giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần sài gòn thương tín - chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ LAN ANH MÃ SINH VIÊN : A16786 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thị Lan Anh Mã sinh viên : A16786 Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô mơn Kinh tế, Trƣờng Đại học Thăng Long có giảng hay bổ ích, giúp em vận dụng kiến thức chun mơn vào khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo - Th.S Lê Thị Hà Thu hƣớng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận Trong q trình nghiên cứu viết khóa luận, với bảo tận tình cơ, em giải đáp đƣợc nhiều thắc mắc khó khăn cịn mắc phải kiến thức sách nhƣ thực tế hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng Khơng vậy, cịn bảo cho em kiến thức quý báu hay kinh nghiệm mà cô tích lũy đƣợc Ngồi ra, để thực đề tài khóa luận này, em cịn nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình từ cơ/chú, anh/chị đơn vị thực tập Em xin chân thành cảm ơn chị Đinh Thị Thu Hƣơng, Trƣởng phịng Kế tốn - Ngân quỹ cán nhân viên phịng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣờng tín - Chi nhánh Hà Nội đã tạo điều kiện cho em đƣợc thực tập bảo nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập Chi nhánh để hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Thị Lan Anh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Lan Anh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay 1.1.4.2 Căn vào cách thức hoàn trả 1.1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.4.4 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 1.2 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Sự cần thiết việc đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Các tiêu định tính 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 12 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 14 TỔNG KẾT CHƢƠNG 15 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 16 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ 20 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 21 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động cho vay) 27 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 31 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.3 Quy định chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 34 2.3.1 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 34 2.3.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 35 2.3.3 Tài sản đảm bảo 36 2.3.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 37 2.3.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 39 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2012 46 2.4.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 46 2.4.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 47 2.4.3 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng 52 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 53 2.5.1 Các tiêu định tính 53 2.5.2 Các tiêu định lượng 55 2.5.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội 61 2.5.3.1 Những kết đạt 61 2.5.3.2 Những khó khăn hạn chế 62 2.5.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 TỔNG KẾT CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI 66 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân Hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội 66 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 66 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội 67 3.1.2.1 Định hướng chung 67 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 68 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 69 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay 69 3.2.2 Xây dựng sách ưu đãi cho khách hàng 70 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng giám sát vay chặt chẽ 71 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng trả góp sở liên kết với đối tác bán hàng 72 3.2.5 Cắt giảm bớt chi phí 72 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing 72 3.2.7 Nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng với việc đổi công nghệ ngân hàng 74 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội 75 TỔNG KẾT CHƢƠNG 76 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng CBNV Cán nhân viên DPRR Dự phòng rủi ro NCCL Nợ cấu lại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 23 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 28 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 33 Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 46 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng tín Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 49 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu nợ CVTD Sacombank – Hà Nội giai đoạn 2010 2012 52 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Sacombank - Hà Nội CVTD giai đoạn 2010 - 2012 55 Bảng 2.8 Tỷ lệ NCCL, tỷ lệ nợ trắng CVTD 57 Bảng 2.9 Tỷ lệ trích lập DPRR CVTD 58 Bảng 2.10 Hệ số khả bù đắp rủi ro cho nợ vay tiêu dùng xử lý 59 Bảng 2.11 Chỉ tiêu vòng quay vốn CVTD 60 Bảng 2.12 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 61 Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 18 Sơ đồ 2.2 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội 40 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế khơng cịn vấn đề bên cạnh q trình hợp tác theo ngun tắc có lợi, quốc gia kèm theo điều kiện cạnh tranh khốc liệt Ở môi trƣờng kinh tế nhƣ yêu cầu khách quan, cấp bách nƣớc ta nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hóa hệ thống Tài - Ngân hàng Nét bật năm qua hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ qui mơ chất lƣợng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Nền kinh tế ngày phát triển kéo theo nhu cầu chi tiêu ngƣời dân ngày gia tăng Nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu đó, sản phẩm tín dụng ngân hàng thƣơng mại cho vay tiêu dùng (CVTD) ngày thu hút đƣợc quan tâm khách hàng Cho vay tiêu dùng đem lại hiệu đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu cần thiết cho khách hàng mà cịn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Việt Nam với dân số khoảng 90 triệu ngƣời mức thu nhập ngƣời dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thƣơng mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Trong suốt năm qua, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín (Sacombank) khẳng định đƣợc niềm tin khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm cho vay Cho vay tiêu dùng sản phẩm đƣợc ngân hàng trọng phát triển bƣớc hoàn thiện Đối với Sacombank nói chung Sacombank - Chi nhánh Hà Nội nói riêng đẩy mạnh hiệu nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng mục tiêu trƣớc mắt lâu dài ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhƣ giữ vững vị trí Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam Chính vậy, sau thời gian thực tập Sacombank - Chi nhánh Hà Nội, em nhận thức đƣợc tiềm hoạt động tầm quan trọng việc đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài ngân hàng Do em lựa chọn: “Giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp phần giúp mở rộng, nâng cao hiệu quả, lành mạnh hóa hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu sở lý luận chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đánh giá cách tổng quát, có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội, từ kết đạt đƣợc hạn chế, khó khăn cần khắc phục Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài đƣợc dựa phƣơng pháp thống kê mô tả, so sánh đối chiếu kết hợp dùng số liệu phân tích Khóa luận đánh giá cách tổng quát hiệu hoạt động thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thông qua tiêu kinh tế nhằm tìm vấn đề có liên quan, từ đƣa đề xuất, giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận gồm chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín Chi nhánh Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín Chi nhánh Hà Nội CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) hình thức cho vay mà ngân hàng tạm thời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu họ, với điều kiện định đƣợc thỏa thuận hợp đồng theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi Đây nguồn tài quan trọng giúp cho khách hàng (ngƣời tiêu dùng) trang trải đƣợc nhu cầu sống nhƣ nhu cầu nhà ở, phƣơng tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, dịch vụ y tế… Theo TS Đinh Thế Hiển, Ủy viên chuyên trách Ủy ban Chiến lƣợc Ngân hàng Eximbank, cho vay tiêu dùng Việt Nam giai đoạn đầu phát triển, mẻ nhƣng với quy mô dân số 90 triệu ngƣời, đa số độ tuổi trẻ, có thu nhập nhu cầu mua sắm cao tiềm phát triển hoạt động CVTD nƣớc ta lớn Các nghiên cứu cho thấy CVTD Việt Nam phát triển mạnh thời gian tới Cụ thể, công ty nghiên cứu thị trƣờng Euromonitor dự báo, giai đoạn 2013-2016, thẻ tín dụng tăng trƣởng 20-22%; hàng tiêu dùng tăng 15-17%; cho vay mua nhà tăng 12%; vay mua ô tô tăng 7% xe máy tăng 5% Còn theo nghiên cứu Nhóm nghiên cứu Vietcombank giai đoạn này, thẻ tín dụng tăng trƣởng 25-30%, hàng tiêu dùng tăng 20% xe máy tăng 10% Nhận biết đƣợc tiềm phát triển đó, ngân hàng ngày trọng vào đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung CVTD nói riêng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD tài trợ cho mục đích chi tiêu khách hàng đời sống nhƣ mua nhà cửa, đồ dùng sinh hoạt, phƣơng tiện lại; nâng cấp sửa chữa nhà cửa; trang trải cho việc học tập nƣớc học sinh, sinh viên; trang trải khoản viện phí; chi phí cho chuyến du lịch… Khách hàng hoạt động CVTD cá nhân hộ gia đình, đối tƣợng hoạt động nhu cầu tiêu dùng khách hàng Khác với hoạt động cho vay doanh nghiệp tổ chức kinh tế khách hàng CVTD có số lƣợng lớn nhu cầu vay có liên hệ trực tiếp với thu nhập trình độ văn hóa họ Nếu thu nhập khách hàng cao, họ có xu hƣớng tăng tiêu dùng ngƣợc lại Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào mơi trƣờng kinh tế, văn hóa xã hội Tùy thuộc vào hình thức vay vốn mục đích vay mà khoản vay CVTD có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tuy nhiên, khách hàng thƣờng vay để mua nhà, mua xe ôtô, du học… nên khoản vay có hình thức trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn Khách hàng hoạt động CVTD có số lƣợng lớn nhƣng quy mô hợp đồng lại nhỏ quy mô hoạt động cho vay khác nguồn tài trợ chủ yếu phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày khách hàng Điều dẫn tới chi phí mà ngân hàng hàng bỏ cho hợp đồng vay cao (bao gồm chi phí giao dịch, thẩm định, xét duyệt, quản lý khoản vay…) Ngoài khách hàng CVTD cá nhân hộ gia đình nên việc tìm kiếm thơng tin tài khách hàng khó khăn tốn nhiều chi phí hoạt động cho vay khác Do việc tìm kiếm thẩm định thơng tin khách hàng cá nhân, hộ gia đình khó khăn so với nhóm khách hàng khác nên việc quản lý, kiểm soát vốn vay khách hàng CVTD gặp nhiều rủi ro Hơn nữa, tình hình khách hàng CVTD thay đổi tùy theo tình trạng sức khỏe cơng việc họ nên nguồn trả nợ cho ngân hàng thƣờng không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhƣ chu kì kinh tế, cấu kinh tế, trình độ khách hàng Nếu yếu tố kể có biến động ngƣợc lại với dự đốn ngân hàng gây rủi ro cho hoạt động CVTD Lãi suất CVTD thƣờng cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí CVTD lớn khoản vay CVTD có mức độ rủi ro cao Thông thƣờng đa phần khoản CVTD đƣợc định giá dựa lãi suất cộng với mức lợi nhuận cận biên phần bù rủi ro Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thƣờng co giãn với lãi suất Mặc dù vậy, mà hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc NHTM trọng nhiều, cạnh tranh gay gắt lãi suất yếu tố giúp cho ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng, tăng khả cạnh tranh Tài sản đảm bảo (TSĐB) điều kiện quan trọng để ngân hàng định cho khách hàng vay vốn nhƣ quy mô khoản vay Do hoạt động CVTD có rủi ro cho vay chƣa đạt đƣợc mức tối ƣu, Chi nhánh chƣa khai thác hết tiềm thị trƣờng Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Chi nhánh không cao nhƣng tỷ trọng NCCL nợ hạn lại ngày tăng Vấn đề đáng lo ngại, mà việc cấu lại nợ mang đến nhiều rủi ro lâu dài cho Chi nhánh Nợ trắng tăng vọt năm 2012, chứng tỏ cơng tác đảm bảo an tồn nguồn vốn Chi nhánh cịn nhiều sai sót Việc chấp hành quy trình CVTD cịn tồn số thiếu sót , kiểm sốt chƣa thƣờng xun; phần lớn CBTD lợi dụng quan hệ làm việc qua loa, dẫn đến rủi ro cho Chi nhánh Trong thị trƣờng cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay tiêu dùng, thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay giải ngân quan trọng; nhiên thời hạn Sacombank - Hà Nội dài, chƣa tiết kiệm thời gian cho khách hàng Những thủ tục xin vay, q trình cho vay cịn q rƣờm rà, nhiều khơng cần thiết nên làm chậm q trình vay vốn làm cho nhiều khách hàng tiếp cận vốn kịp thời nên làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh bộc lộ hạn chế định nhƣ cịn thiếu tính chun nghiệp, thái độ phong cách phụ vụ khách hàng số nhân viên Còn nhiều khách hàng chƣa biết nhiều đến Chi nhánh công tác marketing đƣợc trọng Việc CBNV thiếu kiến thức chuyên môn hay lơ là, chủ quan công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phƣơng án vay vốn nhƣ TSĐB mang đến nhiều rủi ro cho Chi nhánh Quy mô CVTD Sacombank - Hà Nội chƣa thực đƣợc nhƣ mong đợi, so sánh với nhu cầu thị trƣờng CVTD cịn nhỏ so với tiềm Việc liên kết ngân hàng hãng sản xuất yếu, tập trung vào số doanh nghiệp định Hiện nay, phát triển vƣợt bậc công nghệ thông tin dần làm thay đổi phƣơng thức toán ngƣời dân Việt Nam đặc biệt ngƣời dân Hà Nội, việc sử dụng thẻ tín dụng trở nên phổ biến Từ nhu cầu vay tiêu 63 dùng thơng qua thẻ tín dụng TCTD lớn, song dịch vụ thẻ Sacombank yếu, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thị trƣờng 2.5.3.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng Chính sách cho vay Chi nhánh hạn chế: Sacombank - Hà Nội trọng mảng tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân, hoạt động cho vay tiêu dùng thực đƣợc Chi nhánh trọng vài năm gần nên sản phẩm cho vay tiêu dùng chƣa thực đa dạng phong phú Bên cạnh đó, mức cho vay tiêu dùng chi nhánh thấp, khoản cho vay tối đa 70% giá trị TSĐB Số tiền nhỏ so với nhu cầu vay giá trị tài sản khách hàng, bỏ qua hội cho vay nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có khả trả nợ cao tƣơng lai nhu cầu vốn lớn Do đảm bảo an toàn nguồn vốn vay hoạt động CVTD ln có rủi ro cao nên quy trình cho vay Chi nhánh cịn khắt khe thủ tục, khiến cho khách hàng e ngại muốn vay vốn từ Chi nhánh Sự phối hợp phòng ban, phận chƣa logic hiệu quả, gây phiền phức thời gian khách hàng Chi nhánh ngại nguy nợ xấu: bối cảnh thị trƣờng có nhiều biến động, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ ngân hàng Để giảm tỷ lệ nợ xấu giảm chi phí DPRR, Chi nhánh cho khách hàng cấu lại nợ khiến cho tỷ lệ NCCL tăng cao Ngoài cịn nhiều lỗ hổng cơng tác thẩm định khách hàng nhƣ giám sát khoản vay Chi nhánh Lãi suất cao làm khó khách hàng vay tiêu dùng: Hiện nay, Chi nhánh giới thiệu chƣơng trình cho vay mua nhà, xe ô tô…với nhiều điều kiện ƣu đãi trƣớc, song áp lực lãi suất khiến khách hàng muốn vay vốn e ngại Hoạt động marketing Chi nhánh chƣa phát huy tác dụng: Sacombank - Hà Nội chƣa có phịng marketing độc lập nên việc nâng cao hình ảnh ngân hàng cịn nhiều hạn chế Mặc dù hoạt động quảng bá Chi nhánh đƣợc trọng nhiên sách ƣu đãi khách hàng hạn chế, việc quảng bá tập trung địa bàn quận Hai Bà Trƣng chƣa mở rộng địa bàn khác thành phố Hà Nội khiến cho thị trƣờng Chi nhánh cịn hạn hẹp Hệ thống thơng tin chƣa đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn: Việc thu thập thông tin khoản vay khách hàng Chi nhánh cịn hạn chế, điều gây khó khăn việc định tín dụng Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh liệt ngân hàng Việt Nam: Nếu nhƣ năm trƣớc đây, ngân hàng thƣơng mại tập trung chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ, thời gian gần trọng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hƣớng giúp NHTM phân tán rủi ro 64 Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Các đối tƣợng khách hàng đƣợc ngân hàng cho vay tiêu dùng ngày mở rộng mục đích sử vốn ngày đa dạng hơn, với nhiều sách ƣu đãi khiến cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thơng tin khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn Khách hàng vay tiêu dùng nhỏ lẻ phân tán nên dƣ nợ không ổn định Yếu tố tâm lý khách hàng nguyên nhân, thói quen ngƣời Việt Nam ngại đến ngân hàng sợ thủ tục phức tạp, sợ ngƣời khác biết đƣợc thông tin vay… Nền kinh tế năm vừa qua có nhiều biến động nhƣ: tốc độ lạm phát cao (ở mức số), số giá tiêu dùng CPI tăng, với biến động liên tục tỷ giá thị trƣờng ngoại hối lãi suất thị trƣờng tiền gửi… gây khó khăn cho Chi nhánh khách hàng muốn tiếp cận nguồn vốn Chi nhánh TỔNG KẾT CHƢƠNG Chƣơng giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Sacombank nói chung Sacombank - Hà Nội nói riêng Bên cạnh đó, chƣơng nêu lên số liệu, thông tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank - Hà Nội năm 2010 - 2012 Chƣơng đƣa phân tích, đánh giá hiệu hoạt động CVTD, từ đƣa đƣợc ƣu điểm hạn chế để cần khắc phục thời gian tới Đó sở để đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động CVTD Sacombank - Hà Nội chƣơng 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân Hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Năm 2013, với nhận định tình hình kinh tế năm tiếp tục khó khăn, ngành Ngân hàng phải đối diện với khó khăn nội nhƣ thách thức song song với việc thực nhiệm vụ trọng tâm ngành năm 2013 là: điều hành sách tiền tệ, tài khóa chặt chẽ, linh hoạt; gắn kết sách tài khóa với sách tiền tệ theo mục tiêu tăng cƣờng ổn định vĩ mô bảo đảm tăng trƣởng hợp lý với tổng phƣơng tiện toán tăng 14-16% tín dụng tăng khoảng 12%; tiếp tục hạ lãi suất tín dụng phù hợp với mức giảm lạm phát; điều hành tỷ giá theo tín hiệu thị trƣờng, bảo đảm giá trị đồng tiền Việt Nam; cải thiện cán cân toán quốc tế tăng dự trữ ngoại hối… Trong năm 2013, Hội đồng quản trị, Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín đặt tiêu phấn đấu giữ vững kết đạt đƣợc, tiếp tục đẩy mạnh tăng trƣởng, chiếm lĩnh thị trƣờng sở trọng vào hiệu hoạt động phát triển bền vững, tiếp tục giữ vững vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Một số tiêu cụ thể mà ngân hàng đặt năm 2013 nhƣ sau: Tổng tài sản tăng 14%, tăng trƣởng vốn điều lệ đạt 53%, nguồn vốn huy động tăng 16%, tổng dƣ nợ tín dụng tăng 12%, tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế đặt mục tiêu 113%, tỉ lệ nợ xấu giảm xuống dƣới 3% tập trung nguồn lực nhằm phát triển hệ khách hàng cá nhân tăng 35% Để đạt đƣợc mục tiêu đó, ngân hàng đƣa Chiến lƣợc phát triển trọng tâm giai đoạn tới gia tăng suất lao động, trọng công tác quản trị chi phí hiệu cải tiến phƣơng thức quản lý - quy trình tác nghiệp, tối đa hóa giá trị lợi ích đơn vị khách hàng; song song việc trọng tăng nhanh tổng tài sản vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao lực tài phát huy cải thiện lực quản trị điều hành để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu hơn; đồng thời phải đổi chế xây dựng, giao triển khai thực kế hoạch kinh doanh theo dòng sản phẩm, hƣớng tới phục vụ khách hàng; nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực; tiếp tục tái cấu trúc chế sách; tái cấu trúc hoạt động kinh doanh tái cấu trúc cấu tài sản danh mục tài chính; hồn thiện cơng nghệ ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lƣới có trọng điểm để chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần triển khai sản phẩm dịch vụ nâng cao lực quản lý rủi ro 66 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội 3.1.2.1 Định hướng chung Để thực mục tiêu đề năm 2013, toàn hệ thống Sacombank nói chung Sacombank - Hà Nội nói riêng nỗ lực thực nhiều chƣơng trình mở rộng chiều rộng chiều sâu Cùng với việc thực nỗ lực chung toàn hệ thống, Sacombank - Hà Nội xác định đƣợc phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2013 cụ thể nhƣ sau: Phấn đấu nâng tổng nguồn vốn huy động năm 2013 đạt 5.467 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2012, huy động VNĐ 4.264,26 tỷ đồng chiếm 78%, huy động ngoại tệ quy đổi 1.202,74 tỷ đồng chiếm 22% Tổng dƣ nợ cho vay toàn Chi nhánh Hà Nội đạt 3486 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2012, dƣ nợ VNĐ 2.858 tỷ đồng chiếm 82%, dự nợ ngoại tệ quy đổi 628 tỷ đồng chiếm 18% Lợi nhuận trƣớc thuế đạt 150 tỷ đồng tƣơng ứng với tỉ lệ tăng trƣởng 40% Tỷ lệ nợ hạn không 1,5% giảm thiểu tối đa tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới 0,5% Để đạt đƣợc kết đó, Ban Giám đốc nhƣ phòng ban đƣa biện pháp cụ thể sau: Về huy động vốn: Trong thời gian tới, Chi nhánh trì sách huy động vốn hợp lý, điều tiết lƣợng vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo hiệu sử dụng vốn tốt Việc cải tiến sản phẩm huy động vốn đƣợc tiếp tục đẩy mạnh theo hƣớng linh hoạt với nhiều tiện ích kèm theo cho khách hàng Thực chƣơng trình bán hàng với sản phẩm trọn gói nhằm khai thác hiệu hệ khách hàng hữu phát triển khách hàng tiềm Về hoạt động tín dụng: Tiếp tục củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm cán tín dụng, đảm bảo cho vay an toàn, hiệu Tăng cƣờng cho vay có bảo đảm tài sản, mở rộng đối tƣợng cho vay, đẩy mạnh CVTD nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đa dạng hóa khách hàng phân tán rủi ro Tăng cƣờng chất lƣợng cơng tác xếp hạng tín dụng thẩm định trƣớc, sau cho đồng thời giảm tỷ lệ nợ hạn xuống dƣới 1,5% Chú trọng cho vay nguồn vốn trung dài hạn, song song triển khai sản phẩm huy động kết hợp chƣơng trình khuyến có trọng tâm, khác biệt để thu hút khách hàng Đẩy mạnh cho vay nhỏ lẻ, tập trung vào lĩnh vực khuyến khích, lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, xuất hàng hóa… để giảm thiểu rủi ro đồng thời phù hợp với sách tiền tệ quốc gia Về hoạt động dịch vụ: Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo bƣớc đột phá hoạt động dịch vụ nhƣ gia tăng số lƣợng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ cách phát triển công nghệ phần mềm tƣơng 67 ứng; từ đó, đảm bảo chất lƣợng dịch vụ, tiết giảm chi phí giao dịch, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Phát triển hoạt động toán quốc tế, chi trả kiều hối, tìm kiếm tăng thêm số lƣợng khách hàng xuất Phát huy hiệu hệ thống cơng nghệ thơng tin: Nâng cao ứng dụng tính tự động hóa vào sản phẩm dịch vụ, quy trình tác nghiệp hệ thống báo cáo 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Năm 2013, ngân thƣơng mại nƣớc đua thu hút khối khách hàng cá nhân sản phẩm hầu nhƣ tƣơng tự việc cạnh tranh cịn dựa vào lãi suất, uy tín thái độ phục vụ nhân viên Hơn gia nhập WTO, thị trƣờng ngân hàng mở cửa, ngân hàng thƣơng mại nƣớc cịn phải đối phó với cạnh tranh ngân nƣớc ngồi, có kinh nghiệm quản lý nhƣ cơng nghệ hẳn Trong hồn cảnh Sacombank - Hà Nội đặt định hƣớng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hà Nội Công tác đẩy mạnh hiệu hoạt động CVTD đƣợc chi nhánh quan tâm ƣu tiên Để đạt đƣợc mục tiêu đó, Chi nhánh đề số định hƣớng cụ thể hoạt động CVTD năm 2013 nhƣ sau: - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cƣờng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng sở đổi toàn diện đồng hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế mở cửa thị trƣờng tài nƣớc - Trong thời gian tới chi nhánh cần trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng - Đối tƣợng khách hàng Chi nhánh hƣớng tới ngày đƣợc mở rộng, cá nhân có thu nhập cao, vừa thấp, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể - Giảm lãi suất đƣa mức lãi suất ƣu đãi tƣơng ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách ngƣời tiêu dùng - Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt đƣợc mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho ngƣời vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB) - Đơn giản hóa điều kiện thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian giải vay để khách hàng dễ dang vay vốn - Đảm bảo an toàn nguồn vốn vay cách DPRR đầy đủ cho khoản vay, cấu nợ hạn nhằm giảm tỉ lệ nợ hạn nợ xấu - Ngồi ra, Chi nhánh cịn định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số 68 dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần TSĐB Với định hƣớng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Sacombank - Hà Nội năm 2013 tiếp tục đạt đƣợc kết kinh doanh hiệu giữ vững đƣợc vị tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội Qua phần phân tích số liệu chƣơng 2, thấy đƣợc tăng trƣởng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Nội tốt Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc tồn hạn chế cần giải Để khắc phục tối đa hạn chế đƣợc đó, nội dung đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động CVTD Sacombank - Hà Nội 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay Hiện cho vay tiêu dùng Sacombank - Hà Nội đáp ứng nhu cầu việc: Mua nhà, xây dựng, mua ô tô, vay du học Trong thời gian tới ngân hàng mở rộng thêm dịch vụ nhƣ cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay mua xe máy, laptop, Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt áp dụng điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh Chi nhánh, thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho Chi nhánh Chi nhánh phải định hƣớng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian vay linh hoạt Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thƣờng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết đƣợc việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp truyền thống, đƣợc áp dụng với đối tƣợng cán công nhân viên Vì đối tƣợng có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày cao có ý thức trả nợ cao Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, Chi nhánh cần phải hoàn thiện sản phẩm cũ nhƣ cho vay mua nhà, mua ô tô theo hƣớng xây dựng quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thơng thống, tạo điều kiện 69 tối đa cho khách hàng vay vốn ngân hàng khách hàng ngƣời đem lại thu nhập cho ngân hàng Khi hoạt động tín dụng đƣợc tăng trƣởng ngân hàng có lƣợng lớn khách hàng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo nhằm mở rộng mạng lƣới cung cấp dịch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chƣa có chi nhánh, phịng giao dịch…, hình thức cho vay tiền mặt với số lƣợng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng nhân dân, phục vụ nhân dân 3.2.2 Xây dựng sách ưu đãi cho khách hàng Một ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng nhƣ không hiểu đƣợc nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ƣu đãi lƣợc kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thƣờng xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Các sách phải nắm bắt tâm lý tiêu dùng ngƣời dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ: sách ƣu đãi khách hàng theo dịch vụ, dịch vụ mức ƣu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ƣu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba Đối với loại sản phẩm CVTD cần có sách ƣu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay Chi nhánh nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ƣu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ƣu đãi, sau có kết thơng báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Chính sách ƣu đãi đƣợc thể cụ thể nhƣ sau: + Quà tặng cho khách hàng thân thiết + Ƣu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất cho vay thông thƣờng theo hạng xếp loại ƣu đãi + Ƣu đãi TSĐB vốn vay + Ƣu đãi thời gian q trình xử lý nghiệp vụ… Ví dụ nhƣ: Khách hàng vay khơng cần tài sản bảo đảm với thời hạn tối đa 24 tháng, đƣợc vay tối đa đến 500 triệu đồng Khách hàng đƣợc tặng bảo hiểm ngƣời vay với giá trị bảo hiểm số dƣ khoản vay thời điểm xảy kiện bảo hiểm Chi nhánh cần dựa vào hệ thống chấm điểm khách hàng tự động Sacombank, lấy làm mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn 70 thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Nếu khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với Chi nhánh lâu dài, khơng có nợ khó địi Sacombank TCTD, Chi nhánh giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng cách xác, Chi nhánh nên u cầu ngƣời vay cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực, chi tiết nhƣ có lợi cho ngƣời vay Chi nhánh Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, TSĐB tốt đƣợc hƣởng mức lãi suất thấp 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng giám sát vay chặt chẽ Để đạt đƣợc hiệu tốt công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần ý hồn thiện quy trình tín dụng bƣớc quy trình tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu khoản CVTD nhƣ việc Chi nhánh có gặp rủi ro khoản vay khơng, khoản vay có mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh hay khơng Chun mơn hóa bƣớc quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần có chun mơn hóa cơng tác cho vay tiêu dùng, phân rõ hoạt động nhiệm vụ cá nhân, phòng ban từ tiếp cận với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, thẩm định… đến việc giải ngân, thu nợ, giám sát khoản vay; cho công việc đạt kết tối đa rút ngắn thời gian cho vay, thuận tiện công tác cho vay khách hàng Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt công tác thẩm định trƣớc sau giải ngân cho khách hàng Khi tiến hành thẩm định trƣớc giải ngân, Chi nhánh cần tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, Chi nhánh việc thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm sốt nội trƣớc giải ngân cịn cần phải theo dõi sát tình hình khoản vay sau giải ngân Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thƣờng xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thƣờng khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lƣơng, Chi nhánh cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thƣờng xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm ngƣời xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều hợp đồng khách khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị nhƣng đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác 71 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng trả góp sở liên kết với đối tác bán hàng Chi nhánh chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm CVTD, cơng ty mở tài khoản toán Chi nhánh Và nhƣ vậy, Chi nhánh vừa thu hút thêm đƣợc nhiều khách hàng vừa có đƣợc nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp so với việc huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ Hiện nay, Sacombank - Hà Nội cho vay Showroom Ơtơ địa bàn Quận Hai Bà Trƣng để tài trợ chỗ cho khách hàng có nhu cầu mua xe tơ Tuy nhiên tài trợ chi nhánh hạn hẹp, chủ yếu lĩnh vực CVTD trả góp, Chi nhánh cần ký kết hợp đồng liên kết với hãng bán lẻ ôtô, xe máy, laptop, trang thiết bị nội thất, thiết bị vệ sinh, vật liệu xây dựng, đồ gia dụng đắt tiền gia đình Chi nhánh liên kết với cơng ty tƣ vốn du học, thông qua buổi hội thảo buổi tƣ vấn cơng ty đó, Chi nhánh tiếp cận trực tiếp khách hàng có nhu cầu vay tiền du học Ngồi ra, việc liên kết với công ty bất động sản, chủ đầu tƣ khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, TSĐB nhà định mua khả thi mà Hà Nội nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động CVTD 3.2.5 Cắt giảm bớt chi phí Hiện nay, Ngân hàng TMCP nƣớc ngân hàng nƣớc cạnh tranh gay gắt thị phần khách hàng, sản phẩm nhƣ chất lƣợng, nhiên vấn đề nhạy cảm việc ngân hàng thu khoản phí nhƣ cho hợp lý để giữ chân khách hàng Tại Sacombank - Hà Nội, dựa vào biểu phí, việc thu khoản phí đƣợc chia nhỏ số khoản phí đƣợc thu cao so với NHTM khác, điều tạo tâm lý e ngại khách hàng muốn thực giao dịch với ngân hàng Vì vây, ngân hàng nên cắt giảm bớt khoản phí nhỏ lẻ thực sách ƣu đãi phí cho khách hàng VIP, khách hàng quen thuộc, từ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với Chi nhánh 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động marketing Việc làm cho ngƣời dân hiểu biết Chi nhánh lợi ích mà Chi nhánh mang lại cho họ điều cần thiết để đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay Nếu nhƣ công tác tun truyền đƣợc thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay ngƣời dân Qua tăng số lƣợng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: 72 Giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng Khi Chi nhánh muốn đẩy mạnh phát triển CVTD vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút đƣợc khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách Chi nhánh phải nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu, từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Chi nhánh nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thƣờng xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch Chi nhánh Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày đặc biệt khách hàng, chúc mừng, tặng quà để tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng Ví dụ nhƣ dịp lễ 8/3 có sách ƣu đãi khách hàng nữ đến giao dịch Ngân hàng nhƣ tặng bút bi, đồ dùng văn phịng, mĩ phẩm…có in tên, địa chỉ, điện thoại Ngân hàng; Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng; Tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ƣu tiên số Ngân hàng; …Việc làm tạo đƣợc ấn tƣợng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chƣa giao dịch Ngân hàng, vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm đƣợc nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng qua thái độ, cung cách phục vụ nhân viên Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức đƣợc thân họ tuyên truyền viên tích cực nhất, hiệu cho hoạt động ngân hàng đến với khách hàng Nhân viên ngân hàng cần giữ đƣợc thái độ tận tâm, hết lịng khách hàng cung cách phục vụ lịch sự, chu đáo; qua hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng ngày đƣợc nâng cao, tạo đƣợc dấu ấn lịng khách hàng Vì vậy, ngân hàng phải có sách đào tạo nhân viên, hƣớng dẫn nhân viên thƣờng xuyên; theo dõi sát nhân viên để có hình thức khen thƣởng nhân viên có thái độ tích cực hình thức phạt nhân viên có thái độ chƣa tốt; từ tạo động lực cho nhân viên phấn đấu cơng việc Quảng bá hình ảnh ngân hàng phƣơng tiện truyền thông phƣơng tiện khác 73 Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thƣơng hiệu thông qua quảng cáo hoạt động Ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ sách báo, tivi, đài phát Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thƣờng xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phƣơng, phƣơng tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … Chú ý kiến tạo thƣơng hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để ngƣời dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm đƣợc ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu ngƣời dân nhƣ việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ Thêm nữa, hoàn thiện Website Sacombank: www.sacombank.com.vn ngày phong phú, chi tiết, đáp ứng đƣợc nhu cầu thông tin ngày cao khách hàng không nƣớc 3.2.7 Nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng với việc đổi công nghệ ngân hàng Một yếu tố khác không phần quan trọng phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên Sacombank - Hà Nội để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đƣợc đáp ứng Nâng cao chất lƣợng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng đƣợc xem nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát triển Sacombank - Hà Nội Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn, chắn có nhiều Ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam tạo môi trƣờng cạnh tranh gay gắt mà thắng đƣợc cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, tỷ lệ khách hàng nƣớc ngồi cao so với nay, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng đòi hỏi chất lƣợng dịch vụ phải cao Để làm đƣợc điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Vì ngƣời cán tín dụng Chi nhánh phải có đƣợc phẩm chất lực sau để thực cơng việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đƣợc đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển nhƣ triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, nhƣng lại ảnh 74 hƣởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có đƣợc dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hƣởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức đƣợc điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lƣợng nhƣ chất lƣợng nguồn nhân lực Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn đƣợc cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nƣớc, khóa học ngắn hạn nhƣ dài hạn nƣớc Để thu hút đƣợc đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ nhƣ: lƣơng, thƣởng, chế độ đào tạo…điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lƣu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm Ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đoàn kết nội Ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đƣa Ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu chung 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thươn tín - Chi nhánh Hà Nội Trên sở khảo sát thực tế Sacombank - Hà Nội, nhận thức đƣợc thành tựu nhƣ tồn khó khăn Chi nhánh hoạt động cho vay, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: Thứ nhất, cần tăng cƣờng thêm số lƣợng chất lƣợng đội ngũ cán bộ, công nhân viên để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chi nhánh nên thƣờng xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia khoá học nghiệp vụ, khoá học cao học để họ có thêm kiến thức để nâng cao hiệu công việc Thứ hai, ban quản lý, lãnh đạo Chi nhánh phải thƣờng xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, văn NHNN, Sacombank, thƣờng xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó 75 khăn vƣớng mắc hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời Thứ ba, tài sản chấp Chi nhánh cần phải: Thực công chứng đầy đủ hợp đồng cầm cố chấp Cần cẩn trọng lƣu tâm công tác định giá tài sản chấp, phải có phân tích thị trƣờng mua bán tài sản xu hƣớng tƣơng lai Cần định giá lại tài sản chấp thƣờng xuyên suốt trình cho vay Thứ tư, Chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm Chi nhánh khác hệ thống Sacombank, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác nƣớc giới, để đề xuất sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng Thứ năm, Chi nhánh cần đẩy nhanh cơng tác thu hút tìm kiếm khách hàng, có biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khách Việc xây dựng chế sách tiếp thị ƣu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế Thứ sáu, Chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay, nhằm rút ngắn thời gian chi phí cho khách hàng Ngồi cần đƣa mức phí hợp lý nhằm nâng cao sức cạnh tranh Chi nhánh ngân hàng đối thủ TỔNG KẾT CHƢƠNG Toàn chƣơng nêu lên định hƣớng hoạt động kinh doanh nhƣ mục tiêu cụ thể Sacombank nói chung Sacombank - Hà Nội nói riêng năm tới Từ đó, chƣơng nêu lên cần thiết phải đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể nhƣ: đa dạng hóa sản phẩm, đƣa sách ƣu đãi cho khách hàng, nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng với việc đổi công nghệ ngân hàng, mở rộng hoạt động marketing,… Đồng thời chƣơng nêu lên số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Sacombank - Hà Nội với mong muốn góp phần đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank - Hà Nội 76 KẾT LUẬN Qua trình học tập ghế nhà trƣờng thời gian học tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội, em nhận thức đôi với việc học tập nghiên cứu, lý luận việc tìm hiểu thực tế giai đoạn quan trọng khơng thể thiếu Đó thời gian sinh viên vận dụng, thử nghiệm kiến thức học đƣợc ghế nhà trƣờng vào thực tế Mặt khác cịn tạo điều kiện cho sinh viên hiểu hơn, sâu sắc kiến thức mà có, bổ sung thêm kiến thức mà qua công tác thực tế có đƣợc Cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trƣờng tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhƣ nhận thức đƣợc rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội có biện pháp chiến lƣợc cụ thể nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động Tuy nhiên, bối cảnh ngân hàng thƣơng mại cạnh tranh gay gắt sản phẩm, chất lƣợng dịch vụ bên cạnh kết tích cực, Chi nhánh Hà Nội cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, khóa luận mình, em mạnh dạn trình bày số ý kiến với nguyện vọng để Chi nhánh tham khảo nhằm hồn thiện cơng tác đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Đến thực tập Chi nhánh, đƣợc giúp đỡ, bảo nhiệt tình anh chị phịng kế tốn đặc biệt giúp đỡ, hƣớng dẫn tận tình cô giáo - Th.S Lê Thị Hà Thu, em hồn thành khóa luận Do trình độ kiến thức thân hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót nhầm lẫn định Em mong đƣợc nhận thêm nhiều giúp đỡ, bảo thầy cô, anh chị bạn bè để em nhận thêm đƣợc nhiều tiến Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo - Th.S Lê Thị Hà Thu tồn thể chú, anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín – Chi Nhánh Hà Nội giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Thị Lan Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trần Thị Tuyết Nhung (2013), Đại học Thăng Long, Luận văn “Giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội” Ngân hàng Nhà nƣớc (2005 ), Quyết định số 439/2005/QĐ-NHNN việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (2011), Thơng tư số 20/2011/TT-NHNN quy định việc mua, bán ngoại tệ tiền mặt cá nhân với TCTD; cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng Nhà nƣớc(2011), Thông tư số 14/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa USD tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng Chính phủ nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội (2010,2011,2012), Báo cáo kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội (2010,2011,2012), Báo cáo tài 10 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín, Bản cáo bạch 11 Các website: www.sacombank.vn www.cafef.vn www.vneconomy.vn ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI 16 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà. .. CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI 66 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân Hàng thƣơng mại cổ phần. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội 23 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi