Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNoPTNT huyện yên lập, tỉnh phú thọ

LỜI NÓI ĐẦU Ngày nay, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thế tất yếu của mọi nền kinh tế trên thế giới. Bởi vì, chỉ có sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới thì nền kinh tế của một quốc gia mới có thể phát huy hết những thế mạnh của mình, đồng thời tiếp thu được những tinh hoa của thế giới. Và cùng với sự hội nhập thì một điều tất yếu là các doanh nghiệp sẽ phải đương đầu với sự cạnh tranh khốc liệt của các doanh nghiệp trong nước cũng như nước ngoài, điều đó đòi hỏi các doanh nghiệp luôn phải đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ. Do đó cần có một thị trường tài chính hiện đại để đáp ứng nhu cầu huy động vốn của các doanh nghiệp, cũng như các thành phần kinh tế khác. Vì vậy, trong giai đoạn hiện nay, việc đẩy mạnh vai trò của các ngân hàng trên thị trường tài chính là một điều tất yếu. Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đã đạt được những bước phát triển rất mạnh mẽ, và đã trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành sự vận động liên tục của nền kinh tế. Cùng với các thành phần khác trong thị trường tài chính hệ thống ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng trong việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối. Trong những năm qua các ngân hàng thương mại nước ta đã thực hiện huy động được một lượng vốn đáng kể cho việc phát triển kinh tế, từ đó tạo công 1 1 ăn việc làm cho người lao động. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngay từ khi thành lập, Ngân hàng đã không ngừng từng bước lớn mạnh bắt nhịp với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế Việt Nam. Thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với hoạt động của mình, Ngân hàng đã đề ra rất nhiều những biện pháp để tăng cường công tác huy động vốn. Vì vậy, em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ” Nội dung chuyên đề gồm có 3 chương: Chương 1 - Khái quát chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2 - Thực trạng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Lập , tỉnh Phú Thọ Chương 3 - Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ Vì kinh nghiệm thực tế của bản thân còn nhiều hạn chế, nên những vấn đề mà em xem xét trong nội dung chuyên đề tốt nghiệp còn rất nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo, các anh chị, cô chú tại NHNo&PTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú 2 2 Thọ để đề tài được hoàn thiện hơn. Chương 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. 1.1.1.Vai trò hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Vì vậy công tác huy động 3 3 vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng một vai trò hết sức quan trọng. Hoạt động của các ngân hàng thương mại có ảnh hưởng rất lớn đến các thành phần trong nền kinh tế, bởi vì các ngân hàng nắm giữ một lượng vốn rất lớn của các khách hàng, và cũng từ đó các hoạt động của Ngân hàng sẽ có tác động rất lớn đến sự phát triển của một nền kinh tế nói chung. Vì vậy luật pháp của các quốc gia luôn buộc các Ngân hàng phải duy trì một lượng vốn lớn. Đó sẽ là yếu tố đảm bảo một phần cho các rủi ro có thể xảy ra. Đó cũng là lý do khiến cho việc huy động vốn là yếu tố đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. 1.1.2.Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn theo nhiều phương thức khác nhau, tuy nhiên có thể chia các nguồn huy động vốn của ngân hàng thương mại như sau Theo đối tượng huy động - Nguồn vốn huy động từ dân cư: Một trong những kênh huy động vốn rất quan trọng đối với ngân hàng, đó là nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân cư. Trên thực tế, trong dân cư luôn tồn tại một nguồn vốn rất lớn mà chưa sử dụng đến, do đó các ngân hàng thương mại có thể tiến hành huy động nguồn vốn này thông qua các hình thức như: tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, uỷ thác đầu tư. Đặc điểm của nguồn vốn này là 4 4 tương đối ổn định, các khoản chi phí cho giao dịch đối với nguồn này tương đối thấp. - Huy động từ các doanh nghiệp: Trong nền kinh tế mỗi một doanh nghiệp, mỗi một tổ chức thường hoạt động theo một chu kỳ nhất định. Và vì vậy, vào mỗi một thời điểm khác nhau thì doanh nghiệp cũng có nhu cầu về vốn khác nhau. Do đó, trên cơ sở nắm bắt được chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp, chu kỳ hoạt động của các tổ chức, mà Ngân hàng có thể huy động vốn tuỳ theo thảo thuận với các doanh nghiệp. - Huy động từ các tổ chức tín dụng: Trong quá trình hoạt động trên thị trường tài chính sẽ có thời điểm các Ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để thanh toán cho khách hàng, hoặc trong trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng nhà nước, hoặc để đáp ứng các nhu cầu bất khả kháng. Khi đó, Ngân hàng sẽ tiến hành vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cẩu trước mắt. Tuy nhiên, nguồn này thường có tỷ trọng rất thấp, tính ổn định không cao và không thường xuyên. Các Ngân hàng thường rất hạn chế sử dụng tới nguồn huy động này. Theo mục đích gửi tiền: - Tiền gửi tiết kiệm: Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguốn vốn huy động của Ngân hàng. Theo tình hình cụ thể của bản thân Ngân hàng, cũng như tình hình thực tế trên thị trường, mà các 5 5 Ngân hàng thương mại sẽ có những chính sách phù hợp để huy động nguồn vốn thông qua tiết kiệm. Công cụ chính mà các Ngân hàng sử dụng để huy động tiền gửi tiết kiệm chính là lãi suất, thông qua lãi suất các Ngân hàng sẽ thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. - Tiền gửi thanh toán: Nguồn tiền này thường có mục đích là phục vụ cho việc thanh toán thường xuyên hay tiêu dùng hàng ngày của khách hàng. Do vậy nó có tính ổn định không cao, tuy nhiên Ngân hàng có thể sử dụng một phần nguồn này để phục vụ cho các mục đích nhất định trên cơ sở tính toán hợp lý quy luật biến động của loại tiền gửi này. - Tiền gửi uỷ thác đầu tư: Hiện tại có nhiều doanh nghiệp có lượng vốn để đưa vào hoạt động đầu tư, tuy nhiên họ lại thiếu kinh nghiêm trong lĩnh vực tài chính, hoặc thiếu thông tin trên thị trường. Khi đó họ có thể uỷ thác đầu tư cho Ngân hàng theo thoả thuận. Hoặc có những doanh nghiệp hay tổ chức không được phép gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, nên họ biến tướng dưới hình thức uỷ thác đầu tư. Các nguồn vay khác như phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu… 1.1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế, các Ngân hàng thương mại vứa đóng vai trò là một nơi tập trung vốn, vừa là nơi phân phân phối vốn trong xã hội, vì 6 6 vậy mà hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại không tồn tại một cách độc lập, mà nó luôn có quan hệ chặt chẽ với các yếu tố khác. Có thể nói hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại, chịu sự tác động của rất nhiều những yếu tố chủ quan và khách quan khác nhau, các yếu tố này đều trực tiếp, hoặc gián tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. 1.1.3.1. Nhân tố chủ quan Nhân tố chủ quan là các nhân tố bên trong tại các Ngân hàng, là các nhân tố Ngân hàng hoàn toàn có thể thay đổi. Các nhân tố này có tác động đến tất cả các hoạt động của Ngân hàng đặc biệt là hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Các yếu tố chủ quan này bao gồm: - Yếu tố đầu tiên phải kể đến đó chính là năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng có thể là ở quy mô, ở thương hiệu…Các yếu tố này đóng vai trò hết sức quan trong trong việc huy động vốn của Ngân hàng, bởi vì nó thể hiện uy tín, lòng tin vào Ngân hàng của khách hàng, là sức mạnh trong cạnh tranh của Ngân hàng. Đặc biệt trong thời đại như ngày nay, thì vấn để cạnh tranh giữa các Ngân hàng lại càng trở lên quan trong hơn bao giờ hết. Bởi vì, trong cơ chế thị trường, các doanh nghiệp đều có vai trò bình đẳng như nhau. Do đó chỉ có doanh nghiệp nào khẳng định được mình và vươn lên thì mới có thể tồn tại được. - Chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng. Trong mỗi một giai 7 7 đoạn nhất định thì các Ngân hàng thường đề ra một chiến lược kinh doanh nhất định, chiến lược này phải phù hợp với tình hình thực tế của Ngân hàng. Đó sẽ là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Với mỗi một chiến lược kinh doanh khác nhau, thì Ngân hàng đồng thời sẽ có một chiến lược huy động vốn khác nhau sao cho phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Và tất nhiên là với một chiến lược kinh doanh thích hợp, thì công tác huy động vốn sẽ đạt được những thành công. - Nội dung chính sách huy động vốn mà Ngân hàng đang áp dụng. Thông thường chính sách huy động vốn sẽ thường xuyên thay đổi theo mục tiêu cụ thể mà Ngân hàng theo đuổi, cũng như chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Khi có nhu cầu về vốn lớn, Ngân hàng thương mại có thể đưa ra nhiều phương thức huy động vốn khác nhau như lãi suất , cung cấp dịch vụ… - Nhận thức về công tác huy động vốn. Đây là một yếu tố rất quan trọng đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng. Bởi vì, nếu Ngân hàng không có được những nhận thức đúng đắn về vai trò cũng như chức năng của công tác huy động vốn thì vấn đề huy động vốn của Ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Và chỉ khi có được những nhận thức đúng đắn về công tác huy động vốn thì Ngân hàng mới có thể đưa ra được các chính sách cũng như các biện pháp huy động vốn cho phù hợp, từ đó công tác huy động vốn sẽ đạt được những thành công như 8 8 mong muốn. - Cùng với đó thì yếu tố về nhân sự của Ngân hàng cũng đóng vai trò hết sức quan trọng trong công tác huy động vốn của Ngân hàng. Nguồn nhân lực bên trong Ngân hàng chính là yếu tố quyết định đến khả năng, đến năng lực làm việc, cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ thì năng lực của các nhận viên trong Ngân hàng về khả năng nắm bắt các công nghệ mới sẽ có vai trò quyết định trong việc hội nhập với thị trường tài chính quốc tế. Do vậy, Ngân hàng cần có các chính sách tuyển chọn, các chính sách đãi ngộ phù hợp để thu hút được nguồn nhân lực có chất lượng cao. - Ngoài ra các yếu tố như: mạng lưới chi nhánh, kinh nghiệm cũng như khả năng của đội ngũ nhân viên ngân hàng, yếu tố về thương hiệu… cũng sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. 1.1.3.2. Nhân tố khách quan Bên cạnh các yếu tố chủ quan bên trong Ngân hàng, thì công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại còn chịu sự ảnh hưởng rất lớn của các yếu tố khách quan nằm bên ngoài sự kiểm soát của Ngân hàng. - Yếu tố tâm lý của khách hàng: Đây là một yếu tố có ảnh hưởng 9 9 không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Thông thường ở các nước phát triển tiên tiến, người dân thường sử dụng các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, mà ít khi dùng tiền mặt, do vậy lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế là rất nhỏ, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Nhưng ngược lại, ở các nước đang phát triển, người dân vẫn giữ thói quen tiêu dùng tiền mặt trong thanh toán, vì vậy hoạt động huy động vốn của các ngân hàng tại đây sẽ gặp khó khăn. - Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội. Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người có cao, trình độ dân chí của dân cư có cao, thì khả năng huy động vốn của Ngân hàng mới có thể có điều kiện phát triển tốt. Bởi vì, chỉ khi người dân có thu nhập cao thì họ mới có thể có khả năng chi trả cho cuộc sống sinh hoạt hàng ngày và có nguồn vốn nhán dỗi chưa sử dụng dến dư ra từ thu nhập. Khi đó, họ sẽ nghĩ đến việc cất trữ trong ngân hàng để nhằm mục đích thu lãi, và đảm bảo an toàn. Và bên cạnh đó, người dân chỉ gửi tiền vào Ngân hàng khi họ cảm thấy an toàn, tức là khi mà nền kinh tế phát triển ổn định, cùng với sự ổn định về chính trị. Ngược lại, nếu trong một nền kinh tế mà không ổn định, thu nhập, cũng như dân trí thấp thì tất yếu là tiết kiệm của xã hội cũng sẽ thấp, thêm vào đó là tâm lý ưa dùng tiền mặt, người dân chưa thấy hết được các tiện ích mà Ngân hàng cung cấp, và điều này sẽ gây rất nhiều những khó khăn cho hoạt 10 10 [...]... biện pháp huy động vốn cho phù hợp với điều kiện và tình hình cụ thể 1.2 Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 12 13 1.2.1.Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Vì vậy công tác huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho... hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huy n Yên Lập tỉnh Phú Thọ 2.2.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu của các NHTM, đó chính là nguồn cung cấp cho hoạt động tín dụng và giúp ngân hàng hoàn thành các chức năng của mình trong nền kinh tế Một nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hiệu. .. cấu tổ chức mạng lưới của NHNo&PTNT huy n Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 2.1.2.1 Tổ chức biên chế bộ máy và cơ cấu cán bộ Là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã được thành lập năm 1988 thực chất là NHNo huy n Yên Lập trước đây bàn giao sang hoạt động trên địa bàn là trung tâm của huy n, là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng thu hút khách hàng cả về huy động vốn, cho 19 20 vay và dịch vụ khác Khi... Báo cáo tổng kết của Chi nhánh 3 năm 2008, 2009, 2010) 2.3 Thực trạng về công tác huy động vốn của NHNo&PTNT huy n Yên Lập, tỉnh Phú Thọ 2.3.1 Các biện pháp huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng Nguồn vốn huy động đóng một vai trò quan trọng và luôn luôn chiếm một tỷ trọng tương đối đáng kể trong tổng số nguồn vốn trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại nói chung, và Chi nhánh đó cũng không nằm ngoài... nguồn huy động phải đảm bảo các nội dụng sau: • Thống kê đầy đủ và kịp thời các thay đổi về các loại nguồn vốn huy động, tốc độ quay vòng của mỗi loại • Phân tích kỹ lưỡng các nhân tố gắn liền với thay đổi đó • Lập kế hoạch phù hợp cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng 15 16 Chương 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUY N YÊN LẬP TỈNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát về NHNo&PTNT huy n Yên. .. nền kinh tế luôn tồn tại song song 33 34 và có mối liên hệ, tác động lẫn nhau Do vậy, không phải lúc nào các phương thức huy động vốn mà Ngân hàng đưa ra để huy động vốn trong nền kinh tế không phải lúc nào cũng đạt được thành công như mong muốn Bởi vì, hiệu quả của các chính sách huy động vốn luôn chịu tác động của rất nhiều yếu tố khách quan cũng như chủ quan Một công tác huy động vốn phù hợp, đòi hỏi... đầu tiên phải xem xét khi huy động vốn là phải cân đối với hoạt động cho vay và đầu tư Đó cũng chính là mục đích huy động vốn của các Ngân hàng - Quá trình huy động vốn cần phải đảm bảo rằng tính chất nguồn huy động phải phù hợp với tính chất sử dụng Điều này đóng một vai trò hết sức quan trọng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trên thị thường Khi tổ chức công tác huy động vốn trên thị trường Ngân... Yên Lập tỉnh Phú Thọ 16 17 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã được thành lập năm 1988 thực chất là NHNo huy n Yên Lập trước đây bàn giao sang hoạt động trên địa bàn là trung tâm của huy n, là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng thu hút khách hàng cả về huy động vốn, cho vay và dịch vụ khác Khi mới thành lập Ngân hàng gồm 51 cán bộ, nguồn vốn 74... việc huy động vốn là yếu tố đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng 1.2.2.Các biện pháp tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM Điều đầu tiên cần phải nhắc đến khi huy động vốn đó là để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư Ngay từ khi mới thành lập thì hoạt động cho vay đã là hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng thương mại, đó cũng là hình thức kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Hoạt động. ..11 động huy động vốn của ngân hàng Ngoài ra, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như tỷ lệ lạm phát, sự suy thoái của nền kinh tế, thậm chí là sự phát triển quá nóng của nền kinh tế - Môi trường pháp lý Nhà nước luôn đóng vai trò điều tiết vĩ mô toàn bộ hoạt động kinh tế của một quốc gia, nhằm thúc đẩy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế Đặc biệt, hoạt động . trạng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT huy n Yên Lập , tỉnh Phú Thọ Chương 3 - Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT huy n Yên Lập, tỉnh Phú Thọ Vì kinh nghiệm. tác huy động vốn đối với hoạt động của mình, Ngân hàng đã đề ra rất nhiều những biện pháp để tăng cường công tác huy động vốn. Vì vậy, em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn. biện pháp huy động vốn cho phù hợp với điều kiện và tình hình cụ thể. 1.2. Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại. 12 12 1.2.1.Sự cần thiết phải nâng cao hiệu