CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ 3.3.1.1. Kiến nghị với Ngân h ng Nh nước
NHNN nên ban hành, hoàn thiện đồng bộ các bộ luật, các văn bản có liên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp lý vững chắc cho hoạt động của các NHTM. Các văn bản bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định và Thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng là Luật NHNN và luật các TCTD.
NHNN cần thực hiện chế độ kiểm toán chặt chẽ: công tác này một mặt giúp ngân hàng trong khâu th m định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các khách hàng được ch nh xác hơn, báo cáo tài ch nh của khách hàng cần phải phản ánh đúng tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin của khách hàng cũng phải được tiến hành thuận lợi và chính xác.
NHNN nên ban hành các thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản thế chấp, cầm cố vay vốn của các TCTD. Đề nghị NHNN cần xoá nợ hoặc cấp bù cho những ngân hàng có những khoản nợ quá hạn vì những lý do khách quan.
Trong điều kiện kinh tế hiện nay, Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của nước ta c n chưa kịp thời đầy đủ, đề nghị NHNN chấn chỉnh hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng từ khâu cập nhật số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo thông tin chính xác kịp thời.
Bên cạnh đó, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát: Công tác thanh tra giám sát cần phải được thực hiện thường xuyên dưới nhiều hình thức đề kịp thời
ngăn chặn được các hành vi vi phạm quy định của NHNN. Vì vậy NHNN nên xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN đảm bảo t nh khách quan và tạo môi trường làm việc đa dạng cho cán bộ thanh tra trao dồi nghiệp vụ. Ngoài ra, NHNN cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra giám sát chu n về nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên cập nhật kiến thức về các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ mới nh m giám sát liên tục các NHTM.
Hơn nữa, để thực hiện vai tr là cảnh báo ph ng ngừa rủi ro cho các NHTM, NHNN cần tiến hành nghiên cứu và định hướng hoạt động phòng ngừa, hạn chế RRTD; tiếp thu có ch n l c các kinh nghiệm của các nước đang phát triển giúp các NHTM tăng trưởng an toàn và có khả năng cạnh tranh với các TCTD nước ngoài.
3.3.1.2. Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ cần có những biện pháp hữu hiệu trong các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nh m tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các TCTD hoạt động thuận lợi.
Duy trì nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc, khuyến khích hình thành và phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đ y cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng Việt Nam, từng bước hội nhập vào nền ngân hàng thế giới.
Ngoài ra, Chính phủ cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt là các doanh nghiệp lớn và các dự án lớn; cung cấp thông tin giữa ngân hàng và các cơ quan nhà nước, áp dụng kỷ luật trong lập báo cáo và cung cấp thông tin.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3.3.2.1. ây dựng chính s ch tín dụng hợp l
Ch nh sách t n dụng đóng vai tr rất quan tr ng trong việc định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp cán bộ t n dụng xác định được đối tượng khách hàng mục tiêu, đánh giá được mức độ rủi ro của khách hàng và có quy định, ưu đãi phù hợp đối với khách hàng có nhu cầu vay. Một ch nh sách t n dụng hợp lý là ch nh sách đảm bảo các quy định của NHNN, làm tăng trưởng t n dụng cho ngân hàng song hành với việc đảm bảo hạn chế rủi ro t n dụng cho ngân hàng khi xây dựng ch nh sách t n dụng MBBank cần lưu tâm một số điểm như sau:
MBBank cần tập trung củng cố và phát triển các hoạt động kinh doanh ch nh và loại bỏ các lĩnh vực kinh doanh rủi ro k m hiệu quả.
Ngân hàng nên tập trung t n dụng ngân hàng vào các ngành, các lĩnh vực mà vừa phù hợp với phương hướng hoạt động của ngân hàng vừa n m trong nhóm ngành được Ch nh phủ và NHNN khuyến kh ch n m trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 – 2020 và ưu tiên vốn phát triển công nghiệp, phụ trợ, sản xuất – chế biến,
69
doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là các đối tượng khách hàng tiềm năng có khả năng tăng trưởng cao trong thời gian tới nên nhu cầu vay vốn ngân hàng sẽ tăng cao. Do đó cần xây dựng ch nh sách phù hợp để có thể thu hút được các khách hàng chất lượng tốt trong nhóm này.
MBBank cần xây dựng chiến lược tạo nên sự khác biệt so với các NHTM, nên hướng tới tăng chất lượng dịch vụ mang lại cho khách hàng như xây dựng quy trình t n dụng nhanh chóng, quy định nhân viên hướng dẫn khách hàng chi tiết đầy đủ về sản ph m, có nhiều sản ph m tiện ch đi kèm.
Cần phải hướng tới đa dạng hóa dang mục cho vay, quy định hạn mức t n dụng phù hợp đối với từng nhóm khách hàng, nhóm ngành kinh tế riêng biệt để tránh rủi ro tập trung.
3.3.2.2. o n thiện quy tr nh nội bộ, phân định r tr ch nhiệ , chức năng củ c c bộ phận liên qu n
MBBank cần rà soát lại các quy định về hoạt động cho vay của các ngân hàng chuyên doanh đảm bảo phù hợp và có tính khả thi, gộp một số quy định về nghiệp vụ tín dụng có thể dùng chung cho cả hệ thống để giảm khối lượng văn bản và tránh chồng chéo. Cần quy định quy trình phối hợp giữa Trung tâm Xử lý tín dụng tập trung và Đơn vị kinh doanh để kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện phê duyệt, quản lý, theo dõi, kiểm tra giám sát khối lượng, chất lượng tài sản đảm bảo nh m phát triển khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Rà soát lại một số văn bản quy định của Ngân hàng Định chế tài ch nh như Quy chế về đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, Quy trình phê duyệt tín dụng cho Định chế tài chính Quy trình kinh doanh tiền tệ, Giao dịch ngoại hối, Xử lý giao dịch,…. nh m tạo sự thống nhất, logic, nâng cao hiệu quả kiểm soát, giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch ngoại hối và liên ngân hàng.
Thường xuyên cập nhật sự thay đổi của các văn bản quy định của NHNN và Ch nh phủ để điều chỉnh kịp thời hệ thống văn bản quy định trong MBBank đảm bảo luôn th ch ứng với yêu cầu, định hướng của NHNN.
3.3.2.3. o n thiện cơ chế h nh tổ chức theo hướng nâng c o năng lực quản trị MBBank cần xây dựng cơ chế, công cụ hỗ trợ, cần có thêm bộ phận giúp việc cho các ủy ban quan tr ng như Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban Th m định t n dụng và Đầu tư. Vì thực tế trong rất nhiều hoạt động của HĐQT như tái th m định khoản vay hoặc xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, HĐQT hầu như rất thiếu thông tin khách quan về nội dung phê duyệt, hầu hết là dựa vào giải trình của ban điều hành để quyết định mà điều đó sẽ dẫn đến sự thiếu khách quan minh bạch. Có thêm bộ phận và công cụ hỗ trợ cho Ủy ban Chiến lược, Ủy ban Quản lý rủi ro sẽ giúp cho HĐQT hoạch định chiến lược khách quan và hiệu quả.
Ngân hàng cần xây dựng quy chế quy định về phân định quyền hạn và trách nhiệm của các khối kinh doanh và khối hỗ trợ để tránh chức năng nhiệm vụ chồng ch o, tạo thuận lợi cho các khối phối hợp thực hiện quy trình hoạt động hiệu quả hơn.
Ngoài ra, ngân hàng phải nâng cao các điều kiện, tiêu chu n về năng lực quản trị kinh nghiệm công tác và trình độ chuyên môn đối với các chức danh lãnh đạo và quản lý chủ chốt của ngân hàng. Ngân hàng có thể mời những người có uy t n, có kinh nghiệm tham gia các chức danh thành viên độc lập trong ủy ban thuộc HĐQT để tránh tình trạng cơ cấu kh p dễ nảy sinh quyết định có lợi ch cục bộ cho các thành viên chủ chốt của HĐQT hơn là lợi ch chung của đại bộ phận cổ đông.
MBBank phải tiến hành triển khai các quy trình, ch nh sách kinh doanh nội bộ lành mạnh, áp dụng có hiệu quả các phương pháp quản trị, điều hành tiên tiến phu hợp với thông lệ, chu n mực quốc tế và quy định của pháp luật.
Hơn nữa, việc cơ cấu, sắp xếp lại các bộ phận chức năng kinh doanh, quản trị, điều hành là rất cần thiết; sắp xếp bố tr hợp lý cán bộ quản lý và kinh doanh ngân hàng có trình độ cao, ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt.
TỔNG KẾT CHƯƠNG 3
Toàn bộ chương 3 đã nêu lên định hướng kinh doanh cũng như mục tiêu của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội trong thời gian tới. Bên cạnh đó, chương 3 còn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, đối với Chính phủ và đặc biệt là đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nh m đ y mạnh hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại luôn là một hoạt động chủ đạo của các ngân hàng và các sản ph m cho vay đối với KHCN đang ngày càng đóng vai tr quan tr ng trong hệ thống sản ph m cho vay của ngân hàng nhưng hoạt động cho vay HCN chưa đạt được hiệu quả như mong đợi. Ch nh vì điều này nên việc đ y mạnh hiệu quả có tính quyết định đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội khóa luận đã hoàn thành một số nội dung sau:
Thứ nhất, khái quát các lý luận chung về hoạt động cho vay ngân hàng, cho vay đối với KHCN, sự cần thiết của hiệu quả cho vay đối với KHCN, các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với KHCN.
Thứ hai, phân t ch và đánh giá thực trạng cho vay đối với HCN tại NHTMCP Quân đội trong những năm gần đây. Từ đó rút ra được những kết quả đạt được cũng như những hạn chế c n tồn tại và nguyên nhân.
Thứ ba, kháo luận đưa ra giải pháp để đ y mạnh hiệu quả hoạt động cho vay đối với HCN tại MBBank và đề xuất một số kiến nghị với MBBank, Ngân hàng Nhà nước và Ch nh phủ.
Do kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tế c n nhiều hạn chế nên khó tránh khỏi những thiếu sót trong quá trình nghiên cứu. Em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các Thầy Cô giáo trong Hội đồng chấm khóa luận của nhà trường để khóa luận của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo nhiệt tình của các Thầy Cô đặc biệt là sự giúp đỡ của Cô giáo Th.s Lê Thị Hà Thu đã giúp em hoàn thành khóa luận này.
Em xin chân thành cảm ơn!