Tính cấp thiết của đề tài
Trong thời gian qua, Đảng và Chính phủ Việt Nam đã chú trọng đến vấn đề người nghèo thông qua việc triển khai chương trình mục tiêu Quốc gia xoá đói giảm nghèo Chương trình này đóng vai trò chiến lược quan trọng trong sự phát triển của đất nước, với nhiều giải pháp đồng bộ được thực hiện Một trong những giải pháp nổi bật là việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), nhằm tách biệt tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, từ đó tập trung nguồn lực tài chính để hỗ trợ vay ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum, cùng với hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội toàn quốc, đã đạt được nhiều thành tựu kinh tế - xã hội quan trọng trong những năm qua Việc hỗ trợ vay vốn ưu đãi cho một bộ phận lớn hộ nghèo đã kích thích sự phát triển của thị trường sản xuất hàng hóa và tiêu thụ, góp phần tích cực vào chương trình mục tiêu Quốc gia xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội tại tỉnh.
Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum hiện đang gặp một số hạn chế trong hoạt động huy động vốn Do đó, việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng là cần thiết Mục tiêu là đề xuất những giải pháp huy động vốn hiệu quả nhằm đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
Huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum là yêu cầu cấp thiết để nâng cao hiệu quả các chương trình quốc gia xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm và an sinh xã hội, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Với trách nhiệm và tâm huyết của cán bộ tại ngân hàng, tôi đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum” làm chuyên đề tốt nghiệp.
Mục tiêu của nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát
Dựa trên lý thuyết tổng hợp, bài viết này hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn trong ngân hàng chính sách xã hội Luận văn phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum Từ đó, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao khả năng huy động vốn hiệu quả hơn.
Mục tiêu cụ thể
- Nghiên cứu, hệ thống hoá các vấn đề cơ bản huy động vốn của NHCSXH
- Phân tích, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến thực hiện huy động vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội tại chi nhánh tỉnh Kon Tum
- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị để tăng cường khả năng huy động vốn cho Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum.
Câu hỏi nghiên cứu
Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội bao gồm chính sách lãi suất, quản lý rủi ro, và chiến lược marketing Đánh giá những yếu tố này giúp xác định mức độ thành công trong việc huy động vốn, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng Sự tác động của các yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thu hút nguồn vốn mà còn quyết định sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích những hạn chế trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum, đồng thời chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế đó Dựa trên những phân tích này, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó cải thiện khả năng cung ứng dịch vụ tài chính cho người dân và doanh nghiệp trong khu vực.
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết này tập trung vào việc thu thập và phân tích số liệu thứ cấp từ Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum Đề tài sử dụng các phương pháp phân tích, tổng hợp và thống kê để đánh giá sự tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng trong những năm qua.
Bố cục của đề tài
Đề tài được chia làm 3 chương cơ bản:
Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn, hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội
Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Thuật ngữ “huy động vốn” phản ánh vai trò quan trọng trong việc cân bằng nguồn vốn giữa những người thừa và thiếu vốn trong nền kinh tế Ngân hàng đóng vai trò trung gian, sử dụng các công cụ và nghiệp vụ của mình để huy động và phân phối nguồn vốn trong xã hội, giúp tạo ra sự ổn định và phát triển kinh tế.
Huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Ngân hàng sử dụng nguồn tài chính này để kinh doanh sinh lời và chia sẻ một phần lợi nhuận với người gửi thông qua lãi suất.
Huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán hoặc phát hành giấy tờ có giá Hoạt động này tạo ra nguồn tài chính quan trọng cho ngân hàng, phục vụ cho các hoạt động kinh doanh và phát triển của ngân hàng.
1.1.2 Đối tượng huy động vốn
Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ bốn đối tượng, trong đó dân cư là nguồn tiềm năng lớn nhất Dân cư cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định và quy mô lớn, nhờ vào việc gửi tiền vào ngân hàng để sinh lời, mặc dù họ không có nhu cầu đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, các tổ chức kinh tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng.
Ngày nay, hầu hết các tổ chức kinh tế đều mở tài khoản ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình, từ đó tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Việc phát triển và quản lý hiệu quả các tài khoản này giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp.
Khi không còn nguồn huy động nào khác, các ngân hàng sẽ tìm đến ngân hàng Trung ương để bù đắp thiếu hụt tạm thời và đảm bảo khả năng thanh toán Ngân hàng Trung ương sẽ cho vay chủ yếu qua hình thức tái chiết khấu hoặc cầm cố thương phiếu mà họ nắm giữ Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội, hơn 90% nguồn vốn huy động đến từ ngân hàng Trung ương, chủ yếu được sử dụng cho vay các đối tượng chính sách, hộ nghèo, học sinh sinh viên và doanh nghiệp vừa và nhỏ Các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác thường chỉ tiếp cận ngân hàng Trung ương khi cần đảm bảo khả năng thanh toán hoặc bù đắp thiếu hụt tạm thời.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn a Nguồn vốn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò là nguồn tài nguyên thiết yếu đối với ngân hàng Khi ngân hàng mới hoạt động, bước đầu tiên là mở tài khoản tiền gửi nhằm giữ và thanh toán cho khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
Tiền gửi là một nguồn tài chính quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để tăng cường lượng tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn vốn, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để quản lý và thực hiện các giao dịch thanh toán Ngân hàng sẽ đáp ứng các nhu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép, mặc dù lãi suất cho loại tiền gửi này thường rất thấp hoặc bằng không Khách hàng có thể tận hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán, nhưng phải đảm bảo có đủ tiền trong tài khoản để thanh toán Một số ngân hàng còn kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay để tăng tính linh hoạt cho khách hàng.
Nhiều khoản thu của doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian nhất định Mặc dù tiền gửi thanh toán rất tiện lợi cho hoạt động thanh toán, nhưng lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi tiền, ngân hàng đã giới thiệu hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không thể sử dụng các hình thức thanh toán với loại tiền gửi này và nếu cần chi tiêu, họ phải đến ngân hàng để rút tiền Mặc dù không thuận tiện cho tiêu dùng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn lại mang lại lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn.
Tầng lớp dân cư có thu nhập tạm thời chưa sử dụng có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn tài chính nếu có khả năng tiếp cận ngân hàng Để thu hút tiền tiết kiệm, các ngân hàng khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh Mặc dù sổ tiết kiệm không được dùng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, nhưng có thể được chấp nhận để vay vốn nếu ngân hàng cho phép.
• Tiền gửi không có kỳ hạn
Khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường cho phép chủ tài khoản rút tiền bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước Khác với tiền gửi thanh toán, người gửi không thể sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Mặc dù số dư tài khoản này thường không lớn, nhưng ưu điểm của nó là ít biến động hơn so với tài khoản giao dịch Do đó, các ngân hàng thường trả lãi suất cao hơn cho loại tiền gửi này, nhằm thu hút vốn dễ dàng hơn.
• Tiền gửi có kỳ hạn
Khi cá nhân mở tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng, họ cần thỏa thuận về thời gian gửi và lãi suất Theo quy định, khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn, nghĩa là không thể rút cả gốc lẫn lãi trước thời điểm này Tuy nhiên, để nâng cao khả năng cạnh tranh, một số ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn.
Để ngăn chặn việc khách hàng rút tiền trước hạn, ngân hàng thường khấu trừ một phần lãi suất mà khách hàng nhận được Các ngân hàng cung cấp nhiều loại kỳ hạn gửi tiền khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, và 24 tháng để thu hút nguồn vốn ổn định Thông thường, lãi suất huy động sẽ cao hơn cho những kỳ hạn dài hơn.
• Tiền gửi của các ngân hàng khác
Ngân hàng có thể gửi tiền tại ngân hàng khác nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác, tuy nhiên quy mô thường không lớn Để huy động vốn, ngân hàng tiến hành phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, với đặc điểm lãi suất cao và tính ổn định tương đối tốt Tuy nhiên, nguồn vốn này không thể rút trước hạn và chỉ có thể được bán lại trên thị trường thông qua nghiệp vụ chiết khấu Do đó, nguồn vốn này chủ yếu được sử dụng cho các khoản đầu tư trung và dài hạn.
Các loại trái phiếu NH
- Tính chất định danh: vô danh, dễ chuyển nhượng nhưng khó quản lý, ký danh: ngược lại
- Tính chất đảm bảo: trái phiếu có đảm bảo hoặc trái phiếu không có đảm bảo
- Theo đồng tiền ghi trên trái phiếu: trái phiếu NH bằng VNĐ, trái phiếu NH bằng ngoại tệ: USD…
- Theo việc bảo toàn giá trị của đồng vốn
- Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau
1.1.4 Phân loại huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng, tuy quy trình thực hiện thường giống nhau, nhưng các hình thức huy động lại rất đa dạng Việc phân loại các hình thức huy động vốn phụ thuộc vào tiêu chí được lựa chọn, trong đó phân loại theo thời gian là một trong những cách phổ biến.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng phản ánh khả năng thực hiện công tác huy động vốn với chi phí thấp nhất và rủi ro tối thiểu, đồng thời đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư và cho vay một cách hiệu quả Về mặt lượng, hiệu quả huy động vốn được thể hiện qua kết quả thu được so với chi phí bỏ ra, trong khi về mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng Các khía cạnh của hiệu quả huy động vốn bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đối với xã hội được thể hiện qua việc bổ sung nguồn vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân Sự tiết kiệm chi tiêu và tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh đã tạo ra nhiều công ăn việc làm, góp phần nâng cao đời sống cho người dân thông qua lợi nhuận từ khoản tiết kiệm tại ngân hàng Đặc biệt, trong bối cảnh các nước đang phát triển cần nhiều vốn để thúc đẩy kinh tế, hiệu quả huy động vốn từ dân cư ngày càng trở nên quan trọng.
Hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng được thể hiện qua các lợi ích khi gửi tiền vào Ngân hàng, bao gồm lãi suất sinh lời và các tiện ích dịch vụ Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi lãi suất và ưu đãi từ Ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và các hình thức đầu tư khác Đối với Ngân hàng, hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua sự so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí huy động Hiệu quả càng cao khi kết quả đạt được lớn và chi phí bỏ ra thấp.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng phản ánh khả năng thu hút vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đồng thời đảm bảo an toàn và duy trì nguồn vốn ổn định trong từng giai đoạn.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn Để việc đánh giá về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng được chính xác và đầy đủ, người ta thường sử dụng 2 chỉ tiêu cơ bản sau:
Chỉ tiêu định tính và định lượng là hai khía cạnh quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Điểm khác biệt chính giữa ngân hàng và các doanh nghiệp phi tài chính là ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, trong khi các doanh nghiệp khác chủ yếu dựa vào vốn tự có Do đó, việc đánh giá hiệu quả huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, là một nhiệm vụ thiết yếu trong nghiên cứu nguồn vốn của ngân hàng Các nhà nghiên cứu thường tập trung vào một số chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả này.
➢ Tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Vốn huy động của Ngân hàng cần phải tăng trưởng ổn định về số lượng để đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác đang gia tăng Nếu Ngân hàng có khả năng huy động một lượng vốn lớn nhưng không ổn định, thường xuyên gặp tình trạng rút tiền lớn, thì nguồn vốn dành cho đầu tư và cho vay sẽ bị hạn chế, dẫn đến hiệu quả huy động vốn không cao và gặp khó khăn về thanh khoản.
Tổng VHĐ năm sau – Tổng VHĐ năm trước
Tốc độ tăng trưởng VHĐ = * 100%
Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn của Ngân hàng tăng
Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm
Vốn của Ngân hàng đã tăng trưởng ổn định trong nhiều năm, với tỷ lệ tăng trưởng xấp xỉ nhau, điều này không chỉ giúp Ngân hàng dễ dàng dự đoán lượng vốn huy động mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hòa vốn Sự tăng trưởng này còn thể hiện hình ảnh tích cực của Ngân hàng trong mắt công chúng, đồng thời đảm bảo sự phù hợp giữa việc mở rộng huy động vốn và tín dụng.
Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn và từng loại vốn riêng biệt, với sự biến động của từng loại vốn đôi khi khác nhau và không đồng nhất với tổng vốn Chỉ tiêu này, kết hợp với tỷ trọng vốn, giúp đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng một cách sâu sắc và toàn diện hơn.
Ngân hàng cần đánh giá quy mô vốn huy động của mình thông qua tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) Tỷ lệ này giúp ngân hàng xác định hiệu quả trong việc huy động vốn và điều chỉnh chiến lược phù hợp.
Tổng vốn huy động TLHTKHHĐ Kế hoạch huy động vốn
➢ Chỉ tiêu xác định chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng số tiền mà ngân hàng cần chi để có được nguồn vốn, bao gồm cả lãi suất và các chi phí khác Để quản lý hiệu quả chi phí này và xác định lãi suất tiền gửi, tiền vay hợp lý, ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân bằng một công thức cụ thể.
Tổng lãi phải trả và chi phí trả lãi bình quân là hai yếu tố quan trọng trong việc quản lý tài chính Tổng các khoản tiền gửi và vay cần được xem xét kỹ lưỡng, tuy nhiên, cách tính này có một số nhược điểm như không bao gồm các chi phí liên quan đến việc huy động vốn Điều này có thể gây khó khăn trong việc quyết định lựa chọn nguồn vốn phù hợp Để khắc phục những hạn chế này, chúng ta có thể áp dụng một công thức tính toán khác.
Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và chi phí huy động, trong đó chi phí trả lãi bình quân gia quyền đóng vai trò quan trọng Phương pháp này chỉ cho phép đánh giá chi phí trong quá khứ, vì vậy để phân tích chi phí trong tương lai, cần áp dụng công thức tính chi phí huy động vốn biên.
Tỷ lệ huy động trên dư nợ = * 100%
Chi phí trả lãi tăng thêm
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền =
Tổng vốn huy động tăng thêm
➢ Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn
Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có: Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có = 100%
Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng giúp so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn Chỉ số này cung cấp thông tin về khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Tỷ trọng từng loại hình huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng giúp xác định cấu trúc nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các thời kỳ Qua đó, ngân hàng có thể nhận diện những ưu điểm và nhược điểm trong công tác huy động vốn của mình.
Số dư từng loại tiền gửi
Tỷ trọng từng loại nợ = * 100%
Tổng nguồn vốn huy động
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Huy động vốn là yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Công tác này bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố chủ quan và khách quan Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình này.
1.3.1 Môi trường hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội: a Môi trường chính trị - pháp luật
Tất cả các hoạt động kinh doanh, bao gồm cả hoạt động của ngân hàng, đều phải tuân thủ pháp luật Các ngân hàng tại Việt Nam phải tuân theo luật các tổ chức tín dụng cùng với các văn bản pháp lý khác của nhà nước Hiện nay, các ngân hàng được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do đó, các chi nhánh ngân hàng không chỉ phải tuân thủ pháp luật và các văn bản dưới luật mà còn phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Trung ương về lãi suất, dự trữ và hạn mức cho vay trong từng giai đoạn.
Ngân hàng Chính sách Xã hội, thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động dưới sự chi phối của các chính sách Nhà nước, bao gồm văn bản quy phạm và thông tư từ Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Trung ương và Quốc Hội thông qua các Quyết định và quy định liên quan.
Nhà nước đã nhận thấy tầm quan trọng của việc huy động vốn và đã ban hành các văn bản hướng dẫn nhằm khuyến khích các ngân hàng mở rộng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Một trong những chỉ thị quan trọng là Thông tư Số 23/2013/TT-NHNN, quy định rằng các tổ chức tín dụng nhà nước phải duy trì số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) bằng 2% số dư vốn huy động theo quy định Điều này nhằm đảm bảo tính ổn định và phát triển bền vững cho hệ thống tài chính.
Năm 2002, Chính phủ ban hành chính sách tín dụng nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, áp dụng chủ yếu cho các tổ chức tín dụng nhà nước duy trì tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội Các ngân hàng này bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, và NHCSXH Ngoài ra, còn có các quyết định và chỉ thị quan trọng như Quyết định Số 15/QĐ-HĐQT của NHCSXH về tổ chức và hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn, cùng với Nghị định Số 68/2013/NĐ-CP quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi.
Tình trạng phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Khi nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người dân tăng lên, dẫn đến nhu cầu tích lũy cao hơn và lượng tiền gửi vào ngân hàng gia tăng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, thu nhập thực tế giảm và biến động, làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền Điều này không chỉ giảm lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế mà còn có nguy cơ khiến khách hàng rút tiền khỏi ngân hàng, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin của khách hàng.
Các chính sách phát triển kinh tế ảnh hưởng đến nguồn huy động vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Việc Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt có thể thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và tổng phương tiện thanh toán, nhưng cũng tạo ra khó khăn cho doanh nghiệp, nhất là những doanh nghiệp phụ thuộc vào vốn vay Sự thắt chặt tín dụng dưới 20% trong khi tăng trưởng tín dụng đạt 30% buộc ngân hàng phải chọn lọc doanh nghiệp đủ điều kiện vay Để đối phó, các ngân hàng có thể tăng lãi suất, điều này càng làm khó khăn cho doanh nghiệp khi không có lựa chọn nào khác, vì hạn mức tín dụng 20% áp dụng đồng đều cho tất cả ngân hàng.
Khi xây dựng chiến lược phát triển cho ngân hàng, cần xem xét kỹ lưỡng môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Để tồn tại và phát triển, ngân hàng phải thiết lập chiến lược kinh doanh hợp lý nhằm vượt qua đối thủ Việc cải tiến và đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu thị trường và thực hiện marketing hiệu quả là những yếu tố quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng cần đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ cán bộ để nâng cao chất lượng phục vụ Cạnh tranh không chỉ là thách thức mà còn là động lực thúc đẩy sự phát triển chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn.
Hoạt động của ngân hàng không chỉ đơn thuần trong cạnh tranh như lúc mới ra đời
Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính hiện nay không chỉ giữa các ngân hàng mà còn mở rộng ra các tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, và nhiều dịch vụ khác như bảo hiểm và tiết kiệm Bưu điện Những yếu tố này tác động mạnh mẽ đến chính sách huy động vốn của ngân hàng, buộc các ngân hàng phải điều chỉnh chiến lược phù hợp theo từng giai đoạn, nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới.
Lãi suất huy động vốn là yếu tố quan trọng đối với cá nhân và tổ chức khi gửi tiền vào ngân hàng Trong một nền kinh tế, lãi suất cao thu hút nhiều nhà đầu tư hơn, mặc dù lượng tiền gửi còn phụ thuộc vào các yếu tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán và uy tín ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất cao, linh hoạt và hợp lý vẫn là yếu tố kích thích chính để người gửi tiền lựa chọn gửi tiết kiệm, nhằm mục đích hưởng lãi.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn của ngân hàng, với chính sách linh hoạt giúp cân bằng quy mô và cơ cấu nguồn vốn Chính sách này cần thu hút vốn hiệu quả đồng thời đảm bảo ngân hàng hoạt động có lãi Việc duy trì lãi suất cạnh tranh là cần thiết, đặc biệt khi lãi suất thị trường cao Lãi suất hợp lý không chỉ hấp dẫn người gửi tiền mà còn thu hút khoản tiền nhàn rỗi Các ngân hàng phải cạnh tranh không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các công cụ tài chính khác Trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể thúc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển đổi giữa các hình thức đầu tư và tổ chức khác nhau.
Dựa trên thông tin của khách hàng trong hoạt động huy động và sử dụng vốn, ngân hàng có thể xây dựng hệ thống chính sách và biện pháp phù hợp nhằm đạt được quy mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn Hệ thống chính sách này bao gồm các yếu tố như chính sách huy động vốn về quy mô, cơ cấu, kỳ hạn và lãi suất; các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi; chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ; cùng với các chính sách tổ chức kỹ thuật và phục vụ giao tiếp.
Tâm lý người dân trong việc sử dụng tiện ích ngân hàng, độ tin cậy vào ngân hàng, thói quen gửi tiền và tiết kiệm, cũng như sở thích tiêu dùng, đều ảnh hưởng đến chính sách ngân hàng Sự khác biệt này rõ ràng khi so sánh giữa các quốc gia; ở những nước có nền kinh tế hàng hóa phát triển, ngân hàng trở nên gần gũi và việc sử dụng dịch vụ ngân hàng diễn ra thường xuyên Ngược lại, ở các nước đang phát triển, ngân hàng vẫn còn xa lạ với một bộ phận lớn người dân.
Ngân hàng phân loại khách hàng thành nhiều nhóm để áp dụng các chính sách phù hợp Đối với những khách hàng lâu năm, có giao dịch thường xuyên và số dư tiền gửi lớn, ngân hàng thường cung cấp lãi suất ưu đãi và thực hiện chương trình xét thưởng cho những đối tác tin cậy.
1.3.4 Nhân tố kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh, các ngân hàng đang không ngừng đổi mới công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ và chuyên môn Việc đa dạng hóa và cải tiến dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng, giúp các ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu kinh doanh và thị trường.
