Luận văn giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh hà nội

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP Y M NH HI U QU HO CHO VAY TIÊU DÙNG T M I C PH CHI NHÁNH HÀ N I NG SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH LAN ANH MÃ SINH VIÊN : A16786 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ N I - 2014 B GIÁO D NG O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP Y M NH HI U QU HO CHO VAY TIÊU DÙNG T M I C PH CHI NHÁNH HÀ N I ng d n : Sinh viên th c hi n : Mã sinh viên : Chuyên ngành : NG Th.s Lê Th Hà Thu Nguy n Th Lan Anh A16786 Tài - Ngân hàng HÀ N I - 2014 Thang Long University Library L IC iáo - Th.S ch ng phòng K toán - Ngân qu cán b nhân viên c a phòng tín d ng cá nhân c ng tín - Chi nhánh Hà N Sinh viên Lan Anh L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t c ng d n không chép công trình nghiên c u i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên Nguy n Th Lan Anh Thang Long University Library M CL C L IM U NG V DÙNG C N V HO NG CHO VAY TIÊU I 1.1 Nghi p v cho vay tiêu dùng c i 1.1.1 Khái ni m ho ng cho vay tiêu dùng m ho ng cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò c a ho ng cho vay tiêu dùng .2 1.1.4 Phân lo i ho ng cho vay tiêu dùng .4 vào m vào cách th c hoàn tr vào ngu n g c c a kho n n .5 vào hình th m b o ti n vay 1.2 Hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng t 1.2.1 S c n thi t c a vi y m nh hi u qu ho i ng cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các ch 1.2.2.1 Các ch u qu ho ng cho vay tiêu dùng nh tính 1.2.2.2 Các ch ng 1.2.3 Các nhân t n vi c nâng cao hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng .12 1.2.3.1 Các nhân t ch quan .12 1.2.3.2 Các nhân t khách quan 14 T NG K 15 C TR NG V HO NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I I C PH - CHI NHÁNH HÀ N I 16 2.1 T ng quan v i c ph - Chi nhánh Hà N i .16 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 16 u t ch c 17 2.1.3 Các s n ph m d ch v 20 2.2 Tình hình ho ng kinh doanh c i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Hà N i 21 2.2.1 Ho 2.2.2 Ho ng v n 21 ng s d ng v n (ch y u ho ng cho vay) 27 2.2.3 Các ho ng kinh doanh khác 31 2.2.4 K t qu ho ng kinh doanh 32 nh chung v ho ng cho vay tiêu dùng t ic ph - Chi nhánh Hà N i 34 2.3.1 Nguyên t c cho vay tiêu dùng 34 ng cho vay tiêu dùng 35 2.3.3 Tài s m b o 36 2.3.4 Các hình th c cho vay tiêu dùng .37 2.3.5 Quy trình cho vay tiêu dùng .39 2.4 Th c tr ng v ho ng cho vay tiêu dùng t ic ph - Chi nhánh Hà N n 2010-2012 46 2.4.1 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 46 cho vay tiêu dùng 47 2.4.3 Tình hình thu n cho vay tiêu dùng 52 u qu ho ph 2.5.1 Các ch 2.5.2 Các ch ng cho vay tiêu dùng t ic - Chi nhánh Hà N i 53 nh tính 53 ng 55 c tr ng ho c ph 2.5.3.1 Nh ng k t qu 2.5.3.2 Nh ng cho vay tiêu dùng c i - Chi nhánh Hà N i .61 c 61 n ch 62 2.5.3.3 Nguyên nhân c a h n ch .64 T NG K 65 Y M NH HI U QU HO NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀN I C PH N SÀI GÒN I .66 ng phát tri n c a Ngân Hàng t i c ph n Sài Gòn Tín - Chi nhánh Hà N i .66 ng phát tri n c i c ph Tín 66 ng phát tri n c i c ph tín - Chi nhánh Hà N i 67 ng chung 67 ng phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng 68 3.2 Gi t y m nh hi u qu ho i c ph ng hóa lo i hình d ch v 3.2.2 Xây d ng ng cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Chi nhánh Hà N i .69 ng th i hoàn thi n s n ph m vay .69 70 Thang Long University Library 3.2.3 Hoàn thi n quy trình cho vay tiêu dùng giám sát vay ch t ch 71 y m nh cho vay tiêu dùng tr liên k t v i tác bán hàng .72 3.2.5 C t gi m b t chi phí 72 3.2.6 Nâng cao hi u qu ho ng marketing 72 c cán b nhân viên ngân hàng v i vi i m i công ngh ngân hàng 74 3.3 Ki n ngh .75 iv i c ph - Chi nhánh Hà N i 75 T NG K 76 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t CVTD CBNV Cho vay tiêu dùng Cán b nhân viên DPRR NCCL D phòng r i ro N ul i NHNN NHTM c i NQH N h n Sacombank RRTD TCTD R i ro tín d ng T ch c tín d ng TMCP Tài s Vi i c ph n mb o ng Thang Long University Library DANH M C CÁC B NG BI U B ng 2.1 Tình hình ho ng v n t i c ph n Sài - Chi nhánh Hà N i .23 B ng 2.2 Tình hình ho ng cho vay t i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Hà N i 28 B ng 2.3 K t qu ho ng kinh doanh t i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Hà N i 33 B ng 2.4 Doanh s cho vay tiêu dùng t - Chi nhánh Hà N n 2010 2012 46 B cho vay tiêu dùng c N n 2010 2012 49 B ng 2.6 Tình hình doanh s thu n CVTD c a Sacombank Hà N n 2010 2012 .52 B ng 2.7 T l n h n n x u c a Sacombank - Hà N n 2010 - 2012 55 B ng 2.8 T l NCCL, t l n m t tr ng CVTD .57 B ng 2.9 T l trích l p DPRR CVTD 58 B ng 2.10 H s kh p r i ro cho n lý .59 B ng 2.11 Ch tiêu vòng quay c a v n CVTD 60 B ng 2.12 L i nhu n t cho vay tiêu dùng 61 2.1 T ch c b máy ho ng c i c ph n Sài Gòn - Chi nhánh Hà N i 18 2.2 Quy trình c a ho ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hà N i 40 L IM U Tính c p thi t c tài u ki n hi n nay, h i nh p kinh t qu c t không v m i bên c nh trình h p tác theo nguyên t c có l i, gi a qu c gia kèm u ki n c nh tranh kh c li t m ng kinh t y yêu c u khách quan, c iv c c nh tranh c h i nh p ngày sâu r ng có hi u qu M t nh ng bi l c c nh tranh ph i lành m nh hóa h th ng Tài - Ngân hàng Nét n i b t nh th n m nh m c v qui mô ch s nghi p công nghi p hóa, hi kéo theo nhu c u chi tiêu c i Vi t Nam ng ho ng, góp ph n không nh vào c N n kinh t ngày phát tri n ng nhu c u t nh ng s n ph m tín d ng c i cho vay c s quan tâm c a khách hàng Cho vay tiêu dùng không nh i hi u qu ng hóa ho ng kinh doanh cho ngân ng nh ng nhu c u c n thi t cho khách hàng hi n t i mà góp ph n thúc y n n kinh t phát tri n Vi t Nam v i dân s kho ng 90 tri i m c thu nh p c ah ns r ng m cho i nói riêng t t c t ch c tín d ng nói chung Trong su t nh c ni cung ng s n ph m d ch v , s n ph i c ph i v i khách hàng vi c c bi t s n ph m cho vay Cho vay tiêu dùng m t nh ng s n ph m c ngân hàng tr ng phát tri n t c hoàn thi n i v i Sacombank nói chung Sacombank - Chi nhánh Hà N cho vay tiêu dùng m y m nh hi u qu nâng cao ch ng c a ho ng c m t lâu dài c a ngân hàng, nh m phát tri n ho t ng ngân hàng bán l v ng v trí m t nh m u Vi t Nam Chính v y, sau m t th i gian th c t p t nh n th c ti a ho ng t m quan tr ng c a vi hi u qu ho a ch n: i c ph i, em y m nh i v i s phát tri n lâu dài c a ngân hàng Do y m nh hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng t i - Chi nhánh Hà N tài nghiên c u khóa lu n t t nghi p, v i mong mu n có th m r ng, nâng cao hi u qu , lành m nh hóa hi u qu ho ng tín d ng c a Ngân i hi n Thang Long University Library dùng thông qua th tín d ng c a TCTD r t l n, song d ch v th c a Sacombank r t y c nhu c u c a th 2.5.3.3 Nguyên nhân c a h n ch ng Nguyên nhân ch quan xu t phát t phía ngân hàng Chính sách cho vay c a Chi nhánh h n ch : Sacombank - Hà N i tr ng m ng tín d ng doanh nghi a ho ng cho vay tiêu dùng ch th c s c Chi nhánh tr ng m n ph cs ng phong phú Bên c c cho vay tiêu dùng c a chi nhánh th p, m i kho n cho vay t S ti n nh so v i nhu c u vay c giá tr tài s n c i v i nhi c bi t khách hàng có kh qua n u v n l n hi n t m b o an toàn ngu n v n vay ho ng CVTD có r i ro cao nên quy trình cho vay c a Chi nhánh v n kh t khe v th t c, n cho khách hàng v n e ng i mu n vay v n t Chi nhánh S ph i h p gi a phòng ban, b ph phi n ph c m t th i gian c a khách hàng Chi nhánh ng khách hàng g x u: b i c nh th c tr n u qu , gây ng có nhi u bi ng, gi m t l n x u gi m chi phí DPRR, Chi nhánh cho khách hàng u l i n n cho t l NCCL cao Ngoài v n nhi u l h ng công tác th giám sát kho n vay c a Chi nhánh Lãi su t cao làm khó khách hàng vay tiêu dùng: Hi n nay, Chi nhánh gi i thi u i nhi u ki c, song áp l c m i v lãi su t n khách hàng mu n vay v n e ng i Ho ng: Sacombank - Hà N ng marketing Chi cl p nên vi c nâng cao hình nh ngân hàng nhi u h n ch M c dù ho ng qu ng bá c c tr i v i khách hàng v n h n ch , vi c qu ng bá ch t p trung t a bàn qu m r a bàn khác t i thành ph Hà N i n cho th ng c a Chi nhánh h n h p H th c tiêu chu n: Vi c thu th p thông tin v kho n vay v khách hàng c a Chi nhánh h n ch u vi c quy nh tín d ng Nguyên nhân khách quan S c nh tranh quy t li t gi a ngân hàng t i Vi t Nam: N làm d ch v , th i gian g y m nh ho i t p trung ch y u cho vay s n xu t kinh doanh y m nh ho ng cho vay tiêu dùng ng cho vay tiêu dùng m 64 ng giúp NHTM phân tán r i ro S c nh tranh gi a ngân hàng ngày gay g c ngân hàng cho vay tiêu dùng ngày m r ng m v i nhi n cho khách hàng có nhi i l a ch p nên vi c ch ng minh ngu n tr n l không nh Y u t tâm lý c t nguyên nhân, thói quen c i Vi t Nam ng n ngân hàng s th t c ph c t p, s i khác bi N n kinh t nh cao ( m c s ), ch s t giá th a qua có nhi u bi l m phát ng liên t c c a i s bi ng ngo i h i lãi su t th ng ti n g ng Chi nhánh khách hàng mu n ti p c n ngu n v n c a Chi nhánh T NG K i thi l ch s hình thành phát tri c a Sacombank nói chung c a Sacombank - Hà N i nói riêng Bên c nêu lên nh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho Sacombank - Hà N - 2012 C hi u qu ho ng CVTD, t ch c n kh c ph c th i gian t pháp, ki n ngh nh y m nh hi u qu c a ho N u t ch c ng kinh doanh c a ng phân c nh m h n có th a m t s gi i ng CVTD t i Sacombank - Hà 65 Thang Long University Library Y M NH HI U QU HO TIÊU DÙNG T 3.1 IC Tín - Chi nhánh Hà N i ng phát tri n c Tín i nh nh tình hình kinh t i di n v i nh PH N SÀI GÒN I i c ph ng phát tri n c a Ngân Hàng T Ngân hàng v n ph NG CHO VAY i c ph ti p t it ng thách th c m i song song v i vi c th c hi n nhi m v tr ng tâm c u hành sách ti n t , tài khóa ch t ch , linh ho t; g n k t sách tài khóa v i sách ti n t theo m ng ng h p lý v i t -16% tín d 12%; ti p t c h lãi su t tín d ng phù h p v i m c gi m l theo tín hi u th toán qu c t ng u hành t giá ng, b m giá tr ng ti n Vi t Nam; c i thi n cán cân tr ngo i h T ng qu n tr , Ban lãnh t ch tiêu ph v ng nh ng k t qu c, ti p t ym ng, chi u gi ng tr ng vào hi u qu ho ng phát tri n b n v ng, ti p t c gi v ng v th m t nh ng ngân hàng bán l u t i Vi t Nam M t s ch tiêu c th t tr ng tài s ng v ul t 53%, ngu n v ng l i nhu c thu tín d t m c tiêu 113%, t l n x u gi m xu ng i 3% t p trung m i ngu n l c nh m phát tri n h cm nt phí hi u qu c i ti c phát tri n tr ng ng, tr ng công tác qu n tr chi c qu n lý - quy trình tác nghi p, t l i ích t khách hàng; song song vi c tr ng tài s n v n ch s h u nh c tài phát huy c i thi l c qu n tr im s n ph m b o ho ng an toàn hi u qu ng th i ph i xây d ng, giao tri n khai th c hi n k ho ch kinh doanh theo dòng ng t i ph c v khách hàng; nâng cao ch ng ngu n nhân l c; ti p t c tái c sách; tái c u trúc ho t ng kinh doanh tái c c u tài s n danh m c tài chính; hoàn thi n công ngh ngân hàng ti p t c m r ng m i có tr ph m d ch v m chi ph n tri n khai s n c qu n lý r i ro 66 ng phát tri n c i c ph tín - Chi nhánh Hà N i ng chung th c hi n m chung Sacombank - Hà N th ng Sacombank nói l c th c hi n nhi r ng c v chi u r ng chi u sâu Cùng v i vi c th c hi n nh ng n l c chung c a toàn h th ng, Sacombank - Hà N ng nhi m v 2013 c th Ph u nâng t ng ngu n v so v ngo i t i 1.202,74 t t 5.467 t ng chi ng cho vay toàn Chi nhánh ng chi m 22% T Hà N t 3486 t ng, ng chi m 82%, d n ngo i t i 628 t ng chi m 18% L i nhu c thu t 150 t ng v i t l ng 40% T l n h n không 1,5% gi m thi u t l n x u xu c nh ng k t qu i 0,5% bi n pháp c th sau: V ng v n: Trong th i gian t i, Chi nhánh s trì m t sách huy ng v n h u ti ng v ng phù h p v i nhu c u s d mb o hi u qu s d ng v n t t nh t Vi c c i ti n s n ph ng v n s c ti p t ym ng linh ho t v i nhi u ti n ích kèm theo cho khách hàng Th qu i s n ph u phát tri n khách hàng ti V ho ng tín d ng: Ti p t c c ng c , nâng cao ch nghi p v , ý th c trách nhi m c a cán b tín d toàn, hi u qu ng cho vay có b y m nh CVTD nâng cao ch m b ng tài s n, m r ng cho ng cho vay doanh nghi p v a nh nh ng hóa khách hàng phân tán r h ng tín d ng th h n xu khai s n ph ng ch ng công tác x p ng th i gi m t l n n v n trung dài h n, song song tri n ng k t h y m nh cho vay nh l , t p trung khuy r t kh ng th ng tín d ng, nâng m b o cho vay an p v i sách ti c gi m thi u c gia V ho ng d ch v : y m nh ho ng d ch v ph m d ch v , t t phá ho ng d ch v ng d ch v b ng cách phát tri ng hóa s n nm 67 Thang Long University Library m b o ch ng d ch v , ti t gi m chi phí giao d ch, nâng cao l i nhu n cho ngân hàng Phát tri n ho ng toán qu c t , chi tr ki u h i, tìm ki ng khách hàng xu t kh u Phát huy hi u qu c a h th ng công ngh ng tính t ng báo cáo ng phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng i khách vi c c nh tranh ch d a vào lãi hàng cá nhân s n ph m h su ph c v c ngân hàng m c tranh c Trong hoàn c ngân hàng bán l ng hóa vào s n ph m d ch v a gia nh p WTO, th c ph c ngoài, có kinh nghi m qu - Hà N u t i khu v c Hà N t i phó v i s c nh n ng phát tri n tr thành y m nh hi u qu ho ng cm m t s ng c th i v i ho - Phát tri n d ch v ngân hàng bán l g n li n v d ch v th i m i toàn di ng c cung c p ng b h th ng n ng yêu c u h i nh p qu c t m c a th ng c - Trong th i gian t i chi nhánh c n tr a vi c phát tri n lo i hình cho vay tiêu dùng truy n th ng k t h p v i d ch v ti o i hình cho vay chi m t tr ng khách hàng l n mang l i l i nhu n l n ho t tín d ng c a ngân hàng ng khách hàng c ng t cá nhân có thu nh p cao, v a th p, h - Gi m lãi su t ho c lãi su cm r kinh doanh cá th ng v i h n m c vay m phù h p v i nh ng nhu c u tài khách c a i tiêu dùng - Cung c p nhi u s n ph m, d ch v v i nhi u s l a ch n cho khách h t c m c tiêu có lãi su t th ng b o hi n m c c p tín d ng, tri n khai hình th c cho vay tín ch p (không c u ki n th t c cho vay, rút ng n th i gian gi i quy t khách hàng có th d dang vay v n - m b o an toàn ngu n v n vay b cho kho n vay, u n h n nh m gi m t l n h n n x u khách hàng tr ng phát tri ch hàng ti 68 n nhóm m t tr ng l n t ng s dân c a Vi t Nam Nhóm khách hàng tr u nhu c u vay ph c v mua s m, sinh ho t tiêu dùng b ng hình th c tr góp hàng tháng không c n V ng phát tri n có ho nh rõ ràng s giúp cho Sacombank - Hà N pt c nh ng k t qu kinh doanh hi u qu gi v c v th c a toàn h th ng Ngân hàng TMCP Sài Gòn ín 3.2 Gi T y m nh hi u qu ho i c ph Qua ph n phân tích nh ng s li u ho t t ng cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Chi nhánh Hà N i th cs ng ng kinh doanh c a Chi nhánh Hà N i t t Bên c nh nh ng thành c v n t n t i nh ng h n ch c n gi i quy kh c ph c t ng h n ch c ch m nh hi u qu ho i dung s xu t m t s gi i pháp nh ng CVTD t i Sacombank - Hà N i y ng hóa lo i hình d ch v ng th i hoàn thi n s n ph m vay Hi n cho vay tiêu dùng c a Sacombank - Hà N i m i ch ng nhu c u vi c: Mua nhà, xây d ng, mua ô tô, vay du h c Trong th i gian t i ngân hàng có th m r ng thêm d ch v m ch, cho vay khám ch a b nh, cho vay mua xe máy, laptop, Ngân hàng c n nghiên c u, tri n khai s n ph m d ch v m t áp d u ki n Vi t Nam, t n nâng cao hình nh c i nhu n cho ng hóa s n ph m m t bi n pháp h u hi u h n ch r i ro cho Chi nhánh Chi nhánh ph ng t i vi c t o nh ng s n ph m d ch v có th i gian xét t h ng nhu c u c a nh n vay g p, h n m c vay cao th i gian vay linh ho t Khi có nhu c u chi tiêu khách hàng có th rút v n b sung ch ng t ch ng minh m d ng v n vay (hóa 3-5 ngày sau gi i ngân Chính v y, cho vay ngân hàng n ng yêu c u khách hàng cung c p h n Và gi i thích cho khách hàng bi c vi c cung c , chi ti t khách hàng có nhi Ngoài ra, ngân hàng c truy n th ngu n thu nh p c áp d ng v nh, nhu c ng minh ngu n tr y i ti p c n v n vay t ngân hàng y m nh cho vay tín ch p bên c nh cho vay th ch p ng cán b ng có i s ng ngày cao có ý th c tr n Bên c nh phát tri n nh ng s n ph m m i, Chi nhánh c n ph i hoàn thi n s n ph ng xây d ng quy trình cho vay chi ti d hi t n thông thoáng, t u ki n 69 Thang Long University Library t n t i ngân hàng b i thu nh p cho ngân hàng Khi ho ng tín d ng hóa s n ph m d ch v kèm theo nh m m r ng m ng n v i nh ng khách hàng mà hi i cung c p d ch v nhánh, phòng giao d u chuy n xe ch ti ng th v ng l n i v i hình th c cho vay b ng ti n m t v i s ng l n n t n nhà cho khách hàng, v m b o kho n ti n cho vay hi n s t khách hàng Cung c p s n ph m, d ch n t ng nhà, t ng h khách hàng có th hi a nhân dân, ph c v nhân dân 3.2.2 Xây d M t ngân hàng không th c khách hàng n c u khách hàng Khách hàng ngu n tài nguyên vô giá ho hàng Chính v y nên xây d ng riêng cho ngân hàng nh khách hàng chung d ng cho khách hàng có giao d t chi c kinh doanh d th , áp ng xuyên khách hàng có giao d ch l u i n m b t tâm lý tiêu dùng c i dân, t d n cho khách hàng g i ti n, ví d t ng d ch v m u c nhu ng c a m i ngân nh sách o s h p ng d ch v , th n cao, ngân hàng nên phân lo i khách hàng khách hàng v i ngân hàng, x p h ng: h c bi t, h ng nh t, h ng nhì, h ng ba i v i m i lo i s n ph m CVTD c th ho ng cho vay Chi nhánh nên l p h c bi t khác c trình xét ph ng xét t qu thông báo cho khách hàng bi t ch m nh t 03 ngày so v i ngày có k t qu c th hi n c th au: + Quà t ng cho khách hàng thân thi t lãi su t cho vay: áp d ng m c gi m so v i lãi su t cho vay thông ng theo h ng x p lo Ví d v n vay th i gian trình x lý nghi p v g có th vay không c n tài s n b c vay t hi n 500 tri c t ng m t b o i vay v i giá tr b o hi m b ng s b o hi m Chi nhánh c n d a vào h th ng ch l m m v i th i h n t n vay t i th m khách hàng t x ph m x y s ki n ng c a Sacombank, thông tin v nhân thân, ngu n 70 thu nh p s n ph m d nh vay y u t khác) N u khách hàng x p h ng t t, có quan h tín d ng v i Chi nhánh lâu dài, n i Sacombank TCTD, Chi nhánh s gi m lãi su t, c p h n m c cao không ph i th nh l i h n hai vay theo h n m c tín d ng th tín d ng m t cách xác, Chi nhánh nên yêu c , trung th c, chi ti s có l kho n vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nh p ng m c lãi su t th c x p h ng i vay cung c p thông i vay Chi nhánh V i nh, t t có th c 3.2.3 Hoàn thi n quy trình cho vay tiêu dùng giám sát vay ch t ch c hi u qu t t nh t công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh c n ý hoàn thi n quy trình tín d c quy trình tín d ng ng tr c ti kho n hi u qu c a kho n CVTD c Chi nhánh có g p r iv i i l i nhu n cho Chi nhánh hay không c quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh c n có s chuyên môn hóa công tác cho vay tiêu dùng, tr phân rõ ho ng nhi m v c a t ng cá nhân, phòng ban t ti p c n v i khách hàng, thu th p thông tin c a khách hàng, th n , giám sát kho n vay; cho t ng công vi n vi c gi i ngân, thu t k t qu t n th i gian cho vay, thu n ti n công tác cho vay khách hàng ng công tác ki m tra, ki m soát công tác th c sau gi i ngân cho khách hàng Khi ti n hành th c gi i ngân, Chi nhánh c n tìm hi u k v khách hàng c a mình, xem xét k ngu n tr n có th liên h v m bi t thêm thông tin v ro ti n hành cho vay tiêu dùng, Chi nhánh vi c th t ch ki m tra, ki m soát n i b kho h n ch t i a công tác c gi i ngân c n ph i theo dõi sát tình hình hi c bi t v i nh ng h th cá nhân, ngu nhánh c n tr ng vi c th nh ch c ch n ngu nh ng xuyên giám sát theo dõi tình hình tr n g c lãi hàng tháng c a khách hàng Bên c có th ràng bu c trách nhi m c a i xác nh n ngu n thu nh p c a khách hàng vay nh m gi m thi u tình tr ng m t khách hàng có th vay nhi u h công tác t ng khách ho c khách hàng nhi m vi c thông báo v i ngân hàng không bàn giao trách nhi n công tác 71 Thang Long University Library y m nh cho vay tiêu dùng tr liên k t v i tác bán hàng Chi nhánh ch ng tìm ki tri n khai s n ph toán t i tác l ký h ng h p tác m tài kho n c nhi u khách hàng y, Chi nhánh v v c ngu n v ng d i v i chi phí th ng b ng ti n g i ti t ki Hi n nay, Sacombank - Hà N Qu n H i vi c huy a bàn tài tr t i ch cho khách hàng có nhu c u mua xe ô tô Tuy nhiên s tài tr c a chi nhánh h n h p, ch y c CVTD tr góp, Chi nhánh c n ký k t h ng liên k t v i hãng bán l ôtô, xe máy, laptop, trang thi t b n i th t, thi t b v sinh, v t li u xây d liên k t v bu i h i th o ho c bu nc ti i v i khách hàng có nhu c u vay ti Ngoài ra, vi c liên k t v i công ty b d án nhà , sàn giao d ch b nhu c u mua nhà, gia d t ti n gia n du h c, thông qua ti p c n tr c c ng s n, ch ng s , i v i khách hàng có có th b t kh thi mà t i Hà N i nhu c u v nhà r t l n, v y n u tri n khai t t hình th c cho vay s t u ki y m nh ho ng CVTD 3.2.5 C t gi m b t chi phí Hi n nay, Ngân hàng TMCP c nh tranh r t gay g t v th ph n khách hàng, s n ph nhiên m t v th cho h ng, h t s c nh y c m vi c ngân hàng thu kho gi chân khách hàng T i Sacombank - Hà N i, d a vào bi u phí, vi c thu kho v c chia nh m t s kho c thu cao so o tâm lý e ng i khách hàng mu n th c hi n giao d ch v i ngân hàng Vì vây, ngân hàng nên c t gi m b t kho n phí nh l th c hi phí cho khách hàng VIP, khách hàng quen thu c, t c nhi 3.2.6 Nâng cao hi u qu ho n v i Chi nhánh ng marketing y m nh hi u qu ho sau: 72 Gi Khi Chi nhánh mu m nh ng khách hàng m i y m nh phát tri n CVTD v y u ph i có c khách hàng Vi i nhân viên chuyên trách c a Chi nhánh ph i nghiên c u thói quen tiêu dùng c a thành ph n khách hàng có nhu c u, t ng tín d ng, t u ki n cho khách hàng vay v n Chi nhánh nên có m i quan tâm sâu s n khách hàng, c n gi m i liên h ng xuyên thân thi t, xây d ng khách hàng trung thành cho ngân hàng Xây d ng khách hàng trung thành b ng vi có nhu c u giao d ch t i Chi nhánh i v i khách hàng l n, thân quen, gi m i quan h t t thông qua vi c tìm hi u nh c bi t c a khách hàng, chúc m ng, t t o ng t t v i khách hàng Ví d pl d ch t n tho i c a Ngân hàng; Nhân d p T t có th in l i v i khách hàng n n giao a ch , n tho i, d ch a ch v Ngân hàng g n khách hàng; T ch c H i ngh khách hàng, t ch t ng ph m, gi i thi u nh ng s n ph m d ch v m i t i Ngân hàng, kh ns m tc ng t nh c làm s t p cho doanh nghi p có m i quan h v c n nh ng l i qu ng cáo t di i v i nh ng giao d ch t i Ngân hàng, v a gi khách hàng trung thành v i Ngân hàng v a tìm ki c ngu n khách hàng m i L i qu ng cáo t nh ch v i Ngân hàng có giá tr g p nhi u l n qu ng cáo ti vi, truy Nâng cao ch ng d ch v ph c v c a nhân viên qu cho ho ng c , cung cách n thân h nh ng tuyên truy n viên tích c c nh t, hi u n v i khách hàng Nhân viên ngân hàng c n gi t n tâm, h t lòng khách hàng cung cách ph c v l ch s nh c a ngân hàng m t khách hàng s c nâng cao, t o cd u t ng d có th có nh ng hình th hình th c ph i v i nh nhân viên ph nh ng xuyên; theo dõi sát t i v i nh t; t u công vi c Qu ng bá hình nh c ót tích c c ng l c cho n truy n thông n khác 73 Thang Long University Library Ngân hàng nên ý nhi ho phát n vi c qu u thông qua qu ng cáo g ti ng xuyên tham gia ho c ng t m i : tham d t ch n h u hi u nh xã h i, kinh t ng tranh th khách hàng nt u a bàn Thêm n a, hoàn thi n Website c a Sacombank: www.sacombank.com.vn ngày phong phú, chi ti c nhu c u thông tin ngày m t cao c a khách hàng không ch c c cán b nhân viên ngân hàng v i vi ngh ngân hàng M t y u t n quan tr i m i công i nâng cao ch t ng d ch v i Sacombank - Hà N i t o c m giác hài lòng an tâm cho khách hàng nh ng nhu c u tài c ah ng Nâng cao ch ng ph c v i hi i hoá công ngh c xem nhân t quan tr ng chi c phát tri n c a Sacombank - Hà N i Tin h c hóa quy trình kinh doanh qu o cho cán b , nhân viên ngân hàng có kh công ngh khác, xu th h i nh p hi n yêu c t yêu c u c p thi t M t , nhân viên r t l n, ch c ch n s có nhi c thâm nh p vào th ng Vi t Nam t o m ng c nh tranh gay g t mà ch có th th c c nh tranh ch ng d ch v ngân hàng Ngoài ra, t l i hi c nhu c u c a nh c h i ch ng d ch v ph i r u y u t n n t ng quan tr ng nh t c a Ngân hàng ngu n nhân l c Vì v i cán b tín d ng c a Chi nhánh ph c nh ng ph m ch th c hi n công vi c: - gi i quy t nh ng v chuyên môn, nghi p v Mu n v y h ph i có ki n th c chuyên môn v o k thông tin liên quan t i công vi c c a cd kinh t v s phát tri c a ho ng tín d m nhìn c a m 74 x lý n v ng i nh ng t i ho ng c a ngân hàng T kinh nghi m mà h c nh ng d sáng t o c a cán b tín d ng - Có uy tín quan h xã h u th hi n ph m ch c kh p, có ng r t quan tr ng vi c m r ng gi chân nh ng khách hàng truy n th ng c a Ngân hàng - c h c h i, t nghiên c u, có kh u này, nh n ng ngu n nhân l c c l p Nh n th c ng nâng cao s u t ch c cu c thi công khai n nhân viên v i nhi u vòng thi v ki n th c chuyên môn, v n ch c nh ng cán b ngo i ng kh c th c s , có trách nhi m nhi t tình v i công vi c ng xuyên t ch c l qua H i ngh , l p t p hu n c n có nh ng ch u s t hình nh o l i cán b thông c, khóa h c ng n h i, nâng cao hi u qu công tác ngân iv ih ng, ch ng l c làm vi c m nh m i v i cán b , t o p v ngân hàng lòng khách hàng 3.3 Ki n ngh 3.3.1 iv i c ph tín - Chi nhánh Hà N i kh o sát th c t t i Sacombank - Hà N i, nh n th thành t c nh nh ng gi Th nh t, c t u ki n ng t n t c p i Chi nhánh ho ng cho vay, bên trên, em xin m nh d n ki n ngh m t s v sau: ng thêm v s ng t t nh t nhu c u c u ki ho c khoá h c cao h Th hai, ban qu NHNN, Sacombank c nh ng ng ch , công ng xuyên tham gia khoá h c v nghi p v , h có thêm ki n th nâng cao hi u qu công vi c o c a Chi nhánh ph n ho ng cho vay, b ng xuyên t ch c h ng xuyên ph bi n m ti n c a n m b t k p th i nh ng khó 75 Thang Long University Library ng m c ho ng cho vay, b m ti t u ch nh k p th i Th ba, v tài s n th ch p Chi nhánh c n ph i: Th c hi n công ch h ng c m c th ch p C n c n tr s n th ch p, ph i có s phân tích th ng mua bán tài s nh giá l i tài s n th ch nh giá tài ng c a ng xuyên su t trình cho vay Th Chi nhánh c n h c h i ti p thu kinh nghi m c a Chi nhánh khác h th ng th i tham kh o kinh nghi m c a NHTM c th gi ng ngân hàng c a xu t nh ng sách h p lý, phù h p ho t Th , Chi nhánh c a công tác thu hút tìm ki m khách hàng, có nh ng bi n pháp ti p c n thu hút nhi u nhóm khách hàng khách Vi c xây d sách ti p th i v i khách hàng v a mang tính h th ng, v a mang tính c nh tranh cao, v a t o quy n ch thành viên vi c v n d ng hi u qu Th sáu, Chi nhánh c n hóa th t c cho vay, nh m rút ng n th i c phí h nâng cao s c c nh tranh c iv m i th T NG K Toàn b ng ho c tiêu c th c a Sacombank nói chung Sacombank - Hà N i nói riêng nh ng i T c n thi t ph y m nh hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng t i Ng ng hóa s n ph xu t gi i pháp nêu lên gi i pháp c th nâng c cán b nhân viên ngân hàng v i vi m r ng ho ng marketing ng th iv iv i m i công ngh ngân hàng, t s ki n ngh iv ic Sacombank - Hà N i v i mong mu n có th góp ph y m nh hi u qu ho cho vay tiêu dùng t i Sacombank - Hà N i 76 ng K T LU N Qua trình h c t p gh ng th i gian h c t p t i Ngân hàng - Chi nhánh Hà N i, em nh n th c r i vi c h c t p nghiên c u, lý lu n vi c tìm hi u th c t t giai n h t s c quan tr ng không th thi i gian sinh viên v n d ng, th nghi m nh ng ki n th c gh ng vào th c t M t khác t cho sinh viên hi ng ki n th thêm nh ng ki n th c mà ch qua công tác th c t m c Cho vay tiêu dùng xu th t t y u ho t ngày phát tri n v m i m th u ki n , b sung ng c a Ngân hàng n n kinh ng r t ti i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng Góp ph n vào s phát tri n c a h th ng ngân hàng Vi t n th c rõ t m quan tr ng c a ho ng cho vay tiêu dùng, - Chi nhánh Hà N ng bi n pháp chi c c th nh y m nh hi u qu c a ho ng Tuy nhiên, b i c i c nh tranh gay g t v s n ph m, ch ng d ch v bên c nh nh ng k t qu tích c c, Chi nhánh Hà N i v n g p nhi v y, khóa lu n c a mình, em m nh d n trình bày m t s ý ki n v i nguy n v Chi nhánh tham kh o nh m hoàn thi y m nh hi u qu ho ng cho vay tiêu dùng c a n th c t p t phòng k to cs c bi t s , ch b o nhi t tình c a anh ch ng d n t n tình c a cô giáo - Th.S Lê Th nc ki n th c c a b n thân h n ch nên khóa lu n em không th tránh kh i nh ng thi u sót nh m l n nh t nh Em r b o c a th y cô, anh ch b M t l n n a, em xin bày t lòng bi toàn th cô chú, anh ch t i Ng Nhánh Hà N c nh n thêm nhi u s , ch em nh c nhi u ti n b c t i cô giáo - Th.S Lê Th Hà Thu Chi n Em xin chân thành c Hà N Sinh viên Nguy n Th Lan Anh Thang Long University Library DANH M C TÀI LI U THAM KH O n (2009), Giáo trình Nghi p v i, TS Nguy n Minh Ki u (2009), Giáo trình Ngi p v NXB Th ng kê i, NXB Tài Tr n Th Tuy m nh hi u qu ho i c ph n Quân ih Gi y i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng i c (2005), Quy nh s -NHNN v vi c ban nh v phân lo i n , trích l p s d ng d tín d ng ho ng ngân hàng c a t ch c tín d ng x lý r i ro 20/2011/TTnh vi c mua, bán ngo i t ti n m t c a cá nhân v i TCTD; cá nhân, t ch c kinh t su ng v n t 14/2011/TTnh m c lãi ng USD c a t ch c, cá nhân t i t ch c tín d ng Ngh -CP v nh m b o ti n vay c a t ch c tín d ng i c ph - Chi nhánh Hà N i (2010,2011,2012), Báo cáo k t qu ho ng cho vay tiêu dùng i c ph - Chi nhánh Hà N i (2010,2011,2012), Báo cáo tài 10 i c ph 11 Các website: www.sacombank.vn www.cafef.vn www.vneconomy.vn B n cáo b ch