Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển chi nhánh lào cai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÀO CAI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực : Nguyễn Thị Hải Anh Mã sinh viên : A20038 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÀO CAI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HẢI ANH MÃ SINH VIÊN : A20038 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai, nhận giúp đỡ bảo tận tình chú, anh chị cơng tác chi nhánh nói chung anh chị cán phòng giao dịch nói riêng hướng dẫn tận tình giáo – Th.s Nguyễn Thị Tuyết, em có thêm hiểu biết hoạt động Ngân hàng hoạt động huy động vốn Những kiến thức thực tế giúp em hồn thành khóa luận có thêm kinh nghiệm thực tế Song kiến thức hiểu biết cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong nhận ý kiến đánh giá thầy cô giáo cô cán Ngân hàng để viết em hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn tới cô chú, cán Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn, cô giáo – Th.s Nguyễn Thị Tuyết hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 10 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hải Anh Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Hải Anh MỤC LỤC Trang CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Vốn nợ 1.2.1.3 Vốn huy động khác 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian huy động vốn 11 1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động vốn 11 1.2.3.3 Phân loại theo hình thức nghiệp vụ 12 1.3 Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 16 1.3.2.1 Nhóm tiêu đánh giá quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 16 1.3.2.2 Nhóm tiêu cấu nguồn vốn huy động 17 1.3.2.3 Nhóm tiêu chi phí huy động vốn 18 1.3.2.4 Nhóm tiêu phản ánh hiệu sinh lời vốn 19 1.3.2.5 Nhóm tiêu phản ánh huy động vốn sử dụng vốn 20 Thang Long University Library 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 21 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÀO CAI 26 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 27 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 28 2.2.1 Đặc điểm địa bàn kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 28 2.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 29 2.2.3 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 30 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 33 2.3 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 38 2.4 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 41 2.4.1 Khái quát nguồn vốn 41 2.4.2 Hoạt động huy động vốn chủ sở hữu 42 2.4.3 Hoạt động huy động vốn nợ 44 2.4.3.1 Huy động vốn theo hình thức huy động 46 2.4.3.2 Huy động vốn theo thành phần kinh tế 47 2.4.3.3 Huy động vốn theo kỳ hạn 48 2.4.3.4 Huy động vốn theo loại tiền 49 2.4.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 50 2.4.4.1 Nhóm tiêu phản ánh chi phí huy động vốn 50 2.4.4.2 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời vốn huy động 53 2.4.4.3 Nhóm tiêu phản ánh mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 56 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 58 2.5.1 Những kết đạt 58 2.5.2 Những hạn chế 59 2.5.3 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế 60 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan 60 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÀO CAI 65 3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 65 3.2 Định hƣớng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 66 3.2.1 Định hướng chung 66 3.2.2 Định hướng huy động vốn 66 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 67 3.3.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 67 3.3.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn 68 3.3.2.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu 68 3.3.2.2 Chiến lược sản phẩm huy động vốn 69 3.3.2.3 Xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh 70 3.3.3 Giải pháp sách huy động vốn 70 3.3.3.1 Chính sách lãi suất 70 3.3.3.2 Chính sách marketing 71 3.3.3.3 Chính sách công nghệ 71 3.3.3.4 Chính sách khách hàng 71 Thang Long University Library 3.3.3.5 Chính sách mơi trường cạnh tranh 72 3.3.4 Giải pháp người 73 3.4 Kiến nghị 74 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước 74 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển 76 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM NH NHNN TCTD BIDV TCKT-XH GTCG Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Tổ chức kinh tế xã hội Giấy tờ có giá Thang Long University Library 3.2 Định hƣớng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 3.2.1 Định hướng chung Trong năm qua, gặp nhiều khó khăn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai kinh doanh có hiệu giành tín nhiệm cao từ phía khách hàng, sở để Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh hướng tới mục tiêu hoạt động “An toàn - Hiệu - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững” Để đạt điều đó, Ngân hàng có định hướng