Luận văn thực trạng và giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ba đình

B GIÁO D IH -o0o - O KHOÁ LU N T T NGHI P TÀI: TH C TR NG VÀ GI Y M NH HI U QU HO NG CHO VAY NG N H N T IC PH N CÔNG SINH VIÊN TH C HI N : HOÀNG TH TÚ ANH MÃ SINH VIÊN : A16657 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I 2014 L IC Em xin chân thành c Lê Th giúp em có nh ch b o t n tình c ng t m ng d n Th , trau d i thêm ki n th c, ch nh ng thi u sót t th i gian em th c hi n làm khóa lu n i c ph t Nam Chi , cung c p thông tin, tài li u h u ích t i u ki n cho em hoàn thành khóa lu n Em xin chân thành c Ngày 20 Sinh viên Hoàng Th Tú Anh Thang Long University Library L Khóa lu n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Ngày 20 Sinh viên Hoàng Th Tú Anh i c NG QUAN V HO NG CHO VAY NG N H N T I I 1.1 Các v n v ho ng cho vay t i .1 1.1.1 Khái ni m ho ng cho vay 1.1.2 Phân lo i cho vay 1.1.2.1 Theo th i h n cho vay .1 1.1.2.2 Theo hình th c b 1.1.2.3 Theo m m ti n vay d ng v n c cho vay c hoàn tr 1.2 Các v n v cho vay ng n h n t i 1.2.1 Khái ni m cho vay ng n h n m c a cho vay ng n h n 1.2.3 Phân lo i ho ng cho vay ng n h n 1.2.3.1 Cho vay khách hàng doanh nghi p 1.2.3.2 Cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Hi u qu ho ng cho vay ng n h n t i ngân hà i 1.3.1 Khái ni m v hi u qu cho vay ng n h n 1.3.2 S c n thi t ph y m nh hi u qu ho ng cho vay ng n h n t i ngân hàng i .5 i v i n n kinh t iv i .5 i v i khách hàng 1.3.3 Các ch u qu ho ng cho vay ng n h n t m i 1.3.3.1 Ch nh tính 1.3.3.2 Ch ng 1.3.4 Các nhân t n ho ng cho vay ng n h n t m i 10 1.3.4.1 Nh ng nhân t khách quan 10 1.3.4.2 Nh ng nhân t ch quan .11 1.3.4.3 Các y u t t khách hàng 13 Tóm t 14 Thang Long University Library TH C TR NG HO NG CHO VAY NG N H N T I I C PH T NAM CHI 15 2.1 T ng quan v i c ph t Nam Chi nhánh .15 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c i c ph n Công t Nam C 15 u t ch c c i c ph t Nam Chi .16 2.1.3 Các ho ng c i c ph t Nam C h 19 2.2 K t qu ho ng kinh doanh c t Nam C i c ph n Công 2012 21 ng v n 21 2.2.2 Tình hình s d ng v n (ch y u ho ng cho vay) 26 2.2.3 Tình hình kinh doanh ho 2.3 M t s 2.3.2 Tài s nh chung ho i c ph ng khác 28 ng cho vay ng n h n t i Ngân Hàng t Nam Chi nhá 31 u ki n cho vay 31 m b o 31 2.3.3 Quy trình cho vay ng n h n 32 2.3.4 Các hình th c cho vay ng n h n 37 2.4 Th c tr ng k t qu c a ho ng cho vay ng n h n t m i C ph n Công th n 20102012 39 2.4.1 Tình hình doanh s cho vay ng n h n 39 2.4.2 Tình hình doanh s thu n cho vay ng n h n 44 cho vay ng n h n 49 c tr ng hi u qu ho ng cho vay ng n h n t i Ngân hàng i c ph t Nam C n 2010 2012 52 2.5.1 Ch nh tính 52 2.5.2 Ch ng 55 ng cho vay ng n h n t m m nh v ho i c ph n 66 ng cho vay ng n h n t i c ph n 66 m c a ho ng cho vay ng n h n t t Nam C 67 2.6.3 Nguyên nhân c a h n ch ho i c ph Vi t Nam C Tóm t i c ph n ng cho vay ng n h n t i Ngân hàng 68 71 T S GI Y M NH HO NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG T VI T NAM ng phát tri n ho m i c ph I C PH 72 ng cho vay ng n h n t t Nam .72 3.2 Gi i pháp nh y m nh hi u qu ho ng cho vay ng n h n t i Ngân i c ph t Nam Chi .72 3.2.1 Th c hi n t t quy trình cho vay 73 3.2.2 Xây d ng sách lãi su t m m d o linh ho t .73 3.2.3 Nâng cao kh p x lí thông tin khách hàng 74 cán b tín d ng 75 3.2.5 Xây d ng s d ng h p lí qu d phòng r i ro tín d ng 76 y m nh sách h tr khách hàng 76 ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 76 ng ho ng Marketing ngân hàng 77 3.2.9 Hi i hoá công ngh ngân hàng 77 3.3 M t s ki n ngh iv i c ph t Nam 77 K t lu 78 DANH M 2.1 T ch c b máy ho ng c a i c ph n 2.2 Quy trình cho vay ng n h n c Thang Long University Library Trang 17 32 DANH M C B NG BI U B ng v n c B ng 2.2 Tình hình ho t 2012 n 2010-2012 ng cho vay c n 2010- B ng 2.3 Thu nh p t d ch v c B ng 2.4 K t qu ho ng kinh doanh c 2010-2012 n 2010-2012 Trang 23 24 n 28 30 n 41 B ng 2.6 Doanh s cho vay ng n h n phân theo ngành kinh t thành ph n kinh t c n 2010-2012 42 B ng 2.7 Doanh s thu n phân theo th i h n cho vay c n 2010-2012 h 46 B ng 2.8 Doanh s thu n ng n h n phân theo ngành kinh t thành ph n kinh t c n 2010-2012 47 B ng 2.9 51 B ng 2.5 Doanh s cho vay theo k h n c 2010-2012 ng n h n phân theo ngành kinh t thành ph n kinh t c a B ng 2.10 Ch tiêu d n 2010-2012 n ng n h n t ng ngu n v n 2010-2012 B ng 2.11 Ch tiêu d n ng n h n t ng ngu n v ng c a 55 ng ng n h n c a 56 n 2010-2012 B ng 2.12 Ch tiêu vòng quay v n cho vay ng n h n c n 2010-2012 B ng 2.13 Phân lo i n t n 2010-2012 cho vay ng n h n c a VietinBank Ba B ng 2.14 Tình hình n h n c B ng 2.15 Tình hình n x u c n 2010-2012 n 2010-2012 B ng 2.16 Tình hình trích l p DPRR c 2012 B ng 2.17 Tình hình kh 2010-2012 p r i ro c B ng 2.18 Ch tiêu thu n ng n h n c 2012 B ng 2.19 Doanh thu t lãi vay c 57 n 2010n n 2010n 2010-2012 58 59 60 62 63 64 65 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t NHTM i Vietinbank i c ph Vi t Nam i c ph Vi t Nam C TMCP i c ph n NHNN c NHNN & PTNT Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn NQH N h n Tài s mb o Vi ng SXKD S n xu t kinh doanh TCTD T ch c tín d ng NQH N h n DPRR D phòng r i ro Thang Long University Library L IM U Tính c p thi t c tài Hi n nay, công cu c phát tri n kinh t m n c a nhi u qu c gia th gi t Nam Các t ch c kinh t c a Vi n m nh không ng c bi t s i c v ch ng c a h th ng ngân hàng Cùng v i ngành kinh t khác, ngân hàng có nhi m v tham gia bình n th ti n t , ki m ch y lùi l m phát, t n th ng v n, th ng ng ngo i h i, tham gia toán h tr toán Cho vay ng n h n ho ng kinh doanh quan tr ng ho ng tín d ng c am i S ng doanh nghi p, nhu c u tiêu dùng, mua s m hàng hóa d ch v c a t ch u vay v n ng n h n r t l n R t nhi a bàn c c m c cao, g ng cung c p nh ng d ch v t t nh ng nhu c u c a xã h i Là m i có ti m l c l n v v n, nh t tr ng t i ho ng cho vay ng n h n Tuy nhiên th c t tình hình kinh t c nh tranh kh c li t gi a ngân hàng ho ng cho vay ng n h n nên Vietinbank n g p ph i m t s h n ch y m nh hi u qu ho ng cho vay ng n h n r t c n thi t Qua trình nghiên c u, h c t p, tìm hi u v ho ng cho vay c a ngân hàng s ng d n c a Th gi y m nh hi u qu ho m i c ph Hà Thu, tác gi a ch ng cho vay ng n h n t c tr ng tài khoá lu n c a D a k t qu c a trình nghiên c u phân tích d li u thu th c, khoá lu ts xu y m nh hi u qu ho ng cho vay ng n h n t i i c ph u - Nghiên c u nh ng v lý lu nh s c n thi t c a vi y m nh ho t Nam Chi n M n v ho ng cho vay ng n h n, xác ng cho vay c a NHTM t i Vi t Nam - Nghiên c u th c tr ng hi u qu ho t Nam C ng cho vay ng n h n t i Ngân hàng n 2012 t m m nh, h n ch nguyên nhân c a h n ch xu t m t s gi y m nh hi u qu ho t Nam Chi ng cho vay ng n h n t i ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u c a khoá lu n: Hi u qu ho ng cho vay ng n h n Ph m vi nghiên c u c a khoá lu n: Th c tr ng hi u qu ho h nt t Nam Chi nhánh B n 2012 ng cho vay ng n u Khoá lu n t t nghi d u khoa h tích lý lu n th c ti t bi n ch phân t l ch s , ng kinh t , ng h p th ng kê K t c u c a khoá lu n Khoá lu n t t nghi ik tc ng quan v ho ng cho vay ng n h n t i c tr ng hi u qu ho ng cho vay ng n h n t i Ngân hàng i c ph t Nam C y m nh hi u qu ho t s gi i c ph ng cho vay ng n h n t i t Nam C Thang Long University Library chi m 44,72% t ng doanh 385.271 tri ho thu ho ng cho vay ng n h n ng chi m kho ng 48,58 t ng cho vay ng n h t 431.114 tri ng chi m 52,45% t ng doanh n n c nh tranh gay g t gi c m c l i nhu n cho vay ng n h y nh vi c ngân i lãi su t cho phù h p v i bi ng th mb bù chi có lãi Qua vi c phân tích m t s ch ng cho vay ng n h n t ng hi n : doanh s cho vay, doanh s thu n n x u m c th p an toàn, vòng quay v trên, có th th y hi u qu ho t i t t, th i , t l n h n nh Tuy nhiên t nh ng nh nh v tình hình th c t c a công tác cho vay ng n h n t i Vietinbank Ba c ngân hàng toàn th cán b nhân viên c n có nh ng chi c gi v ng phát tri n y u t C i s ch Nam th nh c C o tr c ti p c i c ph c, quy ch cho vay c t c hi n nghiêm ch nh nh ng qui i c ph n t Nam Không ch c g ng m r ng quy mô cho vay, Vietinbank Ba g ng nâng cao ch ng hi u qu cho vay b ng vi c th c hi u ki n, ki m soát ho ng cho vay V hi u qu ho t ng cho vay ng n h n, có th th y nh ng k t qu c th V qui mô ho ng cho vay ng n h n Qui mô cho vay ng n h n không ng c m r ng v i t cao t u ch ng t sách nh m thu hút khách hàng c a Vietinbank Ba a bàn, phân lo i khách hàng h p lý ng T tr ng cho vay ng n h n t n p t ho ng cho vay ng n h k 66 Thang Long University Library V ch tiêu ph an toàn T tr ng kho n n ng n h n h a chi nhánh i m c chu nc u khu v c phía B c c ts n l c c hi n t t nhi m v t m i c ph Vi u cho th ng cho vay c a c t th m chí u t an toàn ho t V ch tiêu sinh l i Trong th i gian qua có ch u c nh tranh t nh ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn i c ph n ho ng có lãi Cho vay ng n h n ho mang l i ngu n thu nh p cao cho ngân hàng 335.452 49.819 14,85 11,9 431.114 nhánh Vi u c a Chi nhánh 45.843 ng b n v ng ch tiêu kh i m c tiêu hàng C Nhìn chung ho ng cho vay ng n h n t c nh ng k t qu r t kh quan Tuy nhiên v n có m t s h n ch nh c n ph i kh c ph c th i gian t i C th : H n ch t phía ngân hàng: Trong th i gian ng n cán b tín d ng không th thông tin, t c c v th i gian có th d ng nh , xác a khách hàng vay v n Bên n nh ng thi u sót quy trình cho i ngân, ki m tra giám sát sau c p v n làm gi m hi u qu c a kho n cho vay Ngoài quy trình cho vay b c l nhi u y u kém, khâu th a, khâu thi u, vi thu c nhi u vào ý ki n ch quan c a cán b tín d ng, t vi c qu n lý tín d ng d n n hi u qu c a nh ng kho T l n h n n x u m hi v c n gi t v n cao V c trì m u cho th y ch t nt in x v nh c nh c bi t tình hình kinh t có nhi 67 u ng cho vay c a Chi im t i nh t n Tuy t l n h n v n gi i h u kho n vay ng n h n ph i gia h n n , th m chí có nh ng kho n vay ph i gia h n nhi u l u gây n k ho ch s d ng v n c a ngân hàng làm gi m vòng quay c a v n u ki n c nh tranh gi a t ch c tín d ng n n kinh t mà tr c ti p a bàn ngày gay g t, v y v n h n y u t ti m n mang tí ng tr c, làm gi m kh chi nhánh c n có bi n pháp kiên quy nh tranh c h n ch t n n h n Công tác th nh giá tr tài s gây phát sinh nhi u kho n n m b o th c x lý tài s t m b o v n g p nhi u khó i tài s n ho c chi phí phát m i l n, giá tr thu v ng nh giá tr kho n vay H n ch t phía khách hàng: Kh d ng v n vay ngân hàng nhi u h n ch , d n doanh nghi u qu , l i nhu tr n cho ngân hàng làm cho ngân hàng ch m thu h v t v n c g c lãi ho c x u nh t ngân hàng ph im t tr n không t t, v n m t s doanh nghi p có tình hình kinh doanh t t, có l i nhu tình kéo dài th i gian tr n nh m m nhi n tr n cho ngân hàng ho c c m d ng v n c a ngân hàng H l y không tr n n xin gia h n n m t cách không trung th c, c thu h i v ng th i làm ng n k ho ch s d ng v n c a ngân hàng, gây t n th t cho ngân hàng C Nguyên nhân t phía ngân hàng: n thi u ch t ch Vi c ch p hành quy trình cho vay ng n h t, công tác ki m tra, giám sát kho n ti n vay ng n h n c a khách hàng ch y u giao cho cán b tín d ng chuyên trách theo dõi, ki m tra, thu h i n ph i h p nh p nhàng, ch t ch gi a phòng ban ki m soát p S tay tín d ng nh m m quy trình cho vay th ng nh t cho toàn h th ng Tuy v y vi c áp d c quy trình cho vay nhi u m i ch lý thuy t Trong trình th c hi n, nhi u cán b tín d ng v hoàn toàn ch t ch , ho c áp l c th i gian nên không th tuân th m t cách tri quy trình S tay tín d ng, nhi c th c hi n d a hoàn toàn vào kinh nghi m M t s c th b qua làm 68 Thang Long University Library ng l n ch ng th nh, t m hi u qu ho ng cho vay c a ngân hàng H n ch v ch c ngh nghi p c a cán b tín d ng tín d ng c nh ng nhân viên tr tu i say mê công vi c song thi u kinh nghi c v ng c nh tranh ho ng ngân hàng M t cán b tín d ng ph i gi i quy t nhi u khâu c a quy trình cho vay, t ch n l c, th nh h sát khoàn cho vay, thu h i n d n áp l c công vi c r t l n Vì th cán b tín d ng khó có th hoàn thành t t t t c n u không ch p i kinh doanh ho u qu Kh h n ch c bi t thi u nh ng cán b t ng h p, n m b t t ng quát v ho ng c a ngân hàng Cá bi t có m t s cán b buông l ng qu n lý, thi u tinh th n trách nhi ki m tra ch t ch sau cho vay d c bi t khâu ki m soát n tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m không k p th i phát hi n Tình tr ng thi u thông tin, ho c thông tin không xác, thi u c p nh t n hi c m t cách th c t tìm ki m thông tin hi u qu Nh ngân hàng bi n pháp hi u qu c ch y u khách hàng cung c p, nh li u nh hay sai Lý h th ng máy móc ph c v cho trình thu th p x lý thông tin y m kh a cán b tín d ng, hi u qu c a kho , phân lo i, qu n lý thông tin chi c s t t,vi i thông tin gi làm cho trình phân tích tín d ng d g p sai sót nh Do thi u thông tin thi u c p nh t nên vi c th nh khách hàng g p r t nhi mb n xác, d n tình tr ng thông tin không cân x ng, cán b tín d ng không n m b t k p th i tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nên r i ro g p ph i r t l n - Công tác ki m tra, giám sát, h tr khách hàng sau vay v t Công tác ki m tra, ki m soát, h tr khách hàng sau vay v n r t quan tr mb c s d ng hi u qu c c hi n t t công tác ngân hàng s phát hi c nhanh chóng có bi n pháp x lý k p th i nh ng sai ph m, thi u sót c có th i pháp h tr nh m b o hi u qu c a kho n vay Th i gian v y công tác ki m tra ki m soát c a chi nhánh v t, v x y tình tr ng khách hàng s d ng v n sai m n xu t hi n n h n, n x u 69 Nguyên nhân t phía khách hàng: c tài c a khách hàng Khách hàng c a chi nhánh hi n t ch c kinh t Các doanh nghi p có v n ch s h u h n ch , vi c tài tr cho nhu c u v ng ch y u d a vào ngân hàng Th tài s mb ng th p, có th gây r i ro cho ngân hàng Dù b t c ng h p nghi p không t t hi u qu c a kho n vay s không cao Ngo v ng d c tài c a doanh h t ng c a doanh nghi p y u, trang thi t b l c h u ng không cao,l i nhu c không nhi àng k n t h i cho ngân hàng n kh - Kh d ng v n vay c a doanh nghi p Trong trình ho ng, nhi u y u t khách quan ch quan làm cho ho t ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p không thu n l i Các y u t ch quan có th nh qu i c a th c a doanh nghi l i th nghi o c a ch doanh nghi p, không thích cv i ng Nguyên nhân khách quan có th n t nh ng b n hàng i th c nh tranh, t nh ng bi ng b t a cu n cho doanh u qu , kinh doanh l i nhu n, không tr c n cho ngân hàng, t o kho n n x u cho ngân hàng M t khác khách hàng c a chi nhánh ph n l n t ch c kinh t quy mô v a nh , ti m l c tài y u, thua l hàng, mà kh M tv tr n c c b o h nên v v n ph thu c l n vào ngân n lý v n l t nên r t d d n t i r i ro c c a khách hàng có th làm n hi u qu cho vay c a ngân hàng ý th c c ti n t ngân hàng vi c s d ng v n hoàn toàn ph thu c vào khách hàng Khi khách hàng không s d ng v m n vay không th có hi u qu cao Khi khách hàng chây ì không tr n , có hành vi l o cán b tín d n hi u qu tín d ng c a ngân hàng, làm gi m vòng quay c a v n.Ngoài m t th c t n t i lâu tình tr ng doanh nghi p vay v i phó v i ngân hàng b ng cách cung c p s liêu không trung th c, m c dù s li ki m t Ch không k n l n doanh nghi p th c hi n c n m b t tình hình ho c qu n lý v n vay c n có tác d ng h tr cho doanh nghi p phát tri n s n xu t, nh m thu h i v n cho ngân hàng Nguyên nhân t ng kinh t : 70 Thang Long University Library N n kinh t c ta th i gian qua b t n, l m phát, lãi su t m c cao, cung c u ngo i t n cho t giá v nóng, giá vàng bi ng không ng ng Nh t ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, làm gi m l i nhu n c a doanh nghi p, c thu h i n c a ngân hàng Qua nghiên c u phân tích công tác t ch c ho ng cho vay ng n h n, ta bi c th c tr ng hi u qu ho ng qu cho vay ng n h n t Ho ng cho vay ng n h n t a b t c t ch c tín d ng k t qu u có thành công nh ng t n t i V ngân hàng c n phát huy nh ng c tìm nh ng bi n pháp kh c ph c, h n ch r i ro t cao hi u qu ho ng cho vay ng n h n, ph c v khách hàng ngày m t t t s gi i pháp nh y m nh hi u qu ho ng cho vay ng n h nt i 71 CHI NHÁN ÌNH Chi nhán Nh Ngân hàng Vi ình p t i th ng Tài t ch tiêu ph n ym ng v n Ti p t c m i quan h t p v i nh ng khách hàng truy n th ng c a Ngân hàng, m r ng thêm nhi ng khách hàng m i, thu hút khách hàng ti c bi t nh ng khách hàng doanh nghi p h kinh doanh thành ph l tr ng tín d ng ng n h i D ch v ng n h n ti p t c chi m t tr n ng n h th c hi - Chi nhánh c n h nt ng c th sau: ng công tác ki m tra ki m soát ho ng cho vay ng n mb ot l n x m b o an toàn v - Chi nhánh nên áp d ng công ngh hi m kho ng 1% t ng tín d ng, i gi m d n chi phí cho ho ng khai ng n nâng cao ch thác ki m tra thông tin, qu n lý tình hình bi toán k toán t i ngân hàng ng h ch - Chi nhánh c n ph a d ng hoá s n ph m, nâng cao ch v tài ngân hàng Khai thác t m m nh c kinh doanh t p trung phát tri n - Chi nhánh nên phát tri n ngu n nhân l c ch phát tri n doanh nghi p C ng c ni Trong th v ng m nh, có hi u qu cao, có uy tín N i c a ng s n ph m d ch c ngành mà ng cao g n li n v i xây d ng i v i ngân hàng t m c tiêu tr thành m t ngân hàng iv a bàn Hà Chi nhá trên, có th th Qua phân tích nh ng s li ho ng c c v n t n t i m t vài h n ch c n gi i quy ch m nh hi u qu ho c i dung s ng cho vay ng n h n t ình cs t Bên c nh nh ng thành t kh c ph ct ng t ng h n xu t m t s gi i pháp nh 72 Thang Long University Library y t ng d n c th S tay tín d ng c d ng quy trình vào t i r t linh ho t vi c áp ng h p c th Không ph i v i khách hàng i khách hàng ngân hàng ph i có nh ng m t coi tr ng khác Khách hàng coi tr ng m t này, khách hàng khác coi tr ng m t khác Vi c th c hi n linh ho t quy trình cho vay có liên quan m t thi i v i nhóm khách hàng mà ngân hàng quan h iv tín d ng lâu dài v ng d n h t c không c n thi t nh ng thông tin v ngu n g c pháp nhân, tài s mb u hành, nh i c thu th u tra thông tin có th gi m nh k th a thông tin có s n, cán b tín d ng ch c n t p trung nhi n có tính kh thi hay không, l i nhu i nhi u hay i v i nh ng khách hàng l u có quan h v i ngân hàng, cán b tín d ng c n ph i th c hi ,k b o u rõ th c hi Trong cho vay ng n h n, th doanh nghi b m c yêu c u c a ngân hàng i y u t r t quan tr iv ic ng m t quy trình linh ho t, v nh, v a gi m nh th t c, gi m b t th i gian c n thi t Khi quy nh vay ng n h n t i m quan tâm lãi su t c a kho n vay Lãi su t y u t hàng Tuy nhiên chi nhánh c n cân nh c c n th m b o l i ích c m u tiên mà khách hàng thu hút khách c lãi su t M c lãi su t n ph i phù h p v i l i ích khách hàng Ngân hàng th a thu n v m c lãi su t cho vay ng n h n ph n r i ro, lãi su t hoàn v n, lãi su t c nh tranh th ng N u m c lãi su t th p, ngân hàng s c nhi i nhu n c a ngân hàng không mb c l i, n u lãi su t cho vay ng n h n cao s không h p d n c khách hàng, khách hàng có th làm gi m l i nhu n cho vay ng n h n, gi m ch ng cho vay ng n h n t i chi nhánh Hi n t i sách lãi su t t c th c hi n t t, t nâng cao hi u qu cho vay ng n h n chi nhánh c n th c hi n t ti p t c ng nhi u m c lãi su t ng v i t ng kho n cho vay ng n h n t o thu n l i vi c cho vay 73 công tác th nh ct i ph trình th ng thông tin v vay Ngoài có nh ng kinh t , tr xã h i, thông tin v thông tin c n thi t cho i vay, v doanh nghi p, v d án xin thông tin v th ng, v môi c ho ng c i vay Các xác m i có th c quy n Ngu n thông tin ch y u t doanh nghi p xin vay cung c p mà ngu n không ph th c, v y th nh t t, cán b tín d ng c n thu th p thông tin t nh ng ngu - Ph ng v n tr c ti i vay tr c ti s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p - Thu th p thông tin t bên - L p qu th nh trang b v t ch t k thu t cho công tác Trong công tác thu th p thông tin c n ý t i nh ng thông tin c n thi t ph c v cho công tác th nh n th ng s n ph m c a d án, bao g m thông tin sau: - Thông tin v s m t khu v c th ng doanh nghi p s n xu t kinh doanh lo i s n ph m ng, k c doanh nghi p s c thành l p - Thông tin v m c c i v i s n ph m cung lo i nh ct ng th cho vi c d th lai - M c cung th c t c a doanh nghi p th c nh tranh m - Thông tin v giá c , d báo th - Quy ho ch, k c qu c t ng phát tri n c a b nghành , xác m i ch c xác N u vi c x u ki n c c nh ng r i ro có th x y ra, xem xét tài chính, mà c nh ng ng t i ng, xã h i Bên c nh vi c phân tích ch t s c quan tr kh ng, vi c phân tích i vay, ng th i phân tích s bi o có vai trò quan tr tr ng t i v vi c th m c xác m i thông tin c thu th p thông tin ph n v i x lý thông tin Khi th nh d án xin vay ph tính kh thi c a d án không ch i góc ch ng hi n t i, th ph n ng c c kinh t khách quan ho t c, kinh nghi m t m nhìn c a n i lãnh i v i s t n t i phát tri n c a doanh nghi n th nh cho vay 74 Thang Long University Library Hi u qu c a ho ng tín d ng ph thu c r t nhi u vào trình , kh m c a cán b tín d ng Cán b tín d ng i có vai trò vi c th nh tính hi u qu c a h v n t ph i ki m tra, giám sát ho ng s n xu t c a doanh nghi c thu h i x lý n Vì th Chi nhánh c n có m tín d ng gi tiêu chu n chung là: ph chuyên môn gi i, sáng t o công vi t ng th i ph i có l ng v ng vàng, khách quan ph i n m b t nhanh nh y nh i c a n n kinh t c n ti n hành t ch c công tác o m t cách toàn di n t o nh ng cán b c hi u bi t ph c v t t yêu c u công tác kinh doanh Mu n v y Chi nhánh c n th c hi n t t t ng khâu c o: - Công tác n d ng nhân s : Cán b c n ch n c n có s k t h p hài hoà gi ph bi m i cán b n m b t t t m nh c a lu chuyên sâu cho h v công vi c s - c Sau n d ng, ngân hàng c n nh c ng th i ngân hàng c c giao c ng d o , ngân hàng nên m l t o h th ng, t ch c bu i h i th o, m i chuyên gia v i kinh nghi m v i ngân hàng, cung c p tài li u cho cán b tham kh c nh vi c khuy n khích cán b t nâng cao ki n th c, ngân hàng có th c nh ng nhân o c ngoài, t u ki n h c h i kinh nghi m làm vi c c a ngân hàng th gi i, nghi p v ng xuyên có h th ng - Giáo d c v nh n th giáo d c v ý th c trách nhi ng xuyên c k lu t ngh nghi p cho cán b h nh n th c i v i nhi m v ng th i có ý th c trung th c, t giác ng v v t ch t l n tinh th n x i v i cán b hoàn thành t t nhi m v ng th i phát hi n nh ng cán b có bi u hi n sa sút v k p th i u n n n X iv i cán b có hành vi tiêu c c, c nh chung d n nh ng thi t h i cho ngân hàng Chi nhánh c n th c hi hi u bi t sâ i v i t ng cán b tín d c, kinh nghi m c a t ng cán b mà th c hi i v i t ng cs ng c a y s giúp cán b tín d ng nhóm khách hàng mà ph trách, giúp gi m chi phí 75 vi c thu th p thông tin, th u qu c a vi c cho vay 3.2.5 R kho n, r i ro th c ngân hàng bao g m nhi u lo i ro tín d ng, r i ro ng, r i ro lãi su t, r i ro thu nh p r i ro phá s r i ro tín d nh t không th tránh kh i Do v có th x y ngân hàng c n ph i thành l p qu d phòng r c ngân hàng s d c Kho n ti n trích vào qu cu ti n l i c a qu s x lý thi t h i p r i ro Qu d p nh ng kho n cho vay không thu h i t kho n chi phí c n c hoàn l gi m s ti n d n ý m c trích l p d phòng cho h p lý, tránh l p d phòng m c c n thi p d phòng th p không ph t qu kinh doanh m i phân ph i l i nhu i vi c rút b t v n kh i ngân hàng Trong ho ng ngân hàng qu d phòng r i ro h t s c c n thi t r i ro không th i gian t pháp nh m kh c ph n th c hi n t p nh ng r i ro c a kho n cho vay c ta vi c l p c, t bi n 3.2.6 Sau ngân hàng c p v n cho khách hàng, khách hàng nhân t quan tr ng nh t quy nh hi u qu c a kho mb o c s ki m tra, giám sát ch t ch t phía ngân hàng Trong trình ki m tra, giám sát khách hàng, n u phát hi n b t c sai ph m nào, ngân hàng c ng bi n pháp x lý k p th ng th i n u phát hi n doanh nghi p ph i nh g c lãi cho ngân hàng n n có kh cs ngân hàng, ngân hàng c n ph i có nh ng gi i pháp h gia h n n u l i n 3.2.7 c k p th i t phía h tr , t nh ng y u t i s an toàn, hi u qu cho ho ng tín d ng c a ngân hàng Nó giúp ngân hàng k p th i phát hi n nh ng thi u sót t n t tìm bi n pháp kh c ph c h n ch thi t h i ho ng tín d ng Vì v y ngân hàng c ng ki m tra, ki m soát nh m nâng cao ch ng c a ho ng ngân hàng kh u hành c a b ph n Ngân hàng có th ti n hành tra n i b ph nh k ho kinh nghi t xu ki m tra vi c th c hi n quy trình nghi p v c a b nh v pháp lu i quy ch mà Vietinbank ng b sung nh ng cán b có c ph trách cho công tác 76 Thang Long University Library 3.2.8 Trong n n kinh t th ng hi n vai trò c a Makerting r t quan tr ng vi c qu ng bá gi i thi u hình nh c a ngân hàng m t khách hàng Makerting giúp khách hàng bi n, hi ngân hàng d ch v mà ngân hàng cung c p, c u n ng nv VietinBank c n quan tâm phát tri s d ng ngu n v ng t t Chi nhánh c n thi t l p m i quan h lâu dài gi Ngân hàng khách hàng quy t nh t i s t n t i phát tri n c a Ngân hàng Qua quan h lâu dài v i khách hàng mà Chi nhánh s gi c chi tìm hi t ki m th i gian cách t t nh thu th p thông tin v khách hàng m nh t Ngân hàng ti t ki m chi phí cho vi c th nh, sàng l c thông tin, giám sát khách hàng; t cr c, k ho c ngu n v n c a mình, k p th chi phí ng nhu c u tín d ng c a khách hàng v i m c lãi su t th c 3.2.9 Công ngh ngân hàng m t y u t quan tr ng mà b t c m t ngân hàng n ph i quan tâm chi c phát tri n kinh doanh c a ng d ng công ngh hi i giúp ngân hàng gi m thi th công m t nhi u th i gian chi phí Hi c nh ng quy trình mang tính ch t i hóa công ngh ngân hàng giúp ngân ng t t h u, kh n Trang thi t b , công ngh hi nh tran ng kinh c s quan tr i v i s phát tri n c a ngân hàng Nó s giúp cho vi thông tin th ng, xây d ng h th ng ch , thu th p thông tin c a khách hàng, m x p h ng tín d ng khách hàng c c nhanh chóng, ti n l có th nâng cao t x lý, quy ro ho ng cho vay a giúp cho ngân hàng n gi m thi u r i Nam u hành toàn b h th vi c ho i c ph n Công i c ph t Nam có trách nhi m nh sách, xây d ng quy ch k ho ch phát tri n c a toàn b h th ng phù h cho vi c xây d ng k ho ho ch phát tri n c a chi nhánh nói chung c i c ph n Côn ngh i c ph u ch nh m t 77 s ch tiêu k ho phù h p v kinh doanh hi u ki n kh u ki ng u c a Chi nhánh B sung mb biên ch hoàn thành công vi c, h n ch tình tr ng làm vi c t i, t u ki n v th i gian cho cán b công nhân viên h c t chuyên môn v t ch mb i c ph m t b ng giao d t Nam c n t ng hi i hoá trang thi t b t ph c v cho ho ng kinh doanh i c ph t Nam nên tr công tác qu n lí r i ro, h tr chi nhánh vi c thu h i n x u ngh h i th n i c ph i c ph ng xuyên t ch c i kinh nghi m ho ng gi a Chi nhánh, thu th p ý ki nh ng ki n ngh t bi n góp ph nh n phù h p v i th c t Các c o c a Ngân hàng nên quan tâm có nh ng sách khuy n i v i nh ng cán b có tinh th n trách nghi c chuyên môn gi i D a nh ng v n b t c p t n t i t s gi i pháp nh y m nh hi u qu ho d nh ki ch u ki n th c t t i Chi nhánh Bên c xu t v i Ngân i c ph y m nh hi u qu ho Chi nhánh phát tri c ch ng cho vay ng n h n ts t Nam t ng cho vay ng n h n, t o ti u v ng 78 Thang Long University Library K T LU N c yêu c u c a công cu c công nghi p hoá, hi c, v i n n i l c, tín d ng ngân hàng m t gi i pháp quan tr ng v v n S i c a Th ng ch ng khoán t o m ng v n trung dài h n cho n n kinh t , m t s b sung t t cho h th ng NHTM Tuy v y, cho vay ng n h n c i v i khách hàng gi m t v trí vô quan tr ng Trong trình c nh tranh phát tri n, Ngân hàng nh n th y hi u qu c a ho ng cho vay quan tr c m r ng quy mô cho vay m t cách t y m nh hi u qu ho ng cho vay ng n h n n i dung quan tr ng u chi c phát tri n c a ngân hàng Lu ng v lí lu n v cho vay ng n h n hi u qu ho phân tích th c tr ng ho ng cho vay ng n h n c g n nh t nhà qu ng cho vay ng n h n, t s gi i pháp ch y y m nh hi u qu ho ng cho vay ng n h n c a NHTM y m nh hi u qu ho ng cho vay, vai trò c a b i quan tr ng nh t, nhiên v n không th tách r ng kinh t m nghiên c u ch Chi nhánh c a m t ngân hàng quy mô nghiên c u c a m t lu t nghi p nên gi hy v ng r ng nh ng nghiên c u ph i ch i nói chung 79 xu t Em 53 Thang Long University Library