Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông tỉnh Quảng Bình.DOC

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông tỉnh Quảng Bình

Sơ đồ bộ máy tổ chức 20

Biểu số 2.2: Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Bình 23

Biểu số 2.3: Hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT Quảng Bình 24

Biểu số 2.4: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Quảng Bình qua 2 năm (2006 – 2007) 26

Biểu đồ: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình 28

Biểu số 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ trong năm 2005 – 2007 29

Biểu số 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn trong năm 2005 – 2007 30

Biểu số 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế trong năm 2005 – 2007 31

Biểu số 2.8: Bảng cân đối huy động và cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn 34

Biểu số 2.9: Kết quả hoạt động kỳ phiếu 39

Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Ngân hàng Thương mại và vai trò của nó trong nền kinh tế 1

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại (NHTM) 1

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM: 2

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 2

1.1.2.3 Hoạt động trung gian 2

1.1.3 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế 3

1.1.3.1 NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất

1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu 4

1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động 4

1.2.1.3 Các quỹ 4

1.2.1.4 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần 4

1.2.2 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi 5

1.2.2.1 Tiền gửi thanh toán 5

1.2.2.4 Tiền gửi của các ngân hàng khác 6

1.2.3 Nguồn tiền vay và các nghiệp vụ huy động tiền vay 6

1.2.3.1 Vay Ngân hàng nhà nước (NHNN) 6

Chương II: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG BÌNH 14

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình 14

2.1.1.Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình 14

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 17

2.1.2.1 Chức năng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 17

2.1.2.2 Nhiệm vụ của NHNo&PTNT Quảng Bình 18

2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Quảng Bình 20

2.1.4.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế 23

2.1.4.3 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Quảng Bình: 25

2.2 Một số nét về tình hình kinh tế - xã hộ trên địa bàn tỉnh Quảng

2.3.1 Qui mô nguồn vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình 28

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình 29

2.3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 29

2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 30

2.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 31

2.3.3 Công tác cân đối vốn và sử dụng vốn: 34

2.3.4 Các hình thức huy động vốn 36

2.3.4.1 Tiền gửi tiết kiệm 36

2.3.4.2 Trái phiếu NHNo&PTNT 37

2.3.4.3 Kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp 39

2.3.4.4 Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế 40

2.3.4.5 Nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng: 41

2.3.4.6 Tiền gửi Kho bạc Nhà nước: 43

2.4 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Quảng Bình 44

2.4.2.1 Những hạn chế về hoạt động huy động vốn tại

NHNo&PTNT Quảng Bình 46

2.4.2.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình 48

Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠINHNo&PTNT QUẢNG BÌNH 54

3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Quảng Bình 54

3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh năm 2008 54

3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 59

3.2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn 61

3.2.3 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 62

3.2.4 Tăng cường áp dụng các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn 64

3.2.5 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 65

3.2.6 Không ngừng đổi mới công nghệ Ngân hàng 66

3.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng 67

3.2.8 Đào tạo và nâng cao trình dộ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ Ngân hàng 69

3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 71

3.3 Một số kiến nghị 71

3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Việt Nam 71

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73

3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam: 73 Kết luận

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế nước ta hiện nay đang trong giai đoạn thực hiện đổi mới một cách toàn diện và sâu sắc nhằm tạo những bước chuyển biến mạnh mẽ đưa đất nước nhanh chóng trở thành một nước công nghiệp Để thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Vì vậy, nền kinh tế nước ta cần phải tăng trưởng và phát triển ổn định, vững chắc, phấn đấu đạt và vượt mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra Muốn vậy, chúng ta cần phải có một lượng vốn đầu tư lớn vào nền kinh tế thị trường Do đó, vốn được xác định vừa là một mục tiêu vừa là giải pháp để thực hiện thay đổi cơ cấu kinh tế, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá, tránh nguy cơ tụt hậu và đạt tốc độ tăng trưởng nhanh.

Trước bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại với tư cách là một trung gian tài chính đã có những đóng góp quan trọng trong việc điều hoà và phân phối vốn cho nền kinh tế Ngân hàng chính là nơi thu hút lượng vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi trong xã hội đồng thời cũng chính là nơi cung ứng phần lớn vốn đầu tư cho nền kinh tế Chính vì vậy, trong những năm qua thực hiện các chính sách, đường lối của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Bình nói riêng đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới đặc biệt là trong điều kiện khi mà đất nước ta đã trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới (WTO) Ngân hàng là một định chế tài chính có khả năng to lớn trong việc tổ chức huy động các nguồn vốn từ nội lực nền kinh tế quốc dân, tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh công tác cho vay Chính vì vậy,

phép Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tổ chức huy động vốn trong nền kinh tế đạt hiệu quả cao.

Tuy nhiên, các hình thức huy động vốn của Ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu cũng như đòi hỏi của nền kinh tế, chưa khai thác được nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế, nguồn vốn huy động trong thời gian dài cho đầu tư phát triển còn thiếu Điều đó cho thấy chính sách huy động vốn vẫn còn nhiều tồn tại cần nhanh chóng có biện pháp nâng cao hiệu quả của công tác này.

Xuất phát từ nhận thức về tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn trong kinh doanh Ngân hàng trong giai đoạn hiện

nay, em đã lựa chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động

vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thông tỉnh QuảngBình” làm đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

Kết cấu chuyên đề ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận chung về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Bình.

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo đặc biệt là cô Lê Hương

Lan cùng với các cô chú trong phòng Kế hoạch - nguồn vốn cũng như Ban

Chương I

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNGVỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng Thương mại và vai trò của nó trong nền kinh tế 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại (NHTM)

Trải qua nhiều giai đoạn hình thành và phát triển, NHTM được các tổ chức tín dụng của các nước trên thế giới đưa ra các nhận định khác nhau để diễn đạt về hoạt động của các NHTM Sau đây là một số định nghĩa khác nhau về NHTM:

* Theo định nghĩa của Pháp: Ngân hàng là những xí nghiệp và cơ sở kinh doanh mà hành nghề thường xuyên là nhận của công chúng dưới hình thức ký thác và các hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính.

* Theo định nghĩa của Ấn Độ: Ngân hàng là những cơ sở nhận tiền ký thác để cho vay đầu tư và tài trợ.

* Theo pháp lệnh Ngân hàng của Hội đồng Nhà nước Việt Nam 1990 đã định nghĩa NHTM như sau: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và thanh toán”.

* Theo luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá X Nước Cộng hoà XHCN Việt Nam ban hành ngày 12/12/1997: Ngân hàng là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động của Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền

tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM:

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM – đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn là các tài sản trong xã hội được đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu quả trong tương lai Vì thế trong nền kinh tế thị trường dù hoạt động trong lĩnh vực nào thì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả của nó Hoạt động Ngân hàng cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì công tác huy động vốn cần phải được quan tâm đúng mức.

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động sử dụng vốn được tập trung lớn vào hoạt động đầu tư và cho vay Các hoạt động đầu tư của NHTM thường được đầu tư vào chứng khoán của Nhà nước (Kho bạc Nhà nước), chứng khoán của các tổ chức tín dụng hoặc góp vốn mua cổ phần Dư nợ cho vay đối với các tổ chức và dân cư trong nền kinh tế chiếm tỷ trọng cao trong sử dụng vốn của NHTM Ngoài ra, các NHTM còn sử dụng vốn để thực hiện các nghiệp vụ như chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá trị, cho thuê tài chính, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất.

1.1.2.3 Hoạt động trung gian

Để tạo ra doanh thu cho mình, các NHTM có thể thực hiện các dịch vụ như: thanh toán, chuyển tiền hộ, tư vấn khách hàng, quản lý hộ tài sản cho

khách hàng trên cơ sở đó Ngân hàng thu phí dịch vụ Thực hiện tốt các dịch vụ khách hàng sẽ góp phần tăng thu nhập cho xã hội Chính vì vậy, nguồn thu của dịch vụ có xu hướng ngày càng tăng và chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu của Ngân hàng.

Như vậy, hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường cũng như các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác phải tập hợp các yếu tố “đầu vào” và tổ chức tốt các yếu tố “đầu ra” trên nguyên tắc đảm bảo kinh doanh có lãi.

1.1.3 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế

1.1.3.1 NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuấtphát triển

NHTM có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các dự án chương trình xây dựng cơ bản, tăng cường cơ sở vật chất kỷ thuật của đất nước, góp phần giám sát tài chính quốc gia trong quá trình triển khai các hoạt động tiền tệ tín dụng và thanh toán.

1.1.3.2 NHTM là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của Trung ương

Phần lớn các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương chỉ được thực thi có hiệu quả của các NHTM từ việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt đến việc nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư.

1.1.3.3 NHTM là cầu nối nền kinh tế trong nước với nền kinh tế quốc tế

Quan hệ quốc tế ngày càng mở rộng Do đó, việc giao lưu kinh tế là điều rất quan trọng Các NHTM đã liên kết với các tổ chức tài chính nước ngoài nhằm phục vụ tốt các doanh nghiệp có quan hệ kinh doanh với nước ngoài.

1.2 Nguồn vốn và nghiệp vụ huy đ ộng vốn của NHTM 1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên

trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng.Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.

1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu

Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên đóng góp; ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.

1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể.

Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ trích lập tuỳ thuộc cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng.

Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc có thể đổi mới trang thiết bị hoặc có thể đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định

1.2.1.3 Các quỹ

Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng.Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn và nhiều quỹ khác tuỳ theo quy định của từng nước Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ

1.2.1.4 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể hoàn trả khi đến hạn.

1.2.2 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn nhưng chưa đến hạn thanh toán Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng phải đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

1.2.2.1 Tiền gửi thanh toán

Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép , các nhu cầu chi trả của cá nhân và doanh nghiệp đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp.

1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi tiền ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán

để áp dụng với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửi phải rút tiền ra Tuy không thuận lợi bằng tiền gửi thanh toán nhưng tiền gửi có kỳ hạn lại được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo kỳ hạn gửi tiền.

1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận được với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện mục tiêu an toàn và sinh lời đối với các khoản tiền tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu an toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động vốn, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và các dịch vụ của ngân hàng song có thể thể thế chấp vay vốn nếu được sự cho phép của ngân hàng.

1.2.2.4 Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác NHTM này có thể gửi tiền ở tại ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô của nguồn tiền gửi này là thường không lớn.

1.2.3 Nguồn tiền vay và các nghiệp vụ huy động tiền vay

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, Ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn huy động và vốn chủ của nó Do vậy nhiều ngân hàng vào từng giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế.

1.2.3.1 Vay Ngân hàng nhà nước (NHNN)

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, NHTM thường vay NHNN Hình

thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu Khi cần tiền, NHTM đem thương phiếu lên tái chiết khấu tại NHNN Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại NHNH) tăng lên NHNN điều hành vay mượn một cách chặt chẽ, NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường NHNN chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ.

1.2.3.2 Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó là nguồn bổ sung thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN.

1.2.3.3 Vay trên thị trường vốn

Giống như các doanh nghiệp khác, các NHTM củng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ, trên thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là các khoản vay không có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc được trả lãi suất cao hơn sẽ vay mượn được nhiều hơn

1.2.4 Các nguồn khác

Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể Ví dụ để có các nguồn uỷ thác ngân hàng phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của họ, nghiên cứu các dự án mà họ tài trợ… Nhìn chung các nguồn khác trong NHTM là không lớn (chỉ trừ một số ngân hàng có nguồn uỷ thác của NHNN và các tổ chức quốc tế) Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn vốn cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các dịch vụ khác.Các nguồn khác bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác.

1.2.4.1 Nguồn uỷ thác

NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát… Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác trong các NHTM Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như ngân hàng, các nguồn tài chính của các tổ chức này đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả là hình thành các nguồn uỷ thác, làm gia tăng vốn của ngân hàng.

1.2.4.2 Nguồn trong thanh toán

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C… Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.

1.2.4.3 Nguồn khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa

1.3 Các nhân tố ảnh h ư ởng tới hiệu quả hoạt đ ộng huy đ ộng vốn củaNHTM

Ngân hàng không thể tiến hành các hoạt động của mình có hiệu quả nếu thiếu vốn, nên hoạt động vốn là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng Để huy động được vốn không phải dễ dàng vì hoạt động huy động vốn chịu tác động bởi các nhân tố sau:

1.3.1 Nhân tố khách quan:

* Điều kiện kinh tế xã hội:

Đây là yếu tố khách quan đối với Ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM Cụ thể, trong một nền kinh tế nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều Ngoài ra, với một nền kinh tế phát triển thì công nghệ Ngân hàng được hiện đại hoá, người dân có thói quen sử dụng những quyền lợi do Ngân hàng cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua Ngân hàng, Ngân hàng thu được nhiều khoản vốn, chiếm dụng được vốn trong thanh toán.

Lạm phát là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Người dân gửi tiền vào Ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.

* Các chính sách của Nhà nước:

Đây là các chính sách liên quan đến hoạt động kinh doanh của NHTM như: Chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất, chính sách về thu hút vốn Đôi khi Ngân hàng Nhà nước quy định về lãi suất huy động đã làm ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của NHTM nói riêng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung.

* Điều kiện thị trường cạnh tranh:

Cạnh tranh là việc không thể tránh khỏi trong nền kinh tế thị trường Đối với ngành Ngân hàng thì môi trường cạnh tranh là rất khốc liệt Chính vì vậy, để cạnh tranh được với các đối thủ Ngân hàng buộc phải cải tiến chất lượng dịch vụ, ấn định mức lãi suất phải phù hợp với thị trường, nghiên cứu kỹ hơn các điều kiện thị trường.

Như vậy, cạnh tranh vừa là một thách thức với sự phát triển vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các dịch vụ Ngân hàng trong đó có huy động vốn.

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Trên thực tế, một Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển ổn định, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng tạo nên mối quan hệ bền chặt với các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và tạo được niềm tin với khách hàng thì cần phải hội tụ đủ các nhân tố như: địa điểm của Ngân hàng, uy tín Ngân hàng, những tiện ích trong thanh toán dịch vụ do Ngân hàng cung cấp, chính sách cán bộ, công nghệ Cụ thể:

* Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng:

Mỗi một Ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể tuỳ vào từng thời kỳ Việc xây dựng dựa trên việc Ngân hàng xác định vị trí của mình trong hệ thống; xác định được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đồng hành, dự đoán được biến động của môi trường kinh doanh trong thực tế Thông qua chiến lược kinh doanh, Ngân hàng có thể quy định việc thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn thì các nguồn vốn được huy động một cách tối đa và hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.

* Chính sách lãi suất:

Là một chính sách quan trọng bố trí cho công tác huy động vốn của Ngân hàng Bất kỳ một cá nhân hay tổ chức nào khi gửi tiền vào Ngân hàng đều

quan tâm đến lãi suất nên Ngân hàng sử dụng chính sách lãi suất như một công cụ quan trọng trong huy động vốn và thay đổi quy mô của nguồn vốn Vì vậy, nguồn vốn huy động phụ thuộc vào lãi suất Ngân hàng, lãi suất của các loại hình đầu tư khác và của dân cư Do đó, Ngân hàng phải đưa ra một chiến lược lãi suất hợp lý, đảm bảo được khả năng cạnh tranh và đảm bảo thu hút được nhiều nguồn vốn.

Cùng với sự phát triển của đất nước các tổ chức phi tài chính, phi Ngân hàng, các quỹ tín dụng, bảo hiểm, các NHTM không ngừng phát triển nên sự cạnh tranh diễn ra rất lớn Các Ngân hàng cạnh tranh dành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ nợ khác nhau của thị trường vốn Chính vì vậy, lãi suất tiền gửi đóng vai trò hết sức quan trọng trong lĩnh vực thu hút các khoản tiền mới và duy trì các khoản tiền gửi hiện có, đặc biệt khi lãi suất thị trường ở mức cao Vì vậy, chính sách lãi suất ảnh hưởng lớn đến quy mô nguồn vốn thu hút và quy mô tiền gửi.

* Trình độ công nghệ Ngân hàng:

Trong cạnh tranh các Ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ Ngân hàng bởi lẽ các dịch vụ đặc biệt, các dịch vụ về chuyên môn Ngân hàng sẽ được đa dạng, đổi mới ngày càng tốt hơn Đáp ứng được tình hình kinh doanh của các NHTM, cụ thể được thể hiện qua các yếu tố:

- Các loại dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng.

- Cơ sở vật chất trang bị phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng.

Một Ngân hàng có cơ sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, quy mô chắc chắn sẽ tạo dựng được sự tin tưởng ở khách hàng Ngoài ra, với hệ thống thông tin hiện đại sẽ tạo thuận lợi trong việc thực hiện các nghiệp vụ của Ngân hàng Vốn cùng tiền lãi suất huy động như nhau nhưng Ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ tốt hơn, trang thiết bị hiện đại, thuận tiện cho khách hàng thì Ngân hàng đó dành được ưu thế.

Như vây, công nghệ Ngân hàng là một yếu tố quan trong gúp Ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất.

* Chính sách khách hàng:

Liên quan đến nhân tố này là tâm lý của người dân trong việc sử dụng tiện ích của Ngân hàng, độ tin tưởng của người dân vào Ngân hàng, thói quen tiết kiệm, sở thích tiêu dùng Điều này có thế thấy rất rõ qua việc so sánh tâm lý của công chúng các nước Những nước có nền kinh tế hàng hoá phát triển thì Ngân hàng trở nên gần gũi với công chúng và việc sử dụng những tiện ích do Ngân hàng cung ứng trở nên thường xuyên hơn Ngược lại, đối với các nước đang phát triển thì Ngân hàng còn là một điều xa lạ đối với một bộ phận lớn công chúng.

Bên cạnh đó, Ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, số dư tiền gửi lớn, được Ngân hàng tín nhiệm thì Ngân hàng sẽ có chính sách lãi suất ưu đãi cũng như việc thực hiện xét thưởng cho các đối tác.

* Các yếu tố khác:

Ta có thể kể đến yếu tố thông tin, một yếu tố có vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực trong đó có hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Một mạng lưới thông tin hiện đại, Ngân hàng có thể cung cấp cho các tầng lớp dân cư những hiểu biết về Ngân hàng, các vấn đề về chính sách tài chính - tiền tệ, về các tiện ích mà các Ngân hàng có thể mang đến cho người dân Thông tin còn phục vụ đắc lực cho công tác Marketing Ngân hàng Với khách hàng có thể nói thông tin là phương tiện tốt và nhanh nhất làm cho người dân trở nên gần gủi với Ngân hàng hơn Ngoài yếu tố thông tin còn có các yếu tố ảnh hưỏng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM như: uy tín Ngân hàng, đa dạng hoá các dịch vụ Ngân hàng…

Qua phân tích ta thấy rằng, việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến

hoạt động huy động vốn của Ngân hàng là rất cần thiết Qua đó, Ngân hàng có thể xác định được vị trí hiện tại của mình trong hệ thống Ngân hàng, có thể thấy những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như những thách thức mà Ngân hàng phải đối mặt để từ đó có thế phán đoán nghiên cứu và dự báo sự thay đổi của môi trường để xác định cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận hết sức quan trọng.

ươ ng II

THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGHUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH

QUẢNG BÌNH

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôntỉnh Quảng Bình

2.1.1.Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệpvà Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình viết tắt là NHNo&PTNT Quảng Bình Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viêt Nam Bank for Agriculture Rural Development, Quang Binh Branch; viết tắt là AGRIBANK NHNo&PTNT Quảng Bình là chi nhánh thành viên thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam.

Trụ sở đặt tại : Số 02 Mẹ Suốt - Thành phố Đồng Hới - Tỉnh Quảng Bình Điện thoại : 052.822647 – 052.822423

FAX : 84 -052.822176

Tài khoản : Mở tại Ngân hàng Nhà nước và tại các tổ chức tín dụng khác theo quy định.

Tổ chức tiền thân của NHNo&PTNT Quảng Bình ngày nay là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bình Trị Thiên thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/ HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) Sau khi có quyết định tách tỉnh Bình Trị Thiên thành ba tỉnh

(Quảng Bình, Quảng trị, Thừa thiên - Huế) ngày 01/07/1989, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình được thành lập Đến ngày 14/11/1990 có quyết định số 400/ CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Quảng Bình.

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng ký quyết định uỷ quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký quyết định số 280/ QĐ – NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Bình.

Từ khi được thành lập đến trước ngày 01/10/1998, NHNo&PTNT Quảng Bình được tổ chức và hoạt động theo Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ngày 23/05/1990 và Điều lệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam do thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành theo quyết định số 250/ QĐ ngày 11/11/1992.

Từ ngày 01/10/1998 đến nay, NHNo&PTNT Quảng Bình được tổ chức và hoạt động theo Luật các tổ chức Tín dụng do Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X tại kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997 (Chủ tịch nước ký quyết định công bố ngày 26/12/1997 và có hiệu lực kể từ ngày 01/10/1998) và Điều lệ tổ chức, hoạt động do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn ngày 22/11/1997.

NHNo&PTNT Quảng Bình là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt được tổ chức và hoạt động theo mô hình chi nhánh thuộc Tổng công ty Nhà nước do Hội đồng quản trị lãnh đạo và Tổng giám đốc điều hành NHNo&PTNT Quảng Bình là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc có con dấu riêng và bảng cân đối tài khoản riêng; đại diên theo uỷ quyền của NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp của NHNo&PTNT Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo&PTNT Việt Nam.

Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển, mở cửa hội nhập với nền kinh tế thế giới, ngày càng có nhiều Ngân hàng nước ngoài vào đầu tư, kinh doanh tại Việt Nam nói chung cũng như trên địa bàn NHNo&PTNT Quảng Bình nói riêng, tạo nên một thị trường cạnh tranh sôi động và khốc liệt trong lĩnh vực Ngân hàng Chính vì vậy, để có thể cạnh tranh được với các Ngân hàng nước ngoài cũng như trong nước vấn đề mở rộng mạng lưới huy động của Ngân hàng là một trong những giải pháp cơ bản và tích cực nhất.

Năm 2005 NHNo&PTNT Quảng Bình mở thêm 2 phòng giao dịch nâng tổng số phòng giao dịch lên đến 21 phòng giao dịch được phân bổ trong toàn tỉnh, chủ yếu tập trung tại các khu vực đông dân cư, các khu đô thị mới Đồng thời nâng cấp các phòng giao dịch có hiệu quả thành Ngân hàng cấp 2.

Năm 2006 NHNo&PTNT Quảng Bình mở thêm 4 phòng giao dịch, hoạt động toàn diện trên các mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.

Năm 2007 NHNo&PTNT Quảng Bình mở thêm 1 phòng giao dịch

Dự kiến đến năm 2008, NHNo&PTNT Quảng Bình tiếp tục mở thêm các chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Đồng thời mở rộng các chức năng cho các phòng giao dịch để thuận tiện cho công tác huy động vốn của Ngân hàng như: thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thu đổi ngoại tệ, làm đại lý thanh toán cho các tổ chức cá nhân khác, cho vay ngắn hạn

* Đội ngủ cán bộ NH No&PTNT tỉnh Quảng Bình

Lực lượng lao động tác động trực tiếp đến năng suất lao động, đến trình độ sử dụng các nguồn lực khác vì vậy nó tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp Đặc biệt trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình thì yếu tố con người quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động kinh doanh tiền tệ Chất lượng nguồn

lao động quyết định hiệu quả của việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy

Trong đó: Đang học đại học 1

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình

2.1.2.1 Chức năng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình

1) Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của NHNo&PTNT Việt Nam.

2) Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.

3) Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.

2.1.2.2 Nhiệm vụ của NHNo&PTNT Quảng Bình

1)Huy động vốn:

- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

- Được phép vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước và nước ngoài khi được Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép.

2) Cho vay:

- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.

- Cho vay trung han, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.

3) Kinh doanh ngoại hối:

Huy động vốn và cho vay, mua, bán, ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bão lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam.

4) Kinh doanh dịch vụ Ngân hàng:

Thu, phát tiền mặt; mua bán vàng, bạc; máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại

giấy tờ có giá khác, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính, các dịch vụ Ngân hàng khác được NHNo&PTNT Việt Nam cho phép.

5) Cân đối điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh phụ thuộc trên địa bàn.

6) Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

7) Đầu tư dưới các hình thức như: góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác khi được NHNo&PTNT Việt Nam cho phép.

8) Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thành thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác cho các tổ chức, cá nhân trong nước theo quy định.

9) Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp, uỷ quyền của NHNo&PTNT Việt Nam.

10) Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

11) Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam liên quan đến hoạt động của các chi nhánh 12) Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương.

13) Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.

14) Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam giao.

2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Quảng Bình

NHNo&PTNT Quảng Bình có mạng lưới các chi nhánh của mình được ví như “ cánh tay dài” vươn tới và khép kín đến tất cả các vùng từ thành thị đến nông thôn, cơ cấu bộ máy tổ chức được thể hiện qua sơ đồ:

* Ban Giám đốc gồm: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc * Tám phòng tham mưu:

- Phòng tín dụng,thẩm định: Tổ chức kế hoạch huy động vốn và đầu tư tín dụng, làm nghiệp vụ hướng dẫn kinh doanh đầu tư.

- Phòng kế hoạch : Có chức năng quản trị tài chính, phát triển huy động vốn, quản trị điều hành kinh doanh, tham mưu cho lãnh đạo trong việc xây dựng thực hiện chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh toàn chi nhánh Đồng thời, phát triển nghiệp vụ mới và tổng hợp kế hoạch - thống kê – thông tin kinh tế.

- Phòng điện toán: Xây dựng và phát triển các phần mềm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh Tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc xây dựng phát triển các ứng dụng về công nghệ thông tin Quản lý mạng thông tin giữa chi nhánh Ngân hàng với khách hàng.

- Phòng kế toán - ngân quỹ: Thu thập số liệu, thông tin hạch toán kế toán nhằm tham mưu cho Ban giám đốc trong điều hành kế hoạch chi tiêu tài chính Ngoài ra, cung cấp thông tin hướng dẫn khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán.

- Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: Thường xuyên kiểm soát các nghiệp vụ của phòng, ban chức năng cũng như hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng cấp cơ sở để kịp thời phát hiện sai sót và xữ lý theo đúng chức năng Đồng thời, tham mưu cho Ban giám đốc trong công tác thanh tra, kiểm tra và đề ra biện pháp đúng đắn đảm bảo cho đơn vị hoạt động ổn định và có hiệu quả.

- Phòng tổ chức cán bộ: Chịu trách nhiệm tổ chức, bố trí cán bộ, luân chuyển cán bộ trên cơ sở đề đạt ý kiến lên Ban giám đốc Thực hiện công tác hành chính liên quan đến cán bộ như tiền lương và các khoản phụ cấp, các khoản trích theo lương.

-Phòng thanh toán quốc tế: Tiến hành thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến ngoại tệ

- Phòng hành chính: Chụi trách nhiệm quản lý công tác cán bộ tham mưu cho lãnh đạo về công tác đào tạo, điều động bố trí cán bộ thực hiện công tác lao động tiền lương bảo hiểm Y tế -Xã hội theo quy định của Nhà nước

* Hội sở trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh có 4 Ngân hàng cấp II

* Có 06 NHNo&PTNT Huyện và 11 phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Huyện Các phòng giao dịch này hoạt động như một chi nhánh nhỏ Nhiệm vụ chủ yếu là cho vay, huy động tiền gửi, thực hiện thanh toán trong nước Các Ngân hàng cấp II và các phòng giao dịch chỉ có thể giải quyết những món vay dưới 100 triệu còn lớn hơn thì cần sự thẩm tra và quyết định của phòng thẩm định Hội sở chính.

Với mạng lưới được bố trí như trên, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình được khép trên tất cả các vùng từ thành thị đến nông thôn, đây cũng là vị thế, thế mạnh trong công tác hoạt động tín dụng nông nghiệp

nông thôn

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT QuảngBình

Tuy gặp không ít khó khăn nhưng NHNo&PTNT Quảng Bình vẫn khẳng định được ưu thế của mình tronh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Góp phần thúc đẩy mạnh mẽ quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn; chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh nhà.

2.1.4.1 Hoạt động tín dụng

Là một trung gian tài chính với chủ trương “đi vay để cho vay, tổng dư

nợ vay của NHNo&PTNT Quảng Bình tăng đều theo cấp số cộng qua các năm kể từ năm 2005 NHNo&PTNT Quảng Bình đã đáp ứng được nhu cầu

vay vốn của mọi thành phần kinh tế và các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, tạo điều kiện cho những khách hàng này có vốn để sản xuất kinh doanh Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng đông cho thấy uy tín cũng như khả năng cho vay của Ngân hàng tại địa phương là tương

(Nguồn báo cáo hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Quảng Bình)

Qua số liệu thống kê Biểu số 03 cho ta thấy: Dư nợ cuối năm 2007 là 1.490.499 (triệu đồng), tăng tuyệt đối so với năm 2006 là 371296 (triệu đồng), tương ứng tỷ lệ tăng là 33,2% Tình hình dư nợ quá hạn của các doanh nghiệp tăng dần, nguyên nhân là do các hộ sản xuất, hộ gia đình sản xuất kinh doanh thua lỗ, gặp khó khăn không đủ vốn hoàn lại Ngân hàng, một số dự án các Doanh nghiệp Nhà nước làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả.

2.1.4.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế

Công tác thanh toán là một trong những nhiệm vụ cốt lõi của công tác kế toán, là cơ sở để cho việc tăng trưởng một số mặt hoạt động của đơn vị như: nguồn vốn, tăng thu từ dịch vụ thanh toán, củng cố uy tín của Ngân

hàng trên địa bàn Hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế tuy

chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Quảng Bình nhưng việc triển khai, mở rộng hoạt động này đối với NHNo&PTNT Quảng Bình là một bước tiến về mặt chất trong hoạt động, góp phần nâng cao vị thế của NHNo&PTNT trên địa bàn, đồng thời góp phần thực hiện tốt định hướng hoạt động Ngân hàng đa năng, hiện đại, phù hợp với tiến trình hội nhập của Việt Nam vào khu vực và thế giới.

Biểu số 2.3: Hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại tệ của

( Nguồn: Phòng Kinh doanh ngoại tệ - Thanh toán quốc tế)

Ngoài các nghiệp vụ đã thực hiện, từ tháng 4 năm 2004 Ngân hàng đã tổ chức triển khai thêm nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối WESTERN UNION đến tất cả các chi nhánh Kết quả năm 2007 đạt: Doanh số thanh toán quốc tế: 109 (nghìn USD), giảm 232 (nghìn USD) so với doanh số năm 2006, có thể nhận thấy tổng doanh số thanh toán quốc tế của NH giảm mạnh liên tục trong 3 năm; Doanh số mua bán ngoại tệ tăng tuyệt đối so với năm 2007: mua vào 13.023 (nghìn USD) tăng 2.294 (nghìn USD) so với năm trước, tương ứng tăng 21%; bán ra 13.356 (nghìn USD) tăng 2.967 (nghìn USD) so với năm trước, tương ứng tăng 29% Tín

dụng ngoại tệ: dư nợ đến hết ngày 31/12/2007 đạt 13.037 (nghìn USD), giảm 444 (nghìn USD) so với năm trước do trả nợ theo kế hoạch.

Doanh số Thanh toán quốc tế của NHNo&PTNT Quảng Bình đạt thấp là do phần lớn các doanh nghiệp xuất khẩu uỷ thác và do hiện nay trên địa bàn xuất hiện ngày càng nhiều Ngân hàng hoạt động với nhiều dịch vụ cạnh tranh nhằm cung ứng cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất để thu hút ngày càng nhiều số lượng khách hàng vào giao dịch với Ngân hàng mình.

2.1.4.3 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Quảng Bình:

Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu phản ánh tình hình kết quả của quá trình hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư vốn của Ngân hàng trong một kỳ nhất định.

Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình đã bám sát các mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam đề ra, các chương trình phát triển kinh tế của tỉnh và thực thi các giải pháp phù hợp Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng đạt được nhiều kết quả tương đối tốt phản ánh qua biểu số 2.4 sau:

Biểu số 2.4: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Quảng Bìnhqua 2 năm (2006 – 2007).

Đơn vị: triệu đồng

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Bình)

Qua số liệu báo cáo kết quả kinh doanh trên đây ta thấy lợi nhuận mang lại cho Chi nhánh NHNo Quảng Bình năm 2007(chưa tính chi phí tiền lương, đặc điểm của NHNo&PTNT Việt Nam là hạch toán chung cho tất cả các chi nhánh trên cả nước) đạt 28066,8 triệu đồng tăng tuyệt đối so với năm 2006 15.925,6 triệu đồng tỷ lệ tăng là 131,1% (trong đó có nguyên nhân do xứ lý nợ rủi ro của công ty Đường Quảng Bình 37.9 tỷ) Tuy nhiên vẫn khẳng định được là thu nhập của chi nhánh chủ yếu vẫn là từ hoạt động tín dụng không những trước mắt mà còn lâu dài (năm 2006 chiếm 97,1%,năm 2007 chiếm 80,9% doanh thu)

Từ sự phân tích số liệu trên cho ta thấy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình còn gặp nhiều rủi ro, gây ảnh hưởng đến tình hình tài chính chung và lợi nhuận của Ngân hàng (lợi nhuận năm 2004 là -75.365 triệu đồng) Mặc dù những năm gần đây Ngân hàng đã thu được

những lợi nhuận nhất định, song Ngân hàng cũng cần có nhiều biện pháp khắc phục những tồn tại để đưa chi nhánh ngày càng phát triển hơn nữa

2.2 Một số nét về tình hình kinh tế - xã hộ trên đ ịa bàn tỉnh QuảngBình

*Thuận lợi:

Nhìn chung nền kinh tế Quảng Bình vẫn tiếp tục phát triển ổn định và duy trì được mức tăng trưởng khá cao (GDP năm 2007 đạt 11,63%), cơ sở vật chất kỹ thuật, hạ tầng KT-XH ngày càng được cải thiện; Các lĩnh vực văn hoá xã hội có nhiều chuyển biến tích cực; Đời sống người dân vẫn ổn định; Quốc phòng an ninh, trật tự an toàn xã hội được giữ vững.

Chính quyền địa phương có chính sách hổ trợ phát triển kinh đối với các nghành nghề nông, lâm, ngư, nghiệp; Chính sách tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho đầu tư phát triển nghành công nghiệp,tiểu thủ công nghiệp, làng nghề truyền thống; Chấn chỉnh công tác đầu tư xây dựng cơ bản … đã tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế địa phương và hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Bình.

* Khó khăn:

Chất lượng kinh tế chưa vững chắc, sức cạnh tranh trên thị trường còn thấp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế chưa mạnh; Cải cách hành chính, xúc tiến đầu tư có nhiều tiến bộ và đạt được kết quả khá nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đề ra Tiến độ thực hiện các chương trình dự án còn chậm, thu ngân sách chưa vững chắc Nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế; Đời sống nhân dân vùng sâu vùng xa còn gặp nhiều khó khăn; Tệ nạn xã hội và tai nạn giao thông… vẫn diễn biến phức tạp, cụ thể:

Chỉ số giá tiêu dùng sinh hoạt (nhất là giá cả các mặt hàng lương thực thực phẩm), giá cả các mặt hàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh như xăng, dầu, xi măng, sắt thép… biến động tăng; Thời tiết không thuận lợi: mưa vào

cuối vụ thu hoạch, bảo lũ lớn tại các huyện Tuyên Hoá, Minh Hoá, Quảng Trạch và một số địa phương vào đầu tháng 8/2007, đã tác động đến sản xuất kinh doanh và tốc độ phát triển kinh tế cũng như đời sống của người dân.

Môi trường kinh doanh chậm cải thiện, hạn chế khả năng thu hút vốn đầu tư, phát triển kinh tế.Hoạt động kinh doanh Ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt cộng thêm việc các ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh liên tiếp mở chi nhánh tại TP Đồng Hới, điểm giao dịch tại những nơi kinh tế tập trung như Ba Đồn, Hoàn Lão….

2.3 Thực trạng hoạt đ ộng huy đ ộng vốn tại NHNo&PTNT QuảngBình

2.3.1 Qui mô nguồn vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình

Biểu đồ: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Quảng Bình qua 3

Qua biểu đồ trên ta thấy tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tương đối nhanh và khá đều qua 3 năm từ 2005 đến năm 2007 tốc độ huy động huy không ngừng tăng nhanh, vượt mức chỉ tiêu kế hoạch đề ra, do NHNo&PTNT Quảng Bình đã thực hiện tốt các công tác cũng như chỉ tiêu kế hoạch đề ra, có sự định hướng tốt trong công tác huy động vốn

Nếu lấy năm 2005 làm gốc thì tổng nguồn vốn năm 2006 tăng 149.507 (triệu đồng), tăng 22,54 % so với năm 2005 và năm 2007 tăng 526.104 (triệu đồng), tăng 79,33 % so với năm 2005.

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình

2.3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ

Biểu đồ 2.5: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Quảng Bìnhtheo loại tiền tệ

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Bình)

Nhìn vào bảng số liệu ta có thể nhận thấy, mặc dù nguồn nội tệ vẫn

chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn (năm 2007 chiếm 93,02%) nhưng có xu hướng không đồng đều qua các năm Trong khi đó, nguồn ngoại tệ chỉ chiếm một lượng nhỏ trong tổng nguồn vốn (Năm 2007 đạt 83.000 triệu đồng, chiếm 6,98% tổng nguồn vốn) Vì vậy, Ngân hàng cần có những chính sách phù hợp để thu hút được ngày càng nhiều hơn nguồn vốn ngoại tệ.

2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn

Biểu số 2.6: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Quảng Bìnhtheo kỳ hạn.

Đơn vị: triệu đồng

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Bình)

Từ số liệu trên ta có thể thấy, nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên và nguồn vốn không kỳ hạn thay đổi thất thường qua các năm Năm 2005 tiền gửi không kỳ hạn và > 12 tháng là 608.146 (triệu đồng) chiếm 91,70 %, năm 2006 là 607.293 (triệu đồng) chiếm 84,72 % và đến năm 2007 lại tăng lên 760.828 (triệu đồng) chiếm 73,97% Điều này lại làm tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động được của Ngân hàng.

- Lượng tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng khá ổn định và tăng dần qua các năm Năm 2005 là 55.078 (triệu đồng) chiếm 8,30 %, năm 2006 đạt 205.438 (triệu đồng) chiếm 25,28% và đến năm 2007 là 428.500 (triệu đồng), chiếm 36,03 %

Có được kết quả này là do sự nổ lực của Ngân hàng trong công tác huy động vốn, Ngân hàng đã tạo được lòng tin từ phía khách hàng.Bên cạnh đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng tăng lên nhanh chóng điều này một mặt làm giảm chi phí huy động mặt khác làm cho ngân hàng bị hạn chế trong cho vay trung và dài hạn để đảm bảo tính thanh khoản từ đó sẻ làm giảm lãi thu về từ hoạt động cho vay Vì vậy, Ngân hàng cần nhanh chóng có chính sách sử dụng và huy động vốn hợp lý để thu được lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng.

2.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy Ngân hàng có một cơ cấu vốn hết sức ổn định, tỷ trọng huy động vốn lớn nhất là vốn huy động từ tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi kỳ phiếu, đặc biệt nguồn vốn này ngày càng tăng với tốc độ tăng nhanh và ổn định.

Biểu số 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Quảng Bình)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư có xu hướng ngày càng tăng một cách rõ rệt Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ các Tổ chức tín dụng, Tổ chức kinh tế + Kho Bạc và các tổ chức khác có xu hướng không ổn định.

- Có thể nói NHNo&PTNT Quảng Bình là một trong những chi nhánh Ngân hàng có thế mạnh về nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn tiết kiệm huy động từ các tầng lớp dân cư trên địa bàn tỉnh, do lợi thế của mình là một Ngân hàng truyền thống và đã tạo cho người dân một sự tin tưởng nhất định Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2005 là 414.536

( triệu đồng) chiếm 62,5% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2006 thì tổng nguồn vốn huy động từ dân cư của NHNo&PTNT Quảng Bình là 601.131 (triệu đồng) chiếm 73,96 % tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2007 tổng vốn huy động trong dân cư là 839.200 (triệu đồng), chiếm 70,56 % tổng vốn huy động.

Trước tình hình đó NHNo&PTNT Quảng Bình, để tiếp tục giữ vững nguồn vốn hiện có và từng bước tăng trưởng nguồn vốn thông qua các hình thức huy động, NHNo&PTNT Quảng Bình đã không ngừng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn ngoài các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm có hỳ hạn trả lãi hàng tháng, hàng quý tiết kiệm khuyến mãi tặng giấy chứng nhận bảo hiểm con người, khuyến mãi bằng hiện vật, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng và tặng quà đối với tiền gửi nội tệ Với nhiều hình thức huy động ngày càng đa dạng đáp ứng thị hiếu của khách hàng và 26 điểm giao dịch của NHNo&PTNT Quảng Bình đã thu hút được (triệu đồng) nguồn vốn từ dân cư vào năm 2007, tăng 238.069 (triệu đồng) so với năm 2006 Đây là một thành công lớn của chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình và chứng tỏ chiến lược huy động vốn mà Ngân hàng vạch ra là đúng đắn và hiệu quả Ngân hàng sẽ vẫn tiếp tục tập trung vào khai thác triệt để nguồn vốn này vì đây là nguồn vốn ổn định, an toàn và giàu tiềm năng Sự phát triển của nền kinh tế trên địa bàn Quảng Bình nói riêng và sự phát triển nền kinh tế đất nước nói chung sẽ khiến cho thu nhập của người dân ngày càng tăng cao và nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng là điều tất yếu sẽ xãy ra.

- Ngoài việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ dân cư, Ngân hàng còn tìm mọi biện pháp tiếp cận các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế -xã hội và các tổ chức khác trong -xã hội để huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức này Tuy nhiên, nguồn vốn huy động qua các năm từ 2005 – 2007 có xu hướng không ổn định, nguyên nhân