Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên

MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 4 LỜI MỞ ĐẦU 7 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY 7 ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 7 1.1.1. Khái niệm 1.1.2. Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM 7 1.1.3. Phân loại 9 1.1.4. Đặc điểm 14 1.2. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 17 1.2.1. Khái niệm về hiệu quả huy động vốn của NHTM 17 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn NHTM 18 1.2.3. Phương pháp xác định chi phí huy động vốn 22 1.2.4. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM 30 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM 34 1.3.1. Nhóm nhân tố khách quan 34 1.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 40 2.1. Tổng quan về chi nhánh ngân hàng hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 40 2.1.1. Tên gọi và trụ sở 40 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng TMCP công thương 40 Việt Nam – chi nhánh Phúc Yên 2.1.3. Cơ cấu nhân sự 43 2.1.4. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Phúc Yên 43 2.1.5. Kết quả hoạt động của chi nhánh ngân hàng TMCP công thương 44 Phúc Yên trong những năm qua 1 2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHTMCPCT Phúc Yên 49 2.2.1. Tình hình chung về công tác huy động vốn tại chi nhánh 49 2.2.2. Chiến lược huy động vốn tại NHTMCP CT VN – CN Phúc Yên 49 trong những năm qua 2.2.3. Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tại NHTMCPCT 50 Phúc Yên 2.2.4. Phân tích hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh từ năm 2007 đến 54 năm 2009 2.2.5. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN PHÚC YÊN 61 3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh trong thời gian tới 61 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho NHCTMCP Phúc Yên 3.2.1. Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn và cơ cấu 61 nguồn hợp lý 3.2.2. Đẩy mạnh công tác tiếp thị, thu hút khách hang 63 3.2.3. Đa dạng hoá giá trị gia tăng của sản phẩm huy động vốn 63 3.2.4. Đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng 64 3.2.5. Nâng cao và hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin 65 3.2.6. Chính sách khách hàng 66 3.2.7. Nâng cao và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin 66 3.3. Kiến nghị thực hiện các giải pháp 67 3.3.1. Kiến nghị đối với NHTMCP công thương Việt Nam 67 3.3.2. Kiến nghị đối với NH Nhà nước 68 3.3.3. Kiến nghị đối với Chính Phủ 70 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 2 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Cụm từ Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần CNH - HĐH Công nghiệp hoá - hiện đại hoá CKH Có kỳ hạn GTCG Giấy tờ có giá KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TG Tiền gửi TCKT Tổ chức kinh tế CN Chi nhánh 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHTMCP Công thương Phúc Yên Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của CN Phúc Yên từ năm 2005 - 2009 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng của CN Phúc Yên 2007-2009 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn của NHTMCP CT Phúc Yên từ 2007-2009 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn theo loại tiền tệ của NHTMCP CT Phúc Yên từ 2007-2009 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn của chi nhánh Phúc Yên từ 2007-2009 4 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính quan trọng nhất của hệ thống tài chính quốc gia; Nếu đối với sự vận hành của nền kinh tế quốc gia, nguồn vốn được xem như là máu trong một cơ thể sống thì hệ thống các ngân hàng thương mại là các mao mạch chính. Hoạt động của các ngân hàng thương mại là những thể hiện sâu sắc nhất những diễn biến của thị trường tiền tệ nói riêng và thị trường tài chính nói chung. Ngoài ra, nhìn vào hoạt động của hệ thống các ngân hàng thương mại, chúng ta có thể nhìn thấy sự vận hành của chính sách tiền tệ của mỗi quốc gia trong từng thời kì cũng như sự hưng thịnh hay trên đà suy vong của nền kinh tế kinh tế quốc gia đó. Xuất phát từ vai trò trên, mọi doanh nghiệp đều có nhu cầu to lớn về vốn để vận hành và phát triển; vốn là tiền đề của hoạt động kinh doanh trong toàn xã hội nói chung và của mỗi ngân hàng nói riêng. Hơn nữa, hoạt động kinh doanh này thường xuyên đòi hỏi phải không ngừng được bổ sung một số lượng vốn nhất định nhằm đáp ứng nhu cầu về tái sản xuất mở rộng, về thanh toán, về dự trữ phát sinh ở mọi thời điểm. Trong lĩnh vực ngân hàng lượng vốn huy thể hiện thế lực và sức cạnh tranh của ngân hàng và có vai trò quan trọng đối với sự thành công hay thất bại của ngân hàng trên thị trường tài chính. Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng, với những kiến thức đã học và qua thực tế tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên”. 5 Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được trình bày theo 3 chương: Chương 1: Những vấn đề về nguồn vốn và huy động vốn tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên 6 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới các hình thức như huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn trong NHTM được định nghĩa là toàn bộ tài sản bên Nợ trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng. Nó bao gồm vốn chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và đóng vai trò quan trọng bởi đây chính là nguồn tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có của NHTM. Đây cũng chính là điểm khác biệt cơ bản giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Thông thường kết cấu nguồn vốn của các NHTM là như nhau nhưng xét về số lượng các thành phần thì khác nhau. Sư khác biệt đó xuất phát từ cách thức, mục tiêu huy động vốn của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, thông qua đó người ta có thể đánh giá được nhiều điều về hoạt động cũng như về khả năng quản trị của Ban lãnh đạo của ngân hàng đó. 1.1.2. Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại - Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh: Bất kỳ một loại hình doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất kinh doanh đều cần có vốn. Bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của doanh nghiêp; Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng, do tính chất đặc thù – kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn là cơ sở để NHTM tiến hành mọi hoạt động kinh doanh. Trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh, mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu; Chính vì vậy, có thể nói rằng nguồn vốn là yếu tố đầu tiên và quan trọ ng nhất quyết định hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh, thu nhiều lợi nhuận, tăng uy tín thì ngoài vốn điều lệ theo luật định, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đến việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. 7 - Vốn đầu tư của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung, dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng: Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp quy mô khối lượng tín dụng. Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư kém đa dạng hơn, khối lượng và phạm vi tín dụng cũng nhỏ hẹp hơn. Trong các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tư trung và dài hạn cho vay được cả thị trường trong nước và quốc tế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn nói chung và vốn trung, dài hạn nói riêng sẽ bị giới hạn trong phạm vi cho vay hẹp, chủ yếu trong cộng đồng. Bên cạnh đó khả năng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư. Ngân hàng có lượng vốn nhỏ sẽ có ít điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ. Mặt khác, ngân hàng cũng sẽ không tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu nhà nước, trái phiếu công trình…nhằm thu đượclợi nhuận cao. Với xu thế ngân hàng đa năng như hiện nay, việc tham gia của ngân hàng vào thị trường chứng khoán là quan trọng, quy mô về vốn của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn thậm trí có vai trò quyết định tới sự thâm nhập của ngân hàng vào thị trường này. - Vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường, từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó: Để đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng cho các khoản vay đến hạn, ngoài dự trữ bắt buộc, ngân hàng còn phải đảm bảo khả năng thanh toán dưới dạng tiền mặt, tín phiếu kho bạc, các giấy tờ có giá hoặc tài sản có tính lỏng hơn. Bên cạnh đó, để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng phải giữ được chữ tín. Uy tín được thể hiện bằng khả năng chi trả của ngân hàng khi đáo hạn. Vốn khả dụng càng cao thì khả năng thanh toán càng lớn. Nói cách khác, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng. - Nguồn vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để vươn tới kinh doanh đa năng:Với xu hướng ngân hàng đa năng như hiện nay, hoạt động ngân hàng không chỉ đơn giản như hoạt động ngân hàng truyền thống, mà ngân hàng đã vươn tới nhiều lĩnh vực khác như mở rộng các hình thức liên kết liên doanh, hoạt động bảo lãnh, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán…Hình thức 8 kinh doanh đa năng giúp ngân hàng phân tán được rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn, cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Tóm lại vốn đối với nền kinh tế nói chung, và nguồn vốn đối với NHTM nói riêng là rất quan trọng. Có thể nói, huy động vốn là việc làm cần thiết hàng đầu của ngân hàng. Nguồn vốn của NHTM không chỉ giúp NHTM tồn tại, phát triển mà còn cho phép NHTM mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới, giúp ngân hàng có đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và phát triển trên thương trường. 1.1.3 Phân loại 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hang (được pháp luật cho phép) chủ ngân hang phải có một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hang có thể sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hang. Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hang, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. 1.1.3.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hang mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau. Nếu ngân hang thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp vốn (vốn của Nhà nước). Nếu là NH cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp; NH tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân. 1.1.3.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Trong quá trình hoạt động, NH gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể. - Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ NH có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ NH về tích luỹ và tiêu dùng. Những NH lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu. - Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng 9 vốn cùa chủ do NHNN quy định…Đặc điểm của hình thức huy động vốn này là không thường xuyên, song giúp cho NH có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết. 1.1.3.1.3 Các quỹ NH có nhiều quỹ, mỗi quỹ có mục đích riêng. Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất. Quỹ này được trích lập hang năm và được tích luỹ lạ nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra. Quỹ bảo toàn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát. Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của NH và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Tuỳ theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hang còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… 1.1.3.1.4 Nguồn vay nợ có thể chuyền đổi thành cổ phần Một số khoản vay trung và dài hạn của NHTM được NH quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần. Đây là khoản nợ lưỡng tính. Do tính chất này mà NHTW nhiều nước xếp chúng vào vốn chủ sở hữu loại 2 với tỷ lệ 50% để tính tỷ lệ an toàn vốn chủ sở hữu. 1.1.3.2 Vốn nợ 1.1.3.2.1 Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư. Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. * Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch, hoặc tiền gửi thanh toán) Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngânhàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp. Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản có thể phát séc) cho khách hàng. Thủ tục mở rất đơn giản. Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong 10 [...]... vốn với chi phí hợp lý 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn NHTM Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy dộng vốn đem lại cho ngân hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau với chi phí khác nhau Do vậy, để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một NHTM ta cần dựa vào các tiêu chí cụ thể 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động/ Chi phí vốn huy động Vốn. .. vốn huy động được chậm hơn so với sự giảm xuống của lao động hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu nguồn vốn huy động/ một lao động hoạt động huy động vốn tăng qua các năm cho thấy hiệu qủa trong việc huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên, chỉ tiêu này cũng chỉ cho thấy một cách định lượng về khả năng huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn của ngân hàng Chúng không nêu lên được cơ cấu nguồn vốn huy. .. khác chỉ tiêu này cho biết năng suất huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn trong ngân hàng Chỉ tiêu này tăng cho thấy năng suất huy động vốn của ngân hàng tăng lên khi nguồn vốn huy động tăng nhanh hơn số lao động hoạt động huy động vốn Tuy nhiên cũng cần phải xem xét tới sự giảm của nguồn vốn huy động và số lượng lao động hoạt 19 động huy động vốn của ngân hàng qua các năm Bởi chỉ tiêu này... được tính bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy động được trong một thời kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong thời kỳ đó Quy mô vốn huy động/ một cán bộ huy động vốn = Tổng số vốn huy động/ Tổng số lao động huy động vốn Chỉ tiêu này cho thấy, trong một thời kỳ nhất định, một lao động của ngân hàng huy động được bao nhiêu vốn, hay nói cách khác... nguồn vốn huy động cũng như các chi phí phải bỏ ra để huy động để huy động vốn, sự phù hợp của nguồn vốn huy động với mục tiêu sử dụng vốn Đối với chỉ tiêu quy mô vốn huy động/ chi phí tiền lương phải trả cho tổng cán bộ huy động vốn cho thấy một đồng chi phí phải trả cho một cán bộ huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn huy động Quy mô vốn huy động/ Chi phí tiền lương = Tổng số vốn huy động/ Tổng... với các ngân hàng lớn, ngân hàng nhỏ đặt lãi suất huy động tương quan với lãi suất sinh lời 1.2.3.2 Phương pháp xác định chi phí hoạt động huy động vốn - Chi phí huy động: Chi phí huy động = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Định giá nguồn huy động là một mắt xích trong quy trình định giá của ngân hàng, bao gồm xác định lãi suất huy động và các chi phí khác có liên quan tới huy động, ... nợ của ngân hàng thương mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn của ngân hàng thương mại đều bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra còn có các chi phí khác như: chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động quảng cáo để thu hút khách hàng gửi... biết để huy động được một đồng vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng - Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động: cho biết để có thêm một động vốn ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu chi phí cho việc cất giữ, bảo quản… Tóm lại: chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí... của khách hàng, chi n lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo…Tuy nhiên lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều chi phí nữa – chi phí phi trả lãi Vì vậy, chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được chia nhỏ làm 2 chỉ tiêu khác Đó là: - Chi phí trả lãi/tổng vốn huy động: cho... chi lãi /Chi phí trả lãi = (Thu lãi - Chi lãi) /Chi phí trả lãi Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu qủa đồng vốn huy động của mình trong việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho đồng vốn đó Chỉ tiêu này cao do chênh lệch thu chi lãi trước thu, chi khá cao và chi . trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi. TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 40 2.1. Tổng quan về chi nhánh ngân hàng hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh. tế tại NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên, em xin mạnh dạn chọn đề tài " ;Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh