và n i c trú: đ i v i nh ng kho n cho vay l n, NH

th ng h n ch cho vay đ i v i nh ng khách hàng m i có vi c làm ho c m i

chuy n vi c, ch thay đ i th ng xuyên do r i ro l n và khó kh n trong vi c qu n

lý khi khách hàng chuy n ch

 Ho t đ ng đ o n : vi c đ o n theo ki u vay ti n t ng i này tr cho ng i

khác th hi n s không trung th c và kh n ng thanh toán kém c a khách hàng Vì

v y, NH th ng t ch i cho vay đ i v i nh ng khách hàng có s d th tín d ng

t ng nhanh, quy mô các kho n n t ng nhanh h n so v i thu nh p

- Làm rõ m c đích vay v n ,tình tr ng tài chính và s trung th c c a khách hàng

N u khách hàng không có h s tín d ng ho c ch t l ng tín d ng th p, NH yêu

m t b o đ m v tâm lý h n là m t ngu n đ m b o th t s Nh v y, ng i đi vay s

có trách nhi m h n đ i v i kho n vay vì uy tín c a ng i b o lãnh

c Theo dõi n và thu n :

Vi c theo dõi n mang l i cho NH hàng lo t các thông s c n thi t nh m x lý

k p th i v i t ng tình hu ng x y ra

Khi đ n h n, NH ti n hành thu n c g c và lãi.N u ng i đi vay không có kh

n ng tr n thì NH có th gia h n cho KH m t kho n th i gian nh t đ nh mà NH và

KH cùng th a thu n N u khách hàng c tình l a d i hay không th tr n thì ngân hàng ph i áp d ng các chính sách nh : thông báo n đ n h n đ n công ty n i ng i

đi vay đang làm vi c, thanh lý tài s n đ m b o, phong t a tài kho n ti n g i,…

1.2.4.2 K thu t phân tích tín d ng tiêu dùng tr c ti p:

- Ph ng pháp h th ng đi m s : h th ng đi m s là m t t p h p các tiêu th c khác nhau liên quan đ n t ng khách hàng vay tiêu dùng M i tiêu th c có m t đi m

s khác nhau tùy theo t m quan tr ng c a nó trong h th ng các tiêu th c và d a trên c s các k t qu th ng kê trong quá kh Trong h th ng đi m s các y u t

th ng đ c xem xét bao g m: th i gian làm vi c hi n t i, tình tr ng gia đình, đ

tu i, ngh nghi p, th i h n c trú, s l ng ng i s ng ph thu c, l ch s quan h

v i NH

NH s xây d ng m c cho vay ng v i t ng ng ng đi m

+ Nh c đi m c a ph ng pháp này:

Thông tin ng i đi vay là thông tin trong quá kh không ph n ánh chính xác kh

n ng tr n c a ng i đi vay hi n t i và t ng lai

Thông tin đ c dùng trong h th ng đi m s là các thông tin th ng kê v nh ng

ng i đã đ c NH ch p nh n cho vay mà thôi

Ph ng pháp này d a trên s đông nên có th b qua nh ng khách hàng có hoàn

c nh cá bi t

H U

=> Nên dùng chung v i ph ng pháp phán đoán đ có k t qu t t h n

- Ph ng pháp phán đoán: là quá trình NH ti n hành phân tích, đánh giá t t c các thông tin đ nh tính và đ nh l ng v khách hàng nh m có đ c kho n vay có

ch t l ng, gi m r i ro cho NH

1.3.1 Doanh s cho vay:

Là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n TD mà NH cho KH vay trong kho n th i gian nh t đ nh bao g m v n đã thu h i hay ch a thu h i

ây là ch tiêu th hi n quy mô ho t đ ng CVTD c a NH

H s này cho th y t 1 đ ng kinh doanh NH s thu h i đ c bao nhiêu đ ng

v n trong 1 th i k nh t đ nh H s này càng cao thì càng có l i cho NH

Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n tín d ng c a NH, ph n ánh s

v n đ u t đ c quay vòng nhanh hay ch m N u s l n vòng quay v n tín d ng càng cao thì đ ng v n c a ngân hàng quay càng nhanh, luân chuy n liên t c đ t

c a NH nào cao thì kh n ng thu hút KH đ n vay v n s th p h n nh ng NH có

m c lãi su t th p Lãi su t c ng thay đ i so v i m c r i ro tín d ng trên hàng lo t các y u t nh s ti n cho vay, th i h n, chi phí giám sát th c hi n, giám sát kho n vay và s d ti n g i c a ng i vay Th nên, lãi su t là y u t tác đ ng r t l n đ i

v i m i kho n vay nói chung và CVTD nói riêng N u NH áp d ng m c lãi su t quá cao thì s làm cho nhu c u vay c a cá nhân ho c h gia đình gi m đi, h s không dám vay m t kho n ti n quá l n c ng nh kéo dài th i gian vay quá lâu và

n u không th c s c n thi t thì h s không vay V y nên vi c NH t ng ho c gi m lãi su t cho vay s có tác đ ng không nh đ n nhu c u vay v n c a KH

- Chính sách tín d ng: m i NH đ u có chính sách cho vay riêng phù h p v i c

ch c a NH d a trên nh ng chính sách tín d ng do NHNN ban hành ây là v n

b n th hi n đ ng l i, chi n l c c th c a m i NH trong vi c ti n hành các giao

d ch và chi n l c cho vay t ng th i k

N u NH có chính sách tín d ng m r ng, các ho t đ ng c a NH nên t p trung vào vi c t ng tr ng d n cho vay Tuy nhiên, c ng c n ph i chú ý đ n ch t l ng

vi c cho vay, h n ch r i ro cho NH

S thành công hay th t b i c a m t t ch c kinh doanh ngoài y u t v t ch t,

y u t v n thì nhân t con ng i đóng vai trò r t quan tr ng đ y m nh ho t

đ ng c a mình các NH c n có m t chi n l c đào t o con ng i lâu dài, có ch đ

- Công tác th m đ nh: quá trình th m đ nh đ i v i KH vay tiêu dùng g p nhi u khó

kh n do các thông tin v KH có th không đ y đ th m chí không chính xác, không

rõ ràng, bên c nh đó ngu n tr n ch y u c a ng i đi vay (thu nh p) có th bi n

đ ng l n do nguyên nhân ch quan ( m, đau, b nh t t, ch t,…) lúc đó thì vi c tr

n ph thu c hoàn toàn vào thi n chí c a KH

Vì nh ng khó kh n trên mà th i gian th m đ nh th ng kéo dài khi n KH không

m n mà l m v i cho vay tiêu dùng NH nên th c hi n khâu này m t cách nhanh chóng nh ng v n đ m b o chính xác không gây phi n hà cho KH s t o đ c n

t ng t t và d dàng lôi kéo đ c KH ti m n ng

1.4.1.2 T phía khách hàng:

- Kh n ng tài chính: đây là m t trong nh ng y u t quan tr ng đánh giá r i ro

c a NH Khách hàng có thu nh p cao, tính ch t công vi c n đ nh thì vi c thanh toán n cho NH ít b nh h ng b i nh ng nhu c u chi tiêu khác do đó kho n vay ít

- Bên c nh đó, đ o đ c c a KH: là m t y u t tiên quy t vì nó th hi n thi n chí

tr n c a KH Vì ngay c khi KH có thu nh p cao và có tài s n đ m b o mà không

có ý đ nh tr n thì vi c thu n c a NH c ng s g p nhi u khó kh n

1.4.2 Nhân t khách quan :

- Môi tr ng pháp lý: lu t pháp chính là công c qu n lý c a Nhà n c, chi ph i

m i ho t đ ng xã h i, đ c bi t là h th ng NH kinh doanh trong l nh v c ti n t thì

s giám sát c a Nhà n c là r t quan tr ng và c n thi t, h ph i tuân th theo các quy đ nh c a NH Nhà n c, lu t các t ch c tín d ng, lu t dân s và các quy đ nh khác

t ng, t l th t nghi p gi m,…

Ng c l i, thì kh n ng m r ng cho vay c a NH ch c ch n s g p khó kh n

- Môi tr ng chính tr xã h i: m t môi tr ng chính tr xã h i n đ nh là y u t c

s đ ho t đ ng tín d ng tiêu dùng phát tri n Vì n u xã h i b t n s nh h ng không t t đ n ng i tiêu dùng nh t là khi h đang vay v n c a NH thì vi c thu h i

n s g p khó kh n i u này làm nh h ng đ n ch t l ng tín d ng tiêu dùng Bên c nh đó, còn có các y u t khác nh h ng đ n tín d ng tiêu dùng là: thiên tai, d ch b nh, tai n n,….nh ng y u t này con ng i không th ch đ ng phòng tránh đ c

H U

VAY TIÊU DÙNG T I NH TECHCOMBANK – PGD 3/2

2.1 Gi i thi u v Ngân hàng Techcombank:

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TCB :

Theo gi y phép ho t đ ng s 0040/NH-GP do Th ng đ c ngân hàng Nhà n c

Vi t Nam c p ngày 06/08/1993, gi y phép thành l p s 1534/Q -UB do UBND thành ph Hà N i c p 04/09/1993, gi y phép kinh doanh s 055697 do Tr ng tài kinh t Hà N i (nay là S k ho ch và u t Hà N i) c p 07/09/1993, ngày 27/09/1993 Ngân hàng Th ng m i C ph n K th ng Vi t Nam – Techcombank

đ c chính th c thành l p

Tên qu c t :Vietnam Technological and Commercial Joint stock Bank

- Hai hình vuông đ có tám c nh mang tri t lý ph ng ông sâu s c, t ng tr ng cho s may m n, phát tài, phát l c, đi u mà Ngân hàng mu n mang l i cho khách hàng và cho chính mình

- Hai hình vuông l ng vào nhau sinh ra m t hình vuông nh gi a nói lên s phát tri n liên t c c a Ngân hàng, mong mu n t o ra ngày càng nhi u giá tr v t ch t và tinh th n m i cho xã h i, k t h p hài hòa ba l i ích: l i ích cá nhân, l i ích t p th

và l i ích c ng đ ng

- Màu đ c a hai hình vuông l n nói lên s nhi t thành, t n t y, màu tr ng gi a

t ng tr ng cho cái tâm trong sáng, tính minh b ch, đó là đi u quan tr ng t o nên phong cách ph c v và v n hóa kinh doanh mà TCB mu n xây d ng

- Ý t ng k t h p gi a màu đen và màu đ nhi t huy t, nh ng hình kh i ch c kh e

và ki u ch hi n đ i là hình nh m i c a TCB, kh ng đ nh nh ng đ nh h ng giá tr tích c c mà m t đ nh ch tài chính v ng m nh c n ph i có và mang đ n khi sát cánh bên khách hàng trong m i d đ nh và thành công

Sau h n 18 n m ho t đ ng, trãi qua nhi u cu c kh ng ho ng tài chính và trong

b i c nh ngày càng khó kh n c a n n kinh t , TCB v n đ ng v ng và ti p t c phát tri n V i s v n đi u l ban đ u là 20 t đ ng, đ c chia thành 4000 c phi u có

m nh giá 5 tri u đ ng C đông l n nh t c a ngân hàng là hãng Hàng không Vi t Nam v i t ng s v n góp là 6 t đ ng, các c đông chính khác nh T ng công ty

Da giày, T ng công ty D t may… và m t s cá nhân Hi n nay, TCB đã có v n đi u

l lên con s n t ng kho ng 8.788 t đ ng

TCB ngày càng tr nên quen thu c v i công chúng và các khách hàng ho t đ ng trên nhi u l nh v c khác nhau nh k thu t, th ng m i, d ch v … t bi t, TCB đã thi t l p đ c quan h v ng ch c v i nh ng đ i tác v ng ch c, nh ng t ch c tài chính- tín d ng l n trong n c và qu c t nh ch n HSBC làm c đông chi n l c

v i 20% c ph n, t p đoàn Masan Foot…

Qua n m tháng phát tri n, cùng v i s t ng lên liên t c c a v n đi u l là s

t ng lên c a t ng s chi nhánh, phòng giao d ch và h i s chính TCB không nh ng

v ng m nh v tài chính mà còn luôn bám sát m r ng th tr ng và t ng c ng l c

l ng cán b công nhân viên

K t khi thành l p đ n nay, TCB đã l n m nh, t o d ng uy tín và hình nh đ p trong lòng m i khách hàng Các s n ph m và d ch v vô cùng đa d ng v i công ngh hi n đ i và ch t l ng d ch v không ng ng đ c nâng cao, chi u lòng c

- Mang l i cho c đông nh ng l i ích h p d n, lâu dài thông qua vi c tri n khai

m t chi n l c phát tri n kinh doanh nhanh m nh, song song v i vi c áp d ng các thông l qu n tr doanh nghi p và qu n lý r i ro ch t ch theo tiêu chu n qu c t

H U

-Tháng 5/2006:Nh n cúp vàng “Vì s ti n b xã h i và phát tri n b n v ng”

do T ng liên đoàn lao đ ng Vi t Nam trao t ng;

-Tháng 8/2006:Là NHTMCP đ u tiên t i Vi t Nam đ c x p h ng tín nhi m

b i Moody’s – hãng x p h ng tín nhi m hàng đ u th gi i

2007: - Tr thành Ngân hàng có m ng l i giao d ch l n th hai trong kh i

NHTMCP v i g n 130 chi nhánh và phòng giao d ch t i th i đi m cu i

n m 2007;

-Là Ngân hàng Vi t Nam đ u tiên và duy nh t đ c Financial Insights công

nh n thành t u v ng d ng công ngh đi đ u trong gi i pháp phát tri n th

- Nh n danh hi u “Doanh nghi p l n duy nh t ng d ng công ngh thông tin

hi u qu ” do B Thông tin và Truy n thông trao t ng;

- Tháng 2/2008:Nh n danh hi u “D ch v đ c hài lòng nh t n m 2008” do

đ c gi báo Sài Gòn ti p th bình ch n;

-Tháng 9/2008:Nh n gi i th ng “Sao Vàng t Vi t 2008” do H i Doanh nghi p tr trao t ng;

- Ngày 12/10/2008:Nh n gi i th ng “Th ng hi u ch ng khoán uy tín” và

“Công ty c ph n hàng đ u Vi t Nam” do UBCK trao t ng

H U

2009: - Nh n gi i th ng “Top 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam n m 2009” do

Vi t Nam Report trao t ng;

-Nh n gi i th ng “Ngân hàng xu t s c trong ho t đ ng thanh toán qu c t ”

do Ngân hàng Wachovina trao t ng

2010: - Là “Th ng hi u m nh qu c gia” do th i báo Kinh t Vi t Nam bình ch n

- Tháng 6/2010: Nh n gi i th ng “Ngân hàng thanh toán qu c t xu t s c

n m 2009” do Citi Bank trao t ng;

- Tháng 7/2010: Nh n gi i th ng “Ngân hàng t t nh t Vi t Nam 2010” do

t p chí Euromoney bình ch n;

- Tháng 8/2010: Nh n gi i th ng “Sao Vàng t Vi t 2010” do H i doanh nhân tr trao t ng và“Th ng hi u Vi t đ c u thích nh t n m 2010” do báo Sài Gòn gi i phóng bình ch n

2011: - Ngày 28/2/2011, vinh d đón nh n gi i th ng “T l Công đi n đ t chu n STP (Straight-Through-Processing)” do Ngân hàng New York trao t ng nh m

ghi nh n nh ng thành tích xu t s c trong l nh v c thanh toán qu c t ;

- Tháng3/2011: Nh n gi i th ng “T l đi n tín chu n” t ngân hàng Bank of New York;

Th i Báo Kinh T Vi t Nam;

- Tháng 5/2011: Nh n gi i “ Doanh nghi p đi đ u” c a t ch c World confederation of businesses;

- Tháng 6/2011 đ n 8/2011: Nh n 8 gi i danh giá c a các t ch c qu c t uy tín, bao g m:

- “The Best Bank in Vietnam”- Ngân hàng t t nh t Vi t Nam n m 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng qu n lý ti n t t t nh t

Vi t Nam n m 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài tr

th ng m i t t nh t Vi t Nam n m 2011 do T p chí Finance Asia trao t ng

- “The Best Bank in Vietnam” - Ngân hàng t t nh t Vi t Nam n m 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng qu n lý ti n t t t nh t

Vi t Nam n m 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài tr

th ng m i t t nh t Vi t Nam n m 2011 do T p chí Alpha South East Asia trao

t ng

- “The Best FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung c p ngo i h i t t nh t

n m 2011 do T p chí Asia Money trao t ng

- “Vietnam Retail bank of the year” do T p chí Asian Banking and finance trao

t ng

- Tháng 12/2011: Nh n Gi i “Best domestic bank in Vietnam” – Ngân hàng n i

đ a t t nh t Vi t Nam do T p chí The Asset trao t ng

2.1.2 L ch s hình thành phát tri n c a Ngân hàng Techcombank - Phòng giao

d ch 3/2

Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2 là m t trong nh ng đ n v Phòng giao

d ch tr c thu c Chi nhánh Techcombank – H Chí Minh, đ c khai tr ng vào ngày 05/06/2006, t a l c t i s 574 ng 3/2, Ph ng 14, Qu n 10, TP H Chí Minh

Sau h n 6 n m thành l p và phát tri n PGD Techcombank 3/2 hi n đang có 10 thành viên bao g m: 1 giám đ c, 1 ki m soát viên, 4 chuyên viên khách hàng, 1 th

qu , 3 giao d ch viên

H U

Trong tình hình phát tri n m r ng c a qu n, thành ph nói riêng và n n kinh t

đ t n c nói chung, Phòng giao d ch 3/2 đã d n m r ng h n n a, nâng cao ch t

l ng ho t đ ng c chi u sâu l n chi u r ng đ phù h p v i nhu c u ngày m t gia

t ng c a khách hàng, đ ng th i nâng cao nghi p v cán b tín d ng, t ng b c hoàn thi n h n, phát tri n h n n a m c tiêu đa d ng hóa các nghi p v nh m t ng doanh thu và h n ch r i ro cho ngân hàng

V i đ i ng cán b công nhân viên có trình đ nghi p v chuyên môn, ph c v

ân c n, t n tâm, chu đáo cùng v i trang thi t b c s v t ch t k thu t hi n đ i, ti n nghi, ngân hàng Techcombank - Phòng giao d ch 3/2 đã ngày càng đáp ng t t h n nhu c u c a khách hàng c ng nh t o cho khách hàng c m giác an toàn và tho i mái khi đ n v i ngân hàng

Phòng k toán

CV

KHCN

CV KHDN

Ki m soát viên