chung: Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan từ trưng ương tới địa phương, với Ngân hàng bạn khu vực, cụ thể: Với Ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển, đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn dự án có quy mơ lớn, góp phần thực mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực chủ trương sách như: sách lãi suất, sách khách hàng…tạo nên hệ thống toàn hệ thống Với thân ngân hàng: khơng ngừng đại hóa cơng nghệ toán qua Ngân hàng, phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, với giúp đỡ cấp quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho khách hàng ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn 3.2.2 Định hướng huy động vốn Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý Tăng cường “tạo vốn thông qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu chi phí trả lãi thấp mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối 66 với thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố khách hàng truyền thống Chi nhánh Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp:  Cải thiện dịch vụ ngân hàng  Đa dạng hóa hình thức gửi tiền  Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh  Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ nhân viên ngân hàng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Lào Cai 3.3.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu Trong năm qua, nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng huy động chưa phù hợp với tình hình cho vay nguồn vốn với kỳ hạn Do Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đôi với cho vay vốn với kỳ hạn huy động Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn không không thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Do chi nhánh cần phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng BIDV nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động: Hàng năm chi nhánh ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn, nhiên kế hoạch cần cụ thể hoá đến thời kỳ, quý để sát thực với thực tế Cũng cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Nguồn vốn ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng huy động cao cấu nguồn vốn huy động cho vay với kỳ hạn lại không đáp ứng đủ, lượng vốn trung dài hạn huy động nhiều tồn đọng quỹ ngân hàng dùng phần vay ngắn 67 Thang Long University Library hạn, kế hoạch sử dụng vốn phải tùy thuộc vào tình hình nguồn vốn huy động Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng cũ có quan hệ tốt với Ngân hàng: BIDV chi nhánh Lào Cai có lượng vốn huy động dồi nên Ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Chi nhánh cần lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng để thu hút họ Với tình hình huy động vốn có chênh lệch kỳ hạn chi nhánh, cụ thể vốn dài hạn có xu hướng tăng qua năm ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng tiềm có nhu cầu sử dụng nguồn vốn Đối với khách hàng thân quen, thường xuyên giao dịch với ngân hàng, chi nhánh cần tạo sách ưu đãi như: phí ưu đãi hơn, tạo điều kiện họ có nhu cầu vay vốn…với đối tượng khách hàng để họ giữ quan hệ tốt lâu dài với ngân hàng Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng đồng ngoại tệ: lượng vốn ngoại tệ chi nhánh có mức cao mà người dân chưa có nhu cầu sử dụng nhánh cần tìm kiếm nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng lượng ngoại tệ Do Lào Cai giáp với biên giới Việt – Trung nên nhóm khách hàng mà chi nhánh cần tiếp cận hộ cá nhân, doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng liên quan đến xuất nhập để từ trao đổi mua bán ngoại tệ với họ 3.3.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn Ngân hàng cần xây dựng thực tốt chiến lược huy động vốn kết hợp chặt chẽ đồng với chiến lược kinh doanh khác để đem lại lợi ích tối ưu cho chi nhánh ngân hàng Các chiến lược phận cụ thể sau: 3.3.2.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu Ngân hàng phải tiến hành phân đoạn thị trường xác định thị trường mục tiêu để tìm kiếm thêm khách hàng Trên sở ngân hàng có điều kiện xây dựng chương trình marketing theo cách thức tối ưu đối thủ kiểm soát có hiệu kết hoạt động đoạn thị trường ngân hàng Với địa bàn hoạt động thành phố trẻ bước phát triển khu dân cư lân cận ta thấy điều bật địa bàn đông dân cư có doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động Do hai thành phần kinh tế hình thành thị trường mục tiêu cho Ngân hàng Xác định đoạn thị trường mục tiêu ngân hàng cần phải thu thập thông tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thơng tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thơng tin để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới 68 Với đoạn thị trường khách hàng dân cư Đoạn thị trường hộ cá nhân sản xuất kinh doanh cá thể thành lập hoạt động có hiệu Họ có khoản thu nhập tương đối lớn thường xuyên, nhu cầu sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Với đoạn thị trường người cao tuổi: nhóm khách hàng có xu sử dụng sản phẩm tiết kiệm dài hạn Các sản phẩm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh… kèm dịch vụ tiện ích như: rút trước hạn có biến cố xảy sống vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi Các dịch vụ tiện ích kèm giúp nhóm khách hàng an tâm gửi tiền Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp Hiện địa bàn tỉnh Lào Cai có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập Khối doanh nghiệp có nhu cầu lớn mở tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm Đặc biệt mở tài khoản để trả lương cho cán nhân viên xu tất yếu hầu hết doanh nghiệp, mà chi nhánh ngân hàng nên tiếp cận để tư vấn nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.2.2 Chiến lược sản phẩm huy động vốn Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, BIDV chi nhánh Lào Cai có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nhưng sản phẩm đáp ứng mục đích sử dụng khách hàng chưa nhiều Lấy lợi đất thu hút khách du lịch thành phố có tiềm phát triển mạnh, nhu cầu người dân đòi hỏi ngày cao Do ngân hàng nên tung sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy du lịch,….Với hình thức khách hàng nộp số tiền định theo định kỳ từ thu nhập để có số tiền tích lũy lớn nhằm thực dự định tương lai như: đảm bảo tài sống, nhu cầu du lịch, nhu cầu mua sắm….Các sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích vay vốn chấp sổ, lý trước hạn, có quyền chuyển nhượng…Như khách hàng yên tâm gửi tiền mà khơng lo có chuyện cấp bách xảy Ngoài Ngân hàng nên phát hành thêm danh mục sản phẩm GTCG đa dạng mệnh giá, phương thức trả lãi để tăng tính hấp dẫn với người mua Đồng thời, để phương thức huy động có hiệu tốt hơn, Ngân hàng nên áp dụng công cụ marketing trước phát hàng như: đẩy mạnh tuyên truyền, tiếp thị tới cơng ty, tổ dân phố, báo chí, đài phát thanh, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, tiếp thị trực tiếp tới cửa hàng kinh doanh vàng bạc đá quý… nhằm thu hút vốn từ khách hàng Hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm 69 Thang Long University Library phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng , đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động chi nhánh Dựa kết phân tích nghiên cứu chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động Hoạt động kinh doanh lĩnh vực chứng khoán chi nhánh cịn nhiều hạn chế chưa hiệu Chính mà chi nhánh cần đưa sản phẩm để nâng cao giá trị sản phẩm 3.3.2.3 Xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có đặc điểm riêng mang tính chất thời kỳ Do ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Kế hoạch phải dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho bước như: đưa mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định hình thức huy động vốn phù hợp…Chi nhánh cần đặt mục tiêu vốn huy động chia nhỏ theo tháng, quý giao tiêu cho phịng ban phụ trách Chi nhánh phải hoạch định cho chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với điều kiện bên bên ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính định tới hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hệ thống, thấy điểm mạnh, điểm yếu, thấy hội thách thức Trong thời kỳ, dựa tiêu giao hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác NHNN với tình hình thực tế ngân hàng Chi nhánh phải lập kế hoạch lên cân đối huy động vốn sử dụng vốn Mặt khác, chiến lược kinh doanh ngân hàng cần phải đặc biệt trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu khâu huy động; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn hình thức huy động khác Có ngân hàng chủ động việc tìm kiếm sử dụng vốn 3.3.3 Giải pháp sách huy động vốn 3.3.3.1 Chính sách lãi suất Đây sách quan trọng số sách hỗ trợ cho cơng tác huy động vốn khơng BIDV nói riêng mà ngân hàng Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất công cụ quan trọng việc huy động thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt quy mô tiền gửi Để trì thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực ưu đãi lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên… 70 3.3.3.2 Chính sách marketing Đây sách quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt yêu cầu, nguyện vọng khách hàng Từ đó, ngân hàng đưa hình thức huy động vốn, sách lãi suất, sách tín dụng phù hợp Ngày khơng NHTM mà tất doanh nghiệp kinh doanh có đầu tư lớn cho hoạt động marketing Hiện nay, BIDV chi nhánh Lào Cai chưa có phịng phục vụ riêng cho chức marketing, cơng tác giao cho phịng giao dịch phịng kế tốn ngân quỹ thực Chi nhánh tiến hành quảng bá hình ảnh thương hiệu thơng qua phương tiện thông tin đại chúng như: pano quảng cáo, đài báo, ti vi…cùng với việc đẩy mạnh hoạt động marketing Để nâng cao hiệu chi nhánh nên tổ chức phận chăm khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ hướng dẫn giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn giới thiệu sản phẩm chi nhánh Khi ngân hàng xây dựng sách marketing phù hợp thu hút lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng tạo cho họ thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.3.3 Chính sách cơng nghệ Để chất lượng dịch vụ huy động vốn BIDV chi nhánh Lào Cai dần đáp ứng nhu cầu đến từ phía khách hàng đổi cơng nghệ cánh tay hộ trỡ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Đổi cơng nghệ khâu tốn Nhờ làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng việc gửi tiền, rút tiền vay vốn Hiện chi nhánh quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới giao dịch sở mạng Internet tư vấn, chuyển tiền điện tử liên ngân hàng với ngân hàng nước Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi thông tin với đơn vị ngồi chi nhánh Để phát triển sách chi nhánh cần tìm kiếm nhà đầu tư để cung cấp ứng dụng công nghệ thông tin đại có riêng lĩnh vực tốn 3.3.3.4 Chính sách khách hàng Khách hàng nhân tố tạo nên nguồn vốn huy động cho chi nhánh, việc xây dựng sách khách hàng vô cần thiết Để xây dựng sách khách hàng trước tiên chi nhánh cần xây dựng tiêu chí đánh giá, phân loại khách hàng theo nhóm đối tượng Các khách hàng nhóm khác hưởng ưu đãi mức độ tương ứng 71 Thang Long University Library Khách hàng tiềm chi nhánh doanh nghiệp chưa mở tài khoản tiền gửi, nhóm khách hàng có sử dụng dịch vụ mở tài khoản tiền gửi có tần suất lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng chi nhánh phục vụ theo sách khách hàng tiềm Khách hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng VIP trực tiếp) khách hàng có số dư tiền gửi bình quân cao, số dư nợ tiền vay cao, ổn định đảm bảo chữ tín với ngân hàng, có sử dụng đa dạng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhóm khách hàng miễn phí sử dụng giao dịch tài qua Internet, gửi tặng sản phẩm có khả ứng dụng tiện ích ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện, ưu đãi phát hành thẻ… Khách hàng VIP gián tiếp chủ yếu lãnh đạo doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp Những khách hàng mang lại nguồn lực cho ngân hàng chủ yếu từ uy tín họ, khơng phải từ việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Nhận biết khách hàng VIP gián tiếp cần phải xem xét qui mô họat động doanh nghiệp (doanh thu, lợi nhuận, số tiền gửi, tiền vay bình qn, đóng góp hàng năm cho Ngân sách Nhà nước), số lượng cán công nhân viên, số lượng sản phẩm dịch vụ đơn vị sử dụng Nhóm khách hàng VIP gián tiếp có nhu cầu chủ yếu thơng tin, đó, xây dựng chương trình ưu đãi cung cấp miễn phí thơng tin tài - ngân hàng, tình hình kinh tế ngồi nước qua email Tổ chức chuyến du lịch để nhóm khách hàng chia sẻ thơng tin với Nhóm khách hàng VIP gián tiếp đặc biệt xem trọng vấn đề thời gian, cần xây dựng “dịch vụ đặc thù” cử cán quan tâm, giúp đỡ riêng biệt, có nơi giao dịch riêng… Để hoạt động chăm sóc khách hàng VIP đạt hiệu tối ưu hệ thống sách cần qn, “nói đơi với làm” tạo chủ động cho cán quan hệ khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng Các sách cần thường xuyên cập nhật, thay đổi cho phù hợp giai đoạn điều quan trọng phải giữ chữ tín với khách hàng triển khai sách 3.3.3.5 Chính sách mơi trường cạnh tranh Trong kinh tế thị trường cạnh tranh tượng phổ biến khách quan Ngân hàng Ngành có mức độ cạnh tranh cao ngày phức tạp Hiện nay, số lượng ngân hàng phép hoạt động ngày tăng với đời phát triển mạnh mẽ nhiều tổ chức phi ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế có hạn ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh cách cạnh tranh động hiệu 72 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: địa bàn Lào Cai đối thủ lớn chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn, ngồi cịn có định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với ngân hàng Chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu định kỳ sản phẩm, lãi suất, kênh quảng cáo đối thủ cạnh tranh Sau tổng hợp phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu sản phẩm sản phẩm thân chi nhánh, từ làm để cải thiện phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn ngân hàng Chi nhánh phải tạo uy tín khách hàng Sự tin tưởng khách hàng giúp cho ngân hàng có khả ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động Để xây dựng lịng tin từ phía khách hàng chi nhánh cần có đội ngũ cán nhân viên động, nhiệt tình, thân thiện, chuyên nghiệp Có sở vật chất đại, sản phẩm dịch vụ phải đảm bảo chất lượng số lượng 3.3.4 Giải pháp người Con người tài sản quý điều kiện tiên hoạt động ngân hàng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình tồn phát triển NHTM nói chung BIDV chi nhánh Lào Cai nói riêng Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm xét nhiều góc độ, địi hỏi khơng trình độ chun mơn cao, kiến thức kinh tế sâu rộng mà đòi hỏi cao đạo đức nghề nghiệp Do việc kiện tồn máy tổ chức toàn hệ thống ngân hàng từ cấp quản trị cao nhân viên xem công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước hết ngân hàng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người trực tiếp giao dịch với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chuyên môn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Các nội dung cụ thể cần đào tạo là: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: đào tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, gửi học lớp đào tạo BIDV, gửi cán tham gia lớp đào tạo chun sâu lĩnh vực kế tốn, tín dụng, công nghệ thông tin… Đào tạo marketing: yêu cầu thiếu chế thị trường Mọi cán bộ, nhân viên phải nắm nghiệp vụ để tiếp thị, hướng dẫn cho khách hàng họ có nhu cầu 73 Thang Long University Library 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Do nhà nước phải đa dạng định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Ổn định môi trường pháp lý Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ơ, làm thất đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho NHTM 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao 74 chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường NHNN thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an tồn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hố hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật NHNN luật TCTD Hồn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt Nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời ngành đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải thực tăng chất lượng qui mơ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt Nam cải tiến nhiều năm gần đây, yếu, chất lượng thấp lạc hậu so với nhiều nước giới Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt động NHNN thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán làm ảnh hưởng gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động NHNN thị trường mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ 75 Thang Long University Library  Về lãi suất: NHNN đạo chi nhánh chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay huy động vốn khu vực  Kiềm chế đẩy lùi tượng đô la hố  Nâng cao vai trị tra giám sát Kiện tồn lại hệ thống tra NHNN có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trị NHNN, với mục tiêu giữ vững an tồn hệ thống ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Là quan quản lý, điều hành tồn hệ thống BIDV, BIDV có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng BIDV chi nhánh Lào Cai thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc q tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng BIDV cần phải thể vai trị quản lý, đạo tồn hệ thống qua việc làm sau: Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định Ngân hàng BIDV cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Do điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với 76 thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt…do định hướng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng BIDV thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố công nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành Do Ngân hàng BIDV cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng 77 Thang Long University Library Kết luận vấn đề nghiên cứu chương Dựa sở lý thuyết chương thực tế mà chương đưa ra, chương cho thấy cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn có giải pháp thiết thực nhằm mang lại hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai 78 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động huy động vốn ngày trở nên quan trọng với Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai nói riêng hồn cảnh Vốn cho đầu tư phát triển tạo từ nhiều nguồn khác nhiên kênh huy động vốn hiệu quả, an toàn mà kinh tế sử dụng phổ biến qua kênh ngân hàng Vì vậy, để hoạt động huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh cần phân tích thực trạng từ đưa giải pháp cụ thể thiết thực, đặc biệt phải có cân hợp lý hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai, em hiểu thêm tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Thực tập đây, thân em thu nhiều kiến thức thực tế bổ ích Trên sở em hồn đề tài khóa luận “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai” Đây vấn đề rộng lớn, phức tạp thời gian thực tập với hoạt động kinh doanh phong phú nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo ý kiến đánh giá đóng góp thầy giáo để viết hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô giáo – Ths Nguyễn Thị Tuyết nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2000), Nghị định tổ chức hoạt động NHTM Luật số 46/2010/QH12 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Quy (2012) “nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam xu hội nhập” NXB Chính trị quốc gia, 15 – 235 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển http://www.bidv.com.vn/ ... tế Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai, em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai? ?? làm đề tài khóa luận tốt. .. Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Lào Cai CHƢƠNG... CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LÀO CAI 65 3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng