b. Nguyên nhân chủ quan
3.3. Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhanh Hoàn Kiếm
Hoàn Kiếm
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ 3.3.1.1. Ổn định kinh tế vĩ mô
Có thể nói, môi trƣờng kinh tế vĩ mô luôn là yếu tố có tính chất quyết định tới môi trƣờng hoạt động, ảnh hƣởng bao trùm đến toàn bộ hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Nếu môi trƣờng vĩ mô bất ổn với biến động bất thƣờng trong các chính sách điều hành nền kinh tế của Chính phủ thì hoạt động của các doanh nghiệp luôn phải đối diện với các rủi ro mang tính vĩ mô, ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp nhƣng lại ảnh hƣởng mạnh mẽ tới sự phát triển của doanh nghiệp đó.
Đối với các NHTM nói chung, cũng nhƣ hoạt động của Chi nhánh nói riêng, sự tồn tại và phát triển của khách hàng, của doanh nghiệp trong nền kinh tế chính là sự bền vững về thanh toán trong ngân hàng, Chính phủ cần tiếp tục đảm bảo tính ổn định của nền kinh tế và giải quyết khó khăn của hệ
thống tài chính, mục tiêu là giữ lạm phát ở mức từ 4-6%, tiếp tục ổn định tỷ giá và cải thiện hệ thống thanh toán của hệ thống tài chính cụ thể là:
Thứ nhất, kiểm soát đƣợc lạm phát: sự biến động mạnh và bất thƣờng trong tỷ lệ lạm phát sẽ làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro hơn vì ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát. Điều này dẫn đến sự dịch chuyển của một lƣợng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tƣ vào vàng, bất động sản, chứng khoán… Do vậy, việc kiểm soát lạm phát có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo điều kiện cho các NHTM huy động vốn từ các thành phần dân cƣ, TCKT. Kiềm chế lạn phát là mục tiêu hàng đầu trong chỉ đạo, điều hành trong năm 2014, Chính phủ tiếp tục chỉ đạo NHNN điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, hiệu quả, sử dụng linh hoạt, hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ; gắn kết chặt chẽ với chính sách tài khóa theo mục tiêu kiềm chế lạm phát, tăng cƣờng ổn định vĩ mô và bảo đảm tăng trƣởng hợp lý.
Thứ hai, điều hành lãi suất và tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, mục tiêu kiểm soát lạm phát và hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế, đảm bảo an toàn thanh khoản và hoạt đọng của tổ chức tín dụng và của nền kinh tế.
Thứ ba, điều hành tỷ gí theo tín hiệu thị trƣờng, đảm bảo giá trị đồng tiền Việt Nam, hoàn thiện cơ chế quản ký thị trƣờng vàng, tập chung khắc phục bất cập trong quản lý, ổn định thị trƣờng vàng, thực hiện các biện pháp đồng bộ để cải thiện cán cân thanh toán quốc tế và dự trữ ngoại hối.
Thứ tƣ, Bộ Tài chính phối hợp chặt chẽ với các bộ ngành, địa phƣơng để thực hiện chính sách tài khóa chặt chẽ, triệt để tiết kiệm. Cụ thể, sẽ tập chung thực hiện đồng bộ, hiệu quả các giải pháp về ngân sách nhà nƣớc, bảo đảm thực hiện các nhiệm vụ thu, chi theo kế hoạch. Phấn đấu tăng thu, triệt để tiết kiệm chi, giảm bội chi ngân sách nhà nƣớc. Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ, các bộ, ngành, địa phƣơng tiếp tục thực hiện nghiêm túc, hiệu quả các quy định của Chính phủvề tăng cƣờng quản lý đầu tƣ từ ngân sách nhà nƣớc và vốn trái phiếu Chính phủ; rà soát, sắp xếp theo thứ tự ƣu tiên các dự án đầu tƣ của Nhà nƣớc, ƣu tiên bố trí vốn cho các dự án đã hoàn thành đua và sử dụng
nhƣng chƣa bố trí đủ vốn, các dự án trọng điểm, cấp bách, hiệu quả, có khả năng hoàn thành sớm nhất.
