Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNoPTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ

1 ĐỒ ÁN TỐT NGHIỆP Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ MỤC LỤC Chương - Khái quát chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huyện Yên Lập , tỉnh Phú Thọ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Theo đối tượng huy động THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN YÊN LẬP TỈNH PHÚ THỌ 19 Ch−¬ng 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 70 Ch−¬ng 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN YÊN LẬP TỈNH PHÚ THỌ 70 LỜI NÓI ĐẦU Ngày nay, trình hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu kinh tế giới Bởi vì, có hội nhập vào kinh tế giới kinh tế quốc gia phát huy hết mạnh mình, đồng thời tiếp thu tinh hoa giới Và với hội nhập điều tất yếu doanh nghiệp phải đương đầu với cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp nước nước ngoài, điều đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đổi trang thiết bị công nghệ Do cần có thị trường tài đáp ứng nhu cầu huy động vốn doanh nghiệp, thành phần kinh tế khác Vì vậy, giai đoạn nay, việc đẩy mạnh vai trò ngân hàng thị trường tài điều tất yếu Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đạt bước phát triển mạnh mẽ, trở thành mắt xích quan trọng cấu thành vận động liên tục kinh tế Cùng với thành phần khác thị trường tài hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Trong năm qua ngân hàng thương mại nước ta thực huy động lượng vốn đáng kể cho việc phát triển kinh tế, từ tạo công ăn việc làm cho người lao động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngay từ thành lập, Ngân hàng không ngừng bước lớn mạnh bắt nhịp với phát triển kinh tế giới đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Việt Nam Thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động mình, Ngân hàng đề nhiều biện pháp để tăng cường công tác huy động vốn Vì vậy, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ” Nội dung chuyên đề gồm có chương: Chương - Khái quát chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương - Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên Lập , tỉnh Phú Thọ Chương - Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn NHNo & PTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ Vì kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nên vấn đề mà em xem xét nội dung chuyên đề tốt nghiệp nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, anh chị, cô NHNo&PTNT huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ để đề tài hoàn thiện Chương KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1.Vai trò hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Vì công tác huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng Hoạt động ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến thành phần kinh tế, ngân hàng nắm giữ lượng vốn lớn khách hàng, từ hoạt động Ngân hàng có tác động lớn đến phát triển kinh tế nói chung Vì luật pháp quốc gia buộc Ngân hàng phải trì lượng vốn lớn Đó yếu tố đảm bảo phần cho rủi ro xảy Đó lý khiến cho việc huy động vốn yếu tố đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng 1.1.2.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại huy động vốn theo nhiều phương thức khác nhau, nhiên chia nguồn huy động vốn ngân hàng thương mại sau Theo đối tượng huy động - Nguồn vốn huy động từ dân cư: Một kênh huy động vốn quan trọng ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Trên thực tế, dân cư tồn nguồn vốn lớn mà chưa sử dụng đến, ngân hàng thương mại tiến hành huy động nguồn vốn thông qua hình thức như: tiết kiệm, tiền gửi toán, uỷ thác đầu tư Đặc điểm nguồn vốn tương đối ổn định, khoản chi phí cho giao dịch nguồn tương đối thấp - Huy động từ doanh nghiệp: Trong kinh tế doanh nghiệp, tổ chức thường hoạt động theo chu kỳ định Và vậy, vào thời điểm khác doanh nghiệp có nhu cầu vốn khác Do đó, sở nắm bắt chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp, chu kỳ hoạt động tổ chức, mà Ngân hàng huy động vốn tuỳ theo thảo thuận với doanh nghiệp - Huy động từ tổ chức tín dụng: Trong trình hoạt động thị trường tài có thời điểm Ngân hàng thương mại xảy tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để toán cho khách hàng, trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng nhà nước, để đáp ứng nhu cầu bất khả kháng Khi đó, Ngân hàng tiến hành vay vốn từ tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cẩu trước mắt Tuy nhiên, nguồn thường có tỷ trọng thấp, tính ổn định không cao không thường xuyên Các Ngân hàng thường hạn chế sử dụng tới nguồn huy động Theo mục đích gửi tiền: - Tiền gửi tiết kiệm: Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguốn vốn huy động Ngân hàng Theo tình hình cụ thể thân Ngân hàng, tình hình thực tế thị trường, mà Ngân hàng thương mại có sách phù hợp để huy động nguồn vốn thông qua tiết kiệm Công cụ mà Ngân hàng sử dụng để huy động tiền gửi tiết kiệm lãi suất, thông qua lãi suất Ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng - Tiền gửi toán: Nguồn tiền thường có mục đích phục vụ cho việc toán thường xuyên hay tiêu dùng hàng ngày khách hàng Do có tính ổn định không cao, nhiên Ngân hàng sử dụng phần nguồn để phục vụ cho mục đích định sở tính toán hợp lý quy luật biến động loại tiền gửi - Tiền gửi uỷ thác đầu tư: Hiện có nhiều doanh nghiệp có lượng vốn để đưa vào hoạt động đầu tư, nhiên họ lại thiếu kinh nghiêm lĩnh vực tài chính, thiếu thông tin thị trường Khi họ uỷ thác đầu tư cho Ngân hàng theo thoả thuận Hoặc có doanh nghiệp hay tổ chức không phép gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng, nên họ biến tướng hình thức uỷ thác đầu tư Các nguồn vay khác phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu… 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Trong kinh tế, Ngân hàng thương mại vứa đóng vai trò nơi tập trung vốn, vừa nơi phân phân phối vốn xã hội, mà hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại không tồn cách độc lập, mà có quan hệ chặt chẽ với yếu tố khác Có thể nói hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại, chịu tác động nhiều yếu tố chủ quan khách quan khác nhau, yếu tố trực tiếp, gián tiếp đến hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.1.3.1 Nhân tố chủ quan Nhân tố chủ quan nhân tố bên Ngân hàng, nhân tố Ngân hàng hoàn toàn thay đổi Các nhân tố có tác động đến tất hoạt động Ngân hàng đặc biệt hoạt động huy động vốn Ngân hàng Các yếu tố chủ quan bao gồm: - Yếu tố phải kể đến lực cạnh tranh Ngân hàng Năng lực cạnh tranh Ngân hàng quy mô, thương hiệu…Các yếu tố đóng vai trò quan trong việc huy động vốn Ngân hàng, thể uy tín, lòng tin vào Ngân hàng khách hàng, sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng Đặc biệt thời đại ngày nay, vấn để cạnh tranh Ngân hàng lại trở lên quan hết Bởi vì, chế thị trường, doanh nghiệp có vai trò bình đẳng Do có doanh nghiệp khẳng định 10 vươn lên tồn - Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Trong giai đoạn định Ngân hàng thường đề chiến lược kinh doanh định, chiến lược phải phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng Đó yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Với chiến lược kinh doanh khác nhau, Ngân hàng đồng thời có chiến lược huy động vốn khác cho phù hợp với chiến lược kinh doanh Ngân hàng Và tất nhiên với chiến lược kinh doanh thích hợp, công tác huy động vốn đạt thành công - Nội dung sách huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng Thông thường sách huy động vốn thường xuyên thay đổi theo mục tiêu cụ thể mà Ngân hàng theo đuổi, chiến lược kinh doanh Ngân hàng Khi có nhu cầu vốn lớn, Ngân hàng thương mại đưa nhiều phương thức huy động vốn khác lãi suất , cung cấp dịch vụ… - Nhận thức công tác huy động vốn Đây yếu tố quan trọng công tác huy động vốn Ngân hàng Bởi vì, Ngân hàng nhận thức đắn vai trò chức công tác huy động vốn vấn đề huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Và có nhận thức đắn công tác huy động vốn Ngân hàng đưa 10 11 sách biện pháp huy động vốn cho phù hợp, từ công tác huy động vốn đạt thành công mong muốn - Cùng với yếu tố nhân Ngân hàng đóng vai trò quan trọng công tác huy động vốn Ngân hàng Nguồn nhân lực bên Ngân hàng yếu tố định đến khả năng, đến lực làm việc, khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Đặc biệt, giai đoạn nay, với phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ lực nhận viên Ngân hàng khả nắm bắt công nghệ có vai trò định việc hội nhập với thị trường tài quốc tế Do vậy, Ngân hàng cần có sách tuyển chọn, sách đãi ngộ phù hợp để thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao - Ngoài yếu tố như: mạng lưới chi nhánh, kinh nghiệm khả đội ngũ nhân viên ngân hàng, yếu tố thương hiệu… có ảnh hưởng lớn đến khả huy động vốn ngân hàng 1.1.3.2 Nhân tố khách quan Bên cạnh yếu tố chủ quan bên Ngân hàng, công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn yếu tố khách quan nằm bên kiểm soát Ngân 11 12 hàng - Yếu tố tâm lý khách hàng: Đây yếu tố có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thông thường nước phát triển tiên tiến, người dân thường sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng, mà dùng tiền mặt, lượng tiền mặt lưu thông kinh tế nhỏ, điều tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Nhưng ngược lại, nước phát triển, người dân giữ thói quen tiêu dùng tiền mặt toán, hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn - Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người có cao, trình độ dân chí dân cư có cao, khả huy động vốn Ngân hàng có điều kiện phát triển tốt Bởi vì, người dân có thu nhập cao họ có khả chi trả cho sống sinh hoạt hàng ngày có nguồn vốn nhán dỗi chưa sử dụng dến dư từ thu nhập Khi đó, họ nghĩ đến việc cất trữ ngân hàng để nhằm mục đích thu lãi, đảm bảo an toàn Và bên cạnh đó, người dân gửi tiền vào Ngân hàng họ cảm thấy an toàn, tức mà kinh tế phát triển ổn định, với ổn định trị Ngược lại, kinh tế mà không ổn định, thu nhập, dân trí thấp tất yếu tiết kiệm xã hội thấp, thêm vào tâm lý ưa 12 13 dùng tiền mặt, người dân chưa thấy hết tiện ích mà Ngân hàng cung cấp, điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Ngoài ra, hoạt động huy động vốn Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác tỷ lệ lạm phát, suy thoái kinh tế, chí phát triển nóng kinh tế - Môi trường pháp lý Nhà nước đóng vai trò điều tiết vĩ mô toàn hoạt động kinh tế quốc gia, nhằm thúc đẩy phát triển toàn kinh tế Đặc biệt, hoạt động ngân hàng có tác động lớn đến hoạt động toàn kinh tế, nên chịu điều tiết chặt chẽ chế tài pháp luật, chịu điều tiết quản lý từ phía Ngân hàng Nhà nước Pháp luật quốc gia quy định, trường hợp cần thiết, Ngân hàng thương mại phải tiến hành mua trái phiếu Chính phủ Chính phủ ( mà đại diện kho bạc nhà nước ) phát hành Ngoài ra, nhiều quốc gia, Ngân hàng Nhà nước quy định mức vốn tối đa phép huy động theo tỷ lệ định so với vốn chủ sở hữu Ngân hàng thương mại, để đáp ứng mục tiêu an toàn an ninh tiền tệ quốc gia Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại chịu điều tiết nhiều chế tài pháp luật khác, nhiều quan khác - Trình độ phát triển thị trường tài Một thị trường tài phát triển trình độ cao đại, việc huy động vốn có 13 14 thể thực theo nhiều phương thức nhiều kênh khác Ngoài ra, thị trường tài đại vấn đề thông tin đến với doanh nghiệp có khả đầy đủ kịp thời Và điều kiện tốt cho hoạt động huy động vốn ngân hàng - Môi trường cạnh tranh Quá trình cạnh tranh hoạt động ngân hàng thương mại bắt đầu từ ngân hàng đời Đặc biệt giai đoạn hội nhập mạnh mẽ ngày vấn đề cạnh tranh trở lên khốc liệt hết Sự cạnh tranh không diễn ngân hàng mà bao gồm tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, loại hình dịch vụ mà tổ chức khác cung cấp Các yếu tố có tác động lớn tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng, điều đòi hỏi Ngân hàng phải có sách huy động vốn phù hợp với tình hình thị trường Như vậy, ta thấy hoạt động Ngân hàng chịu tác động nhiều yếu tố khác bao gồm yếu tố khách quan, yếu tố chủ quan Các yếu tố có tác động nhiều mức độ khác nhau, tuỳ thuộc vào giai đoạn, thời kỳ, tình hình cụ thể thị trường Do đòi hỏi Ngân hàng phải có sách biện pháp huy động vốn cho phù hợp với điều kiện tình hình cụ thể 14 15 1.2 Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Vì công tác huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng Hoạt động Ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến thành phần kinh tế, Ngân hàng nắm giữ lượng vốn lớn khách hàng, từ hoạt động Ngân hàng có tác động lớn đến phát triển kinh tế nói chung Vì luật pháp quốc gia buộc Ngân hàng phải trì lượng vốn lớn Đó yếu tố đảm bảo phần cho rủi ro xảy Đó lý khiến cho việc huy động vốn yếu tố đóng vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng 1.2.2.Các biện pháp tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM Điều cần phải nhắc đến huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư Ngay từ thành lập hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại, 15 16 hình thức kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng hoạt động cho vay để thu lãi suất Nhưng ngày nay, với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động Ngân hàng không đơn hoạt động cho vay để thu lãi, mà mở rộng lĩnh vực đầu tư Hoạt động đầu tư Ngân hàng tận dụng khoản tiền nhàn rỗi, đồng thời tận dụng kinh nghiệm khả thị trường tài Do yếu tố phải xem xét huy động vốn phải cân hoạt động cho vay đầu tư Đó mục đích huy động vốn Ngân hàng - Quá trình huy động vốn cần phải đảm bảo tính chất nguồn huy động phải phù hợp với tính chất sử dụng Điều đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thị thường Khi tổ chức công tác huy động vốn thị trường Ngân hàng cần vào nhu cầu sử dụng gì, khoản tín dụng dài hạn, trung hạn, ngắn hạn Sự phù hợp tính chất nguồn huy động tính chất sử dụng giúp cho Ngân hàng chủ động kế hoạch kinh doanh mình, đồng thời tận dụng hội kinh doanh, tăng thời gian quay vòng vốn Tính chất sử dụng vốn Ngân hàng không thời hạn khoản tín dụng, mà phương thức toán nước hay quốc tế - Điều cần phải kể đến vấn đề an toàn vốn 16 17 công tác huy động vốn Hoạt động Ngân hàng thương mại thị trường tài hàm chứa nhiều rủi ro, vấn đề đảm bảo điều kiện an toàn vốn việc cần thiết Sự an toàn công tác huy động vốn thể tính khoản khoản vốn Bởi vì, trình kinh doanh khách hàng rút tiền lúc nào, khoản vốn mà Ngân hàng huy động cần phải bảo đảm tính khoản song song với việc sinh lãi - Chi phí thấp, cấu vốn phù hợp Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại mục tiêu lợi nhuận, yếu tố chi phí cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng đóng vai trò quan trọng Nó định đến khả cạnh tranh Ngân hàng, vấn đề lợi nhuận Ngân hàng Ngoài cấu nguồn vốn có ảnh hưởng lớn tới cấu tài sản định chi phí Ngân hàng Quản lý cấu nguồn huy động phải đảm bảo nội dụng sau: • Thống kê đầy đủ kịp thời thay đổi loại nguồn vốn huy động, tốc độ quay vòng loại • Phân tích kỹ lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi • Lập kế hoạch phù hợp cho giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng 17 18 Chương 18 19 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN YÊN LẬP TỈNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát NHNo&PTNT huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Là chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ thành lập năm 1988 thực chất NHNo huyện Yên Lập trước bàn giao sang hoạt động địa bàn trung tâm huyện, điều kiện thuận lợi để Ngân hàng thu hút khách hàng huy động vốn, cho vay dịch vụ khác Khi thành lập Ngân hàng gồm 51 cán bộ, nguồn vốn 74 triệu bình quân 1,4 triệu/1 cán bộ, dư nợ 542 triệu bình quân 10,6 triệu/1 cán Đến cuối năm 1990 nguồn vốn 134 triệu dư nợ 937 triệu, chênh lệch thu chi âm 63 triệu, giai đoạn đầu chuyển sang kinh doanh tách chức trung tâm tiền tệ, trung tâm toán, trung tâm thương mại, chuyển sang hoạt động kinh doanh mang tính thương mại, giai đoạn khó khăn NHNo&PTNT huyện Yên Lập Đến cuối năm 1996 nguồn vốn đạt : 2.830 triệu đồng dư nợ 15.976 triệu với việc tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ giai đoạn thực chủ trương giảm biên chế số lao động từ 51 người năm 1988 xuống 26 người năm 1996 Đến tháng 10 năm 2003 tổng số lao động chi nhánh 23 người Ngân hàng mở thêm phòng giao dịch nói đến lúc chi nhánh hoạt động mạnh mẽ, 19 20 nguồn vốn đạt 28.829 triệu đồng dư nợ 60.647 triệu đồng Đến 31/12/2004 số cán có 32 người với tổng nguồn vốn 37.324 triệu đồng, tổng dư nợ 67.409 triệu, hoạt động Ngân hàng từ năm 1996 trở lại kinh doanh có lãi, đơn vị có chất lượng tín dụng tốt toàn tỉnh, nợ hạn giảm 0,5% Tổng kết phong trào thi đua nhiều năm đơn vị đứng thứ toàn tỉnh năm 2003 Chính phủ tặng khen "trong thời kỳ đổi mới" Thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2010 huyện Yên Lập điều kiện thiên tai biến động bất thường thời tiết đầu năm gây rét đậm, rét hại ảnh hưởng lớn đến sản xuất nông nghiệp Dịch bệnh gia súc, gia cầm tiềm ẩn nguy phát dịch cao Giá vật tư, phân bón, nguyên liệu tăng cao ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội huyện Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp sản xuất hàng hóa chậm phát triển, khả thu hút đầu tư khai thác tiềm năng, giao lưu hàng hóa nhiều hạn chế Song lãnh đạo cấp ủy Đảng quyền cấp khắc phục vụ khó khăn, có biện pháp đạo tích cực kip thời Do tình hình sản xuất đời sống đảm bảo ổn định có phát triển thể số tiêu sau: Tổng giá trị sản xuất ước tính đạt 514,8 tỷ đồng, tăng 5,5% so với kế hoạch, tăng 9,3% so với kỳ Trong đó: - Giá trị sản xuất Nông lâm nghiệp - thủy sản: Đạt 231,8 tỷ đồng , 20