Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình dương pgd tân uyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN Sinh viên thực : Trƣơng Thị Bảo Trâm MSSV : 1723402010167 Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN Sinh viên thực : Trƣơng Thị Bảo Trâm MSSV : 1723402010167 Lớp : D17TC03 Khố : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Báo cáo tốt nghiệp em thực dƣới hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa - Giảng viên hƣớng dẫn với anh chị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng - Phịng giao dịch Tân Uyên Các tài liệu, thông tin tham khảo Báo cáo tốt nghiệp đƣợc thu thập từ nguồn đáng tin cậy Ngân hàng Nếu có chép bất hợp lệ em xin hồn tồn chịu trách nhiệm Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Trƣơng Thị Bảo Trâm ii LỜI CẢM ƠN Trải qua gần bốn năm chặng đƣờng đại học với muôn vàn khó khăn thử thách Khi nhìn lại ngày bƣớc vào cánh cửa giảng đƣờng với bao ngỡ ngàng nhờ dìu dắt dẫn tận tình Thầy Cơ ngành tài ngân hàng mà sinh viên chúng em đƣợc học tập, tu dƣỡng ,rèn luyện bƣớc trƣởng thành để tiến gần đến hồi bão, đam mê Nhân đây, lời em xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thể quý thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế truyền đạt kiến thức bổ ích kinh nghiệm thực tế cho em suốt năm học vừa qua Em tin với kiến thức mà em học đƣợc giúp em nhiều công việc sau Ngoài ra, em cảm ơn đến Ban lãnh đạo tập thể anh chị cán Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng Phịng giao dịch Tân Un giúp đỡ cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận đƣợc với công việc thực tế cung cấp thông tin, số liệu để em hồn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Đặc biệt, em muốn gửi lời cám ơn chân thành đến giảng viên hƣớng dẫn Cô ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Với lời khuyên, bảo, hƣớng dẫn tận tình giúp em nhiều q trình thực hồn thành báo cáo tốt nghiệp Tuy nhiên thời gian thực tập nhƣ kiến thức hạn chế nên em khơng thể tránh đƣợc sai sót Em mong nhận đƣợc ý kiến đánh giá nhận xét chân tình q Thầy Cơ để đề tài đƣợc hoàn thành hoàn thiện Sau cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc tập thể cơ, chú, anh, chị Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng PGD Tân Uyên dồi sức khỏe, đạt đƣợc nhiều thành công công việc Một lần em xin chân thành cám ơn! Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Trƣơng Thị Bảo Trâm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CẤP TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng hình thức cấp tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm cấp tín dụng 1.1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 1.1.2 Khái niệm cho vay phân loại cho vay 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.1.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan 11 1.1.5.2 Nhóm nhân tố khách quan 15 1.1.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng 18 1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dƣ nợ cho vay tiêu dùng 19 1.1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng 19 1.1.6.4 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng 20 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 iv CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN 26 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN 26 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân 27 2.1.3 Tình hình kinh doanh năm gần 28 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN 30 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên 30 2.2.1.1 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 30 2.2.1.2 Đối tƣợng điều kiện vay vốn 30 2.2.1.3 Chính sách cho vay tiêu dùng 31 2.2.1.4 Biện pháp bảo đảm tiền vay 31 2.2.1.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng, thu nợ phí 32 2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên 32 2.2.3 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 38 2.3.3.1 Tình hình huy động vốn 39 2.3.3.2 Tình hình hoạt động cho vay 39 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN THEO PHÂN TÍCH SWOT 43 2.3.1 Điểm mạnh 43 2.3.2 Điểm yếu 44 2.3.3 Cơ hội 45 2.3.4 Thách thức 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 46 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP v ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG PGD TÂN UYÊN 47 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG NĂM TỚI 47 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG NĂM TỚI 48 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing, đa dạng kênh phân phối 48 3.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay có, tiếp tục nghiên cứu đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 48 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng phục vụ đội ngũ nhân viên ngân hàng 49 3.2.4 Hồn thiện quy trình nâng cao chất lƣợng thẩm định hoạt động cho vay tiêu dùng 50 3.2.5 Xử lý khoản nợ hạn 50 3.2.6 Một số giải pháp khác 51 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 51 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 51 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 52 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 PHỤ LỤC 58 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CB QLKH Số thứ tự Cán quản lý khách hàng CIC Credit Information Center: Tâm Thông Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam CIF Customer information file: Hồ sơ thông tin khách hàng CN BD KH CVTD Cho vay tiêu dùng LNST Lợi nhuận sau thuế NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 PGD Phòng giao dịch 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm Chi nhánh Bình Dƣơng Khách hàng vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tình hình nhân BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên 28 Bảng 1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên năm 2017 - 2019 29 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV - CN Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên (2017-2019) 39 Bảng 2.2 Kết tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng BIDV - CN Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên (2017-2019) 40 Bảng 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân BIDV - CN Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên (2017-2019) 41 Bảng 2.4 Thu hồi nợ ngân hàng BIDV - CN Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên (2017 – 2019) 42 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên 27 Hình 2.1 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân BIDV - CN BD - PGD Tân Uyên 33 Hình 2.2 Biểu đồ kết tăng trƣởng doanh số CVTD BIDV - CN BD PGD Tân Uyên (2017- 2019) 40 ix Những vấn đề cần bổ sung: Đối với phân tích rủi ro giao dịch với KH: Đánh giá đầy đủ Đánh giá chƣa đầy đủ Những vấn đề cần bổ sung: Về biện pháp đảm bảo tiền vay Không cần bổ sung, thay TSĐB Lý do: Cần bổ sung, thay TSĐB Về kết thẩm định, phân tích hiệu khả trả nợ Xem xét kết quả: Đồng ý với kết phân tích hiệu khả trả Không đồng ý nợ; Lý do: Ý kiến trình: Đồng ý cấp tín dụng Đồng ý có điều kiện: …… Khơng đồng ý cấp tín dụng Ý kiến khác: …………… Cán QLKH Cán thẩm định (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên) Nguyễn Hồng Quân Huỳnh Phú Hải Bình Dương, ngày 01 tháng 10 năm 2020 PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG CỦA CẤP THẨM QUYỀN (Ký, ghi rõ “đồng ý/từ chối”, đóng dấu) 74 Phụ lục Hợp đồng tín dụng CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Số Hợp đồng: 01/2020/9805567/HĐTD Hợp đồng tín dụng (“Hợp đồng”) đƣợc lập ngày …./10/2020, trụ sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng – Phịng giao dịch Tân Uyên, đất số 8+9, Tờ đồ số 10, Đƣờng ĐT 747, tổ 1, khu 4, phƣờng Uyên Hƣng, thị xã Tân Uyên, tỉnh Bình Dƣơng, bên sau đây: A BÊN CẤP TÍN DỤNG: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (sau gọi “Ngân hàng” “Bên cấp tín dụng”) - Mã số doanh nghiệp: 0100150619; - Trụ sở chính: 35 Hàng Vơi, Phƣờng Lý Thái Tổ, Quận Hồn Kiếm, Thành phố Hà Nội; - Đơn vị trực tiếp quản lý khách hàng: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng – Phịng giao dịch Tân Uyên; - Địa chỉ: Thửa đất số 8+9, Tờ đồ số 10, Đƣờng ĐT 747, tổ 1, KP4, P Uyên Hƣng, TX Tân Uyên, tỉnh Bình Dƣơng; - Điện thoại: (0274) 3642639 ; Fax: (0274) 3642638; - Giấy chứng nhận đăng ký địa điểm kinh doanh số 00683 Sở Kế hoạch Đầu tƣ tỉnh Bình Dƣơng cấp ngày 03/10/2016; - Ngƣời đại diện: (Ơng) ĐỒN THẾ HIỂN; Chức vụ: GIÁM ĐỐC PGD - Theo Quyết định ủy quyền số: 610/QĐ-BIDV.BD ngày 02/12/2019 Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bình Dƣơng (Trong Hợp đồng này, “Bên cấp tín dụng” “Ngân hàng” có nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Đơn vị đại diện quản lý khách hàng, trực tiếp ký Hợp đồng thực quyền, nghĩa vụ Bên Cấp tín dụng theo Hợp đồng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương – Phịng giao dịch Tân Un Các mục, điều khoản Hợp Đồng dẫn chiếu đến Bên cấp tín dụng Ngân hàng hiểu dẫn chiếu đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương – Phịng giao dịch Tân Uyên) B BÊN VAY: (BÀ) TRẦN THỊ THÚY HẰNG VÀ (ÔNG) NGUYỄN TẤN HÙNG (sau gọi “Bên vay”)  (Bà) Trần Thị Thúy Hằng - Năm sinh: 1985 - CMND số: 281387802 Cơng an Bình Dƣơng cấp ngày 05/11/2019 - Địa thƣờng trú: Khu phố 5, Uyên Hƣng, Tân Uyên, Bình Dƣơng - Điện thoại: 0348342273 - Tài khoản tiền gửi đồng Việt Nam số 65010002119052 Ngân hàng  Cùng với chồng (Ông) Nguyễn Tấn Hùng - Năm sinh: 1984 - CMND số: 281139559 Cơng an Bình Dƣơng cấp ngày 18/10/2012 - Địa thƣờng trú: Khu phố 5, Uyên Hƣng, Tân Uyên, Bình Dƣơng 75 - Điện thoại: 0962502594 Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng (bao gồm Điều khoản Điều kiện vay) với nội dung sau: Số tiền vay: Ngân hàng cho Bên vay vay với tổng số tiền là: 500.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) Mục đích vay: Thanh tốn tiền đầu tƣ xây dựng nhà Thời hạn vay: 84 tháng đƣợc tính kể từ ngày ngày giải ngân Trƣờng hợp ngày cuối thời hạn vay ngày lễ ngày nghỉ hàng tuần chuyển sang ngày làm việc Trƣờng hợp thời hạn vay vốn không đủ (01) ngày, Bên thỏa thuận thống thời hạn vay đƣợc làm tròn thành (01) ngày Ngày giải ngân ngày đáo hạn thức khoản vay đƣợc xác định Bảng kê rút vốn Lãi suất, Phí, Phạt vi phạm: Lãi suất áp dụng số tiền vay thời điểm ký Hợp đồng tín dụng là: a) Lãi suất cho vay hạn: 7,6 /năm đƣợc cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân lần đầu Hết 12 tháng, áp dụng lãi suất cho vay thông thƣờng kỳ hạn theo quy định BIDV Lãi suất cho vay thông thƣờng đƣợc điều chỉnh định kỳ 06 tháng/lần vào ngày 01/03, 01/09 hàng năm theo thông báo lãi suất Ngân hàng thời điểm điều chỉnh b) Lãi suất nợ hạn: - Lãi suất hạn áp dụng nợ gốc hạn là: 150% lãi suất cho vay hạn (lãi suất vay điều chỉnh có) nêu Điểm a Khoản thời điểm chuyển nợ hạn tính số dƣ nợ gốc bị hạn tƣơng ứng với thời gian chậm trả - Lãi chậm trả áp dụng nợ lãi chậm trả là: 10 /năm tính số dƣ lãi chậm trả tƣơng ứng với thời gian chậm trả c) Phí: - Phí trả nợ trƣớc hạn:  Trả nợ trƣớc hạn vòng 12 tháng đầu tiên: thu 1% nhân (x) số tiền trả nợ trƣớc hạn  Trả nợ trƣớc hạn từ tháng 13 đến hết tháng 36: thu 0,5% nhân (x) số tiền trả nợ trƣớc hạn - Phí cam kết rút vốn (kể từ thời điểm Hợp đồng có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu): theo quy định Ngân hàng thời kỳ nhƣng tối đa không 500.000 đồng - Phí khác: Áp dụng theo quy định Ngân hàng thời kỳ Rút vốn vay: a) Thời hạn rút vốn: Vốn vay đƣợc rút (01) lần nhiều lần nhƣng tối đa không 90 ngày kể từ ngày Hợp đồng có hiệu lực b) Bằng Hợp đồng này, (Ơng) Nguyễn Tấn Hùng ủy quyền cho (Bà) Trần Thị Thúy Hằng đại diện cho Bên vay để ký hồ sơ, chứng từ liên quan đến giao dịch với Ngân hàng nhƣ Bảng kê rút vốn, Ủy nhiệm chi/Giấy lĩnh tiền mặt c) Phƣơng thức rút vốn:  Tiền mặt  Chuyển khoản Lịch trả nợ gốc/lãi: a) Lịch trả nợ gốc: Bên vay cam kết trả nợ gốc cho Ngân hàng 84 kỳ (mỗi kỳ 01 tháng) vào ngày 20 hàng tháng Lịch trả nợ gốc cụ thể đƣợc quy định Phụ lục hợp đồng Trƣờng hợp ngày trả nợ trùng vào ngày nghỉ, lễ tết ngày trả 76 nợ chuyển sang ngày làm việc Trƣờng hợp tổng dƣ nợ lần rút vốn theo Hợp đồng nhỏ tổng dƣ nợ theo lịch trả nợ quy định Phụ lục sau kết thúc thời hạn rút vốn, Ngân hàng Bên vay ký Văn sửa đổi, bổ sung Hợp đồng để xác định lại lịch trả nợ thức Hợp đồng b) Lãi vay đƣợc Bên vay trả: Định kỳ hàng tháng vào ngày 20 hàng tháng Kỳ trả lãi cuối đƣợc Bên vay trả kỳ với nợ gốc c) Phƣơng thức trả nợ: Trích nợ tài khoản số 65010002119052 (Bà) Trần Thị Thúy Hằng mở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng tài khoản khác thuộc sở hữu Bên vay mở Ngân hàng Biện pháp bảo đảm: Các thỏa thuận biện pháp bảo đảm đƣợc ghi nhận thực theo: (1) Hợp đồng cầm cố/thế chấp/bảo lãnh/ký quỹ bao gồm nhƣng không giới hạn Hợp đồng bảo đảm sau: STT Số Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ Hợp đồng chấp bất động sản số: 01/2020/9805567/HĐBĐ ngày … tháng 10 năm 2020 đƣợc ký Bên vay Ngân hàng Các Văn sửa đổi, bổ sung Hợp đồng chấp nêu (nếu có) (2) Hợp đồng bảo đảm khác đƣợc giao kết ngày sau ngày ký Hợp đồng tín dụng Khách hàng và/hoặc bên thứ ba (gọi chung Bên bảo đảm) với Ngân hàng để bảo đảm cho nghĩa vụ Khách hàng Ngân hàng Tính thống với Điều khoản điều kiện vay Các nội dung Điều khoản điều kiện vay kèm theo Hợp đồng tín dụng phận khơng tách rời Hợp đồng Bên vay đọc, hiểu chấp thuận tuân thủ đầy đủ nội dung phần Điều khoản điều kiện vay nhƣ sửa đổi, bổ sung, thay Luật áp dụng, giải tranh chấp a) Hợp đồng đƣợc lập điều chỉnh theo pháp luật Việt Nam b) Mọi tranh chấp phát sinh trình vay vốn đƣợc giải sở thƣơng lƣợng bình đẳng hai bên Trƣờng hợp không thƣơng lƣợng đƣợc, bên có quyền khởi kiện để bảo vệ quyền lợi Hai bên thống Tịa án có thẩm quyền giải tranh chấp Tòa án nhân dân thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dƣơng 10 Hiệu lực Hợp đồng a) Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc Bên vay trả nợ xong gốc, lãi phí (nếu có) toàn khoản vay phát sinh từ Hợp đồng này, Hợp đồng coi nhƣ đƣợc lý b) Hợp đồng có giá trị pháp lý ràng buộc tất cá nhân, pháp nhân, tổ chức kế thừa quyền nghĩa vụ Bên sở kế thừa nghĩa vụ ngƣời chết để lại Khách hàng, phân giao đầu mối quản lý nội Ngân hàng Khách hàng (bao gồm nhƣng không giới hạn chia, tách Phòng Giao dịch, chia, tách Chi nhánh, điều chuyển khách hàng sang Chi nhánh ) c) Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng Các văn có giá trị pháp lý ràng buộc tất cá nhân, pháp nhân, tổ chức kế thừa quyền d) Việc sửa đổi, bổ sung nội dung Hợp đồng phải đƣợc hai bên thoả thuận văn (Văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng) đại diện có thẩm 77 quyền hai bên ký, trừ trƣờng hợp thay đổi lãi suất theo định kỳ (Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay) Những sửa đổi, bổ sung có hiệu lực thay thế, bổ sung nội dung tƣơng ứng Hợp đồng e) Trong trƣờng hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho nội dung quy định Hợp đồng khơng thực đƣợc vơ hiệu Hợp đồng có hiệu lực nội dung lại Ngân hàng Bên vay xem xét, sửa đổi, bổ sung nội dung không thực đƣợc vô hiệu cho phù hợp f) Hợp đồng Điều khoản điều kiện vay đƣợc lập thành 04 gốc, có giá trị pháp lý nhƣ nhau: Ngân hàng giữ 03 bản, Bên vay giữ 01 Các bên xác nhận đọc, hiểu, đồng ý thống toàn nội dung Hợp đồng Điều khoản điều kiện vay, ký Hợp đồng làm thực BÊN VAY ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (ký, ghi rõ họ tên) (ký, đóng dấu, ghi rõ họ tên)  Xác nhận trước ký Hợp đồng này, Tôi/Chúng nhận đầy đủ thông tin lãi suất cho vay, lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn, lãi suất áp dụng lãi chậm trả, phương pháp tính lãi tiền vay, loại phí mức phí áp dụng khoản vay, tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay thơng tin khác có liên quan đến toàn nội dung Hợp đồng  Xác nhận trước ký Hợp đồng này, Tôi/Chúng Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin Hợp đồng theo mẫu, điều khoản điều kiện cho vay Điều Vay theo món: hình thức vay mà tổng số tiền rút vốn tối đa số tiền cho vay thoả thuận Ngân hàng Bên vay Điều Lãi suất phí Lãi suất: a) Lãi suất cho vay hạn đƣợc điều chỉnh theo quy định Hợp đồng theo quy định Ngân hàng thời kỳ b) Trƣờng hợp theo đề nghị Bên vay, Ngân hàng chấp thuận cho Bên vay gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, Ngân hàng có quyền điều chỉnh mức lãi suất, phù hợp với quy định hành pháp luật Ngân hàng thời điểm điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/gia hạn nợ c) Ngân hàng đƣợc điều chỉnh lãi suất đột xuất yêu cầu biến động lãi suất phù hợp với chế điều hành lãi suất Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật d) Trƣờng hợp bên vay trả nợ trƣớc hạn thời gian cho vay tối thiểu 36 tháng vi phạm điều khoản, điều kiện cam kết Hợp đồng tín dụng Ngân hàng thực thu hồi phần lãi suất hỗ trợ (phần chênh lệch lãi suất cho vay thông thƣờng so với lãi suất ƣu đãi thời điểm giải ngân) Khi điều chỉnh lãi suất theo trƣờng hợp đây, Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay thông báo phận khơng tách rời Hợp đồng tín dụng Phí: đƣợc áp dụng cho lần cụ thể mức thu phí theo quy định Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc a) Đến ngày trả phí, Bên vay chủ động trả phí cho Ngân hàng, hết hạn mà Bên 78 vay không trả trả không đủ cho Ngân hàng Ngân hàng đƣợc thực biện pháp thu phí nhƣ quy định Khoản Điều Điều khoản điều kiện vay b) Trƣờng hợp có phát sinh nghiệp vụ liên quan đến khoản vay, Bên vay đồng ý trả cho Ngân hàng loại phí phát sinh theo biểu phí Ngân hàng công bố thời điểm ký Hợp đồng tín dụng thời điểm theo thơng báo Ngân hàng, trừ trƣờng hợp có thỏa thuận khác c) Bên vay đồng ý trả khoản phí, lệ phí để thực thủ tục công chứng/chứng thực/xác nhận, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá/thẩm định giá tài sản bảo đảm loại phí, lệ phí khác (nếu có) phát sinh thời điểm tƣơng lai liên quan đến việc cho vay theo Hợp đồng tín dụng, trừ trƣờng hợp bên có thỏa thuận khác Trƣờng hợp Ngân hàng trả thay cho Bên vay khoản phí, lệ phí Bên vay phải hoàn trả lại Ngân hàng số tiền Ngân hàng trả thay cho Bên vay thời hạn phù hợp Ngân hàng yêu cầu Điều Giải ngân vốn vay Điều kiện giải ngân: Ngân hàng xem xét, định giải ngân Bên vay đáp ứng tất điều kiện sau: a) Cung cấp cho Ngân hàng đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo yêu cầu Ngân hàng, trừ trƣờng hợp Ngân hàng có chấp thuận khác b) Mục đích vay vốn theo đề nghị Bên vay, theo nhận định Ngân hàng, (i) hợp pháp hợp lý, (ii) không tồn tại, tiếp diễn nguy rủi ro khó có khả thu hồi phần tồn tiền vay c) Khơng xảy ra, tiếp diễn tồn kiện dẫn đến việc Ngân hàng chấm dứt cấp tín dụng d) Không xảy ra, tiếp diễn tồn kiện biến động thị trƣờng yếu tố khác làm ảnh hƣởng đến tình hình tài chính, khả cấp tín dụng, nguồn vốn, giới hạn cấp tín dụng Ngân hàng e) Bên vay đồng ý với mức lãi suất Ngân hàng bên thỏa thuận đƣợc lãi suất thời điểm giải ngân f) Bên vay đáp ứng thực đúng, đầy đủ điều kiện cấp tín dụng đƣợc nêu Thơng báo cấp tín dụng Ngân hàng cho Bên vay g) Các biện pháp bảo đảm đƣợc thực hoàn tất theo yêu cầu Ngân hàng, trừ trƣờng hợp Ngân hàng có chấp thuận khác h) Ngày giải ngân phải nằm thời hạn giải ngân, trừ trƣờng hợp Ngân hàng có chấp thuận khác i) Việc giải ngân phù hợp với lịch giải ngân dự kiến Bên vay thông báo đƣợc Ngân hàng chấp thuận trƣờng hợp Ngân hàng yêu cầu Bên vay phải thông báo trƣớc lịch giải ngân cho Ngân hàng j) Nếu giải ngân ngoại tệ Bên vay phải đáp ứng tất yêu cầu theo quy định pháp luật quản lý ngoại hối Tỷ giá quy đổi từ loại tiền cấp tín dụng loại tiền giải ngân Ngân hàng định sở phù hợp với quy định quản lý tỷ giá pháp luật k) Nếu việc giải ngân tiền mặt Bên vay phải đáp ứng tất quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đƣợc Ngân hàng giải ngân tiền mặt l) Thực tất yêu cầu, điều kiện tiên khác theo thỏa thuận với Ngân hàng Bên vay đƣợc rút vốn vay làm nhiều lần thời hạn rút vốn quy định Hợp đồng tín dụng Phí cam kết rút vốn đƣợc Ngân hàng thu theo mức quy định Hợp đồng tín dụng Trƣờng hợp Bên vay muốn kéo dài thời hạn rút vốn, phải thông báo cho Ngân hàng văn phải đƣợc Ngân hàng chấp thuận Mỗi lần rút vốn, Bên vay lập Bảng kê rút vốn theo mẫu Ngân hàng Ngân hàng chấp nhận phần toàn số tiền đƣợc rút theo Bảng kê rút vốn số tiền 79 Ngân hàng duyệt rút vốn khoản nợ thức lần rút vốn Điều Trả nợ gốc, lãi Phƣơng thức tính lãi tiền vay (áp dụng cho việc tính lãi hạn): Tiền lãi đƣợc tính số dƣ nợ vay nhân (x) với số ngày trì nợ vay thực tế nhân (x) với lãi suất năm chia (:) 365 Phƣơng thức trả nợ: a) Khi nợ (gốc, lãi, phí) đến hạn, Khách hàng chủ động trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng đƣợc quyền trích tài khoản tiền gửi, tài khoản toán Khách hàng mở Ngân hàng để thu nợ (bao gồm tài khoản tiền gửi, tài khoản toán Khách hàng mở Chi nhánh hệ thống Ngân hàng) b) Nếu Bên vay không chủ động trả nợ tài khoản tiền gửi Bên vay Ngân hàng không đủ trích để thu nợ, trƣờng hợp Bên vay có tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng khác Ngân hàng đƣợc quyền đề nghị phong tỏa Bên vay ủy quyền cho Ngân hàng đƣợc lập ủy nhiệm thu để trích tài khoản Bên vay tổ chức tín dụng để thu nợ Sau thực hiện, Ngân hàng thông báo cho Bên vay biết Khi có ngun nhân khách quan khơng toán đƣợc đầy đủ, hạn nợ vay, Bên vay đề nghị văn (theo mẫu Ngân hàng) để Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ Văn đề nghị Bên vay phải gửi cho Ngân hàng tối thiểu (10) ngày trƣớc ngày đến hạn trả nợ Trƣờng hợp Bên vay khơng tốn hạn nợ gốc không đƣợc Ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ thời gian gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ kết thúc Ngân hàng đƣợc quyền chuyển số dƣ nợ gốc số dƣ nợ gốc chƣa đến hạn Bên vay không trả đƣợc nợ Ngân hàng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trƣớc hạn sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn theo quy định Hợp đồng tín dụng Lãi suất áp dụng dƣ nợ gốc bị hạn theo quy định Hợp đồng tín dụng nhƣng khơng vƣợt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Đối với tiền lãi chƣa trả hạn, Bên vay phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất [10%]/năm tính số dƣ lãi chậm trả tƣơng ứng với thời gian chậm trả Trƣờng hợp lãi suất hạn đƣợc điều chỉnh lãi suất nợ hạn tính theo mức lãi suất hạn đƣợc điều chỉnh Trƣờng hợp chuyển nợ hạn, Ngân hàng thông báo cho Bên vay số dƣ nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng dƣ nợ gốc bị hạn Thông báo phận không tách rời Hợp đồng tín dụng Trƣờng hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi vào ngày Ngân hàng không làm việc, ngày đến hạn ngày làm việc liền sau Trả nợ trƣớc hạn : □ Ngân hàng xem xét chấp thuận việc trả nợ trƣớc hạn Bên vay có văn đề nghị Trƣờng hợp đƣợc Ngân hàng chấp thuận, Bên vay phải chịu phí trả nợ trƣớc hạn Mức phí áp dụng thời điểm Bên vay trả nợ trƣớc hạn theo Bảng kê rút vốn theo quy định biểu phí dịch vụ Ngân hàng thời kỳ, phù hợp với quy định pháp luật hƣớng dẫn Ngân hàng nhà nƣớc □ Bên vay ủy quyền cho Ngân hàng đƣợc thu nợ trƣớc hạn, Ngân hàng khơng thu phí phí trả nợ trƣớc hạn Điều Thứ tự ƣu tiên toán Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) khoản nợ Bên vay hạn nhƣ sau: [(i) nợ lãi hạn; (ii) nợ gốc đến hạn; (iii) loại phí; (iv) nghĩa vụ tài khác] Thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay, phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) khoản nợ Bên vay hạn nhƣ sau: (i) nợ gốc hạn; (ii) nợ gốc đến hạn; (iii) nợ lãi hạn; (iv) nợ lãi hạn; (v) loại phí; (vi) nghĩa vụ tài khác 80 Điều Đồng tiền sử dụng quan hệ tín dụng Bên vay nhận nợ vay loại tiền tệ trả nợ gốc, lãi loại tiền tệ Đồng tiền trả phí nghĩa vụ tài khác (nếu có) quy định Hợp đồng tín dụng đồng Việt Nam Trƣờng hợp cho vay ngoại tệ, Bên vay phải chịu trách nhiệm việc sử dụng ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối Ngân hàng Nhà nƣớc Trƣờng hợp Ngân hàng chủ động trích tiền (ghi nợ) mà đồng tiền tài khoản trích nợ khác với đồng tiền Bên vay phải trả theo quy định Hợp đồng tín dụng Điều khoản điều kiện vay Ngân hàng đƣợc quyền quy đổi số tiền theo tỷ giá Ngân hàng định thời điểm quy đổi trừ phí quy đổi tiền tệ theo quy định Ngân hàng Điều Quyền nghĩa vụ Bên vay Đƣợc yêu cầu Ngân hàng giải ngân vốn vay với tổng dƣ nợ tối đa theo quy định Hợp đồng tín dụng đáp ứng đầy đủ điều kiện Ngân hàng quy định Điều khoản điều kiện vay Chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích; báo cáo cung cấp chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay chịu trách nhiệm tính hợp pháp chứng từ Tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay theo yêu cầu Ngân hàng Chấp thuận cho Ngân hàng đƣợc lƣu trữ sử dụng thông tin Bên vay khoản vay Hợp đồng tín dụng văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích phù hợp với quy định pháp luật, bao gồm nhƣng không giới hạn việc cung cấp thông tin cho tổ chức cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng, cơng ty con/công ty liên kết Ngân hàng cam kết khơng có khiếu nại, khiếu kiện việc sử dụng thông tin Ngân hàng Bên vay phải thông báo trƣớc cho Ngân hàng thay đổi sau: a) Những thay đổi nơi tại/đơn vị công tác trả thu nhập cho Bên vay (đi nghĩa vụ quân sự, chuyển đơn vị công tác, nghỉ việc không hƣởng lƣơng, nghỉ hƣu trƣớc hạn, thay đổi mơ hình tổ chức hoạt động đơn vị cơng tác ) b) Những thay đổi ảnh hƣởng đe doạ đến giá trị tài sản chấp, tài sản đầu tƣ vốn vay c) Những thay đổi vốn, tài sản ảnh hƣởng đến khả tài Bên vay thay đổi khác có liên quan đến việc thực nghĩa vụ trả nợ lãi vay cho Ngân hàng d) Thay đổi tình trạng pháp lý Bên bảo đảm (nếu khoản vay có bảo đảm bên thứ ba) Trong trƣờng hợp không trả đƣợc nợ, Bên vay/Bên bảo đảm phải thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng chấp, cầm cố, ký quỹ, bảo lãnh liên quan đến Hợp đồng tín dụng Nếu tiền thu đƣợc từ xử lý tài sản chấp, cầm cố khơng đủ để tốn nợ gốc lãi vay Bên vay có nghĩa vụ tiếp tục sử dụng tài sản thu nhập hợp pháp khác để tốn hết số tiền cịn lại cho Ngân hàng Bảo hiểm: a) Đối với khoản vay bắt buộc mua bảo hiểm theo quy định pháp luật và/hoặc theo yêu cầu Ngân hàng, Bên vay cam kết mua bảo hiểm theo quy định Số tiền bảo hiểm trƣờng hợp phát sinh rủi ro đƣợc chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Bên vay Ngân hàng Ngân hàng đƣợc toàn quyền định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng tín dụng b) Bên vay ủy quyền vô điều kiện không hủy ngang cho Ngân hàng nộp Đơn đề nghị toán tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm mà lý Bên vay 81 không thực đƣợc quyền yêu cầu toán tiền bảo hiểm c) Bên vay cam kết ƣu tiên mua bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) suốt thời gian vay vốn d) Trong trƣờng hợp nào, Bên vay khơng tốn kịp thời phí bảo hiểm, Ngân hàng đƣợc quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi Bên vay để tốn tiền phí bảo hiểm Trƣờng hợp số dƣ tài khoản tiền gửi Bên vay khơng có đủ để tốn phí bảo hiểm, Ngân hàng có quyền (nhƣng khơng phải nghĩa vụ) thực cho vay bắt buộc để tốn tiền phí bảo hiểm với số tiền cho vay chênh lệch số tiền phí bảo hiểm theo lịch tốn phí bảo hiểm trừ số dƣ có tài khoản tiền gửi Bên vay Bên vay có trách nhiệm hồn trả đầy đủ số tiền vay thời gian sớm cộng với lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc Bên vay cam kết hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật việc vay vốn BIDV để mua, nhận chuyển nhƣợng/xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở/đất hình thành từ vốn vay Trƣờng hợp phát Bên vay vay vốn trùng lắp, Bên vay phải thực trả nợ gốc, lãi vay tất toán khoản vay trƣớc hạn bắt buộc Trong trƣờng hợp Bên vay vi phạm điều khoản Hợp đồng tín dụng, Điều khoản điều kiện vay này, Bên vay phải chịu toàn chi phí cho Ngân hàng việc thực biện pháp thu hồi nợ Điều Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Yêu cầu Bên vay cung cấp tồn báo cáo tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thơng tin cần thiết liên quan đến vốn vay Từ chối cho vay Bên vay không đáp ứng đƣợc yêu cầu, điều kiện theo quy định Ngân hàng Kiểm tra trƣớc, trong, sau cho vay vốn trình thu nợ, thu lãi đến Bên vay trả hết nợ vay Ngân hàng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trƣớc hạn tất khoản cấp tín dụng chƣa toán xử lý tài sản bảo đảm Bên vay/Bên bảo đảm xảy Sự kiện vi phạm theo quy định Điều Điều khoản điều kiện vay Khi thực chấm dứt cấp tín dụng, thu hồi nợ trƣớc hạn theo Khoản Điều này, Ngân hàng thông báo cụ thể cho khách hàng Nội dung thông báo bao gồm thời điểm chấm dứt cấp tín dụng, thu hồi nợ vay trƣớc hạn; số dƣ nợ gốc bị thu hồi trƣớc hạn; thời hạn phải trả số dƣ nợ gốc bị thu hồi trƣớc hạn; thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng số dƣ nợ gốc bị thu hồi trƣớc hạn Xem xét chấp thuận việc trả nợ trƣớc hạn tính lãi thời gian trả nợ trƣớc hạn theo quy định Hợp đồng tín dụng, Điều khoản điều kiện vay theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Đƣợc lƣu trữ sử dụng thông tin Bên vay khoản vay Hợp đồng tín dụng văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích mà Ngân hàng cho cần thiết, phù hợp không trái quy định pháp luật, bao gồm nhƣng không giới hạn việc cung cấp thông tin cho tổ chức cung cấp sản phẩm thông tin tín dụng, cơng ty con/cơng ty liên kết Ngân hàng cam kết khơng có khiếu nại, khiếu kiện việc sử dụng thông tin Ngân hàng Chuyển nhƣợng quyền nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng tín dụng cho chủ thể khác (bán nợ) theo quy định mua bán nợ Ngân hàng Nhà nƣớc thông báo cho Bên vay Yêu cầu Bên vay bổ sung tài sản bảo đảm trƣờng hợp Bên vay không đáp ứng đƣợc sách tài sản bảo đảm theo quy định Ngân hàng, khơng cịn đáp ứng đƣợc điều kiện thời điểm phê duyệt cấp tín dụng 82 10 Các quyền nghĩa vụ khác theo quy định Hợp đồng tín dụng, Điều khoản điều kiện vay theo quy định pháp luật Điều Sự kiện vi phạm Bên vay đƣợc coi vi phạm Hợp đồng tín dụng trƣờng hợp sau: a) Bên vay vi phạm nghĩa vụ tốn nợ gốc, lãi, phí nghĩa vụ khác phát sinh từ Hợp đồng tín dụng nhƣ văn bản, thỏa thuận ký kết với Ngân hàng b) Bên vay không thông báo không đƣợc chấp thuận Ngân hàng thay đổi Khoản Điều Điều khoản Điều kiện vay c) Sự kiện biến động thị trƣờng yếu tố khác, theo nhận định Ngân hàng, làm ảnh hƣởng tiêu cực đến hiệu dự án sử dụng vốn, tình hình tài Bên vay; d) Bên vay và/hoặc Bên bảo đảm (nếu có) vi phạm Quy chế cho vay, Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Nhà Nƣớc; e) Bên vay và/hoặc Bên bảo đảm vi phạm hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm thỏa thuận, cam kết với Ngân hàng; f) Bên vay không thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ trì số dƣ tiền gửi, doanh số toán qua tài khoản toán Bên vay Ngân hàng trƣờng hợp bên có thỏa thuận; g) Việc trì khoản vay, theo nhận định Ngân hàng, dẫn đến Ngân hàng vi phạm quy định pháp luật, quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam; h) Theo yêu cầu nhằm tuân thủ phán quyết, định, thị quan nhà nƣớc có thẩm quyền văn bản, quy định pháp luật nào; i) Bên bảo đảm vi phạm pháp luật việc tạo lập, quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm mà việc vi phạm này, theo đánh giá Ngân hàng, ảnh hƣởng xấu đến tạo cản trở việc xử lý tài sản bảo đảm vi phạm dẫn đến Nhà nƣớc tịch thu, thu hồi tài sản bảo đảm; j) Những thay đổi khác tài sản bảo đảm dẫn đến nguy không xử lý, quản lý đƣợc tài sản bảo đảm theo nhận định Ngân hàng; k) Bên vay và/hoặc Bên bảo đảm có liên quan đến vụ kiện mà theo nhận định Ngân hàng có ảnh hƣởng đến phần lớn tài sản, nguồn tiền tài sản để trả nợ Bên vay và/hoặc Bên bảo đảm; l) Bên vay và/hoặc Bên bảo đảm cung cấp thông tin sai thật, kể thông tin cung cấp trƣớc đƣợc cấp tín dụng; m) Bên vay và/hoặc Bên bảo đảm (nếu có) cá nhân chết mà khơng có ngƣời thừa kế đƣợc Ngân hàng chấp thuận; n) Bên vay và/hoặc Bên bảo đảm cá nhân bị lực hành vi bị hạn chế lực hành vi bị khởi tố/truy tố/xét xử hình sự; o) Bên vay, Bên bảo đảm có khoản cấp tín dụng chuyển sang nợ q hạn và/hoặc có nguy khơng có khả trả nợ; p) Các nguy khác ảnh hƣởng đến khả trả nợ Bên vay, bao gồm nhƣng không giới hạn Bên vay cá nhân bị việc làm, bị sa thải mất, hạn chế khả lao động so với thời điểm cấp tín dụng q) Khi nghĩa vụ trả nợ đƣợc bảo đảm nhiều tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm mà tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm bị xử lý đƣợc thực thi để toán cho nghĩa vụ khác nghĩa vụ trả nợ chƣa đến hạn đƣợc xem đến hạn Bên vay phải toán nợ trƣớc hạn cho Ngân hàng, trừ trƣờng hợp đƣợc Ngân hàng chấp thuận khác r) Các trƣờng hợp khác theo quy định pháp luật quy định Hợp đồng s) Bên vay vi phạm nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng bảo đảm tiền vay bảo đảm cho khoản vay theo Hợp đồng tín dụng Khi Bên vay có vi phạm đây, Ngân hàng đƣợc quyền yêu cầu Bên 83 vay thực biện pháp cần thiết để khắc phục thời gian hợp lý Ngân hàng định Trƣờng hợp Bên vay không khắc phục khắc phục không đầy đủ, Ngân hàng thực biện pháp cần thiết để thu hồi nợ (bao gồm việc khởi kiện, phát mại tài sản Bên vay ký quỹ, cầm cố, chấp Ngân hàng, kể thu hồi nợ trƣớc hạn) Khi thực hiện, Ngân hàng có thơng báo cho Bên vay Điều 10 Phạt vi phạm Trƣờng hợp Bên vay không thực nội dung thỏa thuận theo Hợp đồng tín dụng nhƣ sửa đổi, bổ sung, thay khác, Bên vay phải chịu phạt vi phạm theo quy định Hợp đồng tín dụng Điều khoản phạt vi phạm không áp dụng trƣờng hợp Bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc/lãi vốn vay Điều 11 Điều khoản chung Các Bên cam kết hoàn tất thủ tục cần thiết nội để đƣợc ký Hợp đồng tín dụng Thơng báo: Mọi thông báo thƣ từ giao dịch hai bên đƣợc gửi theo địa nêu Phần đầu Hợp đồng tín dụng (trừ trƣờng hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) đƣợc lập thành văn có chữ ký ngƣời có thẩm quyền; đƣợc chuyển bƣu điện ngày gửi đƣợc coi ngày theo dấu xác nhận bƣu điện sở nơi chuyển Bên vay có mặt địa nêu phần bên tham gia Hợp đồng tín dụng địa khác đƣợc thông báo cho Ngân hàng để nhận thông tin thực giải tranh chấp Hợp đồng Trƣờng hợp Bên vay mặt địa liên tục ba mƣơi (30) ngày không thông báo địa cho Ngân hàng Bên vay đƣợc coi giấu địa chỉ, cố tình trốn tránh nghĩa vụ thực (bao gồm nghĩa vụ trả nợ) Hợp đồng Khi đó, Ngân hàng đƣợc quyền khởi kiện đề nghị Toà án có thẩm quyền thụ lý vụ án theo thủ tục chung xét xử vắng mặt Bên vay mà không cần tiến hành thủ tục pháp lý khác 84 Phụ lục Bảng kê rút vốn CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢNG KÊ RÚT VỐN Số Hợp đồng: 01/2020/9805567/HĐTD Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Bình Dƣơng – PGD Tân Uyên Bên vay: (Bà) Trần Thị Thúy Hằng (Ông) Nguyễn Tấn Hùng  (Bà) Trần Thị Thúy Hằng - Năm sinh: 1985 - CMND số: 281387802 Cơng an Bình Dƣơng cấp ngày 05/11/2019 - Địa thƣờng trú: Khu phố 5, Uyên Hƣng, Tân Uyên, Bình Dƣơng - Điện thoại: 0348342273  Cùng với chồng (Ông) Nguyễn Tấn Hùng - Năm sinh: 1984 - CMND số: 281139559 Cơng an Bình Dƣơng cấp ngày 18/10/2012 - Địa thƣờng trú: Khu phố 5, Uyên Hƣng, Tân Uyên, Bình Dƣơng - Điện thoại: 0962502594 Căn cứ: - Hợp đồng tín dụng số: 01/2020/9805567/HĐTD ký ngày …./10/2020 (sau gọi “Hợp đồng tín dụng”) Đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Bình Dƣơng – PGD Tân Uyên cho rút số tiền vay là: 500.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) Thời hạn vay: 84 tháng đƣợc tính kể từ ngày ngày giải ngân Số hiệu tài khoản tiền vay: 65082000………… Để toán theo nội dung dƣới đây: STT Nội dung Số hiệu chứng từ kế toán Thanh toán tiền đầu tƣ xây dựng nhà UNC ngày …/10/2020 Số tiền (đồng) Tên đơn vị, số tài khoản, Ngân hàng ngƣời thụ hƣởng (Bà) Lê Thị Ngoan 500.000.000 TK số: 65010003795710 Tại NH: BIDV Bình Dƣơng Tài liệu liên quan:………………………………………………………………… Tôi/chúng cam kết: - Ngay sau đƣợc Ngân hàng chấp thuận cho vay Bảng kê rút vốn với nội dung chấp thuận Ngân hàng trở thành nội dung Hợp đồng tín dụng có giá trị ràng buộc quyền nghĩa vụ Tôi/Chúng Ngân hàng, đồng thời pháp lý để giải tranh chấp sau Nếu nội dung chấp thuận Ngân 85 hàng phần duyệt dƣới số tiền, lãi suất, thời hạn nội dung khác khác với nội dung mà Tơi/Chúng tơi đề nghị nội dung chấp thuận Ngân hàng có giá trị áp dụng Bảng kê rút vốn có hiệu lực kể từ ngày Ngân hàng chấp nhận giải ngân Tôi/Chúng tơi tốn đầy đủ số tiền gốc, lãi, lãi phạt q hạn (nếu có) khoản phí liên quan cho Ngân hàng - Bảng kê rút vốn đƣợc lập thành 03 bản, phận tách rời Hợp đồng tín dụng - Tồn nghĩa vụ tốn (gốc, lãi, lãi phạt, phí chi phí phát sinh theo Bảng kê rút vốn Hợp đồng tín dụng đƣợc bảo đảm biện pháp chấp/cầm cố/ký quỹ/bảo lãnh tài sản bên vay và/hoặc bên thứ ba/bên bảo đảm theo Hợp đồng chấp/cầm cố/ký quỹ/bảo lãnh (Hợp đồng bảo đảm) có phạm vi bảo đảm bao gồm Hợp đồng tín dụng Tơi/Chúng tơi cam kết thực theo điều khoản Hợp đồng tín dụng Bảng kê rút vốn Bình Dương, ngày tháng 10 năm 2020 BÊN VAY (ký ghi rõ họ tên) 86 PHẦN XÉT DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG I Tình hình giải ngân khách hàng: Hợp đồng tín dụng số: 01/2020/9805567/HĐTD ký ngày …./10/2020 Thời hạn: 84 tháng đƣợc tính kể từ ngày ngày giải ngân Biện pháp bảo đảm tín dụng: Các Hợp đồng chấp/cầm cố/ký quỹ/bảo lãnh (Hợp đồng bảo đảm) Bên vay/Bên thứ ba có phạm vi bảo đảm bao gồm Hợp đồng tín dụng Số tiền rút vốn luỹ kế rút theo Hợp đồng tín dụng số 01/2020/9805567/HĐTD ký ngày …./10/2020 là: đồng (Bằng chữ: Khơng đồng) Số tiền vay cịn lại đƣợc sử dụng: 500.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) II Không đồng ý khoản vay vốn theo số thứ tự:… III Đồng ý để Bên vay đƣợc vay vốn để toán khoản nợ: Đồng ý để Bên vay đƣợc rút vốn để toán theo số thứ tự: Với tổng số tiền rút vốn là: 500.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) Thời hạn vay: 84 tháng đƣợc tính kể từ ngày ngày giải ngân a) Ngày giải ngân: …/10/2020 b) Ngày đáo hạn: … /10/2027 Lãi suất vay: a) Lãi suất vay hạn: 7,6 /năm đƣợc cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân lần đầu Hết 12 tháng, áp dụng lãi suất cho vay thông thƣờng kỳ hạn theo quy định BIDV Lãi suất cho vay thông thƣờng đƣợc điều chỉnh định kỳ 06 tháng/lần vào ngày 01/03, 01/09 hàng năm theo thông báo lãi suất Ngân hàng thời điểm điều chỉnh b) Lãi suất nợ hạn 150 % lãi suất hạn thời điểm phát sinh nợ hạn Khi lãi suất vay hạn điều chỉnh lãi suất nợ hạn đƣợc điều chỉnh tƣơng ứng thời gian nợ hạn c) Lãi suất chậm trả lãi: 10 gian chậm trả /năm tính số dƣ lãi chậm trả tƣơng ứng với thời Phí : - Phí trả nợ trƣớc hạn:  Trả nợ trƣớc hạn vòng 12 tháng đầu tiên: thu 1% nhân (x) số tiền trả nợ trƣớc hạn  Trả nợ trƣớc hạn từ tháng 13 đến hết tháng 36: thu 0,5% nhân (x) số tiền trả nợ trƣớc hạn 87 - Phí cam kết rút vốn (kể từ thời điểm Hợp đồng có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu): theo thông báo Ngân hàng thời kỳ nhƣng tối đa không 500.000 đồng Toàn nghĩa vụ trả nợ (gốc, lãi, lãi phạt, phí chí phí phát sinh) theo Hợp đồng/Bảng kê rút vốn đƣợc bảo đảm biện pháp bảo đảm ghi nhận theo Hợp đồng tín dụng số 01/2020/9805567/HĐTD ngày …./10/2020 Các nội dung khác (nếu có): Các nội dung khác đƣợc thực theo quy định Hợp đồng tín dụng số 01/2020/9805567/HĐTD ngày …./10/2020 Bảng kê rút vốn đƣợc lập thành 03 có giá trị pháp lý nhƣ nhau, Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 Bình Dương, ngày tháng 10 năm 2020 CB.QLKH PHÊ DUYỆT GIẢI NGÂN (ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) 88 ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN 30 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu. .. ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN 26 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG - PGD TÂN UYÊN TRONG NĂM TỚI 47 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI