Những biện pháp và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Yên Khánh Tỉnh Ninh Bình.doc

Những biện pháp và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Yên Khánh Tỉnh Ninh Bình

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Mọi thông tin và số liệu trong chuyên đề này là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.

Người thực hiện

Phạm Thị Thủy

Danh mục nhũng cụm từ viết tắt

Lời nói đầu Chơng I Một số vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn ở ngân hàng thơng mại 6

1.1 Lý luận chung về nguồn vốn của NHTM 6

1.1.1 Nguồn vốn của NHTM

1.1.2.1 Vốn tự có 6

1.1.2.2 Nguồn vốn huy động 7

1.1.2.3 Nguồn vốn đi vay.của ngân hàng khác 10

1.1.2.4 Nguồn vốn trong thanh toán 11

1.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh daonh của NHTM 11

1.1.2.1 Quản lý quy mô phạm vi thanh toán 12

1.1.2.2 Quản lý quyền lực cạnh tranh 12

1.1.2.3 Quản lý khả năng thanh toán 13

1.2 Hiệu quả công tác huy động vốn của NHTM 9

1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM 9

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả 10

1.2.2.1 Mức thuận lợi và lợi ích gửi tiền của khách hàng gửi tiền 10

1.2.2.2 Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huyđộngvốn 10

1.2.3 Chi phí huy động vốn 11

1.2.3.1 Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn 11

1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 11

1.2.3.3.Các nhân tố khách quan 13

Chơng II Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Yên Khánh 19

2.1- Quá trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Yên Khánh 14

2.1.1- Cơ cấu tổ chức 14

2.1.2-Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Yên Khánh 15 2.1.2.1 Khái quát công tác nguồn 15

2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn tại NHNo Huyện Yên Khánh 16

2.2.Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Yên Khánh 19

2.2.1 Kết quả huy động 19

2.2.2 Hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNO & PTNT Huyện Yên Khánh 27

Chơng III Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTYên Khánh 32

3.1- Định hớng công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Khánh 32

3.2- Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Khánh 33

3.2.1- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 33

3.2.2- áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với các loại tiền gửi của khách hàng 35

3.2.3 Tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật và ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác 36

3.2.4- Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiếm lợc Marketing 36

3.2.5- Phát huy tối đa yếu tố con ngời 37

3.2.6- Tạo sự phù hợp giữa công tác huy động vốn và công tác sử dụng vốn .38

3.3- Một số kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tại chi nhánh NHNo &

PTNT Yên Khánh 40

3.3.1- Kiến nghị đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Khánh 40

3.3.2- Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 41

3.3.3- Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc 42

3.3.4- Kiến nghị với nhà nớc 43

3.3.4.1- ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô 43

3.3.4.2- Tạo lập môi trờng pháp lý ổn định, đồng bộ 44

3.3.4.3- Môi trờng xã hội 45

Kết luận 39

ựng với sự phỏt triển kinh tế - xó hội của Đất Nước thỡ Tỉnh Ninh Bỡnh

ũng đó cú những bước phỏt triển vượt bậc Trong những năm qua đời sống xó hội ngày càng được nõng cao, đú chớnh là nhờ sự đúng gúp của nhiều ngành, nhiều cấp trong đú cú

sự đúng gúp khụng nhỏ của hệ thống ngõn hàng Để cú thể đứng vững trong cơ chế kinh tế thị trường với sự cạng tranh gay gắt, đũi hỏi ngành ngõn hàng phải tiếp tục đổi mới, đa dạng húa và nõng cao hơn nữa cỏc hoạt động kinh doanh, để cú thể thu hỳt được nhiều nguồn vốn nhiều khỏch hàng cũng như mang lại nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng, trong đú hoạt động Huy Động vốn là hoạt động cơ bản và chiếm tỷ trọng lớn mang lại nhiều lợi nhuận chủ yếu cho ngõn hàng , tuy nhiờn nú cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro và đõy là vấn đề

cú tớnh thời sự mà ngõn hàng hết sức quan tõm Làm sao để cú thể huy động được nhiều

nguồn vốn nhàn dỗi và sử dụng đồng vốn cú hiệu quả, đỏp ứng được cỏc mục tiờu kinh tế

-xó hội và đem lại lợi nhuận cho chớnh mỡnh là một cõu hỏi lớn đang được đặt ra.

Với ý nghĩa đú, qua quỏ trỡnh học tập và làm việc thực tế được tỡm hiểu tại Ngõn hàng NHNo&PTNT Chi nhỏnh Huyện Yờn Khỏnh – Tỉnh Ninh Bỡnh em đó chọn đề tài

“Những biện phỏp và giải phỏp nõng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Huyện Yờn Khỏnh Tỉnh Ninh Bỡnh”

Nụi Dung cho chuyờn đề tốt nghiệp của tụi:

Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyờn đề gồm cú 3 chương :

Chương I: Một số vấn đề cơ bản về vấn đề huy đụng vốn của Ngõn hàng Thương mại

Chương II: Thực trạng Cụng tỏc Huy Động Vốn Tại NHNo & PTNT Huyện Yờn Khỏnh Chương III: Một số giải và kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT Huyện Yờn Khỏnh

Mặc dự đó cú nhiều cố gắng, nhưng kiến thức cũn nhiều hạn chế do đú chuyờn đề

cũn nhiều thiếu sút mong sự gúp ý của cỏc cụ chỳ, anh chị của Chi nhỏnh, cựng với ý kiến của giỏo viờn Bộ mụn ngõn hàng của trường Học Viện Ngõn Hàng - Phõn Viện Bắc Ninh hướng dẫn để chuyờn đề tụi được hoàn thiện hơn Tụi xin chõn thành cảm ơn

sự hướng dẫn nhiệt tỡnh của cỏc Thầy, cụ Trường HVNH đặc biệt là cỏc thầy cụ khoa Ngõn hàng và ban lónh đạo, cỏc cụ chỳ, anh chị tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Huyện Yờn Khỏnh đó giỳp tụi hoàn thành chuyờn đề này.

Em xin chõn thành cảm ơn!

Chơng I Một số vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn của ngân hàng thơng mại

1.1 lý luận chung về nguồn vốn của nhtm

"NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận

tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán".

Theo định nghĩa vai trò chính của NHTM là tổ chức trung gian tài chính vớichức năng huy động những khoản tiền tiết kiệm nhàn rỗi trong nền kinh tế và chovay đối với nền kinh tế nhằm biến chúng thành những khoản tiền đầu t Ngoài chức

năng trên NHTM còn có những chức năng: thanh toán, bảo quản tài sản Tất cảnhững chức năng trên của NHTM đều quan trọng Tuy nhiên mỗi thời kỳ khác nhau,hoàn cảnh khác nhau của nền kinh tế mà ngời ta chú trọng đến chức năng cơ bản củaNHTM Với mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát thì chức năng tạo tiền củaNHTM đợc lu tâm hàng đầu Với mục tiêu huy động vốn cho đầu t phát triển chứcnăng nhận tiền gửi để cho vay của NHTM đợc phát huy mọi vai trò của NHTM trongnền kinh tế thị trờng

Hoạt động của NHTM luôn gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu nhthế nào là nguồn vốn của NHTM

lý để thành lập ngân hàng, là cơ sở cần thiết ban đầu để thực hiện mọi hoạt độngkinh doanh của ngân hàng, mặt khác sự tăng thêm vốn điều lệ hàng năm còn thể hiệnnăng lực và xu thế phát triển của ngân hàng

- Vốn tự có bổ xung và các quỹ ngân hàng hình thành khi ngân hàng đi vào hoạt

động có thể có vốn tự có bổ sung do Nhà nớc cấp ,do việc bán thêm cổ phần, nhngchủ yếu đợc trích qua lợi nhuận của ngân hàng trong quá trình kinh doanh

Quỹ dữ trữ bổ sung vốn điều lệ: Là một phần thu đợc từ kết quả kinh doanh củangân hàng đợc trích lập hàng năm bằng 10% lợi nhuận và với mức tối đa do NHNNquy định

Quỹ dự phòng rủi ro: là bộ phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho các rủi rotrong quá trình hoạt động đợc trích lập theo từng nghiệp vụ kinh doanh của ngânhàng

Ngoài ra còn có các quỹ khác: Quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi theo quy định củacơ chế tài chính và tài sản nợ khác.

Với tầm quan trọng trong việc chống đỡ những rủi ro ngân hàng, NHNN thờngquyết định mức vốn tự có tối thiểu khi thành lập hoặc NHTM chỉ đ ợc huy động vốnkhông quá bội số nhất định của vốn tự có

1.1.2.2 Nguồn vốn huy động

Đây là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn củamột NHTM, thông thờng tỷ lệ này là 70% - 80% Nguồn vốn huy động là nguồn vốnkhông thuộc sở hữu của ngân hàng mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng Ngân hàngphải trả lãi cho ngời gửi tiền Ngoài ra ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đúnghạn các khoản vốn này theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng Nguồn vốnhuy động có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì

đây là nguồn vốn cơ bản để ngân hàng cho vay, qua đó thu lợi nhuận Chính nguồnvốn huy động quy định nét đặc trng của kinh doanh ngân hàng cũng nh các tổ chứctài chính khác, ngân hàng cũng cho vay đối với nền kinh tế Nhng nếu không cónguồn vốn huy động chiếm đợc tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn thì trung gian tàichính này đã chuyển sang một hình thức khác biệt.Kết cấu nguồn vốn huy động baogồm:

Nguồn vốn huy động qua các tài khoản tiền gửi của khách hàng

Huy động qua các tài khoản tiền gửi của khách hàng Nguồn vốn trên các tàikhoản tiền gửi của khách hàng ở ngân hàng là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗicủa khách hàng Đây là khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn trong khoản vốn qua tiền gửi

và nguồn vốn huy động tuỳ thuộc vào sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng

mà mức lãi suất tiền gửi đợc ấn định và các loại tiền gửi này là có kỳ hạn hay không

có kỳ hạn Lãi suất tiền gửi đối với loại có kỳ hạn cao hơn lãi suất tiền gửi không có

kỳ hạn, đây là thông lệ chung Tuy nhiên để thu hút đợc nhiều khách hàng, ngânhàng thờng đa ra mức lãi suất hấp dẫn hoặc phơng thức thanh toán nhanh gọn

Huy động qua tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng Đây là khoản tiền

mà khách hàng mở tài khoản của mình tại ngân hàng phục vụ cho các nhu cầu thanhtoán Có thể kể ra đây các loại tài khoản nh: tài khoản thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷnhiệm chi, séc cá nhân, séc chuyển tiền… Đây là những tài khoản mà ng Đây là những tài khoản mà ngời mở đợcquyền sử dụng những công cụ thanh toán của ngân hàng để phục vụ cho hoạt độngcủa mình nh: th chuyển tiền, séc… Đây là những tài khoản mà ng Ngời ta còn gọi đây là những tài khoản tiền gửi

có thể phát hành séc Đây cũng là hình thức ngân hàng cung cấp tiện ích cho kháchhàng bằng việc thanh toán hộ Thay vì thanh toán bằng tiền mặt, khách hàng chỉ cần

phát một tờ séc nh là một lệnh cho ngân hàng thực thi việc thanh toán hộ Điều này

sẽ góp phần làm giảm bớt đi khó khăn về không gian, thời gian trong công tác thanhtoán giữa các khách hàng

Nhìn chung những khoản tiền giao dịch của khách hàng là nguồn vỗn có chi phí thấp của ngân hàng do việc ngời sử dụng sẵn sàng bỏ qua số tiền lãi để có đ-

ợc một tài khoản lỏng, để có thể dễ dàng trong thanh toán Nhng chi phí để có đợckhoản vốn này bao gồm chi phí cho việc duy trì tài khoản và phục vụ khách hàng nh:chi phí in ấn, phát hành Séc, chi phí về thông tin

Một bất lợi phát sinh trong việc sử dụng nguồn vốn này đối với ngân hàng làtính ổn định của nguồn vốn này thấp, nó hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinhdoanh cũng nh tiêu dùng của khách hàng

Huy động vốn qua các tiền gửi tiết kiệm.

Tiền gửi tiết kiệm trên các tài khoản của ngân hàng là một bộ phận của thu nhậpquốc dân, tiền tiết kiệm cũng có thể là khoản vốn của các tầng lớp tổ dân c gửi vàongân hàng nhằm kiếm thu nhập qua các khoản tiền lãi Huy động vốn qua tài khoảntiền gửi, tiết kiệm tốt nhất để các Ngân hàng Thơng mại có thể thu hút đợc nhữngkhoản vốn nhỏ từ dân c Có hai loại tiền tiết kiệm là loại không kỳ hạn và loại có kỳhạn:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: mang đặc tính chung của tiền gửi không kỳhạn, các khoản tiền tiết kiệm không kỳ hạn cho phép ngời gửi rút tiền bất cứ lúc nào.Phần lớn những ngời gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn là do ngời ta cha xác định đợcnhu cầu chi tiêu trong tơng lai nhng lại có một lãi suất tơng đối cao

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: đây là khoản tiền gửi mà khách hàng chỉ đợc rút

ra khi đến hạn thanh toán Thực tế để thu hút khách hàng, ngân hàng đôi khi cũngcho phép khách hàng của mình để rút tiền trớc thời hạn

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thờng cao và cao dần theo kỳ hạn củakhoản tiền gửi là một cách thu hút nhiều khách hàng Ngoài ra việc tạo điều kiệnthuận lợi trong việc gửi tiền và rút tiền tiết kiệm cũng làm cho ngời dân, tổ chức kinh

tế mong muốn đem tiền đến các ngân hàng để gửi tiết kiệm Tuy nhiên trong thờigian vừa qua, nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ không lớn trong tổng nguồn vốn củacác Ngân hàng Thơng mại

Huy động vốn qua việc phát hành các công cụ nợ.

Các công cụ nợ của các ngân hàng là các giấy nhận nợ mà ngân hàng bán chocông chúng Đây là cách thức vay vốn của Ngân hàng Thơng mại, bởi vì những ngời

sở hữu các công cụ này đợc hoàn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiềnlãi nhất định Những công cụ nợ của ngân hàng là:

- Tín phiếu ngân hàng: đây là công cụ nợ ngân hàng dùng để huy động nhữngkhoản vốn ngắn hạn

- Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: là những công cụ nợ để ngân hàng huy độngnhững khoản vốn trung - dài hạn

Nếu đối với các tài khoản tiền gửi phụ thuộc nhiều vào sở thích của khách hàngthì việc sử dụng công cụ nợ là một hình thức huy động vốn mang tính chủ động củangân hàng Tuy nhiên việc khách hàng có chấp nhận mua các công cụ nợ đó haykhông mới là điều quan trọng Nguồn vốn huy động có đợc bằng việc phát hành cáccông cụ nợ sử dụng cho những khoản tín dụng trong kế hoạch của ngân hàng Với lãisuất tín dụng trong kỳ kế hoạch, ngân hàng xác định mức lãi suất nhất định cho cáccông cụ nợ, hay đa vào thời hạn các khoản tín dụng trong kế hoạch mà ngân hàngxác định sử dụng loại công cụ ngắn hạn hay trung hạn - dài hạn

Đây là hình thức tơng đối mới mẻ so với các Ngân hàng thơng mại của các nớc

đang phát triển vì nó phụ thuộc vào uy tín và năng lực tài chính của các ngân hàng.Tại Việt Nam, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc đã ban hành Quyết định số89/1995/QĐ - NHNN và Quyết định số 76/1995/QĐ - NHNN vào ngày 18/03/1995

về việc thành lập thị trờng mua bán lại tín phiếu cùng với quy chế tổ chức hoạt độngcủa thị trờng này Tuy nhiên sự chấp nhận của khách hàng, dân c còn thấp Thị trờngchứng khoán ra đời phần nào đã thúc đẩy đợc việc mở rộng hình thức huy động vốncủa các Ngân hàng Thơng mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ này

1.1.2.3 Nguồn vốn đi vay của ngân hàng khác.

Đây là loại vốn mà NHTM đi vay của NHNN, vay tổ chức tín dụng khác hoặcvay các công ty với lãi suất quy định bởi ngời cho vay mà NHTM cũng phải có tráchnhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn So với nguồn vốn huy động vốn vay có nhữngnét khác biệt Nếu trong việc huy động vốn, ngân hàng là ngời đặt ra lãi suất và bị

động trong việc nhận tiền thì trong vốn vay, lãi suất là lãi suất do ngời cho vay đặt ra,ngân hàng phải chấp nhận, ngân hàng là ngời chủ động trong quan hệ vay mợn nhngquy định cho vay hay không là do ngời cho vay Thông thờng chi phí cho khoản vốnvay này cao hơn chi phí huy động vốn Đây là khoản vốn nhằm chống đỡ những khókhăn trong thanh toán hoặc bù đắp những thiếu hụt về vốn một cách tạm thời củaNHTM Đôi khi chi phí cho khoản vốn này cao hơn so với lãi suất cho vay của ngân

hàng nhng ngân hàng vẫn phải chấp nhận vì nguồn vốn huy động - khoản mục chủyếu nhất trong nguồn vốn của ngân hàng thờng biến động đôi khi ngoài sự kiểm soátcủa ngân hàng Do đó khoản vốn vay là khoản vốn bù đắp những thiếu hụt cấp báchcủa nguồn vốn ngân hàng Ngời ta thờng gọi nghiệp vụ vay này là "vay nóng", tuynhiên trong quan hệ tín dụng với các NHTM, NHNN bao giờ cũng cho vay dới cáchình thức khác nhau, trong đó có các hình thức cho vay tái chiết khấu thờng là lãisuất thấp và NHTM có thể chấp nhận đợc Nhng một hạn chế đối với NHTM đó làviệc NHNN chỉ cấp cho các NHTM một hạn mực tín dụng nhất định, hạn mức tíndụng này lại quá nhỏ bé so với nhu cầu về vốn của các ngân hàng.

1.1.2.4 Nguồn vốn trong thanh toán.

Vốn trong thanh toán do ngân hàng tạo lập đợc khi thực hiện làm trung gianthanh toán giữa các đối tợng trong nền kinh tế, vốn tiền tệ nhàn rỗi đợc tạo ra dới cáchình thức: Do chênh lệch giữa thời điểm trích tài khoản ngời trả và thời điểm nhập sốtiền đó vào tài khoản ngời đợc hởng, do khách hàng phải lu ký một lợng tiền nhất

định để đảm bảo thanh toán với ngời đợc hởng trong một hình thức thanh toán: Sécbảo chi, th tín dụng

1.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM

Ngoài ra nếu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng tốt, có uy tín trên thịtrờng trong và ngoài nớc thì nó có thể nhận đợc các nguồn vốn khác: Vốn tài trợ, vốn

ủy thác đầu t, các nguồn vốn khác trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình

Đây là những khoản vốn ngân hàng nhận đợc từ chính phủ, các tổ chức chính trị, cácngân hàng lớn tài trợ cho các dự án phát triển Việc giành đợc khoản vốn này làm đadạng hoạt động ngân hàng và nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn của NHTM.Mặt khác, ngân hàng chỉ đóng vai trò là ngời giải ngân Điều đó đòi hỏi các ngânhàng phải tăng cờng mở rộng các mối quan hệ đối nội, đối ngoại, tăng cờng uy tíncủa mình để có thể tiếp nhận đợc nhiều nguồn vốn này

Mỗi loại vốn trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM đều có tầm quan trọng riêng

và không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh và sự tồn tại của ngân hàng Vốn huy

động, vốn tự có, vốn vay hay vốn trong thanh toán đều có vai trò và chức năng riêng.Nhng có thể thấy một điều không thể phủ nhận đó là tầm quan trọng hơn cả củanguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và đối với

sự phát triển kinh tế xã hội nói chung Vì vậy ngân hàng cần phải có những biệnpháp thích hợp để huy động đợc nhiều nhất với chi phí bỏ ra ít nhất mà vẫn đem lạihiệu quả cao

1.1.2.1 Quản lý quy mô phạm vi thanh toán

Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng đã tạo ra khả năng tài trợ cho cácdoanh nghiệp hoạt động trong mọi lĩnh vực Trong lĩnh vực thơng ngiệp nguồn vốncủa ngân hàng làm tăng thêm khả năng dự trữ hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ vậnchuyển hàng hóa đến tay ngời tiêu dùng góp phần thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm.Bên cạnh đó nguồn vốn ngân sách nhà nớc vốn của ngân hàng còn đợc sử dụng để hỗtrợ vào các chơng trình dự án, đặc biệt là chơng trình tạo việc làm cho ngời lao động,nhờ đó mức sống của ngời lao động có điều kiện đợc nâng cao.

1.1.2.2 Quản lý quyền lực cạnh tranh

Cùng với việc thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, vốn của ngân hàng còn gópphần nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế.Thực ra ngân hàng cũng nh các doanh nghiệp muốn tồn tại trong nền kinh tế thị tr-ờng cần phải hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn nghĩa là phải đảm bảo có lãi,tránh đợc những rủi ro có thể, đặc biệt là trong hoạt động cho vay đối với các doanhnghiệp Vì thế ngân hàng chỉ có thể đầu t vốn vào những doanh nghiệp làm ăn có lãi,

có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả Nh vậy các doanh nghiệp lớn hoạt độnghiệu quả có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và

đứng vững trong cơ chế thị trờng hơn các doanh nghiệp khác Đồng thời nó tạo raquy trình đào thải đối với các doanh nghiệp mà nguồn vốn tích lũy thấp, sử dụng vốnkém hiệu quả, sản xuất nhỏ lạc hậu, không đủ sức cạnh tranh Kết quả đó càng thúc

đẩy đợc quá trình tích tụ tập trung, sản xuất mở rộng hoạt động sản xuất với quy môlớn và uy tín ngày càng cao

1.1.2.3 Quản lý khă năng thanh toán

Một doanh nghiệp muốn tồn tại hay tiến hành bất kỳ một quá trình sản xuấtkinh doanh nào cũng đều cần phải có vốn Trong nền kinh tế bao cấp với chế độ cấpphát và giao nộp sản phẩm nhà nớc đã làm vô hiệu hóa vai trò và tác dụng của vốn.Các doanh nghiệp nhà nớc phần lớn là đợc nhà nớc giao vốn hoặc vay tín dụng ngânhàng với lãi suất u đãi nên họ không quan tâm đến vấn đề tính toán hiệu quả sử dụngvốn mà chỉ tìm cách vay ngân hàng đợc càng nhiều càng tốt Do đó, nó không tácdụng thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế Ngợc lại trong nền kinh tế thị trờng việckinh doanh lỗ lãi doanh nghiệp đều phải chịu, nghĩa là doanh nghiệp phải hoạt độngtrên cơ sở lấy thu bù chi và đảm bảo có lãi Vì thế để có đủ vốn hoạt động ngoài vốn

tự có doanh nghiệp còn phải đi vay của ngân hàng Để có đợc quyền sử dụng vốn vaytrong một thời gian nhất định doanh nghiệp phải trả một khoản lãi cho ngân hàng nh

đã thỏa thuận Điều đó buộc doanh nghiệp phải tính toán đến hiệu quả của việc sửdụng vốn đảm bảo việc trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng mà vẫn thu đợc lợi nhuận

cho riêng mình Nh vậy thông qua lãi suất tín dụng, vốn của NHTM đã không nhữnggóp phần làm cho công tác hạch toán kinh tế ở các doanh nghiệp đợc tăng cờng vàphát huy có hiệu quả hơn mà còn góp phần làm cho đời sống nhân dân ngày càng đ-

ợc nâng cao các nguồn lực về con ngời và tài nguyên cũng đợc khai thác có hiệu quảhơn

1.2 Hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng

ớc Trong lúc đó lại là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồnvốn của ngân hàng cho nên nếu phát huy tốt công tác này sẽ tăng c ờng đợc mộtnguồn vốn lớn cho nền kinh tế Nh vậy công việc này đẩy mạnh công tác huy độngvốn là hết sức cần thiết và có ý nghĩa quyết định đến cả quá trình phát triển nền kinh

tế bởi lẽ:

Trên phơng diện lý luận và kinh nghiệm thực tế của các nớc phát triển, bất kỳ

n-ớc nào cũng phải sử dụng nguồn lực nội bộ là chính Sự chi viện, bổ sung từ bênngoài dù là viện trợ cho vay hay đầu t nớc ngoài cũng chỉ là tạm thời Vốn ODA làvốn vay thì cuối cùng vẫn phải dùng vốn trong nớc để trả gốc và lãi Vốn đầu t trựctiếp từ nớc ngoài cũng chỉ là phần bổ sung, không thể thay thế cho đầu t và sản xuấttrong nớc Vì thế cần phải phát huy tốt công tác huy động vốn

Hơn nữa, thực tế việc thu hút vốn đầu t nớc ngoài bao giờ cũng phải có vốn đốiứng bên trong mới có thể phát triển một cách vững chắc Vì vậy dù là công trình đợc

đầu t từ nguồn vốn bên ngoài thì vốn đầu t trong nớc cũng có ý nghĩa quyết định bởivì nếu không có vốn đầu t trong nớc đầu t vào cơ sở hạ tầng kinh tế: điện nớc, đờng

xá, thông tin liên lạc… hay là công trình văn hóa xã hội nh trờng học, bệnh viện…thì hiệu quả sản xuất sẽ giảm sút.

Ngoài ra, nếu nói tới tỷ trọng giữa vốn trong nớc và vốn nớc ngoài xét về lâu dàivốn trong nớc phải nhiều hơn vốn nớc ngoài nhng thực tế lại ngợc lại Bên cạnh đó,các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ của các nớc trong khu vực và trên thế giớitrong những năm gần đây cho thấy không thể mong đợi sự tăng trởng phát triểnnhanh và vững chắc nhờ vào nguồn vốn bên ngoài Với sự cần thiết nh vậy vốn luôn

là yếu tố quyết định đối với sự phát triển kinh tế xã hội

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả.

1.2.2.1 Mức thuận lợi và lợi ích gửi tiền của khách hàng gửi tiền.

Đây là nhân tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất lợng sản phẩm

và dịch vụ nhng giá cả mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng Nghĩa

là ngân hàng phải trả cho khách hàng thoả đáng nếu không muốn nói là tốt hơn cácngân hàng khác Một khách hàng không muốn mang vốn nhàn rỗi của mình đầu tvào sản xuất kinh doanh họ có thể mang đến ngân hàng để gửi tiền để thu lãi tiềngửi Ngân hàng nào đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhấtngân hàng đó sẽ huy động đợc vốn nhàn rỗi từ khach hàng Khi đánh giá chất lợngcông tác huy động vốn, ngời ta thờng sử dụng chỉ tiêu trên để xem xét, đánh giá

1.2.2.2 Mức độ đa dạng hóa của các hình thức huy động vốn.

Phần lớn các ngân hàng hiện nay đều huy động vốn theo các hình thức truyềnthống: tiền gửi tiết kiệm, phát hành các cộng cụ nợ kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiều…

do vậy các ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu của các khách hàng Trong thờigian gần đây, một số ngân hàng đã tích cực đa dạng các hình thức huy động vốn, đặcbiệt là ngân hàng đầu t và ngân hàng công thơng thông qua việc phát hành chứng chỉtiền gửi, tiền gửi bảo hiểm, phát hành các loại th điện tử, thẻ rút tiền tự động (ATM)

…Việc đa dạng hóa các hình thức huy động là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá côngtác huy động Hiện nay các ngân hàng đều phấn đấu huy động vốn đảm bảo tăng tr-ởng nhanh và vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trớc và cả về số lợng

và chất lợng Thông thờng tỷ lệ tăng nguồn vốn huy động của các NHTM ở ViệtNam khoảng 5 - 9%

Việc tuân thủ các chỉ tiêu trên sẽ giúp cho ngân hàng tránh đợc các rủi ro, đảmbảo tăng trởng nhanh, ổn định và vững chắc

1.2.3 Chi phí huy động vốn

1.2.3.1Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả huy động vốn.

Công tác huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với một ngân hàng

Nó trực tiếp tác động đến kết quả kinh doanh của ngân hàng tức là ảnh hởng tới sựtồn tại và phát triển của ngân hàng đó Tuy nhiên công tác huy động vốn cũng chịu

ảnh hởng của một số nhân tố chủ quan và khách quan Để mở rộng và tăng cờng hiệuquả công tác huy động vốn, ngân hàng cần phải xem xét những nhân tố sau:

1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan.

+ Công nghệ ngân hàng: trong cạnh tranh các ngân hàng không ngừng đổi mớicông nghệ ngân hàng, bởi lẽ các dịch vụ đặc biệt, các dịch vụ về chuyên môn Ngânhàng sẽ đợc đa dạng, đợc đổi mới ngày càng tốt hơn Đáp ứng đợc tình hình kinhdoanh của NHTM

+ Đa dạng hóa các dịch vụ: Bất cứ một NHTM nào có dịch vụ tốt đa dạng thìhiễn nhiên NHTM đó có nhiều lợi thế hơn các NHTM dịch vụ hạn chế Trong điềukiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu ngân hàng nào có bãi đậu xe rộng rãi, thoải máithì đó cũng là một lợi thế Ngoài ra những lợi thế còn phát huy các NHTM có dịch

vụ ngân hàng qua th, các hệ thống chi trả tự động, các máy rút tiền tự động làm việcsuốt ngày đêm, các phòng giao dịch cho vay đợc chuyên môn hóa

+ Đội ngũ cán bộ ngân hàng: một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độchuyên môn tốt, đoàn kết, thân thiện thì đó là nền tảng thành công của ngân hàng.Bởi lẽ hàng muốn giao dịch, kinh doanh với một ngân hàng bên thì tiện lợi, các nhânviên dễ mến, lịch sự và có chuyên môn

+ Công tác phân tích cân đối vốn của NHTM: đây là nhân tố hết sức quan trọngtrong những yếu tố liên quan đến ngân hàng Nếu một ngân hàng có nhu cầu tíndụng lớn và thờng xuyên thì họ phải nỗ lực trong công tác huy động vốn và ngợc lại.Mỗi ngân hàng cũng vạch ra cho mình những kế hoạch trong công tác huy động vốn

để phù hợp với nhu cầu tín dụng đầu t nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt độngkinh doanh của mình

+ Chính sách lãi suất:

Đây là yếu tố ảnh hởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của NHTM Việcduy trì lãi suất cạnh tranh huy động, đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trờng đã ở mứctơng đối cao Một lãi suất hợp lý đối với ngân hàng và hấp dẫn đối với ngời gửi tiền

sẽ thu hút đợc càng nhiều những khoản tiền nhàn rỗi Các ngân hàng cạnh tranhgiành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và ngời phát hành cáccông cụ khác nhau của thị trờng vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dùcho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngời gửi tiết kiệm và

nhà đầu t chuyển vốn từ một công cụ mà họ có sang tiết kiệm hoặc đầu t hay từ một

tổ chức tiêt kiệm này sang một công ty hoặc tổ chức khác

+ Chính sách khách hàng:

Liên quan đến chính sách này là tâm lý của ngời dân trong việc sử dụng tiện íchcủa ngân hàng, độ tin tởng của ngời dân vào ngân hàng, thân quen gửi tiền, thói quentiết kiệm, sở thích về tiêu dùng điều ảnh hởng này có thể thấy rất rõ qua việc so sánhtâm lý của công chúng giữa các nớc những nớc có nền kinh tế hàng hóa phát triển thìngân hàng trở nên gần gủi với công chúng và việc sử dụng những tiện ích do ngânhàng cung ứng trở nên thờng xuyên hơn Ngợc lại đối với các nớc đang phát triển,nơi mà nền kinh tế hàng hóa cha phát triển thì ngân hàng còn là một điều xa lạ một

bộ phận lớn công chúng

Bên cạnh đó ngân hàng thờng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối

xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên số d tiền gửi lớn,

đợc ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng sẽ có chính sách lãi suất u đãi, cũng nh việcthực hiện xét thởng cho đối tác

+ Các yếu tố khác: Ta có thể kể đến yếu tố thông tin, một yếu tố có vai tròquan trọng trọng mọi lĩnh vực trong đó có hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mộtmạng lới thông tin hiện đại, các ngân hàng có thể cung cấp cho quảng đại quầnchúng những hiểu biết về ngân hàng, các vấn đề chính sách tài chính - tiền tệ, về cáctiện ích mà ngân hàng có thể mang đến cho ngời dân Thông tin còn phục vụ đắc lợicho công tác marketing của các ngân hàng Với những khách hàng có thể nói thôngtin là phơng tiện tốt và nhanh nhất làm cho ngời dân trở nên gần gũi với ngân hànghơn Ngoài yếu tố thông tin còn nhiều những yếu tố làm ảnh hởng đến công tác huy

động vốn của các NHTM nh: sự cạnh tranh của các ngân hàng khác, sự cạnh tranhcủa các định chế tài chính khác, môi trờng, pháp luật

1.2.3.3 Các nhân tố khách quan.

+ Điều kiện kinh tế xã hội:

Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hởng chung đếnviệc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốncủa NHTM Trong điều kiện nền kinh tế phát triển thì công nghệ ngân hàng đợc hiện

đại hóa, ngời dân có thói quen sử dụng những lợi do các NHTM cung ứng, cácnghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu đợc càng nhiều khoảnvốn, chiếm dụng đợc vốn trong thanh toán.Lạm phát cũng là một yếu tố kinh tế ảnhhởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Ngời dân gửi tiền vào ngânhàng hy vọng rằng họ sẽ thu đợc khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến

động có thể làm trợt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hìnhthái khách có tính ổn định hơn về giá trị.

Giỏm đốc

Chơng II Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh

nhn o &ptnt huyện yên khánh 2.1 - Quá trình hình thành và phát triển của NHNo huyện Yên Khánh:

2.1.1- Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng nông nghiệp Huyện Yên Khánh tiền thân là đợc tách ra từ Ngânhàng nông nghiệp Huyện Thị Xã Tam Điệp Và Ngân hàng nông nghiệp huyện KimSơn và thành lập năm 1994, là Chi nhánh Ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nôngnghiệp tỉnh Ninh Bình Quá trình xây dựng và phát triển mặc dù phải đối mặt vớimuôn vàn khó khăn, thử thách, trớc yêu cầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế nóichung và kinh tế huyện Yên Khánh nói riêng Nhng bằng sự quyết tâm và phấn đấu

nỗ lực của mình chi nhánh đã thực sự vơn lên thành một chi nhánh mạnh trong hệthống, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy nền kinh tế địa phơng phát triển thựchiện thắng lợi nhng mục tiêu kinh tế đề ra, góp phần giải quyết công ăn việc làm chongời lao động, ổn định kinh tế và đời sống

Là một chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn tỉnh Ninh Bình, hệ thống tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp huyện YênKhánh gồm 3 phòng nghiệp vụ, 04 chi nhánh cấp III Với tổng số cán bộ công nhânviên là 43 ngời, mạng lới hoạt động của chi nhánh tập trung huy động vốn và chovay đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đóng tại địa bàn cũng

nh dân c tại 19 xã và 01 thị trấn

Trụ sở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Yên Khánh đợc đặt tại khuvực đông dân c, trung tâm kinh tế năng động là điều kiện để phát triển và nâng caohiệu quả hoạt động Bộ máy quản lý điều hành gọn nhẹ, ban lãnh đạo Ngân hàng luônluôn quan tâm đến công tác tổ chức tuyển dụng, sắp xếp cán bộ; chất lợng cán bộngày càng đợc nâng cao Bên cạnh các cán bộ trẻ đợc đào tạo chính qui và tuyển chọn

kỹ lỡng còn có các anh chị thuộc thế hệ đi trớc dày dạn kinh nghiệm trên thơng trờng

 Cơ cấu Tổ chức bộ mỏy quản lý của NHNo & PTNT Huyện Yờn Khỏnh như sau:



Để biết được cơ chế tổ chức hoạt động của Chi nhỏnh ta xem sơ đồ sau:

* Ban giám đốc: Gồm 03 người, 01 giám đốc phụ trách chung, 01 Phó Giám

đốc trực tiếp phụ trách công tác kinh doanh, 01 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếpcông tác Kế toán - Ngân quỹ

* Phòng kinh doanh: Gồm 01 Trưởng Phòng phụ trách chung, 01 Phó phòng

phụ trách công tác báo cáo, thống kê, kế hoạch, Phó phòng phụ trách công tác kiểmsoát, thẩm định và 22 cán bộ được phân công bố trí phụ trách doanh nghiệp địa bàncác xã (thị trấn) Đây là phòng mũi nhọn, tập trung những hoạt động kinh doanhchính của ngân hàng quyết định phần lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh củangân hàng Yên Khánh

* Phòng Kế toán - Ngân quĩ: Gồm 01 Trưởng phòng phụ trách chung, 01 Phó

phòng phụ trách công tác tiết kiệm nguồn vốn, phó phòng phụ trách công tác tin họcđiện toán và 21 thanh toán viên kế toán được bố trí thực hiện các công việc có liênquan đến thanh toán qua ngân hàng như mở tài khoản tiền gửi, thanh toán các loạiséc, ngân phiếu … thực hiện thanh toán nội bộ, thực hiện thanh toán qua hệ thốngđiện tử và thanh toán bù trừ Đảm nhận nhiệm vụ thu chi tiền mặt, kho quỹ đáp ứngđầy đủ lượng tiền mặt phục vụ hoạt động kinh doanh của chi nhánh

* Phũng Hành chớnh - Tổ chức cỏn bộ: Gồm 05 người, 01 Trưởng phũng cú

nhiệm vụ tham mưu, giỳp việc cho Ban giỏm đốc, thực hiện nhiệm vụ sắp xếp tuyểndụng, đề bạt nõng lương, thưởng cho cỏn bộ cụng nhõn viờn… Số cũn lại đảm nhiệmcỏc cụng việc liờn quan đến cụng tỏc hành chớnh

2.1.2 - Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Yên Khánh trong thời gian qua.

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Yên Khánh trongnhững năm qua đã quán triệt tinh thần của NHNo&PTNT Việt Nam, phát huy nhữngthuận lợi, khắc phục những khó khăn với sự nỗ lực vơn lên, phấn đấu đạt đợc nhữngkết quả khả quan, đã tích cực huy động nguồn vốn trên địa bàn ngày một tăng, đầu ttín dụng tiếp tục đợc mở rộng và tăng trởng ở mọi thành phần kinh tế đáp ứng đầy đủnhu cầu về vốn cho hoạt đông SXKD cho các đối tợng khách hàng, cho yêu cầu pháttriển kinh tế trên địa bàn, đã làm tốt công tác kinh doanh tiền tệ đảm bảo an toàn,hiệu quả thực hiện dân chủ, công khai trong công tác chỉ đạo điều hành, từng bớc đahoạt động của chi nhánh vào kỷ cơng nề nếp

2.1.2.1) Khái quát công tác nguồn vốn

Xác định đợc sự cần thiết của nguồn vốn, đây là vấn đề quyết định hàng đầu

đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh trongnhững năm qua, bằng những hình thức huy động phong phú nh cải tiến quy trìnhnghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lới hiện đại hoá trang thiết

bị, cải tiến thủ tục, giấy tờ giao dịch Ngân hàng đã sử dụng linh hoạt lãi suất và cácloại hình huy động khác nhau cho phù hợp với từng thời kỳ Cộng với đội ngũ cán bộNgân hàng nhiệt tình, mến khách tuyên truyền cụ thể từng loại tiền gửi để kháchhàng lựa chọn, nên đã thu hút đợc nhiều khách hàng trong và ngoài địa bàn đến gửi

đảm bảo thu hút đợc nhiều vốn nhất, tạo thế mạnh trong cạnh tranh đảm bảo kinhdoanh có lãi Do vậy mà nguồn vốn kinh doanh của NHNo&PTNT Yên Khánh trongnhững năm qua đã không ngừng đợc nâng lên Tính đến 31/12/2010 tổng nguồn vốnhuy động là : 208,643 triệu đồng , tăng so với năm 2009 là :137,960 triệuđồng, tăng

so với năm trớc là : 70,683 triệu đồng

Bảng 1 : Huy động vốn tại NHN 0 yên khánh NĂM 2009 Và 2010

đv:Triệu đồng

chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010

số tiền Số tiền

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn <12 tháng 95,167 179,270

(Nguồn số liệu : Báo cáo tổng hợp nguồn vốn và sử dụng vốn năm 2010 )

2.1.2.2) Tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng nông nghiệp huyện Yên Khánh :

Song song với việc huy động vốn hoạt động Tín dụng NHNo huyện YênKhánh đã có những bớc phát triển vợt bậc Tổng d nợ đến 31/12/2010 là :402,200triệu đồng, Năm 2009 là: 355,586 triệu đồng, tăng 46,614 triệu đồng, tốc độ tăng tr -ởng là 11.6 %

Việc sử dụng vốn là một trong những khâu quan trọng trong hoạt động kinhdoanh mang lại nguồn thu nhập chủ yếu của Ngân hàng thơng mại Việt Nam hiệnnay Vấn đề đặt ra là phải sử dụng vốn đó nh thế nào để thu đợc lợi nhuận cao nhất,

đó là mục tiêu mà bất cứ nhà kinh doanh nào cũng mong đợi Vốn đã đợc huy động

mà sử dụng không hết, sử dụng không có hiệu quả gây ra tình trạng ứ đọng vốn hoặcmất vốn sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh gây tổn thất cho ngân hàng Đểtăng trởng hoạt động kinh doanh, ngân hàng đã đa dạng hoá các loại hình cho vaynhằm tăng doanh số cho vay, tăng tổng d nợ, mở rộng thị trờng, thị phần

Ta xem xét tình hình thực tế của ngân hàng Nông nghiệp huyện Yên Khánh về công tác cho vay qua bảng số liệu sau.

Bảng 2 : Cơ cấu tín dụng phân theo thời hạn

(Nguồn: báo cáo NHNo huyện Yên Khánh năm: 2007, 2008, 2009, 2010)

Nhìn vào bảng trên ta thấy d nợ cho vay của Ngân hàng nông nghiệp huyệnYên Khánh đạt tốc độ tăng trởng nhanh qua các năm Tổng d nợ cho vay vốn tính

đến thời điểm 31/12/2010, tăng 46,614 triệu so với năm 2009, đạt 106% kế hoạchnăm 2010 Ngân hàng tỉnh giao Đạt mức d nợ và mức tăng trởng tơng đối tốt

Xét về cơ cấu d nợ theo thời hạn cho vay của Ngân hàng thấy đã có sự thay

đổi theo chiều hớng tăng dần tỷ lệ cho vay trung dài hạn trong tổng d nợ Xét về tổngthể cơ cấu d nợ thì tỷ lệ vốn đầu t trung hạn của Ngân hàng nông nghiệp huyện YênKhánh chiếm tỷ trọng vừa phải trong tổng d nợ ,cân xứng với nguồn vốn huy động

để đầu t vốn trung hạn của Ngân hàng nông nghiệp huyện Yên Khánh Nhng trongthời gian tới đây Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa về đầu t cho vay trung, dài hạnnâng dần tỷ lệ nợ trung, dài hạn trong tổng d nợ nếu không sẽ ảnh hởng trực tiếp

đến khả năng sinh lời của vốn và dẫn đến ảnh hởng đến thu nhập của Ngân hàng

+ Cơ cấu tín dụng phân theo thành phần kinh tế :

Cùng với quá trình chuyển đổi kinh tế của đất nớc, ngành ngân hàng nóichung, Ngân hàng thơng mại nói riêng đang từng bớc thay đổi cơ cấu tín dụng, để

đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế nhiều thành phần và của nhiều loại hình doanhnghiệp khác nhau Ngân hàng Nông nghiệp huyện Yên Khánh cũng quán triệt tốt ph-