THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

Khóa luận tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng trong 3 quý: quý IV năm 2010, quý IV năm 2011 và quý I năm 2012; đồng thời tiến hành khảo sát lấy ý kiến của 72 khách hàng có vay vốn ti

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

***************

ĐINH THỊ THANH

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KINH TẾ NÔNG LÂM

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 6/2012

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

***************

ĐINH THỊ THANH

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

Ngành: Kinh Tế Nông Lâm

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Người hướng dẫn: ThS LÊ VŨ

Thành phố Hồ Chí Minh

Tháng 6/2012

Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần

Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai” do Đinh Thị Thanh, sinh viên khóa 34, ngành Kinh

Tế Nông Lâm, đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày _

ThS LÊ VŨ Người hướng dẫn (Chữ ký)

và tận tình của thầy Lê Vũ

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo, cán bộ, nhân viên đang công tác tại ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi hoàn thành khóa luận này Cảm ơn các anh phòng Tín dụng đã nhiệt tình trực tiếp chỉ dẫn cho tôi được nghiên cứu, học hỏi, biết thêm nhiều điều về công việc thực tế trong thời gian thực tập tại cơ quan

Cuối cùng, tôi xin cảm ơn sự động viên giúp đỡ của tất cả những người thân trong gia đình, của các anh chị khóa trước và các bạn bè trong quá trình học tập cũng như trong thời gian thực hiện đề tài

Một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn!

TP HCM, tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực hiện

ĐINH THỊ THANH

NỘI DUNG TÓM TẮT

ĐINH THỊ THANH Tháng 06 năm 2012 “Thực Trạng và Giải Pháp Nâng

Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long Chi Nhánh Đồng Nai”

DINH THI THANH June 2012 “Real Situation and Solution to Increase

Effectiveness of Consumer Loan at Kien Long Commercial Joint Stock Bank – Dong Nai Branch”

Khóa luận tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng trong 3 quý: quý IV năm

2010, quý IV năm 2011 và quý I năm 2012; đồng thời tiến hành khảo sát lấy ý kiến của 72 khách hàng có vay vốn tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai Bao gồm các nội dung:

Đánh giá khái quát hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng tại Chi nhánh thông qua tình hình huy động vốn, kết quả kinh doanh, dư nợ, nợ quá hạn và nợ xấu

Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn và nợ xấu CVTD Phân tích sự hài lòng khách hàng về chất lượng dịch vụ CVTD, những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn và đánh giá lòng trung thành của KH qua nhu cầu vay vốn trong tương lai

Rút ra những khó khăn, thuận lợi trong công tác CVTD sau đó đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Khóa luận sử dụng nguồn số liệu sơ cấp từ điều tra khách hàng và nguồn số liệu thứ cấp từ các phòng ban của Chi nhánh, từ internet, sách báo, tạp chí chuyên ngành Thông qua các phương pháp thu thập, phân tích, xử lý số liệu bằng phần mềm Excel

để có được kết quả khả quan cho đề tài

MỤC LỤC

Trang

Danh mục các chữ viết tắt viii 

Danh mục các bảng ix 

Danh mục các hình x 

Danh mục phụ lục xi 

CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1 

1.1 Đặt vấn đề 1 

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2 

1.2.1 Mục tiêu chung 2 

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 

1.3 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận 3 

1.3.1 Không gian 3 

1.3.2 Thời gian 3 

1.3.3 Nội dung nghiên cứu 3 

1.4 Cấu trúc khóa luận 3 

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN 5 

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Kiên Long 5 

2.1.1 Giới thiệu chung 5 

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Kiên Long 6 

2.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai 8 

2.2.1 Sự hình thành Chi nhánh 8 

2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban và tình hình nhân sự của Chi nhánh 9 

2.2.3 Sơ lược về lĩnh vực hoạt động, sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh 11 

2.3 Một số quy định về cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Kiên Long 12 

2.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại Kienlong Bank 14 

2.5 Những thuận lợi và khó khăn của Kienlong Bank Chi nhánh Đồng Nai 16 

2.5.1 Thuận lợi 16 

2.5.2 Khó khăn 16 

2.6 Định hướng phát triển của Chi nhánh năm 2012 17 

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 

3.1 Cơ sở lý luận 19 

3.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 19 

3.1.2 Tín dụng trong NHTM 20 

3.1.3 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 23 

3.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 27 

3.1.5 Sự hài lòng khách hàng về chất lượng dịch vụ của ngân hàng 29 

3.2 Phương pháp nghiên cứu 32 

3.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 32 

3.2.2 Phương pháp phân tích 32 

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 37 

4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong ba quý IV năm 2010, quý IV năm 2011 và quý I năm 2012 37 

4.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 37 

4.1.2 Tình hình huy động vốn 39 

4.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh 40 

4.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh 43 

4.2.1 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 43 

4.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 45 

4.2.3 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng 47 

4.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh 48  4.3.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng/Vốn huy động 48 

4.3.2 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 48 

4.3.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 49 

4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 50 

4.4 Phân tích sự hài lòng khách hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Đồng Nai 50 

4.4.1 Đặc điểm khách hàng 51  4.4.2 Mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng 53 

4.4.3 Mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tiêu

dùng của khách hàng 55 

4.4.4 Sự khác biệt về mức độ hài lòng theo các biến nhân khẩu học 57 

4.4.5 Nhu cầu tìm đến dịch vụ cho vay của Chi nhánh trong tương lai 59 

4.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai 60 

4.5.1 Thành công 60 

4.5.2 Hạn chế 61 

4.6 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 61 

4.6.1 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động 62 

4.6.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng 62 

4.6.3 Nâng cao công tác Marketing 63 

4.6.4 Chọn lọc khách hàng và thẩm định kỹ càng trước khi cho vay 64 

4.6.5 Cải thiện phương thức cho vay, phương thức hoàn trả nợ gốc và lãi linh hoạt 65  4.6.6 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn 65 

4.6.7 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ và chất lượng phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ tín dụng 66 

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 

5.1 Kết luận 67 

5.2 Kiến nghị 68 

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70  PHỤ LỤC 

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng 2.1 Các Chỉ Tiêu Tài Chính của Kienlong Bank từ Năm 2009 – 2011 7 

Bảng 3.1 Thống Kê Các Nhóm Yếu Tố Nhân Khẩu Học và Mức Độ Hài Lòng của Khách Hàng 34 

Bảng 4.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 37 

Bảng 4.2 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động 39 

Bảng 4.3 Dư Nợ theo Thời Hạn Vay 40 

Bảng 4.4 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng theo Thời Hạn Vay 45 

Bảng 4.5 Dư Nợ theo Mục Đích Sử Dụng 46 

Bảng 4.6 Thống Kê Các Đặc Điểm của Khách Hàng 51 

Bảng 4.7 Mức Độ Hài Lòng của Khách Hàng về Chất Lượng Dịch Vụ Vay Vốn Tiêu Dùng tại Chi Nhánh 54 

Bảng 4.8 Mức Độ Quan Trọng Các Yếu Tố Ảnh Hưởng đến Quyết Định Vay Vốn của Khách Hàng 56 

Bảng 4.9 Kiểm Định Phương Sai One – Way Anova về Sự Khác Biệt của Các Yếu Tố Nhân Khẩu Học Đối Với Sự Hài Lòng Khách Hàng 57 

DANH MỤC CÁC HÌNH

 

Trang

Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Kiên Long 5 

Hình 2.2 Ngân Hàng TMCP Kiên Long Chi Nhánh Đồng Nai 9 

Hình 2.3 Sơ Đồ Tổ Chức của Kienlong Bank Chi Nhánh Đồng Nai 9 

Hình 2.4 Cơ Cấu Trình Độ Chuyên Môn của Cán Bộ, Nhân Viên Chi Nhánh 11 

Hình 3.1 Mô Hình Lý Thuyết về Chỉ Số Hài Lòng Khách Hàng của Ngân Hàng 30 

Hình 4.1 Dư Nợ Cá Nhân và Doanh Nghiệp 42 

Hình 4.2 So Sánh Tỷ Lệ NQH Và Nợ Xấu Quý IV/ 2011 Và Quý I/2012 43 

Hình 4.3 Doanh Số Cho Vay và Doanh Số Thu Nợ CVTD 44 

Hình 4.4 Nợ Quá Hạn và Nợ Xấu CVTD 47 

Hình 4.5 Dư Nợ CVTD/Vốn Huy Động 48 

Hình 4.6 Doanh Số Thu Nợ/Doanh Số Cho Vay Quý IV/2011 và Quý I/2012 49 

Hình 4.7 Nợ Quá Hạn CVTD/Tổng Dư Nợ CVTD Quý IV/2011 và Quý I/2012 49 

Hình 4.8 Nợ Xấu CVTD/Tổng Dư Nợ CVTD Quý IV/2011 và Quý I/2012 50 

Hình 4.9 Lòng Trung Thành của Khách Hàng Hiện Tại Đối Với Chi Nhánh 59 

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phụ lục 1 Phiếu Thăm Dò Ý Kiến Khách Hàng

Phụ lục 2 Danh Sách Các Khách Hàng Điều Tra

Phụ lục 3 Kết Quả Phân Tích Dữ Liệu Bằng Excel

Thêm vào đó, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các dịch vụ, sản phẩm cung ứng cho tiêu dùng của người tiêu dùng ngày càng trở nên phong phú, gia tăng cả về số lượng và chất lượng nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ Tuy nhiên với mức thu nhập như hiện nay (GDP/người năm 2011 của Việt Nam đạt 1.300 USD), phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là những vật dụng đắt tiền hoặc khi họ thực sự cần một khoản tiền vượt mức thu nhập để chi tiêu phục vụ đời sống, chăm lo cho con cái học hành… Nếu người tiêu dùng có thể vay được tiền từ ngân hàng thì họ có thể thỏa mãn được nhu cầu của họ ngay trong hiện tại Điều đó làm tăng sự tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy quá trình đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, giảm thiểu tỷ lệ thất nghiệp, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội một cách nhanh chóng

Do đó, với việc thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, một mặt có thể thực

hiện tốt nhiệm vụ kích cầu cho nền kinh tế, tạo nên sự hoà hợp giữa Cung và Cầu tiêu dùng Mặt khác, nó còn đem lại những khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng được xem là một hướng đi mới, một lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho các NHTM Việt Nam

Ngân hàng TMCP Kiên Long là một trong những ngân hàng có vốn khả dụng dồi dào, đã được thành lập vào năm 1995 và chú ý tới hoạt động cho vay tiêu dùng từ rất sớm Hoạt động này trong những năm vừa qua đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, tuy nhiên bên cạnh đó cũng tồn tại những mặt khó khăn nhất định và cần được điều chỉnh một cách nhanh chóng, phù hợp với nhu cầu thị trường Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng là một vấn đề cấp thiết cần được ngân hàng quan tâm chú ý trong thời gian tới

Xuất phát từ thực tế đó, việc nghiên cứu thực trạng để đưa ra những giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng một cách phù hợp và khoa học

là điều vô cùng cần thiết Đó cũng là lý do tôi chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp

nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt

nghiệp của mình với hy vọng sẽ mở ra những hướng đi mới góp phần đẩy mạnh hình thức cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Đồng Nai nói riêng và hệ thống ngân hàng TMCP Kiên Long nói chung

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Đề tài chủ yếu tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai đồng thời đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tiêu dùng cho ngân hàng trong thời gian tới

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình tín dụng của Chi nhánh trong quý IV năm 2010, quý IV năm 2011 và quý I năm 2012

- Phân tích và đánh giá về tình hình cho vay tiêu dùng của Chi nhánh

- Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh

- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong thời gian tới

1.3 Phạm vi nghiên cứu của khóa luận

1.3.3 Nội dung nghiên cứu

Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Kienlong Bank Chi nhánh Đồng Nai trong quý IV năm 2010, quý IV năm 2011 và quý I năm 2012 thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu

1.4 Cấu trúc khóa luận

Khóa luận được chia làm 5 chương với nội dung cụ thể từng chương như sau:

Từ đó tìm ra những điểm thuận lợi và khó khăn của ngân hàng và định hướng phát triển của ngân hàng trong năm 2012

Chương 3: Nội dung và phương pháp nghiên cứu

Trình bày cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng trong khóa luận Nội dung của chương trình bày những khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại, tín dụng trong NHTM, tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng, sự hài lòng của khách hàng Đồng thời ở chương này cũng trình bày về phương pháp được thực hiện trong quá trình tìm hiểu hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Trình bày về những kết quả đạt được trong quá trình nghiên cứu, giải quyết mục tiêu cụ thể đã đưa ra trong chương 1 bằng cách thực hiện các phương pháp nghiên cứu ở chương 3 Phân tích các số liệu đưa ra về kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình tín dụng, huy động vốn, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng hiện tại của Chi nhánh Trong nội dung chương này có phần đánh giá về sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Từ đó đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của Chi nhánh và hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung của ngân hàng

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

Tổng kết ngắn gọn những kết quả chính đã đạt được trong quá trình nghiên cứu, ý nghĩa rút ra từ kết quả nghiên cứu, đề ra kiến nghị tạo điều kiện cho chương trình hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn, đáp ứng đầy đủ hơn nhu cầu thực tế của người đi vay

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Kiên Long

2.1.1 Giới thiệu chung

Ngân hàng TMCP Kiên Long có tên giao dịch quốc tế là Kien Long Commercial Joint – Stock Bank, gọi tắt là Kienlong Bank Ngân hàng được thành lập vào năm 1995 do ông Trần Hưng Thịnh làm Chủ tịch Hội đồng Quản Trị và ông Trương Hoàng Lương làm Tổng Giám đốc, có trụ sở chính tọa lạc ở số 44 Phạm Hồng Thái, thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang Hiện nay toàn hệ thống Kienlong Bank có tất cả 96 Chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc với hai chi nhánh lớn nhất là Chi nhánh Rạch Giá và Chi nhánh Sài Gòn; vốn điều lệ của Kienlong Bank là 3000 tỷ đồng; mã giao dịch Swift (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu) được chính thức niêm yết và hoạt động vào năm 2010 là KLBKVNVX; website chính thức của ngân hàng là www.kienlongbank.vn

Logo ngân hàng:

Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Kiên Long

Kienlong Bank thực hiện những hoạt động chính như huy động vốn ngắn, trung

và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Cho vay ngắn, trung và dài hạn, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế, đầu tư chứng

khoán, cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác tài sản, cung cấp các dịch ngân hàng khác

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Kiên Long

Ngân hàng TMCP Kiên Long được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập số 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 Ngày 27/10/1995 ngân hàng chính thức đi vào hoạt động

Giai đoạn 1995 - 2000

Đây là giai đoạn hình thành Ngân hàng TMCP Kiên Long, những người sáng lập phần đông là những kỹ sư nông nghiệp chưa có khái niệm rõ về lĩnh vực ngân hàng Do có tầm nhìn và định hướng chiến lược rõ ràng nên Ban lãnh đạo đã gởi gắm anh em có trình độ đến ngân hàng bạn, Ngân hàng Nhà nước để học hỏi nghiệp vụ, chuyên môn

Giai đoạn 2000 - 2005

Trong giai đoạn này, ngân hàng tạo điều kiện về kinh phí và sắp xếp công việc phù hợp để đào tạo nguồn nhân lực bằng cách đưa đi đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ và quản lý để nâng cao trình độ thực hiện công việc của nhân viên, gắn liền chuyên môn với công việc Thông qua Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kiên Long còn cử nhân sự dự các lớp đào tạo và học tập kinh nghiệm các ngân hàng nước ngoài tại Thái Lan, Hàn Quốc, Singapo, Malaysia

Giai đoạn 2005 đến nay

Ngân hàng TMCP Kiên Long có những bứt phá ngoạn mục từ việc Ban Lãnh đạo đã quyết tâm mở rộng mạng lưới, đẩy mạnh đầu tư hiện đại hóa công nghệ, phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu khả năng thanh toán của nền kinh tế

Về nhân sự và đào tạo: đến cuối năm 2010, tổng số nhân viên của Kienlong Bank là 1.963 người trong đó có 816 cộng tác viên Trong đó số CBNV có trình độ đại học và trên đại học chiếm gần 70%, còn lại là đội ngũ cộng tác viên

Về phát triển mạng lưới: hiện nay Kienlong Bank đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước Mới đây, trong tháng 3 và tháng 4 năm 2012, ngân hàng đã khai trương ba Chi nhánh mới ở Vũng Tàu, Bình Thuận, Bình Định, nâng tổng số điểm giao dịch của toàn hệ thống lên 96 điểm Bên cạnh đó, ngân hàng còn ký

hợp đồng xây dựng và phát triển thương hiệu với Công ty MASSO CONSULTING để

tư vấn và xây dựng thương hiệu Kienlong Bank

Liên kết với đối tác: Ngân hàng TMCP Kiên Long đã liên kết với Viện Nghiên cứu Kinh tế Phát triển – Đại học Kinh tế TP.HCM đào tạo các lớp: lớp Giám đốc điều hành (CEO), lớp Văn hoá Doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ các kiến thức, nghiệp

vụ cho cán bộ nhân viên Ký kết hợp tác chiến lược với ba đối tác là Ngân hàng TMCP

Á Châu (ACB), Tổng công ty Du lịch Sài Gòn (Saigontourist), Trường Đại học Kinh

tế thành phố Hồ Chí Minh nhằm nâng cao năng lực tài chính, chuyển giao công nghệ

và đào tạo nguồn nhân lực

Bảng 2.1 Các Chỉ Tiêu Tài Chính của Kienlong Bank từ Năm 2009 – 2011

Nguồn: Báo cáo thường niên Kienlong Bank, 2011

Số liệu trong bảng 2.1 đã phản ảnh một cách rõ nét về sự tăng trưởng vượt bậc của Kienlong Bank trong những năm gần đây Tất cả các chỉ tiêu tài chính đều tăng cao và ổn định qua các năm Vốn điều lệ của ngân hàng từ 1,2 tỷ đồng từ lúc đầu thành lập ngân hàng đến năm 2009 là 1000 tỷ đồng và năm 2010 lên đến 3000 tỷ đồng Tính đến 31/12/2011, lợi nhuận trước thuế Kienlong Bank đạt 522 tỷ đồng, tăng 102% so với năm 2010 Tổng tài sản được nâng lên 17.886 tỷ đồng, tăng 42% so với năm trước; vốn huy động 14.050 tỷ đồng, tăng 52% so với năm trước, với dư nợ cho vay đạt

8.404 tỷ đồng

Qua hơn 16 năm hoạt động, Kienlong Bank đã trở thành một ngân hàng TMCP phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng Với slogan “Ngân hàng Kiên Long – sẵn lòng chia sẻ” ngân hàng muốn nói như một lời hứa của Kienlong Bank với toàn thể khách hàng và người dân cả nước: “Sẵn lòng chia sẻ với mọi người những khó khăn trong công việc kinh doanh, chia sẻ những cơ hội, những

ước mơ, hoài bão, kinh nghiệm, chia sẻ những niềm vui khi thành công, nỗi buồn khi gặp khó khăn, mất mát…” Đó là những giá trị cốt lõi trong kinh doanh từ chữ “Tâm”

Đặc biệt, mới đây NHNN Việt Nam đã gởi Công văn số 827/NHNN-CSTT về việc giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng đến Kienlong Bank Theo đó, Kienlong Bank được cấp mức tăng trưởng tín dụng cho năm 2012 là 15%, thuộc nhóm 2 trong 4 nhóm được NHNN giao chỉ tiêu tín dụng trong năm

Năm 2012, Kienlong Bank phấn đấu lợi nhuận trước thuế đạt 710 tỷ đồng, cổ tức tăng trên 20%, nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ Ngân hàng cũng đưa ra chính sách phát triển mạng lưới, xúc tiến thành lập các chi nhánh ở duyên hải miền Trung, Tây Nguyên và miền Bắc Trong thời gian tới đây, ngân hàng sẽ đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ (Mobile Banking, Phone Banking 24/24, Internet Banking, Online tiền gửi, tiền vay, bảo hiểm) và đưa thẻ ATM đi vào sử dụng đồng thời thành lập các trung tâm thẻ Kienlong Bank trên toàn hệ thống

2.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai

2.2.1 Sự hình thành Chi nhánh

Thành phố Biên Hòa là một trong những địa bàn có vị trí địa lý thuận lợi, tập trung những doanh nghiệp quy mô lớn, nhiều khu công nghiệp trọng điểm, nhiều tổ chức kinh tế với mật độ dân cư đông cùng với thu nhập cao Khu vực phường Tân Mai tập trung nguồn nhân lực có trình độ học vấn cao, có đời sống văn hóa lành mạnh, giàu

có Vì thế, địa bàn này là thị trường giàu tiềm năng cho sự mở rộng hoạt động của các NHTM Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Kiên Long nhận thức được điều này nên ngày 10/09/2010 – được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước – Kienlong Bank Chi nhánh Đồng Nai đã được thành lập theo quyết định số 577/QĐ-HĐQT tại số 203 (Quốc lộ 15), khu phố 2, đường Phạm Văn Thuận, phường Tân Mai, thành phố Biên

Hòa, tỉnh Đồng Nai

Hình 2.2 Ngân Hàng TMCP Kiên Long Chi Nhánh Đồng Nai

Nguồn: www.kienlongbank.com

2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban và tình hình nhân

sự của Chi nhánh

a) Cơ cấu tổ chức: Tổ chức bộ máy quản lý tốt sẽ góp phần không nhỏ trong

việc nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh tương đối đơn giản, được thể hiện qua sơ đồ 2.3

Hình 2.3 Sơ Đồ Tổ Chức của Kienlong Bank Chi Nhánh Đồng Nai

Nguồn: Phòng Hành chính

GIÁM ĐỐC

Phòng Tín dụng Phòng Hành chính – Công nghệ thông tin Phòng Kế toán

b) Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban

Giám đốc: Quản lý điều hành chung toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi

nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội sở và cơ quan pháp luật

Phòng tín dụng: Tìm hiểu nhu cầu khách hàng và tư vấn cho họ những sản

phẩm dịch vụ tín dụng của ngân hàng; tiếp nhận hồ sơ, kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt trước khi giải ngân; hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý

và lưu trữ hồ sơ tín dụng; quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ; phân tích, thẩm định hồ sơ và tài sản đảm bảo của khách hàng; hướng dẫn, hỗ trợ, kiểm soát về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc

Phòng kế toán: Phản ánh hoạt động cho vay và huy động của ngân hàng, theo

dõi sự biến động về nguồn vốn, hạch toán các khoản phát sinh theo hệ thống kế toán; hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị trực thuộc Chi nhánh; đảm nhiệm công tác thanh toán của Chi nhánh đối với nội bộ ngân hàng và các ngân hàng khác; tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn Chi nhánh; quản lý chi phí điều hành; quản lý thanh khoản; quản lý kho quỹ; bảo quản sử dụng con dấu của Chi nhánh theo đúng quy định

Phòng tổ chức hành chính – công nghệ thông tin: Gồm có 2 bộ phận là tổ

chức hành chính và công nghệ thông tin

- Bộ phận tổ chức hành chính có nhiệm vụ tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư; mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ, các loại văn phòng phẩm; đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh; quản lý, bảo dưỡng cơ sở hạ tầng, kiểm kê tài sản, phòng cháy chữa cháy; quản lý hệ thống kho hàng cầm cố của ngân hàng và nhân sự phụ trách kho hàng cầm cố hoạt động tại địa bàn; theo dõi tình hình nhân sự tại Chi nhánh và đơn vị trực thuộc, thực hiện một số tác nghiệp về quản trị nhân sự theo nhân công; xây dựng kế hoạch hành chính, quản trị hàng tháng, hàng năm và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện các kế hoạch

- Bộ phận công nghệ thông tin có nhiệm vụ quản lý, sửa chữa hệ thống mạng máy tính nội bộ, mạng internet; cài đặt, bảo trì hệ thống máy tính, máy photo copy, máy scan, hệ thống máy điều hòa nhiệt độ, của Chi nhánh

c) Tình hình nhân sự

Hiện tại, Chi nhánh có tổng số 21 người trong đó có 16 cán bộ nhân viên gồm

01 Giám đốc; 02 trưởng phòng; 02 phó phòng; 04 nhân viên Tín dụng; 05 nhân viên kế toán, giao dịch viên, thủ quỹ, kiểm ngân viên; 01 nhân viên hành chính; 01 nhân viên

IT và 05 lao động phổ thông gồm 03 bảo vệ, 01 lái xe, 01 tạp vụ

Hình 2.4 Cơ Cấu Trình Độ Chuyên Môn của Cán Bộ, Nhân Viên Chi Nhánh

 Nguồn: Phòng Hành chính Nhìn chung, đội ngũ cán bộ và nhân viên của Chi nhánh có trình độ chuyên môn cao Trong đó trình độ Đại học có 14 người chiếm 87,5%; trình độ Cao đẳng có

02 người, chiếm 12,5% trong tổng số 16 cán bộ nhân viên Đây là một thuận lợi cho Chi nhánh vì những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao có khả năng giải quyết tốt các nhiệm vụ được giao một cách linh hoạt trong khả năng chuyên môn của

họ, đồng thời nhân viên có trình độ chuyên môn cao cũng là một trong những yếu tố làm cho khách hàng đến giao dịch cảm thấy an toàn và tin tưởng về ngân hàng hơn

2.2.3 Sơ lược về lĩnh vực hoạt động, sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh

Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Đồng Nai là Chi nhánh mới thành lập

từ tháng 9/2010 nên Chi nhánh chỉ thực hiện những nghiệp vụ chủ yếu là dịch vụ huy động vốn; dịch vụ kiều hối; dịch vụ chuyển tiền; cho vay bao gồm:

Cho vay doanh nghiệp phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh và đầu tư vào các dự án mới

Cho vay cá nhân, hộ gia đình như tiêu dùng (mua nhà, sửa chữa nhà ở, mua phương tiện đi lại, dịch vụ ăn uống, sản xuất – dịch vụ – tự tiêu dùng gia đình, dịch vụ

cá nhân – gia đình khác…), cầm cố sổ tiết kiệm và mở rộng sản xuất kinh doanh (bổ sung vốn lưu động, sản xuất nông nghiệp…)

2.3 Một số quy định về cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Kiên Long

a) Điều kiện vay vốn

Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

Mục đích sử dụng vốn vay cho nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng hợp pháp

Có thu nhập ổn định, khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

Có tài sản thế chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, ) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được bên thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh hoặc các tài sản khác được Ngân hàng chấp nhận

Có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật Vốn tự có tham gia vào phương án phục vụ đời sống tối thiểu là 30%

Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) trên cùng địa bàn tỉnh, Thành phố nơi Hội sở hoặc các đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Kiên Long hoạt động

b) Mục đích sử dụng vốn

Ngân hàng xem xét cho khách hàng vay vốn để sử dụng vào các mục đích phục

vụ đời sống như: Giao dịch bất động sản bao gồm sửa chữa hoặc xây dựng nhà, hợp thức hóa hoặc nhận chuyển nhượng (mua) bất động sản; mua sắm các sản phẩm bao

gồm xe ô tô các loại, các máy móc, thiết bị phục vụ cho việc hành nghề độc lập; sử dụng các dịch vụ bao gồm học tập trong nước hoặc nước ngoài, đi làm việc hoặc đi du

lịch ở nước ngoài, các dịch vụ y tế; mua sắm, sử dụng các loại sản phẩm, dịch vụ khác

c) Hồ sơ vay vốn

Giấy đề nghị vay vốn: theo mẫu của Ngân hàng TMCP Kiên Long

Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu; hộ khẩu thường trú hoặc giấy đăng

ký tạm trú có thời hạn(KT3); hôn thú, chứng nhận tài sản riêng hoặc giấy chứng nhận độc thân

Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay

Phương án phục vụ đời sống, kế hoạch sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo

d) Tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là tài sản hình thành trong tương lai (tài sản hình thành từ vốn vay) bao gồm bất động sản và/hoặc động sản mà pháp luật quy định phải đăng kí quyền sở hữu, quyền sử dụng

Trường hợp khách hàng vay vốn để mua sắm, sử dụng sản phẩm, dịch vụ với mục đích tiêu dùng, ngân hàng không nhận tài sản đảm bảo là máy móc thiết bị, hàng hóa, nguyên vật liệu

Trường hợp khách hàng vay không có tài sản đảm bảo phải được Tổng giám đốc chấp thuận

e) Thời hạn cho vay

Ngân hàng căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn thu nhập của bản thân và/hoặc gia đình khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng để thỏa thuận thời hạn cho vay và kì hạn trả nợ phù hợp với từng trường hợp:

Cho vay để xây dựng nhà, nhận chuyển nhượng hoặc mua bất động sản thì cân đối nguồn vốn dài hạn của ngân hàng để xác định thời hạn cho vay nhưng thời hạn cho vay tối đa 15 năm

Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài: thời hạn cho vay tối đa 07 năm

Cho vay mua xe ô tô: thời hạn cho vay tối đa 05 năm

Các trường hợp khác: thời hạn cho vay tối đa 03 năm

f) Mức cho vay, loại tiền cho vay

Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án phục vụ đời sống; vốn tự có; khả năng trả nợ của khách hàng; giá trị tài sản đảm bảo tiền vay; khả năng nguồn vốn của khách hàng để quyết định mức cho vay:

Mức cho vay không vượt quá 70% giá trị của bất động sản, sản phẩm, dịch vụ

mà khách hàng sử dụng giao dịch, mua sắm, sử dụng Không áp dụng quy định hạn chế này nếu tài sản đảm bảo là số dư tài khoản; thẻ tiết kiệm; giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ được ngân hàng chấp nhận

Trường hợp cho vay để mua sắm, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng thì mức cho vay không quá 100 triệu đồng đối với một khách hàng

Việc cho vay có thể thực hiện bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ hoặc vàng (khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép)

g) Lãi suất và phí cho vay

Lãi suất cho vay và phí liên quan khản vay được áp dụng theo biểu lãi suất và biểu phí tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc được quy định trong hợp đồng tín dụng

h) Phương thức cho vay

Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng một trong các phương thức cho vay là:

- Cho vay từng lần (trả nợ cuối kỳ, nhiều kỳ): tiền lãi tính theo số dư nợ giảm dần Phương thức trả cuối kỳ chỉ được áp dụng đối với cho vay ngắn hạn

- Cho vay trả góp theo kỳ (tháng, quý…): tính lãi theo vốn cộng lãi chia đều cho các kỳ

2.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại Kienlong Bank

Để thực hiện mục tiêu rút ngắn thời gian làm thủ tục cho vay nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng và đảm bảo an toàn vốn vay đòi hỏi phải tuân theo thống nhất quy trình nghiệp vụ cho vay đã đề ra

Bất cứ các hình thức cho vay nào cũng dựa trên quy trình nghiệp vụ cho vay chung tại Kienlong Bank Thực hiện được quy trình cho vay một cách chặt chẽ và khoa học sẽ đem lại hiệu quả hoạt động tốt cho hoạt động tín dụng Quy trình cho vay của Kienlong Bank được bắt đầu từ khi ngân hàng tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và kết thúc khi ngân hàng đã tất toán nợ vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo Quy trình được thực hiện qua 5 giai đoạn:

Giai đoạn 1: Tìm kiếm khách hàng và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn

Phòng tiếp thị, nhân viên tiếp thị, nhân viên Tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị quảng bá sản phẩm, xác định nhu cầu KH; tiếp nhận nhu cầu vay vốn của

KH, thu thập tổng hợp thông tin hướng dẫn KH về sản phẩm, về điều kiện và thủ tục vay vốn

Giai đoạn 2: Phân tích và thẩm định tín dụng

NVTD có trách nhiệm thẩm định phân tích đánh giá KH vay vốn về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, tình hình hoạt động và khả năng tài chính của

KH, quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi đối với Kienlong Bank và các TCTD khác; phân tích thẩm định phương án, dự án; dự kiến lợi ích khi thiết lập quan hệ tín dụng với KH; xác định phương thức và số tiền cho vay; chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH; thẩm định, kiểm định tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có)

Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng

NVTD trình tờ trình thẩm định cho vay kèm hồ sơ vay vốn cho Tổ trưởng Tín dụng/Trưởng phòng Tín dụng xem xét và thẩm định lại KH để quyết định đồng ý cho

KH vay hay không; lãnh đạo đơn vị cho vay căn cứ vào bộ hồ sơ cho vay và ý kiến đề xuất của NVTD và Tổ trưởng Tín dụng/Trưởng phòng Tín dụng để xét duyệt cho KH vay vốn theo Quy định hạn mức, thời hạn, lãi suất, phương thức cho vay của từng khoản vay cụ thể

Soạn thảo hợp đồng, kiểm tra nội dung và ký kết hợp đồng tín dụng, công chứng/chứng thực hợp đồng đảm bảo tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, giao nhận tài sản đảm bảo tiền vay và các giấy tờ có liên quan

Giai đoạn 4: Giải ngân

Sau khi hoàn chỉnh hồ sơ, NVTD lập thủ tục giải ngân theo đề nghị của KH, thực hiện giải ngân theo Quy trình thu chi của Kienlong Bank đối với KH trong từng thời điểm cụ thể

Giai đoạn 5: Kiểm tra, giám sát, thu hồi và thanh lý hợp đồng tín dụng

NVTD và các bộ phận có liên quan thường xuyên theo dõi, kiểm tra và đôn đốc

KH trả nợ đầy đủ và đúng hạn; thu nợ gốc, lãi tiền vay và xử lý những phát sinh (nếu có); quản lý nợ có vần đề

NVTD phối hợp với bộ phận kế toán tiến hành đối chiếu, kiểm tra, cập nhật thường xuyên việc hoàn trả nợ vay của KH vay, tất toán khoản vay ngay sau khi KH

đã hoàn trả đầy đủ nợ gốc, lãi tiền vay và các chi phí hợp lý phát sinh (nếu có); trường hợp KH có yêu cầu thì NVTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng cho Tổ trưởng Tín dụng/Trưởng phòng Tín dụng kiểm tra và trình lãnh đạo cho vay ký

Thực hiện giải chấp tài sản đảm bảo theo Quy định về giải chấp tài sản đảm bảo của Kienlong Bank; thực hiện lưu trữ hồ sơ vay vốn và xem xét cho vay lại khi KH có nhu cầu vay vốn tiếp theo quy định của Ngân hàng TMCP Kiên Long và Quy định của Pháp luật hiện hành

2.5 Những thuận lợi và khó khăn của Kienlong Bank Chi nhánh Đồng Nai

2.5.1 Thuận lợi

Chi nhánh Đồng Nai nằm trong trung tâm địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai, là khu vực đông dân cư, có nhiều khu công nghiệp lớn nằm tập trung xung quanh thành phố Biên Hòa, các hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra sôi nổi, thuận tiện cho việc huy động vốn và hoạt động tín dụng của Chi nhánh

Mô hình quản lý đồng bộ của Chi nhánh có tính khoa học, hợp lý; có sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng ban trong việc tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm cũng như các công tác quản lý nội bộ khác; có tinh thần đoàn kết học hỏi và thường xuyên góp ý, giúp đỡ lẫn nhau giữa các phòng ban và cá nhân giúp cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng đạt hiệu quả cao Mặc dù Chi nhánh mới hoạt động được hơn một năm nhưng kết quả hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng của Chi nhánh Đồng Nai diễn ra thuận lợi và kết quả đạt được rất tốt

Điểm mạnh đặc biệt của Chi nhánh là đội ngũ nhân viên là những cán bộ trẻ, năng động, có trình độ và tinh thần với công việc cao, ham học hỏi và có trách nhiệm với nhiệm vụ được giao Đồng thời nhân viên trong Chi nhánh luôn có tinh thần phấn đấu đưa Chi nhánh Đồng Nai ngang hàng với các ngân hàng khác cùng quy mô trong khu vực tỉnh Đồng Nai

Thêm vào đó, Chi nhánh còn cử nhân viên trong các phòng ban tham gia học các khóa học nghiệp vụ trong thời gian ngắn để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp

vụ cho từng nhân viên

Ngoài ra, Chi nhánh có sự giúp đỡ rất lớn của Ủy ban nhân dân thành phố Biên Hòa, Ủy ban nhân dân phường Tân Mai tạo điều kiện thuận lợi về việc trật tự an ninh quốc phòng, thuận tiện cho hoạt động của Chi nhánh

2.5.2 Khó khăn

Vị trí của Chi nhánh Đồng Nai không được tốt, tuy nằm trên con đường huyết mạch của thành phố Biên Hòa nhưng lại nằm giữa các ngân hàng khác nên việc khách hàng tìm đến với Chi nhánh sẽ bị chi phối bởi các ngân hàng lân cận Vì thế Chi nhánh cần phải tạo mối quan hệ lâu dài và vững chắc với các khách hàng

Chi nhánh mới thành lập nên lượng khách hàng đến giao dịch còn ít, tạo được

sự trung thành của khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới là nhu cầu cấp thiết của Chi nhánh, đã được ban lãnh đạo cũng như nhân viên chú trọng và được nhân viên trong ngân hàng cố gắng thực hiện

Các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh còn khá ít, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống như huy động vốn, cho vay, chuyển tiền Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại còn chưa được áp dụng ở Chi nhánh Các sản phẩm khác như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, sec…vẫn còn có nhiều hạn chế và khó khăn trong việc thu hút và phục vụ cho khách hàng được tốt hơn

Chi nhánh Đồng Nai khá nhỏ, còn thiếu tiện nghi, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng đến giao dịch Cơ sở vật chất của ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu và quy

mô hoạt động, gây khó khăn và mất thời gian cho nhân viên và khách hàng

Số lượng nhân viên còn ít, chưa đáp ứng đủ nhu cầu của Chi nhánh, các vị trí Phó Giám đốc, nhân viên phân tích tài chính khách hàng, nhân viên hỗ trợ tín dụng, cộng tác viên tìm kiếm khách hàng còn thiếu, dẫn đến việc một số nhân viên trong Chi nhánh còn thực hiện một lúc nhiều nhiệm vụ, gây mất thời gian cũng như chất lượng công việc của Chi nhánh

2.6 Định hướng phát triển của Chi nhánh năm 2012

Về hoạt động tín dụng

Tập trung vào chất lượng tín dụng, thắt chặt mối quan hệ gắn bó lâu dài giữa khách hàng với ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng, phát triển các dịch vụ chăm sóc khách hàng

Chuẩn bị kế hoạch hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, đưa nghiệp vụ này trở thành một trong những họat động kinh doanh chủ yếu

Phát triển các sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay du học…Đa dạng hóa các loại hình, các sản phẩm cho vay đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng

Nâng cao doanh số cho vay, đặt chỉ tiêu kế hoạch tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh đến hết quý IV năm 2012 đạt tổng dư nợ tín dụng là 192,6 tỷ đồng

Về phát triển nguồn nhân lực

Thực hiện thường xuyên công tác chấn chỉnh ngân hàng, củng cố xây dựng nguồn nhân lực Lấy con người làm trọng tâm, làm động lực phát triển

Đào tạo xây dựng đội ngũ cán bộ nòng cốt và chuyên sâu về phẩm chất đạo đức, về tư tưởng chính trị bằng việc thông qua công tác quy hoạch và đào tạo cán bộ

Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, đào tạo để nhân viên hướng dẫn khách hàng tận tình, rút ngắn thời gian giao dịch, tặng quà tri ân, chia sẻ khó khăn với khách hàng Hướng tới mục tiêu: “Hoàn thiện vì khách hàng”

Tổ chức bộ máy hoạt động tinh gọn, năng động, phong cách làm việc hiệu quả, chất lượng, tăng cường trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác chuyên môn cho hoạt động ngân hàng

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Cơ sở lý luận

3.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

a) Khái niệm về ngân hàng thương mại

Điều 4 – Luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 (có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011) đã định nghĩa NHTM như sau:

“Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng được phép thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Trong đó hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ qua thanh toán tài khoản

Ngân hàng thương mại trong nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công

ty cổ phần, trừ trường hợp ngân hàng thương mại nhà nước được tổ chức, thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ

b) Chức năng của ngân hàng thương mại

Chức năng trung gian tín dụng: NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay

Chức năng trung gian thanh toán: NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các hoạt động thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc

nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Chức năng tạo tiền: chức năng này tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ cho nền kinh tế

c) Các hoạt động chủ yếu của NHTM

Chương IV – Mục 2 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về hoạt động của NHTM bao gồm:

Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài;

Cấp tín dụng dưới các hình thức như: cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu công

cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán trong nước, bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế và các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được NHNN chấp thuận;

Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; cung ứng các phương tiện thanh toán; cung ứng các dịch vụ thanh toán gồm: thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ và thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, các dịch vụ thanh toán khác sau khi được NHNN chấp thuận

3.1.2 Tín dụng trong NHTM

a) Khái niệm tín dụng

Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi là credit

Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn Tín dụng

là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước

b) Phân loại tín dụng

Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân

Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, dùng cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của người đi vay

Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản: là loại tín dụng mà để có được khoản tín dụng này, người đi vay bắt buộc phải có một tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

Tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản: là hình thức tín dụng mà ngân hàng cho vay chỉ căn cứ vào uy tín của bản thân người đi vay mà không cần bất cứ tài sản bảo đảm nào

Tài sản đảm bảo là những tài sản có giá thuộc về bất động sản như đất đai, nhà cửa hoặc các tài sản bất động sản như xe cộ, máy móc, sổ tiết kiệm, các giấy tờ có giá…Giá trị tài sản đảm bảo được định giá khác nhau tùy vào từng tổ chức tín dụng

c) Các khái niệm liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng

và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Rủi ro tín dụng là rủi ro đối với các khoản cấp tín dụng dẫn đến không có khả năng thu hồi Hay nói cách khác, rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng được cấp tín dụng không thực hiện đúng việc trả nợ

Thu nhập: các khoản thu nhập chính của NHTM bao gồm thu nhập từ hoạt động tín dụng (thu lãi tiền gửi, thu lãi cho vay), thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ (dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ ủy thác và đại lý), thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và các khoản thu nhập khác

Chi phí: bao gồm chi phí hoạt động tín dụng, chi phí hoạt động dịch vụ, chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối, chi nộp thuế và các khoản phí – lệ phí, trả lương cho nhân viên, chi cho hoạt động quản lý và công vụ, chi về tài sản (mua sắm cơ sở vật chất, máy móc, thiết bị), chi phí dự phòng – bảo toàn và bảo hiểm tiền gửi của khách hàng, các khoản chi phí khác

Lợi nhuận từ các hoạt động tín dụng bằng tổng thu nhập trừ tổng chi phí

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng

đã cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đã có thu hồi

về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm

Doanh số thu nợ là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó

Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó mà ngân hàng hiện cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về

Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn

Thông tư số 15/2010/TT-NHNN quy định về phân loại nợ theo 5 nhóm sau:

- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: các khoản nợ trong hạn; các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày

- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới

30 ngày; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu; các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi

do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn) bao gồm: các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

Nợ xấu là những khoản nợ quá hạn được phân loại vào nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5

3.1.3 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

a) Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là loại cho vay mà nguồn vốn vay được bên vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng như mua nhà, sửa chữa nhà ở, mua đồ nội thất đắt tiền, mua xe, du học, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Cho vay tiêu dùng thông thường là những món vay nhỏ hơn

so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng nhiều trường hợp thời gian vay lại tương đối dài nên cũng tác động đến khả năng thu hồi nợ

Bên cạnh một số trường hợp cần tài sản đảm bảo, tổ chức tín dụng quyết định cho vay tiêu dùng thường dựa nhiều vào khả năng tạo thu nhập của người vay

Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và

hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao; do đó, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu thế kỷ 20, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng

như là một khách hàng trung thành tiềm năng Cho tới những năm 1920 và 1930, nhiều ngân hàng lớn do Citicorp và Bank of America dẫn đầu đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất Tuy tốc độ tăng trưởng này gần đây đã chậm lại do cạnh tranh về tín dụng tiêu dùng ngày càng trở nên gay gắt trong khi nền kinh tế, nhưng người tiêu dùng vẫn tiếp tục là nguồn cung cấp chủ yếu của ngân hàng và tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất

b) Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, cá nhân – hộ gia đình sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay; vì

thế nó có những đặc điểm sau:

Lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng cao hơn cho vay sản xuất kinh doanh Điều này xuất phát từ việc các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô của từng hợp đồng vay vốn nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao, tính rủi ro cao

Cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước những tác động của chu kỳ kinh

tế Nó tăng lên khi nền kinh tế tăng trưởng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai, vì vậy họ thường mua sắm, chi tiêu nhiều Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế suy thoái thì các cá nhân và hộ gia đình thường có cái nhìn rất bi quan về tương lai, đặc biệt là khi họ nhận thấy nạn thất nghiệp gia tăng và ngay lập tức cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng

Người đi vay tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ chỉ quan tâm tới khoản thanh toán hàng tháng mà họ phải trả cho ngân hàng là bao nhiêu hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng vay mà họ phải chịu

Các nhân tố trình độ học vấn và thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay Những người có mức thu nhập cao hơn mức bình quân thường có xu hướng vay một mức cao vì họ có đủ khả năng trả nợ Những người có trình độ học vấn cao (thông thường là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc trên phổ thông và đồng thời là trụ cột trong gia đình) thì họ quyết định vay tiền trên cơ sở cân nhắc kỹ lưỡng thu nhập của mình Trong trường hợp này món vay được coi như một phương tiện để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một cơ sở an toàn trong những trường hợp khẩn cấp

Các nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm đối với công việc của người này

Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại là yếu tố rất quan trọng trong việc hoàn trả của khoản vay

c) Phân loại cho vay tiêu dùng

Dựa trên các tiêu thức khác nhau các ngân hàng có thể phân chia cho vay tiêu dùng thành nhiều loại khác nhau

Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

có nhu cầu vay vốn

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, đồ nội thất đắt tiền, chi phí học hành, giải trí, du lịch, ăn uống,

Căn cứ vào hình thức cho vay

Cho vay tiêu dùng trực tiếp, bao gồm các phương thức:

- Cho vay trả theo định kỳ: đây là phương thức cho vay mà trong đó khách

hàng vay và trả trực tiếp ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay Nếu được cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay được ghi nợ tài khoản cho vay và ghi có tài khoản cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách

- Thấu chi : là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai

của mình vượt số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận Nghiệp vụ này đòi hỏi khách hàng chỉ phải trả lãi số tiền mà mình đã sử dụng theo mức lãi suất đã thoả thuận trước đó

- Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho

những người có tài khoản ở ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng Mỗi thẻ có một mức tín dụng nhất định và mức này có thể thay đổi tuỳ nhu cầu của khách và mức độ tín nhiệm của ngân hàng (tăng lên hoặc giảm xuống)

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: được hiểu là các hoạt động cho vay tiêu dùng

qua việc ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hoá và do

vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các ngân hàng thương mại

d) Các hình thức đảm bảo tiền vay

Cầm cố tài sản hoặc chứng từ có giá

Các tài sản cầm cố là động sản có giá trị mua bán, trao đổi thuộc sở hữu hợp pháp của bên vay hoặc phải có giấy ủy quyền hợp pháp của người sở hữu cho khách hàng vay vốn mang đi cầm cố, ủy quyền cho ngân hàng xử lý tài sản khi bên vay vi phạm hợp đồng cầm cố

Các chứng từ có giá được đem đi cầm cố dành cho khách hàng cá nhân sở hữu

sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ…

Đảm bảo bằng lương hay thu nhập

Hình thức này áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi phí còn đủ tích lũy để trả nợ vay

Khi xét duyệt cho vay, ngân hàng cần có một bảng kê khai các khoản thu nhập

về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như những khoản chi tiêu thường xuyên của người đi vay Số tiền cho vay được quyết định dựa trên nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn (thường quá 3 kỳ trả nợ) ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ

Đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Hình thức này áp dụng đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: cho vay sửa chữa nhà, mua nhà, mua quyền sử dụng đất, mua xe ô tô…Mức cho vay của ngân hàng dựa vào khả năng tài chính của khách hàng, thường tối đa 50 – 60% giá trị tài sản mua sắm

d) Vai trò của cho vay tiêu dùng

Đối với ngân hàng

Tác động tích cực: giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho ngân hàng; tạo điều kiện đa dạng hoá các hoạt

động kinh doanh, góp phần năng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

Tác động tiêu cực: cho vay tiêu dùng chi phí và rủi ro cao nên cần có biện

pháp để khắc phục

Đối với người tiêu dùng

Tác động tích cực: thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền đặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách như chi cho giáo dục và y tế; khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi

tiêu để trả nợ vay

Tác động tiêu cực: nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể dẫn tới việc người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai; nếu người đi vay lâm vào tình trạng khó khăn, mất khả năng chi trả thì sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống

Đối với nền kinh tế

Tác động tích cực: cho vay tiêu dùng nếu được dùng để tài trợ cho các chi tiêu

về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tốt hơn trong

tương lai

Tác động tiêu cực: cho vay tiêu dùng nếu không được sử dụng đúng mục đích trên, chẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước

e) Rủi ro trong cho vay tiêu dùng

Việc đánh giá tư cách người vay là rất khó do các thông tin cá nhân đáng ra người vay phải trình bày thường được dễ dàng giữ kín (chẳng hạn triển vọng về công việc hay sức khỏe)

Các nguyên nhân dẫn đến việc không trả được nợ thì có nhiều, cả chủ quan

và khách quan nhưng phổ biến là: việc làm và lợi tức thu được của người vay bị ảnh hưởng hay mất đi Điều này thường xảy ra khi người vay bị thất nghiệp, ngoài ra còn các nguyên nhân khác như: do bệnh tật, tai nạn, chết, nghĩa vụ quân sự, hoặc các

Hệ số thu nợ (%)

Doanh số thu nợ

Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt

Tỷ lệ nợ quá hạn (%)

Nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) =  100

Tổng dư nợ Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng càng kém, và ngược lại

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ > 7% được xem là ngân hàng yếu kém Nếu chỉ số này < 5% thì ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao và được nhận nhiều thang điểm cao trong hàng xếp hạng các tổ chức tín dụng

Tỷ lệ nợ xấu (%)

Tổng dư nợ Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm các khoản nợ quá hạn thuộc nhóm 3, 4, 5 Chính vì vậy, chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân