GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNGăTH NGăM I C PH N VI T NAM TH NH V NG CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N THU H NG MÃ SINH VIÊN : A16186 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậNGÂN HÀNG HÀ N I - 2014 B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNGăTH NGăM I C PH N VI T NAM TH NH V NG CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ Giáoăviênăh ng d n : Th.s Lê Th Hà Thu Sinh viên th c hi n : Nguy n Thu H ng Mã sinh viên : A16186 Chuyên ngành : Tài ậ Ngân hàng HÀ N I - 2014 Thang Long University Library L I C Mă N Khóa lu n k t qu c a trình h c t p t i tr ng trình tìm hi u th c t c a b n thân em t i Ngân hàng Th Nam Th nh V i h c Th ng Long ng m i c ph n Vi t ng – Chi nhánh ông ô th i gian qua Qua đây, em xin g i l i c m n t i tr ng i h c Th ng Long c ng nh t i th y, cô giáo gi ng d y giúp đ em trình h c t p t i tr ng Em c ng xin c m n Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng- Chi nhánh ông ô t o u ki n cho em c h i tìm hi u, nghiên c u v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng Bên c nh đó, em xin đ ng c g i l i c m n sâu s c t i cô giáo Lê Th Hà Thu– i nhi t tình giúp đ tr c ti p h ng d n em hoàn thi n khóa lu n Trong trình th c hi n đ tài không tránh kh i nh ng sai sót, th em r t mong s đóng góp c a quý th y cô c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh ông ô đ khóa lu n đ c hoàn thi n h n c v n i dung hình th c L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t giáo viên h ng d n không chép công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c đ c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này! Sinh viên Nguy n Thu H ng Thang Long University Library M CL C L IM U 10 CH NGă1 LÝ LU N CHUNG V HI U QU VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH 1.1 th HO Tă NG CHO NGăM I T ng quan v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng ng m i 1.1.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th 1.1.2 ng m i c m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân .3 1.1.4 Các hình th c cho vay Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng ng m i th 1.1.5 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân hi n 1.2 T ng quan v hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái ni m hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 S c n thi t ph i đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 11 CH NGă2 TH C TR NG HI U QU HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N VI T NAM TH NHăV NG ậ CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ .19 2.1 V Khái quát v Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh ng – Chi nhánh ông ô 19 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh ông ô 19 2.1.2 C c u t ch c nhân s , nhi m v c a phòng ban 20 2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng – chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 21 2.1.3.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n 21 2.1.3.2 Ho tăđ ng cho vay 26 2.1.3.3 M t s ho tăđ ng kinh doanh khác 30 2.1.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 31 Th 2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 35 2.2.1 Các quy đ nh chung v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng - nhánh ông ô 35 2.2.1.1 Nguyên t c u ki n cho vay .35 2.2.1.2 S ti n cho vay 36 2.2.1.3 Th i gian cho vay 36 2.2.1.4 Lãi su t cho vay .37 2.2.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37 2.2.1.6 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 41 Th 2.2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 42 Th 2.2.3 Tình hình doanh s thu n khách hàng cá nhân t i Ngân hàng ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 43 Th 2.2.4 Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 44 2.3 hàng Th Th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 49 2.3.1 Ch tiêu đ nh tính .49 2.3.2 Ch tiêu đ nh ệ Th ng 51 2.4 ánh giá ho t đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân hàng ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 58 2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 58 Thang Long University Library 2.4.2 Nh ng Ệhó Ệh n h n ch 59 2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch 60 CH NGă 3.ă GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L NGă CHOă VAYă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NHăV NGăCHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ 63 nh h 3.1 ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Th ph n Vi t Nam Th nh V ng m i c ng chi nhánh ông ô giai đo n n m 2013 - 2015 63 3.1.