III. it ng và ph m vi nghiên cu
B ng 2.10: ln quá h nt 2009-2011
N m 2009 2010 2011 N quá h n 1.462 1.368 1.147 D n cho vay 31.038 41.980 62.869 T l (%) 4,71% 3,26% 1,82% (Ngu n: Phòng tín d ng NH Techcombank – PGD 3/2 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 Tri u đ ng 2009 2010 2011 N m N quá h n D n cho vay
Bi u đ 2.5: T l n quá h n so v i t ng doanh s cho vay
N m 2009 t l n quá h n c a PGD khá cao chi m 4,71% so v i t ng doanh s cho vay, do n n kinh t giai đo n này không n đnh th tr ng b t đ ng s n b
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 61 đ kh n ng tr n NH. Tr c th c t đó, NH TCB nói chung và PGD nói riêng đã
đ a ra nhi u chính sách nh m h tr KH nh : gi m lãi su t, gia h n thêm th i gian tr n ,… nh ng s h tr k p th i này đã góp ph n làm t ng uy tín c a NH. Nh ng n m 2010, 2011 n n kinh t đã d n đ c ph c h i, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p và ngu n thu nh p c a cá nhân ngày càng n đnh, bên c nh
đó NH đã có chính sách cho vay ch t ch h n đ làm gi m đ n m c th p nh t r i ro tín d ng nên t l n quá h n c a PGD trong nh ng n m này đã gi m đáng k . N m 2011 ch còn chi m 1,82% trong t ng doanh s cho vay.
2.2.2.5 T l n x u: B ng 2.11: T l n x u t 2009 - 2011 vt: tri u đ ng N m 2009 2010 2011 N x u 365 530 198 D n cho vay 31.038 41.980 62.869 T l (%) 1,17% 1,26% 0,31% (Ngu n: Phòng tín d ng NH Techcombank – PGD 3/2 ) - T l này cho th y th c ch t tình hình tín d ng t i NH. V i m t s kho n vay,
trong th i gian v a qua, Ngân hàng h n ch không gi i ngân b ng ti n m t mà ch gi i ngân b ng chuy n kho n. V i bi n pháp này, ngân hàng có th h n ch m t s r i ro v i khách hàng không có m c đích vay v n th c s . i u này c ng góp ph n gi m n x u trong ngân hàng. M c dù ngân hàng đã có nh ng bi n pháp kh c ph c n x u, t i thi u đ n m c có th tuy nhiên do các đi u ki n khách quan c ng nh ý mu n ch quan c a ng i đi vay mà gi ng nh t l n quá h n trên, t l n x u n m 2010 c ng có xu h ng t ng so v i n m 2009, và đã có đi u ch nh gi m đáng k n m 2011.
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 62
M t trong nh ng m c tiêu mà TCB 3/2 luôn n l c ph n đ u nh m đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh ti n t đ c an toàn và hi u qu là ph i gi m t l n quá h n, n x u m c th p nh t. Ch t l ng luôn ph i đi đôi v i t ng tr ng tín d ng do đó vi c ki m soát và qu n lý r i ro tín d ng cá nhân càng đ c th t ch t h n trong n m 2011, k t qu đ t đ c là t l n x u ch còn 0,31%. 2.2.2.6 Vòng quay v n tín d ng: N m 2009: Doanh s thu n 9096,82 Vòng quay v n tín d ng =--- = --- = 0,263 D n bình quân 34.595 N m 2010: Doanh s thu n 10.646,65 Vòng quay v n tín d ng =--- = --- = 0,292 D n bình quân 36.509 N m 2011: Doanh s thu n 14.180,47 Vòng quay v n tín d ng =--- = --- = 0,270 D n bình quân 52.425 T t l trên ta nh n th y, vòng quay v n c a PGD n m 2009 là 0,263 l n n m 2010 t ng lên là 0,292 l n nh ng đ n 2011 có xu h ng gi m ch còn 0,270 l n. Ch tiêu này ph n ánh hi u qu kinh doanh c a NH nh ng phòng giao d ch 3/2 thì ch s này v n còn th p, cho th y kh n ng luân chuy n v n còn khá ch m.
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 63
2.2.2.7 L i nhu n:
B ng 2.12: T tr ng l i nhu n cho vay tiêu dùng
vt : tri u đ ng Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 T ng l i nhu n 13.279 17.014 23.823 L i nhu n CVTD 7.120 8.697 15.873 T tr ng (%) 53,62% 51,12% 66,63% (Ngu n: Phòng tín d ng NH Techcombank – PGD 3/2 ) T nh ng s li u b ng 2.12 ta có th nh n th y tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank - PGD 3/2 liên t c t ng tr ng qua các n m t 2009-2011. Ch tiêu l i nhu n ph n ánh hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. L i nhu n CVTD n m 2009 đ t 7.120tr.đ chi m53,62% trong t ng l i nhu n, n m 2010
đ t 8.697tr.đ chi m 51,12% so v i t ng l i nhu n và n m 2011 đ t đ c 15.873tr.đ
chi m 66,63% c a t ng l i nhu n. Nhìn chung, l i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay tiêu dùng luôn t ng n đ nh qua các n m kh ng đnh s phát tri n c a ho t đ ng này t i PGD.
2.2.3 Nh n xét v tình hình CVTD t i TCB – PGD 3/2:
Nh ng k t qu đ t đ c c a TCB 3/2 trong th i gian qua đ c trình bày trên cho th y TCB 3/2 v a có nh ng m t m nh và nh ng thi u sót, tuy nhiên là m t Phòng Giao d ch m i thành l p nh v y có th coi là b c đ u thành công trong qu n lý, chi n l c đnh h ng đi đúng đ n.
B ph n tín d ng tr thành ch l c trong ho t đ ng ngân hàng, và chi m u th v n là tín d ng cá nhân. Ph ng châm c a ngân hàng là đ t khách hàng vào v trí trung tâm, ch m sóc khách hàng m t cách t t nh t, gi v ng ni m tin n i khách
HU TE CH SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 64 hàng do đó s l ng khách hàng t ng lên qua t ng n m, t o ra b c đ m v ng ch c cho ngân hàng. 2.2.3.1 K t qu đ t đ c:
- Techcombank trên th tr ng mi n Nam hi n nay đã r t ph bi n, uy tín và ch t l ng d ch v đ c nâng cao rõ r t. V i thành tích “Ngân hàng t t nh t Vi t Nam n m 2010” đã đ ch ng minh đi u đó. TCB 3/2 đã th c hi n đ c vai trò c a mình trong công tác qu ng bá hình nh Techcombank đ n v i dân c , ngày càng nâng cao v th c a mình t i khu v c ho t đ ng không ch vì nh ng con s v l i nhu n hay s l ng khách hàng giao d ch ngày càng t ng mà còn đ c bi t đ n nh m t ngân hàng vì s phát tri n c a c ng đ ng.
- Chính sách ch m sóc khách hàng và thái đ cán b tín d ng c a TCB 3/2 r t t t. V i nh ng khách hàng thân thi t, Ngân hàng th ng có nhi u u đãi, gi m lãi su t vay, t ng lãi su t huy đ ng và có nh ng ph n quà giá tr dành t ng cho khách hàng. Bên c nh đó, khi khách hàng đ n t v n tr c ti p t i đây, chuyên viên s h ng d n nhi t tình, đ y đ các s n ph m phù h p và t t nh t cho khách hàng, cùng v i vi c m i khách hàng u ng n c, n k o trong lúc ch Giao d ch viên th c hi n các công vi c liên quan cho khách hàng.
- Trình đ chuyên môn c a cán b nhân viên TCB 3/2 gi i, trình đ t Cao đ ng tr lên. Hàng tháng, cán b nhân viên TCB 3/2 thay phiên nhau đi đào t o theo l ch c a TCB đ trao d i k n ng, ki n th c chuyên môn cùng đào t o các s n ph m m i. TCB 3/2 luôn tham gia đ y đ và tích c c các phong trào, cu c thi tài n ng và ki n th c chuyên môn trên toàn h th ng.
- Kh n ng qu n lý t i Techcombank 3/2 t t, vi c gi i quy t các th t c đ c nhanh chóng, chính xác, gi m b t các th t c r m rà cho khách hàng và vi c qu n lý h s khách hàng c ng đ c thu n ti n h n. Bên c nh đó, Giám đ c ngân hàng có các quy đnh, n i quy làm vi c th ng ph t nghiêm minh, qu n lý t t đã t o
đ ng l c làm vi c cho nhân viên c p d i, tác đ ng đ n phong cách làm vi c c a nhân viên.
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 65
Nhìn chung, các ch tiêu m r ng tín d ng tiêu dùng t i TCB 3/2 th c hi n khá
đ y đ và r t t t; góp ph n tích c c trong quá trình m r ng tín d ng tiêu dùng hi n nay. Tuy nhiên, TCB 3/2 c n n l c và ph n đ u h n n a trong vi c t ng doanh s cho vay và d n cho vay trong th i gian t i.
2.2.3.2 M t s h n ch t n t i và nguyên nhân:
+ Nh ng h n ch t n t i:
- Th nh t, ch a t i đa hóa doanh s cho vay tiêu dùng: bên c nh nh ng đi m m nh v n còn t n t i nhi u đi m y u nh ch a t i đa doanh s cho vay tiêu dùng. C th là trong th i gian qua, doanh s cho vay tiêu dùng t i TCB có t ng nh ng v n còn th p so v i các PGD trong cùng h th ng. H n th n a, TCB 3/2 n m v trí có nhi u khu dân c đông đúc nh ng v n ch a t i đa hóa đ c doanh s cho vay tiêu dùng. Và th i đi m hi n nay, khi n n kinh t đang d n h i ph c sau kh ng ho ng toàn c u, v i bi n đ ng m nh c a giá vàng, ngo i t , giá x ng d u đã làm ch s tiêu dùng t ng m nh, l m phát t ng cao, t đó nh h ng t i nhu c u c a ng i dân, nh h ng đ n t c đ phát tri n tín d ng ngân hàng, đ c bi t là tín d ng tiêu dùng.
-Th hai, khâu marketing còn y u: trên toàn h th ng Ngân hàng thì Techcombank có ho t đ ng marketing vô cùng l n m nh. Nh ng, t i TCB 3/2 thì tuy đa bàn ho t đ ng r ng nh ng vi c qu ng bá ch a th t s rõ nét t i chính khu v c mình . H u h t các t r i, b ng, áp phích qu ng cáo đ u trong Phòng, nh ng n i khách hàng ít nhìn đ n vì m t b ng t ng đ i h p.
- Th ba, v n đ n quá h n, n x u v n ch a đ c gi i quy t t t. M c dù PGD
đã có nh ng bi n pháp đ h n ch r i ro, x lý n tuy t l n quá h n có gi m qua các n m t 2009 - 2011 nh ng t l này v n còn cao trong su t th i gian qua. Vi c m r ng và phát tri n cho vay đ ng th i ph i đ m b o ch t l ng món vay đã đ t ra cho PGD yêu c u ph i gi i quy t món n , thu h i n , đôn đ c KH tr n .
Vi c phân tích và đánh giá KH ch a cao, ch a đ c tri n khai đnh k đ t đó tìm gi i pháp t v n, tháo g k p th i nh ng khó kh n trong quá trình thu h i n .
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 66
- Th t , vi c g i v n trung và dài h n th i gian qua g p nhi u khó kh n, trong khi chi m m t t tr ng l n trong tín d ng tiêu dùng là cho vay trung và dài h n. - Th n m, chính sách h n ch cho vay tiêu dùng c a NHNN trong nh ng n m g n đây c ng có tác đ ng không nh đ n k t qu kinh doanh c a h th ng NH nói chung và NH Techcombank nói riêng.
N m 2011, các t ch c tín d ng ph i gi m t c đ và t tr ng d n cho vay l nh v c phi s n xu t so v i n m 2010, nh t là l nh v c b t đ ng s n, ch ng khoán. n 30/6/2011, t tr ng d n cho vay l nh v c phi s n xu t so v i t ng d n t i đa là 22% và đ n 31/12/2011, t tr ng này t i đa là 16%. Theo đó, Ch th s 01/CT- NHNN v vi c th c hi n gi i pháp ti n t và ho t đ ng ngân hàng do Ngân hàng Nhà n c ban hành ngày 1 tháng 3 n m 2012 nh m th c hi n Ngh quy t s 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 c a Chính ph v nh ng gi i pháp ch y u t p trung ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h i.
Th c hi n các gi i pháp t o đi u ki n thu n l i cho vi c chuy n d ch c c u tín d ng theo h ng u tiên t p trung v n h tr cho vay l nh v c nông nghi p, nông thôn, s n xu t hàng xu t kh u, công nghi p h tr , doanh nghi p nh và v a s d ng nhi u lao đ ng, các d án, ph ng án có hi u qu ; ki m soát t tr ng d n cho vay đ i v i các l nh v c không khuy n khích (cho vay phi s n xu t) so v i t ng d n cho vay không quá 16% .Tr ng h p t ch c tín d ng ch a th c hi n đ c t tr ng này theo l trình, NHNN áp d ng t l d tr b t bu c g p 2 l n so v i t l d tr b t bu c chung đ i v i t ch c tín d ng và bi n pháp h n ch ph m vi ho t
đ ng kinh doanh trong 6 tháng cu i n m 2011 và n m 2012.
+ Nguyên nhân c a nh ng t n t i:
- S d doanh s cho vay ch a cao là do n n kinh t đang trong giai đo n ph c h i kh ng ho ng, g p r t nhi u khó kh n.
Cùng v i m t s chính sách và quy đnh, pháp lý m i c ng đã nh h ng t i th tr ng nh : Thông t s 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 c a Ngân hàng Nhà n c, quy đnh v các t l đ m b o an toàn trong ho t đ ng c a t ch c tín d ng;
HU
TE
CH
SVTH: H Th Ki u Lan MSSV: 0854030135 67
Ngh đnh 69/2009/Q -CP v v n đ gi i phóng m t b ng đ c Chính ph đ c ban hành vào ngày 13/8/2009 nh ng l i đ c th c thi vào n m 2010; đ ng th i, tình hình th tr ng ô tô n m 2010 khó kh n h n nhi u so v i 2009 do ti p t c ch u nh h ng c a kh ng ho ng kinh t th gi i và vi c Chính ph ch m d t gói kích c u t tháng 1/2010. S kh i s c v doanh s bán có di n ra trong tháng 10/2010, nh ng ch a th t rõ ràng thì thông tin gi m thu đã khi n th tr ng ô tô trùng l i. Tâm lý dè ch ng, ch đ i c a ng i tiêu dùng cùng v i chính sách m i c a Nhà N c đã gây khó kh n cho vi c kinh doanh c a NH.
Lãi su t c ng chính là rào c n l n nh t nh h ng đ n tín d ng tiêu dùng. Lãi