Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội chi nhánh vĩnh phúc

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO NG I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ N I SINH VIÊN TH C HI N MÃ SINH VIÊN : A17891 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ N I 2014 NGÂN HÀNG L IC Em xin chân thành c Nguy sót giúp em có nh khóa lu ch b o t n tình c ng d n Th , trau d i thêm ki n th c, ch nh ng thi u ng t t th i gian em th c hi n làm i c ph n Sài Gòn Hà N i chi , cung c p thông tin, tài li u h u ích t u ki n cho em hoàn thành khóa lu n Em xin chân thành c Ngày Sinh viên Thang Long University Library L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c u c i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên M CL C LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO NG CHO I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C 1.1 Khái ni m v ho I ng cho vay c 1.1.1 Khái ni m v ho i ng cho vay 1.1.2 Vai trò c a ho 1.2 Ho iv i i v i khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái ni m ho i v i khách hàng cá nhân i v i khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò c a ho i v i khách hàng cá nhân 1.2.4 Các hình th i v i khách hàng cá nhân 1.3 Các ch u qu ho 1.3.1 Khái ni m v hi u qu i v i khách hàng cá nhân i v i khách hàng cá nhân 1.3.2 S c n thi t c a vi c nâng cao hi u qu ho i v i khách hàng cá nhân 1.3.3 Các ch u qu ho 1.3.4 Các nhân t i v i khách hàng cá nhân n vi c nâng cao hi u qu ho ng cho vay khách hàng cá nhân 10 C TR NG V HO I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IC HÀ N PH N SÀI GÒN - 14 2.1 T ng quan v i c ph n c ph n Sài Gòn Hà N i chi nhánh V nh Phúc 14 2.1.1 Thông tin chung v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i (SHB) 14 2.1.2 Quá trình hình thành phát tri n 14 2.1.3 S thành l p phát tri n c 2.1.4 15 u t ch c 15 2.1.5 Các ho ng c i c ph n Sài Gòn Hà N i 18 2.2 Tình hình ho Hà N 2.2.1 Ho 2.2.2 Ho ng kinh doanh c i c ph n Sài Gòn 19 ng v n 19 ng s d ng v n (ch y u ho ng cho vay) 24 Thang Long University Library 2.2.3 K t qu ho ng kinh doanh 27 nh chung v ho i v i khách hàng cá nhân t i Ngân i c ph n Sài Gòn Hà N 28 2.3.1 Nguyên t c cho vay 28 2.3.2 Tài s m b o 28 2.3.3 Quy trình cho vay 29 2.3.4 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân 33 2.4 Th c tr ng v ho i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N 36 2.4.1 Tình hình doanh s i v i khách hàng cá nhân 36 2.4 i v i khách hàng cá nhân 37 2.4.3 Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 43 c tr ng ho i c ph n Sài Gòn 2.5 nh giá ho ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Hà N ng cho vay 45 i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N 58 m m nh v ho i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N húc 58 m c a ho i v i khách hàng cá nhân t i Ngân i c ph n Sài Gòn Hà N 59 2.5.3 Nguyên nhân c a h n ch ho nhân t i i v i khách hàng cá i c ph n Sài Gòn Hà N I PHÁP NÂNG CAO HI U QU 60 HO NG CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C PH N SÀI GÒN - HÀ N IC 64 ng ho i c ph n Sài Gòn Hà N i chi 64 3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N 3.2.1 Nâng cao ch 64 ng thu th p thông tin 65 3.2.2 Hoàn thi n quy trình tín d ng cho vay khách hàng cá nhân 66 3.2.3 Xây d ng bi u lãi su t linh ho t 66 cán b tín d ng 67 ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ngân hàng 68 3.2.6 Nâng cao hi u qu ho ng marketing 68 3.3 M t s ki n ngh 69 3.3.1 Ki n ngh v 3.3.2 Ki n ngh 3.3.3 Ki n ngh c Chính ph 69 iv iv i c ph n Sài Gòn Hà N i (H i S ) 69 i c ph n Sài Gòn Hà N i chi 70 K T LU N TÀI LI U THAM KH O Thang Long University Library DANH M C B NG BI U -2013 22 B ng 2.2 Tình hình ho t ng cho vay t n 2011-2013 25 - 2013 27 2011-2013 36 2013 39 B ng 2.6 khách hàng cá nhân phân theo s n ph m tín d ng c a SHB 42 2011-2013 43 B ng 2.8 Ch KHCN t ng ngu n v ng c n 2011-2013 47 2011-2013 48 10 Phúc khách hàng cá nhân 1-2013 50 11: -2013 51 12 Tình hình -2013 52 -2013 54 -2013 55 KHCN -2013 56 16 -2013 57 -2013 43 2.1 T ch c b máy ho Hà N ng c a i c ph n Sài Gòn 16 2.2 Quy trình cho vay 30 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t DPRR D phòng r i ro NQH N h n NHTM i NQH N h n NHNN Ngân h KHCN Khách hàng cá nhân SXKD S n xu t kinh doanh c SHB i c ph n Sài Gòn Hà N i i c ph n Sài Gòn - Hà N i chi nhánh TCTD T ch c tín d ng TMCP i c ph n Tài s Vi mb o ng Thang Long University Library L IM U Tính c p thi t c tài Hi n nay, phát tri n kinh t m c tiêu u c a nhi u qu c gia th gi t Nam Các t ch c kinh t c a Vi n m nh không ng c bi t s i c v ch ng c a h th ng ngân hàng Cùng v i ngành kinh t khác, ngân hàng có nhi m v tham gia bình n th ng ti n t , ki m ch y lùi l m phát, t n th ng v n, th ng ngo i h i, tham gia toán h tr toán i v i khách hàng cá nhân ho ng kinh doanh quan tr ng ho ng tín d ng c a m i S ng cá nhân, nhu c u tiêu dùng, mua s m hàng hóa d ch v c a t ch a bàn c c m u vay v n r t l n R t nhi g ng cung c p nh ng d ch v t t nh ng nhu c u c a xã h i Là m i có ti m l c l n v v nh tình hình kinh t t tr ng t i ho ng cho vay cá nhân Tuy nhiên th c t c nh tranh kh c li t gi a ngân hàng ho t n g p ph i m t s h n ch v nâng cao hi u qu ho ng cho vay cá nhân r t c n thi t Qua trình nghiên c u, h c t p, tìm hi u v ho ng cho vay c a ngân hàng s ng d n c a Th Nguy , tác gi a ch tài: Gi i pháp nâng cao hi u qu ho i v i khách hàng cá nhân t i i c ph n Sài Gòn Hà N tài khoá lu n c a D a k t qu c a trình nghiên c u phân tích d li u thu th c, khoá lu ts xu nâng cao hi u qu ho ng i v i khách hàng cá nhân t i c ph n Sài Gòn Hà N M u - Nghiên c u nh ng v lý lu n v ho ng cho vay cá nhân, xác nh s c n thi t c a vi c nâng cao ho ng cho vay c a NHTM t i Vi t Nam - Nghiên c u th c tr ng hi u qu ho i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N t 2011 n 2013 t m m nh, h n ch nguyên nhân c a h n ch xu t m t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N ng cho vay i v i khách ng ph m vi nghiên c u i ng nghiên c u c a khoá lu n: Hi u qu ho ng cho vay khách hàng cá nhân - Ph m vi nghiên c u c a khoá lu n: Th c tr ng hi u qu ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N t n 2013 u Khoá lu n t t nghi tích lý lu n th c ti d t bi n ch ng kinh t K t c u c a khoá lu n Khoá lu n t t nghi u khoa h phân t l ch s , ng h p th ng kê ik tc hàng cá nhân c - lý lu n chung v hi u qu ho ng ch i v i khách i c tr ng v ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i i c ph n Sài Gòn Hà N i i pháp nâng cao hi u qu ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N Thang Long University Library Cho vay ho thu lãi t ho ng mang l i thu nh p ch y ng cho vay chi m t tr ng cao t ng doanh thu Qua b ng s li u 2.16, Thu lãi t ho cao mà ng cho vay k t ng doanh thu c a ngân hàng 101.090 tri ho ng cho vay KHCN 13.559 tri ng, chi m 13,41% t ng doanh lãi t ho ng cho vay KHCN 29.942 tri u ng chi m kho ng 31,02% t ng doanh thu lãi t ho ng cho vay KHCN t 26.671 tri ng chi m 24,27% t ng doanh thu KHCN n c nh tranh gay g t gi v c m c l i nhu n cho vay cá nhân d i lãi su t cho phù h p v i bi bù chi có lãi y nh vi ng th m b o thu Qua vi c phân tích m t s ch ng trên, có th th y hi u qu ho t ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i i t t, th hi n : doanh s cho vay, doanh s thu n l n h n n x u m c th p an toàn, vòng quay v i nh Tuy nhiên t nh ng nh nh v tình hình th c t c a công tác cho vay i v i khách hàng cá nhân t i úc c ngân hàng toàn th cán b nhân viên c n có nh ng chi 2.5 2.5.1 gi v ng phát tri n y u t ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N m m nh v ho i v i khách hàng cá nhân t i Ngân i c ph n Sài Gòn Hà N i s ch o tr c ti p c i c ph n Sài Gòn Hà N i th i gian qua, chi nhánh c hi n nghiêm ch nh nh nh c a c, quy ch cho vay c i c ph n Sài Gòn Hà N i Không ch c g ng m r ng quy mô cho vay, g ng nâng cao ch ng hi u qu cho vay b ng vi c th c hi y u ki n, ki m soát ho ng cho vay V hi u qu ho ng cho vay i v i 58 Thang Long University Library khách hàng cá nhân, có th th y nh ng k t qu mà SHB chi nhánh t c th t - V qui mô ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân Qui mô cho vay khách hàng cá nhân không ng c m r ng v i t cao u ch ng t sách nh m thu hút khách hàng c a SHB a bàn, phân lo i khách hàng h d ng T tr ng cho vay cá nhân t p t ho ng cho vay cá nhân - V ch tiêu ph an toàn T tr ng kho n n cá nhân h n, k i m c chu n SHB n c a chi nhánh u khu v c phía B c c cho th c a t th m ts n l c c hi n t t nhi m v t i c ph n Sài Gòn Hà N i u u t an toàn ho ng cho vay 2.5.2 m c a ho i v i khách hàng cá nhân t i Ngân i c ph n Sài Gòn Hà N Nhìn chung ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i SHB chi nhánh c nh ng k t qu r t kh quan Tuy nhiên v n có m t s h n ch nh nh c n ph i kh c ph c th i gian t i C th : - H n ch t phía ngân hàng: Trong th i gian ng n cán b tín d ng không th xác thông tin, t , a khách hàng vay v n Bên c c v th i gian có th d n nh ng thi u sót quy trình g, trình gi i ngân, ki m tra giám sát sau c p v n làm gi m hi u qu c a kho n cho vay Ngoài quy trình cho vay b c l nhi u y u kém, khâu th a, khâu thi u, vi thu c nhi u vào ý ki n ch quan c a cán b tín d ng, t vi c qu n lý tín d ng d n n hi u qu c a nh ng kho T l n h n n x u m c trì m u hi u cho th y ch ng cho vay c a Chi nhánh n gi t nt in x i m t v i nguy t v n cao V v nh c nh i nh t c a c bi t tình hình kinh t có nhi n Tuy t l n h n v n gi i h u kho n vay cá nhân ph i gia h n n , 59 th m chí có nh ng kho n vay ph i gia h n nhi u l u gây nk ho ch s d ng v n c a ngân hàng làm gi m vòng quay c a v u ki n c nh tranh gi a t ch c tín d ng n n kinh t mà tr c ti p ngân hàng a bàn ngày gay g t, v y v n h n y u t ti m n mang tính ng tr c, làm gi m kh nh tranh c n có bi n pháp kiên quy h n ch t n n h n Công tác th nh giá tr tài s m b o th t t gây phát sinh nhi u kho n n c x lý tài s m b o v n g p nhi u i tài s n ho c chi phí phát m i l n, giá tr thu v ng nh kho n vay - H n ch t phía khách hàng: Kh d ng v n vay ngân hàng nhi u h n ch , d n vi c khách hàng u qu , l i nhu tr n cho ngân hàng làm cho ngân hàng ch m thu h c g c lãi ho c x u nh t ngân hàng ph i m tv t v n tr n không t t, v n m t s cá nhân, h có tình hình kinh doanh t t, có l i nhu n tr n cho ngân hàng ho c c tình kéo dài th i gian tr n nh m m m d ng v n c a ngân hàng H l y nhi không tr n n xin gia h n n m t cách không trung th c, c thu h i v ng th i làm ng n k ho ch s d ng v n c a ngân hàng, gây t n th t cho ngân hàng 2.5.3 Nguyên nhân c a h n ch ho i v i khách hàng cá nhân t i i c ph n Sài Gòn Hà N Nguyên nhân t phía ngân hàng: n thi u ch t ch Vi c ch p hành quy trình cho vay i v i khách hàng cá nhân t, công tác ki m tra, giám sát kho n ti n vay cá nhân, h c a khách hàng ch y u giao cho cán b tín d ng chuyên trách theo dõi, ki m tra, thu h i n ph i h p nh p nhàng, ch t ch gi a phòng ban ki m soát p S tay tín d ng nh m m c quy trình cho vay th ng nh t cho toàn h th ng Tuy v y vi c áp d quy trình cho vay nhi u m i ch lý thuy t Trong trình th c hi n, nhi u cán b tín d ng v hoàn toàn ch t ch , ho c áp l c th i gian nên không th tuân th m t cách tri quy trình S tay tín d ng, nhi c th c hi n d a hoàn toàn vào kinh nghi m M t s c th b qua làm ng l n ch ng th nh(c th c th ng c làm chung chung, không c th mà ch s c ch ng c a cán b tín d ng v i 60 Thang Long University Library tài s nh nhanh m mb n m c tín d c p cho khách hàng), t m hi u qu ho ng cho vay c a ngân hàng - H n ch v c ngh nghi p c a cán b tín d ng tín d ng c a nh ng nhân viên tr tu i say mê công vi c song thi u kinh nghi cv i ng c nh tranh ho ng ngân hàng M t cán b tín d ng ph i gi i quy t nhi u khâu c a quy trình cho vay, t ch n l c, th nh h khoàn cho vay, thu h i n d n áp l c công vi c r t l n Vì th cán b tín d ng khó có th hoàn thành t t t t c u không ch c i kinh doanh ho y u qu Kh h n ch c bi t thi u nh ng cán b t ng h p thông tin, d li u, n m b t t ng quát v ho ng c a ngân hàng Cá bi t có m t s cán b buông l ng qu n lý, thi u tinh th n trách nhi m tra ch t ch c bi t khâu ki m soát sau cho vay d v n sai m p th i phát hi n n tình tr ng khách hàng s d ng - Tình tr ng thi u thông tin, ho c thông tin không xác, thi u c p nh t n hi c m t cách th c t tìm ki m thông tin hi u qu Nh c ch y u khách hàng cung c p, ngân hàng bi n pháp hi u qu nh li u nh hay sai Lý h th ng máy móc ph c v cho trình thu th p x lý thông tin y m kh a cán b tín d ng, hi u qu c a kho m theo Công tác , phân lo i, qu n lý thông tin chi c s t t, vi i thông tin gi a phòng nh làm cho trình phân tích tín d ng d g p sai sót Do thi u thông tin thi u c p nh t nên vi c th nh khách hàng g p r t nhi mb n xác, d n tình tr ng thông tin không cân x ng, cán b tín d ng không n m b t k p th i tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng nên r i ro g p ph i r t l n tr - Công tác ki m tra, giám sát, h tr khách hàng sau vay v t Công tác ki m tra, ki m soát, h tr khách hàng sau vay v n r t quan mb c s d ng hi u qu c hi n t t công tác ngân hàng s phát hi c nhanh chóng có bi n pháp x lý k p th i nh ng sai ph m, thi u sót c có th i pháp h tr nh m b o hi u qu c a kho n vay Th i gian v y công tác ki m 61 tra ki m soát c a chi nhánh v v n sai m t, v n x y tình tr ng khách hàng s d ng n xu t hi n n h n, n x u Nguyên nhân t phía khách hàng: c tài c a khách hàng Khách hàng c a chi nhánh hi t ch c kinh t m 1/3 s khách hàng cá nhân, h Các khách hàng cá nhân có v n ch s h u h n ch , vi c tài tr cho nhu c u v ng ch y u d a vào ngân hàng Th tài s mb ng th p, có th gây r i ro cho ngân hàng Dù b t c ng h c tài c a khách hàng không t t hi u qu c a kho n vay s không cao - Kh d ng v n vay c a khách hàng Trong trình ho ng, nhi u y u t khách quan ch quan làm cho ho ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng không thu n l i Các y u t ch quan có th qu o c a khách hàng, không thích cv i nh i c a th ng Nguyên nhân khách quan có th nt i th c nh tranh, t nh ng bi ng b t l i th ng Tuy nguyên nhân a cu n cho khách hàng u qu , kinh doanh l i nhu n, không tr c n cho ngân hàng, t o kho n n x u cho ngân hàng M t khác khách hàng c a chi nhánh ph n l n cá nhân, h i quy mô s n xu t nh , ti m l c tài y u, nên v v n ph thu c l n vào ngân hàng, mà kh n lý v n l t nên r t d d n t i r i ro M tv tr n c c c a khách hàng có th làm ng n hi u qu cho vay c a ngân hàng ý th c c ti n t ngân hàng vi c s d ng v n hoàn toàn ph thu c vào khách hàng Khi khách hàng không s d ng v m n vay không th có hi u qu cao Khi khách hàng chây ì không tr n , có hành vi l o cán b tín d n hi u qu tín d ng c a ngân hàng, làm gi m vòng quay c a v n.Ngoài m t th c t n t i lâu tình tr ng khách hàng vay v i phó v i ngân hàng b ng cách cung c p s liêu không trung th c, tài s m b o m c dù s li ch m t c n m b t tình hình ho c qu n lý v n vay c a có th n có tác d ng h tr cho khách hàng phát tri n s n xu t, nh m thu h i v n cho ngân hàng 62 Thang Long University Library Nguyên nhân t ng kinh t : N n kinh t c ta th i gian qua b t n, l m phát, lãi su t m c cao, cung c u ngo i t n cho t giá v nóng, giá vàng bi ng không ng ng Nh t ng s n xu t kinh doanh c a cá nhân, làm gi m l i nhu n c a khách hàng, c thu h i n c a ngân hàng Qua nghiên c u phân tích công tác t ch c ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân, ta bi c th c tr ng hi u qu ho ng qu cho vay KHCN t i SHB Ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i Chi nhánh th i gian qua có thành công nh ng t n t i V ngân hàng c n phát huy nh ng k t qu t c tìm nh ng bi n pháp kh c ph c, h n ch r i ro t u qu ho t ng cho vay i v i khách hàng cá nhân, ph c v khách hàng ngày m t t t s gi i pháp nh y m nh hi u qu ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N 63 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C M I C PH N SÀI GÒN - HÀ N 3.1 ng ho NG CHO i c ph n Sài Gòn Nh p t c khó i th Hà N i chi ng Tài Ngân hàng Vi c t ch tiêu ph u nâng cao ng v n Ti p t c m i quan h t p v i nh ng khách hàng truy n th ng c a Ngân hàng, m r ng thêm nhi ng khách hàng m i, thu hút khách hàng ti c bi t nh ng khách hàng cá nhân h kinh doanh a b n t t s vùng lân c n th c hi ng c th sau: -T ng công tác ki m tra ki m soát ho ng cho vay cá nhân t i ngân hàng m b o t l n x ch chi m kho ng 1% t c a ngân hàng, m b o an toàn v ng tín d ng, - Áp d ng công ngh hi i gi m d n chi phí cho ho ng khai thác ki m tra thông tin, qu n lý tình hình bi ng n nâng cao ch ng h ch toán k toán t i ngân hàng - a d ng hoá s n ph m, nâng cao ch ng s n ph m d ch v tài ngân hàng Khai thác t m m nh c kinh doanh t p trung phát tri n - Phát tri n ngu n nhân l c ch ng cao g n li n v i xây d ng phát tri n khách hàng C ng c ni i v i ngân hàng Trong th i, Chi nhánh t m c tiêu tr thành m t ngân hàng v ng m nh, có hi u qu cao, có uy tín hà iv a bàn 3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c ph n Sài Gòn Hà N Qua phân tích nh ng s li trên, có th th cs ng ho ng c a t t Bên c nh nh ng thành t c v n t n t i m t vài h n ch c n gi i quy kh c ph ct ng h n ch ch qu ho N ng cho vay i dung s xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà 64 Thang Long University Library 3.2.1 Nâng cao ch ng thu th p thông tin công tác th ct i ph thông tin c n thi t cho trình th ng thông tin v i vay, v cá nhân, v h xin vay Ngoài có nh thông tin v th ng, v ng kinh t , tr xã h i, thông tin v c ho ng c i vay Cá xác m i có th c quy n Hi n t ngu n thông tin ch y u t cá nhân xin vay cung c p mà ngu n không ph th c, v th nh t t, cán b tín d ng c a Chi nhánh c n thu th p thông tin t nh ng ngu - Ph ng v n tr c ti i vay tr c ti s n xu t kinh doanh c a cá nhân - Thu th p thông tin t bên - L p qu th nh trang b v t ch t k thu t cho công tác Trong công tác thu th p thông tin c n ý t i nh ng thông tin c n thi t ph c v cho công tác th nh n th ng s n ph m c a d án, bao g m thông tin sau: - Thông tin v s ng cá nhân s n xu t kinh doanh lo i s n ph m m t khu v c th ng th lai - Thông tin v m c c i v i s n ph m cung lo i nh ct ng th cho vi c d - M c cung th c t c a cá nhân th c nh tranh - Thông tin v giá c , d báo th ng hi n t i, th ph n m c qu c t - Quy ho ch, k ng phát tri n c a b ngành , xác m i ch u ki n c vi c th c xác N u vi c x c xác m i c thu th p thông tin ph nv i x lý thông tin Khi th nh d án xin vay ph c nh ng r i ro có th x y ra, xem xét tính kh thi c a d án không ch i góc tài chính, mà c nh ng ng t ng, xã h i Bên c nh vi c phân tích ch ng, vi c phân tích ch t s c quan tr a i vay, kh ng th i phân tích s bi ng c c kinh t khách quan ho ng 65 3.2.2 Hoàn thi n quy trình tín d ng cho vay khách hàng cá nhân ng d n c th S tay tín d ng c a SHB i r t linh ho t vi c áp d ng quy trình vào t ng h p c th Không ph ix i v i khách hàng ngân i khách hàng ngân hàng ph i có nh ng m t coi tr ng khác Vi c th c hi n linh ho t quy trình cho vay có liên quan m t thi i v i nhóm khách hàng mà ngân hàng quan h C th : - iv tín d ng lâu dài v i ngân hàng, ng d n h t c không c n thi t nh ng thông tin v ngu n g cách pháp nhân, tài s mb v u hành, nh c thu th u tra thông tin có th gi m nh k th a thông tin có s n, cán b tín d ng ch c n t p trung nhi kh thi hay không, l i nhu - i nhi u hay i v i nh ng khách hàng l d ng c n ph i th c hi b n có tính u có quan h v i ngân hàng, cán b tín ,k c quy trình cho vay, u rõ th c hi m c yêu c u c a ngân hàng Trong cho vay cá nhân, th i y u t r t quan tr nhân ng m t quy trình linh ho t, v i v i c cá m b o nh, v a gi m nh th t c, gi m b t th i gian c n thi t 3.2.3 Xây d ng bi u lãi su t linh ho t Khi quy nh vay i v i khách hàng cá nhân t i m u tiên mà khách hàng quan tâm lãi su t c a kho n vay Lãi su t y u t thu hút khách hàng Tuy nhiên chi nhánh c n cân nh c c n th su t M c lãi su c lãi m b o l i ích c n ph i phù h p v i l i ích khách hàng Ngân hàng th a thu n v m c lãi su t cho vay cá nhân, h ph i tính n r i ro, lãi su t hoàn v n, lãi su t c nh tranh th ng N u m c lãi su t th p, ngân hàng s l i nhu n c mb cao s không h p d c nhi c l i, n u lãi su t cho vay cá nhân c khách hàng, khách hàng có th làm gi m l i nhu n cho vay, gi m ch nhánh Hi n t i sách lãi su t t ti p t c nâng cao hi u qu cho vay hi n t l i vi c nâng cao m iv i n ngân hàng ng cho vay t i chi c th c hi n t i v i khách hàng cá nhân chi nhánh c n th c ng nhi u m c lãi su t ng v i t ng kho n cho vay t o thu n cho vay cá nhân 66 Thang Long University Library 3.2.4 cán b tín d ng Hi u qu c a ho ng tín d ng ph thu c r t nhi , kh m c a cán b tín d ng Cán b tín d i có vai trò vi c th nh tính hi u qu c a h vay v n t ph i ki m tra, giám sát ho ng s n xu t c a cá nhân, h c thu h i x lý n Vì th Chi nhánh c n có m tín d ng gi i t tiêu chu n chung là: ph chuyên môn gi i, sáng t o công vi ng th i ph i có l p trình t ng v ng vàng, khách quan ph i n m b t nhanh nh y nh i c a n n kinh t Hi n nay, i i t t v i g n 70 cán b làm vi c t t c các v trí khác nhau, cán b ch y n r t am hi u v c u th c t v v n t t nh trung du, xét v khía c c cán b chi nhánh nhi u v c n gi i quy ng qu s chuyên nghi p t ng khâu t lúc ti p c n lúc t t toán kho n vay nhi u thi u sót Vì v y, Chi nhánh c n ti n hành t ch om t cách toàn di n t o nh ng cán b c hi u bi t ph c v t t yêu c u công tác kinh doanh Mu n v y Chi nhánh c n th c hi n t t t ng khâu c o: - Công tác n d ng nhân s : Cán b c n ch n c n có s k t h p hài hoà gi c Sau n d ng, ngân hàng c n ph bi m i cán b n m b t t t m nh c nh c a lu ng th i ngân hàng c ng d o chuyên sâu cho h v công vi c s c giao c , ngân hàng nên m l o h th ng, t ch c bu i h i th o, m i chuyên gia v i kinh nghi m v i ngân hàng, cung c p tài li u cho cán b tham kh c nh vi c khuy n khích cán b t nâng cao ki n th c, ngân hàng có th c nh ng nhân o c ngoài, t u ki n h c h i kinh nghi m làm vi c c a ngân hàng th gi nghi p v ng xuyên có h th ng - Giáo d c v nh n th c: c ng xuyên giáo d c v ý th c k lu t ngh nghi p cho cán b h nh n th c c trách nhi i v i nhi m v ng th i có ý th c trung th c, t giác công vi ng v v t ch t l n tinh th n x i v i cán b hoàn thành t t nhi m v ng th i phát hi n nh ng 67 cán b có bi u hi n sa sút v k p th i u n n n X iv i cán b có hành vi tiêu c c, c nh chung d n nh ng thi t h i cho ngân hàng Chi nhánh c n th c hi i v i t ng cán b tín d s c, kinh nghi m c a t ng cán b mà th c hi iv i t ng nhóm cs ng c y s giúp cán b tín d ng hi u bi nhóm khách hàng mà ph trách, giúp gi m chi phí vi c thu th p thông tin, th hi u qu c a vi c cho vay 3.2.5 ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ngân hàng t nh ng y u t i s an toàn, hi u qu cho ho ng tín d ng c a ngân hàng Nó giúp ngân hàng k p th i phát hi n nh ng thi u sót t n t tìm bi n pháp kh c ph c h n ch thi t h i ho ng tín d ng Vì v y ngân hàng c ng ki m tra, ki m soát nh m nâng cao ch ng c a ho ng ngân hàng kh u hành c a b ph n Ngân hàng có th ti n hành tra n i b nh k ho t xu ki m tra vi c th c hi n quy trình nghi p v c a b ph nh v pháp lu t ngân hàng, i quy ch mà SHB t ng b sung nh ng cán b có kinh nghi m, c ph trách cho công tác 3.2.6 Nâng cao hi u qu ho ng marketing Trong n n kinh t th ng hi n vai trò c a Makerting r t quan tr ng vi c qu ng bá gi i thi u hình nh c a ngân hàng m t khách hàng Makerting giúp khách hàng bi n, hi ngân hàng d ch v mà ngân hàng cung c p, c u n ng nv SHB c n quan tâm phát tri s d ng ngu n v ng t Hi n công tác qu u c a SHB t y u c th c th hi n qua nh ng khách hàng mà cán b tín d ng ti p xúc H bi t r t thông tin v n ph m mà ngân hàng dành cho khách hàng, ch y u khách hàng bi n ngân hàng thông qua cán b tín d ng Ngoài ra, v i h th ng giao d m ATM ch có toàn t nh, phòng giao d ch nên vi c ti p c n v i khách hàng nhi a bàn u vay v n hay g i ti n c a khách hàng tr i r ng kh p t nh Vì v y, chi nhánh c n có m t s i quy - Chi nhánh c n thi t l p m i quan h lâu dài gi Ngân hàng khách hàng quy nh t i s t n t i phát tri n c a Ngân hàng Qua quan h lâu dài v i khách hàng mà Chi nhánh s gi c chi phí tìm hi t 68 Thang Long University Library ki m th i gian t nh thu th p thông tin v khách hàng m nh Ngân hàng ti t ki m chi phí cho vi c th nh, sàng l c thông tin, giám sát khách hàng; t cr c, k ho c ngu n v n c a mình, k p th ng nhu c u tín d ng c a khách hàng v i m c lãi su t th gi c chi phí 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v c Chính ph c c n rà soát l i nh n ch ng chéo, thi ng b h th n c a ngành mang tính pháp lý cao - Thi t l p h th ng tiêu chu hi u qu kinh t c a ngành t thu n l i cho ngân hàng th - Các ngành ch c n t u ki n h tr cho ngân hàng thu h i n , nhanh chóng x lý x y tranh ch p B o v quy n l i c a t ch c tín d pháp lu t 3.3.2 Ki n ngh i c ph n Sài Gòn Hà N i (H i S ) u hành toàn b h th i c ph n Sài Gòn Hà N i, H i S có trách nhi m vi c ho nh sách, xây d ng quy ch k ho ch phát tri n c a toàn b h th ng phù h cho vi c xây d ng k ho c a chi nhánh ch tiêu k ho kinh doanh hi mb iv k ho ch phát tri n c a chi nhánh nói chung nói riêng i c ph n Sài Gòn biên ch Hà N i u ch nh m t s phù h p v u ki ng u ki n kh u c a Chi nhánh B sung hoàn thành công vi c, h n ch tình tr ng làm vi c t i, t u ki n v th i gian cho cán b công nhân viên h c t chuyên môn i c ph n Sài Gòn Hà N i c v t ch mb m t b ng giao d ng hi i hoá trang thi t b t ph c v cho ho ng kinh doanh i c ph n Sài Gòn Hà N i nên tr n công tác qu n lí r i ro, h tr chi nhánh vi c thu h i n x u i c ph n Sài Gòn Hà N i c n ng xuyên t ch c h i th i kinh nghi m ho ng gi a Chi nhánh, thu th p ý ki nh ng ki n ngh t góp ph nh n phù h p v i th c t bi n 69 Các c o c a Ngân hàng nên quan tâm có nh ng sách khuy n i v i nh ng cán b có tinh th n trách nghi 3.3.3 Ki n ngh iv c chuyên môn gi i i c ph n Sài Gòn Là chi nhánh c a ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N p t c th c hi n nhi m v xây d ng m t ngân hàng c a Vi t Nam ho t , phát tri n m um t thành l p Bên c chuyên nghi ng th i nâng cao kh thích ng phát tri n Hà N i chi tt it ng theo chu n m c ngân hàng qu c ng g n bó ch t ch v i khách hàng i có chi c phù h p, ho ng n tr ph i có tri t lý ho ng Ki n ngh c th là: - Nâng cao hi u qu m r ng cho vay n n t ng khách hàng hi n có, phát tri ng tín d ng khách hàng m i m m b o an toàn, ch ng b nv ng c a - Qu n lí t t tín d ng v i s hi ng th i nâng cao ch ng ch m m khách hàng, tìm ki m khách hàng t t cho vay nh ng tín d ng ng xuyên rà soát ki m tra, ki m soát, theo dõi kho mb os d ng v ng ph c v tín d tích c su u - Cung c p d ch v tr ràng bu c gi a cho vay s d ng d ch v , th c hi ng phát huy l i th s n ph m ti n hành có tr ng m - Th c hi , quy trình nghi p v , công tác th ng kê, t ng h D a nh ng v n b t c p t n t i c ch t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho ng cho vay khách hàng cá nhân d u ki n th c t t i Chi nhánh Bên c nêu m t s nh xu t v N it u ki n cho chi nhánh nâng cao hi u qu ho h , t o ti v ng ch Chi nhánh phát tri iv i i c ph n Sài Gòn Hà ng cho vay i v i cá nhân, 70 Thang Long University Library K T LU N c yêu c u c a công cu c công nghi p hoá, hi c, v i n n i l c, tín d ng ngân hàng m t gi i pháp quan tr ng v v n S i c a Th ng ch ng khoán t o m ng v n trung dài h n cho n n kinh t , m t s b sung t t cho h th ng NHTM Tuy v y, v cho vay c i v i khách hàng cá nhân, h m tv trí vô quan tr ng Trong trình c nh tranh phát tri n, Ngân hàng nh n th y hi u qu c a ho ng cho vay quan tr c m r ng quy mô cho vay m t cách t Nâng cao hi u qu ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân n i dung quan tr u chi c phát tri n c a ngân hàng Khóa lu n phân tích nh ng v lí lu n v cho vay i v i khách hàng cá nhân hi u qu ho ng cho vay KHCN, phân tích th c tr ng ho i v i khách hàng cá nhân c n nh t nhà qu t s gi i pháp ch y u nâng cao hi u qu ho ng cho i v i khách hàng cá nhân c nâng cao hi u qu ho ng cho vay, vai trò c a b i quan tr ng nh t, nhiên v n không th tách r ng kinh t m nghiên c u ch Chi nhánh c a m t ngân hàng quy mô nghiên c u c a m t khóa lu n t t nghi p nên gi i ch xu t Em hy v ng r ng nh ng nghiên c u ph i nói chung iv Hà N i, ngày 30 Sinh viên th c hi n 71 DANH M C TÀI LI U THAM KH O Lê Vinh Danh (2005) www.SHB.com.vn 72 Thang Long University Library