Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài: Phân tích cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại; xem xét, đánh giá một cách tổng quát, có hệ thống hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội; đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRẦN THỊ TUYẾT NHUNG MÃ SINH VIÊN : A17568 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Trần Thị Tuyết Nhung Mã sinh viên : A17568 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2013 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Lê Thị Hà Thu, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin đặc biệt cảm ơn chị Hoàng Thanh Thủy – Chuyên viên phịng Quản trị rủi ro tín dụng – Khối Quản trị rủi ro Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 30 tháng 10 năm 2013 Sinh viên Trần Thị Tuyết Nhung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.2.5 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Sự cần thiết việc đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 TỔNG KẾT CHƢƠNG 18 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ 24 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội .26 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động cho vay) 30 2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác .36 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 37 Thang Long University Library 2.3 Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 38 2.3.1 Nguyên tắc cho vay 39 2.3.2 Đối tượng cho vay 39 2.3.3 Tài sản đảm bảo 39 2.3.4 Quy trình cho vay 40 2.3.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .42 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 44 2.4.1 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 44 2.4.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 45 2.4.3 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 48 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 50 2.5.1 Chỉ tiêu định tính 50 2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 51 2.5.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .56 TỔNG KẾT CHƢƠNG 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 62 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 62 3.1.1 Nâng cao lực tài chính, hồn thiện cơng nghệ quản trị điều hành .62 3.1.2 Phát triển mạng lưới hoạt động 62 3.1.3 Duy trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp 63 3.1.4 Tiếp tục trì phát triển hoạt động kinh doanh 63 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 63 3.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 63 3.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 63 3.2.3 Giám sát vay chặt chẽ .64 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng 65 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng 65 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing 66 3.2.7 Phát triển dịch vụ tư vấn 67 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 68 TỔNG KẾT CHƢƠNG 70 KẾT LUẬN Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CBTD CIB Tên đầy đủ Cán tín dụng Khối doanh nghiệp lớn định chế tài DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân KHDN HĐQT NHTM Khách hàng doanh nghiệp Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần MBBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội RRTD Rủi ro tín dụng SME TCKT Doanh nghiệp nhỏ vừa Tổ chức kinh tế TCTD TSĐB Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Danh sách công ty Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 24 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2010 - 2012 27 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2010 - 2012 31 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội giai đoạn 2010 – 2012 35 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 37 Bảng 2.6 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 44 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2010 – 2012 46 Bảng 2.8 Tình hình thu nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2010 -2012 49 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 51 Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 53 Bảng 2.11 Hệ số khả bù đắp rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 54 Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 55 Bảng 2.13 Hiệu sử dụng vốn khách hàng cá nhân 56 Sơ đồ 1.1 Quy trình chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2010 2015 21 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong năm qua hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ qui mơ chất lượng hoạt động, góp phần lớn vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cùng với bùng nổ khoa h c công nghệ, phát triển vượt bậc kinh tế nhu cầu nâng cao sở hạ tầng tạo tiền đề để nâng cao mức sống người dân ngày trở nên cấp thiết Để tạo điều kiện để h tiếp cận với nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư nhà ở, phương tiện lại cải thiện sống vai tr sản ph m cho vay ngân hàng vô quan tr ng Ngân hàng ch nh cầu nối giúp cá nhân, hộ gia đình nâng cao chất lượng sống b ng dịch vụ Trong thực tế hoạt động ngân hàng thương mại, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ tr ng nhỏ so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, việc phân t ch, th m định đối tượng khách hàng cá nhân đơn giản, ngân hàng thương mại thường có xu hướng khơng tr ng tới đối tượng khách hàng Tuy nhiên xu hướng kinh doanh bán l ngân hàng thương mại nay, thị phần khách hàng cá nhân ngày phát triển có vai tr khơng k m phần quan tr ng so với khách hàng doanh nghiệp Trong suốt 18 năm hình thành phát triển, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội khẳng định niềm tin khách hàng việc cung cấp dịch vụ, sản ph m ngân hàng, đặc biệt sản ph m cho vay Đối tượng khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội năm qua bắt đầu tr ng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bước hồn thiện cơng tác cho vay đối tượng Song ngân hàng khơng tránh khỏi thiếu sót cịn tồn hoạt động cho vay Là sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng, b ng vốn kiến thức tiếp thu trường cộng với hiểu biết từ thực tế trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, em ch n đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp bậc đại h c MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Phân t ch sở lý luận hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Xem x t, đánh giá cách tổng quát, có hệ thống hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đề xuất số giải pháp nh m đ y mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn năm 2010 – 2012 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong trình nghiên cứu, khóa luận kết hợp sử dụng phương pháp thu thập thơng tin, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nh m giải mối quan hệ lý luận thực tiễn hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN Ngoài mở đầu, lời kết, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận có chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Chƣơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Thang Long University Library quản lý khâu quản lý TSĐB ban hành văn nội chưa kịp thời có thay đổi định ALCO, Hội đồng tín dụng Về cơng tác thẩm định: Việc th m định điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn khách hàng hoạt động thu thập thông tin khách hàng cán t n dụng c n nhiều hạn chế, mang t nh chủ quan như: tờ trình th m định sơ sài, chưa làm rõ nguyên nhân bất hợp lý hồ sơ, giấy tờ khách hàng cung cấp, hợp đồng đầu vào theo phương án kinh doanh khách hàng hết hiệu lực khách hàng chưa bổ sung Hợp đồng kinh tế ký Phụ lục Hợp đồng kinh tế gia hạn thời gian thực hợp đồng, Tờ trình chưa phản ánh đầy đủ thông tin Mặc dù vậy, khoản vay trình lên để x t duyệt làm khó khăn, thời gian cho công tác th m định phận chuyên trách dẫn đến đưa định cho vay chưa ch nh xác làm ảnh hưởng lớn đến công tác quản trị ngân hàng làm giảm hiệu hoạt động cho vay Về công tác bảo đảm tiền vay: Công tác c n tồn việc chưa thực đầy đủ quy định cần thiết để bảo đảm quyền lợi cho MBBank tổn thất xảy như: Sai sót ký kết hợp đồng chấp chưa hoàn thiện thủ tục chấp dẫn đến hợp đồng chấp không đảm bảo quyền lợi MBBank hợp đồng chưa công chứng, chưa đăng ký giao dịch bảo đảm Bên cạnh c n xảy trường hợp chưa mua bảo hiểm, chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho MBBank Hợp đồng chấp chưa đảm bảo đầy đủ nghĩa vụ tài khách hàng Các hợp đồng chấp không quy định rõ bên chấp (bên thứ ba) chấp tài sản để đảm bảo nghĩa vụ dân bên (bên chấp hay bên vay vốn) không rõ TSĐB đảm bảo cho hợp đồng tín dụng Hầu hết TSĐB hình thành từ vốn vay, ngân hàng thực ký hợp đồng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, ngân hàng chưa thực theo dõi, kiểm tra việc hình thành tài sản đưa vào sử dụng thu thập chứng từ gốc tài sản Về giải ngân kiểm soát sau cho vay: Chất lượng công tác kiểm tra sau cho vay chưa đảm bảo, chưa kiểm tra đầy đủ mục đ ch sử dụng vốn, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng nội dung kiểm tra chưa cập nhật tình hình sản xuất kinh doanh hay tình hình tài khách hàng, chưa kịp thời phát dấu hiệu xấu, bất thường hoạt động kinh doanh khách hàng, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trình thu hồi nợ vay 58 Thang Long University Library Mặc dù tỷ lệ nợ xấu trì lại dâng chạm đến mốc 2% Tỷ lệ nợ hạn vượt 5% năm gần đây, điều cho thấy hiệu cho vay ngân hàng có phần giảm sút Đó dấu hiệu đáng báo động ngân hàng Điều cho thấy ngân hàng phải đối mặt với nguy vốn cao Vấn đề vấn đề nhức nhối đáng lo ngại NHTM, đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều khó khăn Ngân hàng c n phụ thuộc vào việc cấu lại khoản nợ để giảm nợ xấu Điều giúp cho khách hàng giảm áp lực khoản nợ đến hạn lại làm ngân hàng tăng rủi ro vốn Về công tác nhân sự: Hầu hết CBTD tr , thiếu kinh nghiệm việc cấp tín dụng, chưa bám sát tình hình thực tế, cịn có e ngại quan hệ tín dụng với khách hàng Một số cán làm việc lâu năm theo kinh nghiệm nên tìm hiểu cập nhật thay đổi kinh tế thị trường, trình độ cơng nghệ cịn hạn chế Trong q trình cho vay, nhiều CBTD thiếu khả phán đốn chưa có cách nhìn tồn diện hiệu thực tế, toàn diện phương án vay vốn mà doanh nghiệp nêu ra, nên xoay quanh TSĐB mang tính trực diện làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Ph m chất đạo đức số CBTD suy giảm làm gia tăng rủi ro khoản vay, gây ảnh hưởng đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng Nguyên nhân gây hạn chế này: Nguyên nhân khách quan: Nguyên nhân từ ph a mơi trường, sách kinh tế cơng tác giám sát từ xa NHNN: định hướng phát triển Nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh chế sách ảnh hưởng đến tồn kinh tế Các văn pháp luật tài sản chấp nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp chưa thực xử lý nghiêm minh doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh Thủ tục khởi kiện ngân hàng c n rườm rà NHNN chưa khắc phục công tác giám sát từ xa tra chỗ (tức trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy t nh tất TCTD hệ thống ngân hàng) Mặt khác, giống NHTM khác ngân hàng chưa quen trao đổi thơng tin tình hình khách hàng cho ngân hàng bạn lý cạnh tranh nên đến hệ thống thông tin trung tâm tín dụng NHNN (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng Tình hình kinh tế năm vừa qua giới nói chung Việt Nam nói riêng ảm đạm Năm 2012 năm thực khó khăn với doanh nghiệp Việt Nam Những biến động kinh tế toàn cầu khiến cho thị trường bị thu hẹp, hàng tồn kho tăng cao… Hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nợ xấu cao, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống thấp ước đạt 8,91% Lãi suất cho vay VNĐ giảm 5-9%, lãi 59 suất huy động VNĐ giảm 3-6% so với cuối năm 2011 Các chương trình tr ng tâm hệ thống ngân hàng: tái cấu xử lý nợ xấu có tiến triển c n chậm, chưa tạo chuyển biến tích cực TSĐB từ khoản vay ngân hàng thường bất động sản phương tiện vận tải Nguy biến động giá thị trường, khó phát mại tài sản, tài sản giảm giá trị hay thấy đổi trạng… Nhất tình hình bất động sản đóng băng, hộ liên tục giảm giá, với kinh tế tụt dốc, người dân giảm tiêu dùng, khiến giá trị TSĐB xuống thấp Điều gây RRTD cho ngân hàng Trong thực tế nay, công tác cho vay bị động việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho vay, nguồn gốc thông tin chủ yếu dựa vào hồ sơ vay vốn, hồ sơ dự án, có nguồn thơng tin ngân hàng tổng quan không chi tiết cụ thể nên tính xác, khoa h c khách quan cịn nhiều hạn chế Do nguồn thông tin thu thập để đánh giá đưa định cho vay thiếu xác làm giảm lợi nhuận hiệu công tác cho vay, gây nợ hạn mức cao Nguyên nhân chủ quan: Do việc chuyển đổi sang mơ hình tổ chức theo ngân hàng chuyên doanh khối hỗ trợ, số lượng đơn vị thành lập tăng thêm Bộ máy quản lý c n chưa kết nối đồng khoa h c liên kết theo chiều d c chiều ngang nên phát sinh khơng t khó khăn phối hợp quản trị điều hành tăng đầu mối trung gian gây lãnh ph thời gian, giảm thiểu hiệu cơng tác cho vay MBBank chưa có chiến lược quản trị rủi ro tổng thể mang tính dài hạn Trong mơ hình quản trị ngân hàng đại, việc xây dựng chiên lược quản trị rủi ro tổng thể mang tính dài hạn đóng vai trị quan tr ng việc định hướng hoạt động hệ thống quản lý rủi ro, đảm bảo hệ thống hoạt động hiệu đạt dược mục tiêu đề Đối với MBBank nay, chiến lược quản trị rủi ro lồng vào số văn quy chế hoạt động văn quy chế chức nhiệm vụ phòng ban Mặc dù chiến lược tổng thể, thức chu n hóa chưa ngân hàng xây dựng, áp dụng phổ biến rộng rãi hệ thống Tuy đội ngũ CBTD ngân hàng tuổi đời tr , động nhung trình độ chun mơn chưa cao Hiện nay, ngân hàng chưa có đội ngũ cán th m định chuyên sâu mà kiêm nghiệm, mặt khác khả thực dự án bất cập, hầu hết dựa kinh nghiệm thực tế mà chưa đào tạo bản, dự án mang nặng tính kỹ thuật cán th m định dựa giấy tờ chủ yếu, thân h khơng có đủ kinh nghiệm để th m định dự án Chưa kịp thời cập nhật văn quy định nội dẫn đến công tác thực hoạt động cho vay không tuân thủ đầy đủ quy định cần thiết nên dễ tạo nên nguy rủi ro 60 Thang Long University Library TỔNG KẾT CHƢƠNG Chương khóa luận giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức, khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Bên cạnh đó, chương c n đề cập đến thực trạng cho vay hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Qua đó, ta tìm hiểu đưa số hạn chế, nguyên nhân hạn chế tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đây ch nh sở để đưa số giải pháp kiến nghị để khắc phục phần cho hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MBBank chương 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội Với mục tiêu xây dựng MBBank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa ch n khu vực đô thị lớn, tập trung vào KHDN truyền thống, tập đoàn kinh tế doanh nghiệp lớn; tập trung có ch n l c doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển dịch vụ KHCN Mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường vốn, phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư, liên kết chặt chẽ ngành ngân hàng thành viên để hướng tới trở thành tập đoàn tài ch nh Để thực chiến lược phát triển mình, định hướng MBBank tập trung vào nhiệm vụ tr ng tâm sau: 3.1.1 Nâng cao lực tài chính, hồn thiện cơng nghệ quản trị điều hành Thực tăng vốn điều lệ theo lộ trình cần thiết để áp ứng điều lệ tối thiểu theo quy định phủ vào năm 2013 Dự kiến vốn điều lệ năm 2013 tăng 15 lên 15.000 tỷ đồng Việc tăng vốn điều lệ xác định trước hết thông qua phát hành cổ phiếu cho cổ đông hữu, chuyển đổi trái phiếu thành cổ phiếu, kết hợp với trích lợi nhuận bổ sung tăng vốn điều lệ từ lợi nhuận hàng năm Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, đ y mạnh hình thức huy động vốn qua thị trường chứng khoán trái phiếu trung dài hạn, tín phiếu ngắn hạn phiếu nợ chuyển đổi theo kế hoạch lộ trình tăng vốn điều lệ Tiếp tục trì tỷ tr ng tài sản sinh lời cao song điều chỉnh giảm dư nợ cho vay tăng cấu đầu tư tổng tài sản để đảm bảo yêu cầu đa dạng hóa danh mục cho vay giảm thiểu rủi ro Tổng tài sản cuối năm 2013 ước tính 190.000 tỷ đồng, dư nợ cho vay tăng 12 Thúc đ y phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ tài nh m tăng cường khả cạnh tranh nâng cao thu nhập ngân hàng vào cuối năm 2013 3.400 tỷ đồng Đ y mạnh công tác hoạt động kinh doanh thị trường ngoại hối để đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, đảm bảo khả toán ổn định hiệu quả, phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoán đổi lãi suất Tiếp tục đầu tư trang thiết bị đại, nâng cấp sở vật chất tăng hiệu hoạt động kinh doanh Tích cực phát triển hoạt động phát hành toán th , phát triển hệ thống ATM sở đầu tư ngân hàng 3.1.2 Phát triển mạng lưới hoạt động Tích cực mở rộng nâng cao chất lượng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nước Ưu tiên mở rộng điểm giao dịch thành phố lớn, khu vực kinh 62 Thang Long University Library tế tr ng điểm, trung tâm kinh tế, khu đô thị mới, khu đông dân cư có mức thu nhập Đồng thời với việc phát triển mạng lưới hoạt động, MBBank tr ng công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán nh m đáp ứng yêu cầu công tác phục vụ ngày cao 3.1.3 Duy trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp Duy trì tỷ lệ nợ xấu kiểm sốt 2,5% phấn đấu hạn chế tổn thất RRTD ngân hàng mức tiêu chu n chất lượng MBBank Chú tr ng ưu tiên đến việc nghiên cứu giải pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất tác động thị trường nước quốc tế 3.1.4 Tiếp tục trì phát triển hoạt động kinh doanh Đến năm 2013 với việc phát triển hoạt động kinh doanh, lực quản trị rủi ro MBBank phải giữ vững uy t n, phong độ, vị phải cao NHTM nhà nước 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 3.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác th m định tốt, đ i hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình th m định Nguồn thơng tin thu thập chủ yếu từ khách hàng vay lúc thông tin ch nh xác, để th m định tốt, CBTD cần thu thập thông tin từ nguồn khác như: Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay: vấn cần làm rõ thông tin mục đ ch vay, tình hình tài ch nh khả trả nợ Điều cần ý vấn trực tiếp CBTD không giỏi nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều lĩnh vực khác, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người vấn Thu thập thơng tin từ bên ngồi: thơng tin bên ngồi thu thập cá thể xung quanh khách hàng vay Lập quỹ th m định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Để đ y mạnh hiệu hoạt động cho vay, MBBank tích cực việc triển khai mơ hình quy trình tín dụng mới, với mục đ ch vừa nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay (thơng qua việc hình thành phận quan hệ khách hàng, phận quản lý tín dụng quản lý nợ), vừa tr ng mở rộng phát triển kinh doanh Phân định rõ phân chuyên môn công tác khách hàng công tác th m định rủi ro, đồng thời chun mơn hóa việc cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp hay cá nhân, tách rời việc tiếp xúc, marketing khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, thông tin khoản vay việc th m định tính khả thi phương án cho vay 63 Trước tiên ngân hàng cần xây dựng sách nh m hạn chế tối đa rủi ro hoạt động cho vay xảy Trong cần đặc biệt ý tránh việc chạy theo mục đ ch lợi nhuận dẫn đến hiệu cho vay bị suy giảm Trong quy định tài sản chấp việc cho vay vốn ngân hàng không nên coi tr ng tài sản chấp chỗ dựa an tồn đảm bảo tín dụng Nếu nên nhận tài sản chấp giấy tờ có giá, dễ chuyển thành tiền, bị rủi ro Việc giám sát kiểm tra sau vay đ i hỏi cấp thiết đặt cho ngân hàng nói chung CBTD nói riêng Trong cơng tác ngân hàng cần chủ động hơn, điều giúp ngân hàng sớm phát dấu hiệu rủi ro Không dừng lại báo cáo tài chính, CBTD cần chủ động xuống tận sở để kiểm tra, việc kiểm tra phải phù hợp với ngành nghề kinh doanh, nên tiến hành quý lần Theo dõi tình hình thị trường, ngành hàng sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng vốn vay ngân hàng Đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành giảm so với giá chấp cần bổ sung tài sản chấp khác dư nợ giảm tương ứng Đối với khoản vay lớn cần có phân chuyên trách đánh giá Ngân hàng cần quy định việc CBTD xuống sở khách hàng để thu nợ tới kỳ hạn Quy định thể quan tâm theo dõi sát ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nâng cao ý thức trách nhiệm với khoản vay Việc báo cáo kịp thời theo yêu cầu hỗ trợ dắc lực cho cơng tác kiểm sốt, quản lý khoản vay Định kỳ, nội dung báo cáo áp dụng sau: Báo cáo cho HĐQT Tổng giám đốc tập hợp theo tuần tháng quý, tập trung vào phần đánh giá chung, chiến lược quản trị biện pháp khắc phục Còn báo cáo cho cán lãnh đạo chuyên trách nghiệp vụ nên định kỳ hàng ngày vào chuyên sâu, chi tiết vào loại rủi ro 3.2.3 Giám sát vay chặt chẽ Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình cho vay Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để đ y mạnh hiệu hoạt động cho vay, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề Sau giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng Việc cần thiết giúp cho CBTD phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý th ch ứng với tình hình Vì vậy, CBTD phải ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng h đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp… giúp cho CBTD biết được: Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay ngân hàng qua việc h có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với CBTD vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? 64 Thang Long University Library Đánh giá khả tốn khách hàng thơng qua thăm hỏi, nói chuyện để biết xem có nguyên nhân cá biệt làm cho khả trả nợ khách hàng bị giảm sút không? Đánh giá lại giá trị thực tế TSĐB nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay khơng xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ đó, MBBank có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho ph p Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp CBTD quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ ph a khách hàng vay vốn góp phần đ y mạnh hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Trung tâm đào tạo, phối hợp với ph ng nghiệp vụ liên quan Cơ quan bên ngồi tổ chức đào tạo nghiệp vụ, có chương trình đào tạo hội nhập cho cán nhân viên cách thiết thực, đảm bảo cán thức làm việc hiểu thực quy định nội bộ,… Xây dựng danh mục đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán đặc biệt khóa h c Quản trị rủi ro (nhận dạng, đo lường, phân loại, quản trị,…) giúp cho cán MBBankcó cách tiếp cận rủi ro theo chu n mực Các đơn vị kinh doanh cần tổ chức khóa tự đào tạo, trao đổi kinh nghiệm, thảo luận quy trình Phịng quản lý chất lượng dịch vụ Ngân hàng chuyên doanh cần tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng dịch vụ Sở giao dịch Xây dựng hoàn thiện ch nh sách tuyển dụng, đào tạo, đánh giá đãi ngộ người lao động (lương, thưởng, bảo hiểm…); áp dụng chế nâng cao hiệu suất lực lao động, rà soát lại số hóa lao động ( PI) áp dụng để hồn thiện chế độ lương, thưởng hợp lý cho người lao động có q trình thực tốt công việc giao MBBank nên đ y mạnh cơng tác cơng đồn, buổi giao lưu h p mặt văn hóa Ban lãnh đạo nhân viên để nâng cao văn hóa doanh nghiệp, tạo liên kết giữ chân người có tâm huyết với MBBank 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Kiểm soát nội hoạt động cho vay khâu quan tr ng, thơng qua kiểm sốt nội sai phạm phát chỉnh sửa Trong việc tăng cường cơng tác kiểm sốt, MBBank cần thực số biện pháp sau: 65 Tăng cường cán cho phịng kiểm sốt, cán phải người có lực, có thâm niên hoạt động ngân hàng Với tiêu chu n nghề nghiệp, đạo đức hiểu biết hoạt động ngân hàng sở tại, cán phịng kiểm sốt nội đóng góp t ch cực vào việc giảm rủi ro ngân hàng Tăng cường ứng dụng cộng nghệ thông tin công tác quản lý, điều hành, đặc biệt quản lý tài chính, quản lý giao dịch quản lý tài sản Việc tạo chế giám sát tự động, thường xuyên liên tục Bộ phận kiểm soát nội phải thực nộp báo cáo định kỳ theo chế độ thông tin kịp thời để đảm bảo an toàn nghiệp vụ giao dịch ngân hàng Đinh kỳ tháng đánh giá việc thực quy trình nghiệp vụ, phát điểm bất cập để có điều chỉnh hồn thiện, kịp thời 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ch mà ngân hàng mang lại cho h cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen t ch luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đ y cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: Tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng b ng cách bố tr cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh ngân hàng, sản ph m, dịch vụ ngân hàng Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng cần ý thức r ng: “Mỗi cán ngân hàng tuyên truyền viên t ch cực hiệu ch nh sách cho vay nói chung cho vay HCN nói riêng” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ th ch hợp với ch nh cán công nhân viên ngân hàng Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ch mà sản ph m cho vay mang lại cho h Đồng thời, cần có ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn s Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản ph m, cải tiến sản ph m cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 66 Thang Long University Library Thêm hoàn thiện website: www.mbbank.com.vn ngày phong phú, chi tiết, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao khách hàng không nước 3.2.7 Phát triển dịch vụ tư vấn Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ sắc bén việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập, dịch vụ áp dụng MBBank nên tiến hành dịch vụ sau: Dịch vụ tư vấn luật ngân hàng: MBBank giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hành như: Luật dân sự, Luật đánh giá TSĐB, Luật kinh tế,… Dịch vụ tư vấn tài chính: giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài lập kế hoạch thuế… Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa ch n sản ph m sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất… Tư vấn việc tham gia thị trường tiền tệ, thời điểm nên đầu tư vào vàng hay ngoại tệ… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân h ng Nh nước NHNN nên ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động NHTM Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng Luật NHNN luật TCTD NHNN cần thực chế độ kiểm tốn chặt chẽ: cơng tác mặt giúp ngân hàng khâu th m định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng ch nh xác hơn, báo cáo tài ch nh khách hàng cần phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin khách hàng phải tiến hành thuận lợi xác NHNN nên ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn TCTD Đề nghị NHNN cần xoá nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ q hạn lý khách quan Trong điều kiện kinh tế nay, Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) nước ta c n chưa kịp thời đầy đủ, đề nghị NHNN chấn chỉnh hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo thơng tin xác kịp thời Bên cạnh đó, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát: Công tác tra giám sát cần phải thực thường xuyên nhiều hình thức đề kịp thời 67 ngăn chặn hành vi vi phạm quy định NHNN Vì NHNN nên xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN đảm bảo t nh khách quan tạo môi trường làm việc đa dạng cho cán tra trao dồi nghiệp vụ Ngoài ra, NHNN cần phải xây dựng đội ngũ tra giám sát chu n nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên cập nhật kiến thức nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nh m giám sát liên tục NHTM Hơn nữa, để thực vai tr cảnh báo ph ng ngừa rủi ro cho NHTM, NHNN cần tiến hành nghiên cứu định hướng hoạt động phòng ngừa, hạn chế RRTD; tiếp thu có ch n l c kinh nghiệm nước phát triển giúp NHTM tăng trưởng an tồn có khả cạnh tranh với TCTD nước ngồi 3.3.1.2 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nh m tạo hành lang pháp lý vững cho TCTD hoạt động thuận lợi Duy trì kinh tế phát triển ổn định vững chắc, khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đ y cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào ngân hàng giới Ngồi ra, Chính phủ cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt doanh nghiệp lớn dự án lớn; cung cấp thông tin ngân hàng quan nhà nước, áp dụng kỷ luật lập báo cáo cung cấp thông tin 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3.3.2.1 ây dựng s ch tín dụng hợp l Ch nh sách t n dụng đóng vai tr quan tr ng việc định hướng hoạt động cho vay ngân hàng, giúp cán t n dụng xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, đánh giá mức độ rủi ro khách hàng có quy định, ưu đãi phù hợp khách hàng có nhu cầu vay Một ch nh sách t n dụng hợp lý ch nh sách đảm bảo quy định NHNN, làm tăng trưởng t n dụng cho ngân hàng song hành với việc đảm bảo hạn chế rủi ro t n dụng cho ngân hàng xây dựng ch nh sách t n dụng MBBank cần lưu tâm số điểm sau: MBBank cần tập trung củng cố phát triển hoạt động kinh doanh ch nh loại bỏ lĩnh vực kinh doanh rủi ro k m hiệu Ngân hàng nên tập trung t n dụng ngân hàng vào ngành, lĩnh vực mà vừa phù hợp với phương hướng hoạt động ngân hàng vừa n m nhóm ngành Ch nh phủ NHNN khuyến kh ch n m chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 – 2020 ưu tiên vốn phát triển công nghiệp, phụ trợ, sản xuất – chế biến, 68 Thang Long University Library doanh nghiệp vừa nhỏ Đây đối tượng khách hàng tiềm có khả tăng trưởng cao thời gian tới nên nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng cao Do cần xây dựng ch nh sách phù hợp để thu hút khách hàng chất lượng tốt nhóm MBBank cần xây dựng chiến lược tạo nên khác biệt so với NHTM, nên hướng tới tăng chất lượng dịch vụ mang lại cho khách hàng xây dựng quy trình t n dụng nhanh chóng, quy định nhân viên hướng dẫn khách hàng chi tiết đầy đủ sản ph m, có nhiều sản ph m tiện ch kèm Cần phải hướng tới đa dạng hóa dang mục cho vay, quy định hạn mức t n dụng phù hợp nhóm khách hàng, nhóm ngành kinh tế riêng biệt để tránh rủi ro tập trung 3.3.2.2 o n thiện quy tr nh nội bộ, phân định r tr ch nhiệ , chức củ c c phận liên qu n MBBank cần rà soát lại quy định hoạt động cho vay ngân hàng chuyên doanh đảm bảo phù hợp có tính khả thi, gộp số quy định nghiệp vụ tín dụng dùng chung cho hệ thống để giảm khối lượng văn tránh chồng chéo Cần quy định quy trình phối hợp Trung tâm Xử lý tín dụng tập trung Đơn vị kinh doanh để kiểm tra việc tuân thủ điều kiện phê duyệt, quản lý, theo dõi, kiểm tra giám sát khối lượng, chất lượng tài sản đảm bảo nh m phát triển khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Rà sốt lại số văn quy định Ngân hàng Định chế tài ch nh Quy chế đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, Quy trình phê duyệt tín dụng cho Định chế tài Quy trình kinh doanh tiền tệ, Giao dịch ngoại hối, Xử lý giao dịch,… nh m tạo thống nhất, logic, nâng cao hiệu kiểm soát, giảm thiểu rủi ro giao dịch ngoại hối liên ngân hàng Thường xuyên cập nhật thay đổi văn quy định NHNN Ch nh phủ để điều chỉnh kịp thời hệ thống văn quy định MBBank đảm bảo th ch ứng với yêu cầu, định hướng NHNN 3.3.2.3 o n thiện chế h nh tổ chức theo hướng nâng c o lực quản trị MBBank cần xây dựng chế, cơng cụ hỗ trợ, cần có thêm phận giúp việc cho ủy ban quan tr ng Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban Th m định t n dụng Đầu tư Vì thực tế nhiều hoạt động HĐQT tái th m định khoản vay xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, HĐQT thiếu thông tin khách quan nội dung phê duyệt, hầu hết dựa vào giải trình ban điều hành để định mà điều dẫn đến thiếu khách quan minh bạch Có thêm phận công cụ hỗ trợ cho Ủy ban Chiến lược, Ủy ban Quản lý rủi ro giúp cho HĐQT hoạch định chiến lược khách quan hiệu 69 Ngân hàng cần xây dựng quy chế quy định phân định quyền hạn trách nhiệm khối kinh doanh khối hỗ trợ để tránh chức nhiệm vụ chồng ch o, tạo thuận lợi cho khối phối hợp thực quy trình hoạt động hiệu Ngoài ra, ngân hàng phải nâng cao điều kiện, tiêu chu n lực quản trị kinh nghiệm cơng tác trình độ chun mơn chức danh lãnh đạo quản lý chủ chốt ngân hàng Ngân hàng mời người có uy t n, có kinh nghiệm tham gia chức danh thành viên độc lập ủy ban thuộc HĐQT để tránh tình trạng cấu kh p dễ nảy sinh định có lợi ch cục cho thành viên chủ chốt HĐQT lợi ch chung đại phận cổ đông MBBank phải tiến hành triển khai quy trình, ch nh sách kinh doanh nội lành mạnh, áp dụng có hiệu phương pháp quản trị, điều hành tiên tiến phu hợp với thông lệ, chu n mực quốc tế quy định pháp luật Hơn nữa, việc cấu, xếp lại phận chức kinh doanh, quản trị, điều hành cần thiết; xếp bố tr hợp lý cán quản lý kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp tốt TỔNG KẾT CHƢƠNG Toàn chương nêu lên định hướng kinh doanh mục tiêu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội thời gian tới Bên cạnh đó, chương cịn đưa số giải pháp kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nh m đ y mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 70 Thang Long University Library KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hoạt động chủ đạo ngân hàng sản ph m cho vay KHCN ngày đóng vai tr quan tr ng hệ thống sản ph m cho vay ngân hàng hoạt động cho vay HCN chưa đạt hiệu mong đợi Ch nh điều nên việc đ y mạnh hiệu có tính định đến hoạt động cho vay ngân hàng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Thương mại cổ phần Qn đội khóa luận hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, khái quát lý luận chung hoạt động cho vay ngân hàng, cho vay KHCN, cần thiết hiệu cho vay KHCN, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN Thứ hai, phân t ch đánh giá thực trạng cho vay HCN NHTMCP Quân đội năm gần Từ rút kết đạt hạn chế c n tồn nguyên nhân Thứ ba, kháo luận đưa giải pháp để đ y mạnh hiệu hoạt động cho vay HCN MBBank đề xuất số kiến nghị với MBBank, Ngân hàng Nhà nước Ch nh phủ Do kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế c n nhiều hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót q trình nghiên cứu Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cơ giáo Hội đồng chấm khóa luận nhà trường để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình Thầy Cơ đặc biệt giúp đỡ Cô giáo Th.s Lê Thị Hà Thu giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn (2009), Gi o tr nh nghiệp vụ ngân h ng thương ại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân h ng thương ại, NXB Thống kê H c viện ngân hàng (2010), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN b n h nh Quy định phân loại nợ, trích lập v sử dụng dự phịng để xử l rủi ro tín dụng hoạt động ngân h ng củ tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sử đổi, bổ sung ột số điều củ Quy định phân loại nợ, trích lập v sử dụng dự phịng để xử l rủi ro tín dụng hoạt động ngân h ng củ tổ chức tín dụng b n h nh theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2011), Th ng tư số 14/2011/TT-N NN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đ USD tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2011), Th ng tư số 20/2011/TT-N NN quy định việc mua, bán ngoại tệ tiền mặt cá nhân với tổ chức tín dụng Chính phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo tài 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (2013), Bản cáo bạch 13 Các website: http://www.MBBankbank.com.vn/gioithieu/Pages/default.aspx http://vneconomy.vn/ Thang Long University Library ... thống hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đề xuất số giải pháp nh m đ y mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. .. luận chung hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Chƣơng 3: Giải pháp. .. động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân