CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
3.2. Giải pháp đẩy mạnh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội
3.2.1. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Để công tác th m định được tốt, đ i hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho quá trình th m định. Nguồn thông tin thu thập được chủ yếu là từ khách hàng vay nhưng không phải lúc nào những thông tin này cũng ch nh xác, do vậy để th m định được tốt, CBTD cần thu thập thông tin từ những nguồn khác như:
Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay: trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thông tin như mục đ ch vay, tình hình tài ch nh và khả năng trả nợ. Điều cần chú ý khi phỏng vấn trực tiếp là CBTD không chỉ giỏi nghiệp vụ mà còn hiểu biết nhiều lĩnh vực khác, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý người được phỏng vấn.
Thu thập thông tin từ bên ngoài: các thông tin bên ngoài có thể thu thập các cá thể xung quanh khách hàng vay.
Lập quỹ th m định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác này.
3.2.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
Để đ y mạnh hiệu quả hoạt động cho vay, MBBank tích cực hơn trong việc triển khai mô hình và quy trình tín dụng mới, với mục đ ch vừa nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay (thông qua việc hình thành bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận quản lý tín dụng và quản lý nợ), vừa chú tr ng mở rộng phát triển kinh doanh. Phân định rõ bộ phân chuyên môn công tác khách hàng và công tác th m định rủi ro, đồng thời chuyên môn hóa việc cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp hay cá nhân, tách rời việc tiếp xúc, marketing khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, thông tin khoản vay và việc th m định tính khả thi của phương án cho vay.
Trước tiên ngân hàng cần xây dựng chính sách nh m hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động cho vay có thể xảy ra. Trong đó cần đặc biệt chú ý tránh việc chạy theo mục đ ch lợi nhuận dẫn đến hiệu quả cho vay bị suy giảm. Trong các quy định về tài sản thế chấp trong việc cho vay vốn ngân hàng không nên coi tr ng tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn đảm bảo tín dụng. Nếu được nên nhận các tài sản thế chấp là các giấy tờ có giá, dễ chuyển thành tiền, ít bị rủi ro hơn.
Việc giám sát và kiểm tra sau vay là một đ i hỏi cấp thiết được đặt ra cho ngân hàng nói chung và các CBTD nói riêng. Trong công tác này ngân hàng cần chủ động hơn, điều đó giúp ngân hàng sớm phát hiện các dấu hiệu rủi ro. Không chỉ dừng lại ở các báo cáo tài chính, các CBTD cần chủ động xuống tận cơ sở để kiểm tra, việc kiểm tra phải phù hợp với ngành nghề kinh doanh, nên tiến hành mỗi quý một lần. Theo dõi tình hình thị trường, ngành hàng sản xuất kinh doanh của khách hàng có ảnh hưởng vốn vay của ngân hàng. Đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành nếu giảm so với giá thế chấp cần bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc dư nợ giảm tương ứng. Đối với các khoản vay lớn cần có một bộ phân chuyên trách đánh giá. Ngân hàng cần quy định việc CBTD xuống cơ sở khách hàng để thu nợ khi tới kỳ hạn. Quy định này thể hiện sự quan tâm theo dõi sát sao của ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nâng cao ý thức trách nhiệm với khoản vay.
Việc báo cáo kịp thời theo đúng yêu cầu là một sự hỗ trợ dắc lực cho công tác kiểm soát, quản lý các khoản vay. Định kỳ, nội dung báo cáo áp dụng như sau: Báo cáo cho HĐQT và Tổng giám đốc tập hợp theo tuần tháng hoặc quý, tập trung vào phần đánh giá chung, chiến lược quản trị và các biện pháp khắc phục. Còn báo cáo cho các cán bộ lãnh đạo chuyên trách nghiệp vụ nên định kỳ hàng ngày và đi vào chuyên sâu, chi tiết vào từng loại rủi ro.
3.2.3. Giám sát món vay chặt chẽ
Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình cho vay.
Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ. Để đ y mạnh hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề.
Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho CBTD phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý th ch ứng với tình hình. Vì vậy, CBTD phải luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng khi h đên ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp… giúp cho CBTD biết được:
Tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay ngân hàng qua việc h có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với CBTD những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?
65
Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng thông qua thăm hỏi, nói chuyện để biết xem có thể có những nguyên nhân cá biệt nào làm cho khả năng trả nợ của khách hàng bị giảm sút không?
Đánh giá lại giá trị thực tế của TSĐB nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán. Từ đó, MBBank có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho ph p.
Các thông tin trên đây phải được cán bộ thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn. Nắm tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp CBTD quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế được rủi ro đạo đức từ ph a khách hàng vay vốn góp phần đ y mạnh hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
3.2.4. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Trung tâm đào tạo, phối hợp với các ph ng nghiệp vụ liên quan và các Cơ quan bên ngoài tổ chức đào tạo nghiệp vụ, có chương trình đào tạo hội nhập cho cán bộ nhân viên mới một cách bài bản và thiết thực, đảm bảo khi cán bộ chính thức làm việc hiểu và thực hiện đúng những quy định nội bộ,….
Xây dựng danh mục đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ đặc biệt là các khóa h c Quản trị rủi ro (nhận dạng, đo lường, phân loại, quản trị,…) giúp cho cán bộ MBBankcó cách tiếp cận rủi ro theo chu n mực.
Các đơn vị kinh doanh cần tổ chức những khóa tự đào tạo, trao đổi kinh nghiệm, thảo luận về các quy trình mới. Phòng quản lý chất lượng dịch vụ của các Ngân hàng chuyên doanh cần tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng dịch vụ tại Sở giao dịch.
Xây dựng và hoàn thiện các ch nh sách tuyển dụng, đào tạo, đánh giá và đãi ngộ người lao động (lương, thưởng, bảo hiểm…); áp dụng các cơ chế nâng cao hiệu suất năng lực lao động, rà soát lại các chỉ số hóa lao động ( PI) đang áp dụng để có thể hoàn thiện chế độ lương, thưởng hợp lý cho những người lao động có quá trình thực hiện tốt các công việc được giao. MBBank nên đ y mạnh công tác công đoàn, các buổi giao lưu h p mặt văn hóa trong giữa Ban lãnh đạo và nhân viên để nâng cao văn hóa doanh nghiệp, tạo sự liên kết giữ chân được những người có tâm huyết với MBBank.
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân hàng
Kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay là một khâu quan tr ng, thông qua kiểm soát nội bộ các sai phạm có thể được phát hiện và chỉnh sửa. Trong việc tăng cường công tác kiểm soát, MBBank cần thực hiện một số biện pháp như sau:
Tăng cường cán bộ cho phòng kiểm soát, cán bộ phải là những người có năng lực, đã có thâm niên trong hoạt động của ngân hàng. Với các tiêu chu n về nghề nghiệp, đạo đức và hiểu biết về hoạt động của ngân hàng sở tại, các cán bộ phòng kiểm soát nội bộ sẽ đóng góp t ch cực vào việc giảm rủi ro ngân hàng.
Tăng cường ứng dụng cộng nghệ thông tin trong công tác quản lý, điều hành, đặc biệt là quản lý tài chính, quản lý giao dịch và quản lý tài sản. Việc này sẽ tạo ra một cơ chế giám sát tự động, thường xuyên và liên tục.
Bộ phận kiểm soát nội bộ phải thực hiện nộp các báo cáo định kỳ theo chế độ thông tin kịp thời để đảm bảo an toàn trong nghiệp vụ giao dịch tại ngân hàng.
Đinh kỳ 6 tháng đánh giá việc thực hiện quy trình nghiệp vụ, phát hiện những điểm bất cập để có sự điều chỉnh hoàn thiện, kịp thời.
3.2.6. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing
Việc làm cho người dân hiểu biết về ngân hàng và những lợi ch mà ngân hàng mang lại cho h là rất cần thiết để mở rộng cho vay. Nếu như công tác tuyên truyền này được thực hiện tốt sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen t ch luỹ để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân. Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đ y cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy, ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau:
Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại ngân hàng b ng cách bố tr cho khách hàng có thể quan sát, thấy được các hình ảnh về ngân hàng, sản ph m, dịch vụ của ngân hàng.
Cán bộ ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của ngân hàng nên các cán bộ ngân hàng cần ý thức được r ng: “Mỗi cán bộ ngân hàng là một tuyên truyền viên t ch cực và hiệu quả nhất về ch nh sách cho vay nói chung và cho vay HCN nói riêng”. Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ th ch hợp với ch nh cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến về nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu về tiện ch mà sản ph m cho vay mang lại cho h . Đồng thời, cần có được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng như việc tiến hành thực hiện nghiệp vụ diễn ra một cách suôn s .
Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng, để đánh giá những mặt được, chưa được về hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó có các biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ. Qua hội nghị khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ những khó khăn, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, đánh giá và nắm bắt được các nhu cầu mới nảy sinh trong khách hàng, từ đó đưa ra cách thức cung ứng sản ph m, cải tiến sản ph m sao cho phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng.
67
Thêm nữa hoàn thiện website: www.mbbank.com.vn ngày càng phong phú, chi tiết, đáp ứng được nhu cầu thông tin ngày một cao của khách hàng không chỉ trong và ngoài nước.
3.2.7. Phát triển dịch vụ tư vấn
Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ sắc bén trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập, ngoài các dịch vụ đã áp dụng MBBank nên tiến hành các dịch vụ sau:
Dịch vụ tư vấn về luật ngân hàng: MBBank có thể giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm rõ để thực hiện đúng các luật pháp hiện hành như: Luật dân sự, Luật đánh giá TSĐB, Luật kinh tế,…
Dịch vụ tư vấn tài chính: giúp cho doanh nghiệp trong việc lập tài chính, phân tích tài chính hoặc lập một kế hoạch thuế…
Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: hướng dẫn khách hàng xây dựng một dự án, lựa ch n sản ph m sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất… Tư vấn việc tham gia thị trường tiền tệ, thời điểm nên đầu tư vào vàng hay ngoại tệ…