III. it ng và ph m vi nghiên cu
1.2.4.1 Quy trình cho vay
Quy trình th c hi n m t kho n CVTD c ng gi ng nh nh ng kho n vay thông th ng khác c a NH nh ng do CVTD liên quan đ n m t kh i l ng KH l n, m i món vay th ng nh l nên NH ph i có nh ng ph ng pháp th m đnh khác nhau
đ i v i t ng nhóm KH. Quy trình bao g m 3 b c sau: - Th t c xin vay
- Trình t xét duy t cho vay - Theo dõi n và thu n
a. Th t c xin vay:
i v i CVTD th ng thì KH ph i th c hi n nhi u quy đnh h n so v i các hình th c cho vay khác, các NH c ng áp d ng nh ng th t c c th riêng đ i v i t ng hình th c vay. Do v y, đ đ c vay thì ng i đi vay ph i th a mãn đ c các yêu c u c a NH, sao cho các NH n m đ c các thông tin theo đúng nh ng tiêu chu n nh t đnh. Th ng thì các th t c vay g m :
- Nh ng tài li u liên quan đ n b n thân c a ng i đi vay nh : CMND, h kh u, qu c t ch, n i c trú,…ngoài ra còn ph i li t kê m t s thông tin ngh nghi p, thu nh p, tình tr ng gia đình, trình đ h c v n,…
- Nh ng tài li u thuy t minh kho n vay nh : m c v n t có, nhu c u chi phí,… - H s đ m b o kho n vay: tài li u v tài s n th ch p, v t c m c , b o lãnh bên th ba,…
- Gi y đ ngh vay v n: KH s làm đ n này đ yêu c u đ c vay ti n và ph i ghi rõ
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 16
b. Trình t xét duy t cho vay:
Sau khi h ng d n KH các th t c c n thi t, cán b tín d ng th m đnh các đi u ki n cho vay và g i h s cùng báo cáo th m đnh t i tr ng phòng tín d ng phê duy t. N u nh ng th t c c a ng i đi vay đ c ch p nh n thì NH s ti n hành l p h p đ ng tín d ng và gi i ngân.
Nh ng đi m c n xem xét khi cho vay tiêu dùng :
- NH quy t đnh cho vay thì s xem xét KH có đ y u t pháp lý hay không nh : ng i b truy c u trách nhi m hình s hay ng i đang trong th i gian ch p hành án thì không đ c phép vay NH tr khi tòa án ban l nh ph c h i; ng i b b nh tâm th n thì không đ c vay do không đ t cách pháp nhân.
- Ph i đ m b o r ng khách hàng vay v n có ý th c và trách nhi m hoàn tr đ y đ
và đúng h n các kho n n . Ng i đi vay ph i có thu nh p và tài s n có giá tr đ đ m b o kh n ng thanh toán.
- Thu th p thông tin v khách hàng nh :
M c thu nh p: u tiên cho khách hàng có thu nh p n đ nh t ti n l ng (liên h tr c ti p đ n công ty n i khách hàng làm vi c và thông qua s s b o hi m xã h i ghi trên đ n xin vay). dài c a th i gian làm vi c c ng r t quan tr ng.
S d tài kho n ti n g i: ph n ánh thu nh p c a khách hàng c ng nh kh n ng ki m soát chi tiêu c a khách hàng.
S n đ nh v vi c làm và n i c trú: đ i v i nh ng kho n cho vay l n, NH th ng h n ch cho vay đ i v i nh ng khách hàng m i có vi c làm ho c m i chuy n vi c, ch thay đ i th ng xuyên do r i ro l n và khó kh n trong vi c qu n lý khi khách hàng chuy n ch .
Ho t đ ng đ o n : vi c đ o n theo ki u vay ti n t ng i này tr cho ng i khác th hi n s không trung th c và kh n ng thanh toán kém c a khách hàng. Vì v y, NH th ng t ch i cho vay đ i v i nh ng khách hàng có s d th tín d ng
t ng nhanh, quy mô các kho n n t ng nhanh h n so v i thu nh p. - Làm rõ m c đích vay v n ,tình tr ng tài chính và s trung th c c a khách hàng.
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 17
c u ph i có ng i đ ng ra b o lãnh v vi c hoàn tr kho n vay, n u ng i đi vay không thanh toán cho kho n n thì ng i đ ng ra b o lãnh có trách nhi m thanh toán. Tuy nhiên, nhi u NH xem vi c có đ m b o b ng b o lãnh c a ng i th ba là m t b o đ m v tâm lý h n là m t ngu n đ m b o th t s . Nh v y, ng i đi vay s có trách nhi m h n đ i v i kho n vay vì uy tín c a ng i b o lãnh.
c. Theo dõi n và thu n :
Vi c theo dõi n mang l i cho NH hàng lo t các thông s c n thi t nh m x lý k p th i v i t ng tình hu ng x y ra.
Khi đ n h n, NH ti n hành thu n c g c và lãi.N u ng i đi vay không có kh n ng tr n thì NH có th gia h n cho KH m t kho n th i gian nh t đnh mà NH và KH cùng th a thu n. N u khách hàng c tình l a d i hay không th tr n thì ngân hàng ph i áp d ng các chính sách nh : thông báo n đ n h n đ n công ty n i ng i
đi vay đang làm vi c, thanh lý tài s n đ m b o, phong t a tài kho n ti n g i,… 1.2.4.2 K thu t phân tích tín d ng tiêu dùng tr c ti p:
- Ph ng pháp h th ng đi m s : h th ng đi m s là m t t p h p các tiêu th c khác nhau liên quan đ n t ng khách hàng vay tiêu dùng. M i tiêu th c có m t đi m s khác nhau tùy theo t m quan tr ng c a nó trong h th ng các tiêu th c và d a trên c s các k t qu th ng kê trong quá kh . Trong h th ng đi m s các y u t th ng đ c xem xét bao g m: th i gian làm vi c hi n t i, tình tr ng gia đình, đ
tu i, ngh nghi p, th i h n c trú, s l ng ng i s ng ph thu c, l ch s quan h v i NH.
NH s xây d ng m c cho vay ng v i t ng ng ng đi m. + Nh c đi m c a ph ng pháp này:
Thông tin ng i đi vay là thông tin trong quá kh không ph n ánh chính xác kh n ng tr n c a ng i đi vay hi n t i và t ng lai.
Thông tin đ c dùng trong h th ng đi m s là các thông tin th ng kê v nh ng ng i đã đ c NH ch p nh n cho vay mà thôi.
Ph ng pháp này d a trên s đông nên có th b qua nh ng khách hàng có hoàn c nh cá bi t.
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 18
=> Nên dùng chung v i ph ng pháp phán đoán đ có k t qu t t h n.
- Ph ng pháp phán đoán: là quá trình NH ti n hành phân tích, đánh giá t t c các thông tin đnh tính và đnh l ng v khách hàng nh m có đ c kho n vay có ch t l ng, gi m r i ro cho NH.
1.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng CVTD: 1.3.1 Doanh s cho vay: 1.3.1 Doanh s cho vay:
Là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n TD mà NH cho KH vay trong kho n th i gian nh t đnh bao g m v n đã thu h i hay ch a thu h i.
ây là ch tiêu th hi n quy mô ho t đ ng CVTD c a NH. 1.3.2 Doanh s thu n :
Là ch tiêu ph n ánh toàn b các kho n n mà NH đã thu v đ c khi đáo h n vào m t th i đi m nh t đnh, không phân bi t th i đi m cho vay.
Trong đó :
Doanh s thu n H s thu n =--- Doanh s cho vay
H s này cho th y t 1 đ ng kinh doanh NH s thu h i đ c bao nhiêu đ ng v n trong 1 th i k nh t đnh. H s này càng cao thì càng có l i cho NH.
1.3.3 D n cho vay :
Là ch tiêu ph n ánh doanh s cho vay t i m i th i đi m xác đnh mà hi n t i NH ch a thu h i .
1.3.4 N quá h n :
Là kho n n mà đ n h n tr KH ch a tr ho c không tr cho NH. Khi đó, NH s chuy n t tài kho n d n sang tài kho n n nhóm 2 đ qu n lý.
Ta có ,
N nhóm 2 T l n quá h n = --- T ng d n
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 19
N quá h n có th do các nguyên nhân ch quan c a ng i đi vay, do các nguyên nhân khách quan ho c do không xác đnh đ c th i h n vay, ph ng th c hoàn tr m t cách h p lý c ng nh m t s y u t trong h p đ ng. ây là kho n n không mong mu n c a NH vì th các NH luôn c g ng làm gi m t l này đ n m c th p nh t có th .
1.3.5 N x u:
Là kho n n đã quá h n mà khách hàng ch a tr hay không có kh n ng thanh toán. Khi đó, tùy theo th i gian tr h n mà ngân hàng s chuy n t n nhóm 2 sang n nhóm 3,4,5 đ qu n lý.
T l n x u càng cao thì càng nh h ng không t t đ n hi u qu kinh doanh c a ngân hàng.
N nhóm 3,4,5 T l n x u =--- T ng d n
1.3.6 Vòng quay v n tín d ng:
Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n tín d ng c a NH, ph n ánh s v n đ u t đ c quay vòng nhanh hay ch m. N u s l n vòng quay v n tín d ng càng cao thì đ ng v n c a ngân hàng quay càng nhanh, luân chuy n liên t c đ t hi u qu cao.
Doanh s thu n
Vòng quay v n tín d ng (l n) = --- D n cho vay bình quân
1.3.7 L i nhu n:
L i nhu n t cho vay Hi u qu cho vay = ---
T ng d n
ây là ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i hay s ti n lãi thu đ c t 1 đ ng cho vay.
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 20
1.4 Các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng:
1.4.1 Nhân t ch quan:
1.4.1.1 T phía NH :
- Lãi su t cho vay: đây là y u t làm thu hút KH, làm t ng doanh s cho vay, làm cho NH có v n luân chuy n th ng xuyên, có v n đ kinh doanh. Vì n u lãi su t c a NH nào cao thì kh n ng thu hút KH đ n vay v n s th p h n nh ng NH có m c lãi su t th p. Lãi su t c ng thay đ i so v i m c r i ro tín d ng trên hàng lo t các y u t nh s ti n cho vay, th i h n, chi phí giám sát th c hi n, giám sát kho n vay và s d ti n g i c a ng i vay. Th nên, lãi su t là y u t tác đ ng r t l n đ i v i m i kho n vay nói chung và CVTD nói riêng. N u NH áp d ng m c lãi su t quá cao thì s làm cho nhu c u vay c a cá nhân ho c h gia đình gi m đi, h s không dám vay m t kho n ti n quá l n c ng nh kéo dài th i gian vay quá lâu và n u không th c s c n thi t thì h s không vay. V y nên vi c NH t ng ho c gi m lãi su t cho vay s có tác đ ng không nh đ n nhu c u vay v n c a KH.
- Chính sách tín d ng: m i NH đ u có chính sách cho vay riêng phù h p v i c ch c a NH d a trên nh ng chính sách tín d ng do NHNN ban hành. ây là v n b n th hi n đ ng l i, chi n l c c th c a m i NH trong vi c ti n hành các giao d ch và chi n l c cho vay t ng th i k .
N u NH có chính sách tín d ng m r ng, các ho t đ ng c a NH nên t p trung vào vi c t ng tr ng d n cho vay. Tuy nhiên, c ng c n ph i chú ý đ n ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng.
N u NH có chính sách tín d ng tr ng tâm, tr ng đi m, các NH s t p trung vào các đ i t ng khách hàng mà mình đã l a ch n.
- Nhân s : nh ng cán b th c hi n vi c th m đ nh, đánh giá h s vay ph i đ c
đào t o chuyên môn và có kinh nghi m đ có th đ a ra quy t đnh chính xác v vi c cho vay, h n ch r i ro cho NH.
S thành công hay th t b i c a m t t ch c kinh doanh ngoài y u t v t ch t, y u t v n thì nhân t con ng i đóng vai trò r t quan tr ng. đ y m nh ho t
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 21 đãi ng phù h p đ gi chân c ng nh thu hút nh ng ng i tài gi i. ây chính là n n t ng v ng ch c cho s phát tri n .
- Công tác th m đnh: quá trình th m đnh đ i v i KH vay tiêu dùng g p nhi u khó kh n do các thông tin v KH có th không đ y đ th m chí không chính xác, không rõ ràng, bên c nh đó ngu n tr n ch y u c a ng i đi vay (thu nh p) có th bi n
đ ng l n do nguyên nhân ch quan ( m, đau, b nh t t, ch t,…) lúc đó thì vi c tr n ph thu c hoàn toàn vào thi n chí c a KH.
Vì nh ng khó kh n trên mà th i gian th m đnh th ng kéo dài khi n KH không m n mà l m v i cho vay tiêu dùng. NH nên th c hi n khâu này m t cách nhanh chóng nh ng v n đ m b o chính xác không gây phi n hà cho KH s t o đ c n t ng t t và d dàng lôi kéo đ c KH ti m n ng.
1.4.1.2 T phía khách hàng:
- Kh n ng tài chính: đây là m t trong nh ng y u t quan tr ng đánh giá r i ro c a NH. Khách hàng có thu nh p cao, tính ch t công vi c n đnh thì vi c thanh toán n cho NH ít b nh h ng b i nh ng nhu c u chi tiêu khác do đó kho n vay ít r i ro.
- Tài s n đ m b o: đây là c s đ phòng ng a r i ro t t nh t. Các kho n vay có tài s n đ m b o là nh ng kho n vay an toàn đ i v i NH vì khi KH không còn kh n ng tr n thì NH s phát mãi tài s n và thu h i v n vay. H u h t các NH ti n hành cho vay tiêu dùng khi KH có tài s n đ m b o.
- Bên c nh đó, đ o đ c c a KH: là m t y u t tiên quy t vì nó th hi n thi n chí