Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh đông đô

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ..... Chính sách cho vay ..... có nh h ng không kém... Chi nhánh đã có 6 Phòng giao d ch tr c thu c đó là: Phòng Giao d ch ng Tâm, Phòng Giao d ch Bá

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN

HÀ N I - 2014

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN

Giáoăviênăh ng d n : Th.s Lê Th Hà Thu

Sinh viên th c hi n : Nguy n Thu H ng

HÀ N I - 2014

L I C Mă N

Khóa lu n này là k t qu c a quá trình h c t p t i tr ng i h c Th ng Long và

quá trình tìm hi u th c t c a b n thân em t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t

Qua đây, em xin g i l i c m n t i tr ng i h c Th ng Long c ng nh t i các

th y, cô giáo đã gi ng d y và giúp đ em trong quá trình h c t p t i tr ng Em c ng

ô đã t o đi u ki n cho em c h i tìm hi u, nghiên c u v ho t đ ng cho vay khách

hàng cá nhân c a ngân hàng

ng i đã nhi t tình giúp đ và tr c ti p h ng d n em hoàn thi n khóa lu n này

Trong quá trình th c hi n đ tài không tránh kh i nh ng sai sót, vì th em r t

Thnh V ng – Chi nhánh ông ô đ khóa lu n này đ c hoàn thi n h n c v n i

dung và hình th c

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có

s h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u

c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

Nguy n Thu H ng

M C L C

L I M U 10

CH NGă1 LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 T ng quan v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i 1

1.1.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 1

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 3

1.1.4 Các hình th c cho vay Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i 4

1.1.5 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân hi n nay 4

1.2 T ng quan v hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 6

1.2.1 Khái ni m hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 6

1.2.2 S c n thi t ph i đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 7

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 7 1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 11

CH NGă2 TH C TR NG HI U QU HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N VI T NAM TH NHăV NG ậ CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ 19

2.1 Khái quát v Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh ông ô 19

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Thnh V ng – Chi nhánh ông ô 19

2.1.2 C c u t ch c và nhân s , nhi m v c a các phòng ban 20

2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c

ph n Vi t Nam Thnh V ng – chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 21

2.1.3.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n 21

2.1.3.2 Ho tăđ ng cho vay 26

2.1.3.3 M t s ho tăđ ng kinh doanh khác 30

2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 31

2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 35

2.2.1 Các quy đ nh chung v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng - nhánh ông ô 35

2.2.1.1 Nguyên t c và đi u ki n cho vay 35

2.2.1.2 S ti n cho vay 36

2.2.1.3 Th i gian cho vay 36

2.2.1.4 Lãi su t cho vay 37

2.2.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37

2.2.1.6 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Thnh V ng chi nhánh ông ô 41

2.2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 42

2.2.3 Tình hình doanh s thu n khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 43

2.2.4 Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 44

2.3 Th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 49

2.3.1 Ch tiêu đ nh tính 49

2.3.2 Ch tiêu đ nh ệ ng 51

2.4 ánh giá ho t đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 58

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 58

2.4.2 Nh ng Ệhó Ệh n và h n ch 59

2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch 60

CH NGă 3.ă GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L NGă CHOă VAYă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NHăV NGăCHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ 63

3.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô giai đo n n m 2013 - 2015 63

3.1.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay 63

3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 64

3.2 Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng chi nhánh ông ô 64

3.2.1 Công tác huy đ ng v n 64

3.2.2 Chính sách cho vay 65

3.2.3 Áp d ng linh ho t quy trình cho vay, đ n gi n hóa th t c vay 66

3.2.4 Công tác th m đ nh tín d ng 67

3.2.5 Nâng cao ch t ệ ng ngu n nhân l c 67

3.2.6 X lý n quá h n 69

3.2.7 Gi i pháp khác 69

3.3 M t s ki n ngh 70

3.3.1 i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng 70

3.3.2 i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 70

K T LU N 72

TÀI LI U THAM KH O 73

VPBank ông ô Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh

ông ô

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH

B ng 2.1 Tình hình huy đ ng v n c a VPBank ông ô giai đo n 2010 -2012 23

V ng chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 29

B ng 2.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh khác t i chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 30

B ng 2.4.Tình hình thu nh p – chi phí c a VPBank ông ô giai đo n 2010 - 2012 34

B ng 2.5 Tình hình doanh s cho vay khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 43

B ng 2.6 Tình hình doanh s thu n giai đo n 2010 – 2012 44

B ng 2.7 Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 47

B ng 2.8 Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n giai đo n 2010 – 2012 48

B ng 2.9.Tình hình n quá h n và n x u trên t ng d n đ i v i KHCN c a chi

L I M U

1 S c n thi t c aăđ tài

M t trong nh ng nhân t t o s thay đ i l n đ i v i môi tr ng ho t đ ng c a

l nh v c Tài chính - Ngân hàng trong th i gian t i là n c ta gia nh p vào WTO V i

s c ép c a quá trình h i nh p, v n đ đ t ra đ i v i h u h t các NHTM trong n c

hi n nay là làm th nào đ nâng cao tính c nh tranh và khai thác t i đa các c h i c a

th tr ng m Vì nh ng lí do đó nên đ thích ng v i đi u ki n kinh t n ng đ ng và

nh ng thay đ i c a pháp lu t đòi h i các Ngân hàng ph i th ng xuyên đ i m

, hi n t i hay t ng lai các NHTM luôn tìm ki m các c h i đ thu l i

đ i m i, cùng v i s t ng tr ng kinh t , các chính sách Ngân hàng th ng xuyên

đ c ch n ch nh và s a đ i theo h ng ch đ ng, linh ho t, hòa nh p v i c ch th

tr ng và xu h ng h i nh p qu c t v i h ng t ng huy đ ng v n và đa d ng hóa các

nghi p v kinh doanh, tín d ng

V i n n kinh t ngày càng phát tri n nh hi n nay các thành ph n kinh t luôn

luôn c n có s tr giúp v v n đ có th đáp ng ngày càng cao h n nhu c u s n xu t

kinh doanh c a mình Tuy nhiên, nhu c u v v n l i là v n đ còn nan gi i đ i v i các

doanh nghi p và cá nhân Nhu c u đó đòi h i ph i có ngu n v n đ u t r t l n Vi c

tài tr này, đã đ c các NHTM ch đ ng đóng góp vai trò c a mình nh m thúc đ y s

phát tri n kinh t vùng Trong s đó có Ngân hàng Th ng m i c ph n (TMCP) Vi t

đáp ng nhu c u v v n nh trên VPBank c ng đã đóng góp m t ph n nào

trong vi c đ u t các kho n tín d ng vào n n kinh t VPBank n

đã

t

h n

ho t đ ng cho vay Tuy nhiên v i ph m

vi khóa lu n c a mình, em ch đi sâu và tìm hi u v hi u qu ho t đ ng cho vay đ i

v i Khách hàng cá nhân t i VPBank ông ô

ắGi i pháp nâng cao

hi u qu ho tăđ ng cho vay Khách hàng cá nhân t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c

ph n Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánhă ôngă ôẰălàm n i dung vi t khóa lu n

t t nghi p cho mình

2 M căđíchănghiênăc u

M c tiêu nghiên c u c a khóa lu n là nh m tìm hi u hi u qu ho t đ ng cho

trình th c t p tr c ti p t i ngân hàng, ph ng v n cán b nhân viên c a ngân hàng, các

báo cáo tài chính n m, báo cáo tín d ng,… Ph ng pháp phân tích s d ng các thông

tin này, k t h p v i ph ng pháp so sánh, đ i chi u, t ng h p thông tin, t đó đ a ra

V ng chi nhánh ông ô

5 K t c u c a khóa lu n

Ch ngă 1:ă Lý lu n chung v hi u qu ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá

nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i

Ch ngă 2:ă Th c tr ng ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân

hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánhă ôngă ô

Ch ngă3:ăCácăgi i pháp nh m hoàn thi n ho tăđ ng cho vay Khách hàng

cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánhă ôngă ô

1

1.1 T ng quan v ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t iăNgơnăhƠngăth ngă

m i

1.1.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng

th ng m i

Cho vay là ho t đ ng truy n th ng nh t c a NHTM và th ng chi m t tr ng cao

nh t trong t tr ng t ng tài s n, t o thu nh p t lãi l n nh t và c ng là ho t đ ng mang

l i r i ro nh t ây là m t hình th c c p tín d ng mà theo đó NHTM giao cho khách

hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh theo th a

thu n v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi

Khách hàng vay v n c a NHTM bao g m các doanh nghi p, các t ch c kinh t , khách hàng cá nhân và h gia đình Trong đó khách hàng cá nhân và h gia đình ngày

càng chi m v trí quan tr ng trong ho t đ ng cho vay c a NHTM Các cá nhân và h gia đình vay ti n t NHTM đ ph c v cho nhu c u tiêu dùng ho c đ u t cho m c đích kinh doanh s n xu t c a mình Theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam n m

2010: “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t

giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i

gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.”

Nh v y, cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM bao g m các hình th c cho vay

mà ngân hàng cung c p cho các cá nhân ho c h gia đình nh m m c đích tiêu dùng,

đ u t hay s n xu t kinh doanh

1.1.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Khách hàng c a ho t đ ng cho vay KHCN là các cá nhân, h gia đình nh ng

ng i có m c thu nh p t trung bình tr lên và n đ nh có nhu c u vay v n ph c v

cho nh ng m c đích sinh ho t, tiêu dùng hay ph c v ho t đ ng s n xu t kinh doanh

c a cá nhân hay h gia đình đó Khác v i khách hàng là các doanh nghi p và t ch c

kinh t , KHCN th ng có s l ng r t l n, nhu c u vay v n r t đa d ng và ch u s nh

h ng nhi u b i môi tr ng kinh t , v n hóa – xã h i Chính vì v y, m i khu v c

kinh t , trình đ dân trí, thu nh p, t p quán và th hi u tiêu dùng c a dân c KHCN

đ n ngân hàng xin vay v n th ng nh m th a mãn các nhu c u hi n t i c a h , các

kho n vay này có th là vay đ mua ô tô, mua nhà ho c s a ch a nhà…ho c vay kinh

doanh trên quy mô nh

2

đ i v i KHDN là do KHCN vay v n th ng là đ đáp ng nh ng nhu c u tiêu dùng

ho c s n xu t kinh doanh trên quy mô h gia đình nên s v n mà h xin vay th ng

và không có giá tr l n ràng bu c làm cho s v n NHTM ch p thu n cho KHCN vay

không cao nh các kho n cho vay KHDN ng th i khi khách hàng có nhu c u mua

s m hàng hóa đ tiêu dùng, h th ng có xu h ng ti t ki m t tr c H tìm đ n ngân hàng đ bù đ p ph n thi u h t t m th i

Tuy v y, s l ng KHCN đ n vay v n t i NHTM l i l n h n nhi u l n so v i s

l ng KHDN, đ c bi t các NHTM ho t đ ng theo đ nh h ng là ngân hàng bán l s

l ng này là r t l n Chính vì v y t ng quy mô cho vay KHCN c a các NHTM v n

chi m t tr ng khá l n trong t ng d n c a ngân hàng

Cho vay KHCN là kho n m c cho vay có chi phí cao h n nhi u so v i kho n

l c và công c ) trong vi c phát tri n khách hàng, l p h s , th m đ nh, xét duy t, và

qu n lí các kho n vay… M t nguyên nhân khác khi n chi phí c a các kho n cho vay

n m g n đây, nhi u hình th c cho vay còn khá m i m đ i v i khách hàng Do đó, các

ngân hàng ph i ti n hành các ch ng trình qu ng cáo gi i thi u s n ph m đ phát tri n

khách hàng, m r ng th ph n, ho t đ ng này góp ph n làm cho chi phí các kho n cho vay KHCN t ng thêm

v i ngân hàng vì trong danh m c cho vay KHCN có nhi u s n ph m cho vay không

c n tài s n đ m b o và ngu n thu n ch y u c a ngân hàng là qua qu l ng hàng

tháng c a khách hàng Tuy nhiên, tình hình tài chính c a KHCN th ng thay đ i

nhanh chóng theo tình tr ng công vi c, s c kh e và t môi tr ng kinh t Trong ho t

đ ng s n xu t kinh doanh các cá nhân và h gia đình th ng có trình đ qu n lí y u,

thi u kinh nghi m, trình đ khoa h c k thu t và công ngh l c h u do đó r i ro cao,

công vi c kinh doanh có th d dàng th t b i, nh h ng t i kh n ng tr n cho ngân

hàng

kh n do v n đ thông tin không đ y đ , không rõ ràng, ngu n thông tin do chính

khách hàng cung c p r t khó xác đ nh tính trung th c, do đó ch t l ng th m đ nh khách hàng không cao i u này nh h ng không nh đ n các quy t đ nh cho vay

c a ngân hàng

3

KHDN c a NHTM Nguyên nhân là do chi phí c a vi c cho vay KHCN khá l n, vi c

cho vay đ i v i KHCN ch a đ ng r i ro cao nh đã đ c p trên

Tùy thu c vào t ng m c đích vay v n và hình th c cho vay mà các kho n vay

sung v n l u đ ng ph c v s n xu t kinh doanh, th i h n cho vay phù h p v i chu k

s n xu t kinh doanh c a cá nhân và h gia đình do đó th i h n vay th ng là ng n h n

Bên c nh đó, đ i v i nh ng kho n vay ph c v nhu c u tiêu dùng c a cá nhân và

h gia đình, th i h n th ng là trung h n và dài h n tùy thu c vào kh n ng đáp ng

ngu n v n c a ngân hàng và kh n ng tr n c a khách hàng, đ i v i nh ng kho n

vay mua nhà, th i h n cho vay có th kéo dài h n

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Hi n nay s c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gay g t nh t là t i các đô th ,

n i t p trung s l ng l n các khách hàng có ti m l c tài chính l n và m t đ ngân hàng dày đ c D i áp l c c nh tranh v cung c p d ch v ngân hàng trong m y n m

qua và s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, nhi u ngân hàng đã xác

đ nh cho mình chi n l c phát tri n theo đ nh h ng ngân hàng bán l

Ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng và nghi p v ngân hàng bán l nói chung s

góp ph n làm t ng th ph n c a các NHTM, đ a hình nh c a ngân hàng đ n v i đông

đ o đ i t ng khách hàng, cung c p cho khách hàng danh m c s n ph m đa d ng,

ph c v t i đa m i nhu c u c a khách hàng

Vi t Nam có môi tr ng chính tr n đ nh, h th ng pháp lu t ngày càng đ c

hoàn thi n, môi tr ng kinh t t ng tr ng liên t c và n đ nh qua nhi u n m S phát

tri n c a đ i s ng kinh t xã h i và thu nh p gia t ng c ng d n đ n nh ng thay đ i

trong thói quen tiêu dùng c a ng i dân M t trong nh ng thay đ i đáng chú ý là t l

tiêu dùng c a ngu i dân dành cho ho t đ ng vui ch i gi i trí đ c bi t là du l ch có xu

h ng t ng lên Ch t l ng cu c s ng c a ng i dân không ng ng đ c c i thi n,

ng i tiêu dùng khó tính h n và có nhu c u cho cu c s ng cao h n, đ c bi t là nhu c u

b c xúc v nhà , ph ng ti n đi l i và h s n sàng vay đ s m s a Do đó, ho t đ ng

cho vay khách hàng cá nhân s còn ti p t c t ng tr ng nhanh trong nh ng n m t i

i v i NHTM, vi c m r ng cho vay KHCN giúp ngân hàng m r ng m i quan

h v i đa d ng khách hàng, đa d ng hóa ho t đ ng kinh doanh, phân tán r i ro và gia

t ng l i nhu n

nhu c u c p bách v v n trong kinh doanh, và nâng cao đ i s ng c a khách hàng, giúp

h đ c h ng m t m c s ng cao h n dù ch a đ kh n ng chi tr trong hi n tai

4

i v i n n kinh t , cho vay KHCN có tác d ng tích c c trong vi c kích c u tiêu dùng, t đó t o nên hi u ng kích thích s n xu t phát tri n, góp ph n thúc đ y t ng

tr ng kinh t , đ m b o an sinh xã h i

1.1.4 Các hình th c cho vay Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th ng m i

C n c vào m c đích s d ng v n vay, các kho n vay KHCN bao g m hai hình

th c: vay tiêu dùng và vay s n xu t kinh doanh

Vay tiêu dùng: là các kho n vay ph c v nhu c u chi tiêu c a các cá nhân và h

gia đình nh : xây d ng nhà c a, mua s m đ đ c, du h c,

Vay s n xu t kinh doanh: là các kho n vay ph c v cho nhu c u b sung v n s n

xu t kinh doanh, đ u t c a cá nhân, h gia đình nh b sung v n l u đ ng, mua s m

máy móc,

i v i hai hình th c vay trên, th i gian cho vay có th là ng n h n (th i gian

cho vay d i 12 tháng), trung h n (th i gian cho vay t 12 tháng đ n 60 tháng), dài

h n (th i gian cho vay t 60 tháng tr lên)

Ph ng th c vay có th là:

Cho vay t ng l n: là ph ng th c cho vay mà m i l n vay v n khách hàng và

ngân hàng làm th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng

th a thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr n theo nhi u

kì h n trong th i gian cho vay

Cho vay theo h n m c th u chi: là ph ng th c cho vay mà ngân hàng th a

thu n b ng v n b n ch p thu n cho vay chi v t s ti n khách hàng có trong tài kho n

ho t đ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán

Riêng đ i v i các kho n vay b sung v n l u đ ng th ng xuyên trong ho t

đ ng s n xu t kinh doanh thì ph ng th c cho vay là h n m c tín d ng: ngân hàng và

khách hàng th a thu n m t m c d n vay t i đa duy trì trong m t kho ng th i gian

nh t đ nh đ c s d ng khá ph bi n

Các đi u kho n đ m b o kho n vay là y u t quan tr ng trong vi c xét duy t cho

vay khách hàng c a ngân hàng Hi n t i các ngân hàng xem xét cho vay v i khách hàng theo hai hình th c: cho vay có tài s n đ m b o và cho vay không có tài s n đ m

b o (tín ch p)

1.1.5 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân hi n nay

5

m i ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhi u l a ch n phù h p v i nhu

làm 5 lo i chính nh sau:

Cho vay b t đ ng s n

ây là hình th c cho vay đ i v i KHCN nh m đáp ng nhu c u mua nhà, h p

th c hóa nhà đ t, xây d ng ho c s a ch a nhà Thông th ng, v i lo i s n ph m này

giá tr kho n vay tuy nh h n nhi u so v i cho vay KHDN nh ng c ng t ng đ i l n

so v i các s n ph m còn l i trong danh m c cho vay KHCN vì v y các ngân hàng đ u

yêu c u khách hàng c n có tài s n đ m b o cho kho n vay này

Cho vay tiêu dùng

-ây là s n ph m đ c tri n khai nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a KHCN

nh mua ô tô, mua đ dùng sinh ho t trong gia đình, chi phí cho vi c đi du h c… Các

kho n cho vay tiêu dùng giúp cho ng i tiêu dùng có c h i đ c h ng m t m c

s ng cao h n b i h có th s d ng hàng hóa và d ch v tr c khi h có kh n ng chi

tr Khách hàng c a lo i hình s n ph m này ch y u là nh ng ng i có vi c làm và thu

vay tiêu dùng nh l các ngân hàng th ng cho vay mà không c n tài s n đ m b o và

thu n thông qua qu l ng c a khách hàng vay v n i v i các kho n vay l n h n

nh vay mua ô tô thì ngân hàng c ng yêu c u tài s n đ m b o là chi c ô tô đ c mua,

v i vi c cho vay đ đi du h c thì ngân hàng gi s ti t ki m mà ngân hàng cho khách

hàng vay hình thành nên các n c phát tri n thì tín d ng tiêu dùng là lo i hình tín

d ng phát tri n nh t và đem l i ngu n thu nh p chi m t i h n n a thu nh p c a ngân

h i đ các NHTM ti n hành đ y m nh h n n a ho t đ ng cho vay này

Cho vay s n xu t kinh doanh

Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh khi b thi u h t v v n đ b sung v n l u

đ ng, mua s m máy móc trang thi t b … các KHCN th ng tìm đ n ngân hàng đ xin vay c đi m c a lo i hình này là s l ng khách hàng đ n giao d ch l n nh ng

doanh s giao d ch thì không cao (so v i cho vay s n xu t kinh doanh c a KHDN) và

c ng c n có tài s n đ m b o

Cho vay nông nghi p

Là s n ph m cho vay t p trung vào đ i t ng là các h nông dân s n xu t nông

nghi p nh tr ng tr t, ch n nuôi, nuôi tr ng th y s n S n ph m cho vay này ngoài

m c đích thu l i nhu n còn có m c đích xã h i: nó góp ph n làm thay đ i t p quán

Là s n ph m áp d ng cho các cá nhân có s ti t ki m g i ti n t i ngân hàng

ch a đáo h n ho c đang n m gi m t l ng gi y t có giá ch a đ n h n thanh toán có

nhu c u s d ng ti n ây là lo i hình cho vay có r i ro th p vì kho n vay c a khách hàng đ c đ m b o b ng chính nh ng gi y t có giá hay kho n ti n g i c a khách

hàng ho c ng i có liên quan t i ngân hàng

1.2 T ng quan v hi u qu ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái ni m hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

NHTM là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t, c ng h ch toán kinh doanh đ c

l p và ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n Chính vì v y, hi u qu c a cho vay có nh

h ng r t l n t i k t qu kinh doanh c a ngân hàng do đó đ đánh giá đ c ho t đ ng

cho vay c a m t ngân hàng có hi u qu hay không c n ph i tìm hi u th nào là hi u

qu c a ho t đ ng cho vay đó mà tr c h t ph i hi u rõ đ c “hi u qu ” là gì? Có

nhi u cách đ đ t đ c m t k t qu gi ng nhau nh ng cách hi u qu nh t là cách s

d ng ít th i gian, công s c và ngu n l c nh t Tuy nhiên, c n ph i xem xét trên nhi u

góc đ khác nhau b i m i quan đi m khác nhau s có nh ng cách nh n đ nh khác nhau

v hi u qu cho vay

Hi u qu cho vay xét trên góc đ c a KHCN: th hi n s th a mãn yêu c u

c a các KHCN v quy mô v n vay, lãi su t vay v n, k h n n h p lý, th t c vay v n

đ n gi n, đi u ki n cho vay thông thoáng Bên c nh đó, các KHCN mong mu n đ c ngân hàng đáp ng nhu c u vay v n m t cách k p th i, ti n đ gi i ngân nhanh chóng

đ ph c v cho các ho t đ ng SXKD c a mình i u này góp ph n đ m b o an toàn,

uy tín và s thân thi n c a ngân hàng trong giao d ch v i khách hàng

cho vay đ c coi là có hi u qu khi ph m vi, gi i h n, m c đ cho vay phù h p v i

kh n ng tài chính c a ngân hàng, đ m b o đúng nguyên t c cho vay chung theo quy

đ nh c a pháp lu t và các quy đ nh riêng c a t ng ngân hàng, h n ch th p nh t m c

đ r i ro trong su t quá trình kinh doanh c a ngân hàng Thu nh p t ho t đ ng cho

vay luôn chi m t tr ng l n trong t ng thu nh p c a ngân hàng nh ng bên c nh đó

c ng ch a đ ng nhi u r i ro Do v y, vi c đ m b o an toàn v n vay là m c tiêu quan

tr ng bên c nh m c tiêu l i nhu n c a ngân hàng

T nh ng phân tích trên, có th đ a ra m t nh n đ nh v hi u qu cho vay

7

v n cho KHCN, phù h p v i kh n ng c a ngân hàng và chính sách phát tri n kinh t

c a đ a ph ng, đ c doanh nghi p đ a vào quá trình s n xu t kinh doanh m t cách

có hi u qu nh t, t o ra đ c l ng ti n l n h n đ chi tr đ chi phí, có l i nhu n và

hoàn tr n đ y đ cho ngân hàng c g c và lãi đúng h n”

1.2.2 S c n thi t ph i đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Nâng cao hi u qu cho vay KHCN là yêu c u t t y u c a b n thân m i ngân hàng B i cho vay là ho t đ ng đ c tr ng c b n, quy t đ nh s t n t i, phát tri n c a

m i ngân hàng h u h t các n c Khi ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có ch t

l ng đ ng ngh a v i vi c đ ng v n ngân hàng b ra đ c s d ng hi u qu , ngân

hàng có kh n ng thu h i n đ y đ , đúng h n và có đ c l i nhu n t m i kho n vay

c a khách hàng Ngoài ra, hi u qu cho vay t t c ng ph n ánh trình đ t ch c qu n lý

các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và trình đ c a cán b ngân hàng Nh đó,

tín v i khách hàng, gi đ c khách hàng truy n th ng và thu hút thêm nhi u khách

hàng m i Ngân hàng có nhi u đi u ki n m r ng ho t đ ng cho vay c ng nh các

d ch v ngân hàng khác, đ ng th i t ng c ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng trên

th tr ng Hi n nay, các ngân hàng không ch c nh tranh qua chính sách lãi su t mà

hàng m t cách nhanh nh t, hi u qu nh t Chính vì v y, nâng cao ch t l ng cho vay

là c n thi t và là xu th t t y u c a các NHTM trong giai đo n hi n nay

Ho t đ ng cho vay c a NHTM là kênh cung c p v n ch y u cho các KHCN

hi n nay Nh có v n vay t ngân hàng mà các KHCN có thêm ngu n v n đ tiêu

dùng, kinh doanh,

ph n khai thác có hi u qu các ngu n l c qu c gia, thúc đ y nhanh quá trình tích t và

t p trung v n ph c v SXKD, gi i quy t t t m i quan h gi a t ng tr ng kinh t và

t ng tr ng cho vay, góp ph n n đ nh kinh t v mô Khi các KHCN s d ng v n vay đúng m c đích kinh doanh, hoàn tr n g c và lãi cho ngân hàng đúng h n s t o nên

các ngu n l c, c ng c cho s phát tri n b n v ng c a n n kinh t qu c gia N u t ng

tr ng cho vay ch m và ch t l ng cho vay kém t c là vi c s d ng v n không có

hi u qu , kh n ng h p th v n c a các giúp cho n n kinh t phát tri n m nh, n đ nh,

b n v ng, t o đi u ki n h i nh p kinh t trong khu v c và trên th gi i

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Các ch tiêuăđ nh tính

-S phù h p c a các thông l , quy trình và chính sách cho vay là c s pháp lí

đ m b o cho các kho n vay đ c an toàn, hi u qu Hi n nay, m t s quy trình cho

8

vay th ng có n m b c c b n: ti p nh n h s , phân tích tín d ng, quy t đ nh tín

d ng, gi i ngân và cu i cùng là giám sát và thanh lí tín d ng

Kh n ng c a lãnh đ o ngân hàng trong vi c qu n lý hi u qu tài s n c ng là m t

lí do quan tr ng góp ph n vào hi u qu cho vay KHCN b i vì lãnh đ o ph i có chuyên

sách k p th i khi phát hi n có n x u

có nh h ng không kém Nhu c u c a khách hàng là vô cùng đa d ng, vì th đ đáp

ng đ c đi u đó, Ngân hàng c n có nh ng s n ph m khác nhau phù h p v i mong

v i quy đ nh c a pháp lu t và ít r i ro

Ngân hàng luôn ph i trích l p DPRR đ đ m b o cho các kho n vay, t l này

càng cao ch ng t ngân hàng ho t đ ng không hi u qu Vì th các ngân hàng nên

xem xét, th m đ nh các kho n vay c a khách hàng đ đ m b o khách hàng đ kh

n ng thanh kho n ng ngh a v i vi c trích l p DPRR s đ c gi m xu ng

nh p th tr ng cho vay tín d ng cá nhân và đ a bàn, th ph n ho t đ ng c a ngân

hàng Ngân hàng nào có đ i bàn và th ph n ho t đ ng càng l n thì càng có đi u ki n

đ phát tri n ho t đ ng cho vay c a mình

Ho t đ ng cho vay nào c ng hàm ch a r i ro Vì th vi c ki m soát n i b ra đ i

v i các c ch , chính sách, quy trình, quy đ nh c th giúp nh n d ng, đo l ng, đánh giá th ng xuyên, liên t c đ k p th i phát hi n, ng n ng a các r i ro trong ho t đ ng cho vay, qua đó đ xu t nh ng bi n pháp qu n lý r i ro thích h p, nâng cao ch t l ng

cho vay c a ngân hàng Ho t đ ng ki m soát n i b đ c th c hi n th ng xuyên,

nghiêm túc và hi u qu s tác đ ng r t l n đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng

Liên quan m t thi t đ n ho t đ ng cho vay đó là cán b tín d ng Kho n vay có

an toàn hay không ph thu c r t nhi u đ n ch t l ng th m đ nh c a cán b i u đó

đ ng ngh a v i vi c ngân hàng ph i có chính sách đào t o, khen th ng phù h p đ i

v i công vi c c a t ng nhân viên Ch có nh v y nhân viên m i yên tâm làm vi c và

9

Ch tiêu vòng quay v n tín d ng KHCN ph n ánh s vòng chu chuy n v n tín

NH đã luân chuy n nhanh hay nói m t cách khác là đ ng v n ngân hàng cho khách

hàng vay đã tham gia nhi u vào chu k kinh doanh c a khách hàng Vòng quay v n tín

d ng KHCN nhanh ch ng t t c đ quay vòng v n c a khách hàng vay v n cao,

khách hàng ho t đ ng có hi u qu v i đ ng v n vay c a ngân hàng, ph n ánh tình

hình ngân hàng qu n lý v n tín d ng đ i v i khách hàng t t, ch t l ng tín d ng cao

Ng c l i ch s này th p ch ng t có nh ng b t n có th x y ra trong quá trình thu

h i v n Thông qua đó ngân hàng s m có bi n pháp nh c nh , đôn đ c khách hàng,

k p th i h n ch r i ro có th x y ra ây c ng là c n c đ ngân hàng đ a ra quy t

đ nh có cho vay trong nh ng l n ti p theo hay không

T l N quá h n khách hàng cá nhân

+

t ng d n cho vay KHCN c a NHTM m t th i đi m nh t đ nh, th ng là cu i

tháng, cu i quý, cu i n m T l này cho bi t t i th i đi m xác đ nh c 100 đ ng ngân

hàng đã cho vay thì có bao nhiêu đ ng là NQH

h n th a thu n ghi trên h p đ ng tín d ng i v i ngân hàng, vi c khách hàng không

tr đúng h n có th nh h ng đ n tính thanh kho n c ng nh ho t đ ng kinh doanh

c a Ngân hàng, là l i c nh báo cho ngân hàng, hy v ng thu l i ti n vay tr nên mong manh Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp h u hi u đ gi m thi u thi t h i k p th i

nh t ng c ng công tác đôn đ c doanh nghi p tr n khi đ n h n, tích c c đòi n đã

quá h n c ng nh giám sát ch t ch ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng nh m gi m

thi u nh ng r i ro trong cho vay có th đ n Ch t l ng cho vay c ng đ c th hi n

tín d ng và có kh n ng m t v n

Các NHTM ph i ti n hành phân lo i các nhóm n theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN và Quy t đ nh s a đ i b sung s 18/2007/Q -NHNN c a

chính sách h p lý cho t ng nhóm n , qua đó c ng có th đánh giá đ c ch t l ng cho

vay c a NHTM

T l n x u khách hàng cá nhân

+

N x u là nh ng kho n n mà kh n ng thu h i r t th p ây là nh ng kho n n

c a n x u trong t ng d n c a ngân hàng T l này càng cao càng ph n ánh nh ng

r i ro trong cho vay c a ngân hàng l n Có nhi u bi n pháp đ gi i quy t n x u, tùy

vào tình hình th c t c a khách hàng mà ngân hàng có th đ a ra nh ng bi n pháp

khác nhau t gia h n n đ n phát m i tài s n đ m b o

T l trích l p d phòng r i ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân

+

T l này cho bi t DPRR trong cho vay đ c trích so v i D n cho vay T l

này càng cao ch ng t ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng ch a t t, v n ph i trích

quy lu t c nh tranh nên ph i th ng xuyên đ i m t v i r i ro t m i phía Có khi giá

c thay đ i, do công ngh l c h u, kh n ng qu n lý và đi u hành kém, kh ng ho ng

tài chính gây ph n ng dây chuy n khi n khách hàng g p khó kh n, thua l trong

kinh doanh, th m chí v n d n đ n phá s n M t khác do thông tin tín d ng không

đ y đ , n u m t bên không n m v ng tình hình tài chính, uy tín kh n ng thanh toán

c a đ i tác, không am hi u, không ki m tra đ c các thông s k thu t và hi u qu c a

d án mà mình tài tr thì r i ro tín d ng là đi u khó tránh kh i

N đã x lý

S t n t i và phát tri n c a ngân hàng ph thu c vào kh n ng bù đ p r i ro

chung và r i ro trong cho vay nói riêng

N u h s này <1 cho bi t ngân hàng không đ kh n ng bù đ p r i ro

11

N u h s này =1, ngân hàng đ kh n ng bù đ p r i ro trong cho vay

N u h s này >1, t c là s trích l p DPRR l n h n s D n cho vay đã đ c

x lý r i ro

Thu nh p t ho tăđ ng cho vay

+

Kho n vay đ c đánh giá là có ch t l ng khi kho n vay đó t o đ c thu nh p

cho ngân hàng Ngân hàng c ng là m t doanh nghi p đ c bi t ho t đ ng v i m c đích

kinh doanh cu i cùng là l i nhu n Ngu n thu t ho t đ ng cho vay là ngu n thu ch

y u cho ngân hàng t n t i và phát tri n Ho t đ ng cho vay có lãi ch ng t ngân hàng

không ch thu đ c v n, đ kh n ng chi tr các kho n chi phí mà còn có thêm l i

nhu n

x 100%

T ng thu nh p

Ch tiêu này ph n ánh kh n ng sinh l i c a các kho n cho vay c a ngân hàng,

nó cho bi t t l lãi phát sinh t ho t đ ng cho vay trên m t đ n v thu nh p là bao

nhiêu V i cùng m t m c thu nh p, n u ngân hàng nào càng gi m đ c chi phí đ u

vào càng nhi u thì t l thu nh p càng l n, ch ng t ngân hàng ho t đ ng t t, đi u này

góp ph n t o nên ch t l ng cho vay t t

1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Nhân t ch quan

Quy mô và uy tín c a ngân hàng th ng m i

+

Quy mô c a ngân hàng th ng m i đ c đánh giá qua các ch tiêu nh : t ng

ngu n v n (c ng chính là t ng tài s n), s v n t có, m ng l i các đi m giao d ch…

l i các đi m giao d ch đ khách hàng d dàng ti p c n v i các s n ph m c a ngân hàng, đ ng th i nghiên c u đ a ra nhi u lo i hình s n ph m đáp ng m i nhu c u c a

khách hàng NHTM v i quy mô v n t có l n s d dàng xây d ng tr s , mua s m trang thi t b hi n đ i, nghiên c u phát tri n s n ph m… t đó t o nên u th so v i các đ i th c nh tranh trong vi c thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng M t khác, tâm

lí c a KHCN khi liên quan t i v n đ tài chính là h th ng s b l a đ o và do v y

h tìm đ n nh ng ngân hàng l n, có uy tín đ giao d ch Vì v y, quy mô và uy tín c a

Chính sách tín d ng c a ngân hàng

+

12

ây là nhân t nh h ng tr c ti p đ n quy mô c a ho t đ ng cho vay nói chung

và cho vay KHCN nói riêng Có 3 nhân t tác đ ng chính trong chính sách tín d ng là:

lãi su t c nh tranh, ph ng th c cho vay và các tài s n b o đ m ti n vay

Ngân hàng nào có lãi su t cho vay th p h n s thu hút đ c nhi u khách hàng

đ n v i mình do đó các ngân hàng ph i xác đ nh m c lãi su t cho vay trên c s quy

đ nh chung v lãi su t c a h th ng ngân hàng, phù h p v i l i nhu n c a ngân hàng,

và v n đ m b o h p d n đ c khách hàng tìm đ n giao d ch

Ph ng th c cho vay đa d ng phong phú, đáp ng m i nhu c u c a khách hàng

t i t ng th i đi m khác nhau là nhân t quan tr ng nh h ng đ n quy mô ho t đ ng

cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng

Khách hàng mu n vay v n t i ngân hàng ph i đáp ng các đi u ki n, nguyên t c

vay v n Trong các đi u ki n đó, đi u ki n v tài s n b o đ m ti n vay đóng vai trò

quan tr ng trong quy t đ nh cho vay c a ngân hàng Hi n nay, trong danh m c cho vay

KHCN c a các NHTM có r t nhi u s n ph m là cho vay tín ch p, không c n tài s n

đ m b o, đi u ki n vay v n đ n gi n i u này là m t nhân t giúp m r ng ho t

đ ng cho vay KHCN tuy nhiên c ng làm gia t ng r i ro tín d ng cho ngân hàng Chính

đ c ho t đ ng cho vay KHCN l i v a h n ch r i ro tín d ng đ n m c th p nh t,

t ng b c nâng cao đ c hi u qu ho t đông cho vay KHCN

Công tác t ch c ho t đ ng cho vay KHCN c a ngân hàng

+

ho t đ ng cho vay KHCN c a chính ngân hàng đó Các ngân hàng khác nhau l i có

cách t ch c ho t đ ng cho vay khác nhau, có ngân hàng thành l p riêng B ph n ho c

Phòng khách hàng cá nhân chuyên ph trách v cho vay đ i v i KHCN t o đi u ki n

thu n l i đ phát tri n ho t đ ng này Tuy nhiên c ng có ngân hàng l i coi cho vay

KHCN là m t m ng c a ho t đ ng cho vay nói chung và ch a có s tách bi t v công

vi c d n đ n ho t đ ng này ch a th c s đ c chú tr ng phát tri n Vì v y mu n nâng cao đ c hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN, các NHTM c n t ch c t t công

hóa trong công vi c

Ch t l ng đ i ng cán b ngân hàng

+

Ho t đ ng cho vay KHCN là ho t đ ng ph c t p và bao g m nhi u công đo n

nên l i càng yêu c u cán b ngân hàng ph i có trình đ chuyên môn v ng vàng, tác

phong làm vi c chuyên nghi p, có đ o đ c, có n ng l c trong vi c qu n lý đ n xin vay, đ nh giá tài s n th ch p, giám sát s ti n vay và có các bi n pháp h u hi u trong

vi c qu n lý và thu h i n vay c a ngân hàng Ngoài ra, đ i ng nhân viên ngân hàng

13

còn c n có thái đ ni m n , tôn tr ng và l ng nghe khi ti p xúc v i khách hàng s

khi n khách hàng có thi n c m và thích t i giao d ch v i ngân hàng h n, qua đó giúp

ngân hàng có th nâng cao đ c ch t l ng d ch v và qu ng bá đ c hình nh c a

ngân hàng trong ho t đ ng cho vay nói chung và ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng

có đ c đ i ng nhân viên có chuyên môn cao các NHTM c n chú tr ng

công tác tuy n d ng ban đ u Trong quá trình làm vi c ti n hành đào t o m t cách bài

b n, th ng xuyên đ nâng cao chuyên môn nghi p v cho cán b ng th i c n có

nh ng chính sách đãi ng h p lý đ gi chân nh ng cán b u tú c ng nh tâm huy t

v i công vi c, duy trì kh n ng làm vi c lâu dài c a h t i ngân hàng

Trình đ khoa h c k thu t và công nghê thông tin c a ngân hàng

+

Công ngh c a ngân hàng là các ph n m m và ph n c ng c a thi t b thông tin

đ c dùng trong ngân hàng V i công ngh hi n đ i nh máy tính, ATM, h th ng

ch ng trình qu n lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đ n gi n hoá th t c, rút ng n

th i gian giao d ch, b o m t thông tin cho khách hàng t t h n, nh v y ngân hàng có

th ph c v t t nh t, nhanh nh t và hi u qu nh t các nhu c u c a khách hàng Qua đó

d n t o s hài lòng, s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng và nh v y mà thu

hút nhi u khách hàng đ n giao d ch v i ngân hàng, làm t ng doanh s cho vay nói

chung và cho vay KHCN nói riêng, gia t ng l i nhu n cho ngân hàng

Ho t đ ng marketing ngân hàng

+

Ho t đông marketing nh m gi i thi u, qu ng bá và xây d ng hình nh ngân hàng

c ng nh danh m c s n ph m mà ngân hàng cung c p v i nh ng ti n ích đ c bi t

nh m thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng Chính vì v y, Ngân hàng nào càng chú

tr ng đ u t cho ho t đ ng marketing thì càng nhi u khách hàng bi t đ n s n ph m

c a ngân hàng và tìm đ n giao d ch, qua đó góp ph n m r ng quy mô ho t đ ng c a

Môi tr ng kinh t có nh h ng t i t t c m i ho t đ ng kinh t di n ra trong

nó, và ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c ng không n m ngo i l Tác đ ng c a môi tr ng kinh t đ i v i ho t đ ng cho vay KHCN c a NHTM là tác đ ng thu n

chi u, khi n n kinh t phát tri n thì ho t đ ng cho vay KHCN c ng đ c m r ng, còn

14

ho t đ ng cho vay KHCN s b thu h p khi n n kinh t đi vào suy thoái ho c trong giai

đo n khó kh n

Hai y u t l m phát và lãi su t là hai nhân t tác đ ng tr c ti p đ n vi c m r ng

cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng B i khi lãi su t và l m phát t ng cao

t c chi phí c a vi c vay v n tr nên đ t h n, các khách hàng s cân nh c vi c vay v n

c a ngân hàng và làm cho ho t đ ng cho vay KHCN b nh h ng tiêu c c

Môi tr ng v n hóa xã h i

+

Môi tr ng v n hóa xã h i c ng là m t nhân t có nh h ng không nh t i

thói quen tiêu dùng, phong t c t p quán c a t ng vùng mi n đ u có th tác đ ng t i

ho t đ ng cho vay KHCN Khi trình đ dân trí ch a cao, ng i dân ch a hi u h t v

các ti n ích c a s n ph m cho vay KHCN, h n n a h có tâm lý n ch c m c b n, s

ph i mang gánh n ng n n n thì h r t khó có th đ a ra quy t đ nh đ n vay v n c a ngân hàng đ tiêu dùng mà th ng lo ti t ki m đ n khi có đ ti n thì m i tiêu dùng

ây s là m t tr ng i cho ho t đ ng cho vay KHCN Ng c l i, t i nh ng n i n n

dân trí phát tri n h n, ng i dân có suy ngh thoáng và luôn mu n h ng th m t cách

t t nh t các d ch v thì h s n sàng đ n ngân hàng xin vay v n đ ph c v cho nhu c u

phát tri n Thông th ng thành th nhu c u tiêu dùng th ng cao h n khu v c nông thôn do đó mà nhu c u vay tiêu dùng c ng l n h n M là qu c gia có th tr ng tiêu

dùng l n, ph n l n dân c M đã s d ng v n vay NHTM đ tài tr cho nhu c u tiêu

l n nh t th gi i và có t c đ t ng tr ng cao h ng n m T i Vi t Nam, hai th tr ng

Hà N i và Thành ph H Chí Minh (TPHCM) là hai th tr ng tiêu dùng l n nh t c a

c n c

Môi tr ng pháp lý

+

Ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung và ho t đ ng cho vay KHCN nói

riêng ch u s đi u ch nh c a r t nhi u các quy đ nh, v n b n pháp lu t có liên quan

nh lu t dân s , lu t các t ch c tín d ng, lu t đ t đai, các quy đ nh v th c hi n giao

dch đ m b o v qu n lý tái s n, v đ ng kí c m c th ch p… Các đ i t ng khách

pháp lý ây là đi u ki n đ ng i vay v n yên tâm, m nh d n đ u t s n xu t và tiêu

dùng còn ngân hàng thì thu n l i h n khi ra các quy t đ nh cho vay

Trong môi tr ng pháp lý ch t ch , đ ng b , b o v đ c quy n l i h p pháp

c a các bên tham gia, ho t đ ng cho vay KHCN c ng m nh d n và d dàng h n và

ng c l i vi c th c thi pháp lu t không nghiêm s t o ra k h trong qu n lý tín d ng,

15

gây nên nh ng thi t h i v quy n l i cho ngân hàng ho c khách hàng i u này s c n

tr s phát tri n c a ho t đ ng ngân hàng nói chung và cho vay KHCN nói riêng

Vi t Nam hi n nay, m t s các quy đ nh liên quan đ n ho t đ ng cho vay, đ c

bi t là các quy đ nh liên quan đ n vi c th c hi n các th t c pháp lý đ i v i tài s n

đ m b o tuy đã có nhi u thay đ i tích c c song v n ch a th c s phù h p v i tình hình

th c t và đã gây khó kh n đ i v i ho t đ ng cho vay Lu t đ t đai n m 2007 quy đ nh

ch có nh ng b t đ ng s n có đ y đ gi y t , ch quy n h p pháp m i có th đ c

giao d ch, th ch p Tuy v y, th c t là vi c c p nh ng gi y t này nhi u đ a ph ng

khu v c ti n đ còn r t ch m, vi c th c hi n các th t c nh công ch ng, đ ng ký giao

dch đ m b o v n còn kéo dài và ch a đ c th ng nh t th c s đã gây nhi u khó kh n

cho các NHTM trong vi c tri n khai ho t đ ng cho vay

Ho t đ ng cho vay c a NHTM trong m i th i k đ u nh h ng l n đ n n n

qu n lý ch t ch ho t đ ng này Ho t đ ng cho vay KHCN góp ph n nâng cao m c

s ng c a dân c , thúc đ y s n xu t kinh doanh phát tri n trong chi n l c phát tri n

kinh t nói chung

S c nh tranh trong l nh v c ngân hàng tài chính

+

Cho vay KHCN là m t m ng l n trong d ch v bán l c a các ngân hàng Hi n nay, hòa chung trong xu th c a th gi i, các NHTM c a Vi t Nam c ng đang đ y

khi n cho s c nh tranh gi a các ngân hàng càng tr lên gay g t h n

C nh tranh m t m t giúp m r ng th tr ng cho vay, thúc đ y các ngân hàng

ph i không ng ng nghiên c u và tri n khai các s n ph m m i mang nhi u ti n ích đ

có th hút khách hàng đ n v i mình ng th i c nh tranh c ng bu c các ngân hàng

ph i ng d ng công ngh tiên ti n, tuy n d ng nhân s có n ng l c, c i ti n quy trình

nghi p v đ khách hàng d giao d ch v i ngân hàng h n Tuy v y xét trên khía c nh

khác, c nh tranh làm cho th tr ng cho vay KHCN b chia nh cho nhi u ngân hàng

d n đ n khó kh n cho vi c m r ng cho vay KHCN m i NHTM

Các y u t t phía khách hàng vay v n

+

ây là y u t quy t đ nh đ n vi c cho vay c a NHTM Các NHTM quy t đ nh

cho vay hay không ch y u ph thu c vào t ng đ c đi m c a khách hàng vay v n Khi

th m đ nh và xét duy t cho vay các NHTM th ng xem xét đ n các y u t sau t m i

khách hàng:

Nhu c u vay v n c a khách hàng: NHTM ch có th xem xét cho vay đ i v i

nh ng khách hàng có nhu c u và m c đích vay v n phù h p v i chính sách c a mình

16

Uy tín: là ý th c và trách nhi m hoàn tr l i kho n vay c a ng i đi vay Vì

quy t đ nh m t cách ch quan li u ng i vay có kh n ng hoàn tr n vay hay không

tín d ng, và trình đ h c v n c ng nh kinh nghi m kinh doanh c a ng i vay Các

v n đ khác c a ng i vay c ng s đ c NHTM xem xét c th

N ng l c: nói đ n kh n ng ng i đi vay có ti n đ thanh toán cho cá kho n vay hay không Vì đây là ngu n c b n đ ng i vay tr các kho n vay, NHTM mu n bi t

chính xác k ho ch tr n c a ng i vay trong t ng lai NHTM s xem xét lu ng ti n

trong kinh doanh, th i gian chi tr , kh n ng chi tr thành công kho n vay

Ch ng 1 c a khóa lu n đã đ c p đ n m t s lý lu n chung v KHCN, t khái

ni m, đ c đi m, vai trò, nhu c u v n c ng nh nh ng khó kh n c a KHCN khi ti p

c n ngu n v n ngân hàng Ch ng 1 c ng đã đ c p đ n nh ng tiêu chí đánh giá hi u

qu ho t đ ng cho vay c ng nh nh ng nhân t ch quan và khách quan nh h ng

đ n hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN Có th th y cho vay KHCN c a NHTM đóng

m t vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i n n kinh t Vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN t i NHTM có ý ngh a quan tr ng, quy t đ nh s t ng tr ng

ho t đ ng cho vay c a các ngân hàng, đ m b o cho các NHTM ho t đ ng an toàn,

hi u qu và góp ph n thúc đ y n n kinh t phát tri n, n đ nh chính sách ti n t qu c

gia

19

VI T NAM TH NHăV NG ậ CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ

2.1 Khái quát v Ngân hàng Th ngăm i c ph n Vi t Nam Th nhăV ng ậ Chi nhánhă ôngă ô

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t

Nam Th nh V ng – Chi nhánh ông ô

C ph n các Doanh nghi p Ngoài qu c doanh Vi t Nam) đ c thành l p theo Gi y

ngày 12 tháng 8 n m 1993, tr s chính t i S 72 Tr n H ng o, Hoàn Ki m, Hà

ti n g i b ng VN , ngo i t ); s d ng v n (c p tín d ng, hùn v n, liên doanh) b ng

VN và ngo i t ; kinh doanh ngo i t và phát hành thanh toán th tín d ng cho khách

hàng; ngoài ra VPBank còn cung c p các d ch v trung gian nh th c hi n thanh toán trong và ngoài n c, chuy n ti n nhanh chóng, an toàn và ti n l i

Tính đ n 31/12/2013, VPBank hi n có s v n đi u l g n 6.000 t đ ng, s

l ng nhân viên trên 4000 ng i, h n 200 Chi nhánh và Phòng giao d ch trên toàn

đ i lý chi tr c a Trung tâm chuy n ti n nhanh VPBank - Western Union

đáp ng nhu c u m r ng quy mô th tr ng ho t đ ng, VPBank đã thành l p

15/12/2007 Ho t đ ng ch y u c a VPBank ông ô trong nh ng n m đ u m i

thành l p ch y u là ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay ng n h n n nay, sau 6

n m đi vào ho t đ ng, VPBank ông ô đã phát tri n nhi u s n ph m d ch v ngân hàng đa d ng nh : Huy đ ng ti n g i ti t ki m, nh n v n y thác đ u t , c p tín d ng

cho khách hàng cá nhân và doanh nghi p, d ch v thanh toán qu c t , tài tr xu t nh p

kh u, cung c p d ch v b o lãnh, d ch v ki u h i, thanh toán n i đ a, d ch v ngân

qu , chi tr l ng qua tài kho n, t v n tài chính và nhi u các ho t đ ng d ch v khác

Hi n nay, tr s chính c a Chi nhánh đ c đ t t i 362 ph Hu , Hai Bà Tr ng, Hà

N i Chi nhánh đã có 6 Phòng giao d ch tr c thu c đó là: Phòng Giao d ch ng Tâm,

Phòng Giao d ch Bách Khoa, Phòng Giao dch Hai Bà Tr ng, Phòng Giao d ch

20

Ph ng Mai, Phòng Giao d ch Bà Tri u, Phòng Giao d ch L c Trung v i t ng s nhân

s toàn Chi nhánh là trên 100 ng i

Ho t đ ng c a VPBank ông ô luôn đ t d i s giám sát ch t ch c a Ngân

c a ngân hàng c p trên, c ng v i nh ng n l c không m t m i c a t p th cán b công nhân viên, VPBank ông ô đã phát huy ti m l c s n có c a mình, t ch c ho t đ ng

kinh doanh t t, t o d ng uy tín và hình nh đ p trong lòng m i khách hàng Các s n

ph m và d ch v vô cùng đa d ng v i công ngh hi n đ i và ch t l ng d ch v không

ng ng đ c nâng cao Bên c nh đó, Chi nhánh còn luôn bám sát m r ng th tr ng

và t ng c ng n ng l c cán b công nhân viên, d n chi m l nh đ c th tr ng tài chính ngân hàng sôi đ ng và đ y thách th c trong khu v c đ a bàn ho t đ ng c a Chi

nhánh t i Hà N i nói chung và đ c bi t t i các đ a bàn xung quanh tr s c a Chi

nhánh nói riêng, thu hút ngày càng nhi u khách hàng trong và ngoài n c, tr thành

m t trong nh ng Chi nhánh đem l i l i nhu n cao nh t cho h th ng Ngân hàng

2.1.2 C c u t ch c và nhân s , nhi m v c a các phòng ban

C ăc u t ch c

VPBank ông ô đ c xây d ng theo mô hình hi n đ i hóa ngân hàng, theo

h ng đ i m i tiên ti n, phù h p v i mô hình và đ c đi m ho t đ ng c a chi nhánh

D i đây là s đ b máy t ch c ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

V ng - Chi nhánh ông ô

S ăđ 2.1 T ch c b máy ho tăđ ng c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n

Vi t Nam Th nhăV ng ậ Chiănhánhă ôngă ô

21

06 Phòng Giao d ch tr c thu c bao g m:

- Phòng Giao dch ng Tâm - Phòng Giao d ch Bách Khoa

- Phòng Giao dch Hai Bà Tr ng - Phòng Giao d ch Ph ng Mai

- Phòng Giao d ch Bà Tri u - Phòng Giao d ch L c Trung

chuy n ti n, y nhi m chi,…

Th c hi n nghi p v thu đ i ngo i t theo quy đ nh c a nhà n c và c a ngân

nghi p th ng nh t trong toàn Chi nhánh nh l p k ho ch cho vay, giám sát,

ki m tra, đôn đ c, thu h i n , đ xu t đi u ch nh ho t đ ng cho vay,…

2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam

Thnh V ng – chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

Qua b ng s li u 2.1 d i đây, có th nh n th y tình hình huy đ ng v n

gói ti t ki m h p d n và lãi su t u đãi Trong giai đo n này, Chi nhánh đã m r ng và

phát tri n thêm các hình th c huy đ ng đa d ng nh ti t ki m online hay ti t ki m t i

nhà; các s n ph m ti t ki m siêu linh ho t cho tr em, s n ph m ti t ki m k t h p v i

b o hi m hay gi m phí cho các lo i ti n g i thanh toán Cùng s n l c trong công tác Marketing, chi nhánh đã nâng cao đ c hình nh và v th c a mình trong khu v c,

đ c nhi u ng i bi t đ n và tin t ng, giúp t ng l ng ti n g i và t ng ngu n v n

ho t đ ng cho Chi nhánh

S ăti n

T ă

tr ng (%)

S ăti n

T ă

tr ngă (%)

S ăti năt ngă(+)ă

24

Theo k h n g i:

T b ng 2.1, ti n g i đ c chia thành 3 nhóm là ti n g i không k h n, ti n g i

có kì h n d i 12 tháng và ti n g i có kì h n t 12 tháng tr lên Trong đó ti n g i có

kì h n d i 12 tháng luôn chi m t tr ng cao nh t: N m 2010 chi m 60,72%; n m

lo i ti n g i này còn t ng m nh qua các n m: N m 2011 t ng 140.397.744.185 đ ng,

t ng ng 81,47% so v i n m 2010; n m 2012 t ng 249.804.488.285 đ ng, t ng ng

79,88% so v i n m 2011.Các lo i ti n g i có kì h n d i 12 tháng ch y u là các

kho n ti n g i ti t ki m trong dân c N m 2011, v i cu c ch y đua lãi su t huy đ ng

gi a các NHTM, đ y lãi su t huy đ ng có th i đi m lên t i 20%, đi u này đã làm gia

t ng đ t bi n l ng ti n g i v i m c t ng lên t i 81,47% Sang đ n n m 2012, nh

chính sách c a NHNN trong vi c ki m soát ch t ch tr n lãi su t huy đ ng làm cho

ngu n v n huy đ ng có m c t ng th p h n so v i n m 2011 Tr c tình hình gi m lãi

su t huy đ ng nh v y, ngân hàng v n duy trì đ c l ng ti n huy đ ng có kì h n

d i 1 n m đã th hi n uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng, giúp khách hàng tin

t ng và tìm đ n v i ngân hàng nhi u h n; c ng nh đ m b o ngu n v n ph c v cho

ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

N m gi t tr ng cao th 2 sau ti n g i kì h n d i 12 tháng là ti n g i thanh

toán Ngu n v n huy đ ng t lo i ti n g i này c a Chi nhánh t ng m nh trong n m

c a s gia t ng này là do Chi nhánh đã tích c c trong vi c tìm ki m các khách hàng

m i Ngu n v n không k h n xét v m t tài chính có nhi u l i th do lãi su t huy

đ ng th p, tuy nhiên tính n đ nh c a lo i ngu n này không cao, t ng gi m th t th ng

ph thu c vào s d ng v n c a ng i g i khi n m c ti n này đã gi m nh vào n m

2012 Vì th chi nhánh c n ph i ki m soát và duy trì t tr ng ngu n ti n này m t cách

h p lý, tránh gây ra tình tr ng b đ ng trong ho t đ ng kinh doanh do t tr ng ngu n

không k h n quá cao, r i ro khi ngu n ti n bi n đ ng theo h ng tiêu c c hay ng c

l i không đ th a v n kinh doanh, gây lãng phí cho ngân hàng

Ng c v i ti n g i không kì h n và kì h n d i 12 tháng, các lo i ti n g i có kì

h n t 12 tháng tr lên có xu h ng gi m d n qua các n m N m 2010, lo i ti n g i

v n l n h n đ tài tr cho ho t đ ng kinh doanh c ng nh các kho n vay trung - dài

h n Tuy nhiên, do đ nh h ng ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh là t p trung cho vay

ng n h n Do đó n u duy trì m t t tr ng cao c a ngu n v n huy đ ng trung, dài h n s làm t ng chi phí tr lãi c a ngân hàng cho lo i ti n g i này mà ch a ch c đã t o ra l i

25

nhu n cho ngân hàng Song vi c duy trì m t t l nh t đ nh ngu n v n trung dài h n là

c n thi t, vì n u t l này quá th p s d n t i trình tr ng thi u cân đ i trong c c u huy

đ ng – cho vay B i n u có r i ro x y ra, t c là ngu n v n huy đ ng trung, dài h n không đ đáp ng nhu c u cho vay trung dài h n thì chi nhánh ph i s d ng đ n ngu n

v n ng n h n có chi phí cao đ bù đ p Vì v y, Chi nhánh c n có bi n pháp đ đi u

ch nh t l ngu n v n huy đ ng theo kì h n sao cho h p lý

Ti n g i theo thành ph n kinh t

T b ng 2.1, ta có th th y ngu n v n t các cá nhân chi m t tr ng ch y u

69,9%) và bi n đ ng m nh qua các n m (n m 2011 t ng 82,66%; n m 2012 t ng

62,25%) Nguyên nhân chính đ lý gi i cho nh ng s li u trên là do đ i t ng khách

hàng ch y u c a Chi nhánh là các cá nhân, h gia đình hay nói cách khác chi nhánh đang th c hi n t t m c tiêu tr thành ngân hàng bán l c a Vi t Nam ng th i n m

2011 và 2012 các doanh nghi p lâm vào tình tr ng khó kh n trong ho t đ ng s n xu t,

kinh doanh chính vì th các doanh nghi p khó có th vay v n do không có kh n ng

tr n T đó ta có th th y s gia t ng này ph n nào đã th hi n s tin t ng c a các

cá nhân vào ngân hàng, đ ng th i cho th y ngân hàng đã làm t t các ho t đ ng qu ng

bá th ng hi u, nâng cao uy tín ch t l ng ho t đ ng làm cho không ch các t ch c

kinh t mà các cá nhân c ng đã bi t đ n ngân hàng nhi u h n

Theo lo i ti n g i

B ng 2.1 cho th y s chênh l ch gi a ngu n ti n huy đ ng t VN và t ngo i

t L ng ti n g i VN n m 2012 là 802.689.729.310 đ ng, chi m t tr ng là 88,91% (n m 2011 t tr ng là 86,90% và n m 2010 t tr ng là 87,32%) t ng v s tuy t đ i là

346.318.984.443 đ ng, t ng ng t ng 75,89% so v i n m 2011 và n m 2011 t ng t i

nhi u v bê b i trong l nh v c ngân hàng – tài chính làm nh h ng x u đ n n n kinh

t nói chung và ho t đ ng ngân hàng nói riêng i u đó đã làm cho khách m t s tin

t ng vào ngân hàng ng th i Chính sách đi u hành lãi su t trong n m 2012 có

nhi u thay đ i l n và liên t c Tr n lãi su t huy đ ng VN ng n h n liên t c đ c h

VN đ i v i nhu c u ph c v nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, công nghi p h

tr , doanh nghi p nh và v a gi m t 13%/n m xu ng 12%/n m t tháng 12/2012

Nguyên nhân n a là do n n kinh t khó kh n nên ho t đ ng s n xu t, kinh doanh c a

26

nhi u cá nhân, h gia đình đã phá s n, th t b i Bên c nh đó là cu c s ng khó kh n,

l m phát t ng cao, m c l ng không đ chi tr cho sinh ho t nên cá nhân, h gia đình

không còn ti n ti t ki m đ g i

Thông t s 7/2012/TT-NHNN c a Ngân hàng Nhà n c quy đ nh tr ng thái

ngo i t c a các TCTD, chi nhánh ngân hàng n c ngoài b t đ u có hi u l c t ngày 2/5/2012 Theo đó, tr ng thái ngo i t c a các TCTD b thu h p t +/-30% v n t có

xu ng còn +/-20% v n t có, đã h n ch các c h i đ u c và kinh doanh c a các TCTD trong l nh v c này Lãi su t huy đ ng ngo i t c a Chi nhánh luôn th p h n

m t s NHTM nh khác kho ng 0,01%, trong khi lãi su t huy đ ng n i t n đ nh h n

Do v y l ng ti n g i b ng n i t v n chi m u th

T tr ng ti n g i b ng ngo i t có s t ng gi m không đ ng đ u qua các n m

N u nh n m 2011, t tr ng ti n g i ngo i t chi m 13,1% thì đ n n m 2012 gi m

xu ng còn 11,09%, kéo theo m c t ng v giá tr t ng đ i th p h n so v i n m 2011

Nguyên nhân c a s s t gi m huy đ ng b ng ngo i t nh trên là do n m 2012, ngân hàng nhà n c đã có quy đ nh v vi c h tr n lãi su t huy đ ng ngo i t xu ng còn 2%/n m Quy đ nh trên c a NHNN đã tác đ ng làm cho nhi u cá nhân, t ch c thay vì

g i ngo i t đã chuy n đ i sang đ ng n i t ho c tìm ki m m t kênh đ u t khác sinh

l i h n, làm cho t tr ng ti n g i ngo i t t i Chi nhánh gi m trong n m 2012

T s phân tích trên có th nói ngu n v n huy đ ng gi m là do nh h ng

chung c a n n kinh t Tuy nhiên đ đ t đ c nh ng k t qu trên là do ngân hàng đã

th c hi n t t khâu ti p th, đ i m i phong cách giao d ch; th c hi n thu hút khách hàng

ti n vay, làm t t các khâu d ch v góp ph n gián ti p thu hút khách hàng m tài kho n;

đa d ng hoá các lo i ti n g i ti t ki m, ti n g i có kì h n, m ra nhi u hình th c tính

lãi phù h p v i nhu c u, th hi u c a các t ng l p dân c

2.1.3.2 Ho t đ ng cho vay

Qua b ng s li u 2.2, có th th y d n cho vay c a VPBank ông ô nh sau:

N m 2011 d n cho vay t ng 238.250.906.742 đ ng, t ng đ ng 35,45% so v i

n m 2010 N m 2012, gi m 146.152.730.300 đ ng (t ng đ ng gi m 16,06%) so v i

n m 2011, đ t d n cho vay 764.136.266.800 đ ng S gia t ng gi m v d n cho

vay này t l thu n v i s gia t ng gi m v ngu n v n huy đ ng

Theo th i gian

Theo b ng 2.2 d n cho vay ng n h n luôn chi m t tr ng cao nh t trong t ng

d n cho vay c a Chi nhánh, ch y u trên 58% T tr ng cho vay t ng nh ng giá tr

c a các kho n vay ng n h n l i t ng tr ng không n đ nh qua các n m và có ph n s t

27

gi m vào n m 2012 (gi m 12,17% so v i n m 2011) i u này cho th y Chi nhánh đang ngày càng chú tr ng vào các kho n vay ng n h n do đ i t ng khách hàng ch

y u c a Chi nhánh chính là các KHCN ch y u có nhu c u s d ng ngu n v n trong

2012 tình hình kinh t khó kh n khi n ho t đ ng kinh doanh c a cá nhân và h gia đình c ng b đình tr nên h c ng gi m nhu c u vay v n

i v i các kho n vay trong trung và dài h n, do tính ch t r i ro c a các kho n vay này, c ng v i đi u ki n cho vay ng t nghèo nên khách hàng r t khó có th đáp ng

đ c đ vay v n Các kho n vay dài h n ch y u là cho vay tiêu dùng, ph c v nhu

c u dân c nh cho vay mua xe ô tô, cho vay mua nhà hay các s n ph m cho vay du

h c Chính vì v y t tr ng d n c a d n trung và dài h n có xu h ng gi m qua các

này t p trung dân c đông đúc, ti n đi l i ng th i m c tiêu c a VPBank nói chung

và c a Chi nhánh nói riêng là tr thành m t trong nh ng ngân hàng bán l hàng đ u

Vì th n u nh ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh ch y u đ n t các cá nhân thì d

n cho vay c a Chi nhánh c ng t p trung gi i ngân cho các đ i t ng này

Các con s đã ch ra d n cho vay cá nhân luôn chi m gi m t m c cao h n h n

so v i d n cho vay đ i v i các t ch c kinh t C th : N m 2010, chi m t tr ng

84,11%; n m 2011 và n m 2012 gi m không đáng k , duy trì m c 83,94% và

83,44% S gi m c a t tr ng d n cho vay t ch c kinh t và t ng c a cho vay cá nhân (n m 2010 là 84,11% đ n n m 2012 là 83,44%) là do trong th i gian g n đây, ngân hàng ngày càng nâng cao đ c uy tín c a mình, đ c nhi u cá nhân bi t đ n và tin t ng, làm phát sinh nhi u h n các quan h tín d ng v i ngân hàng Tuy nhiên t ng

d n cho vay cá nhân tính đ n n m 2012 đã gi m 126.501.283.148 đ ng Nguyên

nhân là do tình hình chung c a n n kinh t khó kh n và thách th c đ u l n h n d báo: Giá l ng th c th c ph m, giá d u thô và nguyên v t li u trên th tr ng qu c t

t ng cao; Th tr ng ch ng khoán s t gi m m nh; Kh ng ho ng n công di n ra t i

nhi u n c; T ng tr ng kinh t th gi i ch m l i; L m phát t ng cao t i h u h t các

qu c gia… Nh ng bi n đ ng sóng gió đó c a n n kinh t th gi i đã tác đ ng tiêu c c

28

đ n n n kinh t Vi t Nam trong n c, l m phát và m t b ng lãi su t t ng cao;

giá vàng trên th tr ng bi n đ ng b t th ng; s n xu t kinh doanh g p nhi u khó

kh n; th tr ng b t đ ng s n g n nh b đóng b ng; nguy c m t n đ nh kinh t v

mô tr thành thách th c l n Tr c b i c nh đó, Chính ph đã nh t quán đi u hành

chính sách tài chính-ti n t th t ch t và có nhi u quy t đoán m nh m NHNN tri n

khai đ ng b và quy t li t các gi i pháp, trong đó, yêu c u các t ch c tín d ng th c

hi n t ng tr ng tín d ng d i 20%, gi m t c đ và t tr ng d n cho vay l nh v c

phi s n xu t trong t ng d n xu ng m c 22% đ n 30/6/2011 và 16% đ n

s n nhi u và hàng t n kho t ng cao đã khi n t ng tr ng tín d ng đ t th p N x u

ngành ngân hàng tr thành m t trong nh ng v n đ đ c quan tâm nhi u nh t trong

n m 2012 T ng tr ng tín d ng toàn ngành c n m 2012 ch đ t 8,91%, th p h n

d ng m c 10 - 12% c a Ngân hàng Nhà n c Bên c nh đó, ho t đ ng c a h th ng

ngân hàng còn có nhi u b t n Vì th khách hàng thi u ni m tin vào n n kinh t do đó

bu c ph i làm ây là m t bài toán khó cho các ngân hàng nói chung và c a VPBank ông ô nói riêng đ gi i quy t và thu hút thêm khách hàng

Theo lo i ti n cho vay

Các khách hàng có quan h tín d ng v i Chi nhánh ch y u là các cá nhân trong

n c, do đó ngân hàng ch y u s d ng đ ng n i t đ cho vay Theo bang 2.2 d n

n i t luôn chi m t tr ng cao (trên 80%) trong 3 n m N m 2011, chi nhánh cho vay

b ng VN là 746.528.006.522 đ ng, t ng 34,48% so v i n m 2010 và n m 2012 là 624.987.052.616 đ ng, gi m 16,28% so v i n m 2011 T c đ t ng (gi m) c a d n

n i t t ng đ ng v i m c t ng (gi m) c a ngu n v n huy đ ng b ng n i t

D n ngo i t chi m m t t tr ng nh h n nh ng có xu h ng t ng nh v t

tr ng N m 2010 chi m 17,4%, t ng thêm 0,81% đ t 18,21% vào n m 2012 S d n

ngo i t này ch y u đ đáp ng nhu c u c a các cá nhân tham gia ho t đ ng du l ch,

n p h c phí ho c cho vay đ i v i ng i lao đ ng đi làm vi c có th i h n n c

ngoài Tuy nhiên d n ngo i t l i có xu h ng gi m nên n m 2012 đ t

2011 M t ph n là do tình hình kinh t khó kh n nên nhu c u s d ng đ ng ngo i t

c a khách hàng gi m Tuy nhiên đây là đi u mà chi nhánh c n ph i chú ý đ có bi n pháp đ y m nh th tr ng, c nh tr nh v i các ngân hàng khác trên đ a bàn thành ph

B ng 2.2.Tình hình ho tăđ ng cho vay t i Ngân hàng Th ngăm i Vi t Nam Th nhăV ngăchiănhánhă ôngă ô

S ăti năt ngă(+)ă

gi mă(-) (%) tăt ăl ă

S ăti năt ngă(+)ă

gi mă(-) l ă(%) tăt ă

T ngăd ăn ăchoăvayă 672.038.090.316 100 910.288.997.100 100 764.136.266.800 100 238.250.906.742 35,45 (146.152.730.300) (16,06)

III.ă Theoă lo iă ti nă

30

2.1.3.3 M t s ho t đ ng kinh doanh khác

- Ho t đ ng thanh toán qu c t và tài tr th ng m i

+ Phát hành, thanh toán th tín d ng nh p kh u; thông báo, xác nh n, thanh toán

th tín d ng nh p kh u

+ Nh thu xu t - nh p kh u: Nh thu h i phi u tr ngay (D/P) và nh thu ch p

nh n h i phi u (D/A)

+ Chuy n ti n trong n c và qu c t

+ Chuy n ti n nhanh Western Union

+ Thanh toán u nhi m thu, u nhi m chi, séc

- Ho t đ ng d ch v thanh toán trong n c: VPBank cung c p d ch v thanh

toán trong n c thông qua m ng l i các đi m giao d ch và h th ng ATM, h th ng ngân hàng đi n t và th a thu n v i các ngân hàng khác đ tham gia m ng l i thanh

ngh , nâng cao ch t l ng d ch v VPBank đã thành l p Trung tâm thanh toán t i H i

s , đ đ m b o cung c p d ch v trong ho t đ ng thanh toán nhanh nh t và có hi u qu

nh t cho khách hàng trên m i mi n c a đ t n c VPBank ban hành các quy trình, quy

ch v nghi p v thanh toán, các quy đ nh, ch đ th ng ph t đ i v i các giao d ch

viên, ch m đi m chi nhánh đ nâng cao ch t l ng giao d ch,

Ngoài các ho t đ ng chính trên Chi nhánh còn có m t s ho t đ ng kinh doanh khác nh : Khai thác b o hi m nhân th , phi nhân th ; t v n đ u t và tài chính; cho

thuê tài chính; môi gi i, t doanh, b o lãnh phát hành, qu n lý danh m c đ u t ; ti p

nh n, qu n lý và khai thác các tài s n xi t n qua công ty qu n lý n và khai thác tài

2.446.290.810

255.292.854 13,72

330.302.004 15,61 Thu t nghi p

v b o lãnh

902.875.020

923.863.125

905.975.000

20.988.105 2,32

(17.888.125) (1,94) Thu t nghi p

v ngân qu

720.872.460

520.306.680

681.543.540

(200.565.780) (27,82)

161.236.860 30,99 Thu t kinh

doanh ngo i t

253.857.930

424.113.510

832.581.820

170.255.580 (67,07)

408.468.310 96,31 Thu t kinh

2.117.880.000

804.184.000

2.117.880.000 100

(1.313.696.000) (62,03) Thu t các c ng

c tài chính

phái sinh ti n t -

2.782.560.000

5.300.878.524

2.782.560.000 100

2.518.318.524 90,50

278.256.000

109.914.600

131.856.000 90,07

(168.341.400) (60,50)

T b ng 2.3 ta có th th y tình hình ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh ông

ô giai đo n 2010 – 2012 là khá t t, h u h t các ch tiêu đ u t ng c bi t là ch tiêu

thu t kinh doanh ngo i t t ng m nh n m 2012 (t ng 96,31% so v i n m 2011) i u

này là h p lí vì theo b ng 2.1 tình hình ti n g i ngo i t t ng khá cao do đó ngân hàng

có ngu n ngo i t n đ nh đ th c hi n ho t đ ng kinh doanh c a mình M t ch tiêu

t ng m nh n a là thu t các công c tài chính phái sinh ti n t , n m 2012 t ng 90,50%

so v i n m 2011 Thu t d ch v thanh toán t ng đ u qua các n m (t ng 13,72% n m

2011 và t ng 15,61% n m 2012) cho th y ho t đ ng c i ti n, nâng cao ch t l ng d ch

v c a chi nhánh đ t hi u qu khá t t Thu t nghi p v ngân qu c ng t ng 30,99% vào n m 2012 đi u đó cho th y ho t đ ng này hi u qu Hay nói các khác chi nhánh

đã xác đ nh đúng đ n l ng ti n trong qu đ đ m b o giao d ch t t nh ng không làm

đ ng ngu n v n c a ngân hàng

doanh c a các doanh nghi p, cá nhân c ng b nh h ng Có th th y n m 2012 thu t

kinh doanh vàng gi m m nh (gi m 62,03% so v i n m 2011) Lí gi i cho v n đ đó là

do th i đi m 25/11/2012 đ c xem là c t m c quan tr ng đ i v i th tr ng vàng khi Ngân hàng Nhà n c yêu c u các TCTD ph i ch m d t các ho t đ ng huy đ ng m i

và cho vay v n b ng vàng Chính vì th lúc này ho t đ ng c a chi nhánh ch là thu đ i

vàng N n kinh t khó kh n đ ng ngh a v i vi c ho t đ ng kinh doanh c a doanh

nghi p và KHCH c ng b nh h ng không ít Chính vì th ho t đ ng kinh doanh khác

c a ngân hàng c ng b s khó kh n này tác đ ng d n t i vi c gi m m nh vào n m

2012

2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh

C ng nh m i t ch c kinh t khác, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng luôn

h ng t i m c tiêu đ t l i nhu n cao đ t đ c k t qu kinh doanh kh quan thì

ngân hàng ph i quan tâm t i thu nh p và chi phí, hai y u t c u thành nên l i nhu n

Vi c qu n lý ch t ch , gi m thi u chi phí có ý ngh a quy t đ nh không kém vi c t ng

ngu n thu Do đó, vi c đ m b o cân đ i và hi u qu gi a hai ho t đ ng là huy đ ng

v n và s d ng v n là h t s c quan tr ng Tình hình thu nh p, chi phí c a ngân hàng

đ c ph n ánh c th nh sau:

B ng 2.4 cho th y t ng thu t các ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh ông

ô có xu h ng t ng theo các n m N m 2011, t ng thu đ t 351.404.014.800 đ ng,