GiảI pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Yên Phong tỉnh Bắc Ninh

Nằm gần thủ đô Hà Nội và các trục đường giao thông chính nên huyện Yên Phong có nhiều điều kiện để hòa nhập với cuộc sống mới, với sự phát triển kinh tế nâng cao dân trí và phát huy tiềm

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu.

Hiện nay nền kinh tế nước ta đang vận hành theo cơ chế thị trường định hướng XHCN, đảng, nhà nước và nhân dân ta cùng đòng tâm hiệp lực phấn đấu cho

sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước để đưa nước ta trở thành một nước xã hội chủ nghĩa dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh Để thực hiện được mục tiêu lâu dài đó đòi hỏi phải có nguồn tài lực vững chắc, đó là vốn để đầu tư Nguồn vốn dể phát triển kinh tế đất nước là vô cùng quan trọng và cần phải được động viên khai thác cả ở trong và ngoài nươc

Với phương châm đi vay để cho vay, hệ thống NHTM đã trở thành trung gian điều hòa và phân phối vốn có hiệu quả nhất trong nền kinh tê Làm sao để khơi tăng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay của nền kinh tế, đó luôn là động lực thôi thúc các NHTM tìm kiếm cơ hội, giải pháp để không ngừng tăng trưởng quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động

Yên Phong là một huyện đồng bằng, nằm ở phía Tây Bắc tỉnh Bắc Ninh, thuộc vùng châu thổ Sông Hồng với diện tích tự nhiên 112,5 km2 Phía Bắc lấy Sông Cầu làm giới hạn, Yên Phong giáp với hai huyện Hiệp Hòa và Việt Yên thuộc tỉnh Bắc Giang Phía nam giáp huyện Đông Anh thuộc thành phố Hà Nội huyện Từ Sơn và Tiên Du thuộc tỉnh Bắc Ninh Phía Tây lấy sông Cà Lồ làm giới hạn, Yên Phong giáp huyện Đông Anh và huyện Sóc Sơn – Hà nội

Nằm gần thủ đô Hà Nội và các trục đường giao thông chính nên huyện Yên Phong có nhiều điều kiện để hòa nhập với cuộc sống mới, với sự phát triển kinh tế nâng cao dân trí và phát huy tiềm năng của mình

Với nhiều ngành nghề truyền thống như giấy gió Phong Khê, tơ tằm Tam Giang, rượu Đại Lâm, nhôm đồng Văn Môn lại có vị trí thuận lợi sớm bắt nhịp với cơ chế thị trường nên bộ mặt của huyện trong thời gian qua đã có nhiều biến đổi tốt Tuy nhiên nền kinh tế của Yên Phong tăng trưởng vẫn còn ở mức thấp Tổng thể nền kinh tế huyện chủ yếu vẫn là sản xuất nhỏ, các ngành nghề phát triển không đồng đều

NHNo huyện Yên Phong có vai trò đặc biệt quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của huyện Trong những năm qua NHNo huyện đã huy động khối lượng nguồn vốn tương đối để đáp ứng cho công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế của huyện, bước đầu đã giải quyết được nhiều khó khăn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ nội bộ nền kinh tế của huyện Yên Phong còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng Làm thế nào để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế vào Ngân hàng thực sự là vấn đề cấp thiết cần tìm ra lời giải đáp

Xuất phát từ thực tế trên, dựa trên những vấn đề lý luận đã được nghiên cứu trong quá trình học, cộng với những kinh nghiệm làm việc thực tế, em đã lựa chọn

đề tài " Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo Huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh" làm chuyên đề tốt nghiệp.

2 Mục đích nghiên cứu

Chuyên đề tập trung nghiên cứu nhằm những vấn đề sau:

- Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

- Phân tích thực trạng nguồn vốn của NHNo huyện Yên Phong

- Đưa ra các giải pháp tạo bước chuyển biến mới trong hoạt động huy động vốn, cải thiện cơ cấu vốn đáp ứng yêu cầu của công việc xây dựng và phát triển kinh tế Huyện Yên Phong

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Những nội dung chủ yếu của nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn tại NHNo Huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh, những giải pháp đưa ra cũng giới hạn trong phạm vi áp dụng tại NHNo Huyện Yên Phong

4 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử để xem xét các sự vật, hiện tượng trong trạng thái vận động biến đổi không ngừng và

thường xuyên có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau,phương pháp phân tích tổng hợp số liệu thực tế, vận dụng lý luận vào thực tiễn để giải thích nguyên nhân từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp

5 Kết cấu của chuyên đề.

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của chuyên đề được trình bày trong 3 chương

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về vốn trong kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Dù các trung gian tài chính có được phân chia theo cách nào, thì NHTM nếu xét về khối lượng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế - vẫn giữ một vai trò chủ đạo Các NHTM có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các Ngân hàng liên doanh Dù dưới bất kỳ hình thức nào, các NHTM luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt được điều đó, công cụ duy nhất mà các ngân hàng phải có là vốn

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Thực chất, vốn Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền hạn sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để rồi Ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Và như vây, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM

1.1.2 Các loại vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập được,

thuộc sở hữu của Ngân hàng Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn tự có, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác nhau như mua sắm TSCĐ, đầu tư đổi mới công nghệ, mở rộng mạng lưới chi nhánh Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tự tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến và sự phát triển của NHTM Vốn tự có bao gồm những thành phần sau:

Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có theo quy định của pháp luật

trong từng loại hình Ngân hàng & theo từng thời kỳ khác nhau mà các chủ sở hữu cần phải có trước khi ký giấy phép thành lập

Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ là vốn được ghi vào điều lệ hoạt động

của ngân hàng và được cơ quan có thẩm quyền phê duyệt, theo quy định hiện tại tối thiểu phải bằng vốn pháp định Trong nền kinh tế thị trường, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng, vốn chủ sở hữu cũng được hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu Đối với các NHTM cổ phần, đây là vốn sở hữu riêng của các cổ đông đóng góp hoặc được phát hành thêm khi được phép của cấp có thẩm quyền Đối với các NHTM NN, do Nhà Nước cấp, còn đối với Ngân hàng liên doanh là sự góp vốn từ các bên tham gia góp vốn trong và ngoài nước

Vốn tự có bổ sung

- Vốn tự có của NHTM không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm:

+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu

+ Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ

+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận chưa phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác như: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định

1.1.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các TCKT và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn huy động luôn biến động, nên Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động bao gồm:

 Tiền gửi

Thực hiện chức năng thủ quỹ cho xã hội của các NHTM, các NHTM thường xuyên nhận tiền gửi của các Doanh nghiệp, TCKT & cá nhân trong nền kinh tế dưới nhiều hình thức:

• Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được lãi và bao gồm hai loại sau:

- Tiền gửi thanh toán là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử

dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện qua dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) của các NHTM Các NHTM có dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tốt sẽ có lợi thế trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi này để chuyển một phần để cho vay Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại Ngân hàng trên hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc

rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thường được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích "đảm bảo khả năng" và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư nợ, có lúc dư có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi Ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng được phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh

- Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy là khoản tiền được ký gửi với mục đích an

toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu Cũng giống như trường hợp trên, Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản chi khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả

• Tiền gửi có kỳ hạn.

Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (tức khi muốn rút ra phải báo trước)về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng

 Tiền gửi tiết kiệm

Xét về bản chất, đây là một phần thu thập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách

an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai loại hình tiết kiệm sau:

• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào

song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác

• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi và

rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn

 Các nguồn huy động khác.

Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu & trái phiếu NHTM Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá qui định, trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn Hai loại phiếu nợ trên được Ngân hàng phát hành từng đợt, tùy theo mục đích với sự chấp thuận của NHTW hoặc Hội đồng chứng khoán Quốc gia

Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Ngân hàng, các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ này chỉ được tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy, khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động , mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến các Ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu

Tóm lại: Vốn huy động là tiền đề, đồng thời là điều kiện tiên quyết đối với

mở rộng hoạt động kinh doanh của các NHTM Quy mô, cơ cấu, giá cả bình quân huy động vốn sẽ quyết định đến việc sử dụng vốn, ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam trong tiến trình hội nhập với khu vực & Quốc

tế Mặt khác, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đồng thời các NHTM phải tôn trọng các giới hạn về mức huy động vốn theo qui định ở mỗi nước.

1.1.2.3 Vốn đi vay

Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa NHTM với các Tổ chức tín dụng khác và giữa các NHTM với NHTW Quan hệ vay mượn này chỉ diễn ra ở cấp hội sở chính của các NHTM (trừ trờng hợp vay bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ) Các NHTM sẽ đi vay vốn lẫn nhau trên thị trường tiền tệ liên Ngân hàng để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng được cho đủ nhu cầu sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ đi vay của Ngân hàng Trung ương thông qua hình thức tái chiết khấu & tái cấp vốn

Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng Trung ương được chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay tái cấp vốn

- Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức các NHTM xin vay vốn bổ sung

vốn ngắn hạn của mình Trong hình thức vay này, các NHTM chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận

- Vốn vay để thanh toán các NHTM vay Ngân hàng Trung ương nhằm thực

hiện công tác thanh toán giữa các Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán (Thời hạn vay loại này thường ngắn)

- Tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương cho NHTM vay trên cơ sở các chứng từ

có giá Các chứng từ này phải là các chứng từ có chất lượng, tức phải thỏa mãn những điều kiện: hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức:

+ Cho vay tái chiết khấu: Ngân hàng Trung ương nhận các chứng từ có giá

mà các NHTM đã chiết khấu trước đây để thực hiện các nghiệp vụ giống như các NHTM đã làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với các NHTM đã được

giới hạn trong mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà Nước

+Cho vay có đảm bảo: là hình thức các NHTM đem các chứng từ có giá đến

Ngân hàng Trung ương để làm đảm bảo, Ngân hàng Trung ương sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo sự quản lý của Nhà Nước

Vốn vay Ngân hàng Trung ương là quan hệ trực tiếp giữa các NHTM với Ngân hàng Trung ương nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ương sử dụng công cụ thị trường mở, mua bán các trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thông NHTM phải chịu sự kiểm soát gắt gao của Ngân hàng Trung ương

1.1.2.4 Vốn khác

Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản tiền thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, và các khoản tiền phong tỏa do Ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thương mại v.v Các khoản tiền tạm được coi là tiền nhàn rỗi

Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư Do việc phát tiền được thực hiện theo tiến độ công việc, nên Ngân hàng có thế sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh doanh

1.1.3 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng

1.1.3.1.Vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh bởi vì, với đặc trưng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng chủ yếu của NHTM

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn)

Những Ngân hàng trường vốn là Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói: vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

1.1.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng

Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các Ngân hàng lớn thì các Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các Ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi, các Ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường trong vùng thậm chí trong nước và cả quốc tế, thì các Ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhậy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế Giả sử trên địa bàn Ngân hàng đó, nhu cầu vốn rất lớn, mà nếu Ngân hàng không huy động được, thì không thể đáp ứng được nhu cầu cho vay Ngược lại nếu khả năng vốn của Ngân hàng đủ đáp ứng các nhu cầu vay, Ngân hàng có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng Chính vì vậy, càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng

1.1.3.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường

Thật vậy, trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy

mô hoạt động đòi hỏi các Ngân hàng phải coi uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thanh thế trên thương trường

1.1.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có Ngân hàng, tăng cường

cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của Ngân hàng trên mọi lĩnh vực

Đồng thời, vốn của Ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thương trường

1.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

Các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ những người gửi tiền) và cho vay hoặc đầu tư với mục đích hưởng lợi qua lãi suất Đây là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian giữa người có vốn và người cần vốn Quá trình huy động vốn của các NHTM được thực hiện dưới các hình thức sau:

1.2.1 Huy động vốn tiền gửi

1.2.1.1 Huy động tiền gửi không kì hạn

Đây là loại tiển gửi mà chủ nhân của nó có thế rút tiền hoặc trả cho bên thứ

ba bằng phát hành séc Chính vì vậy, mà nó còn có tên là tiền gửi có thể phát hành séc Ở một số nước có công nghệ Ngân hàng phát triển cao, việc rút tiền từ tài khoản này phần lớn được thực hiện bằng điện thoại hoặc cũng có thể rút tiền một cách dễ dàng qua các máy rút tiền tự động - ATM

Đối với khách hàng, khi sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn việc thanh toán dễ dàng được xem như là yếu tố quan trọng, còn việc hưởng lãi đối với số vốn được dùng với mục đích giao dịch chỉ là điều thứ yếu Do vậy, loại tiền gửi này được mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không đem lãi suất cụ thể Về phía các NHTM, có chăng lợi thế là chỉ cần bỏ ra những chi phí về quản lý tài khoản hoặc trả lãi (nếu có thì cũng rất nhỏ) Lợi thế này của Ngân hàng tuy nhiên còn phụ thuộc vào từng thời kỳ trong năm và khả năng của Ngân hàng trong việc dự đoán về biến động trên số dư tiền gửi không kỳ hạn này

Ở Việt Nam, tiền gửi thuộc loại này được thể hiện dưới các hình thức như: tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của các Tổ chức kinh tế và tài khoản tiền gửi cá nhân Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng ở Việt Nam còn quá thấp, để khuyến khích việc thực hiện thanh toán qua Ngân hàng, các NHTM ở Việt Nam đã tiến hành trả lãi cho tiền gửi này (có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi không kì hạn) Ở các nước phát triển, loại tiền này chiếm một vị trí tương đối quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM Chẳng hạn, ở Mỹ, các tài khoản thuộc loại này chiếm khoảng 30% tiền gửi Ngân hàng Vì lẽ đó, để tạo nguồn tiền gửi trên tài khoản thanh toán, việc thu hút và giữ khách hàng được các Ngân hàng rất coi trọng Có thế kể ra đây một số kinh nghiệm ở Đức như: quảng cáo, nâng cao uy tín hoạt động, hiện đại hóa và mở rộng cung ứng dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động trong và ngoài nước, tạo tiện lợi cho các dịch vụ khách hàng về thời gian và tốc độ, giảm chi phí bằng cách lấy lợi nhuận từ việc sử dụng số vốn " tạm thời nhàn rỗi này" để bù đắp cho các khoản lệ phí thanh toán phải thu của khách hàng

1.2.1.2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Ở Mỹ tiền gửi có kỳ hạn chiếm 39% tiền gửi Ngân hàng Các khoản này chủ yếu được thể hiện bằng chứng chỉ tiền gửi (CDs – Certificate of Deposits) và được ghi rõ hạn định và giá trị thanh toán Việc rút tiền trước hạn sẽ bị phạt và mức phạt có thể vượt quá tiền lãi được hưởng tính đến ngày rút tiền Nhưng ở Đức, để khắc phục việc rút vốn trước hạn gây bất lợi cho người gửi tiền, Ngân hàng thường cấp cho khách hàng cần rút vốn trước hạn một khoản tín dụng mà coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn là khoản đảm bảo cho tín dụng đó Mức lãi suất đối với các chứng chỉ

tiền gửi có thể cố định hoặc linh hoạt tùy theo sự lựa chọn của khách hàng và đối với các chứng chỉ tiền gửi có lãi suất linh hoạt; khách hàng có thể gửi thêm tiền trước hạn định Các chứng chỉ tiền gửi đã được đa dạng hóa nhằm đáp ứng sự cạnh tranh trong huy động vốn của các Ngân hàng Ví dụ, các chứng chỉ tiền gửi với mệnh giá cao do Ngân hàng lớn phát hành có thể chuyển nhượng được và chính những người mua chứng khoán đã tạo ra một thị trường phụ cho các chứng chỉ tiền gửi này Như vậy, Ngân hàng có thể thu hút vốn từ các nhà đầu tư lớn, mà lẽ ra các nhà đầu tư này đã có thể dùng vốn đầu vào các trái phiếu Kho bạc hay vào thị trường tiền tệ Các chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyện nhượng tốt này thường được các công ty, các quỹ hưu trí và các tổ chức chính quyền đầu tư với khối lượng lớn và được giao dịch trên thị trường chứng khoán thứ cấp, trước hạn định thanh toán.

Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi (mà chúng ta vẫn thường gọi là kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích) đã xuất hiện với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng Tuy mới được sử dụng trong vài năm trở lại đây, song tình hình huy động này đã ngày càng phát huy vai trò trong việc tạo vốn của các Ngân hàng Trên thực tế, tỷ trọng huy động vốn bằng hình thức phát hành kỳ phiếu Ngân hàng cao hơn so với các loại hình huy động khác

1.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi Ngân hàng (ở Mỹ, tài khoản tiền gửi chiếm khoảng 25%) Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các loại sau: Loại không kỳ hạn, loại có kỳ hạn ngắn và loại có kỳ hạn dài

1.2.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn

Thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước Tuy số

dư tài khoản này thường không lớn, nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ khác: số dư này ít biến động Chính vì vậy, đối với loại tiền này, các NHTM thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để các NHTM có thể dễ dàng huy động số vốn này

1.2.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn ngắn

Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam Các NHTM ở Việt Nam thường huy động tiết kiệm với kỳ hạn từ ba tháng đến một năm Về nguyên tắc, một khi khách hàng đã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽ không được rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi đã hết hạn gửi tiền Để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, một số NHTM vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn Tuy nhiên, nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tiền trước hạn, một phần trong tiền lãi mã khách hàng được hưởng đã bị khấu trừ (có thể là Ngân hàng chỉ được hưởng một mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho khoảng thời gian khách hàng gửi tiền)

Tiết kiệm dài hạn: Loại tiết kiệm này rất phổ biến ở một số nước công nghiệp, nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi trong thời hạn dài So với các loại hình tiết kiệm khác, đối với tài khoản này, bất kỳ lúc nào chủ tài khoản cũng có thê gửi tiền vào tài khoản với số lượng không hạn chế, nhưng chỉ được rút ra khi đến hạn Đây là loại hình tiết kiệm mà Ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của mình

1.2.3 Huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá

1.2.3.1.Huy động vốn qua phát hành chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn

Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghĩa quan trọng

cả trong việc quản lý tài sản Nợ và trong việc tăng nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng khi cần thiết

Mức lãi được trả cho các chứng chỉ tiền gửi loại này được quy định bằng cách thỏa thuận trực tiếp giữa Ngân hàng và người gửi tiền hoặc được quy định ở mức mà người gửi tiền có thể chấp nhận được

Xuất phát từ thực tế khách quan, những người mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất Để huy động được vốn nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán hay nhu cầu tín dụng, các NHTM có thể đưa ra mức lãi suất cao hơn so với chứng chỉ tiền gửi khác (hoặc cũng có thể cao hơn mức lãi suất của trái phiếu Kho bạc trong điều kiện ở Việt Nam)

1.2.3.2 Huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Thương mại

Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn dưới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó cam kết trả lãi và gốc cho người mua (hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định Về phía người mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiền mua trái phiếu Ngân hàng

Thực chất, hình thức tạo vốn nay đã giúp cho các Ngân hàng thương mại chủ động trong việc huy động vốn để thực hiện các dự án đầu tư dài hạn và qua hình tạo vốn này còn giúp các NHTM tạo vốn một cạnh tranh nhanh chóng

Theo kinh nghiệm tại Đức, trái phiếu Ngân hàng được phát hành với mức lãi suất cố định và mức lãi suất này được xác định theo mức lãi suất trên thị trường vốn tại thời điểm phát hành Hầu hết các trái phiếu Ngân hàng đều được đưa vào giao dịch chính thức hay giao dịch tự do ở một hay nhiều sở giao dịch chứng khoán Đức Do đó, những người đầu tư vào trái phiếu Ngân hàng đều có thể thu hồi vốn vào bất cứ lúc nào Chính vì vậy, điều đó không chỉ tạo điều kiện cho Ngân hàng trong việc thu hút vốn mà còn thuận lợi kể cả cho khách hàng

Ngoài ra, kinh nghiệm cho thấy: việc huy động vốn từ trái phiếu khá phổ biến ở các nước, nó được xuất hiện và phát triển từ các nước Châu Âu trong những năm 60 của thể kỷ 20 và ngày nay các giao dịch này đã phát triển tới quy mô quốc tế bao gồm nhiều Ngân hàng và công ty tài chính tham gia Nghiệp vụ huy động vốn qua trái phiếu đã đem đến cho Ngân hàng những khoản lợi nhuận cao bởi khả năng " tiêu thụ" các khoản vốn huy động này đã được nhanh chóng chuyển đến các nước đang "khát vốn" để phát triển nhất là ở Châu Á, Nam Mỹ

Huy động vốn qua đi vay các Tổ chức Tín dụng và Ngân hàng Trung ương

1.2.3.3 Vay các Tổ chức tín dụng khác trên thị trường tiền tệ liên Ngân hàng

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NHTM không chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ý nghĩa như là một biện pháp quản lý các mục tài sản nợ Các Ngân hàng có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau: Vay từ các Tổ chức tín dụng khác

Đó là các khoản vay thông thường mà các NHTM vay lẫn nhau trên thị trường liên Ngân hàng hay thị trường tiền tệ Tuy nhiên, các NHTM thường sử dụng tới hai giải pháp trên trong các trường hợp sau:

- Thứ nhất : Các Ngân hàng thường chỉ vay Ngân hàng Trung ương khi

không còn giải pháp nào khác nhằm tránh việc sử dụng tối đa hạn mức tái chiết khấu, mà qua đó có thể gây sự chú ý của Ngân hàng Trung ương

- Thứ hai : Khi một khách hàng tốt trả một khoản nợ cũ và yêu cầu vay tiếp

một khoản khác mà bị từ chối vì Ngân hàng đang có khó khăn về vốn, thì có thể Ngân hàng sẽ mất vĩnh viễn khách hàng đó vào tay đối thủ cạnh tranh

1.2.3.4 Vay Ngân hàng Trung ương.

Hình thức thường gặp là vay tái chiết khấu Với vai trò là người cho vay cuối cùng, Ngân hàng Trung ương luôn cho các NHTM vay được Ngân hàng Trung ương sử dụng như một công cụ điều tiết vĩ mô, tùy vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà lãi suất này có thể được nâng cao hoặc hạ thấp Các NHTM có thể vay Ngân hàng Trung ương khi có nhu cầu, nhưng ở hầu hết các nước Ngân hàng Trung ương đều không cho phép các NHTM lạm dụng khả năng đó bằng các công cụ như hạn mức tái chiết khấu hay lãi suất tái chiết khấu Song dù sao, đây cũng là sâu sau đối với hoạt động huy động vốn nhằm làm tăng gia tăng vốn khẳ dụng trong kinh doanh của các Ngân hàng thương mai

1.2.4 Các hình thức huy động vốn khác

Ở đây, NHTM có thể sử dụng để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các hoạt động ủy thác về các dịch vụ xã hội: câu lạc bộ giáng sinh, nghỉ hè và các kế hoạch khác được mệnh danh là: “ câu lạc bộ tiết kiệm" Các kế hoạch này được tạo ra để khuyến khích những người tiết kiệm ký thác mỗi tuần một số tiền nhất định tại Ngân hàng Số tiền này sau một thời gian nhất định sẽ là một số tiền đủ lớn để người giữ tiền có thể trang trải được các chi phí cho các dịch vụ trên Tuy nhiên, để mở rộng khả năng thu hút vốn này các NHTM còn phải ngừng nâng cao uy tín của mình trên thương trường, trong đó đặc biệt quan tâm tới phát triển các dịch vụ Ngân hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

1.3.1 Các nhân tố khách quan

Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của NHTM nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh, đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý

1.3.1.1 Môi trường Kinh tế - Xã hội

- Việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của thực thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát tác động trực tiếp

- Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM

- Môi trường văn hóa như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận hưởng lãi suất khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, động sản, chứng khoán để được mức sinh lời cao hơn

1.3.1.2 Môi trường pháp lý

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều cơ chế quản lý của Chính phủ và Ngân hàng Trung ương Thay đổi chính sách Nhà Nước, của Ngân hàng Trung ương về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút nguồn vốn của NHTM Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một Ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới

1.3.1.3 Môi trường Công nghệ thông tin

Khả năng ứng dụng công nghệ trở thành một trong những điều kiện bắt buộc để Ngân hàng tồn tại và phát triển Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện nhiều sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động nguồn vốn của Ngân hàng như dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động ATM, thư tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử.v.v

Với những sản phẩm dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua Ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao

1.3.1.4 Môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng

Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ và công ty Xu hướng cạnh tranh trong ngành Ngân hàng càng tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách về tài chính - tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoán hóa

Trong môi trường ngành Ngân hàng, cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các Ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi Ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các Ngân hàng

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Chiến lược khách hàng của Ngân hàng về huy động vốn.

Giờ đây, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn Ngân hàng mà theo họ là thuận tiện hơn chứ không chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời lãi suất Do đó, các Ngân hàng nhận thấy cần có chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động nói chung và trong huy động vốn nói riêng

 Nghiên cứu khách hàng mục tiêu

Trước tiên, Ngân hàng cần hiểu được động cơ, thói quen và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Mục đích của tiền gửi trên loại tài khoản khác nhau rất khác nhau như tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành tiền tiêu dùng, đầu tư trong tương lai đồng thời hưởng lãi

Trên cơ sở những thông tin về khách hàng, Ngân hàng có thể đưa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để được quy mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn Hệ thống các chính sách đáp ứng và gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm:

 Chiến lược phát triển sản phẩm

Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của Ngân hàng Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng của chứng như: Chất lượng tài khoản, kỳ hạn và các dịch vụ liên quan đến tiền gửi như rút tiền tự động, giao dịch tại nhà, rút ngắn thời gian thanh toán Những năm gần đây các Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện và đổi mới nâng cáo chất lượng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phát triển dịch vụ mới

 Chính sách lãi suất

Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi và thay đổi qui mô công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn Ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

 Phát triển cơ sở vật chất & mạng lưới chi nhánh

Chính sách về tổ chức - kỹ thuật: Đây là chính sách và biện pháp nhằm làm thuận lợi, nhanh chóng, đơn giản trong quan hệ với khách hàng Bao gồm việc bố trí mạng lưới thu hút vốn, hoàn thiện công nghệ Ngân hàng, cơ chế tài chính đồng thời tổ chức thông suốt hệ thống thanh toán sao cho nhanh chóng, an toàn, chính xác Cơ sở vật chất kỹ thuật là một trong các nguồn lực để Ngân hàng hoạt động có hiệu quả Đó là mạng lưới chi nhánh, các điểm giao dịch với đặc thù vị trí, hệ thống thông tin và thiết bị khác

 Phong cách giao dịch

Chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Các chính sách này được NHTM rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống và hấp dẫn khách hàng mới Trong điều kiện khó khăn có thể duy trì

sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ khách hàng trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút nguồn vốn Thái độ phục vụ thân thiện để giữ khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới

 Các nhân tố khác

Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: Ngân hàng phải dự đoán thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và điều chỉnh cơ cấu là một bộ phận quan trọng

Quy mô vốn tự có: Vốn tự có là nguồn vốn có thể đóng vai trò cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, nó đảm bảo lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của quy mô nguồn vốn

Tài sản vô hình: Tài sản vô hình quan trọng nhất của Ngân hàng là uy tín của nó trong hệ thống, của các thành viên trong Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc Thuộc nhóm này phải kể đến các quan hệ mà Ngân hàng đã tạo lập được với các khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và các cơ quan Nhà Nước

Tính chất sở hữu của Ngân hàng: Yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức và cơ chế tài chính, chiến lược kinh doanh từ đó ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, quản lý và sử dụng vốn

Tóm lại : Nghiên cứu các thành phần, cơ cấu NV đối với hoạt động kinh

doanh của NHTM, các phương thức huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô cơ cấu nguồn vốn Những nội dung này làm sáng tỏ lý luận liên quan đến hoạt động về nguồn vốn của ngân và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng, giúp chúng ta có một cơ sở lý luận rõ ràng để đi sâu phân tích thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung, của NHNo Yên Phong nói riêng, để từ đó có thể đưa ra những giải pháp phù hợp với mục đích nghiên cứu nhằm phục vụ phát triển kinh tế theo đường lối, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà Nước.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIÊP HUYỆN YÊN PHONG TỈNH BĂC NINH

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và̀ tình hình phát triển Kinh tế

- Xã hội trên tỉnh Bắc Ninh

2.1.1 Khái quát về vai trò của NHNo Yên Phong đối với sự phát triển kinh tế trên địa bàn

NHNo Huyện Yên Phong là một ngân hàng cấp 2 chi nhánh trực thuộc NHNo tỉnh Bắc Ninh nằm trong hệ thống NHNo Việt Nam, được thành lập vào ngày 15/10/1988 Đặc biệt NHNo huyện Yên Phong còn được đặt tại trung tâm của huyện đó

là thị trấn Chờ, thuận lợi cho quá trình giao dịch của NH Ngoài ra chi nhánh còn có 1 ngân hàng cấp 3 cũng đang hoạt động đó là Ngân hàng liên xã Vạn An Sau quá trình phát triển ổn định, đến nay Ngân hàng có tổng số cán bộ là 39 người thuộc biên chế nhà nước

Với nhiệm vụ chủ yếu là huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ Ngân

* Về nguồn vốn: Tổng nguồn vốn trên địa bàn huyện là: 445.116 triệu

* Về sử dụng vốn: Tổng dư nợ tín dụng thương mại trên địa bàn thời điểm 31/12/2009 là: 418.790 triệu đồng

Qua số liệu trên cho thấy NHNo Huyện Yên Phong là đơn vị hoạt động có tác động lớn đến phát triển kinh tế trên địa bàn Biết kế thừa phát triển và trưởng thành, trong việc khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các Tổ chức kinh tế để đầu tư phát triển, với phương châm "đi vay để cho vay”, NHNo Huyện Yên Phong đã hướng mạnh hoạt động kinh doanh của mình vào phục vụ sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là phục vụ sự phát triển của nông nghiệp nông thôn và nông dân , coi nông dân là "người bạn đồng hành của mình trên con đường cùng phát triển Vì vậy, trong thời gian qua Ngân hàng đã góp phần rất lớn cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội ở Huyện Yên Phong cụ thể, đời sống vật chất tinh thần của nhân dân được cải thiện, chuyển dịch cơ cấu kinh tế chuyển biến mạnh mẽ, đi dần

vào sản xuất hàng hóa, mở rông phát triển ngành nghề và dịch vụ ở nông thôn bước đầu được phục hồi và phát triển góp phần làm chuyển dịch căn bản cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, có lợi thế xuất khẩu, phong trào chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, thâm canh tăng vụ chuyển biến mạnh các mô hình đầu tư trồng trọt chăn nuôi giải quyết được công ăn việc làm cho người lao động, ứng dụng tiến

bộ khoa học công nghệ mới trong nông nghiệp, Quan hệ sản xuất được đổi mới theo hướng xây dựng nền công nghiệp hóa với nhiều thành phần kinh tế tham gia, kết cấu hạ tầng Kinh tế- Xã hội nông thôn được tăng cường, an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội được đảm bảo, môi trường sinh thái được cải thiện một bước góp phần quan trọng vào sự ổn định và phát triển kinh tế - xã hội, tạo tiền đề cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn của huyện

Nghị quyết Đảng bộ huyện khoá XX đã đề ra thời kỳ 2007 – 2010 là: “Phát huy cao độ sức mạnh tổng hợp của Đảng bộ và nhân dân trong huyện, tiếp tục đổi mới toàn diện, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Phát triển kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng cao và bền vững Phát huy tối đa nội lực, khai thác cao nhất các nguồn lực từ bên ngoài, sử dụng có hiệu quả mọi nguồn vốn cho đầu tư phát triển ” Với chức năng của mình NHNo Yên Phong xây dựng

chương trình hành động cho từng giai đoạn cụ thể để tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như tranh thủ nguồn vốn từ bên ngoài để cho vay phát triển kinh tế theo mục tiêu Đại Hội đã đề ra

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Yên Phong

NHNo huyện Yên Phong là một NHTM hoạt động độc lập trên địa bàn Huyện với 13 xã và một thị trấn Trước những năm 2002 nền kinh tế huyện còn gặp nhiều khó khăn, cơ sở hạ tầng còn bất cập, giao thương các xã trong Huyện gặp không ít khó khăn Vì vậy mô hình tổ chức hoạt động của Ngân Hàng nông nghiệp cũng phải vươn dài và tiếp cận tới các xã và vùng sâu vùng xa biên chế trên 40 cán

bộ viên chức với 2 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Huyện

Trong những năm gần đây huyện Yên Phong đã được nhà nước và chính phủ quan tâm xác định là một trong những huyện trọng điểm của Tỉnh Bắc Ninh về tiềm năng phát triển kinh tế, tương lai ổn định đời sống dân sinh Mở rộng và nâng cấp

hạ tầng cơ sở rút ngắn khoảng cách giữa thành thị và nông thôn Quán triệt những mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của huyện, NHNo Huyện Yên Phong cũng có những bước chuyển đổi mạnh mẽ về cơ cấu tổ chức, trên cơ sở giảm bớt chi phí, tính gọn về bộ máy tổ chức biên chế Nâng cao chất lượng phục vụ trên cơ sở đào tạo cán bộ chuyên sâu và hoạt động đa năng trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy ngân hàng Huyện Yên Phong hiện tại chỉ một chi nhánh hoạt động độc lập với 27 cán bộ công nhân viên chức gồm Ban Giám Đốc NH Huyện ,

ba phòng nghiệp vụ chính là phòng kế toán ngân quỹ, phòng tín dụng tổng hợp và

tổ hành chính kiểm tra kiểm toán nội bộ Đến 31/12/2009 biên chế chính thức của chi nhánh gồm 27 cán bộ, trình độ Cao Đẳng và Đại Học chiếm 70% Trong đó: Lực lượng phòng kinh doanh tổng hợp:13 cán bộ chiếm 48,85%, kế toán ngân quỹ:

9 cán bộ chiếm 33,33% Tổ hành chính và ban lãnh đạo: 5 cán bộ chiếm 18,52%

Sơ đồ tổ chức NHNo Huyện Yên Phong

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo Huyện Yên Phong

NHNo Huyện Yên Phong là một đơn vị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc NHNo Tỉnh Bắc Ninh, của hệ thống NHNo VN, hoạt động kinh doanh đa năng về tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn nhằm phát triển KT-XH, góp phần công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Để tồn tại, phát triển và

Ban Giám đốc

Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2 Phó giám đốc 3

NHC3

Vạn An

Phòng tín dụng

Phòng hành chính Phòng kế

toán – Ngân quỹ

không ngừng vươn lên trong cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, NHNo Huyện Yên Phong đã thực thi các chính sách tiền tệ - tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng một cách linh hoạt và có hiệu quả

2.1.3.1 Khái quát hoạt động huy động vốn

Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tổng nguồn vốn giai đoạn 2007-2009

Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2007 - 2009

Nhìn vào biểu đồ ta thấy tăng vốn trong các năm của Chi nhánh tăng, tăng bình quân là 27,85%/năm Tổng nguồn vốn tính đến ngày 31/12/2009 đạt 445.116 triệu đồng Với sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên của Chi nhánh Tổng nguồn vốn NHNo huyện Yên Phong tăng trưởng tương đối tốt qua các năm Thể hiện một dấu hiệu an toàn, một quyền độc lập nhất định của Ngân Hàng

285.873

357.076

445.116

0 100.000

2.1.3.2 Khái quát hoạt động sử dụng vốn

Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ tại Chi nhánh giai đoạn 2007-2009.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo Yên Phong năm 2007 - 2009)

Tổng dư nợ tín dụng thương mại đến 31/12/2009 đạt 418.790 triệu đồng

Dư nơ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh 15 đơn vị đạt 263.837 triệu đồng chiếm 63%

Dư nợ cho vay hộ sản xuất đạt 154.953 triệu, chiếm 37%

Vốn tín dụng NHNo Huyện Yên Phong đã thực sự góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế và dân cư phát triển sản xuất kinh doanh, đặc biệt là kinh tế hộ gia đình nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn tại địa bàn

2.1.3.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh:

- Tổng doanh thu năm 2009 của Chi nhánh đạt 69.940 triệu đồng

- Tổng chi phí năm 2009 của Chi nhánh là 60.207 triệu đồng

- Lợi nhuận năm 2009 của Chi nhánh đạt 9.733 triệu đồng

Qua kết quả trên cho thấy việc hoạt động của Chi nhánh NHNo Huyện Yên Phong với sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên và đa dạng hoá các sản phẩm mới ra đời ngày càng được hoàn thiện và đa dạng mang lại lợi ích kinh tế cho Ngân hàng và Nhân dân trên toàn huyện, khẳng định vị thế của NHNo trên địa bàn Và vốn tín dụng NHNo Huyện Yên Phong đã thực sự góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế và dân cư phát triển sản xuất kinh doanh, đứng vững trong cơ chế thị trường, đặc biệt là kinh tế hộ gia đình nhằm phát triển nông nghiệp

265.613

334.177

418.790

0 100,000

nông thôn ngoài ra NHNo Yên Phong còn làm dịch vụ chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ Ngân hàng khác

2.2 Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Yên Phong

NHNo Yên Phong là đơn vị hạch toán phụ thuộc và nhận khoán tài chính với NHNo tỉnh Bắc Ninh Vốn điều lệ và các quỹ tập trung tại NHNo Việt Nam quản lý Với chức năng kinh doanh và phục vụ phát triển kinh tế trên địa bàn , để đạt được mục tiêu đó, NHNo huyện khai thác mọi nguồn vốn và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn nhằm tăng cường quy mô tài sản sinh lời

Bảng 2 1: Nguồn vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp

huyện Yên Phong giai đoạn 2007-2009

Đơn vị tính:Triệu đồng

tăng trưởng 08/07 (%)

Tốc độ tăng trưởng 09/08 (%)

(Nguồn báo cáo tổng kết NHNo huyện Yên Phong các năm 2007- 2009)

Nguồn vốn chính của NHNo Yên Phong bao gồm: Nguồn vốn huy động trên địa bàn, nguồn vốn ủy thác đầu tư

Từ bảng trên ta đưa ra nhận xét chung: Tổng nguồn vốn của huyện tăng trưởng tương đối tốt qua các năm Tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 18%/năm Trong đó nguồn vố huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất (100% trong tổng nguồn)

và tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định

2.2.1 Thực trạng vốn huy động của NHNo huyện Yên Phong theo cơ cấu tiền gửi

Nguồn vốn huy động tại địa phương là điều kiện, tiền đề mở rộng đầu tư cho nhu cầu phát triển kinh tế của huyện NHNo Yên Phong đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên lượng vốn huy động từ thị trường ngày một tăng các hình thức huy động vốn chủ yếu đã và đang áp dụng như sau:

- Tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các Tổ chức kinh tế, tài chính và cá nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn của dân cư, Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

Xác định được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, NHNo Yên Phong đã chú trọng các biện pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn như mở rộng mạng lưới, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng, linh hoạt điều hành lãi suất trong phạm

vi cho phép nhất là trên địa bàn có cạnh tranh

Bảng 2.2: Vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp

Huyện Yên Phong giai đoạn 2007 -2009

Đơn vị tính:Triệu đồng

1 Tiền gửi TC và cá nhân 44.372 60.114 84062 62.849 30,64%

2 Tiền gửi các TCTD khác

3 Tiền gửi tiết kiệm 115.016 134.888 175.728 141.877 69,16%

(Nguồn báo cáo tổng kết NHNo huyện Yên Phong các năm 2007 -2009)

Biểu đồ 2.3: Vốn huy động qua các năm 2007 - 2009

Vốn huy động năm 2007

Vốn huy động năm 2008

Vốn huy động năm 2009

Số liệu Biểu đồ 2.3 và bảng cho thấy qua các năm từ 2007-2009 nguồn vốn huy động có mức tăng trưởng tương đối tốt, năm 2007 huy động được 159.471 triệu đồng, đến năm 2009 đã huy động được 260.098 triệu đồng tăng 63% so với năm

2007 Tính bình quân từ đầu năm 2007 đến 31/12/2009 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm đạt được 23,21% Sự tăng lên của vốn huy động phù hợp với sự tăng lên của tổng nguồn Nó là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và thông thường thì đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất Trong đó:

Tiền gửi các doanh nghiệp, Tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng xét về mặt giá trị thì có tăng nhưng xét về tỷ trọng qua các năm không tăng mà có xu hướng giảm: năm 2007 chiếm tỷ trọng 27,82% trong vốn huy động, năm 2008 chiếm 30,7% năm 2009 chiếm 32,32% Trong tổng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân thì tiền gửi Kho bạc Nhà nước chiếm tỷ trọng tương đối lớn Đây là nguồn vốn huy động có lãi suất thấp, do đó đã góp phần rất quan trọng trong việc hạ thấp lãi suất đầu vào.Qua kết quả trên cho thấy NHNo Yên Phong đã rất cố gắng trong việc thu hút nguồn vốn này, có mối quan hệ chặt chẽ với kho bạc nên đã tạo điều kiện trong việc đáp ứng khối lượng tiền mặt lớn, chi trả nhanh chóng kịp thời Tuy nhiên, nguồn vốn này không ổn định, NHNo huyện không kế hoạch hóa trước được

Ngoài ra tiền gửi thanh toán của các tổ chức chức kinh tế và cá nhân cũng tăng đáng kể về số lượng tài khoản cũng như số dư tiền gửi, thu hút được một số đơn vị thường xuyên có số dư tiền gửi thanh toán đạt được kết quả trên có nguyên nhân chủ quan do NHNo huyện Yên Phong đã áp dụng chính sách khách hàng đúng đắn, ứng dụng tin học vào thanh toán, mặc dù công tác thanh toán không phải là mục đích sinh lời chính nhưng nó lại tạo ra uy tín để mở rộng nguồn vốn làm cơ sở tăng trưởng tín dụng, tiết kiệm chi phí Sử dụng nguồn vốn này có nhiều lợi thế, lãi suất bình quân của loại tiền gửi này thấp, khách hàng chủ yếu không kỳ hạn hoặc nếu gửi có kỳ hạn thì cũng là kỳ hạn ngắn theo vòng luân chuyển vốn của kinh doanh Nhưng nguồn vốn này không được sử dụng vào mục đích dài hạn vì khách hàng gửi vào, rút ra thường xuyên, NHNo chỉ được sử dụng tối đa 88%, còn 12% dự trữ đảm bảo thanh toán cho khách hàng khi họ có nhu cầu

Ưu điểm của huy động vốn qua tài khoản tiền gửi

- Khách hàng được sử dụng các dịch vụ Ngân hàng

- Rất thích hợp với việc áp dụng các công nghệ khoa học Ngân hàng hiện đại

- Thủ tục mở tài khoản đơn giản, giao dịch nhanh chóng thuận lợi

- Được hưởng lãi suất theo tiền gửi không kỳ hạn

- An toàn, bí mật

Nhược điểm của tài khoản tiền gửi : Hiện nay việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi nói chung mới chỉ thực hiện có hiệu quả đối với tổ chức kinh tế và

doanh nghiệp tư nhân còn đối với tài khoản tiền gửi cá nhân thì việc mở tài khoản tại Ngân hàng để hạch toán tất cả các khoản thu chi của cá nhân và sử dụng công nghệ Ngân hàng còn rất hạn hẹp chưa trở thành thông lệ, tập quán, thói quen của dân cư Cụ thể tại NHNo Yên Phong chỉ có các doanh nghiệp tư nhân mở tài khoản, chủ tài khoản sử dụng số tiền trên tài khoản chủ yếu là rút tiền mặt trực tiếp từ Ngân hàng để chỉ tiêu, chỉ có một bộ phận rất nhỏ sử dụng UNC để trả cho người thụ hưởng Mặt khác từ tài khoản tiền gửi thanh toán, Ngân hàng chưa có đủ cơ sở vật chất kỹ thuật và môi trường để cung cấp cho khách hàng các dịch vụ Ngân hàng một cách hoàn hảo toàn diện do đó chưa khuyến khích được nhiều người mở tài khoản tiền gửi thanh toán

* Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền

thống của Ngân hàng được nhân dân quen dùng và trở thành tập quán của dân cư khi có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu trong tương lai

Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ cao nhất, đây là nguồn vốn ổn định hơn so với nguồn tiền gửi thanh toán Bằng nhiều biện pháp huy động tiền gửi tiết kiệm như mở rộng mạng lưới tiết kiệm, tăng giờ giao dịch và các ngày nghỉ khi cần thiết với thái độ giao dịch hòa nhã vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi, tăng thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn tuyệt đối và bí mật cho khách hàng, tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo thông báo kịp thời các thay đổi về thể thức, lãi xuất tiết kiệm từng loại cho khách hàng biết để lựa chọn (Xem biểu số 3)

Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp

huyện Yên Phong

Đơn vị tính:Triệu đồng

Tiền gửi tiết kiệm 2007 2008 2009

Số tiền

Tỷ trọng (%) Số tiền

Tỷ trọng (%) Số tiền

Tỷ trọng (%)

Kỳ hạn dưới 12 T 41.248 26,3 51.327 37,31 71.765 37,42Kỳ hạn từ 12T trở lên 68.909 68,6 80.999 60,05 102.027 60,9

( Nguồn bảng cân đối kế toán NHNo huyện Yên Phong )

Từ số liệu biểu số 03 cho thấy nguồn huy động tiết kiệm tăng qua các năm, năm 2008 số dư tiền gửi tiết kiệm tăng 17,28% so với năm 2007, năm 2009 số dư tiền gửi tiết kiệm tăng 30,28% so với năm 2008 Năm 2009 nguồn tiết kiệm tăng lớn là do Ngân hàng liên tục phát động các đợt tiết kiệm dự thưởng với lãi suất cao ngoài ra còn được tặng quà khuyến mại, khi hết hạn Ngân hàng tự động chuyển sang kỳ hạn mới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng không phải đến Ngân hàng chuyển sổ

Như vậy NHNo Yên Phong ngoài việc sử dụng biện pháp truyền thống trong huy động tiết kiệm, còn bổ sung nhiều nhân tố làm thay đổi về chất trong huy động tiền gửi tiết kiệm như sử dụng công cụ lãi suất, sử dụng chính sách khách hàng,khuyến mại nhằm đa dạng hóa các loại tiền gửi tiết kiệm đáp ứng nhu cầu người gửi tiền để huy động tốt hơn nguồn vốn này

Ưu điểm của tiền gửi tiết kiệm:

- Là sản phẩm truyền thống của Ngân hàng trong huy động vốn được dân

cư quen dùng và tín nhiệm, thủ tục gửi, lĩnh tiền đơn giản dễ hiểu, việc hạch toán theo dõi và quản lý tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng cũng đơn giản

- Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm thay đổi theo lãi suất của thị trường đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, tiền gửi tiết kiệm được bảo đảm an toàn, bí mật tuyệt đối

- Tiền gửi tiết kiệm có nhiều loại kỳ hạn.,từ không kỳ hạn đến kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng đáp ứng tương đối với nhu cầu người gửi

- Được ủy quyền lĩnh ra, cầm cố hoặc thừa kế theo luật định

Nhược điểm của tiền gửi tiền kiệm :

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp nên chưa khuyến khích được người gửi tiền vào Ngân hàng