giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam - chi nhánh hoàn kiếm hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI: GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă CHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh Mã sinh viên : A17587 Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng HẨăNI - 2014 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăIăHCăTHNGăLONG o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI: GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă CHI NHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh Mã sinh viên : A17587 Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng HẨăNI - 2014 Thang Long University Library LIăCMăN Li đu tiên, em xin bày t lòng bit n sâu sc ti các Thy giáo, cô giáo trng i Hc Thng Long, đc bit em chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng dn là Thc s Trn Th Thùy Linh đư luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch ra nhng thiu sót và giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em thc hin làm khóa lun. Em cng xin cm n s giúp đ ca các cô chú, anh ch công tác ti Ngân hàng thng mi c phn K Thng - Chi nhánh Hoàn Kim Hà Ni, đc bit là anh Hà Ngc Tuyên và anh Phm Minh Hi - Chuyên Viên Khách Hàng Cá Nhân đư nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp và cung cp các s liu và thông tin thc t đ chng minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip ca em. Do gii hn kin thc và kh nng l lun ca bn thân còn thiu sót, em kính mong đc s ch dn và đóng góp ca các thy cô giáo đ khóa lun ca em hoàn thin hn. Em xin chân thành cm n! Hà Ni, ngày 15 tháng 03 nm 2013 Sinh viên Hà Thúy Qunh LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Sinh viên Thang Long University Library MCăLC Trang LIăMăU CHNGă1. Că Să Lụă LUNă CHUNGă Vă HIUă QUă HOTă NG CHOă VAYă Iă VIă KHÁCHă HẨNGă CÁă NHỂNă CAă ă NGÂN HÀNG THNGăMI 1 1.1. KháchăhƠngăcáănhơnăvƠăvaiătròăcaăkháchăhƠngăcáănhơnăđiăviăsăphátătrină caăNHTM 1 1.1.1. Khái nim v khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1 1.1.2. c đim ca khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1 1.1.3. Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 2 1.2. HotăngăChoăVayăiăViăKháchăHƠngăCáăNhơn 3 1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3 1.2.2. c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4 1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 5 1.2.4. Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 7 1.3. HiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơn 8 1.3.1. Khái nim hiu qu hot đng cho vay đi vi KH cá nhân 8 1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 9 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 10 1.3.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 14 CHNGă2. THCăTRNGăHOTăNG CHOăVAYăIăVIăăKHÁCH HẨNGă CÁă NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă C PHNă Kă THNGăVITăNAMăCHIăNHÁNHăăHOẨNăKIMăHẨăNI 19 2.1. GiiăthiuăchungăvăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăVităNamă ChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi 19 2.1.1. S lc quá trình hình thành phát trin TỀchcombank 19 2.1.2. Quá trình phát trin Chi nhánh TỀchcombank Hoàn Kim 19 2.1.3. S đ b máy t chc Chi Nhánh TỀchcombank Hoàn Kim 20 2.1.4. Tình hình hot đng kinh ếoanh ca Chi nhánh 20 2.2. CăsăphápălỦătrongăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnă HƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăVităNamăChiăNhánhăHoƠnăKim 32 2.2.1. Quy đnh chung v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi Nhánh Hoàn Kim. 32 2.2.2. Nguyên tc cho vay KHCN 32 2.2.3. i tng và điu kin cho vay KHCN 33 2.2.4. Thi hn cho vay KHCN 33 2.2.5. Lãi sut cho vay KHCN 33 2.2.6. Tài sn đm bo khon vay KHCN 33 2.2.7. Quy trình cho vay KHCN 34 2.2.8. Danh mc các sn phm cho vay đi vi khách hàng cá nhân hin thi đang áp ếng ti chi nhánh 35 2.3. Thcă trngă hotă đngă choă vayă điă viă kháchă hƠngă cáă nhơnă caă NHTMă Techcombank - ChiănhánhăHoƠnăKim 37 2.3.1. S lng KHCN đ ngh vay vn ti TỀchcombank - Chi nhánh Hoàn Kim 37 2.3.2. Tình hình ếoanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân 38 2.3.3. Tình hình ế n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam - Chi nhánh Hoàn Kim 39 2.3.4. Tình hình ếoanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân 43 2.3.5. Li Nhun T Hot ng Cho Vay KHCN Ti Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 44 2.3.6. ánh giá mc đ hài lòng ca KHCN 45 2.4. ánhăGiáăThcăTrngăHiuăQuăHotăngăChoăVayăKháchăHƠngăCáăNhơnă TiăTechcombankăChiăNhánhăHoƠnăKim 46 2.4.1. Ch tiêu đnh tính 46 2.4.2. Ch tiêu đnh lng 48 2.5. ánhă giáă thcă trngă hotă đngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă tiă Techcombank - ChiăNhánhăHoƠnăKim 53 2.5.1. Kt qu đt đc 53 2.5.2. Hn ch ca hot đng cho vay KHCN 55 2.5.3. Nguyên nhân gây ra nhng hn ch hot đng cho vay KHCN 56 CHNGă3. GIIă PHÁPă Yă MNHă HIUă QUă HOTă NGă CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă Că PHNăKăTHNGăCHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI 59 3.1. nhăhngăphátătrinăchungăhotăđngăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăthngă miăcăphnăKăthngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 59 Thang Long University Library 3.2. nhăhngăhotăđngăchoăvayăđiăviăKHCNătiăNgơnăhƠngăthngămiăcă phnăKăThngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 60 3.3. MtăsăgiiăphápănơngăcaoăhiuăquăđiăviăchoăvayăKHCNătiăNgơnăhƠngă thngămiăcăphnăKăThngăChiănhánhăHoƠnăKim 61 3.3.1. Xác lp chin lc hot đng cho vay KHCN trong tng giai đon 61 3.3.2. Nâng cao hiu qu công tác thu thp và x lý thông tin KHCN 62 3.3.3. Nâng cao hiu qu thm đnh ế án, phng án khi xỀm xét cho vay KHCN 63 3.3.4. Thc hin phân tán ri ro cho vay KHCN 64 3.3.5. Tng cng kim tra, giám sát, kim soát hot đng cho vay đi vi KHCN 64 3.3.6. Nâng cao công tác x lý và gii quyt ết đim n xu 65 3.3.7. Nâng cao trình đ, hng ti đng đu hóa cht lng cán b tín ếng 66 3.4. Mtăsăkinăngh 67 3.4.1. Kin Ngh Vi Ngân Hàng Nhà Nc 67 3.4.2. Kin ngh vi TỀchcombank Chi nhánh Hoàn Kim 68 KTăLUN 70 TẨIăLIUăTHAMăKHO 71 DANHăMCăVITăTT KỦăhiuăvitătt Tênăđyăđ CBTD Cán b tín dng DPRR D phòng ri ro KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghip HQT Hi đng qun tr NHTM Ngân hàng thng mi RRTD Ri ro tín dng SME Doanh nghip nh và va TCKT T chc kinh t TCTD T chc tín dng Techcombank Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng TSB Tài sn đm bo Thang Long University Library DANHăMCăCÁCăBNGăBIU,ăSă Biu đ 2.1. Tc đ tng trng ngun vn huy đng 22 Biu đ 2.2. S Lng KHCN đ ngh vay vn ti Chi nhánh Hoàn Kim 37 Biu đ 2.3. C cu cho vay KHCN theo sn phm Chi Nhánh Hoàn Kim 42 Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Chi Nhánh Techcombank Hoàn Kim giai đon 2010 – 2012 21 Bng 2.2 Tng d n cho vay ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim giai đon 2010 - 2012 27 Bng 2.3. Tình hình li nhun ca Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 31 Bng 2.4. Doanh S Cho Vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim 38 Bng 2.5. Tình hình d n cho vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim giai đon 2010-2012 39 Bng 2.6. Tình hình thu n KHCN ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 43 Bng 2.7. Tình hình li nhun ca Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 44 Bng 2.8. Thng kê kt qu kho sát mc đ hài lòng ca KHCN vay vn ti Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 45 Bng 2.9. Tình hình d n quá hn và n xu cho vay KHCN giai đon 2010-2012 49 Bng 2.10. T l trích lp d phòng ri ro cho vay khách hàng cá nhân 51 Bng 2.11. H s kh nng bù đp ri ro cho vay khách hàng cá nhân 52 Bng 2.12. Vòng quay vn cho vay đi vi khách hàng cá nhân 52 LIăM U 1.ăTínhăCpăThităCaăăTƠi Ngân hàng là mt trung gian tài chính, là mt kênh dn vn quan trng cho toàn b nn kinh t. Trong môi trng cnh tranh ngày càng gay gt,vic hoàn thin và m rng các hot đng là hng đi và cng là phng châm cho các Ngân hàng tn ti và phát trin. Trong các hot đng ca Ngân hàng có hot đng cho vay là hot đng quan trng hàng đu, và đư tr thành mt trong hai nhim v c bn ca ngân hàng. ây cng là nghip v kinh doanh ch yu ca Ngân Hàng trong nc t trc ti nay bi vì ch có lưi cho vay mi bù đp li các chi phí phát sinh ca ngân hàng nh chi phí trung gian, chi phí qun lý, chi phí d tr Có th thy, thc trng hin nay các Ngân Hàng thng ch chú trng cho vay khách hàng doanh nghip mà cha quan tâm đn cho vay khách hàng cá nhân . Theo d báo ca các chuyên gia Ngân Hàng, th phn khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghip. Trong thc t, Ngân Hàng hoàn toàn có th khai thác phân khúc th trng đy tim khi nhu cu ca khách hàng cá nhân v , là rt to ln. Ngoài ra, hot đng cho vay khách hàng cá nhân s mang li thu nhp cho Ngân Hàng, giúp Ngân Hàng phân tán ri ro, bt kp ca ngành Ngân Hàng Th Gii và nâng cao v th cnh tranh ca mình. Thc t, trong nhng nm qua, Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam – Chi Nhánh Hoàn Kim đư đáp ng đc phn nào nhu cu vn t phía các KHCN và không ngng m rng cho vay. Tuy nhiên, do không thuc khi bán l nên khi m rng hot đng cho vay đi tng này, nhng vng mc, ri ro là không th tránh khi. Do đó, Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam – Chi nhánh Hoàng Quc Vit vn còn nhiu e ngi trong cho vay đi vi các KHCN. Hot đng cho vay KHCN cha tng xng vi tim nng ca Ngân Hàng, còn rt nhiu lúng túng trong vic trin khai hot đng cho vay KHCN ti Ngân hàng. Vì vy, nâng cao hiu qu cho vay KHCN là mt vn đ cp thit, nó liên quan đn k hoch m rng th trng KHCN và tác đng ti li nhun, s tng trng, cân đi, an toàn trong hot đng tín dng ca Ngân hàng. Xut phát t quan đim trên và thc trng cho vay ca Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam - Chi nhánh Hoàn Kim đi vi KHCN, em đư chn đ tài: “GiiăPhápăNơngăCaoăHiuăQuăHotăngăChoăVayă iăViăKháchăHƠngăCáăNhơnăTiăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngă VităNamăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi”ălàm đ tài khóa lun tt nghip ca mình. Thang Long University Library [...]... ng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.4.1 V khách quan sau: NHTM c Tuy nhiên, NHTM không cân 14 cho vay riêng g khi có ng cho vay và Ngân Hàng cho vay KHCN : Tác Ngân Hàng 1.3.4.2 Chính sách tín d , NHTM , , cho NHTM NHTM Ngân Hàng mình KHCN NHTM 15 Thang Long University Library KHCN Ngân Hàng Ngân Hàng Ngân Hàng CBTD Ngân Hàng , Ngân Hàng n trong lòng khách hàng này NHTM Ngân Hàng cho NHTM KHCN 16 u các... University Library và Ngân Hàng : : Là cho vay không Ngân Hàng vay 1.3 1.3.1 Hi NHTM th KHCN và Ngân Hàng: Ngân Hàng 8 1.3.2 hàng cá nhân cá nhân , , KHCN coi -NHNN, nhánh (CIC - Credit Information Center) NHTM KHCN khi NHTM Ngân Hàng cho Ngân Hàng Ngân Hàng Ngân Hàng 9 Thang Long University Library 1.3.3 KHCN , thanh toán và hoàn vay KHCN vay 1.3.3.1 xem xét NHTM khái quát; m Tùy NHTM pháp lý: và NHNN... có chi phí KHDN : nên : Ngân Hàng Nguyên nhân là do cao cá nhân khách hàng c Các , giúp 4 1.2.3 1.2.3.1 H Cho vay tiêu dùng trong không KHDN g cho vay KHCN 5 Thang Long University Library 1.2.3.2 khách hàng cá nhân KHCN trong tiêu dùng, : Ngân Hàng i 1.2.3.3 suy thoái, Hàng Ngân Hàng KHDN, NHTM 6 NHTM 1.2.4 Cho vay tiêu dùng KHCN Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng : chia làm ba lo khách hàng và Ngân Hàng. .. chín Hoà 10 an hành theo nhanh chóng cho vay cho vay NHTM uy tín NHTM , NHTM khi nó 1.3.3.2 u giá cho vay KHCN a Ngân Hàng ta : 11 Thang Long University Library Ngân Hàng Ngân Hàng Ngân Hàng n vay KHC cho vay KHCN Ngân Hàng Doanh Ngân Hàng D D C N Ngân Hàng - lo 12 theo 5 nhóm: bao g Ngân Hàng NHTM x 100% Ngân Hàng x 100% N 13 Thang Long University Library phò (DPRR) NHTM i KHCN x 100% các NHTM NHTM... trong lòng khách hàng này NHTM Ngân Hàng cho NHTM KHCN 16 u các khá n khách chín cho NHTM KHCN Ngân Hàng Khách hàng Ngân Hàng kh xin cho Ngân Hàng 17 Thang Long University Library T C cho vay KHCN nói riêng trong NHTM xung quanh cho vay KHCN k KHCN KHCN, các quy trình, 1 KHCN và cho vay KHCN NHTM o 18 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C 2.1 Chi Nhánh Hoàn K And Commercial Joint Stock Bank : Tel: +84(4)944 6368, Fax... 500 0 ( Phòng Khách Hàng Cá Nhân Techcombank 2.1 2012 ) Chi nhánh L , giá vàng NHTM NHTM NHNN , khi 02/2011 , gây x ra NHTM các NHTM hình trên, Chi Nhánh NHNN Chi Nhánh lúc 22 Chi Nhánh ra trong các chi , , 2011 các Chi nhánh lý do các NHTM là Chi khách hàng là 1.379.112 73,62% N 1.335.429 62,05% 1.855.729 38,96 ti n g i không k h n t i Chi Nhánh v n luôn chi m t n 2010 - 2012, Chi Nhánh luôn tích... trình hình thành Techcombank -UB do UBND thành Hà 07/09/1993, ngày 27/09/1993 Ngân hàng NHTM chi nhánh, phòng giao tài và chính Techcombank 2.1.2 Quá trình phát - 19 Thang Long University Library 10 nên Techcombank Hoàn nhánh q Ngoài ra Chi Nhánh 2.1.3 2.1 Phòng Khách Hàng Cá Nhân Phòng Khách Hàng Doanh Kinh Doanh Khách Hàng Cá Nhân 2.1.4 Tình hình ho 2.1.4.1 Ho g kinh doanh c v 20 Chi nhánh 2.1 2012...lý chung nâng cao 2012 Trong quá tr cho vay khách cá 2: Ngân i CHUNG G 1.1 1.1.1 KHCN Cá nhân dâ NHTM NHTM cho vay 1.1.2 phân khúc 1 Thang Long University Library các 1.1.3 Vai tr ta KHCN) trong KHCN NHTM và 2 1.2 H 1.2.1 cho Ngân Hàng , Ngân Hàng (TCTD) Cho vay là Theo Cho vay t KHCN k Ngân Hàng 3 Thang Long University Library , 1.2.2 úc khách hàng này vì KHDN , : Tuy nhiên,... m các khách hàng m c bi t là các doanh nghi p, t ch c, cá nhân có nhu c u g i ti n vào ngân hàng nh m m n kho n chi tr các ho ng mua bán hàng hóa, d ch v Bên c nghi nhân v tr c liên k t các doanh n ATM, ti p th m th thanh toán cá ch v nhanh chóng Ngu n v n không k h n xét v m t tài chính t o ra nhi u l i th cho Chí Nhánh vì lãi su ng th p, tuy nhiên tính m th ng ph thu c vào nhu c u c i g i nên Chi. .. nên Chi Nhánh không nên l y ngu n v n ng n h n này tài tr cho các kho n vay dài h n 23 Thang Long University Library 494.173 26,38 816.753 37,95 ãnh Techcombank có th tích bên trên 412.686 50,53 1.229.439 Giá tr ngu n v n có k h n nên tình hình cho i t l ngu n v n trung dài h n vì n u t l vay Tuy nhiên, quá th p s t o ra thi hu ng ngu n v ng ng trung, dài h h n thì Chi nhánh ph i s d nên, Chi nhánh c . khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1 1.1.2. c đim ca khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1 1.1.3. Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 2 1.2. Hotăng Cho Vay iăVi Khách HƠng Cá Nhơn. đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3 1.2.2. c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4 1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 5 1.2.4. Các hình thc cho vay. đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi. ánh giá mt cách tng quát, có h thng hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi c phn Ngân Hàng