1.4.1 Các nhân tố khách quan:
Môi trƣờng chính trị pháp luật
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Bởi vì hoạt động của ngân hàng ảnh hƣởng tới nhiều chủ thể trong nền kinh tế nhƣ: nhà đầu tƣ, ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiền… Môi trƣờng pháp lý đem đến cho ngân hàng những cơ hội song cũng đặt ra nhiều thách thức mới. Đó là luật các TCTD và hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức…Trong sự ràng buộc về pháp luật các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hƣởng tới quy mô hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Môi trường kinh tế:
Các nhân tố ảnh hƣởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trƣởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái…Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hƣng thịnh thu nhập dân cƣ cao và ổn định thì nguồn tiền vào ra các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động đƣợc cũng dồi dào, cơ hội đầu tƣ cũng đƣợc mở rộng. Nếu nền kinh tế suy thoái thì khả năng khai thác vốn đƣa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc điều chỉnh lại công tác huy động vốn.
Môi trường văn hoá xã hội:
Đây cũng là nhân tố đƣợc các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có khả năng chi phối rất lớn đến hành vi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Đó là phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của ngƣời dân… Chẳng hạn nhƣ thói quen của ngƣời dân trong việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại trƣớc sự sụt giá của đồng tiền cũng nhƣ sự hiểu biết của ngƣời dân về các ngân hàng và hoạt động của ngân hàng sẽ có ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Nếu nhƣ dân cƣ có sự hiểu biết về ngân hàng cũng nhƣ các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng và thấy đƣợc những tiện ích, lợi ích ngân
hàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và nhƣ vậy công tác huy động vốn cũng thuận lợi hơn.
Ở các nƣớc phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu trong cuộc sống. Tuy nhiên với đại bộ phận các nƣớc đang phát triển nhƣ nƣớc ta, dân chúng chƣa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên nó là nhân tố ảnh hƣởng mạnh tới công tác huy động vốn của NHTM.
Môi trường công nghệ:
Môi trƣờng công nghệ thông tin hiện nay đƣợc coi nhƣ sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàng trong nƣớc với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nƣớc với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế. Môi trƣờng công nghệ là một yếu tố rất quan trọng. Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng. Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lƣợc kinh doanh cụ thể. Chiến lƣợc kinh doanh đƣợc xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đƣợc điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán đƣợc sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh trong tƣơng lai. Thông qua chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn đƣợc khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy đông vốn sẽ phát huy đƣợc hiệu quả.
Trong chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng chiến lƣợc khách hàng đóng vai trò rất quan trọng. Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Để có đƣợc thành công, trƣớc tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của ngƣời gửi tiền, thậm chí từng đối tƣợng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở thông tin về khách hàng đƣa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch. Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách về giá cả và lãi suất
Lãi suất đƣợc coi là nhân tố chủ yếu và quan trong nhất ảnh hƣởng đến hoạt động huy vốn của hầu hết hệ thống ngân hàng. Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hoàn toàn có cơ sở khi cho rằng: Lãi suất là giá của việc huy động vốn mà các Ngân hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanh nghiệp mà Ngân hàng có quan hệ tín dụng.
Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn không chỉ trong tầng lớp dân cƣ mà trong tất cả các thành phần của nền kinh tế.
Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng nhƣ có sự đa dạng trong các hình thức huy động sẽ tạo đƣợc niềm tin của khách hàng trong hoạt động tín dụng với Ngân hàng.
+ Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn của doanh nghiệp
+ Lãi suất thể hiện sức mạnh của Ngân hàng cũng nhƣ là sự phát triển của Ngân hàng đó.
+ Một Ngân hàng có hệ thống công cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ sự đa dạng trong hình thức huy động của Ngân hàng đó.
Mạng lưới chi nhánh
Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, ngƣời gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cƣ thƣờng là những khoản không lớn nên ngƣời dân
rất ngại đi một quãng đƣỡng xa đến vài cây số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ ở nhà còn hơn. Vì vậy để huy động đƣợc khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lƣới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lƣới phục vụ.
Uy tín của ngân hàng
Trên cơ sở nghiên cứu sẵn có đã đạt đƣợc, mỗi ngân hàng sẽ tạo đƣợc một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn sãn có uy tín có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Sự tin tƣởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lƣợng vốn huy động và tiết kiệm chi phi huy động. Thậm chí trong trƣờng hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những ngƣời có tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà không tìm những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn để gửi, vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình đƣợc tuyệt đối an toàn.
Chính sách sản phẩm:
Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại nhƣ: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,... với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó từng bƣớc đã thu hút đƣợc nhiều khác hàng hƣởng ứng. Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn đƣợc nhu cầu của ngƣời gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tƣ khác. Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là” cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
Công tác cân đối vốn của Ngân hàng:
Một chiến lƣợc huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt đƣợc mục tiêu tối
đa hoá lợi nhuận và tăng trƣởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng. Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào. Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết đƣợc thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tƣơng lai. Từ đó có thể đƣa ra chính sách huy động thích hợp về số lƣợng cũng nhƣ là về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn.
Chính sách quảng cáo:
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng. Để tạo đƣợc hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo nhƣ: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet,... mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách nhƣ: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm,... Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cƣ hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hƣởng ứng.
Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách nhƣ: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng,... Trong đó các dịch vụ huy động vốn nhƣ: Tƣ vấn, chiết khấu,... kèm theo nghiệp vụ huy động vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng. Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn n của NHTM.
Từ những vấn đề trình bày ở trên có thể thấy rằng các NHTM phải xây dựng đƣợc một nền khách hàng bền vững bằng cách đƣa ra đƣợc những dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đem lại tiện ích cho khách hàng. Do đó trên cơ sở nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác huy động vốn các NHTM cần phải hạn chế những tác động tiêu cực và lợi dụng
những tác động tiêu cực của các nhân tố đó để giúp ích cho công tác huy động vốn – tạo nguồn vốn hoạt động cho các NHTM.
1.4.3 Hiệu quả huy động vốn
1.4.3.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là khả năng đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy đủ, thƣờng xuyên nhu cầu sử dụng vốn của một ngân hàng với chi phí hợp lý và mức độ rủi ro thấp nhất.
Thật vậy, trong đánh giá hệu quả huy động vốn của ngân hàng, bên cạnh việc xem xét quy mô huy động còn phải đánh giá thong qua sự so sánh kết quả, lợi ích thu đƣợc với chi phí bỏ ra. Huy động vốn chịu tác động bởi nhiều nhân tố nên khi xem xét hiệu quả huy động vốn thì phải xem xét trong mối tƣơng quan với các nhân tố khác nhau nhƣ phƣơng pháp huy động vốn, chi phí bỏ ra, khả năng sử dụng vốn… một ngân hàng huy động vốn hiệu quả là ngân hàng có khả năng đáp ứng tất cả các khoản phải thanh toán, không dƣ thừa quá nhiều vốn so với nhu cầu. nếu dƣ thừa vốn huy động thì việc quản lý vốn sẽ tốn kém, phức tạp, không mang lại lợi ích kinh tế.
1.4.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đƣợc đánh giá là có hiệu quả khi quy mô nguồn vốn tăng trƣởng ổn định với chi phí hợp lý và đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu vốn của ngân hàng.
- Các chỉ tiêu định tính:
+ Chính sách huy động
Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn. mỗi ngân hàng đều có một chiến lƣợc kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trƣờng kinh doanh. Do vậy, tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau thì nhu cầu vốn của ngân hàng cũng thay đổi khác nhau. Từ đó ngân hàng có thể đƣa ra chính sách huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của
ngân hàng trong thời kỳ đó, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, chi phí huy động có thể tăng huy giảm.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các công cụ, cách thức, biện pháp và chƣơng trình huy động vốn của ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa từ khách hàng. Chính sách này thay đổi theo từng thời kỳ, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhƣng nhìn chung các nhân tố cấu thành nên chính sách huy động gồm:
Thứ nhất là chinh sách lãi suất, là yếu tố quan trọng đầu tiên và quan trọng nhất quyết định khách hàng sẽ gửi tiền tiết kiệm vào đâu bởi tâm lý ƣa thích lợi ích cao nhất. mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đƣa ra là khác nhau nhƣng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống, vừa tìm kiếm khách hàng mới.
Thứ hai là các công cụ hình thức huy động vốn, tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng áp dụng một hệ thống các công cụ khác nhau trong quá trình huy động vvons. Số lƣợng các công cụ này cũng là một yếu tố phản ánh năng lực của một ngân hàng. Chỉ những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, có trình độ nhân viên cao, có năng lực quản lý tố mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ khác nhau.
Hình thức huy động đa dạng với các kỳ hạn khác nhau, trong đó có cả nội tệ và ngoại tệ với các mức lãi suất khác biệt tƣơng ứng giúp ngân hàng có đƣợc cơ cấu về kỳ hạn và loại tiền mong muốn để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn. trong trƣờng hợp ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn lớn, NHTM sẽ tập trung huy động càng nhiều vốn càng tốt thong qua các hình thức gửi tiết kiệm, hay khi có nhu cầu vốn lớn và ngắn hạn thì có thể huy động thong qua thị trƣờng liên ngân hàng.
Thứ ba là chính sách khuyến mại dự thƣởng, trong môi trƣờng cạnh tranh hiện nay lãi suất giữa các ngân hàng không chênh lệch nhau bao nhiêu, để thu hút đƣợc sự chú ý của ngƣời gửi tiền thì các hình thức khuyến mại, dự
thƣởng là rất quan trọng, đặc biệt là phù hợp với tâm lý ngƣời Việt Nam. Đây cũng là một hoạt động cần thiết nhằm huy động vốn để vừa có mức lãi suất hợp lý, vừa cạnh tranh thu hút khách hàng với ngân hàng khác. Bởi, giữa hai ngân hàng lớn, uy tín và lãi suất nhƣ nhau thì khách hàng sẽ xét tới chƣơng trình khuyến mại, ƣu đãi nên bên nào có sản phẩm, chƣơng trình cụ thể và tốt thì sẽ thu hút khách hàng.
Thứ tƣ là chính sách tƣ vấn khách hàng, đặc biệt, trong điều kiện hiện tại, ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng