giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư & phát triển bidv – chi nhánh hoàn kiếm

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại luôn gắn liền với các doanh nghiệp, cơ quan đoàn thể và các tổ chức kinh tế, các tổ chức dân cư và cá nhân thông qua việc nhận tiền gửi, cho

MỤC LỤC CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ chủ yếu

1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại 10

1.2 Vốn và vai trò của vốn đối với NHTM 12

1.2.2Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 13

1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng 24

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: 30

1.4.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 35

1.5 Kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài 38

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN

HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

2.1 Khái quát về BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm 41

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh

2.2.1 Kết quả thực hiện các chỉ tiêu KHKD chínhtrong giai đoạn

2.2.2 Đánh giá kết quả thực hiện các mục tiêu định hướng 3 năm

2.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Hoàn

2.4 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Hoàn Kiếm.22

2.4.1 Tình hình huy động của Ngân hàng trong thời gian qua 57

a Huy động vốn phân theo hình thức huy động

a.1 Cơ cấu khách hàng

a.2 Cơ cấu kỳ hạn

2.4.2 Sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn 65

3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh hoàn

3.2.2 Phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng 77

3.2.4 Nâng cao khả năng tư vấn cho cán bộ ngân hàng 82 3.2.5 Tăng cường tiếp cận và chăm sóc khách hàng 83 3.2.6 Đẩy mạnh chính sách marketing của ngân hàng 84

3.2.7 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả 85

3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhanh

3.3.3.3 Về chính sách phát triển nguồn nhân lực 95

DANH MỤC BẢNG BIỂU, BẢNG

Bảng 2.1 Kết quả thực hiện các chỉ tiêu KHKD chính trong giai đoạn

Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 62

Bảng 2.11 Tình hình sử dụng vốn của BIDV Hoàn Kiếm 65 Bảng 2.12 Tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng 66 Bảng 2.13 Tình hình huy động vốn và cho vay theo kỳ hạn 67

Bảng 2.15 Chi nhánh xây dựng một số chỉ tiêu định hướng năm 2014 75 Biểu đồ

Biểu đồ 2.1 So sánh kết quả huy động vốn qua 3 năm 2011, 2012, 2013 51

Biểu đồ 2.2 so sánh kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn

2011-2013

53

Biểu đồ 2.3 so sánh kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm 56

Biểu đồ 2.4 so sánh cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 58 Biểu đồ 2.5 so sánh Cơ cấu tiền gửi của TCKT 60

Biểu đồ 2.6 so sánh cơ cấu tiền gửi của dân cư 61

Biểu đồ 2.7 so sánh cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 62

Biểu đồ 2.8 so sánh cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 64

Biểu đồ 2.9 Xu hướng huy động vốn và cho vay theo kỳ hạn 67

Sơ đồ

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Đối với ngân hàng, vốn là yếu tố quyết định mọi hoạt động kinh doanh Thực tế tại các NHTM vốn tự có chiêm một tỷ lệ nhỏ còn lại là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Trong đó, vốn huy động luôn chiếm tỷ lệ lớn nhất và

ổn định nhất Do vậy có thể khẳng định vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trò to lớn quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của ngân hàng

Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền nhàn rỗi trong các hộ gia đình, các tổ chức kinh tế xã hội hay các tổ chức tín dụng khác) của ngân hàng thương mại còn nhiều bất hợp lý Điều này dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các rủi ro… Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng

Quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam đã và đang khẳng định vị trí và vai trò của các NHTM, với những nghiệp vụ không ngừng được cải thiện và

mở rộng cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế dân cư Việc làm này của các NHTM đã tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, hiện đại hóa công nghệ góp phần xây dựng công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước cũng như góp phần thực hiện đường lối của Đảng và nhà nước Để có thể thực hiện tất cả các nhiệm vụ trên, ngân hàng cần phải có nguồn vốn NHTM trở thành đại lý cung cấp vốn cho nền kinh tế Nhất là trong giai đoạn hiện nay khi mà mở cửa hội nhập là điều kiện tất yếu của bất kỳ quốc gia nào muốn

phát triển Sự hội nhập sẽ làm nguồn vốn phân bổ trong xã hội một cách hợp

lý Với sự xuất hiện của các tố chức tài chính nước ngoài, các tổ chức tài chính mới trong nước nguồn vốn chảy vào các NHTM sẽ theo đó mà giảm dần Chính vì thế muốn tồn tại và đững vững trong môi trường mới, các ngân hàng luôn luôn cần có nguồn vốn dồi dào Khi đó huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho các NHTM thực hiện chiến lược của mình

Chính vì những lý do trên em đã chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển BIDV – Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm chuyên đề cho mình

3 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy dộng vốn tại Ngân hàng TMCP

ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2011 - 2013

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu quả huy động vốn và các giải pháp nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm

4 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng

và duy vật lịch sử Với phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng hợp, thống

kê, so sánh, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu

5 Bố cục Luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề

được trình bày theo 03 chương:

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QỦA HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NHTM 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại:

1.1.1 Khái niệm NHTM:

Ngân hàng thương mại là ngân hàng trung gian chuyên tài trợ cho các hoạt động thương mại dưới hình thức kinh doanh tiền tệ Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại luôn gắn liền với các doanh nghiệp, cơ quan đoàn thể và các tổ chức kinh tế, các tổ chức dân cư và cá nhân thông qua việc nhận tiền gửi, cho vay cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác cho các đối tượng nói trên

Theo Luật Ngân hàng nhà nước:

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để

cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế

1.1.2 Chức năng:

- Chức năng trung gian tài chính (đi vay để cho vay): NH huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm từ những người tạm thời thừa vốn sau đó phân phối lại dưới hình thức cho vay (đầu tư) cho những người tạm thời thiếu vốn Chức năng này của NH đảm bảo an toàn cho người gửi và người vay có vốn để hoạt động, tạo thu nhập cho người đi vay và cho vay Đẩy mạnh tiết kiệm và đầu

tư NH vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay NHTM tìm kiếm lợi nhuận giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới, bảo lãnh Đây chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM:

cơ sở tồn tại và phát triển của NHTM

- Chức năng trung gian thanh toán: Ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán giá trị hàng hóa dịch vụ bằng nhiều hình thức thanh toán (séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, các loại thẻ…) qua mạng lưới điện tử, thanh toán bù trừ thông qua NHTM hoặc các trung tâm thanh toán Chức năng này giúp thanh toán nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm

- Chức năng tạo phương tiện thanh toán: Ngân hàng có thể bằng việc cho vay (tạo tín dụng) để tạo ra phương tiện thanh toán Ngoài ra nếu nhiều NH cùng tham gia vào hệ thống thanh toán và thực hiện nhiệm vụ tín dụng và thanh toán không bằng tiền mặt thì các NHTM có thể tạo tiền tín dụng (tiền ghi sổ)

1.1.3 Vai trò của NHTM:

- Thứ nhất, NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Qua chức năng huy động vốn, cho vay, đầu tư…các Ngân hàng đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn của toàn xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển Với vai trò làm trung gian thanh toán, Ngân hàng thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn trong xã hội, tiết kiệm chi phí thanh toán cho từng cá nhân doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế Đồng thời Ngân hàng cũng giám sát các hoạt động kinh tế góp phần tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh

- Thứ hai, NHTM cũng như trung gian tài chính khác là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Với chức năng tạo tiền ngân hàng thương mại là một trong các chủ thể tham gia vào quá trình cung ứng tiền, tạo ra một khối lượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nền kinh

tế

1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại:

- Nghiệp vụ ngân quỹ

Ngân quỹ của ngân hàng thương mại được thể hiện trên tài sản có của Ngân hàng biểu hiện dưới hình thức tiền tệ được chia ra hai bộ phận:

 Dự trữ sơ cấp: Nhằm thỏa mãn nhu cầu rút tiền của người gửi tiền trong điều kiện bình thường của xã hội Dự trữ sơ cấp được thực hiện dưới các hình thức sau:

+ Tiền mặt để tại ngân hàng thương mại

+ Tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Ngân hàng Trung ương + Tiền để trên tài khoản tiền gửi dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Trung ương

 Dự trữ thứ cấp: là bộ phận tài sản có, ngân quỹ được tồn tại là các chứng khoán ngắn hạn có thể chuyển đổi thành tiền mặt dể dàng

- Nghiệp vụ tín dụng

Cho vay là khoản mục sinh lời chủ yếu của ngân hàng Đây là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Cho vay tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng, từ đó có cơ sở để hoàn lại tiền gửi cho khách hàng gửi tiền, bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và lợi ích to lớn cho nền kinh tế Đáp ứng được vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội, mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật và kích thích tiêu dùng Đối với nghiệp vụ này mối quan tâm chủ yếu của ngân hàng là quản trị rủi ro và chấp hành các giới hạn do pháp luật và ngân hàng trung ương quy định

- Nghiệp vụ đầu tư

Nghiệp vụ này có vị trí quan trọng, nó mang lại khoản thu nhập đáng kể cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng thanh toán, đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh nhằm phân tán rủi ro Bằng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ổn định khác, ngân hàng đầu tư dưới hình thức sau:

+ Hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty xí nghiệp

+ Mua trái phiếu Chính phủ, trái phiếu địa phương

+ Mua trái phiếu công ty

Tùy theo mục đích hoạt động mà ngân hàng mua loại này hay loại khác

- Nghiệp vụ tiền gửi

Các loại tiền gửi ở ngân hàng được quan niệm là các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Do đó theo nguyên tắc chung của kinh doanh các loại tiền gửi

ở ngân hàng đều được xây dựng từ nhu cầu của khách hàng chứ không phải từ phía Ngân hàng Do đó để thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền ngân hàng đã đưa ra các loại tiền gửi sau:

+ Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi thanh toán)

+ Tiền gửi có kỳ hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm

+ Tiền gửi nhận được trên thị trường tiền tệ

Nghiệp vụ tiền gửi là một trong những nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng và chiếm tỷ trọng lớn nhất Để bảo đảm khả năng chi trả và mức độ an toàn cho hoạt động, giữ vững được niềm tin cho khách hàng các ngân hàng thương mại phải dành một phần nguồn vốn không sử dụng đến để dự trữ theo

- Dịch vụ ủy thác

Cùng với quá trình phát triển kinh tế và tăng trưởng kinh tế, thu nhập của mọi tầng lớp dân cư được tăng lên, tạo ra khả năng tích lũy mạnh và chính từ khả năng đó, góp phần vào việc phát triển các dịch vụ ủy thác của các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh như thế, mỗi cá nhân có thể tích một khối lượng tài sản lớn, thậm chí chỉ ở mức trung bình cũng có thể xuất hiện nhu cầu muốn phân chia số tài sản đó, trước khi qua đời Dưới hình thức ủy thác, người ủy thác viết tờ di chúc phân chia tài sản và yêu cầu các văn phòng ủy thác thuộc các ngân hàng thương mại giúp họ như là người đứng ra thực hiện

di chúc đó

Các văn phòng ủy thác còn cung cấp nhiều dịch vụ khác Một trong những dịch vụ đó là việc quản lý tiền hưu trí và phân chia lợi tức

- Dịch vụ tư vấn

Dịch vụ tư vấn mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng gồm những dịch

vụ như : sáng kiến cải tiến mở rộng dịch vụ; phát hiện những bất hợp lý, giúp khách hàng xử lý khó khăn hàng ngày; giúp khách hàng phân tích các thông tin về tài chính tiền tệ; dự đoán xu hướng phát triển để đưa ra những lời khuyên hữu ích

Điều quan trọng là ngân hàng coi tư vấn như là một hoạt động thương mại cơ bản của tổ chức ngân hàng Nếu không, ngân hàng sẽ không thể quản

lý và xác định được giá cả, lợi nhuận của những dịch vụ này Có ba lý do chính để ngân hàng mở dịch vụ tư vấn:

+ Tạo được thị trường mới

+ Giảm được rủi ro

+ Tăng thêm lợi nhuận

1.2 Vốn và vai trò của vốn đối với NHTM

1.2.1 Khái niệm vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập (Vốn tự có) hoặc huy động - được (Vốn huy động, vốn đi vay), dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ

sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng,

để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập

Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.2.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng

 Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành ngân hàng thương mại

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có :Công nghệ - Lao động – Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng thương mại, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp

vụ kinh doanh nếu không có vốn Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng:Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn)

và thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là luật ngân hàng trung ương, luật các TCTD, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền

tệ Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, là khâu cốt tử của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

Từ đặc trưng kinh doanh của Ngân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh Các ngân hàng thương mại thực hiện kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngoài vốn ban đầu khi thành lập theo qui định của pháp luật, các Ngân hàng phải thường xuyên tìm mọi biện pháp để tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh

 Vốn quyết định khả năng thanh toán đảm bảo an toàn thanh khoản và năng lực cạnh tranh của Ngân hàng:

Trong nền kinh tế thị trưòng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng Chúng ta đã biết, đại bộ phận vốn của ngân hàng là vốn tiền gửi và đi vay, do vậy ngân hàng phải trả cho khách hàng khi họ có yêu cầu rút tiền Với một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường là rất lớn, một mặt ngân hàng không đáp ứng

đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán Trong khi đó, với một ngânh hàng trường vốn, họ thực hiện dự trữ đủ khả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền kinh

tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao

Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng

 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng:

Vốn của Ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, các Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp Họ sẽ mất khách hàng và không tận dụng được cơ hội kinh doanh Nếu là Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều

kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng

Nguồn vốn lớn còn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán… các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, vốn có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

 Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực

Đồng thời vốn của ngân hàng lớn sẽ tạo ra thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác Trên cơ sở đó sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch

vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (toring), kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi

ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Ngoài ra vốn của ngân hàng dồi dào sẽ tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả năng thực thi chính sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng trong nền kinh tế

Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng phải thường xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của NHTM ở tất cả các quốc gia

1.2.3 Nội dung và tính chất của các loại vốn trong ngân hàng thương mại

là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng

Do tính chất ổn định của nó, Ngân hàng có thể sử dụng vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh… vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của ngân hàng thương mại Vốn tự có của Ngân hàng được hình thành căn cứ vào hình thức tổ chức của ngân hàng thương mại là: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần hay ngân hàng thương mại liên doanh…

Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản, vốn tự có bổ sung + Vốn tự có cơ bản: Là vốn điều lệ – vốn pháp định

Vốn điều lệ: do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định

Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định

+ Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phưong thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể

và các quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác

Nguồn nội bộ (nguồn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy từ lợi nhuận và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm có thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao hơn với vốn của chủ hình thành ban đầu

Nguồn bên ngoài: Là nguồn bổ xung từ phát hành thêm cổ phiếu để mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổim mới trang thiết bị hay để đáp ứng yêu cầu vốn của chủ do ngân hàng nhà nước quy định

Nếu phát hành cổ phiếu thường phải chia sẻ quyền lực và lợi nhuận Nếu phát hành cổ phiếu ưu đãi thì không chia sẻ quyền lực và lợi tức là

cố định

Nếu phát hành trái phiếu chuyển đổi thì không mất quyền sở hữu và lợi nhuận có thể chuyển đổi ra tiền tiết kiệm nhưng trái phiếu vẫn là một khoản

nợ và ngân hàng phải để một khoản quỹ để trả nợ

Đặc điểm của hình thức huy động này là không thuờng xuyên song giúp ngân hàng có được lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết

Các quỹ:

Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ được dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có thì sẽ chuyển thành vốn tự có

Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn

Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định

Các quỹ trên thuộc sở hữu của ngân hàng Nguồn hình thành là từ thu nhập của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bổ xung)

do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

 Vốn huy động:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút.Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM

Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã hội Do đó, các NHTM luôn quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phần để kinh doanh, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành những giấy tờ có giá

Vốn tiền gửi:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu này (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền hoặc để thực hiện dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ LC hay dịch vụ nhờ thu)

Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi, gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý

Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Ngân hàng thực hiện các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân trong phạm vi số dư cho phép Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu, với loại tiền gửi này lãi suất là rất nhỏ (huặc bằng 0)

Tiền gửi không kỳ hạn chỉ không ổn định với cá nhân còn đối với doanh nghiệp rất ổn định

Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản mà việc rút và nộp tiền được thực hiện bằng séc hoặc chuyển khoản

Tài khoản vãng lai: Là tài khoản lúc dư nợ, lúc dư có

Tuy nhiên, ở Ngân hàng luôn có sự chênh lệch giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán, thường nhập lớn hơn xuất Từ đó, tạo nên một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và Ngân hàng có thể sử dụng một phần để kinh doanh

Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền kí gửi với mục đích an toàn tài sản, không phải để thanh toán, khi cần khách hàng có thể rút ra để chi tiêu và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của họ Ngân hàng có thể sử dụng phần dư thừa nếu đảm bảo được khả năng chi trả

+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền trước thời hạn Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách

hàng Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để thanh toán, thường

có lãi xuất cao và thời hạn dài hơn

+ Tiền gửi tiết kiệm: Là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm không

kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào nhưng không được dùng các phương tiện thanh toán để chi trả cho khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận của khách hàng và Ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi của các ngân hàng khác là nguồn tiền của các ngân hàng thường mài gửi vào nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ hay một số mục đích khác

Đây là nguồn vốn chính để ngân hàng kinh doanh tiền tệ, nó là một trong những nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên tiền gửi

có kỳ hạn của doanh nghiệp chủ yếu là ngắn hạn vì doanh nghiệp hoạt động

có chu kỳ, khi nào tạm thời thừa vốn thì mới gửi ngân hàng Mặt khác:

Lãi suất huy động nhỏ hơn lãi suất vay nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế

Nếu lãi suất cho vay lớn hơn lãi suất huy động: Ngân hàng có lãi

Nếu tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế <lãi suất cho vay < lãi suất huy động thì mọi người gửi hết tiền vào ngân hàng và không kinh doanh nữa như vậy ngân hàng không cho ai vay được điều này không thể xảy ra do

đó không bao giờ gửi vốn vào ngân hàng trung dài hạn vì mục đích họ hướng tới là tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế

 Phát hành giấy tờ có giá:

Bên cạch các phương thức trên, các Ngân hàng thương mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu Thực chất là việc huy động vốn bằng việc phát hành các giấy tờ có giá

+ Kỳ phiếu ngân hàng là giấy nhận nợ của ngân hàng có kỳ hạn nhỏ hơn

Đặc trưng: Quản lý được chính cách lãi suất trong dài hạn

Tính lỏng cao, có thể mua bán được trên thị trường chứng khoán

Phát hành thông qua thống đốc ngân hàng

+ Chứng chỉ tiền gửi

Các giấy tờ có giá được Ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn này các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thông thường

Qua trình bày trên, vốn huy động là nguồn vốn giữ vị trí quan trọng và chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn (khoảng 80%) Các ngân hàng thương mại phải tôn trọng về mức vốn huy động theo quy định của pháp luật

 Vốn đi vay

Vốn đi vay: là khoản tiền vay muợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn bị hạn chế Đây là nguồn chủ yếu để chống rủi ro thanh khoản của các ngân hàng

- Vay từ ngân hàng trung ương là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nước là tái chiết khấu (tái cấp vốn) Các thương phiếu đã được các ngân hàng thương mại chiết khấu (tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ Khi cần tiền ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại ngân hàng nhà nước Thông thường ngân hàng nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng như thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong ngân hàng, nó chủ yếu là vốn ngắn hạn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương:

+ Nếu ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ với lãi suất cao

+ Nếu mở rộng tiện tệ thì lãi suất thấp

Ngân hàng trung ương cho vay nhằm mục đích để bảo vệ an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng và thực hiện chính sách tiền tệ.Vay từ ngân hàng thương mại khác là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng

Với các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết quả dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn

Với các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ lại có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản

+ Vay qua đêm là hợp đồng vay mượn bất thành văn giữa hai ngân hàng chủ yếu thông qua điện thoại và điện tín chỉ có thời hạn không quá một ngày + Vay kỳ hạn là hợp đồng vay mượn thành văn có thời hạn cụ thể (vài tuần, vài tháng, hoặc vài năm) Thường các ngân hàng đi vay phải có giấy tờ

có giá để cầm cố đưa cho ngân hàng cho vay

Đây là nguồn vốn chủ yếu là ngắn hạn

Tỷ trọng tương đối lớn đặc biệt là ngân hàng bán buôn

Chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào cung cầu trên thị truờng tiền tệ Vay trên thị trường vốn: Các ngân hàng vay mựon bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ xung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung dài hạn Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo

Ngân hàng nào có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp họ phải thông qua các ngân hàng đại lý hoặc đựoc bảo lãnh của các ngân hàng đầu tư

Khả năng vay mượn còn được phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng

 Vốn khác

Vốn khác là toàn bộ giá tị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ủy thác đầu tư Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn khác

Nguồn ủy thác là nguồn vốn mà ngân hàng có được nhờ thực hiện tốt các dịch vụ của khách hàng đặc biẹt là dịch vụ cho vay và dịch vụ thanh toán

- Nguồn vốn này thường có chi phí rất thấp

- Tỷ trọng nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ

và uy tín của khách hàng

Nguồn trong thanh toán: Nguồn này được hình thành từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ

để mở L/C

Những ngân hàng này là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số

dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay

Nguồn khác: Là các khoản nợ như thuế chưa nộp, lưong chưa trả vv Trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán, gồm: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi… Các khoản tiền mặt tạm thời được trích khỏi tài khoản này để nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên được gọi là tiền nhàn rỗi

Qua nghiệp vụ đại lý, các ngân hàng thương mại thu hút được một lương vốn trong quá trình thu - chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư…

1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng

Tiền gửi của ngân hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân cư Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau

 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn :

Tiền gửi không kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng đầy

đủ yêu cầu này của người gửi tiền Đây là tiền của cá nhân, doanh nghiệp gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để hưởng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Do vậy nó là nguồn vốn biến động nhiều nhất mà ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng có thể huy động được, đồng thời kỳ hạn tiềm năng của loại loại tiền này cũng là ngắn nhất Mặc dù vậy, song giữa việc gửi vào và rút ra có sự chênh lệch nhất định về thời gian và số lượng, nên các loại tài khoản này luôn có số dư Trong phạm

vi số dư cho phép các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp , cá nhân đều được

ngân hàng thực hiện và các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện nhập vào tài khoản thanh toán theo yêu cầu Ngân hàng có thể huy động số dư đó làm nguồn vốn tín dụng để cho vay Một

số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay như cho vay thấu chi – chi trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán Một

số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” của tài khoản thanh toán

để nâng lãi suất của loại tiền gửi này lên nhằm cạnh tranh với các tài chính tín dụng khác

Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn quá thấp, để khuyến khích việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng, các NHTM thực hiện trả lãi cho loại tiết kiệm tiền gửi này (hiện nay khoảng 0,2%/tháng) ở các nước phát triển loại tiền gửi này chiếm khoảng 30% tiền gửi của các ngân hàng Vì lẽ đó, tạo nguồn tiền gửi trên tài khoản thanh toán này được ngân hàng đặc biệt coi trọng

Bên cạnh đó các ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán của các ngân hàng khác, nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM có thể gửi tiền tại ngân hàng khác

Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thoả thuận thời gian rút tiền và khách hàng không được phép rút tiền trước thời hạn Tuy nhiên trên thực tế do phải cạnh tranh để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút trước hạn Trong trường hợp này có thể có hai cách giải quyết: hoặc khách hàng vay tiền của ngân hàng, sau đó khi đến hạn rút tiền thì dùng số tiền và lãi thu được để trả nợ (cả gốc và lãi vay của ngân hàng); hoặc là thỏa thuận với khách hàng rút tiền ra trước hạn và nhận lãi suất thấp hơn Mục đích chính của người gửi tiền là sinh lời và ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem

xét mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điểm đó Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho các loại tiền gửi có kỳ hạn mà từ đó

mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước

kỳ hạn, tuỳ theo chính sách của mỗi ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp

Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, vì mục đích của người gửi tiền là kiếm lợi chứ không phải là để thanh toán Do

đó, khác với loại tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến loại nguồn vốn này

Để tăng cường huy động nguồn vốn này, trước hết các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Thông thường có các loại kỳ hạn sau: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2 năm, 5 năm Với mỗi loại thời hạn, ngân hàng áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

 Tiền gửi tiết kiệm:

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư trong xã hội với mục đích tích luỹ và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm chia thành hai loại là tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng vị trí số hai về mặt

số lượng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ, loại tiền gửi này thường chiếm tỷ trọng khá cao (Mỹ: 25%, Việt Nam: 60 – 70%) Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các loại:

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ)

Đây là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng do không có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên họ có thể rút tiền vào bất cứ thời điểm nào Tuy nó là tiền gửi không kỳ hạn nhưng nó không phải là tiền gửi thanh toán nên người gửi tiền không được hưởng các tiện ích thanh toán Nguồn vốn này cũng thường xuyên biến động nên ngân hàng cũng phải chủ động

trong việc chi trả cho khách hàng Do vậy lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ)

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiết kiệm có kỳ hạn chỉ được rút tiền khi đáo hạn Mục đích gửi tiền của họ là an toàn và hưởng lãi vì khách hàng đã xác định trước và có kế hoạch chi tiêu cụ thể đối với khoản tiền này Khoản tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao bởi vì ngân hàng có thể chủ động sử dụng nó cho hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt là để cho vay trung dài hạn

Là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong phú và kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm rất phù hợp với dân cư, đáp ứng được nhu cầu người gửi, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng Tuy nhiên ngân hàng cần chú ý đến chính sách lãi suất huy động, nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng phong phú và phức tạp của đối tượng dân cư Đặc biệt cần có cơ chế trả lãi hợp lý đối với loại tiết kiệm không kỳ hạn, cơ chế đảm bảo bằng giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh cho các loại tiết kiệm nội tệ, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi vào ngân hàng ngày càng lớn

 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường

trên thị trường thứ cấp CDs là công cụ mang lãi suất, lãi suất của nó được tính toán trên cơ sở 360 ngày và được trả theo mệnh giá và thời hạn

Lãi suất của CDs được tính dựa trên lãi suất của thị trường tiền tệ, tình trạng tài chính của ngân hàng phát hành ra nó và thời hạn thanh toán CDs Mức lãi suất của CDs do ngân hàng có chất lượng cao phát hành thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc, sự chênh lệch này phản ánh mức độ chênh lệch và rủi ro của từng ngân hàng Sự phát triển của CDs cùng với sự nhạy cảm của lãi suất giúp các NHTM chủ động trong việc huy động vốn và thích ứng với môi trường cạnh tranh mới

 Trái phiếu :

Trái phiếu là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đối với người hữu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhất định Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư Việc phát hành trái phiếu sẽ thu hút được lượng tiền ổn định trong dài hạn do vậy phát hành trái phiếu chỉ được thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lượng vốn lớn hoặc khi ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng vốn để cho vay trung dài hạn

 Kỳ phiếu:

Kỳ phiếu là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trước hoặc sau; là

những công cụ nợ để ngân hàng huy động những khoản vốn trung – dài hạn

Đây là giấy tờ có giá ngắn hạn nghĩa là ngân hàng sẽ có được nguồn vốn chủ động với tính chất ổn định cao nhưng chi phí mà ngân hàng bỏ ra cũng rất lớn Do vậy ngân hàng phải có chính sách huy động vốn linh hoạt để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn cũng như trong dài hạn

 Huy động vốn qua các khoản đi vay

Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW, hoặc giũa các NHTM với nhau trên thị trường liên ngân hàng, hay với các tổ chức tài chính

khác Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ giữa các ngân hàng có quan hệ trên

thị trường liên ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng và một số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn do hình thức này chỉ được áp dụng trong trường hợp ngân hàng có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa đầu

tư, cho vay hoặc hiệu quả việc đầu tư, cho vay không hiệu quả bằng gửi tiền ở

ngân hàng khác

* Vay NHTW:

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán ) NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay của NHNN chủ yếu là tái chiết khấu các thương phiếu hoặc tái cấp vốn Trong điều kiện của Việt Nam chưa có thương phiếu NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định

 Môi trường kinh tế:

Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái…Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh thu nhập dân cư cao

và ổn định thì nguồn tiền vào ra các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được cũng dồi dào, cơ hội đầu tư cũng được mở rộng Nếu nền kinh tế suy thoái thì khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc điều chỉnh lại công tác huy động vốn

 Môi trường văn hoá xã hội:

Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó

có khả năng chi phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Đó là phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân… Chẳng hạn như thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại trước sự sụt giá của đồng tiền cũng như sự hiểu biết của người dân về các ngân hàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Nếu như dân cư có sự hiểu biết về ngân hàng cũng như các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng và thấy được những tiện ích, lợi ích ngân

hàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác huy động vốn cũng thuận lợi hơn

Ở các nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu trong cuộc sống Tuy nhiên với đại bộ phận các nước đang phát triển như nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên

nó là nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác huy động vốn của NHTM

 Môi trường công nghệ:

Môi trường công nghệ thông tin hiện nay được coi như sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế Môi trường công nghệ là một yếu tố rất quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định

vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy đông vốn sẽ phát huy được hiệu quả

Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng chiến lược khách hàng đóng vai trò rất quan trọng Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng Để có được thành công, trước tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên

cơ sở thông tin về khách hàng đưa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch Từ

đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng

 Chính sách về giá cả và lãi suất

Lãi suất được coi là nhân tố chủ yếu và quan trong nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy vốn của hầu hết hệ thống ngân hàng Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hoàn toàn có cơ sở khi cho rằng: Lãi suất là giá của việc huy động vốn

mà các Ngân hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanh nghiệp

mà Ngân hàng có quan hệ tín dụng

Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút được lượng vốn lớn không chỉ trong tầng lớp dân cư mà trong tất cả các thành phần của nền kinh

tế

Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng như có

sự đa dạng trong các hình thức huy động sẽ tạo được niềm tin của khách hàng trong hoạt động tín dụng với Ngân hàng

+ Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn của doanh nghiệp

+ Lãi suất thể hiện sức mạnh của Ngân hàng cũng như là sự phát triển của Ngân hàng đó

+ Một Ngân hàng có hệ thống công cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ sự đa dạng trong hình thức huy động của Ngân hàng đó

 Mạng lưới chi nhánh

Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, người gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cư thường là những khoản không lớn nên người dân

rất ngại đi một quãng đưỡng xa đến vài cây số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ

ở nhà còn hơn Vì vậy để huy động được khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lưới phục vụ

 Công tác cân đối vốn của Ngân hàng:

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối

đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn

 Chính sách quảng cáo:

Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet, mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng

Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng, Trong đó các dịch vụ huy động vốn như: Tư vấn, chiết khấu, kèm theo nghiệp vụ huy động vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn n của NHTM

Từ những vấn đề trình bày ở trên có thể thấy rằng các NHTM phải xây dựng được một nền khách hàng bền vững bằng cách đưa ra được những dịch

vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đem lại tiện ích cho khách hàng Do đó trên cơ sở nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn các NHTM cần phải hạn chế những tác động tiêu cực và lợi dụng

những tác động tiêu cực của các nhân tố đó để giúp ích cho công tác huy động vốn – tạo nguồn vốn hoạt động cho các NHTM

1.4.3 Hiệu quả huy động vốn

1.4.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn là khả năng đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy

đủ, thường xuyên nhu cầu sử dụng vốn của một ngân hàng với chi phí hợp lý

và mức độ rủi ro thấp nhất

Thật vậy, trong đánh giá hệu quả huy động vốn của ngân hàng, bên cạnh việc xem xét quy mô huy động còn phải đánh giá thong qua sự so sánh kết quả, lợi ích thu được với chi phí bỏ ra Huy động vốn chịu tác động bởi nhiều nhân tố nên khi xem xét hiệu quả huy động vốn thì phải xem xét trong mối tương quan với các nhân tố khác nhau như phương pháp huy động vốn, chi phí bỏ ra, khả năng sử dụng vốn… một ngân hàng huy động vốn hiệu quả là ngân hàng có khả năng đáp ứng tất cả các khoản phải thanh toán, không dư thừa quá nhiều vốn so với nhu cầu nếu dư thừa vốn huy động thì việc quản lý vốn sẽ tốn kém, phức tạp, không mang lại lợi ích kinh tế

1.4.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn:

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng được đánh giá là có hiệu quả khi quy mô nguồn vốn tăng trưởng ổn định với chi phí hợp lý và đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vốn của ngân hàng

- Các chỉ tiêu định tính:

+ Chính sách huy động

Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh Do vậy, tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau thì nhu cầu vốn của ngân hàng cũng thay đổi khác nhau Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chính sách huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của

ngân hàng trong thời kỳ đó, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, chi phí huy động có thể tăng huy giảm

Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các công cụ, cách thức, biện pháp và chương trình huy động vốn của ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa từ khách hàng Chính sách này thay đổi theo từng thời kỳ, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung các nhân tố cấu thành nên chính sách huy động gồm:

Thứ nhất là chinh sách lãi suất, là yếu tố quan trọng đầu tiên và quan trọng nhất quyết định khách hàng sẽ gửi tiền tiết kiệm vào đâu bởi tâm lý ưa thích lợi ích cao nhất mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống, vừa tìm kiếm khách hàng mới

Thứ hai là các công cụ hình thức huy động vốn, tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng áp dụng một hệ thống các công cụ khác nhau trong quá trình huy động vvons Số lượng các công cụ này cũng là một yếu tố phản ánh năng lực của một ngân hàng Chỉ những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, có trình độ nhân viên cao, có năng lực quản lý tố mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ khác nhau

Hình thức huy động đa dạng với các kỳ hạn khác nhau, trong đó có cả nội tệ và ngoại tệ với các mức lãi suất khác biệt tương ứng giúp ngân hàng có được cơ cấu về kỳ hạn và loại tiền mong muốn để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn trong trường hợp ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn lớn, NHTM sẽ tập trung huy động càng nhiều vốn càng tốt thong qua các hình thức gửi tiết kiệm, hay khi có nhu cầu vốn lớn và ngắn hạn thì có thể huy động thong qua thị trường liên ngân hàng

Thứ ba là chính sách khuyến mại dự thưởng, trong môi trường cạnh tranh hiện nay lãi suất giữa các ngân hàng không chênh lệch nhau bao nhiêu,

để thu hút được sự chú ý của người gửi tiền thì các hình thức khuyến mại, dự

thưởng là rất quan trọng, đặc biệt là phù hợp với tâm lý người Việt Nam Đây cũng là một hoạt động cần thiết nhằm huy động vốn để vừa có mức lãi suất hợp lý, vừa cạnh tranh thu hút khách hàng với ngân hàng khác Bởi, giữa hai ngân hàng lớn, uy tín và lãi suất như nhau thì khách hàng sẽ xét tới chương trình khuyến mại, ưu đãi nên bên nào có sản phẩm, chương trình cụ thể và tốt thì sẽ thu hút khách hàng

Thứ tư là chính sách tư vấn khách hàng, đặc biệt, trong điều kiện hiện tại, ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng trong huy động vốn phải đủ trong lãi suất, ngân hàng nào cũng có khuyến mại, nên chính sách lãi suất khuyến mại không còn là lợi thế cạnh tranh tốt để thu hút khách hàng Do đó, việc thực hiện tốt chính sách khách hàng là một trong những giải pháp hữu hiệu, tức là hỗ trợ, tư vấn khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các LoẠI hình dịch vụ thích hợp mà ngân hàng cung cấp Những tư vấn tốt, thủ tục gửi tiền, rút tiền nhanh gọn để tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng sẽ giúp cho khách hàng đạt được lợi ích tốt đa sẽ dần taoh được long tin bền chặt cuae khách hàng, lúc này khách hàng chính là một kênh marketing hiệu quả cho ngân hàng, mặt khác ngân hàng cũng dễ dàng hơn trong việc triển khai sản phẩm mới bên cạnh đó những tư vấn chính xác về kỳ hạn gửi tiền cũng giúp giảm bớt tình trạng rút tiền trước hạn, giảm kỳ hạn gửi tiền thực tế của khách hàng

+ Khả năng thu hút nguồn vốn

Khả năng này thể hiện sự linh hoạt của ngân hàng trong các chiến lược

về khách hàng, về thời điểm huy động và tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch

Nếu ngân hàng có thể đa dạng hóa được khách hàng thì có thể khai thác triệt để nguồn vốn từ các nhóm khách hàng khác nhau thong qua việc đa dạng hóa sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu riêng của từng nhóm đối tượng

đó

Áp lực huy động tiền gửi luôn tăng ở thời điểm gần giáp Tết nguyên đán – Mùa tiết kiệm, đặc biệt với giới công chức, bởi đây là thời điểm nhận được các khoan tiền thưởng, lương tháng 13… tiền nhàn rỗi cao nên nhu cầu gửi tiết kiệm tăng cao Vì vậy, việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi thời điểm này là mục tiêu hầu hết của các ngân hàng Nếu ngân hàng hiểu rõ được nhu cầu của khách hàng và có được những sản phẩm phù hợp về lãi suất, kỳ hạn thì sẽ thu hút được lượng vốn lớn

Những yếu tố mang đến sự thuận tiện cho khách hàng đó là địa điểm giao dịch, cách thức giao dịch bởi có những khách hàng ưa thích giao dịch tại quầy nhưng cũng có những người ưa thích công nghệ hay bận rộn nên muốn giao dịch trực tuyến

1.5 Kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài:

Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên thị trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng trong nước hiện nay Sau đâu sẽ

là một số sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng nươc ngoài:

1.5.1 Ngân hàng CiTi Bank:

 E- saving account:

Tiền ký quỹ là 100 USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng, laĩ suất hưởng 1.5% và thay đổi theo lãi suất thị trường

Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua Internet, hoặc điện thoại

 Day to day saving account:

Số dư duy trì tài khoản là 100 USD, ngân hàng sẽ tự động kết nối số dư trên tài khoản này với mọi tài khoản của khách hàng tại Citibank để đảm bảo

số dư duy trì tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank, khách hàng có thể đăng

ký trực tuyến để mở tài khoản đây là loại tài khoản ccaanf thiết đối với khách hàng thường xuyên sử dụng tiền mặt

 Citibank money market plus account:

Khách hàng có thể truy cập vào hệ thống online của Citibank, Citiphone Banking đến bất kỳ chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các thẻ ATM để thực hiện giao dịch Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn

có thể rút tiền dễ dàng Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000 USD Khách hàng sẽ không mất phí thường niên nếu duy trì số

dư tài khoản tối thiểu là 100 USD

 Health savings account:

Đây là cách thong minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe nếu khách hàng tham gia một trong các chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng, Citibank Health savings account là một giải pháp cho khách hàng Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng phần mềm miễn thuế này để thanh toán cho các khoản chi tiêu bằng thuốc men

1.5.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank:

Ngân hàng này cung cấp cho khách hàng hàng laotj những sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh Khách hàng sẽ nhận them sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered Bank Khách hàng sẽ dễ truy cập vài tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngoài Một số sản phẩm tiế kiệm của Standard Chartered Bank: