thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH TOÁN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 52340201 Tháng 11 - 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH TOÁN (3108241) THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PGS TS NGUYỄN PHÚ SON Tháng 11 - 2014 LỜI CẢM TẠ  Để hoàn thành đề tài luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trƣờng, quý Thầy, Cô Khoa Kinh Tế Và Quản Trị Kinh Doanh nhƣ Quý thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ tạo cho môi trƣờng học tập thật tốt, truyền đạt nhiều kiến thức quý báu chuyên ngành, thực tế năm học tập trƣờng Những kiến thức có đƣợc q trình học hành trang quý giá để bƣớc vào đời cách vững tự tin Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Phú Son, ngƣời tận tình hƣớng dẫn tơi suốt thời gian thực đề tài Tơi xin kính lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc, Cô, Chú, Anh, Chị phòng ban Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau Xin chân thành cảm ơn chị Trƣơng Kiều Nga, Trƣởng phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, chị Dƣơng Tú Đào Anh, Chị phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho tơi q trình thực tập Ngân hàng Tơi kính lời biết ơn đến gia đình bạn bè giúp đỡ động viên suốt thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Tôi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân hàng BIDV Cà Mau bạn sinh viên để luận văn đƣợc hoàn chỉnh Cuối lời tơi xin kính chúc Q Thầy, Cơ Cơ, Chú, Anh, Chị thật nhiều sức khỏe, công tác thành công Tôi xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực LÂM THANH TỐN i LỜI CAM ĐOAN  Tơi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày …… tháng…….năm 2014 Sinh viên thực LÂM THANH TOÁN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.1.3 Vai trò NHTM 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh NHTM 2.1.5 Cấu trúc nguồn vốn NHTM 2.2 NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 2.2.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn 2.2.2 Vai trò nghiệp vụ huy động vốn 10 2.2.3 Các phƣơng thức huy động vốn 10 2.2.4 Những nguyên tắc việc quản lý tiền gửi khách hàng 12 2.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tình hình huy động vốn NHTM 13 2.2.6 Những rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động Ngân hàng 14 2.2.7 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 15 2.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 iv 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 16 2.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 16 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 18 3.1 TỔNG QUAN KINH TẾ - XÃ HỘI THÀNH PHỐ CÀ MAU 18 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 18 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 19 3.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 19 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 19 3.2.2 Chức hoạt động 22 3.2.3 Sơ đồ tổ chức 23 3.2.4 Các sản phẩm dịch vụ 27 3.2.5 Thuận lợi, khó khăn định hƣớng phát triển ngân hàng 29 3.3 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 33 3.3.1 Kết kinh doanh 33 3.3.2 Tình hình nguồn vốn 38 3.3.3 Tình hình sử dụng vốn 40 3.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 42 3.4.1 Sơ lƣợc hoạt động huy động vốn BIDV chi nhánh Cà Mau 42 3.4.2 Nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Cà Mau 43 3.4.3 Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau 54 3.4.4 Phân tích vấn đề cạnh tranh lãi suất 56 3.4.5 So sánh tỷ trọng vốn huy đông BIDV Cà Mau tổng vốn huy động tổ chức tín dụng tồn địa bàn 58 v CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 59 4.1 NHỮNG ĐIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ CỦA BIDV CÀ MAU 59 4.1.1 Tình hình nhân 59 4.1.2 Hoạt động Marketing 59 4.1.3 Công tác đảm bảo an ninh trật tƣ công tác an sinh xã hội 60 4.1.4 Hạn chế khó khăn 61 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 61 4.2.1 Phƣơng hƣớng hoạt động BIDV Cà Mau thời gian tới 61 4.2.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn 62 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Kết luận 66 5.2 Kiến nghị 67 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 67 5.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 67 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 68 5.2.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cà Mau 33 Bảng 3.2 Tình hình nguồn vốn BIDV Cà Mau 37 Bảng 3.3 Tình hình sử dụng vốn BIDV Cà Mau 39 Bảng 3.4 Nguồn vốn huy động phân theo nhóm khách hàng BIDV Cà Mau 42 Bảng 3.5 Nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi BIDV Cà Mau 45 Bảng 3.6 Nguồn vốn huy động phân theo sản phẩm BIDV Cà Mau 47 Bảng 3.7 Mức tiền gửi đƣợc cấp số dự thƣởng 49 Bảng 3.8 Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền BIDV Cà Mau 51 Bảng 3.9 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn BIDV Cà Mau 53 Bảng 3.10 Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VNĐ số ngân hàng địa bàn Thành phố Cà Mau ngày 18/3/2014 56 Bảng 3.11 Vốn huy động BIDV Cà Mau tổng vốn huy động ngân hàng địa bàn 57 Bảng 4.1 Trình độ nhân viên BIDV Cà Mau 59 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Cơ chế hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng BIDV Cà Mau 23 viii hưởng đến kinh tế BIDV Cà Mau đối mặt với vấn đề cạnh tranh lãi suất gay gắt với ngân hàng thương mại địa bàn Qua số liệu Bảng 3.10, cho thấy NHTM Quốc doanh chiếm ưu tuyệt đối lãi suất loại kỳ hạn so với nhóm NHTM cổ phần So với nhóm NHTM cổ phần BIDV chiếm lợi nhóm kỳ hạn tháng 12 tháng so với Ngân hàng Á Châu (ACB) Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam Eximbank Ngân hàng TMCP Ngoại thương (VCB) nhìn chung chiếm lợi loại kỳ hạn so với BIDV Bảng 3.10 Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VNĐ số ngân hàng địa bàn Thành phố Cà Mau ngày 18/3/2014 Lãi suất huy động tiết kiệm VNĐ (%/năm) Kỳ hạn NHTM Quốc doanh NHTM Cổ phần (tháng) Agribank BIDV VCB ACB Eximbank KKH 1,20 1,00 1,00 1,00 0,50 tháng 6,00 5,00 5,50 5,90 5,80 tháng 6,50 5,50 5,80 5,90 5,90 tháng 7,00 6,00 6,00 5,90 5,90 tháng 7,00 6,50 6,50 6,45 6,50 tháng 7,00 6,50 6,50 6,80 6,60 12 tháng 8,00 7,50 7,50 7,40 7,20 Trên 12 tháng 8,00 7,50 8,00 7,70 7,30 (Nguồn:Số liệu thu thập từ trang Wed ngân hàng) Có thể thấy NHTM Quốc doanh có mức lãi suất hấp dẫn nhóm NHTM cổ phần Tuy nhiên, BIDV cho thấy khả tâm huy động vốn cách cạnh tranh lãi suất với NHTM cổ phần Qua đó, cho thấy mục tiêu huy động vốn ngân hàng khác Cụ thể Ngân hàng Xuất nhập Việt 56 Nam Eximbank không tập trung huy động tiền gửi không kỳ hạn mà tập trung vào kỳ hạn tháng 5,80%, tháng 5,90%, tháng 6,6% Ngân hàng TMCP Á Châu ACB tập trung huy động nhóm kỳ hạn tháng, tháng, tháng 12 tháng BIDV tập trung vào kỳ hạn tháng, 12 tháng Từ phân tích cho thấy lãi suất huy động BIDV Cà Mau tương đối thấp so với ngân hàng thương mại địa bàn Do đó, ngân hàng cần theo dõi biến động lãi suất ngân hàng khác địa bàn để kịp thời điều chỉnh mức lãi suất thích hợp mang tính cạnh tranh 3.4.5 So sánh tỷ trọng vốn huy đông BIDV Cà Mau tổng vốn huy động tổ chức tín dụng tồn địa bàn Trên địa bàn Thành phố Cà Mau có 22 chi nhánh ngân hàng hoạt động, hưởng lợi sách ưu đãi từ quyền Thành phố, Ngân hàng Nhà nước, chịu bất lợi điều kiện khách quan đem lại Chính nói ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt đối thủ thị phần hoạt động Mỗi ngân hàng mạnh riêng hướng để đối mặt với thử thách, khẳng định mình, từ phát huy hiệu kinh doanh Thấy khó khăn cơng tác huy động vốn, BIDV Cà Mau đưa kế hoạch cụ thể tiêu giao cho nhân viên Tuy nhiên, giữ vững thị phần việc làm khó ngân hàng nói chung BIDV Cà Mau nói riêng Bảng 3.11 Vốn huy động BIDV Cà Mau tổng vốn huy động ngân hàng địa bàn Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 VHĐ BIDV Cà Mau Triệu đồng 317.303 629.393 711.030 VHĐ ngân hàng khác địa bàn Triệu đồng 9.682.697 11.981.607 13.953.970 Tổng VHĐ ngân hàng địa bàn Triệu đồng 10.000.000 12.611.000 14.665.000 3,17 4,99 4,85 VHĐ BIDV Cà Mau/VHĐ ngân hàng địa bàn % (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV Cà Mau) 57 Qua năm 2011, 2012, 2013 thị phần huy động vốn BIDV Cà Mau có xu hướng tăng năm 2012 so với năm 2011 giảm nhẹ năm 2013 Nhìn chung, thị phần vốn huy động BIDV Cà Mau tương đối ổn định, biến động nhẹ Tuy nhiên Ngân hàng cần xem xét lại công tác huy động vốn tăng cường đa dạng hố hình thức huy động để thu hút giữ chân khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn ngày lớn mạnh 58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 4.1 NHỮNG ĐIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ CỦA BIDV CÀ MAU 4.1.1 Tình hình nhân Nhân yếu tố định thành công tổ chức nào, chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng tạo chất lượng cho sản phẩm dịch vụ Bảng 4.1 Trình độ nhân viên BIDV Cà Mau Trình độ nhân viên Số ngƣời Tỷ lệ (%) Thạc sĩ 1,20 Đại học 68 81,93 Trung cấp, Cao đẳng 10,84 Khác 6,03 Tổng 83 100,00 (Nguồn: BIDV Cà Mau) Tổng số nhân viên chi nhánh năm 2013 83 người Trong đó, nhân viên có trình độ nghiệp vụ 69 người chiếm 81,93%, nguồn lực quan trọng cho công tác huy động vốn hoạt động tín dụng ngân hàng Nhìn chung, với đội ngũ nhân viên trẻ, sáng tạo động, có trình độ đại học trở lên chiếm 83,13% cho thấy chất lượng nguồn nhân lực BIDV Cà Mau tương đối tốt Chi nhánh cần tạo điều kiện cho nhân viên đủ tiêu chuẩn học cao nhằm nâng cao trình độ để phục vụ cho ngân hàng tốt 4.1.2 Hoạt động Marketing Marketing khái niệm quen thuộc lĩnh vực kinh doanh Đối với lĩnh vực ngân hàng vậy, Marketing giúp họ nắm bắt thị trường tốt hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Marketing công việc liên quan đến số vấn đề như: khách hàng mục tiêu, đa dạnh hoá sản phẩm dịch vụ, giá Ngân hàng (lãi suất),… Từ bắt đầu hoạt động, BIDV Cà Mau kinh doanh theo hướng xã hội nhiều hơn, có nghĩa hoạt động mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội vùng, hoạt 59 động theo hướng dẫn quan chủ quản Nhưng gần đây, phát triển kinh tế thị trường, cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải gia tăng cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường Do đó, BIDV Cà Mau quan tâm nhiều đến công tác tiếp thị kêu gọi thành viên Ngân hàng quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến người thân bạn bè Ngoài ra, Ngân hàng cịn sử dụng chương trình khuyến mãi, tặng quà, giảm phí dịch vụ ngày lễ tết nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Về mặt xác định khách hàng mục tiêu, BIDV Cà Mau có phân định rõ nhóm khách hàng tiềm Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng có tính phổ biến, dễ phù hợp với đối tượng Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng, có tính đặc sắc, trội so với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, với uy tín khách hàng, cơng tác Marketing ngày có hiệu Nhìn chung, yếu tố Marketing BIDV Cà Mau tốt Ngân hàng quan tâm nhiều đến công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng 4.1.3 Công tác đảm bảo an ninh trật tƣ công tác an sinh xã hội - Tổ bảo vệ Ngân hàng giao nhiệm vụ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương lực lượng bảo vệ gần Công an Phường 2, Cơng an phịng cháy chữa cháy tỉnh, bảo vệ Ngân hàng Nhà nước, cần thiết hỗ trợ lẫn để trấn áp tội phạm - Tích cực tham gia công tác xã hội, ủng hộ phong trào địa phương Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam phát động: Tài trợ 05 triệu đồng cho quỹ khuyến học Phường 8, Thành phố Cà Mau; Tặng 500 suất quà tết cho đồng bào nghèo ăn tết năm 2013 - Phát động phong trào ủng hộ “Vì Trường Sa thân yêu” vận động cán đảng viên toàn thể cán đảng viên nhiệt tình ủng hộ với tổng số tiền 30 triệu đồng - Nghiệm thu bàn giao 01 trạm y tế xã Tân Phú, huyện Thới Bình, Tỉnh Cà Mau BIDV tài trợ khởi công xây dựng năm 2012, tổng giá trị tài trợ 3,2 tỷ đồng 60 4.1.4 Hạn chế khó khăn - Trụ sở chi nhánh cịn nhỏ hẹp khơng thuận lợi cho kinh doanh, mạng lưới mỏng, khả mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh hạn chế - Việc nâng cao trình độ học vấn sau đại học nghiệp vụ cịn hạn chế, trình độ sau đại học trở lên thấp chiếm 1,20% (bảng 4.1) - Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động maketing chưa tiếp cận sâu, rộng phận lớn khách hàng, loại hình, sản phẩm tín dụng, thơng tin cịn xa lạ với dân cư địa bàn, huyện tỉnh - Ngày có nhiều Ngân hàng cổ phần mở Chi nhánh Tỉnh, sản phẩm, dịch vụ đa dạng, lãi suất huy động vốn mức cao, ảnh hưởng đến khả phát triển dịch vụ tăng huy động vốn Ngân hàng vấp phải canh tranh liệt Ngân hàng khác địa bàn - Vấn đề lạm phát tăng gây khó khăn cho huy động vốn cho vay - Tình hình kinh tế địa bàn cịn nhiều khó khăn, nhiều biến động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 4.2.1 Phƣơng hƣớng hoạt động BIDV Cà Mau thời gian tới - Công tác huy động vốn tiếp tục nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn từ nguồn (Doanh nghiệp, Định chế tài chính, dân cư) đáp ứng mục tiêu điều hành kế hoạch kinh doanh Chi nhánh - Cơng tác tín dụng + Nợ xấu: Kiểm sốt chặt chẽ không để phát sinh nợ xấu + Nợ ngoại bảng: Các phịng ban có trách nhiệm khẩn trương triển khai thu hồi nợ ngoại bảng, đánh giá thực trạng khoản nợ, có biện pháp thu hồi nợ phù hợp, thu hồi tối đa nợ hạch toán ngoại bảng + Tăng trưởng tín dụng:  Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng sở an tồn hiệu quả, đảm bảo định hướng phát triển tín dụng chung BIDV Tuân thủ đạo điều hành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cơng tác tín dụng, giới hạn tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng  Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay cán công nhân viên, triển khai gói sản phẩm 61 cho vay mua tơ phục vụ mục đích tiêu dùng Tiếp cận khách hàng có dự án xây nhà xã hội Chính phủ phê duyệt địa bàn Cà Mau đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nhà xã hội  Khẩn trương rà sốt, tìm hiểu ngun nhân khách hàng khơng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh, nghiên cứu xây dựng, trình Hội sở phê duyệt sách khách hàng tốt để có biện pháp xử lý phù hợp khách hàng cũ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Cơng tác dịch vụ: + Tích cực tìm kiếm, mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV tăng cường quảng bá giới thiệu gói sản phẩm dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng + Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội theo định kỳ để phát kịp thời sai sót (như thu chi phiếu, thu phí khơng quy định, ) + Tuân thủ đầy đủ quy đinh, quy trình hành liên quan đến cơng tác ATM, tăng cường kiểm tra máy ATM, kiểm tra đột xuất quỹ tiền mặt ATM để phát kịp thời trường hợp bất thường - Công tác quản trị điều hành: Kiện toàn máy tổ chức, nâng cao lực quản trị điều hành lãnh đạo phòng, tăng cường giám sát, kiểm tra, đạo điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh theo kế hoạch tiến độ 4.2.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Qua phân tích đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Cà Mau, ta thấy công tác huy động vốn Ngân hàng tăng đáng kể qua năm môt kết đáng khích lệ Bên cạnh kết đạt cịn khơng khó khăn thách thức Trên sở tiếp tục trì hình thức huy động có phát huy hiệu quả, giữ khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức huy động mới, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao, bền vững để đáp ứng cân đối hài hoà với tốc độ tăng trưởng cho vay hoạt động kinh doanh khác Từng bước tăng trưởng nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Sau số biện pháp nhằm nâng cao kết huy động vốn: - Sử dụng hiệu cơng cụ lãi suất lãi suất nhân tố mà khách hàng quan tâm, lãi suất phải hấp dẫn khách hàng, đặc biệt Chi nhánh phải đưa mức lãi suất hợp lý bù đắp chi phí hội khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 62 + Thực sách lãi suất linh hoạt theo quy định điều chỉnh Ngân hàng Nhà nước + Lập phận chuyên trách theo dõi biến động lãi suất thị trường mức lãi suất huy động ngân hàng địa bàn để kịp thời đề xuất với Ngân hàng Trung ương đưa mức lãi suất có tính cạnh tranh + Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn với người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng - Mở rộng mạng lưới đến huyện, Ngân hàng có phịng giao dịch Muốn mở rộng thị phần huy động vốn Ngân hàng phải có thêm phịng giao dịch huyện để trực tiếp hướng dẫn giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Nhìn chung sản phẩm tiền gửi BIDV Cà Mau đa dạng, phong phú so với nhiều NHTM khác cịn hạn chế Vì để tồn phát triển ngân hàng cần tiếp tục phát triển thêm nhiều sản phẩm tiền gửi mới, hấp dẫn dành cho khách hàng - Ngân hàng cần lắp đặt thêm máy ATM chợ, siêu thị khu đông dân cư tạo điều kiện cho khách hàng gửi rút tiền, giúp ngân hàng quản lý phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, tiết kiệm chi phí thành lập phòng giao dịch - Tiến hành tiếp thị để mở tài khoản tiền gửi cho đối tượng có thu nhập người có thu nhập thường xuyên trường học, bệnh viện, ban quản lý dự án, xí nghiệp, cơng ty, - Mở rộng chiến lược Marketing, quảng cáo thông qua phương tiện thơng tin truyền hình, truyền thanh, băng rol, tờ bướm, đưa chương trình khuyến hấp dẫn với nhiều loại hình tiền gửi đa dạng thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Thực số hình thức khuyến khích khách hàng vào ngày lễ, tết, sinh nhật khách hàng lớn, Chi nhánh cần có quà thể quan tâm đến khách hàng Những q nên có nội dung, hình ảnh Ngân hàng Từng thời kỳ tổ chức quay trúng thưởng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, - Đối với khách hàng lớn, thường xun có sách ưu đãi cho tiền gửi tiền vay Lãi suất ưu đãi dành riêng cho đơn vị cụ thể có tài khoản tiền gửi thường xuyên, số dư trung bình cao có quan hệ tín dụng tốt 63 - Cần có sách khen thưởng thích đáng cán nhân viên ngân hàng có nhiều thành tích huy động vốn Các cá nhân, doanh nghiệp giới thiệu khách hàng giao dịch với Ngân hàng Thưởng cho doanh nghiệp có số dư tiền gửi thường xuyên từ tỷ đồng trở lên, số dư tiền gửi có kỳ hạn từ 300 triệu trở lên - Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, chi nhánh cần cải tiến thủ tục gửi rút tiền cho thật đơn giản, nhanh gọn đầy đủ yếu tố pháp lý - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội tiền gửi tổ chức nguồn vốn lớn ngân hàng, ngân hàng cần phải có sách phù hợp với loại đối tượng khách hàng cụ thể: + Thực sách ưu đãi hợp lý doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao Công ty Minh Phú, Công ty Jostoco, Công ty Cổ phần xuất nhập nông sản Cà Mau để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn huy động ngoại tệ, thực tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng để mở rộng nghiệp vụ triển khai thẻ ATM, bảo lãnh… + Duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống Quỹ hỗ trợ đầu tư Quốc gia, Cục Đầu tư Phát triển Cà Mau, Bưu điện tỉnh Cà Mau, Công ty Xây dựng Cà Mau, lãi suất ưu đãi cao lãi suất tiền gửi mà Ngân hàng áp dụng, đơn giản thủ tục cho vay, cho vay mức lãi suất ưu đãi, + Đối với khách hàng quan hệ tiền gửi, tiền vay toán nhiều với ngân hàng Ngân hàng cần phải thực sách khách hàng linh hoạt khơng thu phí chuyển tiền hệ thống Ngân hàng Đầu tư, phí toán bù trừ đơn vị Đối với khách hàng tiềm ẩn khách hàng xúc tiến thành lập vào kinh doanh chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ tư vấn miễn phí giúp chủ đầu tư trình thành lập tư vấn lĩnh vực đầu tư xây dựng phương án vốn, chọn đối tác đầu tư, bảo lãnh cho dự án đầu tư, cho vay hỗ trợ vốn ban đầu, sau lơi kéo khách hàng mở tài khoản hoạt động giao dịch chi nhánh Đây hình thức thu hút vốn từ doanh nghiệp hiệu + Thực uỷ thác vốn tốn thơng qua chương trình nước sạch, y tế, cải cách hành chính, giáo dục để tận dụng nguồn tiền gửi Quan hệ tốt với ban nghành địa phương để thu hút tiền gửi từ quỹ Quỹ hỗ trợ đầu tư Quốc gia, quỹ phát triển sở hạ tầng, - Đối với khách hàng dân chúng: Ngân hàng phải tạo tin tưởng người dân vào ngân hàng Để tạo lòng tin người dân trước hết phải cho người dân biết ngân hàng hoạt động ngân hàng Hiện phần đông người dân 64 chưa thấy hoạt động ngân hàng chế thị trường mang tính thương mại Ngân hàng phải mua (đi vay) để bán lại (cho vay) với giá (lãi suất) đảm bảo bù đắp chi phí phần chênh lệch để ngân hàng tồn phát triển Mặt khác điều kiện mức thu nhập, trình độ văn hố, mơi trường thơng tin cịn nhiều hạn chế cản trở tiếp cận đại đa số dân cư với hoạt động, dịch vụ ngân hàng Những kết hạn chế việc huy động vốn thời gian qua so với tiềm nhàn rỗi tích luỹ lớn lao dân cư với nhiều hình thức khác Điều cho thấy ngân hàng cần trọng nghiên cứu yếu tố tâm lý-xã hội, hành vi ứng xử dân cư để từ có giải pháp tiếp cận hữu hiệu nhằm thu hút, mở rộng trì khách hàng Để người dân hiểu ngân hàng hoạt động ngân hàng, ngân hàng cần tìm tạo hội để đưa cán có kỹ giao tiếp xuống địa bàn gặp gỡ, trao đổi, giải đáp thắc mắc, phổ biến thông tin để người dân hiểu tính chất hoạt động ngân hàng biết thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp hữu ích họ Chi nhánh cần tổ chức hội nghị trao đổi, vấn theo dạng trắc nghiệm đơn giản nhằm nắm bắt nhu cầu, sở thích người gửi, thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng để kịp thời đáp ứng sửa chữa - Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm, kỳ phiếu Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn ngân hàng cho hưởng theo lãi suất kỳ hạn trước thời gian thực tế khoản tiền gửi đủ để khuyến khích khách hàng 65 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Là NHTM hàng đầu Việt Nam, năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ln ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, có tốc độ tăng trưởng ổn định, mạng lưới không ngừng mở rộng Nhiều năm qua ngân hàng khơng góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội mà thể trách nhiệm doanh nghiệp cộng đồng.Từ có mặt thị trường tỉnh Cà Mau đến nay, BIDV ủng hộ 15 tỷ đồng cho hoạt động xã hội, nhân đạo tỉnh Số tiền hỗ trợ tăng lên theo năm Vùng nông thôn Cà Mau bước thay đổi diện mạo diện cơng trình khang trang từ hỗ trợ BIDV để lại dấu ấn tốt đẹp lòng người dân, tơn vinh hình ảnh thương hiệu BIDV cộng đồng Qua q trình phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng cho thấy nguồn vốn huy động BIDV Cà Mau không ngừng tăng năm qua với tốc độ bình quân khoảng 50%, kết đáng khích lệ cho tập thể cán nhân viên Ngân hàng Kết nhờ vào lỗ lực ngân hàng trong việc đa dạng phương thức huy động lãnh đạo hiệu Ban lãnh đạo Tuy nhiên ngân hàng số tồn khó khăn cơng tác huy động vốn vốn điều chuyển tổng nguồn vốn cao, vốn huy động có tăng chưa đáp ứng đuợc nhu cầu vay vốn khách hàng, lãi suất huy động nhìn chung cịn thấp so với ngân hàng địa bàn, huy động vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp Trong năm tiếp theo, ngân hàng cần phải lỗ lực để giữ vững thị phần huy động vốn mà ngân hàng khác địa bàn ngày lớn mạnh cạnh tranh ngày gay gắt Củng cố nguồn nhân lực nâng cao hiệu quản lý giúp ngân hàng đạt mục tiêu hoạt động kế hoạch Hy vọng rằng, BIDV Cà Mau ln giữ vững vị ngày vươn xa thị trường tài khu vực giới 66 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Xây dựng, hoàn thiện dự án luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, Luật bảo hiểm tiền gửi luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nước Ngân hàng Nhà nước sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu cơng cụ điều hành sách tiền tệ Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản cao an toàn hệ thống Kịp thời điều chỉnh đưa mức lãi suất hợp lý để ngân hàng thương mại tham khảo Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thực biện pháp hỗ trợ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm Tăng cường chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (cải thiện tốc độ đường truyền, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, cập nhật lịch sử hoạt động phương hướng phát triển tương lai doanh nghiệp,…) nhờ ngân hàng nhanh chóng có thơng tin xác khách hàng vay vốn Hồn thiện, rút ngắn thủ tục cơng chứng, giấy tờ nhà đất nhằm giải tình trạng đăng ký chậm, nhiều thủ tục rườm rà, làm tốn nhiều thời gian công sức khách hàng lẫn ngân hàng Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra 5.2.2 Đối với quyền địa phƣơng - Đẩy mạnh cơng tác dân phịng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt đối tượng cướp ngân hàng, đánh cắp mật để rút tiền qua thẻ ATM loại tội phạm khác, đảm bảo an ninh địa bàn thành phố Tạo mơi trường trị ổn định thành phố góp phần phát triển kinh tế xã hội thành phố - Đề nghị UBND tỉnh đạo ngành chức xem xét lại thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân cho rút ngắn thời gian, thủ tục đơn giản 67 - Trong hoạt động ngân hàng thương mại, quyền địa phương cần có sách ưu đãi thuế nữa, sách ưu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ - Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn tất thủ tục cần thiết trình hoạt động - Đề nghị UBND tỉnh cần tính tốn lại cho phù hợp để đưa mức quy định giá trị đất, nhà cho sát với giá thị trường Điều giúp cho Ngân hàng có sở đầu tư, mà người dân có hội vay nhiều vốn hơn, vay bên với lãi suất cao, mang lại hiệu đầu tư cao cho người dân Đặc biệt giá trị tài sản tính đúng, tính đủ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể năm cho Nhà nước - Đề nghị UBND tỉnh đạo ngành, cấp tích cực phối hợp với Ngân hàng việc xử lý nợ, thu hồi nợ Đồng thời đạo quan pháp luật xử lý mạnh trường hợp khởi kiện; trường hợp Tồ xử, án có hiệu lực, đạo quan thi hành án thi hành triệt để 5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Chi nhánh thông qua việc hỗ trợ kinh phí, cơng nghệ, trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh cần có khoản lãi suất ưu đãi cho chi nhánh việc chuyển vốn điều chuyển từ Hội sở Có tiêu cụ thể mức vốn huy động cho chi nhánh năm có sách khen thưởng xứng đáng chi nhánh hoàn thành vượt tiêu giao Thực liên kết với nhiều ngân hàng để khách hàng chi nhánh thuận tiện việc rút tiền ATM ngân hàng khác địa bàn để khách hàng gửi nhiều tiền vào ngân hàng Mở lớp tập huấn cho Ban lãnh đạo chi nhánh nhằm nâng cao lực quản lý họ truyền đạt cho họ định hướng phát triển Ngân hàng Trung ương thời gian tới 68 5.2.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau - BIDV Cà Mau nên cử cán có chun mơn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế - xã hội xu hướng phát triển tỉnh thời gian tới cách xác khoa học Từ Chi nhánh đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với sách tín dụng chung hệ thống - BIDV Cà Mau nên giao tiêu cụ thể cho cán huy động vốn thực nhằm phát huy lực nhân viên Tuỳ người có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều Mặt khác cách đưa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với công chúng hiệu - BIDV Cà Mau nên sâu khai thác, khơng ngừng hồn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác để nhắc tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng nhắc đến BIDV Cà Mau nhiều - BIDV Cà Mau cần có chiến lược kinh doanh trung hạn dài hạn, đặc biệt chiến lược nhân Gắn chiến lược nhân với trường đại học trọng điểm hình thành trung tâm đào tạo nguồn nhân lực cho Ngân hàng - Nhân viên Ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp nên phải đảm bảo tính chun nghiệp lương cao Vì vậy, cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán - Như vậy, với chức trung gian tài chính, BIDV Cà Mau cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cũng có nghĩa Ngân hàng ln có giải pháp để huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế ngồi nước góp phần tạo phát triển kinh tế đất nước 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Bộ kế hoạch Đầu Tư Giới thiệu khái quát tỉnh Cà Mau năm 2014 [Ngày truy cập: 01/10/2014] - Nguyễn Đăng Dờn 2012 Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng - Nguyễn Lê Anh Minh 2012 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ đại học Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ - Nguyễn Minh Kiều 2012 Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại Tp Hồ Chí Minh: NXB Lao động xã hội - Thạch Thuận 2013 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Trà Vinh Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ đại học Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ - Thái văn Đại 2014 Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ - Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh 2014 Bài giảng tiền tệ ngân hàng Đại học Cần Thơ - 20.11.2013 Báo cáo số 202/BC-UBND Cổng thông tin điện tử tỉnh Cà Mau [Ngày truy cập: 30/09/2014] - 31.12.2013 Hội nghị lần thứ 22 Đảng tỉnh Cà Mau khoá XIV: Kinh tế, văn hoá-xã hội tiếp tục phát triển, hệ thống trị ngày vững mạnh [Ngày truy cập: 25/09/2014] - 22.01.2014 Toàn cảnh BIDV trước ngày “lên sàn” [Ngày truy cập: 02/10/2014] - www.bidv.com.vn - www.agribank.com.vn - www.vietcombank.com.vn - www.acb.com.vn - www.eximbank.com.vn 70 ... KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH TOÁN (3108241) THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT... việc huy động vốn ngân hàng nước gặp nhiều khó khăn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Cà Mau nói riêng hồ vào nhịp phát triển. .. vốn huy đông BIDV Cà Mau tổng vốn huy động tổ chức tín dụng tồn địa bàn 58 v CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI