Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng HD Bank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội

1. Tính cấp thiết của đề tài Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn. Đối với các Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi. Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình. Có thể nói hoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM. Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các TCKT-XH hay các TCTD khác) của NHTM còn nhiều bất hợp lý. Điều này dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro.v.v. Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng. Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy động, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn. Cũng như phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn. Sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ riêng hệ thống NHTM mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Từ đó đòi hỏi NHTM HD BANK phải có những giải pháp huy động vốn đúng đắn thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Chính vì vậy, đây cũng là đề tài chuyên đề tốt nghiệp đã được lựa chọn: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng HD Bank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội”.

HÀ NỘI – 2014

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 3

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 3

1.1.1 Vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 3

1.1.2 Các nguyên tắc huy động vốn của NHTM 6

1.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 8

1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.2.1 Hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân 15

1.2.2 Sự cần thiết của vốn huy động khối khách hàng cá nhân 17

1.2.3 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân 18

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân 22

1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC 28

1.3.1 Kinh nghiệm của một số NHTM 28

1.3.2 Bài học rút ra cho HDBank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 34

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 34

2.1.1 Một số nét chính về HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội 34

2.1.2 Các hoạt động chính của HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội 38

2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 462.2.1 Các hình thức huy động vốn khối KHCN tại HDBank- PGD HàThành Hà Nội 462.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn khối KHCN của HDBank – PGD HàThành Hà Nội 482.2.3 Phân tích hiệu quả huy động khối khách hàng cá nhân của HDBank

- PGD Hà Thành Hà Nội 512.2.4 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn của HDBank – PGD

Hà Thành Hà Nội 542.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA HDBANK –PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 572.3.1 Những thành tựu đạt được của hoạt động huy động vốn khối kháchhàng cá nhân của HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội 572.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 592.3.3 Nguyên nhân những hạn chế huy của hoạt động huy động vốn khốikhách hàng cá nhân 61

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠIHDBANK –PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 63

3.1 ĐỊNH HƯỚNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNKHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK –PGD HÀ THÀNH

HÀ NỘI 633.1.1 Bối cảnh kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 633.1.2 Mục tiêu phát triển huy động khối khách hàng cá nhân đến năm 2015

và tầm nhìn đến năm 2020 653.1.3 Định hướng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cánhân tại HDBank –PGD Hà Thành Hà Nội 66

3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK –PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI 67

3.2.1 Nhóm giải pháp đối với sản phẩm huy động vốn cho Khách hàng cá nhân 67

3.2.2 Nhóm giải pháp về dịch vụ 70

3.2.3 Các giải pháp khác 72

3.3 KIẾN NGHỊ 75

3.3.1 Đối với Chính phủ và Nhà nước 75

3.3.2 Đối với Ngân hàng HDBank 77

KẾT LUẬN 79

TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

TKTT Tài khoản thanh toán

TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội 36

Bảng 1: Tình hình huy động vốn qua các năm 39

Bảng 2: Nguồn vốn huy động phân loại theo thời gian 40

Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn tại HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội 42

Bảng 4: Cơ cấu dịch vụ thanh toán của HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội .44

Bảng 5: Cơ cấu NV huy động theo loại tiền 48

Bảng 6: Bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 49

Bảng 7: Chi phí trả lãi bình quân 51

Bảng 8: Chênh lệch thu chi lãi qua các năm 52

Bảng 9: Chi phí phi lãi 53

Bảng 10: Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô 55

Bảng 11: Khả năng đáp ứng cho vay theo kỳ hạn 56

Bảng 12: Khảo sát ý kiến khách hàng về sản phẩm tiền gửi của ngân hàng .60

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạtđộng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định rằng khôngthể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũngnhư các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không cóvốn Đối với các Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách là một doanhnghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại cómột vai trò hết sức quan trọng NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thulãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽphải huy động vốn từ bên ngoài Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn

đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình Có thể nóihoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quantrọng nhất của các NHTM

Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhànrỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các TCKT-XH hay các TCTDkhác) của NHTM còn nhiều bất hợp lý Điều này dẫn tới chi phí vốn cao,quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không cònphù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộcngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cườnghuy động vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêucầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng

Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huyđộng, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô,

cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản vàkhông ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huyđộng vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản lý tốt các loại

rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng như phân tích cácnhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn

Sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ riêng hệ thống NHTM

mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính phi ngânhàng Từ đó đòi hỏi NHTM HD BANK phải có những giải pháp huy độngvốn đúng đắn thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế.Chính vì vậy, đây cũng là đề tài chuyên đề tốt nghiệp đã được lựa chọn:

“Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân tại

ngân hàng HD Bank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội”.

2 Mục đích và ý nghĩa nghiên cứu của chuyên đề

Xuất phát từ lý luận về huy động vốn của NHTM, chuyên đề sẽ phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ khối khách hàng cá nhân

của NH HDBank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội”

3 Phạm vi nghiên cứu và đối tượng nghiên cứu của chuyên đề

Đề tài nghiên cứu tập trung các vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn

từ bên ngoài của NHTM Phân tích, đi sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốncủa Ngân hàng HD BANK - PGD Hà Thành Hà Nội trên các khía cạnh: cácloại hình, quy mô, cơ cấu, chi phí vốn và sự phù hợp với sử dụng vốn trên cơ

sở các số liệu của ngân hàng từ năm 2011-2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp khoa học: Phương pháp duy vậtbiện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp chỉ số, phân tích,

so sánh và tổng hợp, khái quát hoá và trừu tượng hoá Sử dụng số liêuthống kê để luận chứng

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT

ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.1.1 Vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm về vốn

Vốn là những giá trị tiền tệ do doanh nghiệp tạo lập hoặc huy động được,

là biểu hiện bằng tiền giá trị của các tài sản hữu hình được đầu tư vào các hoạtđộng kinh tế - xã hội, quốc phòng an ninh, đối ngoại, trong đó chủ yếu là bỏvào sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ nhằm tạo ra lợi nhuận Đối với bất

kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì điều kiện trướcnhất là phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khảnăng kinh doanh

1.1.1.2 Vai trò của vốn

Với đặc thù là kinh doanh chủ yếu dựa trên đồng vốn vay mượn củangười khác, nguồn vốn có vai trò vô cùng quan trọng đối với sự sống còn củaNHTM Điều này thể hiện rõ trong vai trò:

Thứ nhất, vốn là cơ sở để các NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinhdoanh Vốn là điều kiện bắt buộc đối với các NHTM để được phép hoạt động.Ngay từ khi bước vào hoạt động, các ngân hàng cần vốn để mua đất đai, xâydựng cở sở vật chất, mua sắm trang thiết bị, và những điều kiện làm việckhác Và với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phươngtiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM

Do đó, khi tiến hành hoạt động kinh doanh, ngân hàng không thể chỉ dựa vào

nguồn vốn ban đầu, mà phải thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ các nguồnkhác nhau trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn Quy mô hoạt động kinhdoanh phụ thuộc rất lớn vào nguồn tài chính của ngân hàng Những ngân hàngtrường vốn sẽ có thế mạnh trong cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu của khách hàngtốt hơn, và dễ dàng xâm nhập thị trường Vốn nhỏ sẽ khiến ngân hàng dè dặt,không dám mạnh dạn đầu tư vào những lĩnh vực mới hay lĩnh vực tiềm ẩnnhiều rủi ro nhưng mang lại mức lợi nhuận cao Ngoài nguồn vốn chủ sở hữuban đầu là điều kiện để ngân hàng được phép hoạt động, các ngân hàng phảithường xuyên chăm lo, bổ sung cho nguồn vốn của mình bằng hoạt động huyđộng vốn trong suốt quá trình tồn tại và phát triển.

Thứ hai, vốn quyết định quy mô của ngân hàng trong hoạt động tín dụng

và các hoạt động khác.

Vốn của ngân hàng có tính chất quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹpquy mô hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng, khả năng thanh tóan, chitrả cũng như các họat động khác Thông thường, so với các ngân hàng lớn,các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm

vi và đối tượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi đó,các ngân hàng lớn dễ dàng mở rộng phạm vi cho vay, không chỉ trên địa bànmình mà còn hướng ra khu vực và quốc tế Thêm vào đó, do khả năng vốnhạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biếnđộng về lãi suất, gây ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn đầu tư từ các tầnglớp dân cư và các thành phần kinh tế Với nguồn vốn lớn, các ngân hàng dễdàng hơn trong việc chủ động quyết định kỳ hạn, lãi suất, thời hạn của cáckhoản mục cho vay và đầu tư, phạm vi và khối lượng cũng được nhiều hơn.Vốn có tầm quan trọng lớn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Nền kinh

tế nước ta đang trên đà phát triển, hiện tại và tương lai nhu cầu vốn là rất lớn,nếu các ngân hàng không dự đoán, điều chỉnh công tác huy động để duy trìnguồn vốn thì có thể bỏ qua những cơ hội phát triển quý báu

Thứ ba, vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng.

Như đã trình bày ở trên, phần lớn nguồn vốn của ngân hàng là nguồn tiềngửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư Đặc điểm của nguồn tiền này là hoàn trảkhi có yêu cầu, nên ngân hàng thường xuyên phải đối mặt với nhu cầu rút tiềncủa khách hàng Vì thế năng lực thanh toán cao là yếu tố để các ngân hàngcần phải đảm bảo trong hoạt động kinh doanh Vốn khả dụng của ngân hàngcàng cao thì khả năng thanh toán chi trả của ngân hàng càng lớn Do đó, loạitrừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốncủa ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy môhoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường Để đượccoi là có uy tín trên thị trường, các ngân hàng phải đáp ứng tốt nhất, tức thờicác yêu cầu của khách hàng, trong đó có nhu cầu thanh toán Nếu ngân hàngkhông thể thực hiện ngay, sẽ mất lòng tin của khách hàng, nghiêm trọng hơn,phản ứng dây chuyền lan truyền trong dân chúng có thể dẫn đến việc rút tiềnđồng loạt, ngân hàng mất khả năng thanh toán, phá sản và có thể gây ra khủnghoảng tài chính

Vì vậy, việc nâng cao hoạt động huy động vốn để tạo ra nguồn vốn lớntrong ngân hàng đã gián tiếp nâng cao khả năng thanh toán cũng như uy tíncủa ngân hàng trên thương trường

Thứ tư, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, kinh doanh ngân hàng đang là mộtlĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ Vì thế, việc nâng cao năng lực cạnhtranh của mỗi ngân hàng đang là vấn đề cấp bách của các nhà quản lý ngânhàng Trong lĩnh vực này, rất khó có thể tạo ra sự khác biệt về sản phẩm, dịch

vụ hay lãi suất Do đó, để có thể thu hút khách hàng, ngân hàng phải có một

tiềm lực tài chính mạnh và ổn định Tiềm lực tài chính mạnh được xây dựngdựa trên một nguồn vốn lớn Khả năng vốn lớn là điều kiện để các ngân hàng

mở rộng quan hệ tín dụng với tất cả các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế,vốn lớn tăng quyền chủ động của ngân hàng trong việc thỏa thuận quy mô, kỳhạn, thời hạn, thậm chí cả lãi suất Có như vậy, các ngân hàng mới có thể mởrộng kinh doanh, tăng thu lợi nhuận, gia tăng nguồn vốn tự có Hơn thế nữa,quy mô vốn lớn sẽ giúp các ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư, có thểgóp vốn thành lập các công ty tài chính, mở rộng dịch vụ thuê mua, thành lậpcác công ty chứng khoán… Một danh mục đầu tư đa dạng như vậy sẽ làmtăng thu cho ngân hàng, phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn

và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường

Vốn có vai trò quyết định trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng, do đó để có nguồn vốn lớn, các ngân hàng phải nâng cao hoạtđộng huy động vốn của mình kể cả về số lượng lẫn chất lượng Vì thế, để cóthể phát triển bền vững và lâu dài, các ngân hàng phải tự xây dựng cho mìnhmột chiến lược huy động vốn khả thi, hiệu quả và lâu dài

1.1.2 Các nguyên tắc huy động vốn của NHTM

1.1.2.1 Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

Các NHTMkhông được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằmđảm bảo khả năng chi trả về sau Bên cạnh đó các tổ chức tín dụng phải ápdụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của NHNN,bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để NHNN kiểm soát được lượngtiền trong lưu thông, bình ổn giá cả và chống lạm phát

Bên cạnh đó, các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho kháchhàng vô điều kiện (bất kể người đi vay có sử dụng vốn có hiệu quả haykhông) do ngân hàng không phải là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà

là trung gian tín dụng (tài chính là sự tài trợ, sự cungcấpvốn, sự cấpphát theo

tính chất không cósự hoàn trả Đối tượng nhận được sự trợ giúp về tài chínhkhông có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụng tài chính đúng mụcđích, đúng yêu cầu NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quyđịnhhiện hành Với việc quy định các NHTM tham gia bảo hiểmtiền gửinhằm mục đính bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền gửi Cụ thể là nếu ngânhàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền được công ty bảo hiểmđền bù một khoản tiền nhất định (hiện nay là 50.000.000 đ / tổng tiền gửi củamột khách hàng).

Hơn nữa, ngân hàng phải giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoảnkhách hàng nhưng không được che dấu các khoản tiền lớn và bất thường(thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền) Đồng thời các ngânhàng không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợppháp…) gây ra tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân đối với ngân hàng.Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫn đến ngânhàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản đi đến phá sản

1.1.2.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất

Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTM phảiđảm bảo được hai yêu cầu: chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huyđộng Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và

đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm chobiên độ chênh lệch lãisuất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuận cao

Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác đòi hỏiNHTM phải áp dụng đa dạng hoá phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng đểthu hút khách hàng và đưa ra nhiều phương thức huy động để hạn chế rủi ro(rủi ro thanh khoảnkhi sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay dàihạn do không huy động được nguồn vốn dài hạn) và phù hợp với đặc điểmhoạt động của ngân hàng

Do nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng không chỉ là được

an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng(chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ ) nên NHTM cần kết hợp chặt chẻ giữa huyđộng vốn với hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng Với sự phát triển của dịch vụngân hàng sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng từ đó thu hút được lượngtiền gửi càng nhiều

1.1.2.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động

Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín Có tin tưởng vào sự quản lý vàkhả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền Vì vậy, để tạo vàgiữ chữ tín của mình đối với khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo khả năngthanh toán, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống củangười dân Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cầnnắm bắt kịp thời những thông tin đồn “nhảm” về hoạt động kinh doanh củangân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng Bởi vì, nếu không kịp thời ngănchặn những thông tin đồn nhảm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽgây tâm lý sợ mất tiền trong người dân Từ tâm lý lo sợ đó, người dân sẽ đếnrút tiền hàng loạt, khi đó ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rúttiền của người dân (do nguồn vốn huy động đã sử dụngcho vay chưa thu hồikịp) Trong trường hợp đặc biệt khi có sự cố xảy ra, ngân hàng phải cóphương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời (vay trên thị trường tiền tệ,vay NHNN) để tránh tâm lý lây lan cho rằng ngân hàng mất khả năng thanhtoán rộng trong người dân

1.1.3.1 Theo đối tượng huy động

Thứ nhất, huy động vốn từ Khối khách hàng cá nhân.

Trong nền kinh tế phát triển, đời sống dân cư được nâng cao thì ngoàikhoản tiền tiêu dùng, các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thờinhàn rỗi Nhằm mục đích đảm bảo an toàn và sinh lời, họ có thể sử dụng cáchình thức đầu tư như mua vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản, cổ phiếu haytrái phiếu Các hình thức này mặc dù mang lại nguồn lợi nhuận cao nhưng lạitiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Do đó, trong đại bộ phận dân chúng thì đều chọnhình thức gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng vừa được đảm bảo an toàn, vừa cóthể thu được một khoản lợi tức nhất định Tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng tiềnmặt mà khách hàng có thể lựa chọn các hình thức gửi tiền khác nhau với các

kì hạn khác nhau Tiền gửi có kỳ hạn mang giá trị cốt lõi là sinh lời, trong khi

đó tiền gửi thanh toán hay tiền gửi không kì hạn lại mang mục đích phục vụcho nhu cầu thanh toán của khách hàng Đặc tính của loại này là biến độnghơn rất nhiêu so với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Do đó, để thu hút nguồn vốn

ổn định trong xã hội, các ngân hàng thường quy đinh mức lãi suất tiền gửi có

kì hạn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn

Đối với nguồn tiền huy động từ dân cư, do nhu cầu sử dụng là khác nhaunên các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hóa nguồn vốn này bằng cách

đa dạng hóa các sản phẩm như rút ngắn kì hạn gửi tiền có thể theo ngày, theotuần, theo tháng, lãi suất bậc thang, rút gốc linh hoạt…

Thứ hai, huy động vốn từ Khối Khách hàng Doanh Nghiệp và các tổ chức tín dụng khác.

Đây là khoản tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng trong vàngoài nước, các tổ chức xã hội khác như cơ quan nhà nước, đơn vị vũ trang,

tổ chức chính trị xã hội… Phần lớn mục đích của nguồn tiền gửi này là nhằmmục tiêu thanh toán, hưởng các dịch vụ của ngân hàng Bên cạnh đó, cònnhằm mục đích sinh lời đối với khoản tiền nhàn rỗi chưa cần sử dụng

Đối với mục đích gửi tiền để hưởng các dịch vụ thanh toán, ngân hàngthường không trả lãi hoặc quy định một tỷ lệ lãi suất rất thấp và khách hàngkhi hưởng các dịch vụ này thì phải trả một khoản phí dịch vụ nhất định Donhu cầu thanh tóan của các doanh nghiệp là rất lớn nên hình thức huy độngvốn này tạo nên một nguồn lớn trong vốn của ngân hàng.

Đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và chưa cần dùng đến trongthanh toán, khách hàng thường lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm với mức lãisuất quy đinh cao hơn nhưng không được hưởng các dịch vụ thanh toán Khi

có nhu cầu sử dụng, các tổ chức phải cử người đại diện của mình đến ngânhàng để yêu cầu rút tiền

1.1.3.2 Theo phương thức huy động tiền gửi

Bao gồm các hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửitiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá

Một là,tiền gửi không kỳ hạn.

Đây là khoản tiền mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào vàngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn

có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi Tùy theo mục đích gửi tiền mà người

ta phân chia thành tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần túy:

- Tiền gửi thanh toán: đây là khoản tiền gửi thanh toán của các doanh

nghiệp, tổ chức, cá nhân gửi vào ngân hàng trước hết được sử dụng để tiếnhành thanh tóan, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khỏan chikhác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn vàthuận tiện Khi sử dụng các tiện ích thanh toán, chủ sở hữu tài khỏan phải trảcho ngân hàng một khỏan phí

- Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: đây là khoản tiền của doanh nghiệp, cá

nhân, tổ chức gửi vào ngân hàng trong khi chưa có kế hoạch sử dụng cụ thểnhằm mục đích đảm bảo an toàn tài sản và khi cần có thể sử dụng ngay,

không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đếnngân hàng rút ra để chi tiêu Hình thức gửi tiền này không được ngân hàngcho phép phát hành séc.

Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kì hạn một khoản nợ màngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuynhiên, trong mỗi ngân hàng có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trênmỗi tài khoản tiền gửi thanh toán hay giữa các tài khoản của các doanhnghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản Khi đã đảm bảo khảnăng thanh toán của mình, ngân hàng có thể sử dụng tồn khoản vào làm vốnkinh doanh

Hai là,tiền gửi có kì hạn.

Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng

về thời gian rút tiền Loại tiền gửi này của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,

cá nhân, có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác vớimục đích hưởng lãi

Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi có kỳ hạn và tiềngửi báo rút (tức là khi muốn rút ra phải báo trước) Về cơ bản, các khoản tiềngửi có kì hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các khoản chitrả bằng vốn trên tài khoản vãng lai nên không thể phát séc Thông thường,tiềngửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiềngửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụngphần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vây, các NHTM luôn tìm cách

đa dạng hóa lọai tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãisuất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng

Ba là, tiền gửi tiết kiệm.

Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành theo quyết định số

1160/2004/QĐ-NHNN của thống đốc 1160/2004/QĐ-NHNN đã quy định rõ: “Tiền gửi tiết kiệm là khoảntiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trênthẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiếtkiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”.Đây là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng chotiêu dùng Do đó, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách

an toàn và hưởng lãi Vì thế, tài khoản tiền gửi không thể phát séc hay thựchiện các khoản thanh toán khác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tàikhoản tiền gửi tiết kiệm để trả nợ vay hay chuyển sang một tài khoản kháccủa chính chủ tài khoản

Trong nền kinh tế thị trường, tiền gửi tiết kiệm được phát triển thành hailoại là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền

có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việcnào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền cóthể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhậntiền gửi tiết kiệm

Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn và quan trọng nhất trong tổngnguồn vốn huy động, nhất là đối với các ngân hàng bán lẻ Do đó, việc tăngcường huy động nguồn tiền này đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với sựphát triển của NHTM

Cuối cùng là, phát hành giấy tờ có giá.

Các giấy tờ có giá là các công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy độngvốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho mộtmục đích nào đó Các giấy tờ có giá do NHTM phát hành bao gồm kỳ phiếu,trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

Theo chuẩn mực kế toán số 16, các doanh nghiệp trong đó có NHTM pháthành giấy tờ có giá theo ba phương thức là phát hành giấy tờ có giá nganggiá, phát hành giấy tờ có giá chiết khấu và phát hành giấy tờ có giá phụ trội.

Về trả lãi phát hành giấy tờ có giá thường áp dụng ba hình thức trả lãi là trảlãi trước, trả lãi sau và trả lãi định kỳ

Trong hình thức huy động vốn này, ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn sovới lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành khi ngânhàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy,khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn

cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động mức lãi suất và thời hạn,phương thức huy động Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhấtđịnh, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến, các ngân hàng sẽngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

1.1.3.3 Theo thời gian huy động

Thứ nhất là ngắn hạn.

Các khoản huy động có thời gian dưới 12 tháng được gọi là các khoảnhuy động ngắn hạn.Tùy theo chiến lược phát triển cũng như mức độ đa dạnghóa các sản phẩm tiền gửi của các NHTM mà có thể chia nhỏ các kỳ hạn theongày, tuần, tháng, quý Đối với khoản tiền gửi này, tỷ lệ dự trữ bắt buộcthường cao Theo quyết định của thống đốc NHNN về việc điều chỉnh dự trữbắt buộc đối với các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16 tháng 1 năm 2008 thì

tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 11% trêntổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc Đây là nguồn tiền thường đượckhách hàng ưa chuộng nên chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động

Thứ hai là trung và dài hạn.

Hiện nay, nguồn vốn trung và dài hạn tại các NHTMngày càng chiếm tỷ

lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động Nhưng chúng lại đóng vai trò quan

trọng trong việc ổn định nguồn vốn và đầu tư cho các dự án trung dài hạn củaNgân hàng, đảm bảo tính thanh khoản và kiểm soát được hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng.

Nguồn vốn trung, dài hạn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ màNgân hàng tạo lập, huy động được, có thời hạn từ 12 tháng trở lên Nguồnvốn trung và dài hạn của NHTM bao gồm:

+ Tiền gửi trung và dài hạn: Tiền gửi trung và dài hạn của tổ chức, tiềngửi trung và dài hạn của dân cư

+ Nguồn vốn vay: Vay trung và dài hạn thông qua phát hành giấy tờ cógiá, vay trung và dài hạn trực tiếp

+ Vốn nhận ủy thác tài trợ phát triển

Do ngân hàng chủ yếu là cho vay dài hạn nên để nâng cao khả năng thanhkhoản cũng như hạn chế rủi ro lãi suất, các NHTM thường huy động cácnguồn tiền trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 60 tháng) và dài hạn (từ 60 thángtrở lên) Do kỳ hạn dài nên lãi suất chi trả cho nguồn tiền này thường cao.Theo quyết định của thống đốc NHNN về việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc đốivới các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16 tháng 1 năm 2008 thì tỷ lệ dự trữbắt buộc đối với loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 5% trên tổng số dưtiền gửi phải dự trữ bắt buộc Đây là nguồn tiền có chi phí cao nên chiếm tỷtrọng thấp hơn so với nguồn ngắn hạn trong tổng nguồn vốn huy động vàthường được cho vay, đầu tư vào các dự án có tính khả thi cao

1.1.3.4 Theo loại tiền huy động

Căn cứ vào tính thanh khoản, mức độ ưa thích, nhu cầu dự trữ, đầu tư củangười dân mà ngân hàng có thể huy động bằng nội tệ (VNĐ) hoặc là ngoại tệ(ngoại tệ mạnh)

Một là, huy động bằng nội tệ.

Do quá trình tích lũy và nhu cầu tiêu dùng, thanh toán trong nước nên

khách hàng thường gửi tiền bằng đồng nội tệ Do đó, nguồn vốn này thườngchiếm phần lớn trong nguồn vốn huy động và có lãi suất cao hơn.

Hai là, huy động bằng ngoại tệ.

Từ nhu cầu thanh toán trong xuất nhập khẩu hàng hóa với yêu cầu đầu tư,cất trữ bằng các ngoại tệ mạnh của khách hàng đã làm nên nguồn vốn huyđộng bằng ngoại tệ trong ngân hàng Do sự biến động về tỷ giá nên lãi suấthuy động của loại này thường thấp hơn so với huy động bằng nội tệ

1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.2.1 Hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân

1.2.1.1 Khái niệm Hiệu quả huy động vốn

Đánh giá hoạt động của ngân hàng cũng như bất cứ chủ thể kinh tế nàocũng cần xem xét đến cả hai mặt là số lượng và chất lượng Số lượng biểuhiện qua doanh số của các hoạt động kinh doanh trong một thời kỳ nhất định.Chất lượng biểu hiện tính hiệu quả của hoạt động, ảnh hưởng của quá trìnhthực hiện hành động với kế hoạch kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thểcũng như chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng

Trong đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng, ngoài việc xemxét quy mô huy động vốn,còn phải phân tích đánh giá được hiệu quả thôngqua sự so sánh kết quả, lợi ích đạt được với chi phí bỏ ra Hoạt động huy độngvốn chịu tác động của nhiều yếu tố, vì vậy khi xét đến hiệu quả huy động vốnphải xét trong mối tương quan với các yếu tố khác như phương pháp huyđộng vốn, chi phí bỏ ra, khả năng sử dụng nguồn vốn này…

Hiệu quả huy động vốn là khả năng đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy

đủ, thường xuyên nhu cầu sử dụng vốn của một ngân hàng với chi phí hợp lý

và mức độ rủi ro thấp Một ngân hàng huy động vốn có hiệu quả là ngân hàng

có khả năng đáp ứng tất cả các khoản phải thanh toán, không dư thừa quá

nhiều vốn so với nhu cầu Nếu huy động vốn dư thừa thì việc quản lý sử dụngvốn sẽ tốn kém, phức tạp, không đem lại lợi ích về mặt kinh tế.

1.2.1.2Hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân

Thứ nhất là,hiệu quả đối với xã hội.

Dân cư chiếm vai trò quan trong trong việc huy động vốn của hầu hết cácNHTM Hiệu quả của việc Huy động vốn từ dân cư của NHTM đối với xã hộingày càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vốn để phát triểnnền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển

Hiệu quả này có được là là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường cáchoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên công ăn việc làm cho người lao động,nâng cao mức sống người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại ngânhàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinhdoanh mang lại

Thứ hai là,hiệu quả đối với Khách hàng cá nhân.

Khi khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn thì hiệu quả củahoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vàongân hàng Hiệu quả này có được là nhờ sinh lời từ khoản tiền người dân chongân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác khitham gia vào dịch vụ ngân hàng

Hiệu quả từ việc huy động vốn của ngân hàng đối với Khách hàng cánhân càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ được hưởng trênkhoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và

so với hình thức đầu tư khác

Thứ ba là, hiệu quả đối với NHTM.

Hiệu quả huy động vốn khối Khách hàng cá nhân của NHTM dựa trênmối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ

ra để huy động

Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được (chính là doanh thu của củaviệc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phíbỏ racàng thấp (bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác).

Để có lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạtđược hiệu quả cao Chính vì vậy, một trong các mục tiêu của NHTM là đảmbảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả bằng nhiều cách thức

1.2.2 Sự cần thiết của vốn huy động khối khách hàng cá nhân

1.2.2.1 Đối với nền kinh tế

Hệ thống NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển củanền kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tậptrung được một khối lượng lớn của cải trong xã hội, đặc biệt là từ các tầnglớp dân cư để biến nguồn tiền nhàn rỗi này trở thành nguồn vốn đầu tư phục

vụ cho sự phát triển của các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh trong xã hội.Nguồn vốn vì thế được tận dụng và sử dụng có hiệu quả, thúc đẩy kinh tế xãhội phát triển

Nước ta đang trong giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ, phấn đấu xây dựngnền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Để làmđược điều này thì cần có nguồn vốn đầu tư rất lớn mà chủ yếu là từ phía cácngân hàng Chính vì vậy, nghiệp vụ huy động vốnlại càng có vai trò vô cùngquan trọng trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng và phát triển kinh tế nóichung Thông qua nghiệp vụ này NHNN còn có thể kiểm soát được khốilượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ (quy định

tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu,

tỷ giá…) từ đó giải quyết các vấn đề của nền kinh tế như lạm phát, suy thoáikinh tế, lưu thông tiền tệ…

1.2.2.2 Đối với NHTM

Có thể nói nguồn vốn huy động từ khối khách hàng cá nhân đóng vai trò

quan trọng hàng đầu Nguồn vốn huy động từ khách hàng dùng để thể thựchiện các hoạt động kinh doanh khác của NHTM như tín dụng, thanh toán,bảo lãnh, đầu tư trên thị trường tiền tệ… Chính những nguồn vốn huy độngnày chứ không phải nguồn vốn chủ sở hữu đã tạo nguồn lực tài chính cũngnhư vị thế cho các ngân hàng

Khi hoạt động huy động vốnkhông hiệu quả thì sẽ kéo theo các hệ lụyliên quan cho ngân hàng vì nguồn vốn huy động của các ngân hàng hiện naychủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn từ khách hàng cá nhân trong khi các dự ánđầu tư lại thường là trung và dài hạn Nguồn vốn không quay vòng kịp sẽdẫn đến tình trạng thiếu hụt thanh khoản và nghiêm trọng hơn có thể là phásản Hoạt động huy động vốncàng hiệu quả thì kết quả mà ngân hàng đạtđược càng cao

1.2.2.3 Đối với khách hàng cá nhân

Nghiệp vụ huy động vốncung cấp cho khách hàng cá nhân một kênh đầu

tư hiệu quả và an toàn Trước tình hình kinh tế khó khăn khi mà chứngkhoán liên tục giảm giá, bất động sản đóng băng, giá vàng thay đổi bấp bênhthì gửi tiền vào ngân hàng lại là sự lựa chọn của nhiều người

Ngân hàng không chỉ giúp người dân có một khoản thu nhập ổn định từ

số tiền họ gửi vào mà còn cung cấp nhiều dịch vụ gia tăng khác như cho vaytiêu dùng, cung cấp dịch vụ thanh toán, dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ…Nhờ các tiện ích này mà khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian cũngnhư các chi phí không cần thiết

1.2.3 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Quy mô và cơ cấu của nguồn vốn khối khách hàng cá nhân

Quy mô huy động vốnlà tổng khối lượng vốn mà ngân hàng huy độngđược trong một khoảng thời gian nhất định Quy mô huy động vốnphản ánhlợi thế cạnh tranh của ngân hàng với nhiều cơ hội trong việc sử dụng vốn

Trước khi tiến hành huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng cho mình một

kế hoạch cụ thể trong đó phải xem xét toàn diện các khía cạnh như tổng nhucầu huy động vốncủa ngân hàng, hình thức huy động vốn, chi phí mà ngânhàng có thể chấp nhận được cũng như lợi nhuận dự kiến từ nguồn vốn này.Quy mô huy động vốnquá nhỏ thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu kinh doanhcủa ngân hàng, đánh mất lợi nhuận đáng ra có được Còn nếu huy động quánhiều mà lại không được sử dụng hết hoặc sử dụng không hiệu quả sẽ làm chochi phí trả lãi, chi phí quản lý cũng như rủi ro với nguồn vốn này tăng lên.Chính vì vậy các nhà quản trị ngân hàng cần xác định rõ các chỉ tiêu về quy

mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ngay từ đầu để có chính sách quản lý chophù hợp

Cơ cấu nguồn vốn huy động, có thể được hiểu theo công thức:

Tiêu chí này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp lýtrong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dạng, cânđối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lý giữa các kỳ hạn, loại tiền gửi…Mỗi một nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động

và sử dụng Do đó, sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trongviệc cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ antoàn của ngân hàng Cơ cấu HĐV có thể biến đổi do sự tác động từ các yếu tốbên ngoài hoặc cũng có thể do sự thay đổi chính sách từ bản thân ngân hàng

Để có một cơ cấu HĐV hợp lý các ngân hàng cần thường xuyên quan tâmtheo dõi các diễn biến thị trường để có những điều chỉnh kịp thời, tận dụngcác cơ hội để mở rộng quy mô cũng như giảm chi phí huy động

1.2.3.2 Chi phí huy động vốn khối khách hàng cá nhân

Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện

ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với các khoảnchi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra đểhuy động vốn Công tác huy động vốncủa ngân hàng được đánh giá có chấtlượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích

cơ bản sau:

- Tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu chovay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy độngvốnvà sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn, tính ổn định theonguyên lý chung, những nguồn có chi phí biên thấp nhất sẽ là nguồn có ưuthế nhất về phương diện chi phí

- Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không cần thiết phải chấp nhậnnhững rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn

Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho ngânhàng để từ đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả Các ngân hàngthường xác định chi phí huy động vốn thông qua chi phí bình quân giaquyền theo nguyên giá

Ý nghĩa: Tiêu chí này phản ánh chi phí trả lãi cho một đồng vốn huyđộng của ngân hàng Phương pháp này có ích cho ngân hàng trong việc theodõi biến động của chi phí huy động vốn theo thời gian và mức chi phí lãisuất bình quân

Ý nghĩa: Tiêu chí này phản ánh chi phí phải trả thêm khi huy động thêmmột đồng vốn Chỉ tiêu này rất quan trọng trong việc xác định lãi suất tiềngửi và quyết định mở rộng cơ số tiền gửi Việc mở rộng chỉ nên tiến hành

khi chi phí tăng thêm bằng thu nhập tăng thêm và tổng lợi nhuận đạt tối đa.Bên cạnh chi phí trả lãi, trong quá trình huy động vốncòn có các chi phíphi lãi như chi phí tiền lương, chi phí in ấn phát hành, chi phí giao dịch… Tuy chi phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm

và phân bổ hợp lý cũng góp phần giảm bớt gánh nặng về chi phí cho ngânhàng

1.2.3.3 Cân đối nguồn vốn huy động và sử dụng vốn

Một chiến lược huy động vốnđúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụngvốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng đạt được mục tiêulợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa giữa huyđộng vốnvà sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng, phảnánh hiệu quả huy động vốnthể hiện trên những khía cạnh sau:

Thứ nhất là, về quy mô.

Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng Quy

mô phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán cũng như cáchoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Quy mô nguồn vốn huy động giatăng sẽ là cơ sở cho ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao tính thanh khoản

và tính ổn định của nguồn vốn

Thứ hai là, về kỳ hạn.

Nguồn vốn huy động thường gắn với một kỳ hạn nhất định Ứng với mỗi

kỳ hạn sẽ là một mức lãi suất nhất định, thông thường kỳ hạn càng dài lãisuất càng cao và ngược lại Kỳ hạn là một chỉ tiêu phản ánh tính ổn định củanguồn vốn, đánh giá tính an toàn và sinh lới cho ngân hàng

Do mỗi loại nguồn vốn có đặc điểm riêng nên khi cho vay phải có sựtương xứng về kỳ hạn: tức là nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó Tuynhiên tùy từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng có thể sử dụng một phầnnguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, song đó chỉ là biện pháp

tạm thời để giải quyết sự mất cân đối về kỳ hạn giữa huy động vốnvà sửdụng vốn.

Thứ ba là, về lãi suất.

Về nguyên tắc, lãi suất trên tài sản phải cao hơn lãi suất trên nguồn vốnhuy động có cùng kỳ hạn và các loại tài sản có thời hạn dài hơn phải có lãisuất cao hơn để bù đắp chi phí trả lãi cao hơn của bên nguồn vốn

Mỗi ngân hàng đều sử dụng những cách xác định khác nhau để đánh giáhiệu quả huy động vốn , tuy nhiên mục đích chung của các cách tính đó là đểxác định xem việc huy động vốncó đạt hiệu quả hay không Nếu chưa thìngân hàng cần có những biện pháp, chiến lược ra sao

Cuối cùng là,về loại tiền.

Việc sử dụng và huy động vốnbằng ngoại tệ có liên quan tới rủi ro tỷ giánên tiến hành cân đối theo loại tiền giúp ngân hàng loại bỏ được rủi ro này.Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu vay ngoại tệ của khách hàng, cũng nhưkhả năng đảm bảo vốn thanh toán của ngân hàng bằng ngoại tệ để quyết định

có huy động vốnbằng ngoại tệ hay không, số lượng bao nhiêu

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân

1.2.4.1 Nhân tố khách quan

Thứ nhất, hành lang pháp lý.

Để đảm bảo sự phát triển công bằng của tất cả các thành phần kinh tế thìChính phủ, NHNN và các bộ ngành có liên quan phải quy định và giám sátviệc tuân thủ pháp luật của mọi đối tượng trong nền kinh tế Hoạt động ngânhàng cũng không nằm ngoài sự quản lý chặt chẽ đó Có thể nói, hành langpháp lý có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Có những

bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: Luậtcác tổ chức tín dụng, Luật NHNN, quyết định, nghị định, chỉ thị… trong nội

bộ hệ thống ngân hàng, và có những bộ luật tác động gián tiếp nhưng cácNHTM cần phải lưu ý, như Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai, Luật doanhnghiệp…

Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốcgia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Nó thểhiện ở các khía cạnh như mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng cáccông cụ chính sách tiền tệ và chính sách đầu tư của nhà nước

Thứ hai, tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước.

Nền kinh tế vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển tạo điều kiện tíchlũy nhiều hơn nên việc thu hút vốn của ngân hàng dễ dàng hơn và ngược lại.Tình hình kinh tế - xã hội thế giới:

Mọi sự biến động của nền kinh tế- xã hội thế giới đều ít nhiều có ảnhhưởng đến Việt Nam Nhất là từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mạithế giới (WTO) thì sự ảnh hưởng này lại càng mạnh mẽ và sâu rộng hơn baogiờ hết Điều này đặt ra nhiều cơ hội và thách thức cho nền kinh tế của ViệtNam Do xu hướng toàn cầu hóa làm cho các nghiệp vụ ngân hàng phát triển,nguồn vốn dễ dàng di chuyển từ nước này sang nước khác Mặt khác, xuhướng này cũng làm tăng rủi ro cho ngân hàng do việc thay đổi các chínhsách tiền tệ của các nước trên thế giới, đặc biệt là sự thay đổi của các ngoại tệmạnh như USD, EURO…

Tình hình kinh tế - xã hội trong nước:

Những yếu tố của nền kinh tế ảnh hưởng đến tăng trưởng nguồn vốn huyđộng của các NHTM phải kể đến đó là: Thu nhập bình quân đầu người, tốc độtăng trưởng và phát triển kinh tế, tỷ lệ lạm phát… Khi nền kinh tế ổn định vàđang trên đà phát triển thì thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu thanhtoán không dùng tiền mặt cũng tăng lên, do đó nguồn vốn huy động trong thờigian này cũng tăng mạnh Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, bất ổn

thì cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn.

Thứ ba,tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng.

Các yếu tố thuộc về tâm lý, thói quen, phong tục của người dân tác độngrất lớn đến hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng Các tiêu chí về độtuổi, giới tính, học vấn, thu nhập, môi trường làm việc liên quan đến việc lựachọn sử dụng các hình thức dịch vụ ngân hàng

Nếu ở những vùng dân cư người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dướihình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn.Chẳng hạn, vào thời kỳ vang còn có giá trị thì người ta dùng tiền để mua vàngcất trữ Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họgửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của ngân hàngtăng lên

Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh tóan qua ngân hàng rấtphát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc đểthanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên, ở những nước kém phát triển, thu nhậpcủa người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn rất hạnchế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả nănghuy động vốn của NHTM

Về trình độ giáo dục, một người am hiểu tính chất hoạt động của NHTM,tường tận về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ mạnh dạn sử dụng cácdịch vụ do ngân hàng cung ứng

Mức thu nhập của người dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết địnhđến lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung, thu nhập của người dân càngcao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêudùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào ngân hàng sẽ ngàymột tăng lên

Thứ tư, đối thủ cạnh tranh.

Với sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong nước và sự gianhập của các ngân hàng nước ngoài sau khi Việt Nam hội nhập kinh tế thếgiới,cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt hơn Để vượt lên

so với các đối thủ, các ngân hàng phải nâng cao năng lực cạnh tranh củamình, phải biết phân tích đặc điểm của từng nhóm đối tượng khách hàng, tiếnhành phân đoạn và lựa chọn các đoạn thị trường chính, áp dụng chính sáchkhách hàng linh họat, phù hợp, liên tục hoàn thiện và đổi mới sản phẩm dịch

vụ, cân nhắc lãi suất huy động, cho vay…, từng bước khẳng định sức mạnh và

vị thế của mình

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

Thứ nhất là, quy mô và uy tín của ngân hàng.

Trong hoạt động kinh doanh thì uy tín là yếu tố vô cùng quan trọng quyếtđịnh thành công của doanh nghiệp Uy tín của ngân hàng không phải một sớmmột chiều có được mà phải do kết tinh của một quá trình lâu dài phấn đấu, cốgắng của tập thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng Nó được thể hiện dướinhiều hình thức khác nhau như sự tín nhiệm của người dân, khả năng phục vụkhách hàng, hệ thống cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng… Một ngân hàng

có thâm niên hoạt động tương đối lâu dài, có quy mô lớn, hoạt động kinhdoanh an toàn, tiềm lực tài chính vững mạnh sẽ xây dựng được hình ảnh quenthuộc và uy tín trong mắt khách hàng Mức độ uy tín của ngân hàng tạo điềukiện cho các khách hàng của mình có thể giao dịch rộng rãi với các đốitác,nhất là trong nghiệp vụ bảo lãnh hay thanh toán quốc tế… Nâng cao uy tínđồng thời với việc tăng cường quan hệ khách hàng thông qua các phương tiệnthông tin đại chúng, không chỉ tiếp cận thị trường trong nước, mà các ngânhàng phải nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế và mở rộng quan hệ hợp tácquốc tế

mô vốn huy động cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần có những chính sáchphù hợp để đa dạng hóa các dịch vụ đi đôi với việc nâng cao chất lượng cungcấp dịch vụ để nâng cao tính cạnh tranh của mình.

Thứ ba là, về chính sách lãi suất.

Phần lớn nguồn vốn của ngân hàng là tiền gửi tiết kiệm Mục đích của việcgửi tiền tiết kiệm chính là được hưởng lãi Do đó, lãi suất cao luôn thu hút đượcnguồn vốn lớn Tuy nhiên, lãi suất huy động chính là căn cứ để ngân hàng tiếnhành xác định lãi suất cho vay, lãi suất cho vay càng cao thì hoạt động tín dụngcủa ngân hàng càng hạn chế Vì vậy, để vừa thu hút và duy trì mối quan hệ vớikhách hàng, vừa đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, các ngân hàng phải ấn địnhtừng mức lãi suất phù hợp cho từng số dư, từng kỳ hạn, từng khách hàng, cóchế độ ưu đãi những khách hàng lớn, quan hệ thường xuyên với ngân hàng…Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ góp phần thu hút ngày càng nhiều hơnkhách hàng đến giao dịch với ngân hàng

Thứ tư là, năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng.

Các cán bộ nhân viên ngân hàng chính là người đảm bảo vận hành cỗ máyngân hàng hoạt động liên tục và hiệu quả Trình độ chuyên môn nghiệp vụcũng như thái độ của nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến quátrình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cán bộ ngân hàng không những

thực thi nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, linh hoạt mà còn phải có kiếnthức sâu rộng có thể tư vấn cho khách hàng trong các lĩnh vực kinh doanh.Các ngân hàng không những cần phải nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp

vụ cho cán bộ, nhân viên của mình mà còn phải xây dựng môi trường làmviệc năng động và chuyên nghiệp, tạo niềm hứng khởi yêu thích công việccho nhân viên, tạo động lực cho nhân viên làm việc và phấn đấu, từ đó mới cóthể xây dựng một ngân hàng với hình ảnh tốt đẹp trong tâm trí của kháchhàng

Thứ năm là, hoạt động Marketing ngân hàng.

Marketing ngân hàng là yếu tố vô cùng quan trọng trong việc đưa hìnhảnh của ngân hàng gần gũi hơn với dân chúng Hoạt động Marketing ngânhàng tốt sẽ giúp ích nhiều trong việc đưa khách hàng đến gần hơn với các sảnphẩm dịch vụ của ngân hàng, từ đó có thể huy động vốn một cách hiệu quả.Các ngân hàng phải vận dụng đồng bộ chính sách Marketing hỗn hợp baogồm chính sách giá cả, sản phẩm, phân phối… Đối với các sản phẩm dịch vụcần phải tạo nên sự khác biệt, độc đáo, mới lạ để thu hút sự chú ý của kháchhàng Bên cạnh đó, cần phải nghiên cứu thị trường kĩ càng để có thể đưa rachính sách Marketing đối với từng đối tượng khách hàng một cách phù hợp.Họat động Marketing hiệu quả sẽ nâng cao hình ảnh của ngân hàng, từ đó thuhút được nhiều đối tượng khách hàng hơn

Thứ sáu là, mạng lưới hoạt động.

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh dịch vụ gửi tiền, việc tiếp cận với kháchhàng là một nhân tố vô cùng quan trọng Do đó, mạng lưới chi nhánh, phònggiao dịch là kênh phân phối sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng.Kênh phân phối rộng sẽ tăng cường khả năng giao dịch, tiếp xúc giữa ngânhàng với các khách hàng Từ đó, ngân hàng sẽ có cơ hội huy động được mọinguồn vốn, từ nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán trong mọi tầng lớp dân cư đến các

nguồn vốn tập trung trong các doanh nghiệp, tổ chức xã hội Tuy nhiên, việcxây dựng những cơ sở vật chất và mạng lưới rộng khắp như vậy thường rấttốn kém, vì vậy ngân hàng cần phải cân nhắc so sánh lợi ích thu về trước khi

ra quyết định xây mới một cơ sở nào đó

Cuối cùng là, trình độ công nghệ ngân hàng.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế tri thức thì đòi hỏi các ngân hàngcũng phải nâng cao trình độ công nghệ tin học của mình Trước đây khi côngnghệ thanh toán còn lạc hậu, khách hàng chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt.Nhưng ngày nay, khi xã hội đã phát triển hơn thì nhu cầu thanh toán khôngdùng tiền mặt cũng ngày càng chiếm ưu thế Thay vì thanh tóan bằng tiền mặtnhư trước đây, khách hàng chuyển sang hình thức thanh toán không dùng tiềnmặt như dùng séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… Để sử dụng các hình thứcthanh tóan này đòi hỏi các khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng nênngân hàng thực hiện được huy động vốn trên tài khoản của khách hàng Việc

áp dụng trình độ công nghệ vào ngân hàng giúp ngân hàng có thể đáp ứng cácnhu cầu thanh toán nhanh chóng, chính xác, thuận tiện hơn cho khách hàng.Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động còn làm xuấthiện nhiều sản phẩm ngân hàng như máy rút tiền tự động ATM, ngân hàng tựđộng, home banking… Việc phát triển các sản phẩm này giúp cho các ngânhàng trong việc mở rộng không giới hạn thời gian, không gian và tối ưu hóahoạt động ngân hàng

1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC

1.3.1 Kinh nghiệm của một số NHTM

1.3.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Vietcombank

Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại,Vietcombank đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực,

cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnhvực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanhvốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng như mảng dịch vụ ngânhàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ,ngân hàng điện tử…

Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có nhiều lợithế và đã thúc đấy ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch

vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trênnền tảng công nghệ cao Với rất nhiều dịch vụ đã được triển khai như: VCBInternet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking,…,Vietcombank đã đa dạng hóa được các hình thức thanh toán và huy động củamình Kinh nghiệm từ VCB cho thấy, VCB hoạt động với một hệ thống hiệnđại và nền tảng công nghệ cao, mang tới sự tiện ích và ưu việt cho Kháchhàng, khách hàng có thể đến với ngân hàng qua nhiều kênh kết nối, tiệndụng và dễ dàng hơn trong giao dịch Chính vì vậy, Vietcombank đang và sẽtiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn,hiệu quả, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặtcho đông đảo kháchhàng

1.3.1.2 Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng ACB

Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những NHTM Cổ phần tư nhânthuộc top đầu ở Việt Nam Với kế hoạch phát triển đa dạng, sản phẩm tốt vàchính sách chăm sóc khách hàng tốt, ACB luôn tạo ra cách tiếp cận đến kháchhàng cá nhân và doanh nghiệp rất khác biệt so với đối thủ cạnh tranh

Các sản phẩm mới được tạo ra trên cơ sở hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầucủa khách hàng do đó sản phẩm mà ACB thiết kế rất sáng tạo, linh hoạt vàhoàn toàn phù hợp với nhu cầu khách hàng Có thể kể ra một số sản phẩm nhưgửi tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, gửi tiết kiệm online,…

Thêm vào đó ACB còn chú trọng và nâng cao số lượng kênh phân phối tựđộng, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến như Mobilebanking,Internetbanking, Contract center… Điều này đã mang lại khả năng cung cấpdịch vụ vượt trội mà không cần chi phí vốn quá lớn ACB luôn tập trung xâydựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketingtrực tiếp với rất nhiều ý tưởng sáng tạo như cung cấp cho thành viên nhữngchuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt và hàng loạt các sản phẩm dịch vụ độc đáokhác.

Các chương trình quảng cáo và chương trình tài trợ để nâng cao việcquảng bá hình ảnh và tạo dựng thương hiệu được ACB thực hiện thườngxuyên Kinh nghiệm từ ACB cho thấy mọi hoạt động ngân hàng cần hướngtới khách hàng, hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm cần được đầu tưnhiều hơn để tạo sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng Dịch vụ chăm sóckhách hàng tốt cùng chiến lược marketing phù hợp là chìa khoá tạo dựng uytín cho ngân hàng

1.3.2 Bài học rút ra cho HDBank – Phòng giao dịch Hà Thành Hà Nội

Hệ thống NHTM đang trong quá trình hội nhập nên ngoài các nghiệp vụngân hàng truyền thống, các NHTM cũng đang bắt đầu triển khai các dịch

vụ ngân hàng hiện đại Từ những kinh nghiệm của một số ngân hàng về cáccông tác huy động vốn, có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho quá trình huyđộng vốn khối khách hàng cá nhân như sau:

Một là, đa dạng hóa hình thức huy động.

Để khai thác tối đa nguồn vốn từ dân cư, các NHTM cần đa dạng hóacác hình thức huy động, trong đó ngoài việc phát triển các công cụ huy độngvốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dựthưởng, còn cần phải đa dạng hóa các phương thức trả gốc, trả lãi và pháttriển thêm các hình thức huy động khác sao cho đem đến sự tiện ích và hấp

dẫn cho khách hàng.

Hai là, có chính sách lãi suất hợp lý.

Mỗi ngân hàn phải có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chiếnlược về lãi suất là một bộ phận quan trọng mà các nhà quản trị ngân hàngluôn phải cần nhắc kỹ trước khi ra quyết định bởi nó ảnh hưởng trực tiếp tớihiện quả kinh doanh của ngân hàng Chính sách lãi suất được xây dựng phảiđáp ứng được đầy đủ các yếu tố cơ bản:

- Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng kháctrong việc thu hút vốn, đặc biệt chú trọng ngân cao uy tín và giá trịthương hiệu của ngân hàng

- Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng

- Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng

- Tuân thủ các quy định về khung lãi suất của NHNN đưa ra

Ba là, mở rộng mạng lưới huy động vốn.

Việc mở rộng mạng lưới rộng khắp các tỉnh, thành phố, và huyện thị làđiều quan trọng của các NHTM trong việc chiếm giữ thị phần Tuy nhiên,việc mở rộng mạng lưới cần tính toán kỹ đến vị trị địa lý, địa bàn và môitrường hoạt động, nhất là địa điểm phải ở chỗ đông dân cư, có nhiều tiềmnăng và điều kiện phát triển đảm bảo việc huy động có hiệu quả, tiết kiệmchi phí, tránh tình trạng phát triển tràn lan, không tính toán

Bốn là, đổi mới công nghệ cũng như chú trọng đào tạo nguồn nhân lực.

Để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như nâng cao tốc độ thanh toán,giao dịch, phát triển đa dạng các sản phẩm nhất thiết các NHTM phải khôngngừng đổi mới công nghệ Nhằm hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thong vàphát triển thanh toán không dùng tiền mặt thì công nghệ ngân hàng phải hiệnđại để đáp ứng tốt nhất nhu cầu sử dụng của khách hàng

Bên cạnh phát triển công nghệ phải chú trọng đến đầu tư cho nhân lực để

đáp ứng và vận hành tốt công nghệ đó Nhất là đào toạn được những nhânviên nhanh nhẹn, nhiệt tình, tác phong giao dịch văn minh lịch sự, tinh thôngnghiệp vụ nhằm tư vấn hướng dẫn khách hàng một cách khéo léo và thuyếtphục Có rất nhiều khách hàng lựa chọn Ngân hàng giao dịch không phải vìchính sách lãi suất mà vì công nghệ hiện đại và đội ngữ cán bộ của ngân

hàng đó Ngân hàng nào thực hiện đúng phương châm: “Vui lòng khách

đến, vừa lòng khách đi” là ngân hàng đó thành công trong sự cạnh tranh thu

hút khách hàng

Năm là, có chính sách chăm sóc khách hàng mềm dẻo, linh hoạt.

Lợi ích của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanhnghiệp, của khách hàng và lịch ích của người gửi tiền, đó là mục tiêu hai bêncùng có lợi Vì vậy các NHTM cần phải có chính sách khách hàng truyềnthống đảm bảo sự phát triển bền vững Cụ thể:

- Phải có một bộ phận chăm sóc và quản lý khách hàng, đảm bảo việcthực hiện nhiệm vụ và duy trì mối quan hệ thường xuyên với khách hàngđưa ra các chính sách khách hàng kịp thời thông qua việc nghiên cứu, tìmhiểu khả năng, sở thích và nhu cầu của họ

- Thường xuyên thu nhập ý kiến khách hàng qua phiếu thăm dò ý kiến

và tiếp cận, chăm sóc họ

Trên cơ sở đó Ngân hàng mới có thể nắm bắt rõ về từng loại khách hàng

và có chính sách căm sóc phù hợp hơn để có thể thõa mãn tốt nhất các nhucầu của họ đồng thời đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh nói chung

và công tác huy động vốn nói riêng

Sáu là, nâng cao chất lượng dịch vụ.

Các NHTM niên liên kết với nhau trong dịch vụ thử nhằm tiết kiệm chiphí, mang lại lợi ích cho khách hàng Qua đó tất cả các khách hàng sử dụngcác sản phẩm thẻ giữa các Ngân hàng với nhau từ đó lựa chọn cho mình sản

phẩm tốt nhất.

Bên cạnh đó các sản phẩm thanh toán qua thẻ: như thu tiền điện nước,mua vé tàu, vè cầu phà đều được triển khai và trong thời gian tới cần đẩymạnh đồng thời đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để tận thu được phí từviệc cung cấp các sản phẩm dịch vụ này

Bảy là, chú trọng đến công tác tuyên truyền quảng bá.

Để sản phẩm đến được tay người tiêu dùng nhanh nhất, rộng rãi nhát và

để các khách hàng có thể tin cậy vào sản phẩm của Ngân hàng mình, khuếchtrương uy tín thương hiệu thì các NHTM phải chú trọng đầu tu vào công táctuyên truyền quảng cáo qua rất nhiều hình thức như: báo chí, truyền hình,internet, mạng xã hội, hay qua các công trình từ thiện Qua đó, dân chúng cóthể so sánh các lợi ích, điểm mạnh của các sản phẩm của ngân hàng với cácngân hàng khác từ đó lựa chọn cho mình sản phẩm tốt nhất

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHỐI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HDBANK – PGD HÀ THÀNH HÀ NỘI

2.1.1 Một số nét chính về HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội

2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển

Ngày 04/01/1990, Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh

(HDBank) được thành lập Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiêncủa cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Tại thời điểm mới thànhlập HDBank có sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phầnxây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh hiện đại” Lấy sứ mệnh trên làm mục tiêuhoạt động và phát triển, HDBank có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đadạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn,cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn và quản lý tất cả cácnguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị; tư vấncho Ủy ban nhân dân TP Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển nhà

và chỉnh trang đô thị

Cùng với sự phát triển của của đất nước và ngành ngân hàng, HDBank đangtích cực đổi mới, với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại

Ngành nghề kinh doanh: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với

các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; Tiếpnhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; Vay vốn các tổchức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấuthương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; Hùn vốn và liên doanh; Làm dịch

vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu