Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và…

SlideShare Explore Search You Upload Login Signup Search Submit Search Home Explore Presentation Courses PowerPoint Courses by LinkedIn Learning Search Successfully reported this slideshow We use your LinkedIn profile and activity data to personalize ads and to show you more relevant ads You can change your ad preferences anytime không phát huy mạnh thân Ngân hàng 1.2.2.3.Chi phí huy động vốn Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng thường đáp ứng nhu cầu sử dụng, ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với chi phí định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng nên xét hiệu huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tính sau: Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động+Chi phí huy động khác Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hiệu huy động: Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động 20 20 11 Chi phí huy động khác hệ thống vốn đa dạng không ngừng gia tăng điều kiện ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiểm tra, huy động nhà, quan…), chi phí lương cán phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi…Một số chi phí khác tính chung vào chi phí quản lý khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn Việc xác định chi phí huy động vốn cơng việc phức tạp khó khăn, định tới hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn coi hiệu xét phương diện chi phí khi: Ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp để sử dụng, đạt yêu cầu phù hợp huy động sử dụng vốn Ngân hàng quản lý chi phí thường xun, coi cơng việc quan trọng có thay đổi cấu nguồn hay lãi suất làm thay đổi chi phí trả lãi Thơng thường ngân hàng chịu chi phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn tính ổn định khơng cao ngược lại chịu chi phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài tính ổn định Việc chi phí vốn huy động tác động đến thu nhập việc sử dụng nguốn vốn huy động, ngân hàng ln tìm giảm tối đa chi phí để tăng lợi nhuận Thu nhập tiêu quan trọng để đánh giá hiệu huy động vốn Chỉ tiêu tính sau: Thu nhập từ sử dụng vốn = Doanh thu từ lãi sử dụng vốn - Chi phí huy động vốn Ngoài ra, để xem xét hiệu huy động vốn, người ta thường xuyên sử dụng thêm tiêu: Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động (TSLNVHĐ) Chỉ tiêu tính theo cơng thức sau: TSLNVHĐ = Thu nhập sau thuế vốn huy động Chi phí vốn huy động % 1.2.2.4 Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Hoạt động ngân hàng thương mại huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo ngân hàng chuyển hoá nguồn vốn - tiền gửi, tiền vay, vốn chủ - thành loại tài sản ngân quỹ, tín dụng, chứng khốn, tài sản khác theo phương thức thích hợp, nhằm thoả mục tiêu mà ngân hàng đặt Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nguồn vốn liên quan tới chi Thang Long University Library 21 21 12 phí chủ yếu ngân hàng, chi phí trả lãi Quy mô huy động tăng, tài sản tăng, khả sinh lời lớn ngược lại Nếu dùng tiêu chênh lệch thu chi từ lãi (thu nhập từ lãi – chi phí trả lãi) để đo mối liên hệ sinh lời nguồn vốn tài sản sinh lời tăng lãi suất bình quân tài sản phải lớn lãi suất bình quân nguồn vốn, lãi suất biên tài sản phải lớn lãi suất biên nguồn vốn Điều có nghĩa nguồn vốn gia tăng nguồn vốn với quy mô cấu trúc định, cần phân bổ (tạo thành) tài sản sinh lời thích hợp Tỷ suất cao hiệu huy động vốn cao Ngân hàng theo đuổi lãi suất huy động cao để kiếm tìm nguồn tiền với quy mơ lớn, vay với lãi suất cao từ lãi suất cho vay phải chấp nhận thị trường, nỗ lực tìm kiếm nguồn với chi phí thấp Những ngân hàng không tham gia đặt giá, phải tự điều chỉnh cấu nguồn vốn tài sản nhằm thoả mãn nhu cầu sinh lời Quy mô cấu trúc tiền gửi liên quan chặt chẽ đến ngân quỹ chứng khoán khoản kỳ hạn nợ khoản tín dụng Một số ngân hàng từ cấu trúc, tính ổn định khoản nguồn, định cấu trúc, tính khoản tài sản Một số ngân hàng, ngược lại từ quy mô cấu trúc tài sản tự tính tìm kiếm, quản lý quy mơ cấu trúc nguồn cho thích hợp Một danh mục tài sản bao gồm khoản cho vay rủi ro cao, bị tổn thất lớn làm giảm uy tín ngân hàng Phản ứng dân chúng rút tiền khỏi ngân hàng Nguồn tiền suy giảm nhanh mạnh đẩy ngân hàng đến phá sản Ngược lại danh mục tài sản bao gồm phần lớn tài sản rủi ro thấp hạn chế thu nhập nhận hàng, hạn chế ngân hàng mở rộng quy mô môi trường kinh doanh đầy biến động Khả mở rộng thị trường nguồn vốn ngân hàng bị giảm sút Sau nghiên cứu tiêu phản ánh hiệu huy động vốn, ta tiếp tục nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn 1.3.1 Các nhân tố kiểm soát Chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh xây dựng dựa việc ngân hàng xác định vị trí hệ thống, thấy điểm mạnh, yếu, hội, thách thức đồng thời dự đoán thay đổi môi trường kinh doanh tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, thay đổi tỷ lệ loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh 22 22 13 doanh đắn, nguồn vốn khai thác cách tối đa hoạt động huy đông vốn phát huy hiệu Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng chiến lược khách hàng đóng vai trò quan trọng Nó tác động trực tiếp tới thành công công tác huy động vốn ngân hàng Để có thành cơng, trước tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn người gửi tiền, chí đối tượng khách hàng thơng qua phân tích lợi ích khách hàng Trên sở thơng tin khách hàng đưa sách giá hợp lý, xây dựng sách phục vụ giao tiếp tạo thoải mái cho khách hàng giao dịch Từ tạo thuận lợi cho cơng tác huy động vốn ngân hàng Chính sách lãi suất cạnh tranh: Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay) sách quan trọng ngân hàng Việc trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết lãi suất thị trường mức tương đối cao Các Ngân hàng Thương mại khơng cạnh tranh giành vốn với mà với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn từ cơng cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư hay từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức hay cơng ty khác Chính sách khách hàng: Trong cơng tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng làm nhiều loại để có cách ứng xử phù hợp Với khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây tín nhiệm cho thân ngân hàng ngân hàng có sách thích hợp lãi suất, kỳ hạn vay việc bảo lãnh hợp đồng Công tác cân đối vốn ngân hàng: Một chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết hoạt động ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ co sách huy động vốn thích hợp Thang Long University Library 23 23 14 Các hình thức huy động vốn ngân hàng: Đây nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hình thức huy động vốn ngân hàng đa dạng, phong phú khả thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu Điều xuất phát từ khác nhu cầu tâm lý tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng hình thức cao dễ dàng đáp ứng cách tối đa nhu cầu dân cư, họ tìm thấy cho hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do Ngân hàng Thương mại thường cân nhắc kỹ trước đưa vào áp dụng hình thức huy động Các dịch vụ ngân hàng cung ứng: Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi lợi thế, ngân hàng có quầy giao dịch mặt đường phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm có cán giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo niềm tin với khách hàng lợi đáng quan tâm Ngân hàng Thương mại Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn, điểm mạnh để ngân hàng thắng cạnh tranh Chính sách Marketing: Khơng phủ nhận vai trò to lớn ngành quảng cáo thời đại ngày Trong hoạt động ngân hàng đại quảng cáo đề cao cần phải có chi phí định cho công tác Đồng thời ngân hàng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt khơng truyền hình mà nên dùng panơ, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Mạng lƣới chi nhánh: Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích ngân hàng, người gửi tiền quan tâm đến vấn đề thuận tiện việc gửi tiền Nhất khoản tiết kiệm dân cư thường khoản không lớn nên người dân ngại quãng đưỡng xa đến vài số để gửi tiền chẳng để cất giữ nhà Vì để huy động khoản tiền gửi dân chúng thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh thực tốt công tác tổ chức mạng lưới phục vụ Uy tín ngân hàng: Trên sở nghiên cứu sẵn có đạt được, ngân hàng tạo hình ảnh riêng lòng khách hàng Một ngân hàng lớn sãn có uy tín có tiếng tăm nhiều năm có lợi việc huy động vốn Sự tin tưởng khách hàng giúp cho ngân hàng có khả ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phi huy động Thậm chí trường hợp lãi suất tiền gửi ngân hàng thấp đơi chút, 24 24 15 người có tiền lựa chọn ngân hàng có uy tín để gửi mà khơng tìm nơi có lãi suất hấp dẫn để gửi, họ tin đồng vốn tuyệt đối an tồn Từ vấn đề trình bày thấy NHTM phải xây dựng khách hàng bền vững cách đưa dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đem lại tiện ích cho khách hàng Do sở nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM cần phải hạn chế tác động tiêu cực lợi dụng tác động tiêu cực nhân tố để giúp ích cho cơng tác huy động vốn – tạo nguồn vốn hoạt động cho NHTM 1.3.2 Các nhân tố khơng kiểm sốt Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh truyền thống ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động Ngân hàng Thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do để nghiệp vụ mang lại kết cao bên cạnh việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng huy động vốn, Ngân hàng Thương mại phải xem xét tới nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Sự gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ Ngày nay, ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tài mà họ cung cấp cho khách hàng Qúa trình mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ tăng tốc năm gần áp lực cạnh tranh gia tăng từ tổ chức tài khác, từ hiểu biết đòi hỏi cao khách hàng, từ thay đổi công nghệ Sự gia tăng cạnh tranh Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở lên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài cho doanh nghiệp người tiêu dùng Áp lực cạnh tranh đóng vai trò lực đẩy tạo phát triển dịch vụ cho tương lai Sự gia tăng chi phí vốn Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với gia tăng cạnh tranh làm tăng chi phí trung bình thực tế tài khoản tiền gửi - nguồn vốn ngân hàng Với nới lỏng luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi thị trường cạnh tranh định cho phần lớn tiền gửi Đồng thời, Chính phủ yêu cầu ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều - nguồn vốn đắt đỏ để tài trợ cho tài sản Điều buộc họ phải tìm cách cắt giảm chi phí hoạt động khác giảm số nhân công, thay thiết bị lỗi thời hệ thống xử lý điện tử đại Các ngân hàng buộc phải tìm nguồn vốn chứng khốn hóa số tài sản, theo số khoản cho vay ngân hàng tập hợp lại đưa khỏi bảng cân đối kế toán; chứng khoán Thang Long University Library 25 25 16 đảm bảo vay bán thị trường mở nhằm huy động vốn cách rẻ đáng tin cậy Hoạt động tạo khoản thu phí khơng nhỏ cho ngân hàng, lớn so với nguồn vốn truyền thống (như tiền gửi) Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Các quy định Chính phủ cơng nghiệp ngân hàng tạo cho khách hàng khả nhận mức thu nhập cao từ tiền gửi, có cơng chúng làm cho hội trở thành thực Và cơng chúng làm việc Hàng tỷ USD trước gửi tài khoản tiết kiệm thu nhập thấp tài khoản giao dịch không sinh lợi kiểu cũ chuyển sang tài khoản có mức thu nhập cao hơn, tài khoản có tỷ lệ thu nhập thay đổi theo điều kiện thị trường Ngân hàng phát họ phải đối mặt với khách hàng có giáo dục hơn, nhạy cảm với lãi suất Các khoản tiền gửi “trung thành” họ dễ tăng cường khả cạnh tranh phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền nhạy cảm với ý thích thay đổi xã hội vấn đề phân phối khoản tiết kiệm Cách mạng cơng nghệ ngân hàng Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần ngân hàng chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động điện tử thay cho hệ thống dựa lao động thủ công, đặc biệt cơng việc nhận tiền gửi, tốn bù trừ cấp tín dụng Những ví dụ bật bao gồm máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi họ 24/24 giờ; Máy toán tiền POS lắp đặt bách hóa trung tâm bán hàng thay cho phương tiện toán hàng hóa dịch vụ giấy; hệ thống máy vi tính đại xử lý hàng ngàn giao dịch cách nhanh chóng tồn giới Mơi trƣờng trị pháp luật Mọi hoạt động kinh doanh có hoạt động ngân hàng phải chịu điều chỉnh pháp luật Bởi hoạt động ngân hàng ảnh hưởng tới nhiều chủ thể kinh tế như: nhà đầu tư, người gửi tiền, người vay tiền… Môi trường pháp lý đem đến cho ngân hàng hội song đặt nhiều thách thức Đó luật TCTD hệ thống quy định cụ thể thời kỳ lãi suất, dự trữ, hạn mức…Trong ràng buộc pháp luật yếu tố nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô hiệu sách huy động vốn ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh an toàn, đồng thời Ngân hàng Thương mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp hình thức tạo niềm tin khách hàng mình, có xã hội vào trật tự, kỷ cương Hoạt động huy động vốn ngân 26 26 17 hàng phải tuân theo điều hành sách tiền tệ phủ ngân hàng nhà nước ban hành Các tổ chức kinh tế dân cư gửi tiền vào ngân hàng tin tưởng ngân hàng nơi giữ tiền an toàn Nhưng phát triển kinh tế có biến động ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng tác động đến tâm lý người dân Để xố tâm lý lo lắng an tồn khoản tiền gửi, Ngân hàng Thương mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng khơng có khả tốn cơng ty bảo hiểm toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, ngân hàng hạn chế nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cường cơng tác huy động vốn ngân hàng Môi trƣờng kinh tế Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, biến động tỷ giá hối đoái…Trong điều kiện kinh tế phát triển hưng thịnh thu nhập dân cư cao ổn định nguồn tiền vào ngân hàng ổn định, số vốn huy động dồi dào, hội đầu tư mở rộng Nếu kinh tế suy thối khả khai thác vốn đưa vào kinh tế bị hạn chế, ngân hàng gặp khó khăn việc điều chỉnh lại công tác huy động vốn Xu hướng Ngân hàng Thương mại nước phát triển đẩy mạnh công tác huy động vốn khu vực dân cư, nơi mà tầng lớp trung lưu tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm nước chiếm tỷ trọng cao vốn huy động(thường : 80%) Đây lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có dân cư ngân hàng dùng cho vay Thực tế chứng minh : quốc gia có tỷ lệ tiết kiệm cao quy mơ chất lượng công tác huy động vốn ngân hàng tăng lên cơng tác tín dụng phát triển Khả huy động vốn ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập dân cư, có nghĩa thu nhập dân cư cao tiền gửi tiết kiệm tăng lên Tuy nhiên khối lượng tiền dân cư xác định cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng phải có sách lãi suất thích hợp với hấp dẫn dịch vụ ngân hàng Mơi trƣờng văn hố xã hội Đây nhân tố nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm có khả chi phối lớn đến hành vi tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Đó là: phong tục tập qn, trình độ dân trí, lối sống người dân… Chẳng hạn thói quen người dân việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại trước sụt giá đồng tiền hiểu biết người dân ngân hàng hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Thang Long University Library 27 27 18 Nếu dân cư có hiểu biết ngân hàng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng thấy tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại họ gửi nhiều tiền vào ngân hàng công tác huy động vốn thuận lợi Ở nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thực toán qua ngân hàng, ngân hàng khơng thể thiếu sống Tuy nhiên với đại phận nước phát triển nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc ngoại tệ nên nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác huy động vốn NHTM Môi trƣờng công nghệ: Môi trường công nghệ thông tin coi sức mạnh cạnh tranh ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng nước với mà ngân hàng nước với ngân hàng quốc tế tiến trình hội nhập mở cửa kinh tế quốc tế Môi trường công nghệ yếu tố quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện tiếp xúc cao ngân hàng khách hàng Nếu quốc gia có cơng nghệ phát triển, ngân hàng có khả ứng dụng hoạt động ngân hàng tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ giúp ngân hàng thuận lợi việc huy động vốn Nhân tố môi trƣờng kinh doanh: Mơi trường kinh doanh điều kiện kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động cạnh tranh Ngân hàng Thương mại địa bàn Môi trường kinh doanh tạo điều kiện hạn chế khả huy động vốn thân ngân hàng, ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trường, đốn định áp dụng hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lượng tiền tiết kiệm dân chúng 28 28 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG HÀ, HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hồng Hà 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hồng Hà 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm Chi nhánh BIDV Hồng Hà) P Khách hàng DN lớn P Khách hàng DN vừa nhỏ P Khách hàng cá nhân Quỹ TK Điểm GĐ P Quản lý rủi ro P Kế tốn giao dịch P Kế tốn tài P Tiền tệ kho quỹ P Thanh toán xuất nhập P Kế tốn tài P Tiền tệ kho quỹ P Thanh toán xuất nhập PGĐ BAN GIÁM ĐỐC Thang Long University Library 29 29 20 b Các phòng ban Theo định số 1294/BIDV HK-QĐ giám đốc Chi nhánh BIDV Hồng Hà nay, Chi nhánh BIDV Hồng Hà có phòng ban sau: - Ban Giám đốc: Ban giám đốc gồm có Giám đốc Phó Giám đốc điều hành hoạt động cơng ty Chịu trách nhiệm phụ trách Phòng khách hàng: + Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn (Phòng khách hàng 1): phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng BIDV Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp lớn + Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (Phòng khách hàng 2): phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng BIDV Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ + Phòng khách hàng cá nhân: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng BIDV Việt Nam; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cá nhân - Phòng quản lý rủi ro: phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro chi nhánh; quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng; thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo Ngân hàng BIDV Việt Nam - Tổ quản lý nợ có vấn đề: phòng nghiệp vụ có trách nhiệm quản lý, xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm theo quy định phân loại nợ), nợ xử lý rủi ro, nợ Chính phủ xử lý; đầu mối khai thác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu - Phòng kế tốn tài chính: phòng nghiệp vụ tham mưu cho Ban giám đốc thực nghiệp vụ công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, chi tiêu nội chi nhánh, theo quy định Nhà nước Ngân hàng BIDV Việt Nam 30 30 21 - Phòng kế tốn giao dịch: phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng (cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch), quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch mỏy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên theo quy định Nhà nước Ngân hàng BIDV Việt Nam, thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng - Phòng tốn quốc tế (Phòng tốn xuất nhập khẩu): phòng nghiệp vụ tổ chức thực nghiệp vụ toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ chi nhánh theo quy định Ngân hàng BIDV Việt Nam - Phòng tiền tệ kho quỹ: phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng BIDV Việt Nam: ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch ngồi quầy, thu chi cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn - Phòng tổ chức hành chính: phòng nghiệp vụ thực cơng tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước quy định Ngân hàng BIDV Việt Nam, thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực công tác bảo vệ an ninh tồn chi nhánh - Phòng thơng tin điện tốn: phòng nghiệp vụ thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh, bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng máy tính chi nhánh - Phòng tổng hợp: phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh Về đội ngũ nhân viên nay, Chi nhánh BIDV Hồng Hà có Giám đốc, Phó Giám đốc gần 300 cán cơng nhân viên, 80% đào tạo có trình độ đại học đại học, lại đào tạo qua hệ trung học chuyên ngành ngân hàng tài 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hồng Hà 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn Chi nhánh BIDV Hồng Hà đa dạng hình thức huy động vốn, cụ thể số sản phẩm huy động vốn: - Tiền gửi toán - Tiền gửi quyền chọn - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi chuyên thu - Tiền gửi tích lũy - Tiền gửi ký quỹ Thang Long University Library 31 31 22 - Tiền gửi ý - Tiền gửi vốn chuyên dùng - Tiền gửi kinh doanh chứng khoán - Phát hành GTCG 2.2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn Chính vậy, trước áp lực cạnh tranh khốc liệt thị trường, Chi nhánh BIDV Hồng Hà khẳng định vị tạo niềm tin khách hàng Điều thể bảng sau: 32 32 23 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng huy động 5.057 3.765 3.537 I Phân loại theo đối tƣợng Tiền gửi Doanh nghiệp 2.259 44,67 2.277 60,48 2.186 61,8 Tiền gửi VNĐ: - VNĐ 2.225 98,49 2.160 94,86 2.170 99,27 - Ngoại tệ quy VNĐ 34 1,51 117 5,14 16 0,73 Tiền gửi phân theo thời hạn: - Không kỳ hạn 826 36,56 935 41,06 1.270 58,1 - Có kỳ hạn 1.433 63,44 1.343 58,94 916 41,9 Tiền gửi dân cƣ 2.288 45,24 986 26,19 950 26,86 Tiền gửi VNĐ: - VNĐ 1.961 85,70 679 68,86 667 70,21 - Ngoại tệ quy VNĐ 327 14,3 307 31,14 283 29,79 Tiền gửi phân theo thời hạn: - Không kỳ hạn 0,09 13 1,32 1.6 0,168 - Có kỳ hạn 2.286 99,91 973 98,68 948.4 99,83 Tiền gửi khác 510 10,09 502 13,33 401 11,34 II Phân theo ngoại tệ - VNĐ 4.696 98,86 3.341 88,74 3.238 91,55 - Ngoại tệ quy VNĐ 361 7,14 424 11,26 299 8,45 III Phân theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 828 16.4 948 25,18 2.187,6 61,85 - Có kỳ hạn 4.229 83.6 2.817 74,82 1.349,4 38,15 IV Phân theo thời gian Ngắn hạn 4.487 88,73 3.142 83,45 2.795 79 Trung dài hạn 570 11,27 623 16,55 742 21 Nguồn: Báo cáo kinh doanh Chi nhánh BIDV Hồng Hà Thang Long University Library 33 33 24 Tính đến ngày 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động 5.057 tỷ đồng Cơ cấu vốn tiếp tục giữ ổn định: nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 44,67%, tiền gửi dân cư chiếm 45,24%, tiền gửi khác chiếm 10,09% năm 2011 Tính đến ngày 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động 3.537 tỷ đồng, giảm 1.229 tỷ so với năm 2011 Cơ cấu vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 60,48%, tiền gửi dân cư chiếm 26,19%, tiền gửi khác chiếm 13,33% năm 2012 Tính đến ngày 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động 3.765 tỷ đồng, giảm 228 tỷ so với năm 2012 Trong đó: nguồn vốn VNĐ 3.238 tỷ đồng (chiếm 91,55%), nguồn vốn ngoại tệ 299 tỷ đồng (chiếm 8,45%) Cơ cấu vốn tiếp tục giữ ổn định: nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 61,8%, tiền gửi dân cư chiếm 26,86%, tiền gửi khác chiếm 11,34% năm 2013 Với nguồn vốn lớn, cấu vốn ổn định tạo chủ động kinh doanh Chi nhánh, đồng thời đóng góp khơng nhỏ vào nguồn vốn điều hòa chung hệ thống Ngân hàng BIDV Việt Nam Năm 2013, lạm phát mạnh từ tháng đầu năm ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tầng lớp dân cư, dẫn đến tình hình huy động vốn NHTM gặp nhiều khó khăn Cuộc chạy đua lãi suất diễn liệt ngân hàng, mặt lãi suất huy động liên tục tăng cao hết quý III, bắt đầu giảm vào ba tháng cuối năm Trước tình hình lãi suất cho vay NHTM tăng cao, doanh nghiệp phải tận dụng tối đa nguồn vốn tự có tự điều hòa nội Tập đồn, Tổng cơng ty để trì hoạt động sản xuất kinh doanh nên nguồn vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng tổ chức giảm mạnh Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động bình quân Chi nhánh giữ ổn định mức 2.800 tỷ đồng Để đạt kết này, Chi nhánh không ngừng chủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến thị trường hoạt động khách hàng để triển khai kịp thời sản phẩm dịch vụ mới, sách khách hàng phù hợp, có tính cạnh tranh cao, nhằm trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút ngày nhiều khách hàng Cùng với việc tập trung nghiên cứu áp dụng sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút giữ ổn định nguồn vốn từ tổ chức, Chi nhánh trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư việc tăng cường phát triển mạng lưới Trong năm 2013 vừa qua, Chi nhánh mở thêm PGD Chi nhánh tiếp tục thực kéo dài thời gian làm việc hàng ngày sáng thứ bẩy hàng tuần trụ sở điểm giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày lớn khách hàng, góp phần củng cố nâng cao uy tín Ngân hàng BIDV Bên cạnh đó, Chi nhánh khơng ngừng tăng cường thông tin tuyên truyền sản phẩm dịch vụ phương tiện truyền thông phường, khơng 34 34 25 ngừng đào tạo nâng cao trình độ đổi phong cách giao dịch cán nhằm tạo hình ảnh đồng nhất, tin cậy hấp dẫn khách hàng, Là ngân hàng có bề dày kinh nghiệm, vào hoạt động lâu, BIDV Hồng Hà đến phát triển, tạo dựng hình ảnh vững ngân hàng có chất lượng phục vụ uy tín với khách hàng tổ chức tín dụng khác 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng Bảng 2.2 Dƣ nợ tín dụng Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng dƣ nợ 1,056,070 100.00 1,099,570 100.00 869,453 100.00 I Đầu tƣ 352,727 33.40 321,514 29.24 333,000 38.30 II Cho vay 703,343 66.60 778,056 70.76 536,453 62.70 Phân theo thời hạn 1.1 Ngắn hạn 266,567 37.90 275,432 35.40 172,952 32.24 1.2 Trung dài hạn 436,776 62.10 502,624 64.60 363,500 67.76 Phân theo thành phần kinh tế 2.1 Kinh tế quốc doanh 562,674 80.00 407,701 52.40 402,125 74.96 2.2 Kinh tế quốc doanh 140,669 20.00 370,355 47.60 134,328 25.04 Phân theo ngành sản xuất kinh doanh 3.1 Công nghiệp 317,911 45.20 427,153 54.90 287,002 53.50 3.2 Tiêu dùng 14,067 2.00 10,893 1.40 13,411 2.50 3.3 Thương nghiệp 168,099 23.90 268,429 34.50 193,123 36.00 3.4 Dịch vụ 155,439 22.10 14,783 1.90 10,729 2.00 3.5 Ngành khác 47,827 6.80 56,798 7.30 32,187 6.00 Chất lƣợng tín dụng 4.1 Dư nợ hạn 875,001 82.85 865,158 78.68 758,058 87.19 4.2 Dư nợ hạn 181,069 17.15 234,412 21.32 111,395 12.81 Nguồn: Báo cáo kinh doanh Chi nhánh BIDV Hồng Hà Thang Long University Library 35 35 26 Tính đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ đạt 869,453 tỷ đồng, giảm 230 tỷ đồng so với kỳ năm trước (đạt 79% kế hoạch giao) Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 32,24%, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 67,76%; dư nợ cho vay DNNN chiếm 74,96% Nhằm góp phần kiềm chế lạm phát, Chi nhánh thường xuyên quán triệt nghiêm túc đạo NHNN BIDV Việt Nam, thực sách tiền tệ thắt chặt, chủ động đưa định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý, kiểm soát Chi nhánh Nét bật hoạt động tín dụng năm 2013 Chi nhánh BIDV Hồng Hà "chất lượng tín dụng ln giữ vững" với phương châm "Minh bạch hóa chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng", Chi nhánh thường xuyên rà soát, sàng lọc đội ngũ khách hàng dư nợ có, tiếp tục lựa chọn đầu tư khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, có tín nhiệm với Ngân hàng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, khách hàng mới, dự án lớn, đặc biệt, Chi nhánh ngày trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân để đa dạng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Trong năm, Chi nhánh tăng cường xây dựng mối quan hệ chiến lược, gắn kết chặt chẽ với số khách hàng truyền thống như: Tập đoàn Than Khống sản Việt Nam, Tập đồn Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Lương thực Miền Bắc, Công ty Hóa chất mỏ, Cơng ty Cổ phần đầu tư Tập đồn Dầu khí Việt Nam, Chi nhánh tiếp thị, phát triển số khách hàng tiềm như: Tổng cơng ty Điện lực Dầu khí Việt Nam, Tổng công ty phát triển Nhà Hà Nội, Đồng thời, Chi nhánh kiên rút dần dư nợ, chí chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng có biểu yếu lực tài hoạt động hiệu Về xử lý thu hồi nợ đọng: Những khoản nợ đọng Chi nhánh khoản nợ xấu phát sinh từ lâu hầu hết khách hàng không tồn tại, khơng có tài sản đảm bảo tài sản xử lý không thu đủ nợ gốc Mặt khác, khoản nợ liên quan đến vụ án, đó, việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, biện pháp tích cực liệt, năm 2013 vừa qua, Chi nhánh thu 678 triệu đồng nợ xử lý rủi ro, đạt 92% kết hoạch giao, thể cố gắng lớn Chi nhánh 36 36 27 2.2.2.3 Kết kinh doanh Bảng 2.3 Kết kinh doanh Chi nhánh BIDV Hồng Hà (Từ năm 2011-2013) Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012 so với 2011 2013 so với 2012 Số tiền So sánh (%) Số tiền So sánh (%) Tổng thu 492.821 510.531 596.299 17.710 3,59 85.768 16,80 Tổng chi 431.962 446.048 508.191 14.086 3,26 62.143 13,93 Lãi 60.859 64.483 88.108 3.624 5,95 23.625 36,64 Nguồn: Báo cáo kinh doanh Chi nhánh BIDV Hồng Hà Thành cao kết động, đoàn kết, lòng tâm cố gắng khơng mệt mỏi tồn thể cán cơng nhân viên tồn chi nhánh năm qua Bên cạnh tăng cường huy động vốn sử dụng nội tệ, hoạt động mua bán ngoại tệ nghiệp vụ toán quốc tế có mức tăng trưởng cao sản phẩm nghiên cứu đưa vào dụng như: Hệ thống rút tiền tự động, dự án thẻ auto debit… song song với mở rộng hoạt động kinh doanh Lợi nhuận tăng lên hàng năm, tốc độ tăng trưởng mức cao, phản ánh nỗ lực ngân hàng điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng BIDV Hồng Hà ngày khẳng định uy tín với khách hàng tổ chức tín dụng khác 2.2.2.4 Quy mô nguồn vốn cấu vốn Công tác huy động vốn địa bàn Chi nhánh BIDV Hồng Hà, có nhiều ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng hoạt động cạnh tranh liệt nguồn vốn Chi nhánh BIDV Hồng Hà có xu hướng giảm qua năm Thang Long University Library 37 37 28 Bảng 2.4 Biến động huy động vốn theo cấu Chi nhánh BIDV Hồng Hà Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng số Tổng số Tỷ lệ tăng trƣởng (%) Tổng số Tỷ lệ tăng trƣởng (%) Tổng huy động 5.057 3.765 -25,548 3.537 -6,055 I Phân loại theo đối tƣợng Tiền gửi Doanh nghiệp 2.259 2.277 0,79 2.186 -3,996 Tiền gửi VNĐ: - VNĐ 2.225 2.160 -2,92 2.170 0,46 - Ngoại tệ quy VNĐ 34 117 244,1 16 -86,34 Tiền gửi phân theo thời hạn: - Không kỳ hạn 826 935 13,196 1.270 35,82 - Có kỳ hạn 1.433 1.343 -6,28 916 -31,79 2.Tiền gửi dân cƣ 2.288 986 -56,9 950 -3,65 Tiền gửi VNĐ: - VNĐ 1.961 679 -65,37 667 -1,767 - Ngoại tệ quy VNĐ 327 307 -6,116 283 -7,817 Tiền gửi phân theo thời hạn: - Không kỳ hạn 13 550 1,6 -87,69 - Có kỳ hạn 2.286 973 -57,436 948,4 -2,528 Tiền gửi khác 510 502 -1,568 410 -18,327 Nguồn: Báo cáo kinh doanh Chi nhánh BIDV Hồng Hà Trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác, để giữ vững tăng cường huy động vốn, BIDV Hồng Hà chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thuhútvốn : áp dụng đa dạng hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền kỳ hạn gửi tiền; triển khai đầy đủ sản phẩm huy Recommended Learning Online Marketing Online Course - LinkedIn Learning Office 365 for Educators Online Course - LinkedIn Learning Office 2016 for Educators Online Course - LinkedIn Learning GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC vietlod.com 018 fashion design, referenced a visual guide to the history, language https://www.facebook.com/garmentspace Hiện tượng song trùng "Trăm Năm Cô Đơn G.Márquez https://www.facebook.com/garmentspace 017 fashion design the complete guide https://www.facebook.com/garmentspace 016 fashion (oxford history of art) christopher breward https://www.facebook.com/garmentspace 015 fabric surface design https://www.facebook.com/garmentspace 014 fabric for fashion the complete guide https://www.facebook.com/garmentspace English Espaủol Portuguờs Franỗais Deutsch About Dev & API Blog Terms Privacy Copyright Support LinkedIn Corporation © 2018 × Share Clipboard × Email Enter email addresses Add a message From Send Email sent successfully Facebook Twitter LinkedIn Link Public clipboards featuring this slide × No public clipboards found for this slide Select another clipboard × Looks like you’ve clipped this slide to already Search for a clipboard Create a clipboard You just clipped your first slide! Clipping is a handy way to collect important slides you want to go back to later Now customize the name of a clipboard to store your clips Name* Best of Slides Description Add a brief description so oth Visibility Others can see my Clipboard Cancel Save Save this document