Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Trần Khai Nguyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN SVTH :Hồ Thị Mỹ Hoa MSSV :0954030210 NGÀNH :Tài Chính – Ngân Hàng GVHD :TS Trần Thế Sao Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CÁM ƠN Khoảng thời gian bốn năm khoảng thời gian dài nhận xét ngắn Tuy nhiên, sinh viên năm cuối chuẩn bị tốt nghiệp nhìn lại tám học kỳ vừa qua, giật nghi vấn: “Sao thời gian trôi nhanh!“ Giảng đường Đại học Mở Tp HCM để lại cho em nhiều kỷ niệm khó quên, giúp em nhận dạy tận tình thầy, cơ; đồng lòng từ người bạn thân thương“; tất cả, giúp em có thêm nhiều kinh nghiệm, vốn sống vô giá với kho tàng kiến thức quý báu Ngoài ra, gần ba tháng thực tập vừa qua tích lũy cho em kinh nghiệm thực tế, đưa cho em hội để em áp dụng kiến thức vào thực tế giúp em hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp quan trọng Chính điều giúp em xây dựng hành trang quý giá cho tương lai sau Xuất phát từ lòng mình, em xin chân thành cám ơn q thầy trường đại học Mở Tp.HCM Đặc biệt, cho phép em gửi lời cám ơn sâu sắc đến Tiến Sĩ Trần Thế Sao, Thầy quan tâm hướng dẫn, giảng giải bảo tận tình đóng góp ý kiến để em hồn thành tốt khóa luận này! Em xin chân thành cám ơn Ngân hàng Á Châu “ Chi nhánh Trần Khai Nguyên tạo điều kiện cho sinh viên thực tập chúng em thực hành kiến thức thu ghế nhà trường Em nhận quan tâm, bảo, hỗ trợ từ anh, chị suốt thời gian thực tập Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cơ, Ban lãnh đạo ngân hàng tồn thể anh chị nhân viên dồi sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc sống! Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu BCTC Báo cáo tài CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN TKN Chi nhánh Trần Khai Nguyên CNTT Công nghệ thông tin ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông Giấy CNĐKKD Giấy Chứng nhận đăng ký kinh doanh KH Khách hàng LNTT Lợi nhuận trước thuế Loan CSR Nhân viên dịch vụ KH(Customer service representative) NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NV.QHKH Nhân viên Quan hệ khách hàng PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân RA/RO Nhân viên/ Chuyên viên quan hệ khách hàng ROE Return on Equity / Lợi nhuận vốn Chủ sở hữu Teller Giao dịch viên SVTH: Hồ Thị Mỹ Hoa iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh TKN giai đoạn 2009-2012 23 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh TKN giai đoạn 2009 – 2012 25 Bảng 3.3: Tình hình cho vay chi nhánh TKN giai đoạn 2009 – 2012 28 Bảng 3.4: Hệ số thu nợ Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 29 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm ngành Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 31 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 .33 Bảng 3.7: Dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình Doanh nghiệp chi nhánh chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 34 Bảng 3.8: Nợ hạn nợ xấu DNVVN Chi nhánh giai đoạn 2009 – 2012 36 Bảng 3.9: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 .37 Bảng 3.10: Hệ số thu nợ chi nhánh giai đoạn 2009 – 2012 38 Bảng 3.11: Vong quay vốn tín dụng Chi nhánh 38 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 3.1: Kết HĐKV Chi nhánh TKN giai đoạn 2009 – 2012 23 Hình 3.2: Cơ cấu vốn huy động chi nhánh TKN giai đoạn 2009 - 2012 25 Hình 3.3: Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh TKN .27 Hình 3.4: Doanh số cho vay – thu nợ Chi nhánh từ 2009 đến 2012 .29 Hình 3.5: Tình hình dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 .30 Hình 3.6: Dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm ngành Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 .32 Hình 3.7: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 33 Hình 3.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012 35 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Quá trình hội nhập, mở cửa nước ta diễn theo tiến trình đề Đảng Nhà nước, đặc biệt kiện gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới - WTO diễn vào cuối năm 2006 khẳng định cho cố gắng vượt bậc kinh tế - xã hội đất nước có hình chữ S tươi đẹp Một yếu tố đóng vai trị quan trọng góp phần cho thành cơng nhờ vào vận hành hợp lý, đồng hệ thống tài lớn – hệ thống Ngân hàng thương mại Với tư cách trung tâm tiền tệ - tín dụng kinh tế, NHTM đảm nhận trọng trách cân cung – cầu vốn cho tồn xã hội; không kể đến hoạt động cho vay – hoạt động quan trọng mang lại thu nhập cho ngân hàng Khơng thế, vai trị trung gian tài ngân hàng giúp doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) có nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Từ cuối năm 2008, khủng hoảng tài tồn cầu xảy đẩy kinh tế quốc gia vào khó khăn, kinh tế Việt Nam tránh khỏi ảnh hưởng từ chấn động Tình hình kinh tế xuống, tiêu dùng giảm mạnh dẫn đến hoạt động doanh nghiệp giảm sút, chí phá sản Để phục hồi tăng trưởng kinh tế giảm tỷ lệ thất nghiệp, nước thừa nhận nút thắt cần giải nằm khu vực DNVVN mơ hình kinh tế động nhất, có hiệu kinh tế cao đầu tàu việc tạo việc làm cho người lao động Tuy nhiên, doanh nghiệp thường có quy mơ nhỏ, khó kiểm sốt, tài sản đảm bảo khơng chắn Do đó, việc khó tiếp cận tín dụng ngân hàng điều dễ hiểu, có vay chịu lãi suất cao so với doanh nghiệp lớn khu vực kinh tế Nhà nước So với yếu tồn DNVVN yêu cầu đặt bối cảnh suy thoái kinh tế địi hỏi NHNN phải tính đến phương án can thiệp hiệu hơn, đặc biệt trực tiếp hỗ trợ doanh nghiệp Từ yếu tố đề cập trên, vấn đề nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHTM trở nên cấp thiết lúc hết Những báo cáo, nghiên cứu, dự án liên quan đến đề tài thực nhận quan tâm đặc biệt từ toàn xã hội Đề tài liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại mà em thực đề tài quen thuộc liên quan đến nghiệp vụ tín SVTH: Hồ Thị Mỹ Hoa dụng ngân hàng cấp, sở, tổ chức lẫn cá nhân tiến hành nghiên cứu Trong đó, khơng thể khơng kể đến anh, chị khóa trường ĐH Mở Tp Hồ Chí Minh Đặc biệt, Chi nhánh em thực đề tài có anh, chị thực nghiên cứu từ trước Đây thuận lợi báo cáo trở thành tảng giúp em hoàn thiện, bổ sung thêm cho luận Điểm khác biệt nghiên cứu em thực trạng cho vay chi nhánh diễn năm tài 2012 – năm xảy nhiều biến cố khơng hệ thống ngân hàng nói chung mà cịn kiện diễn ngân hàng em thực khóa luận nói riêng 1.2 LÝ DO CHỌN LĨNH VỰC VÀ CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU Như điều tất yếu, Ngân hàng coi hệ tuần hoàn vốn kinh tế đặc biệt kinh tế thị trường quốc gia toàn cầu Nó nắm cán cân định thành bại kinh tế Song song với phát triển đất nước, tổ chức kinh tế lớn mạnh không ngừng, đặc biệt hệ thống ngân hàng – mạch máu kinh tế quốc gia – với doanh nghiệp vừa nhỏ, tất đan xen, gắn kết vào nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Theo thống kê, với tổng số 543.963 doanh nghiệp lượng DNVVN chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp, sử dụng 50% lực lượng lao động kinh tế quốc gia đóng góp khoảng 50% GDP hàng năm Đặc biệt, xu hội nhập phát triển vai trị DNVVN ngày khẳng định không Việt Nam mà khắp nơi giới Tuy nhiên, dù đóng vai trị quan trọng vậy, chun gia kinh tế cho với bối cảnh kinh tế khó khăn từ năm 2011 đến nay, số doanh nghiệp ngừng sản xuất phá sản đa phần DNVVN đối tượng mà nội lực vốn quản trị yếu so với khối doanh nghiệp khác Vậy vấn đề đặt làm DNVVN vượt qua giai đoạn khó khăn này? Câu trả lời “nguồn vốn”, hội cho ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN tồn vượt qua giai đoạn khủng hoảng Ngồi ra, giúp Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, nâng cao lợi nhuận Hiện nay, số ngân hàng có uy tín qui mô vốn lớn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, không kể đến Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Từ thuở sơ khai, Ngân hàng TMCP Á Châu với mệnh danh ngân hàng bán lẻ tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng cá nhân nay, nhận thức DNVVN ngày trở thành phận khách hàng tiềm đầu tư phát triển, ngân hàng tập trung trọng hoạt động cho vay DNVVN Do đó, nhiệm vụ nâng cao hiệu chất lượng hoạt động cho vay đồng thời thu hút khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt khách hàng DNVVN vô thiết yếu Thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN mặt giúp doanh nghiệp sử dụng đồng vốn hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho không doanh nghiệp nói riêng mà cịn kinh tế nói chung; mặt khác gia tăng kết kinh doanh Ngân hàng Chính lý quan trọng giúp em chọn thực đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên” Đề tài có nội dung tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay chi nhánh lớn Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Trần Khai Nguyên, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng DNVVN chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung 1.3 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Khóa luận thực với mục đích đây: Một là, tìm hiểu lý luận chung hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Trong tập trung sâu vào tìm hiểu vấn đề liên quan đến nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Hai là, phân tích hoạt động cho vay Chi nhánh Trần Khai Nguyên DNVVN giai đoạn 2009 – 2012 Qua đó, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm thực tiễn ngân hàng tìm hiểu điểm mạnh hạn chế nghiệp vụ cho vay DNVVN Chi nhánh Ba là, đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Trần Khai Nguyên nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thống kê dùng để thu thập số liệu Nguồn số liệu gồm số liệu sơ cấp thu thập từ phịng kế tốn chi nhánh số liệu thứ cấp Phương pháp so sánh Phương pháp diễn dịch quy nạp dùng để diễn giải, phân tích vấn đề sau đúc kết lại Phương pháp nghiên cứu tư liệu phân tích nội dung 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phịng tín dụng thuộc Chi nhánh Trần Khai Nguyên Số liệu minh họa thu thập thuộc giai đoạn 2009 – 2012 1.6 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN Nhằm phục vụ cho mục đích nghiên cứu nêu trên, khóa luận tập chung chủ yếu vào nội dung phân theo chương sau: Chương 1: Giới thiệu khóa luận Chương : Lý luận chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Trần Khai Nguyên Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động tín dụng hoạt động lâu đời quan trọng NHTM Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định”(Nguyễn Minh Kiều, 2009, tr.177) NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN bao toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu,… Tuy nhiên hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Dựa vào tiêu thức khác chia hoạt động tín dụng ngân hàng thành nhiều loại Thơng thường người ta phân loại tín dụng dựa tiêu chí thời hạn cấp tín dụng, theo loại tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn Theo khách hàng vay gồm khách hàng cá nhân tổ chức gồm doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Theo mục đích sử dụng người vay, tín dụng lại chia thành cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu… Ngồi cịn phân loại tín dụng dựa tiêu thức khác tùy theo ngân hàng, giúp thuận tiện việc quản lý tín dụng định hướng phát triển cho thời kỳ Thơng thường khoản mục tín dụng chiếm 70% tổng tài sản Do việc điều chỉnh tỷ trọng tín dụng liên quan tới chiến lược ngân hàng dự trữ, cho vay, đầu tư… Các NHTM thường nghiêng tín dụng ngắn hạn, nghiệp vụ rủi ro đảm bảo tính khoản Bên cạnh NHTM thường mở rộng quy mơ tín dụng, đẩy mạnh cho vay, gia tăng lợi nhuận kinh doanh việc đổi công nghệ, tích cực tiếp thị tới khách hàng Tuy vậy, hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro, cơng tác phịng ngừa rủi ro ln ngân hàng đặc biệt trọng Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao có ý nghĩa to lớn, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng Vì việc đào tạo, bồi dưỡng tiêu chuẩn hóa cán tín dụng yêu cầu thiết Chi nhánh Ngân hàng cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề để trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng, cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Bên cạnh Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, biểu dương khen thưởng hợp lý công Đối với cán sai phạm có biện pháp đắn, tránh gây tâm lý chán nản nhân viên Đồng thời tránh tình trạng chảy máu chất xám ACB đào tạo để có nguồn nhân lực b Nâng cao hiệu huy động vốn Đối với chi nhánh mục tiêu tăng trưởng huy động vốn nhiệm vụ quan trọng nhằm mở rộng hoạt động cho vay Đặc biệt DNVVN, nhu cầu vốn cho đổi trang thiết bị mở rộng sản xuất kinh doanh ngày tăng, đòi hỏi Chi nhánh tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Để thực mục tiêu tăng trưởng huy động vốn, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Cần nâng cao sở vật chất cho Chi nhánh: Một điều kiện mà người gởi cân nhắc để định gởi tiền Ngân hàng cho an tồn, sở vật chất, phương tiện hỗ trợ làm việc Vì Chi nhánh cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc văn phòng, phòng giao dịch để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, đồng thời có đủ sưc cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Làm tốt cơng tác quảng bá, khuếch trương hình ảnh Chi nhánh Nếu Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới thu chi tiền nhà, cơng ty, xí nghiệp theo yêu cầu khách hàng để vận đọng thu hút tiền gởi Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thơng qua cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất đơn vị Đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng mới, nhằm mục đích mở rộng đối tượng huy động vốn Chi nhánh cần quan tâm đáp ứng tiện ích cho khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ, tốn nhanh chóng Ngồi ra, yếu tố tinh thần cần thường SVTH: Hồ Thị Mỹ Hoa 53 xuyên quan tâm động viên, thăm hỏi dịch vụ gắn liền với ngày lễ Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chuyên môn, ngoại ngữ, tin học để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho Chi nhánh Đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chống tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đánh giá Chi nhánh Về lãi suất: lãi suất huy động cho vay cần uyển chuyển, linh hoạt, tùy theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất cho vay huy động phù hợp Để thu hút lượng tiền gởi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên, cần ý khơng nên đểtình trạng chênh lệch q lớn với Ngân hàng khác địa bàn nằm phạm vi cho phép đề từ NHNN Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm phù hợp với biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn có nguồn tiền gởi ổn định 4.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Ngân hàng nên sớm có chiến lược sách cho vay khách hàng DNVVN hoàn chỉnh hơn, làm định hướng xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Rà sốt lại quy trình tín dụng phân phối cơng việc phong ban nhằm đưa biện pháp hợp lý để thu hẹp lại thời gian thẩm định đảm bảo chất lượng Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho ACB việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy doanh nghiệp Thực bước điều chỉnh nhằm thay đổi cấu đầu tư chủ yếu khách hàng cá nhân sang cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ phân khúc khách hàng tiềm Bố trí đủ cán tín dụng nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh ACB nên thành lập riêng quỹ cho vay dành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng  Tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tuyên truyền quảng bá tạo uy tín vị cho ngân hàng, tiếp xúc với doanh nghiệp cung cấp thơng tin mà doanh nghiệp mong muốn tìm hiểu nhu cầu tổ chức giao dịch với ngân hàng Gặp gỡ có hội đánh giá triển vọng ủng hộ khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ, ngày nâng cao cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Thế Sao KẾT LUẬN Ngân hàng đời thừa nhận phát minh kỳ diệu lịch sử thếgiới khơng ngừng hồn thiện để phù hợp với kinh tế xã hội Đặc biệt, ngân hàng phận thiếu giữ vị trí quan trọng kinh tế - ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh, ngược lại, ngân hàng thể yếu kéo kinh tế xuống Trong số hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động mang lại hiệu kèm với chứa đựng nhiều rủi ro Làm để nâng cao hiệu cho vay thách thức ngân hàng thương mại Tình trạng rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro cho vay gây nên khó khăn tài thường phát sinh từ khoản nợ khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ quy trình tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý ngun nhân khách quan vơ quan trọng suy thoái kinh tế Sau gần năm thành lập, Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên ngày nỗ lực hồn thiện thân khơng nâng cao chất lượng dịch vụ mà quy cách phục vụ, từ nâng cao chất lượng tín dụng đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh kết khả quan trên, từ cuối năm 2011 đến nay, lợi nhuận Chi nhánh giảm sút với gia tăng nợ hạn nợ xấu Đây vấn đề tiêu cực thể thiếu sót cịn tồn mà chi nhánh cần tập trung để giải để nâng cao uy tín vị thị trường nhiều cạnh trạnh nay, nâng cao chất lượng doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Trong trình thực tập nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay KH DNVVN chi nhánh, em cố gắng tìm hiểu phản ảnh trung thực thực trạng cho vay ngân hàng Tuy nhiên, khoảng cách lý thuyết thực tế xa với, kiến thức chuyên môn lẫn kinh nghiệm làm việc cịn hạn chế nên khóa luận chưa phân tích sâu rộng đầy đủ ý Rất mong Quý thầy cô anh, chị ngân hàng góp ý thêm Em xin chân thành cám ơn! SVTH: Hồ Thị Mỹ Hoa 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Biên Tập CafeF (20/12/2012), “10 kiện tài ngân hàng bật năm 2012”, truy cập địa http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam-201220121217012648105ca34.chn vào ngày 05/04/2013 Ketoan.org (04/07/2012), “Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ–, truy cập địa http://ketoan.org/tieu-chi-xac-dinh-doanh-nghiep-nho-va-vua-doanhnghiep-sieu- nho.html vào ngày 13/05/2013 Ngân hàng TMCP Á Châu, Bản cáo bạch, Năm 2009-2011 Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Trần Khai Ngun, Phịng kế tốn ACB Chi nhánh Trần Khai Nguyên, Báo cáo kết kinh doanh , Năm 2009-2012 Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Trần Khai Ngun, Phịng tín dụng ACB -Chi nhánh Trần Khai Nguyên, Báo cáo tình hình cho vay, Năm 2009- 2012 Ngân hàng TMCP Á Châu (2009), Cẩm nang tín dụng ngân hàng, Lưu hành nội bộ, tr.144-218 Ngân hàng TMCP Á Châu (2010) ,Thủ tục quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp-Phần 2, Lưu hành nội bộ, tr.07-15 Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012), Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hải Vân, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng Trịnh Thị Lan Hương (2012), Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, tr.10 -18, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh Tế 10 TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao đông xã hội, tr.177-222 11 Vũ Đức Minh (2012),Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu – Phịng giao dịch Tơn Đức Thắng, Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân Hàng PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: DANH MỤC HỒ SƠ CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO KH DOANH NGHIỆP NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH………………… SỐ……………………………… –––, ngày––tháng– năm– DANH MỤC HỒ SƠ CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN (Mẫu dùng cho Khách hàng Doanh nghiệp) ST T Hồ sơ I Giấy đề nghị cấp tín dụng kiêm phương án cấp tín dụng ngắn hạn (theo mẫu ACB) I PHÁP LÝ DOANH NGHIỆP Quyết định thành lập/Giấy chứng nhận ĐKKD/Giấy phép đầu tư Điều lệ doanh nghiệp Đăng ký mã số thuế HĐ liên doanh/HĐ hợp tác kinh doanh Văn bầu Hội đồng thành viên/ Hội đồng quản trị / Chủ tịch hội đồng Quyết định bổ nhiệm (Tổng) Giám đốc/ Kế toán trưởng (Giám đốc tài chính) II TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Báo cáo tài hai năm gần báo cáo tài cập nhật đến thời điểm gần Năm …… Năm …… Ngày cung cấp Công chứng Sao y DN Photo Chữ ký nhân viên ACB Quý……/ III Bảng kê chi tiết công nợ thời điểm cuối năm tài gần thời điểm cuối tháng gần Tờ khai VAT hàng tháng năm gần năm Bảng kê nợ vay (các) tổ chức tín dụng (các) tổ chức/cá nhân khác (có thể tham khảo mẫu ACB) Các hợp đồng đầu vào/ Đầu tiêu biểu HỒ SƠ BẢO ĐẢM TIỀN VAY Bất động sản Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà ở/Quyền sử dụng đất ở/ a Quyền sử dụng đất/Quyền sở hữu cơng trình b Hợp đồng chuyển nhượng/tặng cho nhà c Hợp đồng thuê đất /Quyết định giao đất d Chứng từ nộp tiền thuê đất/tiền sử dụng đất e Tờ khai lệ phí trước bạ f Giấy phép xây dựng/Văn có giá trị pháp lý tương đương Chứng tiền gửi; sổ tiết kiệm; trái phiếu; cổ phiếu … Động sản a Giấy chứng nhận đăng ký tài sản phương tiện vận tải b Hợp đồng mua bán c Hóa đơn d Tờ khai hải quan Các chứng từ khác (có thể phát sinh q trình thẩm định) (Dành cho khách hàng doanh nghiệp) Nhân viên ACB hướng dẫn:Tên: Điện thoại: Fax: Nhân viên ACB ghi rõ họ tên ký nhận lần nhận hồ sơ: Mẫu tham khảo: -QF – D.42/KHDN-12.09 Mẫu thu thập thông tin dự án đầu tư – sheet –Bảng kê nợ vay TCTD– -Tùy theo trường hợp cụ thể, bổ sung, giảm bớt nội dung cho phù hợp PHỤ LỤC 2: THƯ BÁO CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH………………… SỐ……………………………… CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -oOo- , ngày .tháng năm THƯ BÁO CHO VAY Kính gửi: Trích yếu: V/v thơng báo cấp tín dụng cho Quý Công ty Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chân thành cảm ơn Quý Công ty quan tâm sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng chúng tơi Sau xem xét hồ sơ tín dụng, ACB trân trọng thơng báo đồng ý cấp tín dụng cho Quý Công ty với nội dung cụ thể sau: I Tổng mức cấp tín dụng , bao gồm: (Bằng chữ ) Tổng mức cho vay: ,baogồm:  Mức vay theo hạn mức tín dụng - Số tiền: - Loại tiền giải ngân: - Thời hạn hiệu lực hạn mức: - Thời hạn khế ước nhận nợ - Phương thức trả vốn gốc/lãi: - Mục đích:  Mức vay theo dự án đầu tư:  Mức vay lần: 2.Tổng mức bảo lãnh 3.Tổng số tiền bao toán 4.Tổng mức chiết khấu II Lãi suất cho vay phí: Lãi suất cho vay theo hạn mức tín dụng: Lãi suất cho vay trung, dài hạn: Phí cấp tín dụng (nếu có) III Tài sản bảo đảm: ……………………………………………………………………………………… …………… ………………………………………………………………………… ………………………… …………………………………………………………… IV Các điều kiện cấp tín dụng 1.Điều kiện trước giải ngân: Điều kiện sau giải ngân: Điều kiện khác: Tổng mức cấp tín dụng thơng báo mức tín dụng tối đa mà ACB cấp cho Q Cơng ty Trong vòng 15 ngày kể từ ngày phát hành văn này, Q Cơng ty hồn tất thủ tục ký hợp đồng tín dụng, văn có liên quan ACB có nghĩa vụ việc cấp tín dụng với Q Cơng ty sau hợp đồng tín dụng văn có liên quan bên ký kết đầy đủ Các nội dung thay đổi khi: + Thơng tin Công ty cung cấp không thật + Nhu cầu, tình hình sản xuất kinh doanh tài Cơng ty có thay đổi đáng kể so với ngày cấp tín dụng (theo nhận định ACB) + Thị trường yếu tố khác thay đổi làm ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu dự án sử dụng vốn, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh Công ty (theo nhận định ACB) + Biến động thị trường yếu tố khác làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính, khả cấp tín dụng, nguồn vốn, giới hạn cho vay ACB + Quy định pháp luật hạn chế không cho phép ACB giải ngân Rất mong nhận hợp tác Quý Công ty Trân trọng XÁC NHẬN CỦA QUÝ CÔNG TY NGÂN HÀNG Á CHÂUGIÁM ĐỐC PHỤ LỤC 3: THƯ BÁO NỢ GỐC VÀ/HOẶC LÃI VAY ĐẾN HẠN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHI NHÁNH… Độc lập – Tự – Hạnh phúc Số:…………………………… -oOo …–, ngày – tháng – năm –– THƯBÁO (V/v thông báo nợ gốc và/hoặc lãi vay đến hạn) Kính gởi: …………………………………………………………………… Căn vào hợp đồng tín dụng số … ngày phụ lục hợp đồng tín dụng số… ngày ………… ký Quý khách hàng Ngân hàng Á Châu (ACB) – Chi nhánh… Nay Ngân hàng Á Châu thông báo đến Quý khách hàng số tiền đến hạn toán kỳ tháng ……/20…… sau : HĐTD KƯNN Dư nợ Loại tiền Ngày Số tiền Nợ gốc Lãi Tổng cộng Tổng số tiền mà khách hàng dự kiến phải toán kỳ tháng ––/20––là: ……… Đề nghị Q khách hàng xếp tốn tồn số nợ nêu chậm ngày …/…/… Ngay sau ngày …/…/… Quý khách hàng không trả hết nợ gốc và/hoặc lãi nêu tồn số dư nợ gốc thực tế lại khoản vay bị chuyển sang nợ hạn Rất mong nhận hợp tác từ Quý khách hàng Trân trọng GIÁM ĐỐC Mọi thắc mắc xin vui lòng liên hệ: Ngân hàng Á Châu - ……………… - Địa chỉ: - Điện thoại: - Số fax: Trường hợp Quý khách hàng chuyển tiền toán trước nhận thư báo, xin vui lòng bỏ qua thư báo PHỤ LỤC 4: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUN Giám Đốc Chi Nhánh Kế Tốn Phó Giám Đốc Hành Chánh Bộ phận Tín Dụng P.KH cá nhân _PFC _Loan _CSR _CA P.KH doanh nghiệp _RO _Loan _CSR _RA Bộ phận Vận hành P giao dịch-ngân quỹ _Kiểm soát viên _Teller _Thủ quỹ _Kiểm ngân _Điều tiền P Hỗ trợ Khách hàng _Thanh toán QT _Pháp lý chứng từ _Nhân viên nhập liệu MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN LĨNH VỰC VÀ CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.3 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .9 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.2.3 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.3.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 10 2.3.2 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động từ NHTM hoạt động DNVVN 13 2.3.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM .14 2.4 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 2.4.1 Khái niệm hiệu cho vay 16 2.4.2 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu quảhoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 16 2.4.3 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM 17 2.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM 19 2.5 Các nghiên cứu thực liên quan đến đề tài 22 2.6 Phương pháp nghiên cứu đề tài 23 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN .25 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 25 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 28 3.2.1 Khái quát tình hình huy động vốn chi nhánh Trần Khai Nguyên giai đoạn từ 2009 đến 2012 28 3.2.2 Phương thức cho vay quy trình tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh TKN 30 3.2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 32 3.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN Chi Nhánh Trần Khai Nguyên 41 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 45 4.1 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 45 4.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 46 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao độ an tồn hoạt động cho vay 47 4.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao khả sinh lời 50 4.2.3 Nhóm giải pháp khác 50 4.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 52 KẾT LUẬN 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 PHỤ LỤC 52 ... nhánh Trần Khai Nguyên Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP... vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên? ?? Đề tài có nội dung tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay chi nhánh lớn Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Trần Khai Nguyên, ... VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP