Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của NHNo PTNTVN – chi nhánh Chợ Lớn TPHCM

Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU  Lí chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có phương tiện toán đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu Nắm bắt tình hình ngân hàng đưa loại hình dịch vụ toán mới, thẻ ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện toán hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an toàn cao, khả toán nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện toán thông dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) – chi nhánh Chợ Lớn TPHCM đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng hoạt động toán Gần 14 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Lớn TPHCM có thành tựu khó khăn định Sau tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Chợ Lớn TPHCM, chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ NHNo & PTNTVN – chi nhánh Chợ Lớn TPHCM " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu  Tìm hiểu trình phát hành toán thẻ NHNo & PTNTVN – chi nhánh Chợ Lớn GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập  Phát mặt mạnh thiếu xót tồn trình phát hành toán thẻ  Đề giải pháp cho trình phát hành toán thẻ hoạt động tốt Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu:  Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Chợ Lớn  Khách hàng tham gia mở tài khoản ngân hàng Phƣơng pháp nghiên cứu  Nghiên cứu tài liệu quy trình phát hành toán thẻ  Phân tích báo cáo tài NHNo & PTNTVN – chi nhánh Chợ Lớn TPHCM năm 2008 2009  Sử dụng phương pháp thống kê toán học, định lượng, dự báo Nội dung nghiên cứu Đề tài chia làm chương: Chƣơng 1: Lý luận hoạt động toán thẻ Chƣơng 2: Thực trạng phát hành toán thẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Lớn TPHCM Vì thời gian không cho phép kiến thức hạn chế nên trình nghiên cứu không tránh khỏi sai sót Mong thầy (cô) thông cảm góp ý cho làm tốt XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 1.1 Khái niệm chung thẻ 1.1.1 Sự đời thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phương thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện toán mang tính toàn cầu Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, bốn ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 Vietcombank kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ sử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ không lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ đại lý chấp nhận thẻ 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ * Mặt trước thẻ bao gồm:Tên, số thẻ, ngày hiệu lực (nếu có), số mật mã đợt phát hành, tên chủ thẻ * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập 1.1.2.3 Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác người ta phân loại thẻ thành: Thẻ toán Đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ Thẻ thông minh Chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Tính chất toán Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Hạn mức tín dụng Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Phạm vi sử dụng Thẻ chuẩn Thẻ nƣớc Thẻ quốc tế Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ Nguồn: Sách tập huấn công tác thẻ cho nhân viên phòng Dịch vụ & Maketing Theo đặc tính kĩ thuật: * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 25 năm Tuy nhiên có số nhược điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn Do đó, năm gần bị lợi dụng lấy cắp tiền * Thẻ thông minh (thẻ điện tử có vi xử lí chip): hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh an toàn hiệu thẻ băng từ "chip" chứa thông tin nhiều 80 lần so với dãy băng từ Theo chủ thể phát hành GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập * Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ sử dụng phổ biến, không lưu hành số quốc gia mà lưu hành toàn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành DINNERS CLUB, AMEX… lưu hành toàn giới Theo tính chất toán thẻ * Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ mà sử dụng, chủ thẻ ngân hàng phát hành cấp hạn mức tín dụng theo qui định chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng kỳ hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ * Thẻ ghi nợ (Debit Card): phương tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền có tài khoản chủ thẻ ngân hàng Thẻ ghi nợ có hai loại bản: - Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ xuất giao dịch - Thể off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau giao dịch thực vài ngày Thẻ ghi nợ thẻ tín dụng có số điểm khác biệt rõ rệt: Điểm khác biệt lớn hai loại thẻ với thẻ tín dụng, khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng ngân hàng cấp, với thẻ ghi nợ khách hàng chi tiêu trực tiếp tài khoản tiền gửi ngân hàng Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ phương tiện toán bình đẳng dành cho tất người, lứa tuổi, nghành nghề Cả hai loại thẻ giúp khách hàng tránh rủi ro đáng tiếc xảy phải mang theo tiền mặt Đặc biệt, thẻ tín dụng quốc tế phương tiện toán tiện lợi an toàn người thường xuyên công tác nước * Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): hình thức thẻ ghi nợ song có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Với GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quĩ Theo phạm vi phát hành * Thẻ chuẩn (Standard Card): Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng * Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ phát hành cho đối tượng "cao cấp", khách hàng có mức sống, thu nhập nhu cầu tài cao Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng Ngoài hai loại thẻ phổ biến trên, năm gần ngân hàng cho đời thẻ Bạch Kim mang tính cao cấp sử dụng khắp nơi giới Theo phạm vi sử dụng * Thẻ dùng nước: Có loại - Local use only card: loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, dùng nội hệ thống tổ chức mà - Domestic use only card: thẻ toán mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước * Thẻ quốc tế (International card): loại thẻ không dùng quốc gia nơi phát hành mà dùng phạm vi quốc tế Để phát hành loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 1.1.3 Quy trình phát hành toán thẻ * Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.2 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng toán Trung tâm xử lý số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành Nguồn: Sách tập huấn công tác thẻ cho nhân viên phòng Dịch vụ & Maketing GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập - Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị cấp thẻ hoàn thành số thủ tục cần thiết mà ngân hàng phát hành quy định - Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại - Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng + Hạn mức theo thẻ vàng (hoặc thẻ bạch kim): thường cấp cho khách hàng có thu nhập cao ổn định Hạn mức tín dụng theo thường cao nhiều so với thẻ chuẩn + Hạn mức thẻ chuẩn: Hạn mức tín dụng theo thẻ chuẩn thấp nhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho người bình dân * Quy trình toán thẻ Sơ đồ 1.3 Quy trình toán thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng toán Nguồn: Sách tập huấn công tác thẻ cho nhân viên phòng Dịch vụ & Maketing Tại sở chấp nhận thẻ - Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ giao thẻ cho sở chấp nhận toán thẻ Rút tiền máy ATM ngân hàng đại lý - Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) - Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý toán thông qua tổ chức thẻ quốc tế Tại ngân hàng toán: tiếp nhận hóa đơn bảng kê, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ thông tin hóa đơn Nếu vấn đề gì, ngân hàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản ghi có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập Tại trung tâm: tiến hành chọn lọc liệu, phân loại để bù trừ ngân hàng thành viên Tại ngân hàng phát hành: nhận thông tin liệu từ trung tâm tiến hành toán Định kỳ tháng, ngân hàng phát hành lập bảng kê báo cho chủ thẻ khoản thẻ sử dụng yêu cầu chủ thẻ toán (đối với thẻ tín dụng) 1.1.4 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Sơ đồ 1.4 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng toán Cơ sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ Nguồn: Sách tập huấn công tác thẻ cho nhân viên phòng Dịch vụ & Maketing Sơ đồ cho thấy giao dịch toán thẻ có chủ thể tham gia * Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu * Ngân hàng phát hành: ngân hàng cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thương hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ * Ngân hàng toán: ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện toán thông qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ * Chủ thẻ: cá nhân hay người đựơc uỷ quyền ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo điều kiện, quy định ngân hàng Một chủ thẻ sở hữu hay nhiều thẻ * Cơ sở chấp nhận thẻ: đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán cho hàng hóa, dịch vụ mà cung cấp thẻ GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập 1.1.5 Một số lợi ích sử dụng thẻ * Đối với ngân hàng phát hành - Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ tạo nên nguồn thu đặn cho ngân hàng phát hành - Ngoài ra, việc chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kì hạn khách hàng - Việc đặt máy ATM hay liên hệ với sở chấp nhận thẻ góp phần mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng, điều có ích nơi mà việc mở chi nhánh tốn * Đối với chủ thẻ - Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ ngân hàng cung cấp dịch vụ toán có độ bảo mật cao, độ tiện dụng lớn Ngày nay, với trình độ kĩ thuật ngày cao, việc làm thẻ giả trở nên khó khăn hơn, điều đồng nghĩa với việc chủ thẻ yên tâm tiền - Với việc ngân hàng cấp tín dụng trước cho khách hàng để toán hàng hóa dịch vụ khách hàng hưởng mức lãi suất tiền gửi không kì hạn - Ngoài ra, sử dụng thẻ, khách hàng mang theo lượng tiền mặt lớn mà rủi ro bị việc bảo quản phức tạp * Đối với ngân hàng toán: - Trong quy trình toán thẻ, sở phát hành thường mở tài khoản ngân hàng toán cho tiện việc toán Điều làm tăng lượng số dư tiền gửi nguồn vốn huy động cho ngân hàng toán - Với loại phí như: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lí toán, ngân hàng toán có khoản thu tương đối ổn định * Đối với sở chấp nhận toán: - Với việc cấp tín dụng trước cho khách hàng, ngân hàng giúp khách hàng chi tiêu vượt khả mình, sức đẩy sức mua khách hàng điều làm cho lượng tiêu thụ hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận toán thẻ tăng cao - Khi chấp nhận thẻ toán, người bán hàng có khả giảm thiểu chi phí quản lý tiền mặt bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tài khoản Ngân hàng GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 10 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập Chỉ vòng chưa đầy 15 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM đạt số thành đóng góp vào thành tích chung toàn hệ thống ngân hàng Tuy có nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM phải đương đầu với khó khăn từ nhiều phía 2.3.1 Thuận lợi Nằm hệ thống NHNo & PTNTVN, Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM có điều kiện tốt để phát triển hoạt động toán thẻ thừa hưởng thành tựu mà NHNo & PTNT VN có sẵn như: * Hệ thống NHNo & PTNTVN hệ thống ngân hàng đầu lĩnh vực toán thẻ Việt Nam Với vị ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ, có mạng lưới dày đặc 2300 chi nhánh trải khắp tỉnh thành NHNo & PTNTVN thương hiệu lớn phát hành toán thẻ NHNo & PTNTVN chấp nhận toán cho loại thẻ tín dụng thông dụng nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB * NHNo & PTNTVN ngân hàng lớn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực toán, dịch vụ Là ngân hàng lớn có nhiều kinh nghiệm toán quốc tế, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM sẵn có trang thiết bị phục vụ cho toán như: máy tính nối mạng, máy Fax, Telex Điều giúp cho hệ thống NHNo & PTNTVN nói chung NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM nói riêng bước vào hoạt động toán thẻ quốc tế mà không cần đầu tư nhiều cho sở hạ tầng thông tin liên lạc Với kinh nghiệm tích lũy được, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM coi trọng công tác Marketing chiến lược khách hàng nhằm luôn nâng cao chất lượng dịch vụ Khách hàng thường xuyên cập nhật thông tin, hướng dẫn cụ thể quy trình nghiệp vụ toán thẻ Ngoài ra, với đối tượng khách hàng, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM đưa sách ưu đãi phù hợp nhằm thu hút khách hàng * Công nghệ thông tin năm gần Việt Nam có bước tiến nhanh chóng GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 32 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập Ngày nay, tốc độ phát triển tin học giới ví vũ bão Việt Nam, CNTT ngành có tiến vượt bậc Những bước phát triển vượt bậc CNTT thuận lợi cho ngân hàng nói chung NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM nói riêng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng áp dụng thành tựu giới phần mềm đội ngũ nhân lực nước để đáp ứng đòi hỏi mặt tin học công nghệ thẻ Trong hoạt động toán thẻ, hệ thống thông tin đóng vai trò vô quan trọng Thẻ thành tựu CNTT, thể để phát huy hết tính ưu việt thẻ, ngân hàng phát hành cần phải có tảng CNTT mạnh mẽ Việc toán thẻ diễn suôn sẻ mà trợ giúp hệ thống CNTT 2.3.2 Khó khăn * Tâm lý chuộng tiền mặt phổ biến người dân Việt Nam Một khó khăn lớn việc phát triển thị trường thẻ tâm lý ưa chuộng tiền mặt tiêu dùng từ lâu bén rễ thói quen tiêu dùng người dân Việt Nam Thêm nữa, trình độ dân trí hiểu biết người dân Việt Nam thành tựu khoa học công nghệ không cao Trong tâm lý người dân, đến ngân hàng có doanh nghiệp giao dịch phải hàng trăm triệu đồng, hàng tỷ vài triệu nên đa phần xa lạ với dịch vụ ngân hàng Và khó khăn khó khắc phục mai vấn đề thu nhập bình quân đầu người Việt Nam thấp, việc sử dụng thẻ coi xa xỉ, không cần thiết Hiện Việt Nam chưa thể coi thẻ phương tiện toán phổ thông Hy vọng tương lai, với việc mức sống nâng cao công tác Marketing ngân hàng có hiệu quả, dịch vụ thẻ không xa lạ với phần lớn người dân * Khó khăn việc phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM chấp nhận thẻ đa phần sở tiếp xúc với người nước thường xuyên như: hàng không, khách sạn, nhà hàng lớn Với cấu vậy, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM đưa thẻ vào sử dụng đại chúng Việt Nam Ngoài ra, cách tính chiết khấu 1,8% cho Visa Master Card, 0,3% cho thẻ ghi nợ nội địa sở chấp nhận thẻ giảm hứng thú họ việc chấp nhận thẻ thấy trước mắt lợi nhuận bị giảm Thêm nữa, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 33 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập Lớn TPHCM gặp phải cạnh tranh ngân hàng khác việc mở rộng mạng lưới sở chấp nhận toán Với mức ưu đãi đầy hấp dẫn số ngân hàng khác địa bàn, số sở chấp nhận thẻ NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM chuyển sang chấp nhận thẻ số ngân hàng khác * Vốn đầu tư vào công nghệ cao chi nhánh NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM Từ công đoạn sản xuất thẻ nghiệp vụ toán thẻ đòi hỏi ngân hàng phải có trang thiết bị đại Đối với chi nhánh Chợ Lớn TPHCM, việc sản xuất thẻ trắng để làm thẻ điều không thể, việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phí sử dụng thẻ lên bính quân 3-4 USD/thẻ Ngoài ra, loại máy đọc thẻ, máy ATM phần lớn phải nhập tận phụ tùng thay Điều đòi hỏi khối lượng vốn tương đối lớn nằm khả NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM Chính vậy, việc có hỗ trợ từ NHNo & PTNTVN sách nhập thiết bị thẻ Nhà nước vô quan trọng việc phát triển sở hạ tầng cho dịch vụ thẻ tạo NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM * Một số khó khăn liên quan đến sách quản lý ngoại hối hành Hạn mức sử dụng thẻ: với chế độ hạn mức tuần hoàn, khó quản lý việc chi tiêu ngoại tệ chủ thẻ Khi sử dụng hết hạn mức, họ toán với ngân hàng hạn mức lại trở cũ Hơn nữa, ta chưa có quy định việc khai báo mang thẻ toán quốc tế xuất cảnh khỏi Việt Nam Hiện nay, việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế đồng nghĩa với việc chấp nhận chuyển đổi tự đồng VND USD mà không cần xin phép, điều ảnh hưởng lớn đến việc kiểm soát lượng ngoại tệ mà cá nhân mang nước * Một số khó khăn liên quan đến dịch vụ tiện ích kèm Những dịch vụ mà ngân hàng cho đời ngân hàng sau dựa vào để cải tiến công nghệ gây khó khăn việc quảng bá tìm kiếm khách hàng Công nghệ thông tin ngày phát triển tượng hacker, tin tặc… ngày phát triển xâm nhập vào hệ thống tài khoản khách hàng để đánh cắp tiền làm ảnh hưởng uy tín ngân hàng GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 34 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHỢ LỚN TPHCM 3.1 Định hƣớng phát triển tƣơng lai Nếu so sánh lợi nhuận thu từ hoạt động phát hành toán thẻ với lợi nhuận toàn ngân hàng thấy rõ chưa phải nghiệp vụ lớn NHNo & PTNT-Chi nhánh Chợ Lớn Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng coi nghiệp vụ quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Chính thế, năm tới, công tác phát hành toán thẻ tiếp tục đẩy mạnh NHNo & PTNT-Chi nhánh Chợ Lớn Điều thể mặt: 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Giới thiệu rộng rãi hình thức toán tiên tiến qua chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Trong thời gian tới, NHNo & PTNT-Chi nhánh Chợ Lớn dự định: - Tiếp tục triển khai phát triển hệ thống ATM toàn quốc, đưa hệ thống ATM vào sống - Nghiên cứu phát hành thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng chi tiêu số dư tài khoản mà không chịu lãi suất tín dụng, khách hàng hưởng lãi số dư tài khoản - Phát hành thẻ liên kết (Co-branch) với tổ chức, công ty nước như: hàng không, bưu điện, du lịch với mục đích khai thác đối tượng khách hàng chung đơn vị có mối quan hệ làm ăn thường xuyên, lâu dài - Phát hành thẻ công ty (Corperate/Business card) Đây loại thẻ phát hành theo yêu cầu công ty cho nhân viên công ty Việc chi tiêu thẻ công ty toán Để thực điều này, ngân hàng đưa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích khách hàng sở đảm bảo an toàn cho ngân hàng GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 35 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ Đảm bảo cho phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện đối tác nước có liên quan nhằm khắc phục lỗi hệ thống, khai thác toàn diện hệ thống thẻ chuẩn quốc tế Sema, giảm chương trình giao diện để nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống công nghệ thẻ Đầu tư vào chiến lược Marketing để mở rộng thị trường sử dụng toán thẻ hình thức: tăng chi phí cho Marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ, tranh thủ kinh nghiệm nguồn lực đối tác nước Duy trì phát triển sở chấp nhận thẻ (CSCNT) song song với việc tự động hóa nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ sở Hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới CSCNT Giảm phí cho CSCNT có doanh số toán lớn ổn định, trang bị thêm số máy EDC, POS, CAT cho CSCNT Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiệp vụ khác ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động phát hành toán thẻ Từ thành lập tới NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ tốt cho khách hàng, điều thể qua việc hình thức tiện ích mà thẻ ATM Agribank mang lại cho khách hàng ngày tiện lợi Với tốc độ phát triển không ngừng kinh tế xã hội, quy luật “không có cuối cùng” Agribank ngày cần phải đổi theo chiều hướng tích cực, từ khó khăn phân tích trên, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM tương lai cần bắt tay vào thực dịch vụ thẻ đại nữa, có giải pháp hầu hết lĩnh vực như: 3.2.1 Về công nghệ Đầu tư thêm số máy móc đại kết hợp với nâng cấp hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc có Dần dần đồng hóa hệ thống mày móc kỹ thuật dùng lĩnh vực thẻ Thẻ toán phương tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới Chính đầu tư cho kỹ thuật GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 36 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập công nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lược nhằm đem lại hiệu cao Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng số lượng hoạt động toán thẻ đồng thời phát ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.2.2 Về ngƣời Kỹ thuật công nghệ phát triển đội ngũ cán công nhân viên có trình độ chuyên môn đủ đáp ứng thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM Một yếu tố không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp cụ thẻ nhân viên để đảm bảo an toàn phòng chống rủi ro đầu mối quan trọng toàn quy trình toán Đội ngũ nhân viên có đặc điểm thường xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó Chính vậy, nên thường xuyên giám sát hoạt động phát hành toán thẻ nhân viên Tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi trình toán thẻ 3.2.3 Về hoạt động Maketing Sự tiến khoa học công nghệ khiến cho thị trường thẻ ranh giới không gian thời gian, chiến lược Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển 3.2.3.1 Lựa chọn thị trƣờng mục tiêu Việt Nam nước chậm phát triển, 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nông nghiệp, thu nhập thấp ổn định với trình độ dân trí thấp Vì đối tượng để phát triển thị trường thẻ GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 37 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập Ở thành thị, thành phần có đa dạng phần đông người buôn bán nhỏ, cán công nhân viên quan nhà nước… Mức thu nhập họ cộng với khoản phụ cấp bình quân vào khoản triệu đồng/người/tháng giá trị thấp thẻ VISA 10 triệu đồng Chính việc phát hành thẻ tập trung cho đối tượng không kinh tế không thuận lợi cho người sử dụng, ngân hàng phát hành CSCNT Hiện nay, với xu hướng đẩy mạnh việc phát triển công ty liên doanh liên kết với nước ngoài, phận dân cư làm việc công ty có vốn đầu tư nước ngày tăng Bộ phận công nhân viên làm ngành có thu nhập cao ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu viễn thông, hàng không… chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Đây người có thu nhập ổn định, có nhu cầu có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ lại khách sạn, máy bay, du lịch… Đây nhóm khách hàng đầy tiềm có xu hướng ngày tăng mà ngân hàng cần phải tập trung khai thác Một đối tượng khác có nhu cầu sử dụng thẻ thực đông đảo người nước ngoài, bao gồm người cư trú người đầu tư nước vào Việt Nam…, người không cư trú bao gồm Việt kiều thăm tổ quốc, khách du lịch, thương gia nước đến làm việc ngắn ngày Mặc dù nhóm thường sử dụng thẻ nước phát hành xong đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị gây dựng uy tín, đối tượng quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm 3.2.3.2 Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam Hiện có giải pháp khác để phát hành thẻ nội địa: - Hiệp hội thẻ Việt Nam đứng yêu cầu ngân hàng thành viên phát hành thẻ nội địa dùng chung cho ngân hàng Mọi giao dịch toán thẻ sử dụng đồng Việt Nam toán tập trung thông qua hiệp hội thẻ Các giao dịch không tốn chi phí cho việc truyền nhận liệu ngân hàng nước với tổ chức thẻ quốc tế - Thẻ nội địa ngân hàng thành viên phát hành, sử dụng Việt Nam Đây loại thẻ tín dụng nội địa có tính tương tự thẻ tín dụng quốc tế sử dụng đại lý, chi nhánh ngân hàng phát hành Bên cạnh việc tập trung phát hành thẻ nội địa, ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành hai loại thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Hiện nay, nguyên tắc GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 38 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập cấp, phát hai loại thẻ khó khăn Chỉ có đối tượng đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng ký quỹ ngân hàng cấp thẻ rủi ro loại thẻ cao Mặt khác, hạn mức tín dụng loại phí dịch vụ có liên quan đến thẻ cao so với thu nhập người dân Việt Nam nên thẻ tín dụng quốc tế trở thành mặt hàng xa xỉ người dân Việt Nam Tại Việt Nam, mức thu nhập gọi cao khoảng từ 5-7 triệu đồng/người/tháng người dân thường chi tiêu phần số đó, phần lại gửi tiết kiệm với lãi suất cao Bên cạnh đó, với hạn mức tín dụng cao, khách hàng phải đáp ứng nhiều tiêu chuẩn ngặt nghèo cấp thẻ Cùng với việc thẩm định hồ sơ khách hàng cẩn thận tốn nhiều thời gian, việc phát hành làm chậm tiến độ phát hành thẻ gây khó khăn cho khách hàng Biện pháp tốt lúc ngân hàng nên hạ thấp mức tối thiểu khoảng 3-4 triệu đồng Với hạn mức tín dụng mới, nhiều khách hàng có thu nhập cao vừa thành phố tham gia sử dụng thẻ Đồng thời, thủ tục cấp, phát thẻ trở nên dễ dàng Khách hàng cần có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ thường trú điạ phương, có lý lịch tốt có bảo lãnh người thân đủ Điều làm cho rủi ro thân ngân hàng giảm xuống mở rộng phạm vi giao dịch chủ thẻ, tăng thêm tiện ích cho người sử dụng thẻ Với tâm lý người dân Việt Nam thận trọng việc tiêu tiền, chưa quen với việc tiêu trước, trả tiền sau việc phát hành thẻ ghi nợ dường hướng đắn việc mở rộng dịch vụ thẻ Mỗi khách hàng chi tiêu hay rút tiền mặt, giao dịch chuyển trung tâm để xin cấp giấy phép đồng thời khấu trừ số tiền vào tài khoản khách hàng ngân hàng Điều vừa giúp khách hàng kiểm soát việc chi tiêu vừa hạn chế rủi ro khả toán khách hàng cho ngân hàng Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng nên phát hành loại thẻ liên kết Ngân hàng cần tăng cường việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp lớn bưu điện, hàng không, taxi, trung tâm thương mại…Việc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ nhận ưu đãi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 39 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đông đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chuyên môn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ phạm vi toàn thành phố Đặc biệt với hai loại thẻ mà Agribank cho đời thẻ sinh viên thẻ lập nghiệp đối tượng hướng đến học sinh, sinh viên phận Maketing NHNo & PTNT – Chi nhánh Chợ Lớn cần hợp tác với trường Đai Học, Cao Đẳng, trung cấp Nghề… khu vực làm buổi hội thảo giới thiệu tiện ích mà hai loại thẻ mang lại, giúp thẻ Agribank tiếp cận ngày nhiều với học dinh, sinh viên nhằm thu hút mối quan tâm phận đông đảo 3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Hiện khu vực TPHCM có nhiều quận thành lập ngoại thành NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM cần thiết lập mạng lưới chi nhánh tạo nhiều kênh phân phối để sản phẩm đến với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: khách hàng nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 40 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất không kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định 3.3 Về việc hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM thấp số lượng thẻ phát hành ít, doanh số toán không cao Tuy nhiên, với trình độ công nghệ thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an toàn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, máy móc đại, xây dựng hệ thống “bức tường lửa” CNTT để kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị toán ngày lớn hạn mức ngày, NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM phải liên hệ với nhân viên toán thẻ NHNo & PTNTVN để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS terminal Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ 3.4 Đánh giá giải pháp nâng cao hoạt động phát hành toán thẻ NHNo & PTNT Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM 3.4.1 Thuận lợi Những giải pháp nêu thời gian tới dự đoán đạt thành tựu như: - Tiềm phát triển thẻ ATM lớn, tăng thu nhập cho ngân hàng, thị phần NHNo & PTNT-Chi nhánh Chợ Lớn nhiều thu hút nhiều khách hàng tới làm thẻ - Công nghệ cao phát triển thêm sản phẩm mang tính cạnh tranh cao gia tăng tiện ích cho khách hàng, dịch vụ với công nghệ đại tiết kiệm thời GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 41 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập gian giảm chi phí dịch vụ cho khách hàng - Các hình thức quảng cáo rộng rãi làm gia tăng lòng tin khách hàng, dễ dàng tiếp cận với khách hàng vùng sâu vùng xa 3.4.2 Khó khăn - Với cấu vốn việc triển khai công nghệ Maketing hạn chế, nguồn vốn không đủ đáp ứng cho việc phát hành trì thẻ - Chất lượng tính tiện ích chưa cao,…chưa đáp ứng nhu cầu trọn gói khách hàng, điều kiện hội nhập, mà ngân hàng nước hoạt động Việt Nam không bị “phân biệt đối xử” theo cam kết gia nhập WTO Việt Nam 3.5 Kiến nghị 3.5.1 Về phía nhà nƣớc Thứ nhất, ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… Công việc phòng chống loại tội phạm không công việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Không phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới Thứ hai, đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng công việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 42 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập Công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc Thứ ba, đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam Ngoài ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh toán thẻ Thứ tư, tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với công nghệ toán đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 43 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập 3.5.2 Về phía ngân hàng nhà nƣớc Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện toán thông dụng, môi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ NHNo & PTNTVN chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Thứ hai, cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thông tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vô ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 44 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập 3.5.3 Về phía Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, NHNo & PTNTVN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà NHNo & PTNTVN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, NHNo & PTNTVN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao Thứ hai, có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ Agribank Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vô khắc nghiệt Hệ thống thẻ NHNo & PTNTVN chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đãi so với NHNo & PTNTVN như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đối với NHNo & PTNTVN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận toán Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến công tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ NHNo & PTNTVN ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với Agribank GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 45 Trường ĐHCN TP.HCM Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế, thực cam kết gia nhập WTO mở nhiều hội đặt nhiều thách thức NHTM Việt Nam nói chung NHNo & PTNT - Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM nói riêng Mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, việc hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng yếu tố có vai trò định đến hiệu hoạt động kinh doanh phát triển ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi NHNo & PTNTVN Cho đến nay, NHNo & PTNTVN-Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM thực công tác phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế gần 16 năm Trong tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn Việt Nam, tin NHNo & PTNTVN-Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNo & PTNT Chi nhánh - Chợ Lớn TPHCM thời gian qua, với mục tiêu, định hướng phát triển thời gian tới, báo cáo đưa số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo & PTNT - Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM Với giải pháp trình bày, hy vọng đề tài đóng góp phần nhỏ việc hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo & PTNT - Chi nhánh Chợ Lớn TPHCM tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, song khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy (cô) người quan tâm để báo cáo hoàn thiện GVHD: Th.s Trần Phi Hoàng 46