Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực : Hà Thúy Quỳnh Mã sinh viên : A17587 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực : Hà Thúy Quỳnh Mã sinh viên : A17587 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo, giáo trường Đại Học Thăng Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Trần Thị Thùy Linh giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn giúp đỡ cô chú, anh chị công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội, đặc biệt anh Hà Ngọc Tuyên anh Phạm Minh Hải - Chuyên Viên Khách Hàng Cá Nhân nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập cung cấp số liệu thông tin thực tế để chứng minh cho kết luận khóa luận tốt nghiệp em Do giới hạn kiến thức khả lỹ luận thân cịn thiếu sót, em kính mong dẫn đóng góp thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2013 Sinh viên Hà Thúy Quỳnh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Thang Long University Library MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khách hàng cá nhân vai trò khách hàng cá nhân phát triển NHTM 1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân Ngân Hàng 1.1.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân Ngân Hàng 1.1.3 Vai trò khách hàng cá nhân Ngân Hàng 1.2 Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay KH cá nhân 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI 19 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội 19 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Techcombank 19 2.1.2 Quá trình phát triển Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm 19 2.1.3 Sơ đồ máy tổ chức Chi Nhánh Techcombank Hoàn Kiếm 20 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 20 2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm .32 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm 32 2.2.2 Nguyên tắc cho vay KHCN 32 2.2.3 Đối tượng điều kiện cho vay KHCN 33 2.2.4 Thời hạn cho vay KHCN 33 2.2.5 Lãi suất cho vay KHCN 33 2.2.6 Tài sản đảm bảo khoản vay KHCN 33 2.2.7 Quy trình cho vay KHCN 34 2.2.8 Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thời áp dụng chi nhánh 35 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm .37 2.3.1 Số lượng KHCN đề nghị vay vốn Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm 37 2.3.2 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 38 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 39 2.3.4 Tình hình doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 43 2.3.5 Lợi Nhuận Từ Hoạt Động Cho Vay KHCN Tại Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm 44 2.3.6 Đánh giá mức độ hài lòng KHCN 45 2.4 Đánh Giá Thực Trạng Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm 46 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 46 2.4.2 Chỉ tiêu định lượng 48 2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm 53 2.5.1 Kết đạt 53 2.5.2 Hạn chế hoạt động cho vay KHCN 55 2.5.3 Nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay KHCN 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI 59 3.1 Định hƣớng phát triển chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm .59 Thang Long University Library 3.2 Định hƣớng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm 60 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Chi nhánh Hoàn Kiếm 61 3.3.1 Xác lập chiến lược hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 61 3.3.2 Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin KHCN 62 3.3.3 Nâng cao hiệu thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay KHCN 63 3.3.4 Thực phân tán rủi ro cho vay KHCN 64 3.3.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay KHCN 64 3.3.6 Nâng cao công tác xử lý giải dứt điểm nợ xấu 65 3.3.7 Nâng cao trình độ, hướng tới đồng hóa chất lượng cán tín dụng 66 3.4 Một số kiến nghị 67 3.4.1 Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước 67 3.4.2 Kiến nghị với Techcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SME Doanh nghiệp nhỏ vừa TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 22 Biểu đồ 2.2 Số Lượng KHCN đề nghị vay vốn Chi nhánh Hoàn Kiếm 37 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm Chi Nhánh Hồn Kiếm .42 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi Nhánh Techcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2012 21 Bảng 2.2 Tổng dư nợ cho vay Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 - 2012 27 Bảng 2.3 Tình hình lợi nhuận Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm 31 Bảng 2.4 Doanh Số Cho Vay KHCN Techcombank - Chi nhánh Hồn Kiếm .38 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2012 39 Bảng 2.6 Tình hình thu nợ KHCN Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm 43 Bảng 2.7 Tình hình lợi nhuận Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm 44 Bảng 2.8 Thống kê kết khảo sát mức độ hài lòng KHCN vay vốn Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm 45 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2010-2012 49 Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 51 Bảng 2.11 Hệ số khả bù đắp rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 52 Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 52 LỜI MỞ ĐẦU Tính Cấp Thiết Của Đề Tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt,việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay hoạt động quan trọng hàng đầu, trở thành hai nhiệm vụ ngân hàng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân Hàng nước từ trước tới có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh ngân hàng chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ Có thể thấy, thực trạng Ngân Hàng thường trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Theo dự báo chuyên gia Ngân Hàng, thị phần khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Trong thực tế, Ngân Hàng hoàn tồn khai thác phân khúc thị trường đầy tiềm nhu cầu khách hàng cá nhân , to lớn Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại thu nhập cho Ngân Hàng, giúp Ngân Hàng phân tán rủi ro, bắt kịp ngành Ngân Hàng Thế Giới nâng cao vị cạnh tranh Thực tế, năm qua, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàn Kiếm đáp ứng phần nhu cầu vốn từ phía KHCN không ngừng mở rộng cho vay Tuy nhiên, không thuộc khối bán lẻ nên mở rộng hoạt động cho vay đối tượng này, vướng mắc, rủi ro khơng thể tránh khỏi Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Quốc Việt cịn nhiều e ngại cho vay KHCN Hoạt động cho vay KHCN chưa tương xứng với tiềm Ngân Hàng, nhiều lúng túng việc triển khai hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay KHCN vấn đề cấp thiết, liên quan đến kế hoạch mở rộng thị trường KHCN tác động tới lợi nhuận, tăng trưởng, cân đối, an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Xuất phát từ quan điểm thực trạng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm KHCN, em chọn đề tài: “Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Thang Long University Library 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân từ phía ngân hàng Chi Nhánh thiếu thơng tin tín dụng KHCN: Thực tế, việc thu thập, khai thác sử dụng thông tin từ nguồn Chi nhánh hạn chế Chi nhánh chủ yếu sử dụng nguồn thông tin khách hàng cung cấp Đối với thơng tin từ bên ngồi chủ yếu thơng tin từ CIC Ngồi khơng cịn kênh để thu thập thơng tin KHCN Do đó, Chi Nhánh gặp khó khăn việc so sánh, đối chiếu nguồn thông tin khác Do tính chất bị phụ thuộc nên chất lượng thông tin thu thập chưa thực đáng tin cậy Chất lượng đội ngũ chuyên viên KHCN chưa đồng đều: CBTD người chịu trách nhiệm thu thập thơng tin cần thiết, chất lượng CBTD ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay CBTD Chi Nhánh có nghiệp vụ liên quan đến đối tượng KHDN nên chuyển sang hoạt động cho vay KHCN gặp nhiều bỡ ngỡ Mặt khác, hầu hết CBTD trẻ, thiếu thực tiễn kinh nghiệm hiểu biết khách hàng, ngành nghề kinh doanh, thói quen tiêu dùng, tâm lý hành vi tiêu dùng , hoạt động cho vay KHCN địi hỏi CBTD có khả phân tích tổng hợp rộng, dẫn đến hạn chế việc thẩm định khách hàng, làm giảm chất lượng thẩm định cho vay Điều ảnh hưởng phần đến hoạt động cho vay Chi nhánh, tăng rủi ro cho vay cho Chi nhánh Chưa thực nghiêm túc quy trình cho vay: Trong trình cấp cho khách hàng vay vốn, bước phân tích tín dụng tiềm ẩn rủi ro lớn Những tài liệu khách hàng cung cấp giấy tờ pháp lý, phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, hợp đồng chấp mang tính chất đối phó, làm giả nên nhiều khơng đáng tin cậy CBTD đơi hồn toàn dựa tài liệu khách hàng cung cấp, khơng xác minh lại thơng tin Vì hồn tồn dựa tài liệu khách hàng nên tờ trình thẩm định khách hàng thường trình bày sn sẻ theo khn mẫu có sẵn chứa đựng thơng tin có lợi cho khách hàng khơng nêu điểm mấu chốt dẫn đến định cho vay hay không cho vay CBTD không nhạy bén kiểm tra cụ thể kỹ lưỡng dẫn đến gây tổn thất cho Chi Nhánh Sự phân cơng CBTD cịn thiếu hợp lý: Hiện nay, Chi nhánh, phụ thuộc vào lực kinh nghiệm, CBTD phân công lượng khách hàng cụ thể, thuộc nhiều lĩnh vực khác Việc CBTD phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác dẫn đến hạn chế kết thẩm định cho vay Hơn nữa, khối lượng hồ sơ vay phải xét duyệt nhiều khơng có thời gian đọc kỹ tờ thẩm định nhân viên tín dụng nên người xét duyệt dễ bị chấp nhận điều kiện nhân viên tín dụng mà định xét duyệt cho vay 57 Thang Long University Library Công nghệ thông tin Chi nhánh trình độ cán cịn hạn chế Mặc dù, năm 2011-2012 Techcombank tư McKinsery triển khai áp dụng hệ thống tiên tiến như: Quy trình ln chuyển hồ sơ tín dụng tự động (ECM), Hệ thống cảnh báo sớm EWS, hệ thống quản lý tín nhiệm định tính QCA, đo lường rủi ro định lượng PV01 Tuy nhiên, Chi nhánh chưa xây dựng sở liệu thống nhất, nhân viên có trình độ xử lý để áp dụng hiệu phương pháp định lượng đại Nguyên nhân từ phía khách hàng KHCN sử dụng vốn sai mục đích: Trong thực tế khơng KHCN sử dụng vốn vay vào mục đích đầu tư ngành nghề bất hợp pháp không phù hợp với điều kiện hợp đồng tín dụng ký hay không trả nợ hạn cho Chi nhánh gây nên khoản nợ hạn Nhiều KHCN có tượng dây dưa, chần chừ việc trả nợ cho Chi nhánh, gây nên ảnh hưởng không tốt với Chi nhánh, làm tăng rủi ro cho vay Tổng kết chƣơng 2: Trong chương 2, nội dung trình bày thực trạng cho vay hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank – Chi Nhánh Hồn Kiếm Từ việc phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi Nhánh, ta tìm hiểu đưa số hạn chế, nguyên nhân hạn chế tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đây sở để đưa giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank – Chi Nhánh Hồn Kiếm trình bày chương 58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm Hướng đến mục tiêu chung Techcombank trở thành “Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” đông thời ngân hàng Việt Nam áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế, Chi nhánh Hoàn Kiếm thiết lập định hướng giai đoạn tới theo định hướng phát triển chung toàn Ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh mà Techcombank tin tưởng giao phó đồng thời tuân thủ nghiêm quy định NHNN, Ban lãnh đạo Techcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm đề kế hoạch, nhiệm vụ phương hướng hoạt động năm 2014 sau: Mục đích: Duy trì, phát triển mảng hoạt động mạnh Chi Nhánh bên cạnh mở rộng mảng hoạt động cá nhân Mục tiêu: Hoàn thành tiêu kinh doanh mà Techcombank giao phó.Cụ thể: Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 20%/năm, dư nợ ngắn hạn tăng 30% Huy động vốn tăng trưởng 35%/năm Tỷ lệ nợ hạn trì 1%, tỷ lệ nợ xấu trì 0.5% Nhằm đạt mục tiêu đề ra, nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện: Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng tầm kiểm sốt, đảm bảo an tồn hiệu quả; trọng tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn để tìm đầu cho nguồn vốn huy động, tránh ứ đọng vốn Mở rộng phạm vi cho vay đến nhiều thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt đối tượng KHDN vừa nhỏ KHCN – đối tượng khách hàng tiềm Chi Nhánh cụ thể ưu tiên thẩm định, duyệt vay tăng hạn mức cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ tiêu dùng có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử vay, trả nợ tốt, tạo tín nhiệm Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc; đa dạng thêm hình thức huy động vốn, cải tiến quy trình, rút gọn thủ tục việc nhận tiền gửi, cải thiện phong cách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi vào, Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn Techcombank, tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể 59 Thang Long University Library Theo dõi sát thị lãi suất huy động NHNN kết hợp với quy định lãi suất Techcombank theo thời kỳ để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với sản phẩm, đảm bảo mục tiêu sinh lời cho Chi nhánh mà tuân thủ thị hướng dẫn Cải thiện hiệu tín dụng việc giải tình trạng nợ q hạn nợ xấu có, xác định nguyên nhân phát sinh, phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý cụ thể Đốc thúc chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay khách hàng, đặc biệt khách hàng nợ hạn để nhanh chóng có biện pháp thu hồi vốn cho Chi nhánh Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng mới, tái thẩm định lại khách hàng truyền thống khách hàng có nhu cầu vay lại, kiên từ chối khoản vay khơng có dấu hiệu an tồn, dù khách hàng thân thiết Chi nhánh Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động, nghiệp vụ để đẩy mạnh tuân thủ an toàn hoạt động Chi nhánh Mặt khác, tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu theo nguyên tắc cán nhiệm vụ phải nắm bắt nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với hội thị trường 3.2 Định hƣớng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm Hướng tới mục tiêu trở thành Chi nhánh chủ chốt hệ thống, hoạt động cho vay KHCN xem mảng quan trọng việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh Techcombank Chi nhánh Hồn Kiếm Vì lý trên, Chi nhánh đề số định hướng cụ thể hoạt động cho vay KHCN sau: Chi nhánh định hướng phát triển cho vay KHCN toàn diện tất sản phẩm cho vay với phương pháp quản lý khoa học nhằm hạn chế cho vay đầu chiếm dụng vốn bất hợp lí Việc mở rộng cho vay KHCN bao gồm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay Đi đôi với việc mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ (giảm thời gian chờ xét duyệt, thời gian phục vụ nhân viên, tăng tỷ lệ giao dịch thành công ) đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ hạn 5%) Tỷ lệ nợ hạn phát sinh tổng dư nợ hạn tăng thêm không 1% Chi nhánh đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng với tiêu chí an tồn, thuận tiện, chất lượng cạnh tranh Củng cố thị trường, tăng cường đa dạng hoá sở khách hàng việc kết nối chặt chẽ với khách hàng thân thiết, quảng bá 60 thông tin khu vực tiềm để tiếp cận KHCN giới thiệu sản phẩm cho vay triển khai Chi Nhánh Chi Nhánh chủ động nâng cao hiệu hoạt động khả quản trị hệ thống quy mô mạng lưới ngày mở rộng Đầu tư thiết lập chuẩn hố hệ thống quản trị tồn diện như: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính; cải tổ cấu tổ chức nhân sự, xây dựng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế phận kiểm soát nội để giảm rủi ro cho chi nhánh Techcombank – Hoàn Kiếm tập trung đầu tư phát triển nhóm KHCN có thu nhập từ trung bình trở lên sản phẩm ngân hàng bán lẻ Chi Nhánh nhận định thị trường tiềm tương lai cần phải đầu tư mạnh nhằm trước đón đầu hội phát triển sản phẩm tiện ích cao áp dụng tối đa công nghệ thông tin đầu homebanking, internet banking Về dài hạn, chi Nhánh chủ trương cân đối nguồn vốn huy động trung dài hạn để mở rộng tín dụng trung dài hạn, tăng trưởng tín dụng cách phù hợp ngắn hạn dài hạn Tuy nhiên, huy động vốn trung dài hạn dễ nên công tác cân đối vốn quản lí khoản phải thật tốt để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.3.1 Xác lập chiến lược hoạt động cho vay KHCN giai đoạn KHCN mảnh đất hứa để Ngân Hàng khai thác tiềm nhu cầu thực tế KHCN dịch vụ, sản phẩm ngân hàng tương lai đánh giá có xu hướng phát triển cao Chính lẽ đó, việc xác lập chiến lược hoạt động cho vay KHCN cần thiết nay, chiến lược Chi Nhánh tập trung vào hoạt động cho vay KHDN Chiến lược kim nam hỗ trợ Chi Nhánh xác định định hướng mục tiêu điều phối nguồn lực hiệu quả; giúp Chi nhánh đón đầu nhu cầu KHCN vốn chủ động việc thay đổi cấu, tăng tỷ trọng cho vay KHCN Trong chiến lược, Chi nhánh cần xác định phân tích rõ ràng thực trạng hoạt động cho vay KHCN triển khai Chi Nhánh Phân tích yếu tố môi trường vĩ mô (Kinh tế, Xã hội, Chính trị – Luật pháp ); mơi trường ngành Ngân Hàng (thị trường, tình hình cạnh tranh, khách hàng ); xem xét nguồn lực bên trong, đánh giá lực nội Chi Nhánh; xác định đe doạ hội hoạt động cho vay KHCN từ đưa vấn đề cần giải tận dụng hội mà Chi Nhánh có 61 Thang Long University Library Sau có nhìn tổng quan tình hình, Chi Nhánh cần cụ thể hóa việc đưa định hướng tiếp cận KHCN theo đối tượng KHCN cụ thể, loại sản phẩm cho vay KHCN để phù hợp với tình hình giai đoạn bắt nhịp xu hướng tiêu dùng, sử dụng sản phẩm tài KHCN Chiến lược cần nhấn mạnh tầm quan trọng việc chủ động theo dõi bám sát KHCN có quan hệ tín dụng với Chi Nhánh; từ đó, Chi Nhánh dễ dàng nắm bắt nhu cầu vốn sản xuất, nhu cầu tiêu dùng đáp ứng kịp thời cho KHCN; đảm bảo an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng, cho vay KHCN Chi Nhánh Bên cạnh đó, Chi Nhánh cần tập trung phân tích tài KHCN để phân loại khách hàng thành mức ưu tiên khác nhau, hình thành danh sách khách hàng tiềm lâu năm để đề chiến lược chăm sóc khách hàng hợp lý, tạo điều kiện mở rộng cho vay tương lai Đẩy mạnh phát triển hoạt độ ịch vụ tiền gửi, hỗ trợ toán, chuyển tiền, thẻ Chi nhánh đến KHCN sử dụng vốn vay hiệu quả, trả nợ hạn nhằm nâng cao doanh số dịch vụ đồng thời hỗ trợ KHCN sử dụng sản phẩm cho vay hiệu Chi nhánh cần cải thiện quy trình tiếp nhận nhu cầu ban đầu khách hàng, quy trình hồn thiện thủ thục, đề nghị vay vốn CBTD cần hướng dẫn, hỗ trợ thông tin cho KHCN loại hồ sơ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ nhanh chóng, đầy đủ, xác; tối thiểu thời gian chờ xét duyệt, đẩy nhanh tiến độ giải ngân cho đề nghị vay vốn khả thi Chia tách danh mục hệ thống báo cáo quản lý KHCN KHDN để theo dõi KHCN riêng biệt tập trung; thiết lập hệ thống quản lý thông tin KHCN vừa để hỗ trợ cán tín dụng cơng tác thẩm định vừa để chăm sóc KHCN sau vay vốn cịn xử lý vấn đề vướng mắc khách hàng cách kịp thời hiệu 3.3.2 Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin KHCN Hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay KHCN Thơng tin đầy đủ xác sở cho việc thẩm định cho vay đạt kết cao Ngược lại thông tin không đầy đủ phiến diện dẫn đến định sai lầm tính khả thi dự án, từ đưa đến định đầu tư sai lầm Chính vậy, thơng tin để đánh giá KHCN phải thường xuyên cập nhật khai thác tối đa nguồn Thực tế Chi Nhánh Hồn Kiếm, thơng tin đóng vai trị định để Chi Nhánh định cho KHCN vay hay không Thông tin tín dụng Chi Nhánh thu thập thông qua ba nguồn thông tin: thứ qua khách hàng cung 62 cấp, thứ hai qua cán tín dụng điều tra hệ thống thơng tin liên ngân hàng thứ ba từ nguồn khác Quản lý nguồn thông tin đầu vào thứ cách xây dựng, tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác thông tin từ khâu tiếp nhận nhu cầu hướng dẫn làm thủ tục, đề nghị vay cho KHCN; bố trí cán có kinh nghiệm hoạt động tín dụng, tư tốt Khảo sát tình hình thực tế KHCN thu thập số liệu, thông tin xung quanh KHCN để so sánh, đối chiếu Vì thơng tin từ nguồn KHCN cung cấp nhiều thiếu xác khách hàng có sai sót, nhầm lẫn chủ ý khách hàng; nên ngồi kênh thơng tin từ khách hàng Chi nhánh cần ý tới kênh thông tin bên ngồi thu thập xung quanh KHCN xin vay, CBTD khơng nên dựa hồn tồn vào thơng tin KHCN cung cấp mà cịn phải nắm bắt xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án xin tài trợ từ nhiều nguồn nhiều chiều khác Ngoài thu thập, Chi Nhánh nên tổ chức lưu trữ thông tin KHCN dựa việc sử dụng phần mềm ứng dụng tin học để xác khoa học Đây trở thành để đánh giá xác KHCN vay vốn, làm sở tham khảo cho lần đánh giá sau, nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay Chi Nhánh 3.3.3 Nâng cao hiệu thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay KHCN Như trình bày, thực tế Chi Nhánh cịn thiếu sót định thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay KHCN Trong thẩm định khâu quan trọng nhất, đóng vai trị định đến an tồn hiệu khoản vay Chi Nhánh nên tách quy trình thẩm định KHCN khỏi quy trình chung với KHDN vừa nhỏ để thiết lập quy trình thẩm định hợp lý, khoa học riêng cho KHCN CBTD cần thẩm định đầy đủ xác dựa phương pháp thẩm định khoa học kết hợp với kinh nghiệm tín dụng thực tiễn riêng CBTD nguồn thông tin đáng tin cậy Việc thẩm định dự án tiến hành theo nhiều phương pháp khác tuỳ thuộc vào nội dung dự án xin vay KHCN cần xem xét Để nâng cao hiệu thẩm định khoản vay phải thực thẩm định kỹ lưỡng vấn đề sau: Thẩm định tư cách pháp lý, đạo đức KHCN Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khả tài khách hàng Thẩm định phương án vay vốn, mục đích vay nguồn trả nợ khách hàng Thẩm định điều kiện vay vốn 63 Thang Long University Library Thẩm định tài sản bảo đảm: Thẩm định tính chất pháp lý tài sản bảo đảm; Định giá tài sản bảo đảm theo quy định Chi Nhánh; Đề xuất thực biện pháp quản lý tài sản bảo đảm phù hợp với quy định Chi Nhánh; Đảm bảo điều khoản Hợp đồng bảo đảm tiền vay cam kết (công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Chi Nhánh có rủi ro xảy ra…) phải đầy đủ bảo đảm quyền lợi cho Chi Nhánh 3.3.4 Thực phân tán rủi ro cho vay KHCN Nguyên lý kinh tế học đại nguyên tắc đầu tư “không bỏ tất trứng vào giỏ” Điều sở cho giải pháp thực phân tán rủi ro cho hoạt động cho vay KHCN Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm Chi Nhánh cần mở rộng thực đa dạng hóa danh mục cho vay, khách hàng vay phương thức cho vay Cụ thể: Đa dạng danh mục cho vay: Thơng qua việc đa dạng hóa, rủi ro tồn danh mục cho vay so với rủi ro khoảng cho vay nhờ phân tán mức rủi ro tập trung khoảng Đa dạng hóa danh mục thực khơng việc phân chia thành loại cho vay khác mà Chi Nhánh nên xem xét thật kĩ nhân tố khác ngành nghề, khu vực kinh tế, tiềm phát triển KHCN Chi Nhánh không nên tập trung tài trợ vốn nhiều cho ngành nghề, khu vực kinh doanh mà nên tỏa rộng tìm kiếm thêm khách hàng tiềm ngành nghề, khu vực kinh doanh mới, có triển vọng Đa dạng phương thức cho vay: Đa dạng hóa phương thức nhằm linh hoạt hóa hoạt động cho vay KHCN Nếu trước đây, Chi Nhánh thường hướng KHCN vào phương thức như: cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng để đảm bảo an tồn cho hoạt động cho vay Chi Nhánh theo giải pháp đa dạng phương thức cho vay: Chi Nhánh nên cho vay KHCN theo phương thức thỏa thuận KHCN Chi Nhánh để tìm phương thức phù hợp Lợi ích tạo thuận lợi chủ động cho KHCN trình vay vốn; thứ hai tạo lợi cạnh tranh giảm thiểu phần rủi ro cho Chi Nhánh 3.3.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Đối với NHTM, hoàn tất giải ngân hồn thành chặng đầu quy trình cho vay Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Với mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi 64 Nhánh cần trọng hạn chế thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp xử lý kịp thời vay có vấn đề Kết thúc giai đoạn giải ngân cho vay, CBTD phải thường xuyên theo dõi, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng sau Nghiệp vụ cần trọng nhằm phát sớm, kịp thời vấn đề phát sinh đưa biện pháp xử lý thích hợp với tình hình Để hồn thành nghiệp vụ này, CBTD phải thường xuyên gặp gỡ, trò chuyện khách hàng dịp họ đên ngân hàng trả nợ, hỏi thăm qua điện thoại hay đến thăm trực tiếp…để tận dụng hội tìm hiểu trình tiến độ sử dụng vốn khách hàng Bên cạnh đó, gặp gỡ trao đổi cịn giúp CBTD đánh giá được: Thứ nhất, tinh thần trách nhiệm KHCN nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với CBTD vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng? Thứ hai, đánh giá khả trả nợ, khả tốn thời khách hàng, kiểm tra xem có nguyên nhân cá biệt làm cho khả trả nợ khách hàng bị giảm sút không? Thứ ba, đánh giá lại giá trị thực tế TSĐB nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả toán Các thơng tin ln biến động phụ thuộc vào tình hình KHCN riêng nên cán cần thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc chỗ kèm hồ sơ vay vốn Kiểm sốt q trình sử dụng vốn KHCN với ý thức trách nhiệm cao cách tốt giúp CBTD quản lý tồn diện vay phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Ngồi ra, kiểm sốt đồng thời hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng q trình vay vốn; từ đó, góp phần đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi Nhánh 3.3.6 Nâng cao công tác xử lý giải dứt điểm nợ xấu Một vấn đề mà Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm cần ưu tiên hàng đầu xử lý giải dứt điểm nợ xấu KHCN Chi Nhánh Chi nhánh cần có biện pháp tức thời mạnh tay để giải dứt điểm tình trạng Chi Nhánh cần thiết lập tiến trình giải nợ xấu cụ thể phổ biến cho cán tồn Chi Nhánh thực Tiến trình giúp cho việc xử lý giải nợ xấu thực theo lộ trình rõ ràng khơng gây đột ngột hay khó khăn trở ngại trình thu hồi nợ cho cán tín dung 65 Thang Long University Library Chi nhánh xem xét tạm khoanh nợ cũ cho KHCN có nợ xấu nguyên nhân bất khả kháng ảnh hưởng thiên tai, hỏa hoạn, lũ lụt phải có khả trả nợ cần vốn thực để khôi phục sản xuất, Đối với KHCN có khả trả nợ mà cố tình chây ì, khơng muốn trả nợ hạn Chi nhánh cần phối hợp với quyền, quan pháp luật để có biện pháp mạnh tay nhằm xử lý nghiêm minh, làm gương cho KHCN khác Đối với KHCN vay vốn sản xuất có hàng tồn kho nhiều chưa tiêu thụ để quay vòng vốn trả nợ Chi nhánh tận dụng quan hệ Chi Nhánh, giới thiệu đơn vị mua hàng, hỗ trợ KHCN giải hàng tồn, sớm thu hồi vốn để trả nợ Chi nhánh Đối với nợ xấu, nhân viên Chi nhánh cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên thông qua báo cáo sản xuất kinh doanh, bảng cân đối kế toán KHCN vay vốn sản xuất thông qua kê bảng lương KHCN vay tiêu dùng Chi Nhánh cần theo dõi, xác định xử lý nợ xấu tiềm ẩn, nợ xấu phát sinh qua xác định CBTD có vấn đề trình độ đạo đức, xác định nợ xấu tiềm ẩn thuộc khách hàng đơn vị Ưu tiên tăng cường khoản vay có tài sản đảm bảo: Các khoản vay KHCN có nhiều tài sản đảm bảo kèm đồng nghĩa Chi Nhánh đảm bảo việc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ tương lai Điều hồn tồn có lợi cho Chi Nhánh việc giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao kết hoạt động cho vay KHCN cuối 3.3.7 Nâng cao trình độ, hướng tới đồng hóa chất lượng cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng hàng đầu việc cung ứng dịch vụ sản phẩm NHTM Chính lẽ đó, đảm bảo đội ngũ cán cơng nhân viên chất lượng, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề Chi Nhánh nên quan tâm đầu tư Thứ nhất, Chi Nhánh cần coi trọng chất lượng từ công tác tuyển dụng cán đầu vào Điều địi hỏi q trình tuyển dụng, đánh giá phải diễn minh bạch, khách quan công Nội dung thi phải đáp ứng mục tiêu lựa chọn người có lực thực sự, sàng lọc, loại bỏ ứng viên thiếu lực Thứ hai, Chi Nhánh cần phù hợp với cán nhằm cân áp lực cường độ cơng việc, giúp cán tín dụng làm việc hiệu có thời gian nâng cao lực, kiến thức cho thân 66 Thứ ba, Chú trọng đào tạo Chi Nhánh nên cử cán có lực đào tạo nâng cao nghiệp vụ nhằm tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tồn diện hướng tới đồng hóa chất lượng cán tín dụng Chi Nhánh Các chương trình đào tạo cần tập trung phát triển kỹ giao tiếp, thuyết trình, kỹ làm việc nhóm; kỹ lắng nghe, ứng xử nhằm phát triển đội ngũ cán nhân viên Chi Nhánh có phong cách chun nghiệp, động lợi ích khách hàng Ngồi ra, Chi Nhánh tự tổ chức khóa đào tạo nội bộ, trao đổi kinh nghiệm, thảo luận phòng ban Chi Nhánh Đẩ ộ giỏ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước Về Hoàn Thiện Hệ Thống Pháp Luật: Hiện hệ thống Luật tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành năm 2010 chưa đủ tính cập nhật nhiều điều khoản chưa thực phù hợp với tình hình kinh tế Vì vậy, cần thiết phải hoàn thiện hệ thống quy chế quản lý biện pháp thận trọng lĩnh vực ngân hàng theo hướng phù hợp với nguyên tắc thị trường cam kết mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh sở bước tạo sân chơi bình đẳng, loại bỏ rào cản gia nhập thị trường tiếp cận dị ch vụ ngân hàng NHNN cần trọng việc rà soát, sửa đổi bổ sung ban hành văn liên quan đến hoạt động cho vay NHTM theo hướng thơng thống, linh hoạt, đơn giản thật hiệu thủ tục, điều kiện, quy trình cho vay KHCN, đưa chế cho vay KHCN khác với loại hình doanh nghiệp khác, giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay hợp lý Về Nâng Cao Chất Lượng Thông Tin: Hiện thông tin khách hàng lưu trữ TCTD hạn chế, chia sẻ thông tin ngân hàng khơng có cạnh tranh hoạt động Đối với TCTD kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, cơng an, địa nhà đất thực tế khơng phải đơn giản Vậy nên, NHNN cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống tồn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thơng tin Ngoài ra, NHNN cần phối hợp với quan như: Bộ Tư pháp, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký giao dịch bảo đảm để xây dựng kho liệu tập trung hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin 67 Thang Long University Library NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Hiện với phát triển vũ bão cơng nghệ thơng tin việc ứng dụng cơng nghệ đại vào hệ thống thông tin Ngân Hàng điều tất yếu giúp cho NHTM nước bắt kịp phát triển với NHTM giới Đặc biệt, Việt Nam có nhiều ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào nước ta với vốn công nghệ cao buộc NHTM nước phải chủ động nâng cao hệ thống thông tin để nâng cao cạnh tranh Để hỗ trợ NHTM nước, NHNN cần đầu tư phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng thương mại nước cập nhập thông tin thị trường liên ngân hàng cách nhanh chóng nắm bắt nhanh hội kinh doanh phát triển mặt 3.4.2 Kiến nghị với Techcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm Lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, văn NHNN, Ngân hàng Techcombank đến các bộ, nhân viên Chi Nhánh, đặc biệt cán tín dụng để cập nhật thơng tin thống cho họ; bên cạnh phải thường xuyên tổ chức họp nội định kỳ để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay KHCN để từ có chỉnh lý kịp thời Chi Nhánh cần tiếp tục tăng cường nâng cao chất lượng nhân lực cho đội ngũ cán bộ, công nhân viên Chi Nhánh nhằm đáp ứng tốt đa nhu cầu khách hàng nói chung KHCN nói riêng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thường xuyên tạo điều kiện cho chuyên viên có thêm điều kiện tham gia vào khóa học nghiệp vụ, nâng cao hiệu cơng việc Chi nhánh cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro KHCN mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro KHCN để nâng cao hiệu cho vay KHCN cuối Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm nên có sách hỗ trợ cho phịng giao dịch quyền việc triển khai loại hình tín dụng cá nhân mới, triển khai thống tồn hệ thống quy trình, mẫu biểu, loại sản phẩm…Bên cạnh cần tiếp tục mở rộng mạng lưới, hoạt động marketing, tuyển dụng thêm nhiều cán phù hợp với vị trí Chi Nhánh cần tiến hành tổ chức theo dõi đánh giá, phân tích định kì vay, tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mốc thời gian định để qua phát xử lí hiệu vay có dấu hiệu suy giảm khả tốn, nợ xấu Ngồi phát triển phịng phân tích rủi ro tín dụng để qua làm giảm khả rủi ro cho chi nhánh 68 Tổng kết chƣơng 3: Phần đầu chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Techcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm năm tới Từ đó, nội dung chương nêu lên cần thiết phải hạn chế rủi ro cho vay KHCN Chi nhánh nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN Chi nhánh 69 Thang Long University Library KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN lại chưa đạt hiệu mong cho vay đợi Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hồn Kiếm Hà Nội, khóa luận em hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, k hoạt động cho vay KHCN, cần thiết hiệu cho vay KHCN hiệu cho vay KHCN Thứ hai, phân tích đánh giá cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội Thứ ba, khoá luận nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội Chi Nhánh Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình Thầy Cơ đặc biệt giúp đỡ Cô giáo Th.s Trần Thị Thùy Linh giúp em hồn thành khóa luận Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cơ giáo Hội đồng chấm khóa luận nhà trường để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2013 Sinh viên Hà Thúy Quỳnh 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (2010), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 14/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa USD tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 20/2011/TT-NHNN quy định việc mua, bán ngoại tệ tiền mặt cá nhân với tổ chức tín dụng Chính phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội (2010, 2011, 2012), Báo cáo tài 11 Website: https://www.techcombank.com.vn/ 71 Thang Long University Library ... Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh. .. lý luận chung hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Đánh giá cách tổng quát, có hệ thống hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân Hàng Thương. .. -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI Giáo