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay 63 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 64 3.2 Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 64 3.2.1 Công tác huy đ ng v n 64 3.2.2 Chính sách cho vay 65 3.2.3 Áp d ng linh ho t quy trình cho vay, đ n gi n hóa th t c vay .66 3.2.4 Công tác th m đ nh tín d ng 67 3.2.5 Nâng cao ch t ệ ng ngu n nhân l c 67 3.2.6 X lý n h n .69 3.2.7 Gi i pháp khác 69 3.3 ô M t s ki n ngh 70 3.3.1 i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng 70 3.3.2 i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông 70 K T LU N 72 TÀI LI U THAM KH O 73 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t Tênăđ yăđ DPRR D phòng r i ro KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà n NHTM Ngân hàng th TMCP Th TNHH Trách nhi m h u h n VPBank Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng VPBank ông ô Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh c ng m i ng m i c ph n ông ô Thang Long University Library DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH B ng 2.1 Tình hình huy đ ng v n c a VPBank ông ô giai đo n 2010 -2012 23 B ng 2.2.Tình hình ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng Th ng m i Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 .29 B ng 2.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh khác t i chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 30 B ng 2.4.Tình hình thu nh p – chi phí c a VPBank ông ô giai đo n 2010 - 2012 34 B ng 2.5 Tình hình doanh s cho vay khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 43 B ng 2.6 Tình hình doanh s thu n giai đo n 2010 – 2012 44 B ng 2.7 Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 47 B ng 2.8 Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n giai đo n 2010 – 2012 48 B ng 2.9.Tình hình n h n n x u t ng d n đ i v i KHCN c a chi nhánh ông ô t n m 2010 đ n n m 2012 51 B ng 2.10 H s ch t l ng cho vay KHCN c a chi nhánh ông ô giai đo n 2010 2012 52 B ng 2.11 T l trích l p DPRR cho vay KHCN 54 B ng 2.12 H s kh n ng bù đ p r i ro 55 B ng 2.13 Tình hình thu lãi cho vay khách hàng cá nhânc a chi nhánh ông ô giai đo n 2010 - 2012 57 S đ 2.1 T ch c b máy ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh ông ô .20 S đ 2.2 Quy trình cho vay KHCN 40 L IM U S c n thi t c aăđ tài M t nh ng nhân t t o s thay đ i l n đ i v i môi tr ng ho t đ ng c a l nh v c Tài - Ngân hàng th i gian t i n c ta gia nh p vào WTO V i s c ép c a trình h i nh p, v n đ đ t đ i v i h u h t NHTM n c hi n làm th đ nâng cao tính c nh tranh khai thác t i đa c h i c a th tr ng m Vì nh ng lí nên đ thích ng v i u ki n kinh t n ng đ ng nh ng thay đ i c a pháp lu t đòi h i Ngân hàng ph i th ng xuyên đ i m , hi n t i hay t ng lai NHTM tìm ki m c h i đ thu l i nhu n qua vi c t ng tr ng ngu n v n b ng nhi u cách khác Trong công cu c đ i m i, v i s t ng tr ng kinh t , sách Ngân hàng th ng xuyên đ c ch n ch nh s a đ i theo h ng ch đ ng, linh ho t, hòa nh p v i c ch th tr ng xu h ng h i nh p qu c t v i h ng t ng huy đ ng v n đa d ng hóa nghi p v kinh doanh, tín d ng V i n n kinh t ngày phát tri n nh hi n thành ph n kinh t luôn c n có s tr giúp v v n đ có th đáp ng ngày cao h n nhu c u s n xu t kinh doanh c a Tuy nhiên, nhu c u v v n l i v n đ nan gi i đ i v i doanh nghi p cá nhân Nhu c u đòi h i ph i có ngu n v n đ u t r t l n Vi c tài tr này, đ c NHTM ch đ ng đóng góp vai trò c a nh m thúc đ y s phát tri n kinh t vùng Trong s có Ngân hàng Th ng m i c ph n (TMCP) Vi t Nam Th nh V ng (VPBank) đáp ng nhu c u v v n nh VPBank c ng đóng góp m t ph n vi c đ u t kho n tín d ng vào n n kinh t VPBank n t cho vay đ cho vay VPBank ho t đ ng c VPBank quan tâm nghiên c u nghiêm túc đ m r ng th tr ng h n Qua th h Ngân hàng Th ph n Vi t Nam Th nh V ng m i c ng – Chi nhánh ông ô (VPBank ông ô) ho t đ ng cho vay Tuy nhiên v i ph m vi khóa lu n c a mình, em ch sâu tìm hi u v hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân t i VPBank ông ô Thang Long University Library nh ng n m t i, Chi nhánh c n ph i n l c h n n a, kh c ph c nh ng t n t i, đ y m nh ho t đ ng cho vay KHCN không nh ng v s l nâng cao h n n a ch t l c xã h i ng mà c v ch t l ng đ ng cho vay, mang l i l i ích không nh ng cho ngân hàng mà 2.4.2 Nh ng Ệhó Ệh n h n ch Nh ng n m qua, có nhi u c g ng đ t đ c k t qu kh quan ho t đ ng cho vay KHCN nh ng Chi nhánh v n t n t i nhi u h n ch c n s m đ c kh c ph c, b i nh ng h n ch có nh h cho vay c a Chi nhánh ng tr c ti p, làm gi m ch t l T l n h n n x u gia t ng r t m nh: cho th y ch t l Chi nhánh có ph n gi m sút ng ng cho vay c a t n t i n x u ngh a Chi nhánh ph i đ i m t v i nguy c m t v n cao V n đ v n đ nh c nh i đáng lo ng i nh t c a NHTM, đ c bi t tình hình kinh t có nhi u khó kh n nh hi n Doanh s cho vay, thu n d n KảCN đ u s t gi m: lí n n kinh t kh ng ho ng kéo theo ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng gi m sút d n đ n nh h ng t i ngân hàng ban lãnh đ o c n có nh ng sách, đ ng l i đ n, đ a s n ph m phù h p v i nhu c u c a khách hàng đ kh c ph c tình tr ng V vi c ch p hành c ch , quy ch tín d ng th m đ nh nhu c u vay v n c a khách hàng h n ch : Vi c ch p hành quy trình tín d ng ch a đ c coi tr ng Công tác đánh giá n ng l c tài khách hàng v n d a nhi u vào tài li u s sách mà khách hàng cung c p, làm gi m tính th c t c a vi c đánh giá khách hàng Trong trình xét t phán quy t tín d ng c ng nh trình ki m tr c, sau cho vay nhãng, ch a th c s sâu, sát nên nhi u có d u hi u r i ro, ho c nh ng khó kh n mà doanh nghi p g p ph i ch a đ c phát hi n, x lý, giúp đ k p th i Ho c trình th m đ nh, v i nh ng khách hàng truy n th ng, cán b th m đ nh l là, không tuân th nguyên t c làm t ng r i ro c a kho n vay V th t c cho vay: Th t c cho vay theo quy đ nh chung c a VPBank hi n c ng nh c, ch a đ c linh ho t Ngân hàng c n kh o sát, nghiên c u đ đ a quy trình ng n g n, linh ho t h n, h tr khách hàng nhanh chóng V n ng ệ c ph m ch t cán b tín d ng: H u h t cán b tín d ng đ u r t tr nên thi u kinh nghi m vi c c p tín d ng, ch a bám sát tình hình th c t , có s e ng i quan h tín d ng v i KHCN M t s cán b làm vi c lâu n m theo kinh 59 Thang Long University Library nghi m nên tìm hi u c p nh t nh ng thay đ i c a kinh t th tr ng, trình đ v công ngh h n ch Xu t hi n tình tr ng cán b tín d ng thông đ ng v i khách hàng nh m m c đích m u l i cá nhân, gây h i cho ngân hàng Th n m, vi c ki m tra đôn đ c, thu h i n ch a tri t đ : M c dù công tác thu h i n c a Chi nhánh d n đ c c i thi n qua t ng n m nh ng v n t n t i m t s h n ch nh t đ nh ôi khi, trách nhi m c a t ng khâu, t ng b ph n vi c ki m tra, đôn đ c thu h i n ch a rõ ràng b ch ng chéo Các b ph n, phòng ban thi u s liên k t vi c rà soát, đ i chi u, u ch nh x lí tri t đ kho n n Công tác t ch c xác minh khách hàng, nghiên c u, đánh giá h s th c tr ng đ l p k ho ch, ph ng án x lý n , khai thác đ i v i t ng tài s n thu n thi u sót 2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch - Nguyên nhân t nhánh ông ô phía Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng – chi + Lãi su t cho vay c a ngân hàng ch a th c s linh ho t có bi n đ ng v lãi su t, mu n áp d ng lãi su t c nh tranh ph i l p h s trình T ng giám đ c phê t v y th i gian gi i ngân s ch m l i ng th i s m t c h i kinh doanh, c nh tranh v i ngân hàng khác + Quy trình cho vay c a ngân hàng có nh ng đ i m i song v n ch a th t s thu n l i cho KHCN, v n c ng nh c, ch a linh ho t so v i tình hình th c t n khách hàng g p nhi u khó kh n vi c chu n b h s xin vay th + Công tác ki m tra ki m soát c a Chi nhánh ch a đ c th c hi n m t cách ng xuyên tri t đ , nhi u mang tính chi u l hình th c v n b n ch ch a sau vào th c t nên d n đ n m t s sai sót không đáng có nh nhân viên không trung th c làm gi h s khách hàng gây thi t h i l n + V đ i ng cán b tín d ng: V i nh ng cán b lâu n m, h u h t đ c đào t o c b n, nhiên ch a đ c đào t o l i đ đáp ng yêu c u m i, đ c bi t vi c tri n khai nghi p v Bên c nh m t s cán b m i vào làm r t tr v tu i đ i c ng nh tu i ngh v y thi u nhi u kinh nghi m ch a đáp ng đ c yêu c u c a công tác tín d ng hi n + Công tác marketing ti p xúc khách hàng th i gian g n đ c Chi nhánh l u tâm nh ng v n nhi u h n ch , nhi u bi n pháp tuyên truy n d ch v ngân hàng n cho nhi u ng i dân ch a bi t đ c d ch v c ng nh ti n ích c a mang l i 60 + Công tác th m đ nh tín d ng c a ngân hàng ch a t t nên d n đ n tình tr ng n x u t ng v t n m 2011 2012 Nhân viên thông đ ng v i khách hàng đ tr c l i ng th i công tác thu h i n ch a th c s phát huy tri t đ ngân hàng không thu h i h t đ c n x u - Nguyên nhân t phía KHCN l KHCN đ a bàn thành ph Hà N i nh ng n m qua t ng m nh v s ng nh ng quy mô vay v n nh a s khách hàng KHCN c a Chi nhánh khách hàng có uy tín, nhiên trình ho t đ ng c ch th tr ng thay đ i làm cho m t s khách hàng g p khó kh n vi c tr n cho Chi nhánh ho c c ng có khách hàng, mu n chi m d ng v n c a Chi nhánh đ ph c v cho m c đích khác nên dù v n đ ti n tr n nh ng h v n xin gia h n n , v y gây n h n c a Chi nhánh, nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a Chi nhánh ng th i m t s KHCN n ng l c qu n lý tài chính, trình đ k thu t y u kém, không theo k p đòi h i c a c ch th tr ng d n đ n SXKD ch u nhi u áp l c c nh tranh, s n xu t s n ph m không tiêu th đ c, s n xu t đình tr kh n ng tr n - Nguyên nhân khách quan Xu t phát t môi tr ng kinh t v mô hành lang pháp lý cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ch a đ y đ , ch ng chéo, nhi u k h đ khách hàng có th l i d ng ng th i môi tru ng kinh t xã h i nh h ng không nh đ n tình hình vay v n c a khách hàng nh anh h ng c a l m phát, nh ng cu c đua c nh tranh lãi su t gi a ngân hàng, sách th t ch t, ki m soát nghiêm ng t c a NHNN th i gian qua làm nh h ng t i ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh Bên c nh th tr ng ngân hàng phát tri n ngày sôi đ ng l n m nh Giai đo n g n đ a bàn thành ph Hà N i xu t hi n r t nhi u Chi nhánh m i c a ngân hàng TMCP t o nên áp l c c nh tranh r t l n đòi h i VPBank ông ô ph i có nh ng bi n pháp, sách thay đ i phù h p có tính c nh tranh cao đ thu hút khách hàng K TăLU NăCH NGă2 Ch ng gi i thi u s qua v l ch s hình thành phát tri n, c c u t ch c c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô Bên c nh đó, ch ng nêu lên nh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VPBank ông ô v công tác huy đ ng v n, công tác s d ng v n k t qu kinh doanh qua ba n m 2010, 2011 2012 T vi c d n ch ng nh ng c s lý lu n, c ch , ch ng nêu lên nh ng thông tin, góc nhìn khái quát v tình hình cho vay đ i v i KHCN t i Vi t Nam hi n t p trung phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN c a VPBank ông ô Qua vi c phân tích đó, 61 Thang Long University Library ta có th th y đ c m t ph n th c tr ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng tìm nh ng h n ch t n t i c ng nh nh ng nguyên nhân gây h n ch y ó c ng c s đ có th đ a m t s gi i pháp, ki n ngh v i hy v ng nâng cao đ l ng c a cho vay đ i v i KHCN t i VPBank ông ô ch 62 c ch t ng CH NGă 3.ă GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L NGă CHOă VAYă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NHăV 3.1 NGăCHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ nhă h ng ho tă đ ng kinh doanh c aă Ngơnă hƠngă Th ngă m i c ph n Vi t Nam Th nhăV ngăchiănhánhă ôngă ôăgiaiăđo n n mă2013 - 2015 3.1.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay Trong nh ng n m qua ho t đ ng cho vay c a chi nhánh có m t s thành t u đáng k Bên c nh c ng có không nh ng h n ch mà chi nhánh c n ý s a đ i Vì th đ phát huy nh ng m m nh kh c ph c nh ng m y u không đáng có, chi nhánh có nh ng đ nh h ng đ phát tri n ho t đ ng cho vay c a nh sau: - Ti p t c th c hi n t t nhi m v , ch tr ng sách c a ng, Chính ph giao cho ngành ngân hàng Th c hi n cho vay h tr lãi su t cho doanh nghi p SXKD, đáp ng nhu c u v n c a cá nhân, h gia đình doanh nghi p đóng đ a bàn T p trung u tiên cho vay ng n h n đ i v i khách hàng t t thu c l nh v c s n xu t, ch bi n, xu t kh u, có đ u n đ nh, ngu n thu ch c ch n, có n ng l c tài t t, có tài s n đ m b o nh m phát tri n kinh t đ m b o an sinh xã h i, đ t m c tiêu trì s t ng tr ng phát tri n b n v ng c a kinh t đ t n c - V lãi su t cho vay: Th c hi n ki m soát lãi su t cho vay, áp d ng m c lãi su t linh ho t phù h p v i t ng đ i t ng, ngành ngh cho vay v i tính c nh tranh cao Riêng v i lãi su t cho vay ngo i t Chi nhánh tuân th ch t ch quy đ nh c a NHNN v cho vay ngo i t t i Thông t 07/TT-NHNN - T ng tr ng tín d ng, đ m b o an toàn v n vay, ki m soát t t n x u ti p t c th c hi n ki m soát ch t l ng đ n t ng khách hàng Th c hi n nh ng sách đãi ng đ i v i nh ng khách hàng quen thu c, th ng xuyên đ n giao d ch t i ngân hàng t nh m xây d ng lòng trung thành c a khách hàng đ i v i Chi nhánh Riêng đ i v i khách hàng g p khó kh n t m th i vi c tr n tác đ ng khách quan t môi tr ng kinh doanh, Chi nhánh s xem xét c c u n , th c hi n tái c u trúc v n cho doanh nghi p v i đánh giá sau c c u, ho t đ ng SXKD c a khách hàng s t t h n th i gian t i h - Ki m soát ch t ch , t ng c ng giám sát ho t đ ng cho vay ngo i t toàn th ng, nghiêm túc th c hi n cho vay b ng ngo i t theo quy đ nh c a Ki m soát ch t ch ngu n ngo i t tr n c a khách hàng t ngu n thu ngo i t ho t đ ng s n xu t kinh doanh tr ng h p cho vay ngo i t đ toán ti n nh p kh u 63 Thang Long University Library - Ti p t c trì nâng cao ch t l ng cho vay Các cán b tín d ng c n sát ki m tra giám sát kho n vay, theo dõi trình s d ng v n c a khách hàng đ ng th i đôn đ c khách hàng tr n lãi g c h n nh m h n ch t i đa r i ro có th x y cho vay 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân Cho vay đ i v i KHCN m t th tr ng đ y ti m n ng ho t đ ng cho vay KHCN đ c xem m t nh ng m c tiêu quan tr ng hàng đ u c a ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô hi n - Phát tri n khách hàng m i đ m b o tuân th theo đ nh h ng tín d ng - Bám sát khách hàng truy n th ng s d ng đa d ch v / d n l n đ khai thác tri t đ chu i khách hàng, đ m b o qu n lý đ c dòng ti n - Bám sát đ a bàn ho t đ ng, theo dõi đánh giá khách hàng KHCN đ a bàn theo l nh v c, ngành ngh đ tìm đ i t ng khách hàng m c tiêu n m đ nh h ng tín d ng t p trung ti p th , ch m sóc - Phân chia đ a bàn ph trách c th cho t ng đ n v kinh doanh - Th c hi n đ n gi n hóa th t c, rà soát c ch nghi p v , rút ng n th i gian gi i quy t vay nh t trình th m đ nh, t o u ki n thu n l i cho KHCN có th d dàng vay v n l - Th c hi n đánh giá n ng l c, trình đ hi u qu c a cán b tín d ng qua ch t ng tín d ng; tr ng công tác đào t o đào t o l i, giáo d c tr t t ng 3.2 Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu choăvayăđ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nhăV ngăchiănhánhă ôngă ô Qua phân tích nh ng s li u đ a trên, có th th y đ c s t ng tr ng ho t đ ng c a chi nhánh ông ô ch a t t Bên c nh nh ng thành t u đ t đ c v n t n t i m t vài h n ch c n gi i quy t kh c ph c đ c t i đa nh ng h n ch ch Ch ng 2, n i dung s đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay KHCN t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô 3.2.1 Công tác huy đ ng v n Chi nhánh nên trì phát tri n thêm nhi u m i quan h tín d ng v i Ệhách hàng c : M t nh ng nh c m v n t n t i coi tr ng vi c tìm ki m khách hàng m i mà l vi c ch m sóc khách hàng c Khách hàng c , đ c bi t khách hàng có quan h lâu n m m i ngân hàng khách hàng 64 r t quan tr ng mang l i l i ích kinh t l n cho ngân hàng mà Chi nhánh c n đ c bi t quan tâm h n n a VPBanỆ ông ô nên xây d ng sách lãi su t m m d o, linh ho t chi nhánh c n có nh ng đ xu t v i h i s v sách lãi su t cho v a đ m b o đ c l i ích cho ng i g i ti n, v a đ m b o tuân th theo quy đ nh v tr n lãi su t c a ngân hàng nhà n c M t sách lãi su t m m d o, linh ho t s t o đ c l i th c nh tranh cho ngân hàng VPBanỆ ông ô c n t ng c ng sách ch m sóc Ệhách hàng: Theo tâm lý c a khách hàng Vi t Nam hi n nay, h tin t ng vào h th ng NHTM qu c doanh h n NHTM c ph n Vì th VPBank c n t o l p c ng c uy tín v i khách hàng b ng m t s bi n pháp nh : T ng kh n ng toán chi tr ; th c hi n t t khâu n d ng đào t o nhân viên v trình đ chuyên môn c ng nh phong cách giao d ch v i khách hàng; c ng c xây d ng c s v t ch t k thu t khang trang, an toàn, đ y đ , ti n nghi; t ng c ng vi c truy n thông qu ng cáo, xây d ng hình nh đ p v i khách hàng; th c hi n sách u đãi v i khách hàng truy n th ng, khách hàng có s ti n g i l n đ gi đ c khách hàng… VPBanỆ ông ô nên k t h p bán chéo s n ph m: trình bán s n ph m, chi nhánh c n k t h p v i vi c t v n cho khách hàng nh ng gói s n ph m ph tr giúp đem l i cho khách hàng s hài lòng nh t cho chi nhánh ng th i t ng doanh thu, l i nhu n 3.2.2 Chính sách cho vay Chính sách cho vay bao g m quan m, ch tr ng, đ nh h ng, quy đ nh ch đ o ho t đ ng cho vay đ u t c a NHTM Chính sách cho vay cung cung c p cho nhà qu n lý c ng nh cán b ngân hàng đ ng l i ch đ o c th vi c quy t đ nh cho vay xây d ng danh m c cho vay, t o nên s th ng nh t ho t đ ng kinh doanh ngân hàng C n thi t ph i xây d ng m t sách vay nh t quán, linh ho t h p lý, thích ng v i môi tr ng kinh doanh, phù h p v i đ c m u ki n ho t đ ng c a ngân hàng đ có th phát huy đ c th m nh, h n ch kh c ph c m y u nh m m c tiêu an toàn sinh l i Các sách bao g m: Chi nhánh c n hoàn thi n th c hi n t t sách khách hàng - Chi nhánh c n nghiên c u nhu c u khách hàng, nghiên c u th tr ng phát tri n s n ph m d ch v ; b i hi u rõ v khách hàng, v th tr ng ngân hàng d dàng thu n l i h n vi c đáp ng nhu c u khách hàng - Chi nhánh nên ch đ ng tìm ki m đa d ng hóa đ i t ng khách hàng đ có đ c c c u cho vay h p lý Trong môi tr ng c nh tranh hi n nay, đ nâng cao v th 65 Thang Long University Library c a mình, ngân hàng ph i ch đ ng tìm ki m khách hàng, m r ng th tr v iđ it ng, đ c bi t ng KHCN Ngân hàng nên k t h p hình th c marketing, truy n thông thông tin c n thi t v ngân hàng đ thi t l p hình nh đ p v ngân hàng khách hàng, t nh m thi t l p trì m i quan h b n v ng t t đ p v i khách hàng - ng th i t ng c ng ho t đ ng t v n, h tr khách hàng nh m đ y nhanh trình h p tác v i khách hàng Chi nhánh nên đa d ng hoá hình th c cho vay khách hàng cá nhân KHCN đa d ng v qui mô, ngành ngh s n xu t kinh doanh v y nhu c u v kh i l ng v n vay, th i gian vay, ph ng th c tr v n lãi không gi ng Chính v y mà ngân hàng ph i đ a đ c lo i hình cho vay phù h p v i t ng yêu c u c a khách hàng Chi nhánh c n t ng t l cho vay: Trên th c t giao d ch v i ngân hàng, có nh ng khách hàng truy n th ng có uy tín v i khách hàng nhi u n m có nhi u l ch s giao d ch v i ngân hàng.Vì th , đ tr giúp KHCN có uy tín đ ng th i t ng kh n ng c nh tranh v i ngân hàng khác, VPBank nên xem xét nâng cao m c cho vay t i đa ng th i chi nhánh c n xây d ng th i h n cho vay v n đa d ng phù h p: Ngân hàng TMCP VPBank c n đa d ng hóa th i h n cho vay đ đ m b o nguyên t c cho vay nh kh n ng hoàn tr , đ m b o đ c m c đích s d ng v n có u ki n đ m b o kh n ng tr n vay c ng nh t o u ki n ki m tra theo dõi kho n vay Cu i chi nhánh nên áp d ng lãi su t linh ho t m i s bi n đ ng v lãi su t cho vay th tr ng c ng đ u nh h ng tr c ti p đ n hi u qu cho vay hay nói cách khác tác đ ng tr c ti p đ n l i nhu n c a ngân hàng 3.2.3 Áp d ng linh ho t quy trình cho vay, đ n gi n hóa th t c vay Cán b tín d ng c n ph i theo sát quy trình, đ c bi t nh ng khâu quan tr ng nh th m đ nh b i th m đ nh khâu quan tr ng nh h ng tr c ti p t i vi c quy t đ nh tín d ng sau t i ch t l ng tín d ng sau Th c hi n đúng, đ quy trình cho vay u c n thi t Tuy nhiên, cán b tín d ng c ng c n ph i r t linh ho t vi c áp d ng quy trình vào t ng tr ng h p c th i v i khách hàng truy n th ng có nhu c u vay v n ng n h n có th b qua b c phân tích tài khách hàng, th m đ nh khách hàng V i khách hàng truy n th ng có nhu c u vay kho n vay ti p theo t i ngân hàng, ngân hàng có th xem xét ch yêu c u khách hàng cung c p, b sung thêm nh ng tài li u m i, mang tính c p nh t, mà không c n cung c p thông tin, tài li u c có t i ngân 66 hàng Vi c s giúp ngân hàng ti t ki m đ ch t l c th i gian chi phí, mà v n đ m b o ng cho vay Th c hi n t t quy trình cho vay đòi h i cán b ngân hàng ph i th c hi n t t t ng b c c a quy trình, b c sau có tính k ti p b c tr c Do đó, tuân th quy trình ch t ch mà l i r t linh ho t u ki n quan tr ng đ có đ c quy t đ nh cho vay đ n, t o u ki n h t s c cho khách hàng, đ ng th i đ m b o an toàn, sinh l i cho ngân hàng, ch t l ng cho vay nh đ c nâng cao 3.2.4 Công tác th m đ nh tín d ng Cán b ngân hàng ph i th m đ nh xem xét t cách pháp lý c a KHCN thông qua gi y t có liên quan Bên c nh tính h p pháp, h p l c a h s khách hàng; ngân hàng c n xem xét t i m c đích vay v n c th c a khách hàng M c đích có h p pháp hay không, có thi t th c hay không, có hi u qu mang l i l i ích kinh t đ đ m b o đ c cho kh n ng tr n c a khách hàng hay không ây công tác quan tr ng nh t mà ngân hàng c n ý Công tác n đ nh, xác ch c ch n s quy t đ nh ch t l ng cho vay c a ngân hàng, giúp ngân hàng gi m thi u r i ro, tránh n x u gi m m c trích l p s phòng r i ro 3.2.5 Nâng cao ch t ệ Con ng ng ngu n nhân l c i y u t gi vai trò quy t đ nh m i ho t đ ng M t nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro cho vay th i gian qua trình đ b t c p c a đ i ng cán b cho vay không theo k p yêu c u c a n n kinh t th tr ng, ý th c ch p hành th l , ch đ nghi p v c a m t s cán b ch a nghiêm túc, th m chí có bi u hi n vi ph m v đ o đ c Vì v y, vi c t ch c, đào t o, b i d ng, giáo d c cán b u hành cán b tr c ti p cho vay nhi m v hàng đ u c a ngân hàng Do v y, đ nâng cao trình đ , n ng l c, trách nhi m c a cán b cho vay c n ph i đ m b o yêu c u sau: V t cách đ o đ c: Vi c th m đ nh d án quy t đ nh cho vay đ u ch a đ ng nh ng nh n đ nh mang tính ch quan c a cán b tín d ng Vì v y, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng c n có bi n pháp nh m đ m b o t cách đ o đ c c a cán b tín d ng, tránh tình tr ng cán b tín d ng c u k t v i k gian nh m thu l i b t chính, gây thi t h i cho ngân hàng Do v y, đ cán b nhân viên toàn tâm toàn ý v i công vi c, Chi nhánh c n ph i xây d ng m t môi tr ng làm vi c lành m nh, có sách l ng b ng, th ng ph t h p lý nh m tho mãn nh ng nhu c u đáng c a nhân viên ng th i ph i bi t nh n bi t ng i tài, tr ng d ng ng i tài đ khuy n khích nh ng nhân viên có tâm huy t v i ngân hàng 67 Thang Long University Library Hoàn thi n Ệ n ng qu n ệý cho ng trí lãnh đ o qu n lí nh ng ng i ệãnh đ o: Nh ng ng i đ a quy t sách v đ i n m gi v ng l i, đ nh h ng phát tri n c a t ch c Do v y, đ i v i nh ng ng i lãnh đ o yêu c u c n n m v ng ki n th c chuyên môn nghi p v c n có m t k n ng qu n lí t t đ bao quát h t đ c công vi c t ch c Hoàn thi n công tác đào t o ệao đ ng: công tác đào t o lao đ ng m t nhi m v quan tr ng quy t đ nh đ n s s ng c a t ch c Vì th Ngân hàng TMCP VPBank t ch c nh ng khoá b i d cán b - t o v k n ng, cách th c ph ng, c p nh t nâng cao ki n th c cho ng pháp làm vi c, t ng tác gi a b ph n Ngân hàng - t o th ng xuyên cho cán b nhân viên cách th c th c hi n công vi c m t cách quy trình k thu t, ng n ng a tr ng h p r i ro, m t an - toàn h th ng đáng ti c x y t o t i ch : nh ng nhân viên đ - chuyên môn nghi p v thông qua s quan sát, h ng d n tr c ti p t i ch c a nh ng ng i h ng d n (th ng nh ng ng i nhi u kinh nghi m T o c h i cho cán b , nhân viên th ng xuyên đ c thay đ i công vi c, giúp c đào t o tr c ti p thu ki n th c v h n m v ng đ c nhi u k n ng v trí khác đ t phát hi n kh n ng th c s c a h đ s p x p, b trí v trí phù h p nh m t n d ng t i đa nh ng n ng l c c a h Ch đ đãi ng : ãi ng ng i lao đ ng t t m t nh ng ph ng pháp h u hi u nh m thu hút nh ng lao đ ng v v i t ch c c ng ph ng pháp h u hi u nh m trì s g n k t gi a ng i lao đ ng v i t ch c, gi chân nh ng ng i lao đ ng gi i hay huy đ ng t i đa n ng l c làm vi c c a ng i lao đ ng t ch c Ngân hàng c n đ a nh ng gi i pháp sau nh m xây d ng m t ch đ đãi ng hi u qu : - Th c hi n t t công tác đãi ng nhân viên nh : ngh mát, khám s c kh e đ nh - kì… i v i cán b , nhân viên có thành tích t t nên có ch đ khen th ng thích h p nh m khuy n khích lao đ ng phát huy n ng l c, h t lòng cho công - vi c i v i nh ng cán b có nhu c u cá nhân mu n h c t p, nâng cao trình đ chuyên môn ngân hàng nên t o u ki n cho h c v i u ki n h v ph c v đ n v lâu dài h c t p xong 68 V sách n d ng: Công tác n d ng c a ngân hàng c n đ hành m t cách minh b ch, rõ ràng Các thông tin n d ng nên đ c ti n c đ ng t i r ng rãi ph ng ti n truy n thông đ i chúng g i tr c ti p v tr ng đ i h c kh i kinh t nh m thu hút đông đ o h s d n Hi n t i, ngân hàng ch u tiên n sinh viên đ n t tr ng đ i h c l n nh : i h c kinh t qu c dân, h c vi n ngân hàng, đ i h c ngo i th ng,…mà không nh n h s d n c a nhi u tr ng công l p Trong đó, sinh viên công l p đ c đào t o b n, có k n ng t t h n m t s sinh viên tr ng công l p S phân bi t s n ngân hàng m t c h i n ch n nh ng nhân l c phù h p v i công vi c, đ c bi t v trí c n giao ti p v i nhi u khách hàng tìm hi u th tr ng nh cán b tín d ng, giao d ch viên, phát tri n s n ph m,….Trong th i gian t i ngân hàng nên thay đ i quan ni m công tác n d ng 3.2.6 X lý n h n th Ngân hàng ph i th ng xuyên giám sát kho n vay, ki m tra h n m c tín d ng, ng xuyên g p g khách hàng th m quan th c đ a, đ k p th i phát hi n nh ng d u hi u b t th ng chúng m i phát sinh đ k p th i u ch nh, gi i quy t k p th i nhanh chóng, d t m, tránh tr ng h p x y r i ro m i phát hi n ra, gây t n th t cho ngân hàng 3.2.7 Gi i pháp khác VPBanỆ ng ô nên đ i m i công ngh ngân hàng: ng d ng công ngh hi n đ i giúp ngân hàng gi m thi u đ c nh ng quy trình mang tính ch t th công m t nhi u th i gian chi phí Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng giúp ngân hàng tránh r i vào trình tr ng t t h u, kh n ng c nh tranh môi tr ng kinh doanh ngày khó kh n nh hi n Chi nhánh c n nâng cao ch t ệ ng thông tin, gi m thi u r i ro cho ho t đ ng cho vay: Thông tin tín d ng y u t c b n qu n lý tín d ng, đ c thu th p qua vi c khách hàng cung c p, cán b tín d ng u tra qua h th ng thông tin liên ngân hàng (h s tín d ng đ c l u tr ), ho c t ngu n khác nâng cao ch t l ng thông tin, gi m thi u r i ro ho t đ ng cho vay,ngân hàng c n th c hi n nh ng bi n pháp sau: + Xây d ng t ch c t t trình thu th p, x lý, t ng h p, khai thác cung c p thông tin nh m góp ph n phòng ng a h n ch r i ro tín d ng + Chi nhánh ông ô c n ti p t c hoàn thi n h th ng thông tin gi a ngân hàng h th ng ngân hàng VPBank c ng nh NHTM nói chung, qua có th chia s , s d ng thông tin, trao đ i thông tin v i m t cách 69 Thang Long University Library nhanh chóng, thu n ti n T s thu th p đ c nh ng thông tin c n thi t cho ho t đ ng c a ngân hàng m t cách d dàng k p th i, tránh tình tr ng thi u thông tin v khách hàng + y m nh ng d ng công ngh thông tin t ch c qu n lý khai thác d li u ph c v công tác tín d ng báo cáo phân tích tín d ng, th m đ nh phê t tín d ng Chi nhánh nên t ch c cu c u tra, kh o sát đ nh kì: m t cu c kh o sát th c t s giúp ngân hàng có u ki n thi t l p quan h thân thi t h n đ i v i khách hàng, đ ng th i có nhìn c n c nh, xác c th h n v n đ có liên quan t i KHCN Cu i chi nhánh nên đ y m nh ho t đ ng Maketing ngân hàng: Ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô c ng tình tr ng b đ ng, t c ch có công vi c c n m i ti n hành marketing mà không t ch c th ng xuyên đ y m nh ho t đ ng marketing, VPBank ông ô c n cho đ i phòng marketing v i đ y đ ch c n ng ý ngh a c a nó, có nh v y m i thu hút đ c nhi u khách hàng vay v n c ng nh s d ng nhi u s n ph m khác u quan tr ng nâng cao v th kh n ng c nh tranh c a chi nhánh Sau phòng marketing thành l p c n có ho t đ ng c th nh vi c l a ch n chi n l c marketing phù h p v i ngân hàng t ng th i k , nghiên c u th tr ng, l a ch n th tr ng m c tiêu, nghiên c u, tìm hi u khách hàng theo quy trình chu n c a Marketing 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 - i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng Ngân hàng c n phát tri n h th ng thông tin qu n lý đ m b o c p nh t, xác đ y đ H th ng thông tin đ c t p trung t i tr s chính, k t n i tr c n v i chi nhánh c s m ng máy tính n i b N i dung h th ng bao g m t t c thông tin c n thi t cho ho t đ ng qu n tr r i ro cho vay c a ngân hàng - Ngân hàng c n ban hành quy đ nh c th , ch t ch ; l u tr , b o qu n qu n lý h s cho vay, th c s coi h s cho vay nh m t tài s n quan tr ng c a ngân hàng, c s kh ng đ nh s h u c a ngân hàng đ i v i ph n tài s n chi m t tr ng l n nh t 3.3.2 i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô Trên c s kh o sát th c t t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V nhánh ông ô, nh n th c đ ng chi c nh ng thành t u c ng nh nh ng t n t i khó kh n t i 70 Chi nhánh ho t đ ng cho vay, bên c nh nh ng gi i pháp đ c p trên, em xin m nh d n ki n ngh m t s v n đ sau: Chi nhánh c n t ng c ng thêm v s l ng ch t l ng đ i ng cán b , công nhân viên đ đáp ng t t nh t nhu c u c a KHCN Chi nhánh nên th ng xuyên t o u ki n cho nhân viên có thêm u ki n đ tham gia khoá h c v nghi p v , ho c khoá h c cao h c đ h có thêm ki n th c đ nâng cao hi u qu công vi c Bên c nh ban qu n lý, lãnh đ o c a Chi nhánh ph i th ng xuyên ph bi n v n b n có liên quan đ n ho t đ ng cho vay, b o đ m ti n vay, v n b n c a NHNN, th ng xuyên t ch c h p phòng đ n m b t k p th i nh ng khó kh n v ng m c ho t đ ng cho vay, b o đ m ti n vay đ t có nh ng u ch nh k p th i ng th i Chi nhánh c n h c h i ti p thu kinh nghi m c a Chi nhánh khác h th ng ngân hàng VPBank, đ ng th i tham kh o kinh nghi m c a NHTM khác n c th gi i, đ đ xu t nh ng sách h p lý, phù h p ho t đ ng ngân hàng c a Chi nhánh c n đ y nhanh h n n a công tác thu hút tìm ki m khách hàng, có nh ng bi n pháp ti p c n thu hút nhi u nhóm khách hàng khách Vi c xây d ng c ch sách ti p th u đãi đ i v i khách hàng v a mang tính h th ng, v a mang tính c nh tranh cao, v a t o quy n ch đ ng cho đ n v thành viên vi c v n d ng hi u qu c ch K T LU NăCH NGă3 Toàn b ch ng nêu lên đ nh h ng ho t đ ng kinh doanh c ng nh m c tiêu c th c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng nói chung Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô nói riêng nh ng n m t i T đó, ch ng nêu lên s c n thi t ph i nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i ngân hàng nêu lên gi i pháp c th ng th i ch ng c ng nêu lên m t s ki n ngh đ i v i NHTMCP Vi t Nam Th nh V ng Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô v i mong mu n có th góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i chi nhánh 71 Thang Long University Library K T LU N KHCN ngày kh ng đ nh đ c vai trò quan tr ng c a đ i v i n n kinh t th tr ng Vi t Nam S giúp đ c a ngân hàng vi c cung c p v n h t s c c n thi t b i ngu n v n c a ngân hàng ngu n v n r nh t, an toàn n đ nh nh t đ i v i khách hàng Vì th , vi c tìm gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay KHCN t i ngân hàng m t v n đ vô c n thi t Trên c s nghiên c u lý lu n th c ti n t i ngân hàng Vi t Nam Th nh V khóa lu n hoàn thành m t s n i dung sau: ng chi nhánh ông ô Th nh t, h th ng hóa nh ng lý lu n c b n v ho t đ ng cho vay KHCN c ng nh hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN c a NHTM Th hai, áp d ng vào th c ti n cho vay KHCN t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô nh m phân tích đánh giá ch t l Chi nhánh, nh ng m t đ t đ c ch a đ t đ đ n ch t l ng cho vay KHCN t i Chi nhánh ng cho KHCN t i c, nh ng nguyên nhân gây nh h ng Th ba, khóa lu n đ a nh ng ki n ngh , gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay đ i v i KHCN t i Chi nhánh VPBank ông ô Do s hi u bi t th i gian nghiên c u có h n, khóa lu n ch c h n r t nhi u thi u sót, nhi u v n đ ph i sâu xem xét l i Em r t mong nh n đ c s góp ý, nh n xét c a Th y Cô giáo H i đ ng ch m khóa lu n c a nhà tr ng đ khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n Em xin chân thành c m n! 72 TÀI LI U THAM KH O TS Nguy n Minh Ki u (2009), Giáo trình nghi p v ngân hàng th Th ng kê Chính ph n tín d ng ng m i, NXB c C ng hòa Xã h i Ch ngh a Vi t Nam (2010), Lu t t ch c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2011), Quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN v vi c ban hành Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2011), Ch th 01/CT-NHNN v “th c hi n gi i pháp ti n t ho t đ ng ngân hàng nh m ki m soát l m phát, n đ nh kinh t v mô Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2012), Thông t s 07/2012/TT-NHNN quy đ nh v tr ng thái ngo i t c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ho t đ ng t i Vi t Nam đ c phép ho t đ ng ngo i h i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2012), Công v n s 674/NHNN-CSTT v vi c ki m soát ho t đ ng tín d ng n m 2012 Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô (2010, 2011, 2012), Báo cáo tài Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô (2010, 2011, 2012), Báo cáo thu nh p chi phí http://www.vpbank.com Thang Long University Library [...]... ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i Ch ngă 2:ă Th c tr ng ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánh ôngă ô Ch ngă3:ăCácăgi i pháp nh m hoàn thi n ho tăđ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánh ôngă ô CH NGă1 LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM... (th i gian cho vay t 60 tháng tr lên) Ph ng th c vay có th là: Cho vay t ng l n: là ph ng th c cho vay mà m i l n vay v n khách hàng và ngân hàng làm th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng Cho vay tr góp: là ph ng th c cho vay mà khi vay ngân hàng và khách hàng th a thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ kì h n trong th i gian cho vay c chia ra đ tr n theo nhi u Cho vay theo h... vay KHCN b chia nh cho nhi u ngân hàng d n đ n khó kh n cho vi c m r ng cho vay KHCN m i NHTM + Các y u t t phía khách hàng vay v n ây là y u t quy t đ nh đ n vi c cho vay c a NHTM Các NHTM quy t đ nh cho vay hay không ch y u ph thu c vào t ng đ c đi m c a khách hàng vay v n Khi th m đ nh và xét duy t cho vay các NHTM th khách hàng: ng xem xét đ n các y u t sau t m i Nhu c u vay v n c a khách hàng: NHTM... cho vay còn khá m i m đ i v i khách hàng Do đó, các ngân hàng ph i ti n hành các ch ng trình qu ng cáo gi i thi u s n ph m đ phát tri n khách hàng, m r ng th ph n, ho t đ ng này góp ph n làm cho chi phí các kho n cho vay KHCN t ng thêm Các kho n cho vay KHCN th ng là nh ng kho n cho vay có đ r i ro cao đ i v i ngân hàng vì trong danh m c cho vay KHCN có nhi u s n ph m cho vay không c n tài s n đ m b... i pháp nâng cao hi u qu ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t iă NgơnăhƠngă th ngă m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánh ôngă ôẰălàm n i dung vi t khóa lu n t t nghi p cho mình 2 M căđíchănghiênăc u M c tiêu nghiên c u c a khóa lu n là nh m tìm hi u hi u qu ho t đ ng cho ch c tín d ng nói chung và c a VPBank ông ô vay khách hàng cá nhân nói riêng đ t đ cho vay khách hàng cá nhân iăt 3 - Ngân. .. ngân hàng và khách hàng th a thu n m t m c d n vay t i đa duy trì trong m t kho ng th i gian nh t đ nh đ c s d ng khá ph bi n Các đi u kho n đ m b o kho n vay là y u t quan tr ng trong vi c xét duy t cho vay khách hàng c a ngân hàng Hi n t i các ngân hàng xem xét cho vay v i khách hàng theo hai hình th c: cho vay có tài s n đ m b o và cho vay không có tài s n đ m b o (tín ch p) 1.1.5 Các s n ph m cho. .. l n h n đ chi tr đ chi phí, có l i nhu n và hoàn tr n đ y đ cho ngân hàng c g c và lãi đúng h n” 1.2.2 S c n thi t ph i đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân Nâng cao hi u qu cho vay KHCN là yêu c u t t y u c a b n thân m i ngân hàng B i cho vay là ho t đ ng đ c tr ng c b n, quy t đ nh s t n t i, phát tri n c a m i ngân hàng h u h t các n c Khi ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có ch... lãi Khách hàng vay v n c a NHTM bao g m các doanh nghi p, các t ch c kinh t , khách hàng cá nhân và h gia đình Trong đó khách hàng cá nhân và h gia đình ngày càng chi m v trí quan tr ng trong ho t đ ng cho vay c a NHTM Các cá nhân và h gia đình vay ti n t NHTM đ ph c v cho nhu c u tiêu dùng ho c đ u t cho m c đích kinh doanh s n xu t c a mình Theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam n m 2010: Cho vay. .. t các nhu c u c a khách hàng Qua đó d n t o s hài lòng, s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng và nh v y mà thu hút nhi u khách hàng đ n giao d ch v i ngân hàng, làm t ng doanh s cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, gia t ng l i nhu n cho ngân hàng + Ho t đ ng marketing ngân hàng Ho t đông marketing nh m gi i thi u, qu ng bá và xây d ng hình nh ngân hàng c ng nh danh m c s n ph m mà ngân. .. nhánh là khách hàng cá nhân M t ph n do đ c thù v trí c a Chi nhánh n m trên ph Hu , xung quanh đ a bàn này t p trung dân c đông đúc, ti n đi l i ng th i m c tiêu c a VPBank nói chung và c a Chi nhánh nói riêng là tr thành m t trong nh ng ngân hàng bán l hàng đ u Vì th n u nh ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh ch y u đ n t các cá nhân thì d n cho vay c a Chi nhánh c ng t p trung gi i ngân cho các đ i