THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PGD HÀM NGHI Người

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng cá nhân, có thể chia tín dụng cá nhân thành các loại:  Cho vay bất động sản Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH

SÀI GÒN – PGD HÀM NGHI

Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI BÌNH

Người thực hiện: TRẦN BẢO LINH

Lớp : 09020302

Khoá : 13

LỜI CÁM ƠN

Suốt 4 năm học tập tại trường Đại học Tôn Đức Thắng, các thầy cô đã truyền đạt những kiến thức bổ ích và giúp em ngày càng vững tin bước vào môi trường mới Để hoàn thành bài Khóa luận tốt nghiệp này công sức không chỉ riêng em, mà

là nhờ các thầy cô, các anh chị, bạn bè và gia đình

Đầu tiên, em xin trân trọng cám ơn Quý Thầy Cô đã tham gia giảng dạy, truyền đạt cho em những kiến thức và kinh nghiệm quý báu Đặc biệt, em xin cám ơn Cô Nguyễn Thị Hải Bình, là Giảng viên hướng dẫn, người đã chỉ bảo, hướng dẫn, giúp

em hoàn thiện bài Báo cáo này

Em cũng muốn gửi lời cám ơn sâu sắc đến Quý Ngân hàng nơi em thực tập Các anh chị tại Phòng giao dịch Hàm Nghi của BIDV Sài Gòn đã tạo mọi điều kiện cho em được tiếp xúc thực tế, được tham gia quy trình cho vay tại Ngân hàng Đặc biệt, em chân thành cám ơn anh Phúc, anh Long - những người đã trực tiếp hướng dẫn và có những lời khuyên, lời dạy bảo trong nghề Các anh đã giúp em có được một số kinh nghiệm thực tế đối với nghề nghiệp của một Chuyên viên Quan hệ khách hàng sau này

Mặc dù đã cố gắng hoàn thiện bài Báo cáo một cách tốt nhất nhưng không tránh khỏi những sai sót, mong thầy cô, các anh chị thông cảm và đóng góp ý kiến

Xin chân thành cám ơn tất cả mọi người

LỜI CAM ĐOAN

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Th.S Nguyễn Thị Hải Bình Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình thực hiện (nếu có)

TP Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 6 năm 2012

Tác giả

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP.HCM, tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

TP.HCM, tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

TÓM TẮT

Nền kinh tế phát triển với tốc độ cao và ổn định, tạo điều kiện phát triển các thành phần kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng Hiện nay, thị trường tài chính ở nước ta không chỉ có sự tham gia của các tổ chức tín dụng trong nước

mà còn có sự góp mặt của các tổ chức tín dụng nước ngoài Điều này tạo ra môi trường cạnh tranh thực sự khốc liệt cho các ngân hàng trong nước Đòi hỏi các ngân hàng trong nước phải nâng cao năng lực về vốn, công nghệ và công tác quản trị để đứng vững trên thị trường tài chính của chính nước mình

Kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao, mong muốn ổn định cuộc sống, “an cư lạc nghiệp” của họ ngày càng lớn Song nếu chỉ dựa vào thu nhập hàng tháng của họ thì giấc mơ ấy dường như là không thể thực hiện được Chính phủ và các cơ quan chức năng đã đề ra rất nhiều giải pháp để giải quyết nhu cầu nhà ở cho người dân Một trong những giải pháp đó là sự tham gia của các ngân hàng thương mại qua việc tài trợ vốn cho người dân mua nhà Sản phẩm cho vay mua nhà của các các tổ chức tín dụng đã thực sự đáp ứng được nhu cầu về vốn của người dân, giúp họ có thể thực hiện được mong muốn “an cư lạc nghiệp” của mình Xuất phát từ nhu cầu cần nhà ở của người dân, em đã chọn đề

tài “ Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà tại

Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi”

Sau thời gian thực tập tại PGD Hàm Nghi em đã được tìm hiểu về quy trình cho vay mua nhà, đi thực tế thẩm định tài sản, hướng dẫn khách hàng về thủ tục vay Từ đó, đã có cái nhìn tổng quan hơn về hoạt động cho vay của BIDV hiện nay Mặc dù tình hình kinh tế vẫn chưa có những khởi sắc rõ ràng, nhưng hoạt động cho vay mua nhà nói riêng và hoạt động cho vay của PGD Hàm Nghi đã những bước tiến mới Hiện nay, PGD Hàm Nghi đã và đang hoàn thiện phát triển theo mô hình Ngân hàng bán lẻ, do vậy các sản phẩm cho vay cá nhân càng được chú trọng

Doanh số cho vay, dư nợ hoạt động cho vay cá nhân nói chung và cho vay mua nhà nói riêng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng

Theo đó, bằng phương thức thống kê, so sánh, mô tả để phân tích số liệu báo cáo kết quả hoạt động của BIDV Sài Gòn – PGD Hàm Nghi Từ đó phân tích tình hình thực trạng Một mặt, đã phần nào phản ánh được thực trạng hoạt động cho vay mua nhà hiện nay của các NHTM nói chung và BIDV Sài Gòn – PGD Hàm Nghi nói riêng, mặt khác dựa trên thực trạng đã được nêu mà đưa ra các biện pháp cụ thể phần nào cải thiện được dư âm của sự “ đóng băng Bất động sản”

 Giải pháp hoàn chỉnh cơ chế, chính sách cho vay

 Mở rộng đối tượng khách hàng

 Hoàn thiện chính sách cạnh tranh, quảng cáo và tiếp thị

 Cải tiến chất lượng dịch vụ

MỤC LỤC

***

LỜI CÁM ƠN

LỜI CAM ĐOAN

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

TÓM TẮT

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ TRONG HOẠT

ĐỘNG CỦA NHTM 1

1.1 Tín dụng cá nhân trong hoạt động của NHTM 1

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân 1

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân 1

1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 3

1.3.1.1 Theo thời hạn tín dụng 3

1.3.1.2 Theo mục đích tín dụng 4

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay mua nhà 5

1.2.1 Khái niệm về cho vay mua nhà 5

1.2.2 Sự cần thiết của hoạt động cho vay mua nhà 5

1.2.2.1 Đối với ngân hàng 5

1.2.2.2 Đối với khách hàng 6

1.2.2.3 Đối với xã hội 6

1.2.3 Những đặc điểm cơ bản trong cho vay mua nhà tại các NHTM Việt Nam 6

1.2.3.1 Đối tượng vay 6

1.2.3.2 Điều kiện cho vay 6

1.2.3.3 Quy mô khoản vay 7

1.2.3.4 Thời gian cho vay 7

1.2.3.5 Tài sản đảm bảo… 7

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay mua nhà 7

1.3.1 Các nhân tố khách quan 7

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 11

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 14

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỒNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI 15 2.1 Giới thiệu chung về BIDV - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi 15

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn )- PGD Hàm Nghi 16

2.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn)- PGD Hàm Nghi 18

2.1.3.1 Chức năng 18

2.1.3.1 Nhiệm vụ 18

2.2 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn) - PGD Hàm Nghi 22

2.2.1 Cơ cấu tổ chức 22

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban 22

2.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của PGD Hàm Nghi 2010-2012 25

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 28

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG BIDV SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI 29

3.1 Giới thiệu về bộ phận Quan hệ khách hàng 29

3.1.1 Cơ cấu tổ chức bộ phận Quan hệ khách hàng 29

3.1.2 Tình hình cho vay tổng quát tại PGD Hàm Nghi 29

3.2 Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi 34

3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay mua nhà 37

3.2.3.1 Doanh số cho vay mua nhà 37

3.2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà 40

3.2.3.3 Dư nợ cho vay mua nhà 43

3.2.3.4 Nợ quá hạn cho vay mua nhà 45

3.3 Nhận xét về hoạt động cho vay mua nhà 47

3.3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi 47

3.3.2 Kết quả đạt được 52

3.3.3 Hạn chế trong cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi 54

3.3.4 Nguyên nhân của các hạn chế trong cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi 56

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 57

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI 58

4.1 Định hướng phát triển cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển – Chi nhánh Sài Gòn- PGD Hàm Nghi 58

4.1.1 Nhu cầu mua nhà của người dân Việt Nam năm 2013 58

4.1.2 Định hướng phát triển cho vay mua nhà của PGD Hàm Nghi giai đoạn 2013-2015 58

4.2 Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh Sài Gòn- PGD Hàm Nghi 60

4.2.1 Biện pháp tăng cường huy động vốn 60

4.2.2 Biện pháp mở rộng cho vay mua nhà 61

4.2.2.1 Về cơ chế, chính sách cho vay 61

4.2.2.2 Về đối tượng khách hàng 64

4.2.2.3 Về cạnh tranh, quảng cáo, tiếp thị 66

4.2.2.4 Cải tiến chất lượng dịch vụ 67

4.2.2.5 Về nhân sự 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 70 KẾT LUẬN CHUNG

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

***

Đồ thị 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 25

Đồ thị 3.1 Tình hình cho vay tổng quát tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 30

Đồ thị 3.2 Tình hình cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 36

Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 26 Bảng 3.1 Tình hình cho vay tổng quát tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 29 Bảng 3.2 Tình hình cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 35 Bảng 3.3 Doanh số cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 38 Bảng 3.4 Doanh số thu nợ cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 41 Bảng 3.5 Dƣ nợ bình quân cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 43 Bảng 3.6 Nợ quá hạn cho vay mua nhà tại PGD Hàm Nghi năm 2010-2012 46

LỜI MỞ ĐẦU

Trong giai đoạn hiện nay, xu hướng chung của nền kinh tế Việt Nam là tiến hành CNH - HĐH, đẩy mạnh sự phát triển đất nước và tăng cường hòa nhập với kinh tế khu vực và thế giới Với vai trò là “trái tim” của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng đang trở mình trong công cuộc đổi mới và đa dạng hoá các nghiệp vụ Ngân hàng Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, buộc các ngân hàng phải hoàn thiện và phát triển các hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp qua đó góp phần thực hiện mục tiêu chung của cả nước

1 Sự cần thiết của đề tài

Bất động sản đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, ngày càng chiếm tỷ trọng lớn và có ảnh hưởng to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế Thị trường bất động sản là một thị trường đặt biệt, hàng hóa là bất động sản

có giá trị rất lớn và ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống kinh tế - xã hội

Trong những năm gần đây, thị trường bất động sản ở nước ta nói chung và thị trường nhà ở nói riêng đã có những bước phát triển đáng kể, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế - xã hội cả nước, làm thay đổi bộ bộ mặt đô thị và cả nông thôn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiên đại hóa

Một trong những chủ thể đóng vai trò thúc đẩy thị trường nhà ở phát triển là các Ngân hàng thương mại Họ nắm bắt được nhu cầu thiết yếu của người dân và đưa ra các sản phẩm cho vay hỗ trợ tối đa nhu cầu về vốn để mua nhà của người dân Và một trong những ngân hàng đi trước đón đầu các sản phẩm cho vay mua

nhà là Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV)

BIDV Sài Gòn - PGD Hàm Nghi, là PGD được đánh giá là hoạt động kinh doanh có hiệu quả liên tục nhiều năm của Chi nhánh BIDV Sài Gòn Trong quá trình thực tập tại PGD, em đã có cơ hội tiếp xúc với sản phẩm cho vay mua nhà và nhận thấy rằng đây là hoạt động cho vay có nhiều triển vọng của Ngân hàng, mặc

dù đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng tính rủi ro cũng khá cao Chính vì vậy,

mà tôi chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - PGD Hàm Nghi - Chi nhánh Sài Gòn” nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay mua nhà

tại Ngân hàng, từ đó có thể đề ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay này

Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn - PGD Hàm Nghi

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu

Tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi

Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay mua nhà tại

Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của tên đề tài nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu dựa trên thực trạng hoạt động cho vay mua nhà của BIDV Sài Gòn – PGD Hàm Nghi; từ đó phân tích thực trạng kết hợp với các nghiên cứu, lý luận, tham khảo ý kiến của các chuyên gia, cùng với tƣ duy và kinh nghiệm bản thân để đƣa ra ý kiến, nhận định, giải pháp cụ thể để nâng cao hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng nói riêng và các NHTM nói chung

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ

TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM

1.1 Tín dụng cá nhân trong hoạt động của NHTM

1.1.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản (có thể là tiền tệ hoặc hiện vật) cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Trong đó, phân loại theo đối tượng vay, ta

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là một loại hình của tín dụng, vì vậy nó mang những đặc điểm chung của tín dụng:

Thứ nhất, tín dụng ngân hàng phải dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ

cấp tín dụng khi có lòng tin vào vào việc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn

Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Ngân hàng là

một trung gian tài chính “đi vay để cho vay”, nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả số vốn huy động

Thứ ba, tín dụng phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Nếu không có

sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng Giá trị lúc hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi phải luôn luôn là một số dương, có như vậy mới bù

đắp được chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư, tín dụng phải dựa trên cơ sở là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân

hàng Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như

sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai,…khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi dẫn tới khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng

Thứ năm, tín dụng phải dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá

trình đề nghị cấp tín dụng diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: hợp đồng tín dụng, khế ước vay nợ, hợp đồng bảo lãnh,…trong khi đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô diều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn

Từ các đặc điểm trên cho thấy, tín dụng ngân hàng phải đảm bảo được hai nguyên tắc cơ bản sau:

Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng như đã được cam kết trong hợp đồng

Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn mang một số đặc điểm riêng như:

 Quy mô: quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Các

khoản tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân là tương đối nhỏ so với tín dụng cấp cho doanh nghiệp Hầu hết khách hàng tìm đến ngân hàng khi đã có số vốn tương đối và chỉ bổ sung phần còn thiếu Tuy nhiên đối tượng vay là tất

cả các cá nhân trong xã hội với nhu cầu hết sức đa dạng Do đó tổng quy mô các khoản tín dụng cá nhân là cũng khá lớn

 Lãi suất: lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn cho vay đối với doanh

nghiệp Đối với các khoản vay cá nhân, ngân hàng thường tốn nhiều chi phí cho việc xác định thẩm định và xét duyệt vay Số lượng các khoản vay thì rất lớn, nhưng quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ Để bù đắp chi phí và thu lợi

nghiệp Tuy nhiên, khách hàng thường quan tâm đến số tiền mà mình phải trả hơn là lãi suất mà mình phải chịu

 Nhu cầu vay: nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường nhạy cảm theo

chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh

tế suy thoái Ngoài ra nhu cầu vay còn phụ thuộc nhiều vào hai biến số là mức thu nhập và trình độ học vấn của người vay

 Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn

thu nhập của họ Nguồn trả nợ này có thể có những biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kĩ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Sự kiểm soát các nguồn thu này nhiều khi rất khó khăn

 Rủi ro: các khoản vay cá nhân thường có độ rủi ro cao hơn cho vay với

doanh nghiệp Chất lượng thông tin tài chính do khách hàng cung cấp thường không cao Tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay, song nó lại là yếu tố định tính, rất khó xác định Ngoài ra, do nguồn trả nợ của cá nhân chủ yếu là từ thu nhập của người vay, có thể có những biến động lớn Khả năng trả nợ của khách hàng còn phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe của khách hàng, đặc biệt nếu người vay chết ngân hàng

sẽ khó có thể thu hồi nợ Do vậy các khoản tín dụng cá nhân luôn được quản

lý chặt chẽ và linh hoạt, đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thường là các khoản vay có tài sản đảm bảo

1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân

1.3.1.1 Theo thời hạn tín dụng

 Tín dụng ngắn hạn

Là tín dụng có thời hạn đến 1 năm Đối với tín dụng cá nhân, tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng chủ yếu, vì nó thường phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết của cá nhân và hộ gia đình Rủi ro cho ngân hàng là khá nhỏ khi cho vay ngắn hạn, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có ngân hàng cũng có thể

dự tính được

 Tín dụng trung hạn

Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm Đối với cá nhân, tín dụng trung hạn phục vụ cho các nhu cầu vốn có thời hạn tương đối dài hơn như mua

ô tô, xây dựng nhà cửa…

 Tín dụng dài hạn

Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Đối với các cá nhân, tín dụng dài hạn được cung cấp khi quy mô khoản vay lớn, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm đất đai, nhà cửa Nhìn chung, đối với ngân hàng, tín dụng dài hạn tiềm ẩn rủi ro lớn

1.3.1.2 Theo mục đích tín dụng

Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân thường được phát triển

và thiết kế tương tự như sản phẩm tín dụng truyền thống nhưng có những nét đặc thù riêng của từng NHTM Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng cá nhân, có thể chia tín dụng cá nhân thành các loại:

 Cho vay bất động sản

Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính

 Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định Số lượng khách hàng vay thường rất đông

 Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của những cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ Số lượng khách hàng có nhu cầu vay là khá lớn, nhưng doanh số cho vay không cao lắm do trình độ và thời gian của khách hàng thường hạn chế nên nhiều khi các khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng Muốn đẩy mạnh lại hình này, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên tín dụng năng động và

linh hoạt, có thể đến tận nơi tiếp xúc khách hàng, thay vì thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến ngân hàng

 Cho vay nông nghiệp

Thực ra cho vay nông nghiệp cũng là cho vay sản xuất kinh doanh nhưng tập trung vào các hộ sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn

có ý nghĩa đặc biệt quan trọng là góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ thị trường địa phương sang sản xuất quy mô lớn hơn, hướng đến thị trường xuất khẩu rộng lớn Có như vậy mới thay đổi được căn bản đời sống của nông dân ở nông thôn

Theo đó, cho vay mua nhà là một trong những sản phẩm đã và đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tỷ trong cho vay tổng thể của các ngân hàng

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay mua nhà

1.2.1 Khái niệm về cho vay mua nhà

Cho vay mua nhà là một hình thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó khách hàng sử dụng tiền vay

để mua nhà và có trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi theo quy định trong hợp đồng tín dụng

1.2.2 Sự cần thiết của hoạt động cho vay mua nhà

1.2.2.1 Đối với ngân hàng

Góp phần làm đa dạng hóa hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và tăng thêm thu nhập Sản phẩm cho vay về nhà ở ra đời góp phần khuyến khích tiêu dùng trong

xã hội Nó góp phần đáp ứng cho nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, thông qua hoạt động hoạt động cho vay mua nhà thì các ngân hàng có điều kiện thiết lập mối quan hệ mật thiết với cá nhân cũng như các doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ ngân hàng và khả năng huy động vốn, tiền gửi dân

cư

1.2.2.2 Đối với khách hàng

Từ xưa đến nay, người dân Việt Nam luôn có quan niệm “an cư lập nghiệp”,

do vậy dù có mải mê làm việc đến đâu thì họ vẫn luôn mong muốn có một ngôi nhà

an toàn, ổn định và đầy đủ tiện nghi Nhưng với mức lương trung bình, chi tiêu ngày càng đắt đỏ thì thật là khó khăn để tích góp và mua một ngôi nhà ưng ý Chính

vì vậy, hoạt động cho vay mua nhà được coi là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân

có thể mua nhà trong thời gian sớm nhất mà không phải chờ đến khi tích góp đủ số tiến Nhờ đó, họ có thể yên tâm làm việc, có động lực để tiếp tục sản xuất ra của cải

xã hội, để nâng cao chất lượng cuộc sống của bản thân và gia đình

1.2.2.3 Đối với xã hội

Bằng nghiệp vụ cho vay về nhà ở, các ngân hàng sẽ góp phần không nhỏ vào nhu cầu nhà ở của người dân Không những giúp họ ổn định cuộc sống định cư, an tâm làm việc mà còn cải thiện và nâng cao mức sống của người dân Từ chỗ sinh sống trong những ngôi nhà đã xuống cấp, hoặc không có nhà ở thì thông qua hoạt động cho vay về nhà ở sẽ có nhiều hộ gia đình được sống trong những căn hộ khang trang và đầy

đủ tiện nghi Cuộc sống của người dân được nâng cao cũng đã góp phần làm cho xã hội ngày càng giàu mạnh, làm cho bộ mặt xã hội thay đổi và đẹp hơn hẳn

Bên cạnh lợi ích mang lại cho xã hội thì hoạt động cho vay này sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, khi vay đã làm cho nguồn vốn lưu thông và quay vòng nhanh hơn Đây là nghiệp vụ cho vay có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai

1.2.3 Những đặc điểm cơ bản trong cho vay mua nhà tại các NHTM Việt Nam

1.2.3.1 Đối tượng vay

Mỗi cá nhân là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, không bị mất trí, không

bị truy cứu trách nhiệm hình sự Có nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo hoặc nâng cấp nhà ở có hộ khẩu thường trú trên địa bàn NH đóng trụ sở đều có thể tham gia vay vốn của Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của mình

 Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 30% tổng nhu cầu vốn cần vay

 Có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 theo quy định của NHTM và NHNN

 Khách hàng phải có thu nhập ổn định đủ để đảm bảo trả nợ

 Giá trị cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp

 Khách hàng phải mở tài khoản giao dịch tại NH cần vay vốn

 Có hộ khẩu thường trú tại địa bàn mà NH đó đang hoạt động

 Ngôi nhà mua; xây dựng hoặc sửa chữa phải có nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, hoặc những vị trí thuận tiện, dễ bán và dễ chuyển đổi

 Khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các quy định trong hợp đồng và các quy định của pháp luật

1.2.3.3 Quy mô khoản vay

Quy mô các khoản vay cho vay mua nhà thường lớn hơn nhiều so với quy

mô trung bình của các khoản vay tiêu dùng thông thường Điều đó là do đối tượng của khoản vay này là các căn hộ, nhà… có chi phí xây dựng nhà cửa có giá trị lớn, thường là 500 triệu đến hơn 1 tỷ Do vậy, cho vay mua nhà góp phần đáng kể vào tỉ trọng tín dụng nói chung do số lượng món vay nhiều và giá trị khoản vay lớn

1.2.3.4 Thời gian cho vay: thường là trung và dài hạn

1.2.3.5 Tài sản đảm bảo: KH có thể thế chấp bằng chính ngôi nhà hay

ngôi nhà khác hay tài sản của KH …

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay mua nhà

1.3.1 Các nhân tố khách quan

Đây là nhóm nhân tố bên ngoài tác động đến hoạt động cho vay mua nhà mà ngân hàng không thể tác động mà chỉ có thể tận dụng, điều hành hoạt động sao cho phụ hợp

 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn và tiền gửi dân cư Môi trường kinh tế là nhân

tố liên tục biến động thể hiện và đánh giá qua các chỉ tiêu:

 Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Khi nền kinh tế tăng trưởng, mức sống của

người dân được nâng cao, thu nhập cao hơn và ổn định hơn; thì nhu cầu mua nhà hay tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình cũng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập người dân giảm sút, làm cho nhu cầu chi tiêu giảm, người dân trở nên bi quan hơn và có tâm lý lo ngại khi vay ngân hàng;

do đó nhu cầu mua nhà cũng giảm theo

 Lãi suất: Khi lãi suất trên thị trường tăng thì lãi suất cho vay mua nhà của

các NHTM cũng tăng cao, làm chi phí tăng lên, nhu cầu mua nhà của KH

giảm, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng

 Lạm phát: Nền kinh tế xảy ra lạm phát làm đồng tiền mất giá, vì vậy người

dân hạn chế gửi tiền vào ngân hàng Do đó, hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay nói chung và

cho vay mua nhà nhà nói riêng

 Thị trường bất động sản: Thị trường bất động sản ảnh hưởng trực tiếp đến

nhu cầu mua nhà của người dân, nếu thị trường BĐS phát triển thì người dân

cũng dễ dàng mua nhà hơn

 Thu nhập dân cư: Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập dân cư tăng, đời sống

được nâng cao thì nhu cầu nhà ở của người dân tăng cao, nhu cầu vốn đáp

ứng nhu cầu nhà ở cũng tăng làm cho hoạt động cho vay mua nhà phát triển

 Môi trường pháp lý

Mọi thành phần tồn tại trong nền kinh tế thị trường đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật Hoạt động cho vay mua nhà cũng phải tuân theo quy định của nhà nước và luật của các tổ chức tín dụng, luật dân sự và những quy định khác Nếu những văn bản pháp luật quy định không rõ

ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích các bên

tham gia quan hệ tín dụng

Ngược lại sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả

Các chủ trương và chính sách của Nhà nước cũng có tác động đáng kể tới hoạt động cho vay mua nhà Các chính sách mà chính phủ đưa ra nhằm điều chỉnh thị trường trong một thời kỳ, điều chỉnh về cung cầu thị trường bất động sản, các chính sách đưa ra làm giảm nhiệt hoặc hâm nóng thị trường BĐS, như luật đất đai,

thuế đất, đưa ra các chính sách về làm thủ tục xác nhận quyền sở hữu đất, cấp sổ đỏ

 Môi trường xã hội

Môi trường văn hóa xã hội được hình thành từ những tổ chức và những nguồn lực khác nhau như cách nhận thức, trình độ học vấn, thói quen, tâm lý, tục quán, bản sắc dân tộc… tất cả các yếu tố trên đều ảnh hưởng đến nhu cầu nhà ở của người dân

 Trình độ dân trí: Trình độ dân trí của người dân Việt Nam còn chưa cao, vì

vậy cũng là trở ngại lớn cho việc mở rộng cho vay mua nhà của các NHTM Việt Nam Hiện tại, cho vay mua nhà ở nước ta tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng, Tp HCM… nơi mà người dân có trình độ học vấn tương đối cao, thu nhập cao và có nhiều nhu cầu về nhà ở

 Thói quen: Thói quen của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến cho vay mua

nhà, ví như thói quen sử dụng tiền mặt, không quen thanh toán qua thẻ sẽ ảnh hưỡng lớn đến loại hình cho vay mua nhà cũng như hình thức thanh toán tiền vay

 Tâm lý: Đối với người Việt Nam thì yếu tố tâm lý rất quan trọng, là thói

quen chi tiêu và sự hưởng thụ Ngày nay người dân càng ngày càng quen dần với sự tiêu dùng và lối sống hiện đại hơn, đặc biệt họ quan tâm đặc biệt đến

các căn nhà hiện đại, đầy đủ tiện nghi… Tuy nhiên thì họ còn tâm lý e ngại vay mượn nên các ngân hàng cần quan tâm đúng mực đến tâm lý khách hàng, làm sao để khách hàng tin tưởng và vay ở ngân hàng

 Dân số: Yếu tố dân số cũng ảnh hưởng đến nhu cầu nhà ở bao gốm tỉ lệ gia

tăng dân số, kết cấu dân số, xu hướng dịch chuyển dân số… Khu vực cho cơ cấu dân số trẻ thì nhu cầu nhà ở cũng tăng cao so với khu vực có dân số già,

do vậy tạo điều kiện cho sự triển của hoạt động cho vay mua nhà

 Đối thủ cạnh tranh

 Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: Không chỉ NHTM cung cấp tín dụng mua nhà

mà nhiều nhiều tổ chức tài chính trung gian khác cũng tham gia vào lĩnh vực này như công ty tiết kiệm bưu điện, các công ty bảo hiểm, các quỹ tín dụng,

và các công ty chuyên kinh doanh BĐS cũng cho khách hàng mua nhà trả góp Trong nền kinh thị trường, sự cạnh tranh hoạt động giữa các tổ chức tài chính trong và ngoài nước với nhau là nhân tố khách quan khó có thể tác động Chúng ta cần tạo ra sân chơi lành mạnh để các tổ chức có thể cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng, tạo điều kiện cho thị trường phát triển Khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại lớn nhất thế giới WTO, phải cam kết

mở cửa thị trường tài chính cho các tổ chức, doanh nghiệp nứoc ngoài vào thì sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt hơn Việc này đòi hỏi các NHTM phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra những chính sách sao cho phù hợp với tình hình, phát huy dược những thế mạnh của ngân hàng, đặc

biệt tránh tình trạng cho vay theo phong trào, lấy số lượng

 Đối thủ cạnh tranh gián tiếp: là các tổ chức tài chính sắp hình thành, hoạt

động cùng trong lĩnh vực ngân hàng, cũng như các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài hay các NHTM sắp thành lập… Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn có những lợi thế của người đi sau tránh được những sai lầm của các ngân hàng đi trước gặp phải, do đó cũng góp phần làm cho môi trường cạnh

tranh khốc liệt hơn

 Khách hàng:

 Tư cách đạo đức của khách hàng: Thể hiện thiện chí trả nợ của KH Khi

KH có khả năng tài chính tốt nhưng không có thiện chí trả nợ thì ngân hàng cũng khó khăn trong việc thu hồi các khoản vay Khi đó, rủi ro mà hoạt động cho vay mua nhà rất cao, ngân hàng khó long mở rộng cho vay mua nhà

 Khả năng tài chính của khách hàng: Khả năng tài chính của khách hàng

quyết định đến khả năng trả nợ vay cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng, mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập… và nó ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Sự phát triển của hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng thương mại chủ yếu do nội lực của ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hướng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có định hướng toàn thể về phát triển cho

vay mua nhà thì chắc chắn nó không mang lại hiệu quả như mong muốn

 Chính sách tín dụng

Ngân hàng phải xác định mục tiêu trước mắt và lâu dài, xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp với mục tiêu đặt ra Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí, số tiền được phép vay trên giá trị tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt giới hạn, các khoản vay có vấn đề Tất cả các yếu tố đó tạo nên đặc tính cho sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng, có tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng của ngân hàng

Những quy định chung về hạn mức, lệ phí, lãi suất, phương thức thanh toán tạo ra sự khác biệt về sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng này với sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng khác Thay đổi một yếu tố trên sẽ tạo ra sản

phẩm mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng hơn

Lãi suất cho vay là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập của ngân

hàng Lãi suất cho vay chính là giá của món vay Giảm lãi có tác dụng làm tăng cầu vay tại ngân hàng Tuy nhiên nếu giảm quá thấp thì ngân hàng khó có thể bù đắp được chi phí và phòng ngừa rủi ro Quyết định về lãi suất của một ngân hàng cần

phải xem xéi ở nhiều khía cạnh khác nhau:

 Lãi suất đảm bảo bù đắp mọi chi phi của ngân hàng, dựa trên mức lãi suất

trung bình phần bù rủi ro

 Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường

Nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho mỗi đối tượng khách hàng khác nhau, dựa trên khung lãi suất ngân hàng đặt ra Lãi suất phụ thuộc vào số tiền vay, thời gian vay, đánh gía khả năng tài chính của khách hàng Với những khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với ngân hàng thường được ưu tiên với mức lãi suất thấp hơn

Xác định mức lãi suất cho vay cao hứa hẹn mang lại mức thu nhập cao cho mỗi món nhưng lại thu hẹp số lượng khách hàng, giảm doanh số cho vay

Cùng với lãi suất, các yếu tố như điều kiện bắt buộc đối với người vay, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay là yếu tố cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính với

nhau, khách hàng lựa chọn hình thức nào có lợi nhất cho mình

 Quy trình thẩm định khách hàng

Quy trình thẩm định hiệu quả, không rườm rà là một trong những phương thức rất hiệu quả để lôi kéo khách hàng Một hệ thống các thang điểm, chỉ tiêu đánh giá khách hàng một cách khoa học, đơn giản nhưng hợp lý là yếu tố quyết định đến chất lượng thẩm định, chất lượng khoản tín dụng Trong việc thẩm định khách hàng

và đặc biệt là thẩm định tài sản đảm bảo thì hiện nay các ngân hàng ở Việt Nam còn đang gặp nhiều khó khăn

 Thông tin tín dụng

Trong cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua nhà nói riêng, ngành ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu về người tiêu dùng Đây không phải là điều kiện bắt buộc đối với ngân hàng nhưng nếu có một trung tâm quản lý về người tiêu dùng luôn cập nhật đầy đủ về các đặc điểm như thu nhập, việc làm thì sẽ rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc quản lý và tìm kiếm khách hàng

Ở các nước mà dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển thì có trung tâm quản lý riêng

về khách hàng, tạo thuận lợi cho ngân hàng khi quyết định cho khách hàng vay vốn Tại Việt Nam, chúng ta chỉ mới có trung tâm thông tin tín dụng CIC (credit infomation center) của NHNN giúp các NHTM trong việc hỏi thông tin tín dụng đối với khách hàng của mình Tuy nhiên trung tâm này chủ yếu cập nhật các khách

hàng là doanh nghiệp và cũng chỉ mang tính chất tham khảo đối với các NHTM

 Chất lượng cán bộ tín dụng và cơ sở vật chất thiết bị

Chất lượng tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng Có thể nói cán bộ tín dụng là hình ảnh quan trọng của ngân hàng Do sản phẩm của ngân hàng mang tính hình thái phi vật chất, mang tính thông dụng, đơn điệu nên ngân hàng phải linh hoạt mới tăng được khả năng cạnh tranh, do

đó mà khả năng tiếp thị của cán bộ tín dụng cũng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, chiếm lĩnh thị trường mới, am hiểu luật pháp là những điều kiện rất cần cho ngân hàng trong quá trình mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và cho vay mua nhà nói riêng.Cơ sở vật chất thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng Cùng với khoa học công nghệ ngày càng phát triển tạo điều kiện cho ngành ngân hàng đầu tư vào trang thiết bị, phục vụ cho hoạt động của ngân hàng

***

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Nhìn chung, chương 1 phần nào khái quát được khái niệm về tín dụng ngân hàng, tín dụng cá nhân và đặc điểm của tín dụng cá nhân Từ đó, giúp ta hiểu hơn về các đặc điểm của hoạt động cho vay mua nhà - 1 loại hình cho vay theo mục đích sử dụng của tín dụng cá nhân Bên cạnh các lý thuyết, nội dung chương 1 còn cho ta cái nhìn tổng quan về sự cần thiết của loại hình cho vay mua nhà đối với ngân hàng, khách hàng, xã hội Do đó, việc phát triển sản phẩm này không những mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngoài ra còn giải quyết nhu cầu nhà ở cho khách hàng, góp phần xây dựng xã hội ngày càng phát triển

Ngoài ra, phần trình bày đặc điểm chung của cho vay mua nhà của các NHTM Việt Nam về đối tượng, quy mô, điều kiện, thời gian… chính là nền tảng đặc điểm sản phẩm cho vay mua nhà của BIDV nói chung cũng như BIDV Sài Gòn-PGD Hàm Nghi nói riêng

Mặt khác, các yếu tố khách quan, chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà cũng được trình bày rõ ở phần cuối chương 1, giúp ta có được những biện pháp đề ra để phát triển sản phẩm cho vay mua nhà theo hướng tốt nhất, mang lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng cũng như sự hài lòng của khách hàng về loại hình sản phẩm này

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỒNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG

TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH SÀI GÒN- PGD HÀM NGHI

2.1 Giới thiệu chung về BIDV - Chi nhánh Sài Gòn – PGD Hàm Nghi

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV)

 Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

 Tên viết tắt: BIDV

 Vốn Điều lệ (tại thời điểm 23/04/2012): 23.011.705.420.000 đồng Việt Nam

 Giấy phép thành lập:84/GP-NHNN ngày 27 tháng 4 năm 2012 của Ngân hàng Nhà nước

 Giấy CNĐKKD:0106000439 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 03 tháng 4 năm 1993, đăng ký thay đổi lần thứ 4 ngày 3 tháng 3 năm

2006

 Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong Điều lệ (theo quyết định 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002)

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn )- PGD Hàm Nghi

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập ngày

26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, BIDV đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1957 – 1965); Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng Chủ nghĩa xã hội, chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, chi viện cho miền Nam, đấu tranh thống nhất đất nước (1965- 1975); Xây dựng và phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) và thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước (1990 – nay) Dù ở bất cứ đâu, trong bất cứ hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên BIDV cũng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình – là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục vụ đầu

tư phát triển của đất nước

Ghi nhận những đóng góp của BIDV qua các thời kỳ, Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam đã tặng BIDV nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh,…

Tính đến ngày 31/12/2011, tổng số mạng lưới hoạt động của BIDV là 644 điểm, trong đó gồm 118 chi nhánh (bao gồm cả 2 chi nhánh Bến Thành và Đông Hải Phòng đi vào hoạt động từ 1/1/2012), 376 Phòng giao dịch và 150 Quỹ tiết kiệm Cùng với việc phát triển mạng lưới ngân hàng trong nước, năm 2011 BIDV

đã tổ chức khai trương đưa vào hoạt động văn phòng đại diện tại Lào, chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Việt Lào tại Atapu; Công ty Chứng khoán Campuchia - Việt

Nam (CVS)…việc này đã hỗ trợ tích cực cho hoạt động giao thương, đầu tư thương mại và du lịch 3 nước Đông Dương, các nước trong khu vực và thế giới

Thực hiện kế hoạch phát triển mạng lưới của BIDV trên địa bàn Tp.HCM

giai đoạn 2001-2005, đề án thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sài Gòn đã được Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chấp

thuận tại Quyết định số 81/QĐ-HĐQT ngày 1/10/2002 về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sài Gòn trực thuộc BIDV Được sự quan tâm, chỉ đạo sâu sát của Hội đồng Quản trị và Ban Tổng giám đốc Ngân hàng, cùng với sự

nỗ lực của toàn thể Ban Giám đốc và nhân viên Chi nhánh, ngày 22/10/2002 Chi

nhánh BIDV Sài Gòn đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động với đầy đủ các

sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại Chỉ sau 3 năm hoạt động, BIDV Sài Gòn được công nhận là doanh nghiệp hạng 1 (từ năm 2006) và vinh dự đón nhận Huân chương lao động hạng 3 vào năm 2007 cùng nhiều thành tích thi đua khác như Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, cờ thi đua, giấy khen của NHNN và Ngân hàng Đầu Tư &Phát Triển Việt Nam…

Hiện nay BIDV Chi Nhánh Sài Gòn có 8 PGD hoạt động

Ngày 15/01/2005, PGD Hàm Nghi chính thức đi vào hoạt động tại địa chỉ 99

- 101 Hàm Nghi, Quận 1; đây là một trong năm PGD trực thuộc chi nhánh BIDV Sài Gòn với mục tiêu

Thứ nhất, tăng mạng lưới giao dịch cho chi nhánh cũng như cho toàn hệ

thống BIDV, làm tăng sự tiện lợi cho khách hàng, phục vụ một cách tối đa, khách hàng dễ dàng gặp điểm giao dịch của BIDV bất cứ đâu, từ đó dần mở rộng hình ảnh của BIDV trong tâm trí của khách hàng

Thứ hai, nhắm vào phân khúc khách hàng có thu nhập tương đối ổn định và

trình độ cao tại trung tâm thành phố

Thứ ba, tìm kiếm các cơ hội mới và làm tăng sức cạnh tranh với các ngân

hàng khác trong cùng địa bàn, khu vực

Với những sứ mệnh như vậy, từ khi được thành lập đến nay, PGD Hàm Nghi

đã trở thành một trong những địa điểm tin cậy cho khách hàng trong địa bàn Quận 1 cũng như toàn thành phố với sự thân thiện, nhiệt tình của toàn thể cán bộ nhân viên

Sơ đồ 2.1 Các PGD thuộc Chi nhánh BIDV Sài Gòn

( Nguồn: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh BIDV Sài Gòn)

2.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn )- PGD Hàm Nghi

2.1.3.1 Chức năng

Là đại diện theo ủy quyền của Chi nhánh để thực hiện: cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch với khách hàng; tổ chức quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị theo quy định của pháp luật, BIDV và Chi nhánh nhằm đạt được hiệu quả cao nhất; đề xuất, kiến nghị các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của chính đơn vị, của Chi nhánh hoặc của toàn hệ thống BIDV

Vương

PGD

Kỳ Hòa

PGD Đầm Sen

PGD Phú Lâm

PGD 3 Tháng

2

PGD Chợ Lớn

PGD Chánh Hưng

 Thực hiện các biện pháp phát triển kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, bảo đảm quyền lợi của Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của đơn vị, góp phần phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả của Chi nhánh

 Tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng văn bản hướng dẫn chính sách phát triển khách hàng, quy trình/quy định nghiệp vụ phù hợp với điều kiện hoạt động của đơn vị, đề xuất xếp loại khách hàng, hạn mức giao dịch đối với từng khách hàng (khi cần thiết), các chính sách áp dụng tương ứng,

 Chịu trách nhiệm thực hiện marketing, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng; phối hợp với các đơn vị/cá nhân liên quan tại Trụ sở chính chi nhánh

để xử lý hoặc đề xuất với Giám đốc chi nhánh cách giải quyết, nhằm đáp ứng

sự hài lòng của khách hàng

 Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng và các vấn đề khác có liên quan; phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng

 Trực tiếp giao dịch với khách hàng

 Khởi tạo thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng để chuyển bộ phận quản lý thông tin khách hàng cập nhật vào phân hệ CIF

 Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch toán kế toán,…với khách hàng theo quy định

 Huy động vốn: Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình

thức tiền gửi khác bằng Việt Nam Đồng, ngoại tệ của các cá nhân và tổ chức theo quy định

 Tín dụng

 Cho vay cầm cố bằng thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do BIDV phát hành, trái phiếu Chính phủ và tín phiếu Kho bạc

 Cho vay đối với khách hàng theo quy định của pháp luật, của BIDV và trong hạn mức cho vay một khách hàng bằng Việt Nam Đồng hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương theo quy định

 Chiết khấu các giấy tờ có giá do BIDV phát hành

 Thực hiện giải ngân, thu hồi nợ đối với các khoản vay đã được Trụ sở chính của Chi nhánh phê duyệt

 Tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ,…của khách hàng về bảo lãnh và chuyển về Trụ sở chính của Chi nhánh xem xét, giải quyết

 Cung cấp các dịch vụ ngân hàng

 Thực hiện dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và dịch vụ ngân quỹ

 Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối

 Thực hiện dịch vụ thu đổi ngoại tệ

 Thực hiện dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án cho các khách hàng

 Cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác theo quy định của pháp luật và của BIDV (tư vấn đầu tư, đại lý bảo hiểm, đại lý đặt lệnh chứng khoán, hoạt động dịch vụ có thu phí,…)

 Tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ,…của khách hàng về chuyển tiền/thanh toán quốc

tế và chuyển về Trụ sở chính Chi nhánh xem xét, giải quyết

 Thực hiện các hoạt động tác nghiệp trong quy trình xử lý các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng theo quy định của BIDV và trong phạm vi uỷ quyền của Chi nhánh (công tác xử lý hồ sơ giao dịch, dịch vụ khách hàng, ngân quỹ, hạch toán kế toán, kiểm tra giám sát, hậu kiểm chứng từ, công nghệ thông tin, ) và chịu trách nhiệm về

 Kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch

 Thực hiện đúng các quy định/quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và các quy định về bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng

 Thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất giao dịch với khách hàng

 Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc tự kiểm tra tính tuân thủ đầy đủ các quy định của Nhà nước và của BIDV trong các hoạt động tác nghiệp, đảm bảo an toàn về tiền, tài sản của ngân hàng và khách hàng

 Thực hiện công tác phòng, chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp

 Lập chương trình, kế hoạch, biện pháp, và chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao

 Tổ chức quản lý, giám sát, kiểm tra, bảo vệ, nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối về kho quỹ, ấn chỉ, giấy tờ có giá và các tài sản khác của Chi nhánh/BIDV và của khách hàng

 Tổ chức lưu trữ hồ sơ; thực hiện thu thập, xử lý, phân tích, bảo mật, cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực hoạt động của đơn vị; tổng hợp và lập các báo cáo, thống kê trong phạm vi nhiệm vụ được giao để phục vụ quản lý nhà nước, phục vụ công tác quản trị điều hành của đơn vị, Chi nhánh/BIDV

 Quản lý, sử dụng tài sản và các phương tiện được trang bị đúng mục đích, đảm bảo hiệu quả, tiết kiệm theo yêu cầu hoạt động kinh doanh tại đơn vị

 Bảo quản, sử dụng chữ ký, con dấu, in ấn, và thực hiện công tác hậu cần, hành chính phục vụ hoạt động của đơn vị theo quy định

 Xây dựng tập thể vững mạnh, bao gồm: cải tiến tác phong, phương pháp làm việc; bồi dưỡng, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; duy trì mối quan hệ đoàn kết, hợp tác, tương trợ lẫn nhau trong tập thể đơn vị; tuân thủ nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể; tạo dựng hình ảnh tốt về đơn vị trong quá trình quan hệ giao dịch với khách hàng và với các tổ chức/cá nhân cấp trên

 Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc chi nhánh giao phù hợp với quy định của pháp luật, BIDV

2.2 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam –

Chi nhánh Sài Gòn (BIDV Sài Gòn) - PGD Hàm Nghi

2.2.1 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức tại PGD Hàm Nghi

(Nguồn: Phòng giao dịch Hàm Nghi)

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

 Giám đốc PGD: là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của PGD, có nhiệm vụ và quyền hạn

 Tổ chức quản lý, điều hành PGD; chịu trách nhiệm trước Giám đốc chi nhánh, Tổng Giám đốc BIDV và pháp luật về kết quả thực hiện các mục tiêu được giao

 Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ kiểm soát viên đối với lĩnh vực nghiệp vụ được Giám đốc chi nhánh phân công phụ trách

 Quản lý cán bộ và thực hiện quyền hạn, nhiệm vụ khác theo quy định của BIDV và sự phân công của Giám đốc chi nhánh

 Phó giám đốc PGD

Giám đốc PGD

Phó giám đốc PGD

Bộ phận Dịch vụ khách hàng

Bộ phận Quan hệ khách hàng

 Giúp Giám đốc PGD điều hành hoạt động của một số lĩnh vực nghiệp vụ tại đơn vị theo quy định của Giám đốc chi nhánh hoặc theo sự phân công của Giám đốc PGD và chịu trách nhiệm về công việc được phân công, phụ trách

 Đại diện PGD ký các văn bản/hợp đồng/chứng từ, thuộc phạm vi hoạt động của PGD trong các lĩnh vực được phân công, ủy quyền theo quy định của Giám đốc Chi nhánh hoặc theo uỷ quyền của Giám đốc PGD

 Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ kiểm soát viên (trong trường hợp được giao nhiệm vụ đồng thời là kiểm soát viên) đối với lĩnh vực nghiệp vụ được Giám đốc Chi nhánh/Giám đốc PGD phân công phụ trách

 Thực hiện những nhiệm vụ khác do Giám đốc PGD hoặc Giám đốc chi nhánh giao

 Bộ phận Dịch vụ khách hàng (4 giao dịch viên và 1 thủ quỹ)

 Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng

 Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dầu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp

 Chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng

từ giao dịch; thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền

và các quy định về bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng; thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch với khách hàng

 Các nhiệm vụ khác: quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin thuộc nhiệm vụ của Phòng và lập các loại báo cáo, thống kê nghiệp vụ phục vụ quản trị điều hành theo quy định; khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng (thay đổi chủ tài khoản, Kế toán trưởng, người giao dịch ) để chuyển bộ phận quản lý thông tin khách hàng cập nhật vào phân hệ CIF…

 Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân (3 cán bộ Quan hệ khách hàng)

 Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng: tham mưu, đề xuất chính sách và

kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân; xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm; tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV, phối hợp với các đơn vị liên quan/đề nghị BIDV hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng về những sản phẩm dịch vụ của BIDV dành cho khách hàng cá nhân, những tiện ích và những lợi ích mà khách hàng được hưởng

 Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân; tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV, phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao; triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng; chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần của PGD, tối ưu hoá doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng

 Công tác tín dụng: tiếp xúc khách hàng và thực hiện đầy đủ theo quy trình tín dụng

 Các nhiệm vụ khác: quản lý thông tin, báo cáo, phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ (tín dụng, phát triển sản phẩm, marketing, phát triển thương hiệu ), cập nhật thông tin diễn biến thị trường

và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của PGD

2.3 Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của PGD Hàm Nghi

2010-2012

Đồ thị 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Hàm Nghi năm 2010-2012

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh PGD Hàm Nghi 2010-2012)

 Phân tích tổng thu nhập từ 2010-2012

Nhìn chung, tổng thu nhập của PGD Hàm Nghi biến động tăng giảm qua các năm 2010 -2012 Theo đó, năm 2010 PGD có tổng doanh thu là 70.91 tỷ đồng , nhưng 2011 (tương ứng 59.47 tỷ đồng) lại giảm xuống 16.13% tương ứng 11.44 tỷ đồng so với năm 2010 và 2012 (tương ứng 91.71 tỷ đồng) lại tăng nhanh 54.21% tương ứng 32.24 tỷ đồng

Nguyên nhân, năm 2011 giảm so với 2010 là do tất cả các khoản thu nhập đều có xu hướng giảm, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao 92.13% vào năm 2011 đã giảm xuống 16.15% (tương ứng 10.55 tỷ đồng) Ngoài ra, do công tác tiếp thị và bán chéo sản phẩm đã được đẩy mạnh nhưng tăng trưởng tín dụng lại bị kiểm soát bởi NHNN dẫn đến phát triển các dịch vụ mới cũng

bị hạn chế Hơn nữa trong điều kiện kinh tế biến động phức tạp hiện nay tình hình

0102030405060708090100