Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam Lưu Hoàng Nam Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Hưng Yên Hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực quan trọng hoạt động kinh doanh mà tổ chức tín dung hướng đến mong muốn phát triển nhằm tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập Bài viết tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng công ty tài Việt Nam, sở đề xuất giải pháp để hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài nói riêng tổ chức tín dụng nói chung Mở đâu Cho vay tiêu dùng, theo cách hiểu phổ biến, xem khoản cho vay cá nhân dùng cho mục đích mua sắm hàng hóa dịch vụ phi đầu tư (thường sở khơng có tài sản bảo đảm) loại trừ cho vay mua nhà hay bất động sản, bao gồm: cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay mua ô tô, cho vay mua đồ dùng thiết bị gia đình, cho vay phục vụ hoạt động giáo dục, chăm sóc sức khỏe, đám cưới, du lịch hay mục đích khác Thời gian qua, hệ thống tổ chức tín dụng nói chung cơng ty tài tiêu dùng nói riêng phát triển mạnh mẽ, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng người dân, cải thiện nâng cao chất lượng sống Hiện nay, cho vay tiêu dùng chủ đề gây nhiều tranh cãi phạm vi giới, thị trường Việt Nam Các vấn đề lãi suất cho vay tiêu dùng, chi phí hoạt động rủi ro từ tổ chức cho vay tiêu dùng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng vay tiêu dùng chủ đề nóng nghiên cứu tranh luận sách Nhận thức quan trọng việc tạo lập khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng, phía quan quản lý nhà nước, ngày 30/1/2013, Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 258/QĐ-NHNN phê duyệt Chương trình xây dựng văn quy phạm pháp luật NHNN năm 2013, theo định xây dựng Thông tư hướng dẫn cho vay tiêu dùng Thông tư đời nhằm tạo môi trường pháp lý đầy đủ thống cho loại hình tổ chức tín dụng thực cho vay tiêu dùng an toàn, hiệu quả, hỗ trự cho thị trường cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ tác động tích cực lên phát triển ổn định kinh tế Thực trạng cho vay tiêu dùng cơng ty tài Trong năm qua trước bối cảnh dịch bệnh Covid 19 diễn biến phức tạp, thu nhập người dân chịu nhiều ảnh hưởng khiến nhu cầu vay tiêu dùng giảm sút Tuy vậy, năm 2020, Việt Nam quốc gia đánh giá kiểm sốt tốt tình hình dịch bệnh nhờ mà tốc độ tăng trường GDP đạt 2,91% thuộc nhóm cao hàng đầu giới Năm 2021, không đạt mục tiêu đề tốc độ tăng trương kinh tế với 2,58% Việt Nam nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhiều quốc gia khác giới Nếu năm 2020, khu vực nông, lâm nghiệp thủy sản tăng 2,68%, đóng góp 13,5% vào tốc độ tăng tổng giá trị tăng thêm tồn kinh tế; khu vực cơng nghiệp xây dựng tăng 3,98%, đóng góp 53%; khu vực dịch vụ tăng 2,34%, đóng góp 33,5% năm 2021 có thay đổi đáng kể Trong đó, khu vực nông, lâm nghiệp thủy sản chiếm tỷ trọng 12,36%; khu vực công nghiệp xây dựng chiếm 37,86%; khu vực dịch vụ chiếm 40,95% Động lực tăng trưởng kinh tế năm tiếp tục ngành công nghiệp chế biến, chế tạo ngành dịch vụ thị trường (bán buôn bán lẻ, hoạt động tài chính, ngân hàng bảo hiểm, ) Như vậy, thị trường tài tiêu dùng dịch vụ tiêu dùng chắn đóng vai trị quan trọng kinh tế Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, dư nợ tín dụng tiêu dùng nói chung đạt mức cao 1,8 triệu tỷ đồng tới năm 2020, chiếm 20% dư nợ cho vay kinh tế Tính riêng nhóm cơng ty tài tiêu dùng, dư nợ đạt khoảng 130.000 tỷ đồng với 30 triệu khách hàng phục vụ Kinh tê Châu  - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) NGHIÊN CỨU RESEARCH Thực chất, tiêu dùng động lực thúc đẩy tăng trưởng, phát triển sản xuất tạo công ăn việc làm cho kinh tế Cùng với phát triển kinh tế mức tiêu dùng người dân ngày tăng, theo nhu cầu tài tiêu dùng phục vụ đời sống tăng cao Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp nâng cao khả tiếp cận tài đại phận người dân, mặt khác cịn có ý nghĩa lớn việc kích cầu kinh tế hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Trong thời gian qua, hệ thống tổ chức tín dụng nói chung, đặc biệt cơng ty tài tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng người dân, góp phần cải thiện chất lượng sống, gia tăng công xã hội Tuy vậy, theo chuyên gia tài tiêu dùng Việt Nam phát triển chậm so với nước khu vực Dù phát triển nhanh tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 8,7% tổng dư nợ kinh tế Nếu so với nước nước khu vực Malaysia (15%), Thái Lan (17%), Indonesia (22,7%), Hàn Quốc (35%) tỷ lệ Việt Nam nhỏ Đây số nêu lên dư địa phát triển cho lĩnh vực cịn nhiều cho cơng ty tài nói riêng tổ chức tín dụng nói chung Trong 10 năm qua, tài tiêu dùng phát triển mạnh, hành lang pháp lý không theo theo kịp, chí khơng thay đổi nhiều, nên trở thành nguyên nhân cản trở hoạt động Kết tình trạng tín dụng đen (cho vay bất hợp pháp, lãi suất bất hợp pháp thu hồi nợ bất hợp pháp) khơng suy giảm, mà cịn gia tăng cách trầm trọng, với lãi suất thực tế lên đến hàng trăm % năm Trước bất cập đó, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thơng tư 18 ngày 04/11/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay cơng ty tài khắc phục hạn chế, bất cập hoạt động cho vay tiêu dùng Thông tư 43/2016, nhiên, thực trạng hoạt động chi vay tiêu dùng công ty tài cịn số bất cập Đó là: Một là, tiềm ẩn rủi ro người vay Do khơng có quy định chặt chẽ nên nội dung hợp đồng cho vay tiêu dùng thường xảy tranh chấp Trên thực tế, người vay tiêu dùng cho mức lãi suất, phí hay thời hạn trả nợ kí kết hợp đồng không giống với thông tin mà họ nhận nhân viên cơng ty tài tư vấn trước kí kết hợp đồng vay Sau ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng, nhân viên từ chối giao hợp đồng gốc để người Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) tiêu dùng lưu giữ không cho phép người vay tiêu dùng chụp hợp đồng Trong trường hợp này, nhân viên tư vấn thường lấy lý phải chuyển hợp đồng công ty để lấy dấu, hẹn chuyển theo đường bưu điện cho người tiêu dùng sau Khi người vay khơng có hợp đồng khơng có sở để thực họ phải làm theo ý cơng ty tài Khi có tranh chấp phát sinh, người vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn giải tranh chấp Hai là, thơng tin từ gói vay cơng ty tài khơng rõ ràng, thiếu minh bạch Thời gian gần đây, đơn vị cho vay kết hợp với đơn vị bán hàng triển khai loại hình cho vay mới, đó, có nhiều ưu điểm cho vay tiêu dùng, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro người tiêu dùng không cảnh báo, cung cấp đầy đủ thơng tin Cụ thể, có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ, người tiêu dùng nhân viên giới thiệu gói tài hỗ trợ 0% lãi suất, người tiêu dùng phải trả góp tiền gốc hàng tháng Trong tình đó, người tiêu dùng không nhận định đầy đủ tổng giá trị khoản vay, điều kiện kèm vay tập trung vào mức tiền trả góp hàng tháng (thường khơng lớn) dễ đến định vay tiền để mua sắm Với trường hợp này, thường xảy tranh chấp, người tiêu dùng nhận thấy bất cập không phù hợp khoản vay với lực tài thân Thực tế cho thấy, giao dịch tài hoạt động bao gồm nhiều nội dung phức tạp, có tính chun mơn cao Để giám sát quản lý giao dịch này, hợp đồng cho vay tài liệu quan trọng để xác định trách nhiệm bên, chứng để bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng Ba là, chưa có lành mạnh hóa quy tắc ứng xử cơng ty tài khách hàng Thậm chí, bên cho vay cịn có hành vi đe dọa, quấy rối người tiêu dùng nhắc, thu hồi nợ Tại thị trường tài tiêu dùng Việt Nam năm gần ghi nhận số lượng lớn khiếu nại người vay tiêu dùng liên quan đến hành vi thu hồi nợ bên liên quan, phổ biến việc người vay, bạn bè, người thân người vay liên tục nhận gọi, tin nhắn có nội dung đe dọa, quấy rối, làm phiền để buộc người vay tiêu dùng phải trả nợ Các hành vi nêu xem có dấu hiệu vi phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng Một sô' giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cơng tý tài Việt Nam Năm 2020, Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 149/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025 định hướng tới năm 2030 Chiến lược yêu cầu rõ nhiệm vụ "Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng tiêu dùng, có mức lãi suất hợp lý, góp phần ngăn ngừa tín dụng đen” Như vậy, vừa nhiệm vụ cơng việc tổ chức tín dụng bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh thuý phải tính đến để có trách nhiệm xã hội tốt thời gian tới Cũng giống tổ chức tín dụng khác, cơng ty tài cần thực dãy đủ quy định pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng khác hàng Để góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, cần trọng số giải pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện quy định pháp luật cho vay tiêu dùng công ty tài Hoạt động cho vay tiêu dùng nước ta mẻ quan chức đặc biệt quan tâm Ngân hàng nhà nước ban hành Thông tư 18 ngày 04/11/2019/TT-NHNN, sửa đổi bổ sung Thông tư 43/2016/TT-NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài có khung pháp lý riêng, tạo mơi trường phát triển lành mạnh cho thị trường tài tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên, đề cập hoạt động phức tạp đời Việt Nam không lâu, thị trường q trình phát triển phát sinh vấn đề Điều đòi hỏi cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý cho vay tiêu dùng cơng ty tài nói riêng tổ chức tín dụng nói chung Theo quy đình hành, cơng ty tài bị hạn chế hai loại nghiệp vụ kinh doanh không nhận tiền gửi ngắn hạn (dưới năm) không thực dịch vụ toán Điều làm cho cơng ty tài phải tranh khốc liệt với ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cấu huy động vốn cơng ty tài có tồn nguồn vốn có kỳ hạn khác Quy định tạo khe hở tiến hành hoạt động cấp tín dụng cơng ty tài sử dụng khoản vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn, dẫn tới thiếu an toàn vững bền hoạt động kinh doanh cơng ty tài chính, ảnh hưởng xấu tới tồn hệ thống tổ chức tín dụng Thứ hai, nâng cao vai trò quản lý nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài Cùng với việc hồn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, cần nâng cao vai trò quản lý nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng nói chung cơng ty tài nói riêng thơng qua hoạt động cấp phép thành lập hoạt động, hoạt động tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh hoạt động công ty tài Cùng với đó, cần có quy định chế tài nghiêm khắc để xử lý cơng ty tài vi phạm hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm bảo vệ hài hịa lợi ích bên hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ ba, cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý việc quản lý, giám sát công ty tài chính, tạo điều kiện cho cơng ty tài quy mơ vừa nhỏ phát triển Thơng qua đó, mở rộng mạng lưới hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn có mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa tương xứng với nhu cầu tiếp cận tín dụng, dịch vụ ngân hàng người dân, để tăng khả tiếp cận vốn tín dụng tiêu người dân So với lịch sử phát triển lâu dài hoạt động tín dụng nói chung, cho vay tiêu dùng Việt Nam giai đoạn đầu khởi phát Xung quanh tồn nhiều quan điểm trái chiều vần đề thuộc cho vay tiêu dùng, để thị trường phát triển lành mạnh hiệu quả, tạo tác động tích cực phát triển kinh tế xã hội Từ thực trạng cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính, tác giả đề xuất số giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng nhằm góp phần ổn định tài nước ta./ Tài liệu tham khảo Chính phủ (2021), Báo cáo kết thực phát triển kinh tế xã hội năm 2021, dự kiến kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2022 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2020), Báo cáo dư nợ tín dùng kinh tế tốc độ tẳng trưởng kinh tế gân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngằy 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019) Thơng tư số 18/2019/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng Công ty tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 04/11/2019 Nguyễn Thị Kim Thanh (2013), Cho vay tiêu dùng, kinh nghiệm quốc tế, thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam, NXB Tài Kinh tế Châu À - Thái Bình Dương (Tháng 1/ 2022) ... hiệu cho vay tiêu dùng công ty tài chính, cần trọng số giải pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện quy định pháp luật cho vay tiêu dùng công ty tài Hoạt động cho vay tiêu dùng nước ta mẻ quan chức. .. xem có dấu hiệu vi phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng Một sô' giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cơng tý tài Việt Nam Năm 2020, Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 149/QĐ-TTg... tính đến để có trách nhiệm xã hội tốt thời gian tới Cũng giống tổ chức tín dụng khác, cơng ty tài cần thực dãy đủ quy định pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng khác hàng Để góp phần nâng cao hiệu