THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PGD HÀM NGHI Người

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PGD HÀM NGHI Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI BÌNH Người thực hiện: TRẦN BẢO LINH Lớp : 09020302 Khoá THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 : 13 LỜI CÁM ƠN Suốt năm học tập trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng, thầy cô truyền đạt kiến thức bổ ích giúp em ngày vững tin bƣớc vào môi trƣờng Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp công sức không riêng em, mà nhờ thầy cô, anh chị, bạn bè gia đình Đầu tiên, em xin trân trọng cám ơn Quý Thầy Cô tham gia giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu Đặc biệt, em xin cám ơn Cô Nguyễn Thị Hải Bình, Giảng viên hƣớng dẫn, ngƣời bảo, hƣớng dẫn, giúp em hoàn thiện Báo cáo Em muốn gửi lời cám ơn sâu sắc đến Quý Ngân hàng nơi em thực tập Các anh chị Phòng giao dịch Hàm Nghi BIDV Sài Gòn tạo điều kiện cho em đƣợc tiếp xúc thực tế, đƣợc tham gia quy trình cho vay Ngân hàng Đặc biệt, em chân thành cám ơn anh Phúc, anh Long - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn có lời khuyên, lời dạy bảo nghề Các anh giúp em có đƣợc số kinh nghiệm thực tế nghề nghiệp Chuyên viên Quan hệ khách hàng sau Mặc dù cố gắng hoàn thiện Báo cáo cách tốt nhƣng không tránh khỏi sai sót, mong thầy cô, anh chị thông cảm đóng góp ý kiến Xin chân thành cám ơn tất ngƣời Trần Bảo Linh LỜI CAM ĐOAN CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học Th.S Nguyễn Thị Hải Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa công bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trƣờng đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng năm 2012 Tác giả NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.HCM, tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.HCM, tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT Nền kinh tế phát triển với tốc độ cao ổn định, tạo điều kiện phát triển thành phần kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng Hiện nay, thị trƣờng tài nƣớc ta tham gia tổ chức tín dụng nƣớc mà có góp mặt tổ chức tín dụng nƣớc Điều tạo môi trƣờng cạnh tranh thực khốc liệt cho ngân hàng nƣớc Đòi hỏi ngân hàng nƣớc phải nâng cao lực vốn, công nghệ công tác quản trị để đứng vững thị trƣờng tài nƣớc Kinh tế tăng trƣởng, thu nhập ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao, mong muốn ổn định sống, “an cƣ lạc nghiệp” họ ngày lớn Song dựa vào thu nhập hàng tháng họ giấc mơ dƣờng nhƣ thực đƣợc Chính phủ quan chức đề nhiều giải pháp để giải nhu cầu nhà cho ngƣời dân Một giải pháp tham gia ngân hàng thƣơng mại qua việc tài trợ vốn cho ngƣời dân mua nhà Sản phẩm cho vay mua nhà các tổ chức tín dụng thực đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngƣời dân, giúp họ thực đƣợc mong muốn “an cƣ lạc nghiệp” Xuất phát từ nhu cầu cần nhà ngƣời dân, em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi” Sau thời gian thực tập PGD Hàm Nghi em đƣợc tìm hiểu quy trình cho vay mua nhà, thực tế thẩm định tài sản, hƣớng dẫn khách hàng thủ tục vay Từ đó, có nhìn tổng quan hoạt động cho vay BIDV Mặc dù tình hình kinh tế chƣa có khởi sắc rõ ràng, nhƣng hoạt động cho vay mua nhà nói riêng hoạt động cho vay PGD Hàm Nghi bƣớc tiến Hiện nay, PGD Hàm Nghi hoàn thiện phát triển theo mô hình Ngân hàng bán lẻ, sản phẩm cho vay cá nhân đƣợc trọng Doanh số cho vay, dƣ nợ hoạt động cho vay cá nhân nói chung cho vay mua nhà nói riêng ngày chiếm tỷ trọng lớn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Theo đó, phƣơng thức thống kê, so sánh, mô tả để phân tích số liệu báo cáo kết hoạt động BIDV Sài Gòn – PGD Hàm Nghi Từ phân tích tình hình thực trạng Một mặt, phần phản ánh đƣợc thực trạng hoạt động cho vay mua nhà NHTM nói chung BIDV Sài Gòn – PGD Hàm Nghi nói riêng, mặt khác dựa thực trạng đƣợc nêu mà đƣa biện pháp cụ thể phần cải thiện đƣợc dƣ âm “ đóng băng Bất động sản”  Giải pháp hoàn chỉnh chế, sách cho vay  Mở rộng đối tượng khách hàng  Hoàn thiện sách cạnh tranh, quảng cáo tiếp thị  Cải tiến chất lượng dịch vụ MỤC LỤC *** LỜI CÁM ƠN LỜI CAM ĐOAN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM 1.1 Tín dụng cá nhân hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 1.3.1.1 Theo thời hạn tín dụng 1.3.1.2 Theo mục đích tín dụng 1.2 Cơ sở lý luận cho vay mua nhà 1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà .5 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay mua nhà 1.2.2.1 Đối với ngân hàng 1.2.2.2 Đối với khách hàng 1.2.2.3 Đối với xã hội 1.2.3 Những đặc điểm cho vay mua nhà NHTM Việt Nam 1.2.3.1 Đối tượng vay 1.2.3.2 Điều kiện cho vay 1.2.3.3 Quy mô khoản vay 1.2.3.4 Thời gian cho vay 1.2.3.5 Tài sản đảm bảo… 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay mua nhà .7 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .11 KẾT LUẬN CHƢƠNG 14 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỒNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI 15 2.1 Giới thiệu chung BIDV - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi 15 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn )- PGD Hàm Nghi 16 2.1.3 Nhiệm vụ chức Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn)- PGD Hàm Nghi 18 2.1.3.1 Chức .18 2.1.3.1 Nhiệm vụ .18 2.2 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn) - PGD Hàm Nghi 22 2.2.1 Cơ cấu tổ chức 22 2.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban .22 2.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu PGD Hàm Nghi 2010-2012 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG BIDV SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI 29 3.1 Giới thiệu phận Quan hệ khách hàng .29 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phận Quan hệ khách hàng 29 3.1.2 Tình hình cho vay tổng quát PGD Hàm Nghi 29 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà PGD Hàm Nghi 34 3.2.1 Tình hình chung cho vay mua nhà NHTM Tp.HCM 34 3.2.2 Tình hình chung cho vay mua nhà PGD Hàm Nghi 34 3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay mua nhà 37 3.2.3.1 Doanh số cho vay mua nhà 37 3.2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà .40 3.2.3.3 Dư nợ cho vay mua nhà 43 3.2.3.4 Nợ hạn cho vay mua nhà 45 3.3 Nhận xét hoạt động cho vay mua nhà 47 3.3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay mua nhà PGD Hàm Nghi .47 3.3.2 Kết đạt 52 3.3.3 Hạn chế cho vay mua nhà PGD Hàm Nghi 54 3.3.4 Nguyên nhân hạn chế cho vay mua nhà PGD Hàm Nghi 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI 58 4.1 Định hƣớng phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển – Chi nhánh Sài Gòn- PGD Hàm Nghi 58 4.1.1 Nhu cầu mua nhà người dân Việt Nam năm 2013 58 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay mua nhà PGD Hàm Nghi giai đoạn 2013-2015 58 4.2 Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay mua nhà Chi nhánh Sài Gòn- PGD Hàm Nghi .60 4.2.1 Biện pháp tăng cường huy động vốn .60 4.2.2 Biện pháp mở rộng cho vay mua nhà 61 4.2.2.1 Về chế, sách cho vay 61 4.2.2.2 Về đối tượng khách hàng 64 4.2.2.3 Về cạnh tranh, quảng cáo, tiếp thị 66 4.2.2.4 Cải tiến chất lượng dịch vụ 67 4.2.2.5 Về nhân 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN CHUNG TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Trƣờng hợp cần thiết, Cán QHKH thẩm tra trực tiếp thông tin nguồn cung cấp tài liệu chứng minh Trƣờng hợp có tổ chức cung cấp thông tin tín dụng cá nhân, Cán QHKH chủ động đề xuất việc xác minh thông tin khách hàng  Về lực tài KH Tiến hành đánh giá phân tích thu nhập KH sở Hồ sơ chứng minh lực tài đƣợc khách hàng cung cấp: Thu nhập từ lƣơng, thƣởng thu nhập khác (căn kê tài khoản tiền gửi toán, Bảng lƣơng đơn vị công tác, xác nhận thu nhập đơn vị công tác, văn bản, tài liệu khác đủ sở chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp); Thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tƣ (căn giấy tờ hợp pháp chứng minh thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh đầu tƣ nhƣ: hóa đơn đầu vào, hóa đơn đầu ra, sổ thuchi, hợp đồng cho thuê tài sản, hợp đồng mua bán hàng hóa,…) Trƣờng hợp cần thiết, Cán QHKH chủ động đề xuất phƣơng thức thẩm định trực tiếp, đảm bảo thông tin khách hàng cung cấp xác đầy đủ  Về lịch sử quan hệ tín dụng Kiểm tra thông tin KH phân hệ CIF để biết nắm bắt phân tích đƣợc lịch sử giao dịch KH (đối với KH cũ) mức vay, dƣ nợ tại, việc thực trả nợ gốc lãi,…  Đánh giá, phân tích phƣơng án/ dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tƣ Đánh giá lĩnh vực ngành nghề kinh doanh KH, phù hợp ngành nghề kinh doanh giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề… KH Tính khả thi hiệu phƣơng án/ dự án sản xuất – kinh doanh – đầu tƣ: đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh KH, yếu tố khách quan tác động đến hoạt động sản xuất kinhh doanh, hiệu tiêu thụ sản phẩm, tính cạnh tranh sản phầm thị trƣờng, Phân tích, đánh giá phƣơng án/ dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ , đầu tƣ khả vay trả KH để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện vay nội dung khác liên quan đến khoản vay cho phù hợp  Về tài sản đảm bảo Việc tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo thực theo Quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV Trƣờng hợp sản phẩm cho vay mua nhà có mức cho vay tối đa 80% tài sản đảm bảo  Lập Báo cáo đề xuất, phê duyệt đề xuất tín dụng Sau nghiên cứu toàn diện hồ sơ, vào kết thầm định KH( thẩm định thông tin KH, tài sản đảm bảo), điểm tín dụng cá nhân mà KH đạt đƣợc (nếu có), hồ sơ vay vốn đối chiếu, đánh giá so với điều kiện quy định sản phẩm cho vay mua nhà; Cán QHKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng thực nhƣ sau: - Trƣờng hợp không đồng ý cấp tín dụng: Cán QHKH báo cáo Lãnh đạo PGD xem xét định trƣớc thông báo từ chối cho vay tới KH - Trƣờng hợp cấp tín dụng không thông qua phê duyệt rủi ro: Cán QHKH đồng ý cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng tiếp tục thực theo trình tự quy định - Trƣờng hợp cấp tín dụng phải thông qua phê duyệt rủi ro tín dụng Chi nhánh: PGD phụ trách QHKH đồng ý cấp tín dụng sở đề xuất Lãnh đạo phòng QHKH phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng Phòng QHKH gửi phận Quản lý rủi ro thực thẩm định đánh giá rủi ro phê duyệt cấp tín dụng Bƣớc 4: Quyết định cấp tín dụng Trên sở báo cáo Cán QHKH, đồng ý cho vay, Lãnh đạo PGD ký vào vị trí” PHÊ DUYỆT ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG”; Nếu không đồng ý cho vay, có ý kiến chuyển lại cho Cán QHKH thông báo cho KH Nếu vƣợt thẩm quyền, Lãnh đạo PGD ký vào vị trí “Lãnh đạo PGD” trình Lãnh đạo Chi nhánh định Bƣớc 5: Ký kết Hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý  Soạn thảo, đàm phán Hợp đồng Trên sở định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền Hợp đồng mẫu, Cán QHKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình Lãnh đạo PGD kiểm soát trƣớc trình cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng, cụ thể Hợp đồng tín dụng: đối tƣợng lƣu hợp đồng để lập số lƣợng cụ thể: 01 phận Quản trị tín dụng lƣu hồ sơ khách hàng khoản vay; 01 chuyển KH; 01 lƣu Phòng công chứng theo quy định (nếu có) Hợp đồng bảo đảm tiền vay: đối tƣợng lƣu hợp đồng để lập số lƣợng cụ thể: 01 Bộ phận Quản trị tín dụng lƣu hồ sơ khách hàng khoản vay; 01 chuyển KH; 01 lƣu Phòng công chứng theo quy định (nếu có); 01 lƣu Cơ quan đăng kí giao dịch theo quy định (nếu có)  Ký kết Hợp đồng Đối với KH: Hợp đồng phải đƣợc KH vay đại diện hợp pháp Hộ gia đình trực tiếp ký Ngân hàng Phòng Công chứng theo quy định (nếu có) Đối với Ngân hàng: Hợp đồng ngƣời có thẩm quyền ký phân công Lãnh đạo PGD  Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm Cán QHKH khách hàng thực việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hành Sau hoàn thành thủ tục đăng ký giao dịch, Cán QHKH bàn giao toàn hồ sơ cho Cán Quản trị tín dụng Bƣớc 6: Đề xuất định giải ngân Hồ sơ đề nghị giải ngân KH bao gồm: Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể; Các chứng từ làm giải ngân (Hóa đơn theo quy định Bộ tài Hợp đồng dân sự/thƣơng mại Biên bản/Biên lai xác nhận giao hàng, trả tiền Bảng kê sử dụng tiền mặt Chứng từ phù hợp khác chứng minh mục đích sử dụng vốn vay) Cán QHKH phụ trách khoản vay có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, đôn đốc KH hoàn thiện hồ sơ theo quy định Trƣờng hợp phát KH sử dụng vốn vay không mục đích Cán QHKH báo cáo đề xuất biện pháp xử lý kịp thời Bƣớc 7: Giao, nhận hồ sơ phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS Giao, nhận hồ sơ  Hồ sơ bàn giao cho Cán Quản trị khách hàng bao gồm: toàn hồ sơ vay vốn KH (trừ hồ sơ gốc liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay KH, Cán QHKH bàn giao cho Bộ phận kho quỹ lƣu giữ - có); Báo cáo đề xuất tín dụng (01 gốc); Báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng (01 gốc); Phiếu lấy ý kiến phê duyệt rủi ro tín dụng/ Biên phê duyệt rủi ro tín dụng Hội đồng tín dụng sở (01 gốc); Quyết định/công văn chấp thuận cấp tín dụng Hội sở (01bản gốc); Hợp đồng tín dụng (01 gốc); Hợp đồng bảo đảm tiền vay (01 gốc); Báo cáo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm (01 gốc); Giấy đăng ký giao dịch bảo đảm - có (01 gốc); Phiếu nhập kho tài sản chấp, cầm cố (01 gốc); Giấy tờ tài sản đảm bảo (01 photocopy); Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng (01 gốc); Các loại giấy tờ, tài liệu liên quan khác  Hồ sơ chuyển cho Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân để giải ngân gồm: Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể (01 gốc)  Hồ sơ bàn giao cho KH: Hợp đồng tín dụng (01 gốc), Hợp đồng bảo đảm tiền vay (01 gốc), Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể (01 gốc), Hồ sơ khác Sau bàn giao hồ sơ cho Cán Quản trị KH KH, Cán QHKH không bắt buộc nhƣng lƣu hồ sơ khoản vay (bản photocopy file điện tử…) đầy đủ để quản lý theo dõi khách hàng quản lý Phê duyệt cập nhật thông tin vào Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS  Kiểm tra hồ sơ: Họ tên khách hàng, ngày tháng năm sinh( Chứng minh nhân dân/quân nhân/ hộ chiếu, sổ hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú); Tổng hạn mức tín dụng, mức rút vốn nằm hạn mức tín dụng/mức cho vay đƣợc duyệt( Hợp đồng tín dụng/hợp đồng cho vay hạn mức Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể); Mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng so với bảng kê rút vốn chứng từ chứng minh (căn Hợp đồng dân sự, thƣơng mại và/hoặc Hóa đơn hợp pháp theo quy định, và/hoặc Biên xác nhận/ nghiệm thu, và/hoặc Bảng kê sử dụng tiền mặt, và/ Biên lai…) Trong trình kiểm tra, phát vi phạm thẩm quyền định cấp tín dụng giải ngân, thẩm quyền ký loại hợp đồng Cán Quản trị tín dụng chủ động trao đổi với Cán QHKH để khắc phục, không thống Cán Quản trị tín dụng báo cáo Lãnh đạo trực tiếp để xử lý Trƣờng hợp ý kiến Lãnh đạo Bộ phận Quản trị tín dụng Lãnh đạo Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân không thống nhất, báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh định  Phê duyệt cập nhật thông tin hệ thống - Trên sở kết kiểm tra tính đầy đủ, khớp bề mặt hồ sơ, đồng ý Cán Quản trị tín dụng ký vào vị trí “Cán Quản trị tín dụng” thực cập nhật thông tin khách hàng, thông tin khoản vay vào hệ thống SIBS theo quy định hành BIDV hƣớng dẫn khai báo mã sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hƣớng dẫn hành BIDV (hiện quy định công văn số 2636/CV-PTSPBL1) Sau cập nhật thông tin vào hệ thống, Cán Quản trị tín dụng chuyển toàn hồ sơ trình Lãnh đạo PGD ký phần “PHÊ DUYỆT CẬP NHẬT THÔNG TIN VÀO HỆ THỐNG” phê duyệt Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS - Trên sở số tài khoản tiền vay Khách hàng hệ thống tạo ra, Lãnh đạo PGD điền vào Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng/Bảng kê rút vốn/Hợp đồng cụ thể (bao gồm chuyển cho Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân để giải ngân) Sau Cán Quản trị tín dụng chuyển hồ sơ cho Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân để thực việc giải ngân - Trƣờng hợp sửa đổi, bổ sung thông tin khoản vay (hạn mức vay, thời gian vay), Cán Quản trị tín dụng chuyển hồ sơ sửa đổi, bổ sung thông tin khoản vay trình Lãnh đạo Chi nhánh phụ trách tác nghiệp ký phần “PHÊ DUYỆT CẬP NHẬT THÔNG TIN VÀO HỆ THỐNG” trực tiếp phê duyệt phân công Lãnh đạo PGD phê duyệt Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS  Lƣu giữ hồ sơ: Cán Quản trị tín dụng tiến hành lƣu trữ hồ sơ theo quy định Bƣớc 8: Giải ngân Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân sau nhận hồ sơ giải ngân từ Phòng Quản trị tín dụng, chịu trách nhiệm: Hƣớng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân, gồm: Uỷ nhiệm chi, Giấy lĩnh tiền mặt,… Kiểm tra phù hợp nội dung, thông tin khách hàng (họ tên, ngày tháng năm sinh, chữ ký, dấu) khớp hồ sơ, chứng từ (Căn cứ: Giấy chứng minh thƣ nhân dân/quân nhân/hộ chiếu, chƣơng trình SVS, Giấy uỷ quyền hợp pháp (nếu có)) Nếu phù hợp, Cán Dịch vụ khách hàng cá nhân thực giải ngân theo yêu cầu khách hàng (giải ngân tiền mặt chuyển khoản vào tài khoản tiền vay/tài khoản ngƣời thụ hƣởng/tài khoản tiền gửi toán khách hàng…) Trình tự thủ tục thực theo quy định hành BIDV chuyển tiền, rút tiền Sau hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng, Cán Dịch vụ khách hàng cá nhân lƣu hồ sơ giải ngân theo quy định Bƣớc9: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay Cán QHKH có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay Chịu trách nhiệm kiểm tra tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay hành BIDV đầu mối thực định giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo quy định Trong trình kiểm tra, đánh giá, phát dấu hiệu rủi ro, Cán QHKH phải đề xuất biện pháp phòng ngừa báo cáo Lãnh đạo PGD cấp có thẩm quyền định tín dụng đạo, xử lý kịp thời Bƣớc 10: Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí Quản lý sau giải ngân: Cán Quản trị tín dụng có trách nhiệm thƣờng xuyên theo dõi thông qua hợp đồng tín dụng, bảng kê rút vốn, chƣơng trình báo cáo phần mềm… để thông báo định kỳ (trƣớc ngày đến hạn tối thiểu ngày làm việc) Cán QHKH đôn đốc thu hồi nợ gốc, nợ lãi, phí từ khách hàng theo quy định Hợp đồng Cán Quản trị tín dụng thực tính toán trích lập Dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ Cán QHKH theo quy định BIDV Cán QHKH phạm vi trách nhiệm quản lý khách hàng theo phân công, chủ động sở thông báo Cán Quản trị tín dụng thƣờng xuyên chăm sóc, thông báo khách hàng trả nợ, đảm bảo không để nợ hạn xảy ra.Việc thông báo cho khách hàng đƣợc thực văn bản, điện thoại, email, BSMS…Trong trình quản lý phát dấu hiệu rủi ro, Cán Quản trị tín dụng/ Cán QHKH thực kiểm tra, rà soát báo cáo Lãnh đạo trực tiếp để đạo, xử lý kịp thời Thu nợ tự động: Hợp đồng tín dụng quy định rõ BIDV đƣợc thu nợ gốc, lãi vay tự động đến hạn tài khoản tiền gửi khách hàng đủ tiền để trả nợ, BIDV thực thu nợ tự động Trƣờng hợp việc thu nợ tự động không thực đƣợc xử lý nhƣ sau: Nếu lỗi hệ thống, tài khoản tiền gửi khách hàng đủ tiền trả nợ Cán Quản trị tín dụng lập thị cho Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân thực thu nợ Nếu tài khoản tiền gửi khách hàng không có/không đủ tiền trả nợ, Cán Quản trị tín dụng lập thị Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân thực thủ tục thông báo, đôn đốc cho khách hàng thực việc trả nợ Thu nợ thủ công: - Cơ sở chứng từ thu nợ: Khách hàng đề nghị thu nợ chứng từ thu nợ Uỷ nhiệm chi Giấy nộp tiền mặt (nếu có) Cán Quản trị tín dụng/ Cán Quan hệ khách hàng thị thu nợ chứng từ thu nợ Đề nghị thu nợ - Đối với khoản vay đến hạn trả nợ: Nếu tài khoản tiền gửi khách hàng đủ tiền trả nợ, BIDV chủ động thu nợ gốc lãi vay (quyền đƣợc thể rõ Hợp đồng tín dụng): Cán Quản trị tín dụng tiến hành lập thị cho Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân để thu nợ Nếu tài khoản tiền gửi khách hàng không đủ/không có tiền trả nợ, Cán Quản trị tín dụng lập thị cho Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân thực thủ tục thông báo, đôn đốc cho khách hàng thực việc trả nợ - Trƣờng hợp khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng trả nợ: Nếu khách hàng đến trực tiếp Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân đề nghị thu nợ Cán QHKH lập thị cho Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân để thu nợ Nếu khách hàng đến trực tiếp Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân đề nghị thu nợ Cán Dịch vụ khách hàng cá nhân xác định rõ đƣợc số tiền phải thu thực thu nợ Nếu cần làm rõ số tiền phải thu chủ động làm việc với Cán QHKH trƣớc thực thu nợ - Trƣờng hợp khách hàng đề nghị (thông qua điện thoại/email hình thức truyền tải thông tin khác phù hợp) Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân thu nợ Hợp đồng tín dụng có quy định Ngân hàng đƣợc chủ động thu nợ gốc lãi vay Cán QHKH lập thị cho Phòng Dịch vụ khách hàng thực thu nợ - Trƣờng hợp khách hàng chủ động trả nợ trƣớc hạn: Trƣờng hợp khách hàng trả nợ trƣớc hạn, Cán QHKH hƣớng dẫn khách hàng lập (02 bản) Ủy nhiệm chi Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trƣớc hạn số tiền: gốc, lãi phí trả nợ trƣớc hạn Sau đó, Cán QHKH lập Đề nghị thu nợ theo chuyển Phòng Dịch vụ khách hàng để tiến hành thu nợ, đảm bảo điều kiện sau:Thời hạn vay chƣa đạt 2/3 thời hạn theo hợp đồng, và/hoặc số tiền trả trƣớc lớn 2/3 số tiền vay theo hợp đồng, và/hoặc theo điều kiện cụ thể khác quy định hợp đồng tín dụng; Trong hợp đồng tín dụng có quy định khách hàng phải trả phí trả nợ trƣớc hạn Các trƣờng hợp khách hàng trả nợ trƣớc hạn khác việc thu nợ thực nhƣ quy định trƣờng hợp thu nợ khác Khoản Bƣớc 11: Điều chỉnh tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh tín dụng Bộ phận Quan hệ khách hàng chủ động đề xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá khoản vay, tài sản đảm bảo … thông tin cảnh báo Bộ phận Quản lý rủi ro Cán QHKH phụ trách khoản vay đầu mối tiếp nhận yêu cầu khách hàng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Nội dung điều chỉnh tín dụng bao gồm: Điều chỉnh hạn mức/số tiền vay; Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ;Điều chỉnh điều kiện tín dụng: Biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm…; Các điều chỉnh tín dụng khác.Trình tự, thủ tục thực nhƣ xem xét, phê duyệt khoản vay mới, sở có xem xét, đơn giản thủ tục Trƣờng hợp khách hàng không trả nợ (gốc, lãi) kỳ hạn hạn thoả thuận Hợp đồng tín dụng, có Giấy đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ đƣợc đánh giá có khả trả nợ kỳ hạn khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, Cán QHKH hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ bao gồm: Giấy đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ; Tài liệu chứng minh (nếu có) Cán QHKH kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ phân tích hồ sơ, lập Báo cáo đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, trình Lãnh đạo PGD xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập vào Báo cáo đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ định phê duyệt khoản vay nằm thẩm quyền phán trình Lãnh đạo Chi nhánh xem xét định theo thẩm quyền (theo nguyên tắc cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ) Các thủ tục sau phê duyệt đƣợc thực theo văn quy định hành BIDV cấu lại thời hạn trả nợ Bƣớc 12: Xử lý thu hồi nợ hạn Khi phát sinh nợ đến hạn nhƣng KH khả trả nợ không đƣợc BIDV xem xét cấu lại thời hạn trả nợ, Cán QHKH chịu trách nhiệm thông báo văn cho khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ, đồng thời phối hợp với Bộ phận Quản lý rủi ro đề xuất biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền định tín dụng xem xét, định, nhƣ: - Đối với chiết khấu giấy tờ có giá có hoàn lại, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, lập đề nghị xuất kho tài sản bảo đảm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt xử lý để thu hồi nợ - Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm khác: thực biện pháp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật hƣớng dẫn BIDV Cán QHKH có trách nhiệm theo dõi việc thực nghĩa vụ khác khách hàng hợp đồng tín dụng nhƣ nghĩa vụ mua bảo hiểm, nghĩa vụ bổ sung tài sản bảo đảm… (nếu có) để đôn đốc khách hàng bên thứ ba thực nghĩa vụ cam kết Việc xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng theo hƣớng dẫn xử lý tranh chấp BIDV Bƣớc 13: Thanh lý hợp đồng tín dụng lƣu hồ sơ Tất toán khoản vay: KH trả hết nợ, Cán QHKH phối hợp với Cán Quản trị tín dụng Cán Dịch vụ khách hàng đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khoản vay, lý hợp đồng Giải toả hợp đồng bảo đảm tiền vay: Bộ phận Quan hệ khách hàng đầu mối thực giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay khách hàng (Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm đƣợc lập) Trình tự, thủ tục giải tỏa thực theo quy định giao dịch bảo đảm cho vay hành BIDV Cán Quản trị tín dụng thực lƣu trữ toàn diện hồ sơ quản lý theo quy định BIDV *** PHỤ LỤC MỘT SỐ GIẤY TỜ LIÊN QUAN ĐẾN HỢP ĐỒNG CHO VAY MUA NHÀ PHỤ LỤC CÁC THÔNG TƢ LIÊN QUAN ĐẾN GÓI CHO VAY MUA NHÀ ƢU ĐÃI 30.000 TỶ CỦA NHNN BIDV TRIỂN KHAI GÓI CHO VAY MUA NHÀ ƢU ĐÃI PHỤ LỤC SO SÁNH SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ ƢU ĐÃI CỦA BIDV VÀ VIETCOMBANK Chỉ tiêu Đối tƣợng BIDV  Cán bộ, công chức, viên chức hƣởng lƣơng từ ngân sách Nhà nƣớc thuộc quan Đảng, Nhà nƣớc;  Các khách hàng thu nhập thấp ngƣời lao động thuộc đơn vị nghiệp công lập, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngƣời lao động tự do, kinh doanh cá thể Mục  Vay để thuê, thuê mua mua Nhà đích xã hội vay vốn  Vay để thuê, mua Nhà thƣơng mại có diện tích nhỏ 70m2 có giá bán dƣới 15 triệu đồng/m2 Lãi  Năm 2013: cố định 6%/năm suất  Trong năm tiếp theo, lãi suất vay cho vay 50% lãi suất cho vay bình quân ngân hàng thị trƣờng nhƣng không vƣợt 6%/năm, áp dụng đến 1-6-2023 Mức  Mức cho vay có đảm bảo tài cho vay sản hình thành từ vốn vay tối đa: 80% giá trị tài sản  Mức đảm bảo tài sản khác tối đa: 80% tổng nhu cầu vốn VIETCOMBANK  Cán bộ, công chức, viên chức, lực lƣợng vũ trang  Đối tƣợng thu nhập thấp: ngƣời lao động có mức thu nhập tháng từ triệu đồng/ tháng trở xuống  Vay để thuê, thuê mua mua Nhà xã hội  Vay để thuê, mua Nhà thƣơng mại có diện tích nhỏ 70m2 có giá bán dƣới 15 triệu đồng/m2  Năm 2013: cố định 6%/năm  Từ 1/1/2004-2/6/2023: theo thông báo NHNN, tối đa không 6%/năm  Từ 2/6/2023 trở đi: theo thông báo Vietcombank  Tối đa 80% giá trị mua/thuê/thuê mua theo hợp đồng/hóa đơn tài sản hình thành từ vốn vay  Tối đa 90% giá trị mua/thuê/thuê mua theo hợp đồng/hóa đơn tài sản bất động sản khác giấy tờ có giá phƣơng án vay -trả nợ đƣợc Cán QHKH thẩm định lại Không 80% giá trị TSBĐ Thời Thời hạn cho vay khách hàng gian mua, thuê, thuê mua nhà xã hội cho vay thuê, mua nhà thƣơng mại tối thiểu 15 năm Trƣờng hợp khách hàng có Tối đa không 15 năm nhu cầu vay dƣới 10 năm khách hàng đƣợc thỏa thuận với ngân hàng thời hạn cho vay thấp thời hạn cho vay tối thiểu Điều  Điều kiện đƣợc vay vốn để thuê, kiện thuê mua mua nhà xã hội: vay vốn - Có hợp đồng thuê, thuê mua mua nhà xã hội theo quy định pháp luật  Điều kiện đƣợc vay vốn để thuê, mua nhà thƣơng mại có diện tích nhỏ 70m2, có giá bán dƣới 15 triệu đồng/m2: a) Điều kiện: - Chƣa có nhà thuộc sở hữu mình, có nhà nhƣng diện tích chật chội Cụ thể là: + Có nhà hộ chung cƣ, nhƣng diện tích nhà bình quân hộ gia đình thấp 8m2 sử dụng/ngƣời + Có nhà riêng lẻ, nhƣng diện tích nhà bình quân hộ gia đình thấp 8m2 sử dụng/ngƣời diện tích khuôn viên đất nhà thấp tiêu chuẩn diện tích đất tối thiểu thuộc diện đƣợc phép cải tạo, xây dựng theo quy định Ủy ban nhân dân cấp tỉnh - Đối tƣợng đƣợc vay vốn phải có hộ thƣờng trú tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng nơi có dự án nhà Đối với trƣờng hợp tạm trú phải có đóng bảo hiểm xã hội từ năm trở lên - Đã có hợp đồng thuê, mua nhà thƣơng mại theo quy định pháp luật, ký sau từ ngày 1/7/2013 b) Xác nhận điều kiện đƣợc vay theo quy định: - Các đối tƣợng quy định mục phải có xác nhận đơn vị công tác nơi công tác thực trạng  Điều kiện chung  Có hợp đồng mua, thuê, thuê mua Nhà xã hội/thƣơng mại với Chủ đầu tƣ  Mục đích để trả khoản tiền chƣa toán hợp đồng ký với Chủ đầu tƣ kể từ 7/1/2013  Có cam kết Khách hàng, thành viên hộ gia đình Khách hàng chƣa đƣợc vay hỗ trợ ngân hàng để mua, thuê, thuê mua Nhà xã hội/thƣơng mại  Đáp ứng đủ vốn tự có tham gia vào phƣơng án vay(10%-20% tùy thuộc loại hình tài sản đảm bảo)  Vay vốn để thuê, mua Nhà thƣơng mại  Chƣa có nhà có nhà nhƣng diện tích chật chội (diện tích nhà bình quân hộ gia đình nhỏ 8m2 sử dụng/ ngƣời)  Có hộ thƣờng trú tạm trú phải đóng phí BHXH từ năm trở lên  Đáp ứng quy định hành khác Vietcombank nhà (theo mẫu phụ lục Thông tƣ 07/2013/TT-BXD) xác nhận lần - Các đối tƣợng quy định mục phải có văn xác nhận Ủy ban nhân dân xã (phƣờng) nơi đối tƣợng có hộ thƣờng trú đăng ký tạm trú xác nhận hộ thực trạng nhà (theo mẫu Phụ lục 2) xác nhận 01 lần c) Mỗi hộ gia đình đƣợc vay lần hỗ trợ nhà theo quy định Thông tƣ 07  Ngoài điều kiện nói trên, khách hàng phải đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật hành cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hồ sơ vay vốn  Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ (theo mẫu BIDV)  Hồ sơ chứng minh nhân thân  Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay  Hồ sơ chứng minh khả tài nguồn trả nợ  Hồ sơ tài sản đảm bảo  Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ (theo mẫu Vietcombank)  Hồ sơ chứng minh nhân thân  Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay  Hồ sơ chứng minh khả tài nguồn trả nợ  Hồ sơ tài sản đảm bảo [...]... mua nhà trong hoạt động của NHTM Chương 2: Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn - PGD Hàm Nghi Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh. .. phẩm cho vay mua nhà và nhận thấy rằng đây là hoạt động cho vay có nhiều triển vọng của Ngân hàng, mặc dù đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng nhƣng tính rủi ro cũng khá cao Chính vì vậy, mà tôi chọn đề tài Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - PGD Hàm Nghi - Chi nhánh Sài Gòn nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà. .. 15 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỒNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI 2.1 Giới thiệu chung về BIDV - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV)  Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM  Tên viết tắt: BIDV  Logo :  Trụ sở :Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn... nhà tại Ngân hàng, từ đó có thể đề ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay này 2 Mục đích nghi n cứu Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại các NHTM nói chung và BIDV Sài Gòn – PGD Hàm Nghi nói riêng Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi 3 Bố cục đề tài Đề tài gồm bốn chƣơng: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay mua. .. quát tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 29 Bảng 3.2 Tình hình cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 35 Bảng 3.3 Doanh số cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 38 Bảng 3.4 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 41 Bảng 3.5 Dƣ nợ bình quân cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 43 Bảng 3.6 Nợ quá hạn cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 46 LỜI MỞ ĐẦU... ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong Điều lệ (theo quyết định 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002) 16 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn )- PGD Hàm Nghi Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu. .. PGD thuộc Chi nhánh BIDV Sài Gòn CN Sài Gòn PGD Hàm Nghi PGD An Dƣơng Vƣơng PGD Kỳ Hòa PGD Đầm Sen PGD Phú Lâm PGD 3 Tháng 2 PGD Chợ Lớn PGD Chánh Hƣng ( Nguồn: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh BIDV Sài Gòn) 2.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn )- PGD Hàm Nghi 2.1.3.1 Chức năng Là đại diện theo ủy quyền của Chi nhánh để thực hiện: cung... Diễn giải BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam Sài Gòn Sài Gòn CB-CNV Cán bộ - Công nhân viên CIF Thông tin cơ bản của khách hàng CL Chênh lệch CP Chi phí DS Doanh số DV Dịch vụ Đvt Đơn vị tính HĐ Hoạt động KH Khách hàng LNTT NH Lợi nhuận trƣớc thuế Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP... nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi 4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của tên đề tài nghi n cứu Đề tài nghi n cứu dựa trên thực trạng hoạt động cho vay mua nhà của BIDV Sài Gòn – PGD Hàm Nghi; từ đó phân tích thực trạng kết hợp với các nghi n cứu, lý luận, tham khảo ý kiến của các chuyên gia, cùng với tƣ duy và kinh nghi m bản thân để đƣa ra ý kiến, nhận định, giải pháp cụ thể để nâng cao hoạt động cho vay mua nhà. .. của ngƣời dân và đƣa ra các sản phẩm cho vay hỗ trợ tối đa nhu cầu về vốn để mua nhà của ngƣời dân Và một trong những ngân hàng đi trƣớc đón đầu các sản phẩm cho vay mua nhà là Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam (BIDV) BIDV Sài Gòn - PGD Hàm Nghi, là PGD đƣợc đánh giá là hoạt động kinh doanh có hiệu quả liên tục nhiều năm của Chi nhánh BIDV Sài Gòn Trong quá trình thực tập tại PGD, em đã có ... hàng tác động mà tận dụng, điều hành hoạt động cho phụ hợp  Môi trƣờng kinh tế Môi trƣờng kinh tế bao gồm yếu tố ảnh hƣởng đến khả thu nhập, toán, chi tiêu, nhu cầu vốn tiền gửi dân cƣ Môi trƣờng... khách hàng, để khách hàng tin tƣởng vay ngân hàng  Dân số: Yếu tố dân số ảnh hƣởng đến nhu cầu nhà bao gốm tỉ lệ gia tăng dân số, kết cấu dân số, xu hƣớng dịch chuyển dân số… Khu vực cho cấu dân... tiêu trƣớc mắt lâu dài, xây dựng đƣợc sách tín dụng phù hợp với mục tiêu đặt Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố hạn mức cho vay khách hàng, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay mức lệ phí, số