Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội (Khóa luận tốt nghiệp)

Trang 1

Thane Lone

BO GIAO DUC VA DAO TAO

TRUONG DAI HOC THANG LONG

-==00 -

KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Đề tài:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY DONG VON TAI NGAN HANG TMCP

DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH HA NOI

Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Thúy

Sinh viên thực hiện =: Trinh Ngoc Giang Mã sinh viên : A14533

Chuyên ngành : Tài chính ngân hàng

Trang 2

LỜI CÁM ƠN

Trước tiên, em xin được bày tỏ lòng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất tới giáo viên hướng dẫn —- T.S Nguyễn Thị Thúy Cô giáo không chỉ là người đã trực tiếp giảng dạy em một số môn học chuyên ngành trong thời gian học tập tại trường, mà còn là người luôn bên cạnh, tận tình chỉ bảo, hướng dẫn, hỗ trợ cho em trong suốt thời gian nghiên

cứu và thực hiện bài khóa luận này Em xin chân thành cám ơn cô vì những kiến thức

mà cô đã truyền dạy cho em, đó chắc chắn sẽ là những hành trang quý báu cho em bước vào đời

Thông qua khóa luận này, em cũng xin được gửi lời cám ơn sâu sắc tới tập thê các thầy cô đang giảng dạy tại trường Đại học Thăng Long, những người đã trực tiếp

truyền đạt và trang bị cho em đầy đủ các kiến thức về kinh tế, từ những môn học cơ

bản nhất, giúp em có một nên tảng về chuyên ngành học như hiện tại để có thê hoàn thành đề tài nghiên cứu này

Bên cạnh đó, em cũng xin chân thành cám ơn các cô, các chú, các anh chị thuộc chi

nhánh BIDV Hồng Hà đã tạo điều kiện, giúp đỡ, hỗ trợ cung cấp số liệu, thông tin và tận tình hướng dẫn em trong suốt thời gian thực hiện bài khóa luận này

Em xin chán thành cảm ơn !

Trang 3

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ

trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này!

Trang 4

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU

CHUONG 1 NHUNG VAN DE LY LUAN CO BAN VE HUY DONG VON VÀ HIEU QUÁ HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Í

1.1 Những vấn đề cơ bản về huy động vỐn - << s< so se se se sceseseesesesseø —

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của huy động DỔ tro s2903909980/6099063080080s6

3} '† † T tri niềm TuiDÔng VŨ NGttitttytrttti\gftgt\NS0GNIIEGOIIGBGSttySgiissaienie

1.2.1.2 Đặc điểm của huy động TP

1.1.1.3 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.1.2 Các hình thức huy động vẫn của Ngân hàng thương mại - -

1J2.10NGRIEB VI TÊN BH tung huggoag0SGSIAVGSIGGENGRIGGGIIMIOSESGSNGIGOIEPSNGWOSGRSuO 112.2 Phat RGA Ciby 10 C0018 tysasosrhuyatratraitGiat000002008998980010494901030310 30010068 NA A RW NH h *> J.1.> 01UVVUING'VDPHG:cúc: R0 rITVYGVTSG-10%6080000NSNU0USW8WWAttgnvstt ~] 1.2 Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 5 <- s2 << << <e<s N 1.2.1 Khai niém hiéu qua huy déng VOM csusssscsesnsscsesnsessesnsessescsnssesesnscsssacscsusscsseacencasaes co

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu qua huy déng vn tai Ngan hang thwong mai

1.2.2.1 Quy mé nguon vốn và tốc độ tăng trưởng nguôn vốn huy động Ổ 1.2.2.2 Cơ cấu nguôn vốn huy QUNG 101607009810 ï000/S40AitAXfAy/21g6atusgywxtsesrTl

1.2.2.3.Chỉ phí huy động VỐH - 2© s2 Set se‡tsrktersrresrseksrsrseesrseeersrseesrseeece.eee 1.2.2.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng VỐn 2 ssecsssesecseseeeeseecee Ê Ï 1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn . s-s°sec<e<e 12

T3.1: Các ikeirfG Mi S06 HHDE bo sxgtroogottetoygssSitastoftgtoetsitrssgsetssiseiagssetussrsne:f2

1.3.2 Các nhân tơ khơng kiểm sốt được Sung seers CHUONG 2: THUC TRANG HIEU QUÁ HUY DONG VON TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH

HỎNG HÀ, HÀ NỘI sesseceesneeces 19

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ IiRZñE:BIDV Hội HÃ cu caxxsaesoereserao2as610888088890370961860 19 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh BIDV Hồng HHà 2< «SE EEEE<ESEE£EeEsxeEeersxexeeeeseseeersesererseserersrseerrsrsserrscas_Ê

2.1.2 Cơ cấu fỔ ÏIỨC se «e5 +ese+xkeEtxetxeerxeeertertterkerrrrsrrerrkeerrserrseseroeee Ê

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh BIDV Hồng Hà - 2-5 ec<< se seesssessssee 21 2:2 1 (Cie sain DHẩNG NHI One VON sssescers strewn sensors wer essrnoume DT

Trang 5

2.2.2.1 Tình hình huy động Vốn -+ s2 +22 £x+>sex+zsextzseresrerrsrerrsrsecsreeccceecc 22 Diy Del TAOGE AON SD WE: QUE CERRO NNO RANA 7:2:2.3.:XENhĩg HN JT cnastorettostgttrtbogttcb00IG09300130998800%016y9g000010990G040039009xn61277 7-52:À 'Dùyaml nguồn:vÖmvi:cd CN :VŨNGtUx£ttu0oti0000003AS00105 0080 08i80g00,gugax 7 2.2.2.5 Chỉ phí huy động vỐn + +52 +52 SE se‡rszerszseesrsereeserrsrersrserssrseer TỔ 2.2.3 Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng VỐN -.-. -.«‹« Ấ) 2.3 Dah Dán tHirC (010 và my Si THẾ oyusssasseegssea¿soriitrueadikiiitati616601651667106066566806 41 271.1.NNÿWHð Kết tt Hi GHẾ taasuagtauatgtroiia00at2G0A08 8g xasaausvepaiff

2.3.2 Những tôn tại se man?

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU J QUÁ H HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI

NHÁNH HỎNG HÀ, HÀ NỘI . s- 48

3.1 Dinh hướng nâng cao hiệu quả huy động vỐnn . - << << ss<< se s<essss 48 3.2 Giải pháp nâng cao tại Chi nhánh BIDV Hồng Hà s- 5 <-<° << 50

3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vấn .-. -« -s-«e 36)

3.2.2 Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn 50

3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ INgân hàng - -. 5 «- 5Ï 3.2.4 Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ INGA TINH E::01651111000)5410103880801838850008/003604ĐSS5G(500866101009339444G 230 8GG0016300540208450E 3.2.5 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu qủa 53 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiỂH sốt s ° e<s©se se =ecsesececseseece 04

3.2.7 Đầu tư hoàn thiện và liện đại hóa công nghệ ngân liàng 4 3.2.8 Xây dựng chính sách lãi suất linh: hoqI -«-oe=c<s2sesesses=eeesssseesesssees Ư.Ư 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng

CIOTE COC ROG CIM (AF ICI VN: yg gi ttGiuatgtigrzgttGIWMG(GSGNSNANWN-pywxigogwscsz 37;-KTEii ăJHÏng:suatzsegttotegvsobiG0GYSBIAGXOYAGGISBASG0NT@bWeBtggyaiaydew 56 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV Việt iWaim 5 555 se =5e5s<eecsesececse Ố 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà HH ÓC - «se ce5s2 se seeseseersseeeesererrseercee 2 3 3 3 Kiến nghị với chín: pil - e-s- se sese sex se se xeseersseeesrseeerseeerseserscsercscee Sổ) TÀI LIỆU THAM KHẢO t9 0000000000900900000000009009009 ° 61

Trang 6

DANH MUC VIET TAT

Trang 7

Ic

DANH MUC BANG BIEU, SO DO

Hình 1.1: Cơ cấu tô chức của Chỉ nhánh BIDV Hồng Hà 19 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm

2011-2013) acne

Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng của Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Bang 2.6 Cơ cầu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng của Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) _— “ ẮđẶỔỒỎ ƠẼ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động .- Ÿ2 Bang 2.7 Bang cơ cầu nguồn vốn huy động theo tiền tệ của Chi nhánh BIDV Hồng Hà(Ttœnáini2(HI1-AI 3) an cũ G0 (0G G AE QGagGisssasssoaa3

Biểu đồ 2.2 Cơ cầu nguồn vốn theo loại tiền . -.-scsssecssseccsseecsss 33

Nam 2011 Nãm 20017 - NT 2 2owd tia ctctccdcccccausea5) Bảng 2.8 Bảng cơ cầu nguồn vốn huy động theo thời gian tại Chi nhánh BIDV

Hồig Hà(TEniin 2011-21 đa ga GQGSG8dGSu6sessaoi84

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 35 Bang 2.9 Bảng cơ cầu nguồn vốn huy động theo ky han tai Chi nhánh BIDV

Hồng Hà (Từ năm 2011-2/)13) m5 36

Biểu đồ 2.4 Co cau nguồn vốn huy động theo kỳ hạn aes 36

Bảng 2.10 Chỉ phí huy động vốn bình quân (Từ năm 2011-2013) 38

Bảng 2.11 Tình hình thu nhập từ vốn huy động (Từ năm 2011-2013) 39

Bảng 2.12 So sánh nguồn và dư nợ (Từ năm 2011-2013) Miếu 41

Trang 8

LOI NOI DAU

1.Tính cấp thiết của đề tài

“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn

bộ hoạt động ngán hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan ” Ngân hàng thương mại có các chức năng là chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng “tạo tiền” cho nền kinh tế Với những chức năng trên, có thê khăng định rằng: Ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng thúc đây và phát triên nền kinh tế tiến tới ôn định và vững mạnh

Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng một vai trò đặc biệt quan trọng

trong việc huy động và phân bố vốn cho nên kinh tế Trong điều kiện nên kinh tê Việt

Nam đang hội nhập, đề có thê duy trí, tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao vị thế của mình trên thị trường Các Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng và cơ cấu hợp lý Tuy nhiên, trên thực tế lượng vốn các ngân hảng huy động được là chưa lớn, mặt khác không ít ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mắt cân đối trong cơ cấu vốn

Do vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhất là hoạt động huy động vốn gặp rất

nhiều khó khăn, dẫn đến các rủi ro có thê xảy ra trở thành thường trực, luôn đe dọa đến

an toàn trong các hoạt động của NHTM ở nước ra nhất là trong bối cảnh hiện nay Nhu vật công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động của ngân hàng nói riêng

Từ thực tế đó em đã chọn chủ đề “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội” làm

đề tài luận văn của em

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dau tu va Phat triên Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà, Hà Nội

- Đề xuất các giải phát nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

TMCCP Đầu tư và Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà, Hà Nội

3 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu là hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại trong nên kinh tế thị trường

Trang 9

4 Phương pháp nghiên cứu:

Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, các phương pháp chủ yêu được sử dụng trong quá trình nghiên cứu việt luận văn: thống kê, tông hợp, phân tích, so sánh, điều tra, chọn mẫu

5 Bố cục luận văn:

Ngoài phần mở đầu và kết luận bài luận văn của em gồm có 3 chương:

- Chương I: Những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Chương II: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà, Hà Nội

- Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hồng Hà, Hà Nội

Trang 10

CHUONG 1 NHUNG VAN DE LY LUAN CO BAN VE HUY DONG VON VA HIEU QUA HUY DONG VON CUA NGAN HANG

THUONG MAI 1.1 Những vấn đề cơ bản về huy động vốn

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản vả tầm quan trọng

đối với nền kinh tế Đề có được vị trí đó NHTM phải đặt yêu tố lợi nhuận lên hàng đầu và

công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trước tiên là vốn

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy

động được, dùng dé cho vay, đầu tư hoặc đê thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau Đề bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, được gọi là vốn ban đầu Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác (dịch vụ uỷ thác, trung gian thanh toán Nguồn http://voer.edu.vn/)

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác.Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng có thê chủ động tìm kiếm hoặc bị động trong việc tạo nguôn

Vốn được huy động chiêm một tỷ trọng rất lớn trong tông nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thường ở mức 70 — 80%, đây chính là nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và cũng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thông qua các công cụ tài chính với mức lãi suất khác nhau, thời hạn hoàn trả khác nhau đê có thê huy động tới mức tối đa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Các NHTM phải làm sao thu hút được nhiều tiền của người tiêu dùng và các doanh nghiệp dù ngân hàng phải trả lãi cho loại tiền gửi này song việc thu hút nhanh và biết sử dụng vẫn mang lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng

Bản chất của huy động vốn là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chỉ trả trước hạn Vì vậy ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý đê đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tô chức kinh tê và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh

Trang 11

toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tong

nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động

kinh doanh của ngân hàng

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau đê hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu chúng.Vốn huy động đóng vai trò quan trọng với hoạt động kinh doanh của NHTM.Vốn huy động luôn biến động nên không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý đề đảm bảo khả năng thanh toán (theo http://voer.edu.vn/)

1.2.1.2 Đặc điểm của huy động vốn

Tông nguồn vốn của một ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần rất nhỏ,

còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau Phải có vốn huy động ngân hàng mới có thê hoạt động bình thường và phát triên bởi chức năng chủ yêu của nguồn vốn chủ sở hữu là bảo vệ an toàn và điều chỉnh hoạt động ngân hàng

Quá trình hoạt động kinh doanh các ngân hàng dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu đề đưa ra các quyết định kinh tế cho phù hợp với các quy định của luật pháp Còn nguồn

vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng chính là

từ vốn huy động Nguồn vốn huy động càng nhiều ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế từ đó thúc đây sự tăng trưởng cũng như lảm giảu cho ngân hàng Do đó, chỉ với vốn huy động ngân hàng mới có thê làm tốt chức năng trung gian tín dụng- chức năng quyết định sự duy trì va phát triển của ngân hàng, đồng thời la co so dé thực hiện các chức năng còn lại

Ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng do những khác biệt trong công tác tô chức cũng như vai trò của ngân hàng trong nên kinh tế mà nhu cầu về vốn của ngân hàng rất lớn Nhu cầu về vốn của ngân hàng được đáp ứng từ những nguồn vốn sau:

Vốn tự có

Nguồn vốn tự có của ngân hàng được hình thành từ hai bộ phận:

* Vốn điều lệ: Là số vốn bán đầu của ngân hàng, là tiêu chuân đê một ngân hàng thành lập và đi vào hoạt động: Về quy mô thì vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn

pháp định (vốn do Nhà nước quy định) Tuy nhiên với mỗi loại hình hoạt động khác

nhau của từng ngân hàng thì vốn điều lệ cũng có nguồn hình thành khác nhau Vốn

điều lệ nói lên sức mạnh và khả năng hoạt động ban đầu của một ngân hàng

* Vốn tự có bồ sung: Được hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ Hàng năm ngân hàng căn cứ vào kết quả hoạt động

Trang 12

kinh doanh của mình mà trích một phần lợi nhuận bố sung vao nguồn vốn tự có của

ngân hàng

Nguồn vốn vay từ trung ương

Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá trị của ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống

Các ngân hàng thương mại có nhiều chỉ nhánh nằm trên các địa bản khác nhau

nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiêu vốn đối với các chi nhánh trong

cùng một hệ thống Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, do đó nó tác động đến nguồn vốn và khả năng sử dụng

của từng chi nhánh

Nguồn vốn huy động

Đây là nguồn vốn quan trọng nhất của một ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động có nhiều hình thức khác nhau

1.1.1.3 Vai trò của vốn huy động đổi với hoạt động kinh doanh ngân hàng Vấn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Vốn là cơ sở tô chức kinh doanh trong mọi ngành nghề Mọi hoạt động kinh

doanh đều có sự kết hợp của ba yêu tố: “ tư liệu lao động - đối tượng lao động - sức

lao động” Đê có thê hội tụ được ba yếu tố đó vào một hoạt động thì phải bắt đầu từ vốn Vốn phản ánh năng lực chủ yêu đề quyết định khả năng kinh doanh Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng khơng nằm ngồi quy luật đó Với đặc trưng hoạt động của ngân hàng thì vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh của ngân hàng Chính vì thế mà người ta gọi vốn là điêm khởi đầu và cũng là điêm kết thúc trong chu kì kinh doanh của ngân hàng

Vấn quyết định đến quy mô tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hang lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay cũng nhỏ hơn Và cũng do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động lãi suet gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư

Vấn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng

Đối với ngân hàng, khả năng thanh toán, chỉ trả rất quan trọng Nếu như mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là lợi nhuận thì mục tiêu đầu tiên là phải bảo toàn được vốn Muốn vậy ngân hàng trước hết phải đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng - đòi hỏi khả năng thanh toán, chỉ trả tốt của ngân hàng

Trang 13

Trong nên kinh tế thị trường hiện nay, NHTM muốn tôn tại, phát triển và ngày càng mở rộng quy mô thì đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường Vốn lớn giúp nâng cao uy tín nhờ vậy ngân hàng sẽ dễ dàng vay mượn hơn khi gặp khó khăn, rủi ro về thanh toán Bởi vốn là nhân tố đảm bảo vô hình của ngân hàng đối với các chủ thê cho vay Nguồn vốn lớn chứng tỏ quá trình kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, tạo uy tín trên thị trường

Von là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Đối với ngân hàng thì quy mô, trình độ, công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở đê ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng

- Quyết định khả năng cạnh tranh về giá Theo công thức:

Chi phi huy động vốn = Lãi suất huy động vốn + Chỉ phí chỉ phí trả lãi - Có thê quyết định cả mức lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay = Chi phí huy động vốn + Chi phí quản lý khoản vay + phần bù

rủi ro dự tính + Lợi nhuận dự tính

Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thê giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng một ưu thế cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở

rộng các hình thức kinh doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng

khoán

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Nghiệp vụ tiên gửi:

Tiền gửi của ngân hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tải khoản tiền gửi đê giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân cư Đê gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và đê có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau

* Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn:

Tiền gửi không kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vào ngân hàng

nhưng có thê rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu này của

người gửi tiền Đây là tiền của cá nhân, doanh nghiệp gửi vảo ngân hàng với mục đích chính là đê hưởng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Trong phạm vi số dư cho phép các nhu cầu chỉ trả của doanh nghiệp, cá nhân đều được ngân hàng thực hiện và các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện nhập vào tải khoản thanh toán theo yêu cầu Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi khách hàng có thê rút ra bât cứ lúc nào Do vậy nó là nguôn vôn biên động nhiêu nhât mà

Trang 14

ngân hàng khó có thê dự đoán về quy mô tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng có thê huy động được, đồng thời kỳ hạn tiềm năng của loại loại tiền này cũng là ngắn nhất

* Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn là những giá trị tiền tệ mà khách hàng gửi vảo ngân hang nhưng có thoả thuận thời gian rút tiền và khách hàng không được phép rút tiền trước thời hạn Mục đích chính của người gửi tiền là sinh lời và ngân hàng có thê chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất cụ thê phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điêm đó Tuy nhiên, đê tạo tính lỏng cho các loại tiền gửi có kỳ hạn mà từ đó mà hap dẫn khách hàng, ngân hàng có thê cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, tuỳ theo chính sách của mỗi ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp

* Tiền gửi tiết kiệm:

Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư trong xã hội với mục đích tích luỹ và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm chia thành hai loại là tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn

Tiên gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Đây là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng do không có kê hoạch chỉ tiêu cụ thê nên họ có thê rút tiền vào bất cứ thời điểm nào Tuy nó là tiền gửi không kỳ hạn nhưng nó không phải là tiền gửi thanh toán nên người gửi tiền không được hưởng các tiện ích thanh toán Nguồn vốn này cũng thường xuyên biến động nên ngân hàng cũng phải chủ động trong việc chi tra cho khách hàng Do vậy lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp

Tiên gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiết kiệm có kỳ hạn chỉ được rút tiền khi đáo hạn Mục đích gửi tiền của họ là an toàn và hưởng lãi vì khách hàng đã xác định trước và có kế hoạch chỉ tiêu cụ thê đối với khoản tiền này Khoản tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao bởi vì ngân hàng có thê chủ động sử dụng nó cho

hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt là dé cho vay trung dai han

Là sản phâm huy động truyền thống với các hình thức phong phú và kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm rất phù hợp với dân cư, đáp ứng được nhu cầu người gửi, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng Tuy nhiên ngân hàng cần chú ý đến chính sách lãi suất huy động, nghiên cứu dé đưa ra các hình thức huy động hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng phong phú và phức tạp của đối tượng dân cư Đặc biệt cần có cơ chế trả lãi hợp lý đối với loại tiết kiệm không kỳ hạn, cơ chế đảm bảo băng giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh cho các loại tiệt kiệm nội tệ, nhăm dam

Trang 15

bảo quyên lợi cho người gửi, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi vào ngân hàng ngày càng lớn

1.1.2.2 Phát hành giấy tờ có giá

Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành dé huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ôn định để sử dụng cho một mục đích nào

đó Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường

cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường Chứng chỉ tiền gửi (CDs):

CDs là công cụ vay nợ do NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất nhất định và được lưu thông khi chưa đến hạn thanh toán Người sở hữu CDs có thê được hoàn trả hết toàn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc có thê bán CDs trên thị trường thứ cấp CDs là công cụ mang lãi suất, lãi suất của nó được tính toán trên cơ sở 360 ngày và được trả theo mệnh giá và thời hạn

Lãi suất của CDs được tính dựa trên lãi suất của thị trường tiền tệ, tình trạng tài

chính của ngân hàng phát hành ra nó và thời hạn thanh toán CDs Mức lãi suất của CDs do ngân hàng có chất lượng cao phát hành thường cao hơn lãi suất của tín phiếu

kho bạc, sự chênh lệch này phản ánh mức độ chênh lệch và rủi ro của từng ngân hàng

Su phat trién cua CDs cùng với sự nhạy cảm của lãi suất giúp các NHTM chủ động trong việc huy động vốn và thích ứng với môi trường cạnh tranh mới

Trái phiếu:

Trái phiêu là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tô chức phát hành đối với người hữu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhất định Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng có thê thu hút được nguồn vốn trung và dài han dé cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư Việc phát hành trái phiếu sẽ thu hút được lượng tiền ôn định trong dài hạn do vậy phát hành trái phiếu chỉ được

thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lượng vốn lớn hoặc khi ngân hàng đã có kế

hoạch sử dụng vốn đê cho vay trung dải hạn Kỳ phiếu:

Trang 16

1.1.2.3 Huy động vốn qua các khoản đi vay

Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW, hoặc giữa các NHTM với nhau trên thị trường liên ngân hàng, hay với các tô chức tải chính khác

* Vay NHTW:

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chỉ trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán) NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay của NHNN chủ yếu là tái chiết khấu các thương phiếu hoặc tái cấp vốn Trong điều kiện của Việt Nam chưa có thương phiêu NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất

định

* Vay các TCTD khác:

Đây là nguồn các NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thê sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay đê tìm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời đê đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vốn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chỉ trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó có thê bố sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN Khoản vay có thê không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của

kho bạc nhà nước

1.2 Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt

được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi

cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ

Bắt cứ hoạt động nào của mình, con người đều quan tâm đến hiệu quả Điều nảy có nghĩa với một lượng chỉ phí nhất định, con người đều mong muốn có một kết quả

lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao nhất của con người hoặc muốn tạo ra một khối lượng

sản phâm cho trước, con người muốn chỉ phí ít nhất Hiện nay có nhiều quan niệm về

hiệu qủa, có thê xem xét một số định nghĩa sau về hiệu quả:

- Trong “ Đại từ điên tiếng việt “* hiệu quả là “ kết quả đích thực”

- Trong “Đại từ điển kinh tế thị trường”, thì “Hiệu quả kinh tế cũng gọi là hiệu ích kinh tế”, đó là sự so sánh giữa chiêm dụng và tiêu hao trong hoạt động kinh tế với thành quả có ích đạt được Nói một cách đơn giản, đó là sự so sánh giữa chỉ phí đầu ra với chi phí đầu vào, giữa chi phí với kết quả Phạm trù hiệu qủa phản ánh mối quan hệ tương hỗ giữa mục đích, kết quả, chi phí, nguồn lực trong huy động, hay một quá trình được nghiên cứu

Trang 17

Dé hoat động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bao cho các hoạt động đạt được hiệu quả Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của

ngân hảng thương mại, hiệu quả trong huy động vốn góp phần quan trọng trong hoạt

động ngân hàng nói chung và trong việc tạo nên lợi nhuận nói riêng Là một hoạt động

kinh doanh nên có thê hiêu hiệu qủa huy động vốn với ngân hàng là mối tương quan so sánh giữa các kết quả và chi phí bỏ ra Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được càng cao và chỉ phí bỏ ra càng thấp Hiệu quả huy động vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận ngân hảng, tạo sự ôn định của nguồn vốn, thúc đây tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng

Đề đo lường và đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại có thê sử dụng hệ thống các chỉ tiêu sau:

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Đề có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một NHTM,

điều không thê thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này Khi xem xét hiệu qủa huy động vốn, chóng ta có thê đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chính sau:

- Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động - Cơ cấu vốn huy động

- Chi phí huy động vốn

- Sự phù hợp giữa mục đích huy động vốn với yêu cầu sử dụng vốn 1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn và tóc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM chính la quy mô vốn ngân hàng đó huy động được Bên cạnh việc đánh giá quy mô tổng vốn của ngân hàng, sự xem xét chỉ tiết quy mô từng loại vốn, VCSH và vốn nợ, cũng rất cần thiết

Các khoản mục được tính đến khi xác định quy mô VCSH bao gồm: - Vốn cô phần (vốn được cấp, vốn góp)

- Thặng dư vốn

- Lợi nhuận giữ lại

- Các quỹ: quỹ dự trữ bồ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, các quỹ khác

- Tỷ lệ nhất định cô phần ưu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyên đôi

thành cô phiêu;

Quy mô VCSH là một trong những tiêu chí quan trọng đê một NHTM được xếp loại là Ngân hàng quy mô lớn, trung bình hay nhỏ Quy mô VCSH được ding dé so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau hoặc của một Ngân hàng trong những thời điểm

Trang 18

Khi xét về quy mô, vốn nợ của NHTM thường được xác định gồm tiền gửi, tiền vay và vốn nợ khác Trong đó, vốn nợ khác là vốn nhận uỷ thác, tiền trong thanh toán và các khoản phải trả, phải nộp

Các khoản tiền gửi bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp; - Tiền gửi có kỳ hạn của các tô chức;

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư (không kỳ hạn và có kỳ hạn); - Tiền gửi của các Tô chức tín dụng:

Đề xác định quy mô tiền vay, các khoản mục được sử dụng gồm:

- Công cụ nợ: kỳ phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, giấy tờ có giá dài hạn; - Các khoản vay NHTW và vay các Tổ chức tín dụng:

Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một Ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn Ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn

tại các thời điêm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít A À A x Tông nguồn vôn năm ï Tốc độ tăng trưởng von nam i= x 100 Tổng nguồn vốn nam i- 1 ( Nguôn: www voer.edu.vn)

Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn của Ngân hàng tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thê

hiện một sự tăng trưởng vốn ồn định Điều đó, một mặt, giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động vốn với mở rộng tín dụng Trên khía cạnh

khác, sự tăng trưởng vốn ôn định còn cho thấy phần nảo hình ảnh tốt của Ngân hàng trong mắt công chúng

Tốc độ tăng trưởng có thê được tính cho tông vốn cũng có thê được xét riêng

với từng loại vốn cụ thê Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi, trái chiều nhau va

không giống chiều biên động của tông vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá vê khả năng huy động vôn của NHTM được sâu sắc hơn và toàn diện hơn

Trang 19

1.2.2.2 Cơ cầu nguồn vốn huy động

Một yêu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cầu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tông vốn của Ngân hàng Quy mô của loại vốn ¡ được sử dụng đê tính tỷ trọng của nó trong tông vốn huy động A À A Á + Tông nguôn vôn loại vôn ï Ty trọng của loại vốn i= Tổng vốn huy động

Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ tương đối phức tạp Nó có thê được thực hiện dựa

trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau đê phân loại vốn: theo đối tượng huy động,

theo kỳ hạn, theo tính chất hay theo loại tiền Theo mỗi khía cạnh, những phân tích,

đánh giá được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy du hon khả năng huy động vốn của NHTM

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thê nhận thấy chính sách huy động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp

thực hiện thay đôi cơ cau von hay không

Việc nhận xét cơ cấu vốn, cả cơ cấu VCSH hay cơ cau vốn nợ, của một Ngân

hàng không phải là vấn đề đơn giản Sự đánh giá đó, ngoài việc phải căn cứ trên cơ sở

các số liệu, cũng cần được đặt trong sự nhìn nhận đặc diém cũng như môi trường kinh

doanh cụ thê của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng duy trì cho mình một cơ cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của Ngân hàng đó Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thé gay bat lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của bản thân Ngân hàng

1.2.2.3.Chỉ phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thê đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải

huy động vốn đề sử dụng với một chỉ phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động

trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chỉ phí huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau:

Chỉ phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động+Chi phí huy động khác Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động:

Trang 20

e Chi phí huy động khác trong hệ thống vốn rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chỉ phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bao hiém ), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chỉ nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiêm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan ), chỉ phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi Một số chỉ phí khác được tính chung vào chỉ phí quản lý và rất khó phân bô cho hoạt động huy động vốn

Việc xác định chỉ phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi:

e Ngan hàng huy động được vốn với chỉ phí thấp đê sử dụng, trong khi vẫn đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn

e Ngân hàng quản lý chi phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trong vì khi có thay đổi cơ cầu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chỉ phí trả lãi

Thông thường các ngân hàng chịu chỉ phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn

do tính ồn định không cao và ngược lại chịu chi phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài do tính ồn định của nó

Việc chi phí vốn huy động sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguốn vốn huy động, vì thế các ngân hàng luôn tìm các giảm tối đa chỉ phi dé tang lợi nhuận Thu nhập sẽ là chỉ tiêu quan trọng đề đánh giá hiệu quả huy động vốn

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Thu nhập từ sử Doanh thu từ Chi phi dung von lai sir dung von huy động vốn

Ngoài ra, để xem xét hiệu quả huy động vốn, người ta cũng thường xuyên sử dụng thêm chỉ tiêu: Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động (TSLNVHĐ) Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Thu nhập sau thuế vốn huy động

TSLNVHĐ e

Chỉ phí vốn huy động 1.2.2.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn dé sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo đó ngân hàng sẽ chuyên hoá nguồn vốn - tiền gửi, tiền vay, vốn của chủ - thành các loại tài sản như ngân quỹ, tín dụng, chứng khoán, các tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm thoả món các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra

Trang 21

phí chủ yếu của ngân hàng, chỉ phí trả lãi Quy mô huy động cảng tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thê càng lớn hơn hoặc ngược lại Nếu dùng chỉ tiêu chênh lệch thu chỉ từ lãi (thu nhập từ lãi - chỉ phí trả lãi) đê đo mối liên hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản thì sinh lời tăng khi lãi suất bình quân của tài sản phải lớn hơn lãi suất bình quân của nguồn vốn, hoặc lãi suất biên của tài sản phải lớn hơn lãi suất biên của nguồn vốn Điều này có nghĩa là nguồn vốn và sự gia tăng nguồn vốn với quy mô và cấu trúc nhất định, cần được phân bồ (tạo thành) các tài sản sinh lời thích hợp

Tỷ suất này cảng cao thì hiệu quả huy động vốn cảng cao

Ngân hàng có thê theo đuôi lãi suất huy động cao để kiếm tìm các nguồn tiền với quy mô lớn, đề cho vay với lãi suất cao hoặc từ lãi suất cho vay phải chấp nhận trên thi trường, nỗ lực tìm kiếm các nguồn với chỉ phí thấp Những ngân hàng không tham gia đặt giá, phải tự điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tài sản nhằm thoả mãn nhu cầu sinh lời

Quy mô và cấu trúc tiền gửi liên quan chặt chẽ đến ngân quỹ và chứng khoán thanh khoản cũng như kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng Một số ngân hàng từ cấu trúc, tính ồn định và thanh khoản của nguồn, sẽ quyết định cấu trúc, tính thanh khoản của tài sản Một số ngân hàng, ngược lại từ quy mô và cấu trúc tài sản tự tính sẽ tìm kiếm, quản lý quy mô và cấu trúc nguồn cho thích hợp Một danh mục tải sản bao gồm các khoản cho vay và rủi ro cao, có thê bị ton thất lớn làm giảm uy tín của ngân hàng Phản ứng của dân chúng là rút tiền ra khỏi ngân hàng Nguôn tiền suy giảm nhanh va mạnh sẽ đây ngân hàng đến phá sản Ngược lại một danh mục tài sản nếu bao gồm phần lớn các tài sản rủi ro thấp sẽ hạn chế thu nhập của nhận hàng, hạn chế ngân hàng mở rộng quy mô trong môi trường kinh doanh đầy biên động Khả năng mở rộng thị

trường nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị giảm sút

Sau khi nghiên cứu các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn, ta sẽ tiếp tục nghiên cứu các nhân tổ ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn đê từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn 1.3.1 Các nhân tố kiểm soát được

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho minh một chiến lược kinh doanh cụ thê Chiến

lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của

mình trong hệ thống, thấy được điêm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thê quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, có thê thay đôi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chỉ phí huy động Nếu chiến lược kinh

Trang 22

doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy đông

vốn sẽ phát huy được hiệu quả

Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng chiến lược khách hàng đóng vai trò rất quan trọng Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hang Đề có được thành công, trước tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở thông tin về khách hàng đưa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải mái

cho khách hàng giao dịch Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân

hàng

Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất

cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao Các Ngân hàng Thương mại không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn với các

tô chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn Đặc

biệt trong giai đoạn khan hiệm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đây người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyên vốn từ một công cụ mà

họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tô chức tiết kiệm nay sang mot to

chức hay một công ty khác Chính sách khách hàng:

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách ứng xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngân hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay cũng như việc bảo lãnh các hợp đồng

Công tác cân đối vốn của ngân hàng:

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thương mại đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng đề dự đoán nhu cầu vốn biên động trong tương lai, từ đó co chính sách huy động vốn thích hợp

Trang 23

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng:

Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nên kinh tế sẽ càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng đễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do vậy các Ngân hàng Thuong mại thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vảo áp dụng một hình thức huy động mới

Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng:

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiên nhiên có nhiều lợi thê hơn các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng

có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc ngân hàng có quầy giao dịch mặt

đường trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo được niềm tin với khách hàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của các Ngân hàng Thương mại Khác với cạnh tranh về lãi

suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây là diém mạnh dé

các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Chính sách Marketing:

Không một ai có thê phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả panô, áp phích nhăm đây mạnh công tác huy động vốn

Mạng lưới chỉ nhánh:

Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, người gửi tiền

còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiên Nhất là các khoản tiết kiệm của

dân cư thường là những khoản không lớn nên người dân rất ngại đi một quãng đưỡng xa đến vài cây số đề gửi tiền chăng thà để cất giữ ở nhà còn hơn Vì vậy để huy động được khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lưới

chi nhánh và thực hiện tốt công tác tô chức mạng lưới phục vụ

Uy tín của ngân hàng:

Trên cơ sở nghiên cứu sẵn có đã đạt được, mỗi ngân hàng sẽ tạo được một hình

ảnh riêng trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn sãn có uy tín có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ồn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chỉ phi huy động Thậm chí trong trường hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút,

Trang 24

những người có tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà không tìm những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn đề gửi, vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình được tuyệt đối an toản

Từ những vấn đề trình bày ở trên có thê thấy rằng các NHTM phải xây dựng được một nền khách hàng bền vững bằng cách đưa ra được những dịch vụ đáp ứng tốt

nhất nhu cầu của khách hàng và đem lại tiện ích cho khách hàng Do đó trên cơ sở

nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn các NHTM cần phải hạn

chế những tác động tiêu cực và lợi dụng những tác động tiêu cực của các nhân tô đó đề

giúp ích cho công tác huy động vốn - tạo nguồn vốn hoạt động cho các NHTM 1.3.2 Các nhân tổ khơng kiểm sốt được

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ Ngân hang Thuong mai nao vì nó cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó dé nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất thì bên cạnh việc tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lượng huy động vốn, các Ngân hàng Thương mại cũng phải xem xét tới các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn

Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục sản phẩm dịch vụ

Ngày nay, các ngân hàng đang mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tải chính mà họ cung cấp cho khách hàng Qúa trình mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ đã tăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tô chức tài chính khác, từ sự hiêu biết và đòi hỏi cao hơn của khách hàng, và từ sự thay đổi công nghệ

Sự gia tăng cạnh tranh

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở lên quyết liệt

khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản pham dich vu Cac

ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng Áp lực cạnh tranh đóng vai

trò như một lực đây tạo ra sự phát triên dịch vụ cho tương lai

Sự gia tăng chỉ phí vốn

Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng cạnh tranh làm tăng chỉ phí trung bình thực tế của tài khoản tiền gửi - nguồn vốn cơ bản của ngân hàng Với sự nới lỏng các

luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi do thị trường cạnh tranh quyết định cho phần lớn

tiền gửi Đồng thời, Chính phủ yêu cầu các ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều hơn - một nguồn vốn đắt đỏ - đê tài trợ cho các tài sản của mình Điều đó buộc họ phải tìm cách cắt giảm các chi phí hoạt động khác như giảm số nhân công, thay thé cac thiết bị lỗi thời bằng hệ thống xử lý điện tử hiện đại Các ngân hàng cũng buộc phải tìm các nguồn vốn mới như chứng khoán hóa một số tải sản, theo đó một số khoản cho vay của ngân hàng được tập hợp lại và đưa ra khỏi bảng cân đối kế toán; các chứng khoán

Trang 25

được đảm bảo bằng các món vay được bán trên thị trường mở nhằm huy động vốn mới

một cách rẻ hơn và đáng tin cậy hơn Hoạt động này cũng có thê tạo ra một khoản thu

phí không nhỏ cho ngân hàng, lớn hơn so với các nguồn vốn truyền thống (như tiền gui)

Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất

Các quy định của Chính phủ đối với công nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả năng nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi, nhưng chỉ có công chúng mới làm cho các cơ hội đó trở thành hiện thực Và công chúng đã làm việc đó Hàng tỷ USD trước đây được gửi trong các tài khoản tiết kiệm thu nhập thấp và các tài khoản

giao dịch không sinh lợi kiêu cũ đã được chuyên sang các tài khoản có mức thu nhập

cao hơn, những tải khoản có tỷ lệ thu nhập thay đôi theo điều kiện thị trường Ngân hàng đã phát hiện ra rằng họ đang phải đối mặt với những khách hàng có giáo dục hơn, nhạy cảm với lãi suất hơn Các khoản tiền gửi “trung thành” của họ có thê dễ tăng cường khả năng cạnh tranh trên phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm

Cách mạng trong công nghệ ngân hàng

Đối mặt với chỉ phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyên sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán

bù trừ và cấp tín dụng Những ví dụ nồi bật nhất bao gồm các máy rút tiền tự động

ATM, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ; Máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các bách hóa và trung tâm bán hàng thay thế cho các phương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng giấy; và hệ thống máy vi tính hiện đại

xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanh chóng trên tồn thế giới

Mơi trường chính trị pháp luật

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự

điều chỉnh của pháp luật Bởi vì hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng tới nhiều chủ thê trong nền kinh tế như: nhà đầu tư, người gửi tiền, người vay tiền Môi trường pháp lý đem đến cho ngân hàng những cơ hội song cũng đặt ra nhiều thách thức mới Đó là luật các TCTD và hệ thống các quy định cụ thê trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ,

hạn mức Trong sự ràng buộc về pháp luật các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn

thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng

Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thê an toàn, đồng thời các Ngân hàng Thương mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cương Hoạt động huy động vôn của ngân

Trang 26

hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và ngân hàng nhà nước ban hành

Các tô chức kinh tế và dân cư gửi tiền vào ngân hàng đều tin tưởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn nhất Nhưng do sự phát triên của nên kinh tế có thê có biến động ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý người dân Đê xoá đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các Ngân hàng Thương mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm dé mo bảo hiêm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán thay Làm tốt bảo

hiêm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế được một nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy

động vốn góp phần tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng Môi trường kinh tế

Các nhân tổ ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh thu nhập dân cư cao và ôn định thì nguồn tiền vảo ra các ngân hàng cũng ồn định, số vốn huy động được cũng đồi dảo, cơ hội đầu tư cũng được mở rộng Nêu nền kinh tế suy thoái thì khả năng khai thác vốn đưa vào nên kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc điều chỉnh lại công tác huy động vốn

Xu hướng hiện nay của các Ngân hàng Thương mại ở các nước phát triên là đây mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân cư, nơi mà tầng lớp trung lưu đang tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm ở các nước nảy chiếm một tỷ trọng khá cao trong vốn huy động(thường là : 80%) Đây là lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có được trong dân cư và ngân hàng có thê dùng cho vay Thực tế đã chứng minh : nếu quốc gia nào có tỷ lệ tiết kiệm cao thì quy mô và chất lượng công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên và do đó công tác tín dụng cũng rất phát triên

Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân cư, có nghĩa là thu nhập của dân cư càng cao thì tiền gửi tiết kiệm cảng tăng lên Tuy nhiên khối lượng tiền trong dân cư không thẻ xác định một cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng

Mơi trường văn hố xã hội

Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có khả năng chỉ phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Đó là: phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân Chăng hạn như thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại trước sự sụt giá của đồng tiền cũng như sự hiểu biết của người dân về các ngân hàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Trang 27

Nếu như dân cư có sự hiệu biết về ngân hàng cũng như các hoạt động cung cấp

dịch vụ của ngân hàng và thấy được những tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại thì họ

sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và như vậy công tác huy động vốn cũng thuận lợi hơn

Ở các nước phát triên dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng lả một cái gì đó không thê thiêu trong cuộc sống Tuy nhiên với đại bộ phận các nước đang phát triên như nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng đề sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất

trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên nó là nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác huy

động vốn của NHTM

Môi trường công nghệ:

Môi trường công nghệ thông tin hiện nay được coi như sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hảng quốc tế trong tiên trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế Môi trường công nghệ là một yếu tố rất quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn

Nhân tố môi trường kinh doanh:

Môi trường kinh doanh đó là các điều kiện kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thương mại trên cùng một địa bàn Môi

trường kinh doanh có thê tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản

thân ngân hàng, do vậy ngân hảng phải linh hoạt bám sát thị trường, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lượng tiền tiết kiệm trong dân chúng

Trang 28

CHUONG 2: THUC TRANG HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN

HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHANH HONG HA, HA NOI

Trang 29

b Cac phong ban

Theo quyết định số 1294/BIDV HK-QĐÐ của giám đốc Chi nhánh BIDV Hồng Hà hiện nay, Chi nhánh BIDV Hồng Hà có các phòng ban sau:

- Ban Giám đốc: Ban giám đốc gồm có 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc điều hành

hoạt động của công ty Chịu trách nhiệm do mình phụ trách

- Phòng khách hàng:

+ Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn (Phòng khách hàng 1): là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND va ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thê lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng BIDV Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu vả bán sản pham dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn

+ Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (Phòng khách hàng 2): là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đê khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ: thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thê lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng BIDV Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán sản phâm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ

+ Phòng khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách

hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VND va ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên

quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thê lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng BIDV Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu vả bán sản pham dịch vụ ngân hàng cho cá nhân

- Phòng quản lý rủi ro: là phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chỉ nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng:

thâm định hoặc tái thâm định khách hàng, dự án, phương án dé nghi cap tin dung; thuc

hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng BIDV Việt Nam

- Tổ quản lý nợ có vấn đề: là phòng nghiệp vụ có trách nhiệm về quản lý, xử lý

nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm Š theo quy định phân loại nợ), nợ đã xử lý rủi ro,

nợ được Chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu

- Phòng kế toán tài chính: là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Ban giám đốc thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng BIDV Việt Nam

Trang 30

- Phòng kế toán giao dịch: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng (cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán,

xử lý hạch toán các giao dịch), quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch

trên mỏy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà

nước và Ngân hàng BIDV Việt Nam, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng VỀ SỬ

dụng các sản phẩm ngân hàng

- Phòng thanh toán quốc tế (Phòng thanh toán xuất nhập khẩu): là phòng nghiệp vụ tô

chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khâu và kinh doanh ngoại tỆ tai chi nhánh

theo quy định của Ngân hàng BIDV Việt Nam

- Phòng tiền tệ kho quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng BIDV Việt Nam: ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quây, thu chỉ cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn

- Phòng tô chức hành chính: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đảo tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy

định của Ngân hàng BIDV Việt Nam, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an nĩnh toàn chi

nhánh

- Phòng thông tin điện toán: là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thơng tin điện tốn tại chi nhánh, bảo trì, bảo đưỡng máy tính đảm bảo thông

suốt hoạt động của hệ thống mạng máy tính của chi nhánh

- Phòng tông hợp: là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tông hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh,

thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh

Về đội ngũ nhân viên hiện nay, Chi nhánh BIDV Hồng Hà có 1 Giám đốc, 4 Phó

Giám đốc và gần 300 cán bộ công nhân viên, trong đó 80% được đào tạo có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đều đã được đào tạo qua hệ trung học chuyên ngành

ngân hàng tài chính

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hồng Hà

2.2.1 Các sản phẩm huy động vẫn

Chi nhánh BIDV Hồng Hà rất đa dạng về các hình thức huy động vốn, dưới đây cụ thê là một số sản phẩm huy động vốn:

- _ Tiền gửi thanh toán Tiền gửi quyền chọn - _ Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi chuyên thu

- _ Tiền gửi tích lũy Tiền gửi ký quỹ

Trang 31

-_ Tiên gửi như ý - _ Tiền gửi vốn chuyên dùng - _ Tiền gửi kinh doanh chứng khoán - Phat hanh GTCG

2.2.2 Thực trạng huy động vốn tại ngân hang 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn

Chính vì vậy, trước áp lực cạnh tranh khốc liệt của thị trường, Chi nhánh BIDV

Hồng Hà vẫn khăng định được vị thế và tạo được niềm tin đối với khách hàng Điều này thê hiện ở bảng sau:

Trang 32

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Chỉ nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Don vi: tỷ đồng 2011 2012 2013

Chỉ tiêu Tổng Tỷ trọng Tong Ty trong Tong Ty trong

sô (%) sô (%) sô (%)

Tổng huy động 5.057 3.765 3.537

I Phân loại theo đối tượng

Trang 33

Tính đến ngày 31/12/2011, tông nguồn vốn huy động được là 5.057 tỷ đồng Cơ cấu vốn tiếp tục được giữ ôn định: nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiêm 44,67%, tiền gửi dân cư chiếm 45,24%, tiền gửi khác chiếm 10,09% trong năm 2011

Tính đến ngày 31/12/2012, tông nguồn vốn huy động được là 3.537 tỷ đồng, giảm 1.229 tỷ so với năm 2011 Cơ cấu vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 60,48%, tiền gửi dân cư chiếm 26,19%, tiền gửi khác chiếm 13,33% trong năm 2012

Tính đến ngày 31/12/2013, tông nguồn vốn huy động được là 3.765 tỷ đồng, giảm 228 tỷ so với năm 2012 Trong đó: nguồn vốn bằng VNĐ là 3.238 tỷ đồng (chiếm 91,55%), nguồn vốn bằng ngoại tệ là 299 tỷ đồng (chiếm 8,45%) Cơ cầu vốn tiếp tục được giữ ôn định: nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 61,8%, tiền gửi dân cư chiếm 26,86%, tiền gửi khác chiếm 11,34% trong năm 2013 Với nguồn vốn lớn, cơ cầu vốn ồn định đã tạo thế chủ động trong kinh doanh của Chi nhánh, đồng thời đóng góp không nhỏ vào nguồn vốn điều hòa chung của hệ thống Ngân hàng BIDV Việt Nam

Năm 2013, do lạm phát mạnh ngay từ những tháng đầu năm đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư, dẫn đến tình hình huy động vốn của các NHTM gặp nhiều khó khăn Cuộc chạy đua lãi suất diễn ra quyết liệt giữa các ngân hàng, mặt bằng lãi suất huy động liên tục tăng cao cho đến hết quý III, và chỉ bắt đầu giảm vào ba tháng cuối năm Trước tình hình lãi suất cho vay tại các NHTM tăng cao, các doanh nghiệp phải tận dụng tối đa nguồn vốn tự có và tự điều hòa trong nội bộ Tập đoàn, Tổng công ty đê duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh nên nguồn vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng của các tô chức đã giảm mạnh Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động bình quân của Chi nhánh vẫn được giữ ồn định ở

mức trên 2.800 tỷ đồng Đề đạt được kết quả này, Chi nhánh đã không ngừng chủ động, linh hoạt năm bắt tình hình diễn biến của thị trường cũng như hoạt động của

khách hàng để triên khai kịp thời các sản phẩm dịch vụ mới, các chính sách khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao, nhằm duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút ngày cảng nhiều khách hang mdi

Cùng với việc tập trung nghiên cứu áp dụng các sản phẩm tiền gửi đa dạng đê thu hút và giữ ôn định nguồn vốn từ các tô chức, Chi nhánh cũng rất chú trọng đây mạnh công tác huy động vốn từ dân cư bằng việc tăng cường phát triên mạng lưới Trong năm 2013 vừa qua, Chi nhánh đã mở mới thêm PGD mới

Chi nhánh cũng tiếp tục thực hiện kéo dải thời gian làm việc hàng ngày và sáng thứ bây hàng tuần tại trụ sở chính và các điêm giao dịch đê có thê đáp ứng được nhu cầu giao dịch ngày càng lớn của khách hàng, góp phần củng cố và nâng cao uy tín của Ngân hàng BIDV Bên cạnh đó, Chi nhánh không ngừng tăng cường thông tin tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ trên các phương tiện truyền thông của các phường, không

Trang 34

ngừng đảo tạo nâng cao trình độ cũng như đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ nhằm tạo hình ảnh đồng nhất, tin cậy và hấp dẫn đối với khách hàng

Là một ngân hàng có bề dày kinh nghiệm, đi vào hoạt động đã lâu, BIDV Hồng Hà đến nay luôn phát triển, tạo dựng hình ảnh vững chắc về một ngân hàng có chất lượng phục vụ uy tín với khách hàng cũng như các tô chức tín dụng khác 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng của Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Đơn vị: Tỷ đồng 2011 2012 2013 Chỉ tiện Tổng số are Tổng số lờ Tổng số = a Tong du ng 1,056,070 100.00 | 1,099,570 100.00 | 869,453 100.00 I Dau tw 352,727 33.40 | 321,514 29.24 | 333,000 38.30 II Cho vay 703,343 66.60 | 778,056 70.76 | 536,453 62.70 1 Phân theo thời hạn

1.1 Ngắn hạn 266,567 37.90 | 275,432 35.40 | 172,952 32.24 1.2 Trung dai han 436,776 62.10 | 502,624 64.60 | 363,500 67.76 2 Phan theo thanh phan

kinh té

2.1 Kinh tế quốc doanh 562,674 80.00 | 407,701 52.40 | 402,125 74.96 2.2 Kinh tế ngoài quốc

doanh 140,669 20.00 | 370,355 47.60 | 134,328 25.04 3 Phan theo nganh san

Trang 35

Tính đến ngày 31/12/2013, tông dư nợ đạt 869,453 tỷ đồng, giảm 230 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước (đạt 79% kế hoạch được giao) Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 32,24%, dư nợ cho vay trung và dải hạn chiếm 67,76%; dư nợ cho vay

DNNN chiêm 74,96%

Nhằm góp phần kiêm chế lạm phát, Chi nhánh đã thường xuyên quán triệt

nghiêm túc chỉ đạo của NHNN và BIDV Việt Nam, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, chủ động đưa ra những định hướng cụ thê nhằm nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, kiêm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý, kiêm

soát của Chi nhánh Nét nồi bật trong hoạt động tín dụng năm 2013 tại Chi nhánh

BIDV Hồng Hà đó là "chất lượng tín dụng luôn được giữ vững" với phương châm "Minh bạch hóa chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng", Chỉ

nhánh đã thường xuyên rà soát, sàng lọc đội ngũ khách hàng và dư nợ hiện có, tiếp tục

lựa chọn đầu tư đối với những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tình hình tải chính lành mạnh, có tín nhiệm với Ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thâm định tín dụng, nhất là đối với các khách hàng mới, các dự án lớn, đặc biệt, Chi nhánh ngày càng chú trọng phát triên khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân đê đa dạng hơn các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng

Trong năm, Chi nhánh đã tăng cường xây dựng các mối quan hệ chiên lược, gắn kết chặt chẽ với một số khách hàng truyền thống như: Tập đoàn Than và Khoáng sản Việt Nam, Tập đoàn Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Lương thực Miền Bắc, Công ty Hóa chất mỏ, Công ty Cô phần đầu tư Tập đoản Dầu khí Việt Nam và Chi nhánh cũng tiếp thị, phát triên mới một số khách hàng tiềm năng như: Tổng công ty Điện lực Dầu khí Việt Nam, Tổng công ty phát triên Nhà Hà Nội, Đồng thời, Chi nhánh kiên quyết rút dần dư nợ, thậm chí chấm dứt quan hệ tín dụng đối với những khách hảng có biêu hiện yêu kém về năng lực tài chính và hoạt động kém hiệu quả

Về xử lý và thu hồi nợ đọng: Những khoản nợ đọng tại Chi nhánh là những khoản nợ xấu phát sinh đã từ lâu và hầu hết khách hàng không còn tôn tại, không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã được xử lý nhưng không thu đủ nợ gốc Mặt khác, các khoản

nợ đều liên quan đến vụ án, do đó, việc thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn Tuy nhiên, bằng các biện pháp tích cực và quyết liệt, trong năm 2013 vừa qua, Chỉ nhánh đã thu được 678 triệu đồng nợ đã xử lý rủi ro, đạt 92% kết hoạch được giao, thê hiện sự cố

găng rất lớn của Chỉ nhánh

Trang 36

2.2.2.3 Kết quả kinh doanh

Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh Chỉ nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Đơn vị: triệu đồng 2013 so với 2012 so với 2011 2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So So Số tiền | sánh | Số tiền | sánh (%) (%) 1 Tong thu 492.821 | 510.531 | 596.299 | 17.710 3,59 85.768 | 16,80 2 Tông chỉ 431.962 | 446.048 | 508.191 | 14.086 3,26 62.143 | 13,93 1; 60.859 | 64.483 | 88.108 3.624 5,95 23.625 | 36,64

Nguôn: Báo cáo kinh doanh Chỉ nhánh BIDV Hồng Hà Thanh quả cao trên là kết quả của sự năng động, đoàn kết, lòng quyết tâm và sự

có găng không mệt mỏi của toàn thể cán bộ cơng nhân viên tồn chỉ nhánh trong những năm qua Bên cạnh tăng cường huy động vốn và sử dụng nội tệ, hoạt động mua

bán ngoại tệ và các nghiệp vụ thanh toán quốc tế cũng có mức tăng trưởng khá cao và

sản pham mới đã được nghiên cứu và đưa vào dụng như: Hệ thống rút tiền tự động, dự án thẻ auto debit song song với mở rộng hoạt động kinh doanh

Lợi nhuận tăng lên hàng năm, tốc độ tăng trưởng ở mức cao, phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay BIDV Hồng Hà ngày càng khăng định được uy tín của mình với khách hàng cũng như các tô chức tín dụng khác

2.2.2.4 Quy mô nguôn vốn và cơ cấu vốn

Công tác huy động vốn trên địa ban Chi nhánh BIDV Hồng Hà, có nhiều ngân hàng, tô chức phi ngân hàng cùng hoạt động cạnh tranh quyết liệt do vậy nguồn vốn của Chi nhánh BIDV Hồng Hà có xu hướng giảm qua các năm

Trang 37

Bảng 2.4 Biến động huy động vốn theo cơ cấu của Chỉ nhánh BIDV Hồng Hà Don vi: ty dong 2011 2012 2013 Ty lé Ty lé

Chi tiéu ¬ | tăng , | tăng

Tông sô | Tông sô Gunns Tơng sơ tữ0đồ

(%) (%)

Tổng huy động 5.057 3.765 | -25,548 | 3.537 -6,055 L Phân loại theo đối tượng

1 Tiền gửi Doanh nghiệp 2.259 2271 0,79 2.186 -3,996 Tiên gửi VNĐ: - VNĐ 2.225 2.160 -2,92 2.170 0,46 - Ngoại tệ quy VNĐ 34 117 244,1 16 -86,34 Tiên gửi phân theo thời hạn: - Không kỳ hạn 826 935 13,196 1.270 35,82 - Co ky han 1.433 1.343 -6,28 916 -31,79 2.Tiền gửi dân cư 2.288 986 -56,9 950 -3,65 Tiên gửi VNĐ: - VNĐ 1.961 679 -65,37 667 -1,767 - Ngoại tệ quy VNĐ S7 | 307 -6,116 283 -7,817 Tiên gửi phân theo thời hạn: - Không kỳ hạn 2 13 550 1,6 -87,69 - Có kỳ hạn 2.286 973 -57,436 | 948,4 -2,528 3 Tiền gửi khác 510 502 -1,568 410 -18,327

Nguôn: Báo cáo kinh doanh Chỉ nhánh BIDV Hong Ha Trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác, để giữ vững và tăng cường huy động vốn, BIDV Hồng Hà đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thuhútvốn như : áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền; triên khai đầy đủ các sản phẩm huy

Trang 38

động von VND va ngoai té dé khach hàng lựa chọn; mở rộng đối tượng huy động vốn

là BIDV phi ngân hàng: TCKT khác; các quỹ cơng đồn Triên khai kịp thời các đợt phát hành kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mãi Chủ động quảng cáo và đầy mạnh công tác tiếp thị khách hàng

Cụ thê qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn BIDV Hồng Hà giảm qua các năm Nếu như năm 2011 tông nguồn vốn huy động đạt 5.057 tỷ đồng, thì năm 2012 đạt 3.765 tỷ đồng giảm 1.292 ty đồng so với năm 2011, năm 2013 đạt 3.537 tỷ đồng giảm 228 tỷ đồng so với năm 2012, điều này cho thấy mức độ tăng trưởng của chỉ nhánh là không ồn định Nguyên nhân ở đây gồm nhiều yêu tố khách quan như tình hình lạm phát làm sụt giảm lòng tin của công chúng vào tiền gửi ngân hàng Năm 2012 và năm 2013 là hai năm có tỷ lệ lạm phát cao, công chúng thay vì gửi tiền vào ngân hàng đã đem đầu tư vào nhiều kênh khác đem lại tỷ suất lợi nhuận cao hơn Ngoài ra các ngân hàng khác trên cùng địa

bàn liên tục gia tăng lãi suất huy động trong khi lãi suất huy động vốn của BIDV VN luôn

duy trì ở mức thấp do lượng vốn dư thừa nhiềunên một lượng vốn đó rút đê gửi ngân hàng khác hưởng lãi suất cao hơn Tuy có nhiều biến động bất thường như vậy, nhưng BIDV Hồng Hà chủ động khai thác nguồn vốn bằng nhiều hình thức phong phú như phát hành kì

phiếu nội ngoại tỆ với nhiều kỳ hạn, trả lãi trước, trả lãi sau từ mọi thành phần kinh tế

Xét tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn theo đối tượng huy động thấy rằng nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng là doanh nghiệp tăng nhẹ 18§ tỷ đồng tương ứng

0,79% qua các năm Đạt được điều này là thê hiện sự nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo và

toàn thê cán bộ công nhân viên chỉ nhánh Hồng Hà trong việc tìm kiếm khách hàng, khai thác nguồn vốn của các doanh nghệp Nhưng đến năm 2013 thì nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp lại giảm 91 tỷ đồng tương ứng 3,996 % năm 2013-2012 Nguyên nhân năm 2013 việc huy động vốn của chi nhánh gặp khó khăn do cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng thương mại cô phần gây cản trở cho việc huy động vốn của chỉ nhánh dẫn đến một số doanh nghiệp đó rút vốn

Tiền gửi dân cư giảm 56,9 % năm 2012-2011, giảm 3,65% năm 2013 — 2012 Năm 2011 tiền gửi dân cư tăng do Chi nhánh BIDV Hồng Hà tăng lãi suất tiền gửi bằng USD, mặt khác phong cách phục vụ khách hàng tận tình hơn, mở rộng mạng lưới, cải thiện công nghệ, chú trọng dịch vụ Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ

dân cư năm 2012 và năm 2013 giảm là do giá vàng và giá đồng đô la mỹ cao nên người

dân đồ xô đi mua vàng và mua đô la mỹ nên đó thu hút một lượng tiền lớn từ dân cư, mặt khác với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng cô phần trên cùng địa bàn cũng là một nguyên nhân chính và chúng ta cũng thấy rằng ngân hàng luôn chú trọng vào khách hàng doanh nghiệp lớn và cũng là khách hàng chính của ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp quốc doanh lớn

Trang 39

2012, nhung nam 2013 giam va chi dat 11,34% Quy mô nguồn vốn huy động

Đề phân tích hiệu quả huy động vốn BIDV Hồng Hà, đầu tiên ta sẽ căn cứ vào quy mô huy động vôn huy động, thê hiện qua chỉ tiêu : Tỷ lệ hoàn thành kê hoạch huy động vốn (TUHTKHHĐV) Lượng vốn huy động thực tế TLHTKHHĐV = Kế hoạch huy động Ta sẽ xem xét tỷ lệ huy động vốn của Chi nhánh BIDV Hồng Hà qua bảng số liệu sau: Bảng 2.5 Vốn huy động của Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Kê hoạch 6.000 5.000 5.000 Thực hiện 5.057 3.765 3.537 TLHTKHHĐV(%) 84,28 75,3 70,74

Nguôn: Báo cáo kinh doanh Chỉ nhánh BIDV Hong Hà Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đạt 100% tức là ngân hàng đã hồn thành cơng tác huy động vốn theo kế hoạch đầu năm Theo số liệu từ bảng 2.5 trên, ta có thê thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn luôn nhỏ hơn 100%, điều này cho thấy, Ngân hàng tuy đã cố gắng thực hiện công tác huy động vốn, mở rộng nguồn vốn của mình bằng việc đa dạng hoá các hình thức, các biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế nhưng do biến động của thị trường cộng với kế hoạch cao nên kết quả lượng vốn huy động luôn nhỏ hơn kê hoạch đề ra

Cụ thê, năm 2011 đạt 84,28%, năm 2012 đạt 75,3%, năm 2013 đạt 70,74% Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch như vậy, cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn đã dự báo khá chính xác lượng vốn có thê huy động của Chỉ nhánh BIDV Hồng Hà và lượng vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong các năm

Với vai trò là một trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế dưới hình thức cho vay và đầu tư, các ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng của việc tìm nguồn vốn cho mình BIDV Hồng Hà đã rất coi trọng công tác huy động vốn và coi vốn là yêu tố đầu tiên của hoạt động kinh doanh và cũng là yêu tổ quyết định đến sự tồn tại và phát triên của ngân hàng Khi nguồn vốn huy động được có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng

Trang 40

Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Chi nhánh BIDV Hồng Hà tương đối đa dạng,

được phân chia theo đối tượng huy động, chia theo loại tiền tệ, chia theo thời gian huy động, chia theo kỳ hạn huy động Đê phân tích hiệu quả huy động vốn, một trong các chỉ tiêu để phân tích là xem xét tỷ lệ huy động từ nguồn cụ thê trên tông nguồn huy động Chỉ tiêu này được tính bằng cách lấy lượng vốn huy động từ nguồn cụ thê chia cho tông nguồn huy động

Đê nghiên cứu về cơ câu nguôn vôn huy động, ta đi vào nghiên cứu nguôn von phân chia theo các tiờu thức khác nhau, cụ thê :