Thứ năm, nhiệm vụ trọng tâm và cấp thiết là tập trung tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển thị trƣờng, tiêu thụ sản phẩm; tập chung xử lý các mặt hàng tồn kho cao, nhất là sắt thép, xi măng, vật liệu xây dựng. Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ ngành địa phƣơng nhanh chóng có các giải pháp để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn tín dụng với lãi suất hợp lý, giảm lãi suất cho vay, từng bƣớc thu hẹp lãi suất huy động và cho vay. Việc mở rộng tín dụng có hiệu quả phải đi đôi với kiểm soát chất lƣợng tín dụng đối với lĩnh vực sản xuất và tiêu dùng, phù hợp với các quy định của pháp luật. Khẩn trƣơng hoàn thiện và triển khai Đề án xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng; xử lý dứt điểm các khoản nợ của ngân sách nhà nƣớc với doanh nghiệp, nợ chéo giữa các doanh nghiệp, nợ đọng xây dựng cơ bản, nợ xấu đối với các dự án bất động sản; xử lý nợ xấu của doanh nghiệp nhà nƣớc.
3.3.1.2. Hoàn thiện cơ sở pháp lý
Cơ sở pháp lý đƣợc xây dựng và hoàn thiện theo chuẩn mực quốc tế, phù hwpj với điều kiện ứng dụng công nghệ mới nhằm tạo ra hành lang pháp lý vững chắc cho một ngân hàng hiện đại.
Chính phủ cần nỗ lực hơn nữa trong việc hoàn thiện khung pháp lý: tiếp tục rà soát, chỉnh sửa nội dung còn bất cập, từng bƣớc hoàn thiện hệ thống cơ sở pháp lý nhằm phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng. Bổ xung, sửa đổi luật NHNN và luật các TCTD, hoàn thiện các văn bản hƣớng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, quy định rõ phạm vi hoạt động cũng nhe loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà các tổ chức tín dụng đƣợc phép thực hiện và cung ứng cho nền kinh tế.
Có chủ trƣơng cụ thể trong việc thực hiện cơ chế thanh toán không dùng tiền mặt trong mọi ngành, mọi cấp của nền kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát
hành, lƣu thông và sử dụng các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt rong nền kinh tế, tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng.
Khuyến khích các ngân hàng tiếp tục tham gia giám sát và kiểm soát chất lƣợng háp luật, chính sách và có những kiến nghị kịp thời với Chính phủ về nội dung của những bộ luật đã đƣợc ban hành.
Xử lý nghiêm chỉnh các hành vi vi phạm pháp luật đặc biệt là của các cán bộ ngân hàng đề làm gƣơng và làm trong sạch hệ thống ngân hàng, tạo lòng tin cho dân chúng.
3.3.1.3. Tạo lập môi trường xã hội ổn định
Việc tạo lập môi trƣờng xã hội cũng nhƣ môi trƣờng pháp luật ổn định cũng chỉ nhằm mục đích cuối cùng là tạo sự tin tƣởng và nâng cao hiểu biết ngƣời dân đối với hoạt động ngân hàng. hau nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa có ảnh hƣởng đến cách thức và tập quán huy động vốn.
Ở nƣớc ta hiện nay, việc huy động vốn của các NHTM bị ảnh hƣởng rất nhiều từ tâm lý ngƣời dân. Đó là thói quen giữ vàng, tiền tiết kiệm ở nhà và họ cho rằng điều đó sẽ đảm bảo an toàn hơn và họ có thể sử dụng tiền mặt bất cứ lúc nào. Ngƣời dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong chi tiêu hàng ngày. Chính vì vậy, tầm hiểu biết vê các công cụ thanh toán hiện đại và ý nghĩa thực tế của các công cụ thanh toán vẫn còn rất hạn chế ở mỗi ngƣời dân. Để tác động vào tâm lý, thói quen của ngƣời dan thì biện pháp tốt nhất là Chính phủ cần có những hành động tích cực phối hợp với các NHTM để thu hút đực mọi nguồn vốn nhàn rỗi đang nằm trong dân. Cụ thể là:
Ổn định chính trị, xây dựng môi trƣờng pháp lý minh bạch, tạo môi trƣờng đầu tƣ an toàn, thuận lợi và sự tin tƣởng của ân chúng vào pháp luật.
Ổn định kinh tế, đảm bảo tốc độ tăng trửng bền vững, kiềm chế lạm phát, xây dựng hệ thống tài chính vững mạnh và cải thiện mức sống của ngƣời dân.
Nâng cao nhận thức của ngƣời dân về các sản phẩm dịch vụ mới của các ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục và tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập quán tiêu dùng của ngƣời dân.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cƣ quan có trách nhiệm hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ của quốc gia, hiệu quả hoạt động của NHNN không những có ảnh hƣởng quyết định tới sự ổn định giá trị tiền tệ cũng nhƣ sự an toàn của hệ thống ngân hàng mà còn cho phép chi phối các điều kiện tiền tệ của nền kinh tế một cách chủ động, linh hoạt, góp phần tạo nền tảng cho yêu cầu phát triển bên vững của quốc gia.
3.3.2.1. Về cơ chế chính sách
NHNN cần đổi mới và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp lý nâng cao đên việc cung cấp, sử dụng các dịch vụ nhƣ: Internet Banking, Home Banking, E-Banking… để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ hiện đại và triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo cơ sử cho việc xử lý các tranh chấp và tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ này.
Việc điều hành chính sách tiền tệ một cách linh hoạt và phát triển các hoạt động của thị trƣờng tiền tệ một cách có hiệu quả luôn là nhân tố tích cực tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM. Tuy nhiên, trong thời gian vừa qua, NHNN đã thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát đã gây khó khăn rất nhiều cho việc huy động vốn của NHTM, các ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu hụt thanh khoản và cạnh tranh gay gắt với nhau để huy động vốn. Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục điều chỉnh chính sách tiền tệ nhằm ổn định giá đồng nội tệ, tăng trƣởng kinh tế, đảm bảo hoạt động củ hệ thống ngân hàng đƣợc an toàn, bền vững, sử dụng công cụ lãi suất chủ đạo để định hƣớng và điều tiết lãi suất thị trƣờng theo mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hƣởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng VND. Khi tỷ giá biến động theo xu hƣớng giảm giá VND thì khách hàng sẽ rút tiền gửi nội tệ ở ngân hàng để đầu tƣ vào ngoại tệ mạnh hoặc chuyển sang kênh đầu tƣ khách.
Bới tâm lý e ngại VND tiếp tục mất giá nên dù cho lãi suất ngoại tệ có giảm, lãi suaatsVND có tăng thì chƣa chắc đã thu hút đƣợc ngƣời gửi tiền. Nhƣ vậy, NHNN nên điều hành chính sách tỷ giá hối đoái và chính sách quản lý ngoại hối theo hƣớng thị trƣờng linh hoạt, tiếp tục giữ ổn định tỷ giá VND/USD.
3.3.2.2. Về quản lý điều hành
Trong thời gian qua, NHNN đã và đang tiếp tục phối hợp chặt chẽ với các bộ, ngành, cơ quan, tổ chức liên quan triển khai đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng. Năm 2012 và những tháng đầu năm 2013 chứng kiến một số vụ mua bán sáp nhập nằm trong kế hoạch tái cơ cấu của các ngân hàng.
Để đẩy nhanh hơn nữa qua trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, NHNN cần phối hợp với các bộ, ngành tập trung vào nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, giải quyết hàng tồn kho, thúc đẩy xuất khẩu và phát triển thị trƣờng, trong đó có thị trƣờng bất động sản.
Ngày 21/01/2013, NHNN Việt Nam đã ban hành thông tƣ số 02/TT- NHNN quy định việc phân loại tài sản có, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng đề xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD và Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/06/2013. Thông tƣ này thực sự hƣớng hệ thống ngân hàng đến các chuẩn mực an toàn, rút ngắn khoảng cách với khu vực và thế giới.
Nên xây dựng hệ thống thông tin quản lý, cơ sở dữ liệu hiện đại, tập trung, thống nhất, nâng cao mức độ an toàn của hệ thống ngân hàng. Triển khai các đề án ứng dụng công nghệ thông tin trong côn tác thanh tra, giám sát, quản trị, điều hành thông tin, tạo niềm tin với công chúng vào hệ thống ngân hàng.
Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nƣớc ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng. NHNN cũng cần đống góp vai trò chủ trì trong việc kết nối các NHTM
với nhau để phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam nhằm tránh lãng phí trong đầu tƣ của các NHTM và tạo sự tiện dụng cho khách hàng.
Phát triển các hình thức bảo hiểm tiền gửi: nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. ngƣợc lại nếu ngân hàng kinh doanh thua lỗ, gặp nhiều rủi ro ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền. Do đó, để ngƣời dân thực sự tin tƣởng khi gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM nên tham gia bảo hiểm gửi tiền, NHNN nên có những chính sách bảo hiểm các tài sản khác. Nhƣ vậy, vừ giúp khách hàng an tâm gửi tiền vừa giúp ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Với sự ra đời luật BHTG, hoạt động giám sát phòng ngừa rủi ro đã đƣợc nâng tầm để bảo vệ tốt hơn quyền lợi ngƣời gửi tiền và duy trì hoạt động an toàn, lành mạnh của hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, quá trình triển khai luật vẫn chƣa thực sự nhanh và khẩn trƣơng nhất là vấn đề cụ thể hóa chính sách, những yếu tố, điều kiện để đƣa các điều khoản luật đi vào trong cuộc sống hầu nhƣ vẫn chƣa đƣơc phát huy tác dụng. Do đó, các cơ quan chức năng cần khẩn trƣơng ban hành văn bản hƣớng dẫn chi tiết thi hành luật, trong đó quan tâm tới việc tăng hạn mức tra tiền bảo hiểm, áp dụng phƣơng pháp tính theo rủi ro đảm bảo tính độc lập tƣơng đối của tổ chức BHTG… để sớm đƣa luật BHTG vào cuộc sống, góp phần củng cố niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng trong bối cảnh quá trình tái cơ cấu đang diễn ra mạnh mẽ.
NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, có chính sách đào tạo nhân viên có năng lực, cử cán bộ có nghiệp vụ đi thực tế các ngân hàng bạn trong khu vực và trên thế giới để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh góp phần vào sự nghiệp phát triển của đất nƣớc. Nâng cao chất lƣợng công tác dự báo, phân tích nắm bắt xu hƣớng và diên biến thị trƣờng, tình hình hoạt động của các NHTM, nhất là đối với hoạt động huy động vốn, từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời.
3.3.3. Những kiến nghị đói với ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam
Là cơ quan quản lý trực tiếp của ngân hàng BIDV – Chi nhánh Hoàn Kiếm, do đó để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh qua đó nâng cao chất lƣợng và hiệu quả hoạt động, BIDV cần:
3.3.3.1. Về chính sách huy động vốn
Cần phải tăng cƣờng công tác dự báo dài hạn nhằm giúp các chi nhánh nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển của thị trƣờng để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện mô hình huy động vốn theo hƣớng quản lý tập trung, phát triển và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin của toàn hệ thống, đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho Chi nhánh để có thể áp dụng hình thức huy đọng mới chƣa có nhƣng phù hợp với yêu cầuthực tế để tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của các Chi nhánh đồng thời, vẫn bám sát hoạt động và điều kiện kinh doanh của từng chi nhánh để hƣớng dẫn các chi nhánh xây dựng và thực