CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 19 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội
2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
2.2.1. Hoạt động huy động vốn
MBBank được đánh giá là một trong những ngân hàng có quy mô lớn trong hệ thống ngân hàng với khả năng huy động vốn cao và ổn định đã giúp MBBank kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế Việt Nam và nền kinh tế thế giới hiện nay. Trong giai đoạn 2010 – 2012, tuy gặp phải nhiều khó khăn nhưng MBBank đã nỗ lực đưa ra những chính sách làm gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
Tình hình huy động vốn của NHTMCP Quân đội qua ba năm 2010, 2011 và 2012 được thể hiện qua bảng số liệu ở trang tiếp theo.
27
Bảng 2.2. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch
2011/2010 2012/2011
Số tiền
T trọng
(%)
Số tiền
T trọng
(%)
Số tiền
T trọng
(%)
Số tiền tăng (+) giảm (-)
Đạt t lệ (%)
Số tiền tăng (+) giảm (-)
Đạt t lệ (%) Tổng NV huy động 65.741 100 89.549 100 117.747 100 23.808 36,21 28,198 31,49 I. TG theo kỳ hạn
1. Không kỳ hạn 20.087 30,55 24.547 27,41 35.576 30,21 4.460 22,20 11,029 44,93 2. TG < 12 tháng 45.589 69,35 64.915 72,49 72.005 61,15 19.326 42,39 7,090 10,92 3. TG >= 12 tháng 65 0,10 87 0,10 10.166 8,64 22 33,85 10,079 11585,06 II. TG theo thành phần KT
1. TG của tổ chức kinh tế 42.304 64,35 59.016 65,90 76.716 65,15 16.712 39,50 17,700 29,99 2. TG của cá nhân 23.437 35,65 30.533 34,10 41.031 34,85 7.096 30,28 10,498 34,38 III. Theo loại tiền g i
1. VND 49.298 64,34 66.853 74,66 91.472 77,69 17.555 35,61 24,619 36,83
2. Ngoại tệ (quy đổi) 16.443 35,66 22.696 25,34 26.275 22,31 6.253 38,03 3,579 15,77 (Nguồn b o c o thường niên Ngân h ng Quân đội nă 2010 – 2012)
Xét về quy mô
Qua bảng 2.2 ta thấy MBBank có quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng tương đối ổn định. Đồng thời trong các năm 2010, 2011 và 2012, giữa bối cảnh khủng hoảng tài chính và cạnh tranh giữa các ngân hàng vô cùng gay gắt, nguồn huy động vốn có mức tăng trưởng cao và liên tục. Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 là 65.741 tỷ đồng; năm 2011 đạt mức 89.549 tỷ đồng, tăng 28.808 tỷ đồng tương ứng 36,21% so với năm 2010; năm 2012 đạt 117.747 tỷ đồng, tăng 28.198 tỷ đồng tương ứng 31,49%
so với năm 2011. Nguồn vốn huy động tăng qua các năm cho thấy ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng hơn và uy t n của ngân hàng ngày một được nâng cao. Để đạt được kết quả như trên thì ngay từ đầu năm 2012, MBBank đã tập trung thực hiện các giải pháp huy động vốn như: thành lập Ban chỉ đạo huy động vốn hệ thống, ban hành ch nh sách huy động phù với từng đối tượng vùng/miền/phân khúc khách hàng,…
Xét về cơ cấu
Cơ cấu tiền g i theo kỳ hạn:
Dựa vào bảng số liệu ta thấy, tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi theo kỳ hạn có sự biến động lớn qua các năm. Trong năm 2010 và 2011, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ tr ng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động.
Năm 2010, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ tr ng 30,55 , sang đến năm 2011 tỷ tr ng này là 27,41% tổng nguồn vốn huy động. Tỷ tr ng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 69,35 vào năm 2010, năm 2011 có tỷ tr ng 72,39%. Nhưng sang đến năm 2012 ngân hàng đã có sự chuyển dịch cơ cấu huy động nguồn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Do trong năm 2012, ngân hàng đã tích cực tìm kiếm khách hàng mới có nhu cầu sử dụng th ATM hay th thanh toán với mức chi ph ưu đãi. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn có tính ổn định không cao, tăng giảm thất thường phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của người gửi. Vì vậy, ngân hàng đã tập trung gia tăng cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng để có thể đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn mà không phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn nh m giảm thiểu rủi ro cũng như các chi ph liên quan. Bên cạnh đó, MBBank đã xây dựng nhiều chương trình và triển khai tích cực như: “Tiết kiệm MB, vui xuân trúng lớn”, “Tiết kiệm MB, vui hè rộn rã”, “Tiết kiệm MB, tri ấn lộc vàng”,… Nhờ vậy mà tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có sự chuyển đổi mạnh mẽ, từ 65 tỷ đồng vào năm 2010 và 87 tỷ đồng vào năm 2011 đã tăng lên thành 10.166 tỷ đồng tương ứng với 8,64% tổng nguồn vốn huy động năm 2012, giúp MBBank tiết kiệm được chi ph , gia tăng lợi nhuận trong năm này. Do vậy, ngân hàng cần tiếp tục duy trì các ch nh sách đang có, mở rộng, phát triển các chính sách mới để thu hút khách hàng hơn nữa, duy trì uy tín của ngân hàng.
29 Cơ cấu tiền g i theo thành phần kinh tế:
Vốn huy động từ khách hàng là nguồn huy động cốt lõi và có tính chất ổn định nhất, chiếm tỷ tr ng chi phối tổng nguồn vốn huy động của MBBank. Nguồn vốn huy động từ các TCKT thông qua mạng lưới bán hàng quản lý và hỗ trợ theo trục d c từ các khối CIB, SME và KHCN đã đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Trong cơ cấu huy động từ khách hàng, huy động từ các TCKT chiếm tr ng lớn trên 60%, còn lại là huy động từ cá nhân. Tiền gửi của các TCKT năm 2010 chiếm tỷ tr ng 64,35% tổng nguồn vốn huy động, năm 2011 chiếm tỷ tr ng là 65,90 và năm 2012 tương ứng là 65,15% tổng nguồn. Bên cạnh đó, tiền gửi từ các cá nhân có số dư năm 2010 là 23.437 tỷ đồng chiếm tỷ tr ng 25,65% tổng nguồn, số dư năm 2011 là 30.533 tỷ đồng chiếm tỷ tr ng 34,10% và số dư năm 2012 là 41.031 tỷ đồng tương ứng với 34,85% tổng nguồn vốn huy động. Tuy tiền gửi từ các cá nhân chiếm tỷ tr ng không cao như tiền gửi từ các TC T nhưng lại là một cấu phần giữ vai trò quyết định trong ổn định dòng vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của MBBank. Trong hoàn cảnh hiện nay, các TC T đang gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên tiền gửi từ đối tượng này giảm nhẹ, chủ yếu các TCKT chỉ gửi tiền có kỳ hạn dưới 12 tháng để thêm thu nhập. Trong khi đó, nguồn vốn từ dân cư là rất lớn và dồi dào, đối tượng này thường gửi tiền có kỳ hạn trên 12 tháng. Hơn nữa, tiền gửi của các TCKT biến chiếm tỷ tr ng lớn trong tổng nguồn vốn huy động nên nguy cơ mất khả năng thanh khoản của loại nguồn vốn này là rất cao. Vì vậy ngân hàng cần có các chính sách hiệu quả hơn để huy động nguồn vốn từ các đối tượng cá nhân. Trong năm 2012, Ngân hàng Nhà nước đã bốn lần điều chỉnh trần lãi suất huy động từ 14%, xuống các mức 13%, 12 , 11 và 9 . Để duy trì nguồn vốn ổn định và tăng trưởng, MBBank đã thành lập Ban chỉ đạo huy động vốn, ban hành ch nh sách huy động vốn phù hợp, tổ chức các chương trình, sản ph m huy động hấp dẫn, tích cực phát triển KHDN quân đội, ngoài quân đội...
Cơ cấu theo loại tiền g i:
Có thể thấy rõ sự chênh lệch giữa nguồn tiền huy động từ nội tệ và từ ngoại tệ.
Tiền gửi VND năm 2012 là 91.472 tỷ đồng chiếm tỷ tr ng 77,69 (năm 2011 tỷ tr ng là 74,66 , năm 2010 chiếm tỷ tr ng 64,34 ), tăng về số tuyệt đối là 24.619 tỷ đồng, tương ứng tăng 36,83 so với năm 2011. Mặc dù lượng tiền gửi ngoại tệ tăng nhưng tỷ tr ng tiền gửi ngoại tệ lại giảm qua các năm. Tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ tr ng là 35,66 năm 2010 và chiếm 25,34 năm 2010 và chiếm 22,31% tổng nguồn năm 2011. Nguyên nhân là do năm 2012, NHNN đã hạ trần lãi suất huy động ngoại tệ xuống 2 /năm nên tỷ tr ng tiền gửi b ng USD giảm. Hơn nữa, lãi suất huy động tiền gửi b ng VND cao hơn lãi suất huy động tiền gửi b ng USD nên nguồn vốn huy động
b ng VND chiếm tỷ tr ng cao. Tuy nhiên, dưới sự ảnh hưởng của lạm phát, các đồng ngoại tệ tăng giá, đặc biệt là USD vì vậy mà lượng tiền gửi b ng ngoại tệ cũng tăng lên.
Như vậy, qua việc phân tích ở trên ta thấy MBBank đã sử dụng các hình thức huy động vốn rất đa dạng, linh hoạt, hiệu quả cao tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng vay. Nhưng bên cạnh đó ngân hàng cần phải đảm bảo được hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định của NHNN, và có biện pháp duy trì tăng trưởng huy động từ khách hàng lâu dài.