Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM LÊ THỊ THANH CANG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM Kon Tum, tháng 06 năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : Th.S PHẠM THỊ NGỌC LY SINH VIÊN THỰC HIỆN : LÊ THỊ THANH CANG LỚP : K11NH MÃ SỐ SINH VIÊN : 17152340201010 Kon Tum, tháng 06 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình Đại học chun ngành tài chính- ngân hàng chuyên đề xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Phân hiệu Đại Học Đà Nẵng Kon Tum hết lòng tận tụy, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học Trường, đặc biệt Th.S Phạm Thị Ngọc Ly tận tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu nội dung nghiên cứu đề tài Các anh/chị, bạn đồng nghiệp công tác Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum hỗ trợ tạo điều kiện cho suốt q trình thực tập Cuối tơi xin chân thành cám ơn bạn lớp K11NH chia kiến thức kinh nghiệm trình học tập thực đề tài Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện chuyên đề, trao đổi tiếp thu kiến thức đóng góp Q Thầy, Cơ bạn bè tham khảo nhiều tài liệu, xong khỏi có sai sót Rất mong nhận thơng tin góp ý Q Thầy, Cơ Xin chân thành cảm ơn ! Kon Tum, tháng năm 2021 Sinh viên Lê Thị Thanh Cang MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Đối tượng huy động vốn 1.1.3.Các hình thức huy động vốn 1.1.4 Phân loại huy động vốn 1.1.5 Vai trò, ý nghĩa hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội 10 1.2.HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 11 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 12 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 16 1.3.1 Môi trường hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội: 16 1.3.2 Chính sách lãi suất 18 1.3.3 Chính sách khách hàng 19 1.3.4 Nhân tố kỹ thuật, công nghệ ngân hàng 19 1.3.5 Nhân tố tâm lý khách hàng 19 1.3.6 Hình thức huy động vốn, chất lượng phục vụ mạng lưới hoạt động 20 1.3.7 Khả tuyên truyền vận động ngân hàng 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM 22 2.1 KHÁI QUÁT CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM 22 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển NHCSXH tỉnh Kon Tum 22 i 2.1.2.Khái quát Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum 23 2.1.3.Chức nhiệm vụ Ngân hàng CSXH chi nhánh Kon Tum: 23 2.1.4 Cơ cấu tổ chức ngân hàng sách Xã hội tỉnh Kon Tum 24 2.1.5 Tình hình hoạt động thời gian qua 25 2.2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 28 2.3.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 31 2.4.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCSXH TỈNH KON TUM 35 2.4.1.Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 35 2.4.2.Chi phí huy động vốn 35 2.4.3.Tỷ trọng loại vốn huy động 35 2.4.4.Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn NHCSXH 36 2.4.5.Đánh giá số yếu tố ảnh hưởng đến kết huy động vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum 36 2.4.6.Đánh giá kết đạt số nguyên nhân hạn chế NHCSXH Kon Tum thời gian vừa qua 37 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM 40 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCSXH TỈNH KON TUM: 40 3.1.1.Mục tiêu phát triển 40 3.1.2.Chiến lược phát triển huy động vốn NHCSXH tỉnh Kon Tum: 41 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 42 3.2.1.Đa dạng hố hình thức huy động vốn ngân hàng 42 3.2.2.Mở rộng quan hệ đại lý mạng lưới huy động 43 3.2.3.Không ngừng đổi công nghệ 44 3.2.4.Chiến lược khách hàng 45 3.2.5.Chính sách giá lãi suất huy động vốn 46 3.2.6.Nâng cao chất lượng phục vụ 46 3.2.7.Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 47 3.3 KIẾN NGHỊ 48 3.3.1.Đối với phủ 48 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước : 49 3.3.3.Kiến nghị NHCSXH tỉnh Kon Tum 50 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ BĐD HĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị CT GN-VL Chương trình giảm nghèo việc làm CVHN Cho vay hộ nghèo CVXKLĐ Cho vay xuất lao động GDP Tổng sản phẩm nước GQVL Giải việc làm HĐND Hội đồng nhân dân HSSV Học sinh sinh viên NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNg Ngân hàng Phục vụ người nghèo NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NGÂN HÀNG Ngân hàng thương mại PGD NHCSXH Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội LĐ-TB&XH Lao động – Thương binh Xã hội TC CT-XH Tổ chức Chính trị – xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XHCN Xã hội chủ nghĩa XKLĐ Xuất lao động XĐGN Xóa đói giảm nghèo iii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, SƠ ĐỒ STT TÊN DANH MỤC SƠ ĐỒ TRANG Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức máy Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum 24 STT TÊN DANH MỤC BẢNG TRANG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Báo cáo kết huy động vốn Công tác sử dụng vốn NHCSXH tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2021 Số lượng phòng giao dịch chi nhánh địa bàn tỉnh Kon Tum iv 29 31 31 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian vừa qua Đảng, Chính phủ Việt Nam quan tâm đến vấn đề người nghèo xây dựng chương trình mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo Chương trình trở thành chiến lược quan trọng tiến trình phát triển đất nước, nội dung chương trình bao gồm nhiều giải pháp đồng triển khai thực Trong đó, việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) giải pháp quan trọng, nhằm tách bạch tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, tập trung nguồn lực tài cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Cùng với hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội tồn quốc, năm vừa qua hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum đạt hiệu kinh tế - xã hội to lớn Việc phận lớn hộ nghèo vay vốn ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh, thức dậy thị trường sản xuất hàng hoá, tiêu thụ rộng lớn, góp phần tích cực, hiệu vào thực chương trình mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Trên thực tế, Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum số mặt hạn chế, bất cập, hoạt động huy động vốn Chính vậy, việc nghiên cứu tìm yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng, qua đưa giải pháp huy động vốn cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Bên cạnh đó, huy động vốn ngân hàng yêu cầu cấp thiết, nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum góp phần nâng cao hiệu chương trình Quốc gia xố đói giảm nghèo, giải việc làm, an sinh xã hội, phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kon Tum Xuất phát từ với trách nhiệm, tâm huyết số cán cơng tác Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum, lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở lý thuyết tổng hợp, hệ thống lại vấn đề lý luận huy động vốn ngân sách xã hội, luận văn tiến hành phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum từ đề xuất giải pháp kiến nghị tăng cường khả huy động vốn 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề huy động vốn NHCSXH - Phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến thực huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum - Đề xuất giải pháp kiến nghị để tăng cường khả huy động vốn cho Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum Câu hỏi nghiên cứu - Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội, để từ đánh giá ảnh hưởng yếu tố đến hiệu hoạt động động huy động vốn ngân hàng? - Trên sở mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế, Nghiên cứu đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến thực huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum Phạm vi thời gian: số liệu khảo sát phục vụ nghiên cứu từ năm 2002 đến năm 2020 đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu: số liệu thứ cấp Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum Đề tài sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp thống kê, so sánh số liệu qua năm để phân tích, đánh giá tác động yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum Bố cục đề tài Đề tài chia làm chương bản: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn, hiệu huy động vốn Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1.1 Khái niệm Bản thân thuật ngữ “huy động vốn” nêu lên tương đối công việc công tác Trong kinh tế tồn người thừa vốn người thiếu vốn, nói Ngân hàng đóng vai trị điều hồ mâu thuẫn việc sử dụng công cụ, nghiệp vụ để huy động nguồn vốn xã hội Thực chất, huy động vốn nghiệp vụ hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác, tạo nên nguồn tài ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời trả lại phần lợi nhuận cho người gửi thông qua công cụ lãi suất Như vậy, Huy động vốn nghiệp vụ hoạt động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng dân cư gửi vào Ngân hàng dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn phát hành loại giấy tờ có giá…tạo nên nguồn tài cho ngân hàng sử dụng trình hoạt động ngân hàng 1.1.2 Đối tượng huy động vốn Hiện ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ bốn đối tượng sau: a Dân cư Đây đối tượng có nhiều tiềm nhất, cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có quy mơ lớn tính ổn định cao Người dân có thu nhập lại khơng có nhu cầu đầu tư trực tiếp vào hoạt động sản xuất kinh doanh, muốn sinh lời, họ đầu tư gián tiếp cách gửi tiền vào ngân hàng, uỷ thác vốn cho ngân hàng b Các tổ chức kinh tế Ngày nay, hầu hết tổ chức kinh tế mở tài khoản ngân hàng nhằm phục vụ cho hoạt động Nhìn chung tài khoản đem lại cho ngân hàng lượng vốn ổn định Phát triển quản lý tốt tài khoản cho phép ngân hàng có nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp c Ngân hàng trung ương Chỉ khơng cịn huy động từ nguồn nữa, ngân hàng tìm đến ngân hàng Trung ương nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời hay đảm bảo khả tốn Khi ngân hàng Trung ương cho ngân hàng vay chủ yếu hình thức tái chiết khấu cầm cố thương phiếu mà Ngân hàng Trung ương nắm giữ Riêng NHCSXH phần lớn nguồn vốn huy động tư ngân hàng trung ương chuyển về, chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động NH, nguồn vốn chủ yếu sử dụng cho vay đối tượng sách, hộ nghèo, học sinh sinh viên doanh nghiệp kinh doanh vừa nhỏ nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 3.1.2 Chiến lược phát triển huy động vốn NHCSXH tỉnh Kon Tum: Nguồn vốn lớn mạnh, động lực tạo đà cho việc thực thành công chiến lược phát triển NH Định hướng huy động vốn NHCSXH giai đoạn trì phát huy biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp Đồng thời, phát huy tín nhiệm cao NH nước địa bàn tỉnh để tranh thủ tiếp nhận vốn uỷ thác TCTD khác Vì vậy, NH cần phải có phương hướng chiến lược cho hoạt động huy động vốn tương lai sau: - Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: Tiết kiệm; toán; chuyển tiền - Tiếp tục thực chế ưu đãi lãi suất phù hợp với khả tài Nhà nước đối tượng vay vốn thời kỳ Mức độ ưu đãi lãi suất phân biệt theo nhóm đối tượng thụ hưởng, giảm dần thay hình thức ưu đãi qui trình, thủ tục điều kiện vay vốn Mức ưu đãi cao dành cho hộ đồng bào dân tộc nghèo vùng đặc biệt khó khăn Đối với hộ không thuộc diện hộ nghèo hưởng số sách tín dụng ưu đãi, hộ cận nghèo lãi suất tiếp cận dần với lãi suất thị trường - Rủi ro nguyên nhân khách quan xử lý theo quy định Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội có trách nhiệm phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, xây dựng quy trình xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động - Hồn thiện chế khốn tài ổn định giai đoạn, có chế cấp bù thích hợp để phát huy tính chủ động đảm bảo khả đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội; bảo đảm đủ bù đắp chi phí hoạt động theo chế độ quy định; bảo đảm quyền lợi cho cán bộ, viên chức người lao động yên tâm gắn bó với ngành - Củng cố tổ chức, nâng cao lực, chất lượng hoạt động Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp - Nâng cao hiệu phương thức uỷ thác tín dụng thơng qua tổ chức trị - xã hội với tham gia đạo, giám sát cấp uỷ, quyền địa phương cấp, tăng cường vai trị quyền cấp xã - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội Hình thành hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Phối hợp chặt chẽ Ban Kiểm soát với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội - Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách xã hội, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp - Đào tạo đội ngũ cán làm uỷ thác, cán Tổ tiết kiệm vay vốn có kiến thức 41 về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phịng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo đối tượng sách 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM Để góp phần khắc phục hạn chế, yếu công tác huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum, giải pháp chủ yếu đặt là: 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn ngân hàng Do hình thức huy động vốn ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum suốt thời gian quan nhìn chung chưa có đổi mới, hình thức huy động cịn đơn gian truyền thống Vì vậy, Ngân hàng tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài ngân hàng phấn đấu đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trước hạn phần, trả lãi định kỳ với gửi lớn, khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn trong giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hình thức huy động truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, cơng cụ tốn giấy tờ có giá ngân hàng phát hành, đa dạng hố thời hạn gửi cụ thể ngồi loại 3,6,12 tháng nên thêm loại dài hạn 1,3,5,10 hay 15 năm với việc đưa thêm yếu tố chuyển nhượng để thuận tiện cho việc bán lại cá nhân, doanh nghiệp hay NH trước ngày đến hạn Bên cạnh cần đưa nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thưởng…, tiến tới điều kiện tiềm ẩn nguy tái lạm phát nên thực "Bảo hiểm tiền gửi" phát hành trái phiếu bên để vay vốn nước đồng thời mở rộng quan hệ với ngân hàng nước ngồi tổ chức tài nước ngồi… Ngân hàng cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản toán, điều có nghĩa khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản toán qua ngân hàng Thực tế cho thấy thực tốt công tác tạo nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động rẻ Để làm điều điều kiện cần quy định tổ chức hành nghiệp kể Kho bạc Nhà nước mở tài khoản toán qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lượng tiền mặt tạm thời nhàn dỗi đơn vị vào trình tài trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch việc toán mở tài khoản hệ thống quan thuộc ngân sách Nhà nước toán qua Kho bạc làm cho kinh tế thiếu vốn lại thiếu vốn lúc tiền tạm thời nhàn rỗi hệ thống ngân sách lại không tận dụng, tất nhiên trường hợp kho bạc thành viên thị trường liên ngân hàng số tiền tạm thời nhàn rỗi tận dụng đem lại hiệu cao 42 Hiện cịn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn bưu điện, điện lực, cấp nước… nên cần tổ chức thu qua hệ thống ngân hàng cách yêu cầu người toán nộp tiền đến quan thu tiền tổ chức nói để thu tiền hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua thu Đơn vị thụ hưởng tiết kiệm chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng cường nguồn vốn huy động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum nên có phương án để tiếp cận triển khai theo hình thức Để đa dạng hố hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đưa hình thức dịch vụ nhận trả tiền ngồi ngân hàng (ngồi hành chính, ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mơ hình ngân hàng hoạt động 24/24h ngày để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày Đồng thời, ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền nhà, văn phịng doanh nghiệp, sau thức áp dụng nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống NH nước ta Để giải vấn đề đòi hỏi ý, quan tâm ngành, cấp Nhà nước Hiện nay, NH khác chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum rè rặt, lo lắng đưa biện pháp thu hút nguồn vốn trung - dài hạn Vì để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế trước mắt, chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum muốn đẩy mạnh công tác huy động vốn dài hạn có hiệu cụ thể cần phải mạnh dạn bước mở rộng hình thức huy động vốn: Gửi lần rút lãi hàng tháng, tháng gửi vào số tiền định vào tài khoản với thời hạn năm hưởng lãi suất có kỳ hạn…Có khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ dài hạn hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Trong xu hội nhập với kinh tế khu vực giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ Bởi kinh tế nước ta mở cửa, mở nhiều hội giao lưu làm ăn buôn bán doanh nghiệp nước tổ chức nước nên nhu cầu ngoại tệ ngày tăng Trong lúc khả huy động ngoại tệ chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum yếu, Chính chi nhánh cần đưa hình thức huy động hấp dẫn thuận lợi để huy động vốn TCKT dân cư nước mà thu hút vốn Cơng ty nước ngồi, xí nghiệp kinh doanh cá nhân nước Việt Nam Ngồi cịn phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nước ngồi cách thơng qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng ngồi nước để đầu tư vào dự án kinh tế 3.2.2 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lưới huy động Quy mô mạng lưới hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum cịn nhiều bất cập Vì chi nhánh gặp khó khăn việc mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng Hơn nữa, địa bàn hoạt động chi nhánh cịn có số chi nhánh NHTM khác hoạt động Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết chi 43 nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum Mặc dù gặp số bất lợi song công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Một yếu tố dẫn đến thành cơng việc chi nhánh chủ trương mở rộng mạng lưới huy động Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động lượng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới huy động Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân cư để đặt quầy huy động, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân cư lớn công tác sinh hoạt, nơi cách xa chi nhánh ngân hàng Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng số khu vực nơi tập trung nhiều trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp…chi nhánh nên bố trí quầy tiết kiệm để huy động vốn nhiều Mặc dù sống sinh viên cịn có nhiều khó khăn sống xa nhà nên họ thường phải dự trữ lượng tiền đủ để trang trải khoản sinh hoạt phí vài tháng Quỹ tiết kiệm hoạt động khơng đem lại an toàn cho đồng tiền họ mà cịn làm cho sinh lời Như với sinh viên số tiền huy động nhỏ tất sinh viên nhận thức việc gửi tiền vào ngân hàng có lời gửi nguồn vốn ngân hàng tăng lên cách đáng kể Tóm lại, để khởi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân cư, vùng ngoại thành- nông thôn dân tộc thiểu số 3.2.3 Không ngừng đổi cơng nghệ Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng có vai trị lớn việc thúc đẩy ngành kinh tế phát triển, Vì mà cơng nghệ ngân hàng trước bước, công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến mặt hoạt động toán, giao dịch, kế toán…Trong cạnh tranh ngân hàng không ngừng đổi công nghệ lẽ dịch vụ ngân hàng không đa dạng, đổi trừ ngân hàng áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Đối với ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt hơn, huy động nhiều vốn Nắm bắt vấn đề chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum thời gian qua tích cực đổi cơng nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ bỏ qua khâu không cần thiết….Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hướng sau: - Cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng để q trình tốn nhanh có hiệu quả, tạo niềm tin cho người gửi tiền - Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phịng Cần rút 44 ngắn thời gian thực số nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Thực tế vùng thành thị đại phận dân số cán công nhân viên, việc giao dịch họ với ngân hàng vay tiền gửi gặp khơng khó khăn ngân hàng doanh nghiệp bắt đầu kết thúc ngày làm việc vào thời điểm khoảng 30 phút sáng đến 30 phút chiều, việc bố trí thời gian làm việc tồn ngành cho hợp lý để vừa đảm bảo thời gian nghỉ ngơi cán công nhân viên vừa thu hút lượng tiền nhàn dỗi dân hiệu Về tổ chức cần cải tiến đổi mơ hình tổ chức với việc đa dạng hố hình thức huy động vốn cần phát triển mạnh kinh doanh đa năng, không nhận tiền gửi cho vay theo lối truyền thống mà phải mở rộng thêm nghiệp vụ tín dụng thu mua, chuyển nhượng, tư vấn, mơi giới, bảo hiểm, kinh doanh chứng khốn Với việc đổi cơng nghệ ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo uy tín với khách hàng kéo thêm nhiều khách hàng gửi tiền 3.2.4 Chiến lược khách hàng Khác với hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng khách hàng mang tính thường xuyên lâu dài Khả tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền Điều khẳng định sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, cụ thể sau: Hiện NHCSXH tỉnh Kon Tum chưa có tách bạch Phịng nguồn vốn Phịng marketing ngân hàng (Nghiên cứu khách hàng) công tác khách hàng chưa quan tâm nhiều Để cơng tác huy động vốn có hiệu chi nhánh nên sớm có Phịng marketing ngân hàng riêng hoạt động chuyên sâu, triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp Phịng phải có đồng chí cán lãnh đạo, cán nghiệp vụ thường xuyên có giao dịch với khách hàng để nắm bắt yêu cầu đòi hỏi từ phía khách hàng Từ có biện pháp đáp ứng kịp thời yêu cầu Ngày cơng nghệ thơng tin ngày phát triển việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết NHCSXH tỉnh Kon Tum cần hoạt động quảng cáo, tuyên truyền nhiều để người hiểu biết rộng rãi hoạt động Ngân hàng việc làm cần thiết hết tình hình cạnh tranh khốc liệt NHTM Chi nhánh cần phân loại khách hàng để có sách khuyến khích khách hàng có số dư tiền gửi lớn ổn định thơng qua lãi suất, giảm phí tốn chế độ ưu tiên khác Hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ với khách hàng, nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng từ đưa chiến lược khách hàng hợp lý Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ tốn nhanh kịp thời, xác, cụ thể khách hàng có tiền gửi lớn cần vào lấy có yêu cầu ngân hàng 45 đến tận nơi thu nhận phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu Khi khách hàng gửi tiền USD có nhu cầu chuyển đổi VNĐ ngược lại ngân hàng phải thực nhanh chóng thủ tục đơn giản, miễn phí Khi khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi cần gọi điện cho ngân hàng, ngân hàng cử cán hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp thắc mắc khách hàng nhanh chóng hồn tất thủ tục cần thiết 3.2.5 Chính sách giá lãi suất huy động vốn Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí NH, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn NH Vì vậy, NHCSXH cần hoạch định sách lãi suất linh hoạt đảm bảo nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý, chi phí rẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh sinh lời Lãi suất huy động vốn bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh NH tổ chức tín dụng khác Do vậy, xây dựng biểu lãi suất cho loại hình huy động vốn khác cho đối tượng khách hàng khác nhau, NHCSXH cần xem xét yếu tố: - Chính sách tiền tệ NH Nhà nước: việc ấn định lãi suất NH phải tuân thủ quy định khung lãi suất mà NHNN đưa cho tổ chức tín dụng - Cung cầu thị trường: lãi suất đưa phải phải tuân thủ quy luật cung - cầu vốn thị trường cho NH huy động đủ vốn theo kế hoạch mà thu hẹp lãi suất đầu - Chính sách lãi suất NH khác: cần đưa sách lãi suất có tính cạnh tranh với NH khác tạo hấp dẫn định khách hàng, tăng cường áp dụng lãi suất linh hoạt, lãi suất thoả thuận dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn - Các tiêu kinh tế vĩ mô tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá Dựa vào yếu tố này, NHCSXH đưa mức lãi suất dài hạn phù hợp với dự báo biến động lãi suất tương lai để có điều chỉnh phù hợp - Nhu cầu vốn sử dụng vốn NH: việc trì mức lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng NH cần phải cân nhắc cho việc tăng nguồn vốn có tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc NH có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn Ngược lại, NH có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Do đó, thiết phải cải thiện cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ - Thái độ nhân viên nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện - Tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thông nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thoả 46 mãn khách hàng, kể khách hàng khó tính - Lưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống lịch quầy giao dịch đến việc trơng nom gìn giữ phương tiện lại khách hàng - Phát động phong trào thi đua để cán thực tốt mục tiêu kinh doanh mà Ngân hàng giao cho - Thực tốt trang phục làm việc, thực văn minh lịch sự, đẹp nơi giao dịch - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cũ Tổ chức đơn đốc cán theo dõi tập huấn để tồn cán biết sử dụng thành thạo chương trình vi tính 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán kế toán người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng nên đòi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng cán cơng nhân viên thơng qua việc thường xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán cơng nhân viên nói chung cán làm cơng tác nguồn vốn nói riêng Cụ thể: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán cơng nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm cơng tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt cán công nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường cán - Cần trang bị kiến thức Marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bước vào 47 ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ Tất NHTM nước ta nay, phong cách phục vụ khách hàng cải thiện nhiều cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng ngân hàng, thấy thực “thượng đế”, hãnh diện bước vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần - Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thơng tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư: ➢ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần : Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; Có sách tỷ giá ổn định, cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới ➢ Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng rõ ràng Hệ thống sách pháp luật Nhà nước đề tài bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh ngân hàng nhiên cụ thể làm cho nội dung nghiệp vụ lại vấn đề rắc rối Hiện nay, luật pháp cịn có nhiều yếu tố chưa chi tiết để hỗ trợ ngân hàng cải tiến hình thức huy động vốn NH có nhu cầu nhận gửi, giải toả vốn nhanh cho khách hàng tận dụng chứng từ huy động vốn nguồn để chấp, cầm cố vay vốn lại phải trải qua nhiều khâu giấy tờ, thủ tục phức tạp Việc Nhà nước ban hành văn luật luật cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng 48 pháp luật hố có tính hiệu cao không tạo niềm tin với công chúng mà với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào NH Nhà nước cần nâng cao tính hiệu sách tài sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định rõ mục tiêu công cụ sách, tăng cường phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai NH ➢ Hỗ trợ, tạo lập thị trường phát triển huy động vốn cho NH Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy để phát triển kinh tế cơng nghiệp hố - đại hố vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Như việc hình thành phát triển thị trường vốn theo nghĩa việc làm cần thiết 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước : ➢ Xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù hợp với quy luật cung - cầu thị trường, điều hành sáng suốt sách tỷ giá, tăng cường vận dụng cơng cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung - cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc Về sách điều chỉnh tỷ giá, trường hợp phải điều chỉnh, nên tránh gây sốc cho thị trường mức thấp nhất, không để việc điều chỉnh rơi vào tình trạng "nước đến chân nhảy" ➢ Tăng cường công tác thông tin dự báo: Cần phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời công cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động hệ thống tài ➢ Nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quản lý hoạt động NH: NHNN cần mạnh tay với NH để lọc NHTM hoạt động yếu nhằm đẩy nhanh trình mua lại, sáp nhập NH 49 NHNN trước hết cần kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM cách chặt chẽ, tăng cường kiểm tra NH có biểu cạnh tranh không lành mạnh, áp dụng mức lãi suất huy động cao…để đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống, tránh trường hợp chạy đua lãi suất, lôi kéo khách hàng Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị NHCSXH tỉnh Kon Tum Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thơng tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kỳ hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kỳ hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kỳ hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kỳ hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kỳ hạn Mặc dù khách hàng chọn cách gửi khơng kỳ hạn lãi suất khơng kỳ hạn thấp lãi suất kỳ hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng 50 KẾT LUẬN Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kon Tum nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Chính việc nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn NHCSXH Kon Tum đặc biệt có ý nghĩa Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hoá lý luận NHCSXH, công tác huy động vốn, nghiệp vụ huy động vốn; hình thức huy động vốn, hiệu huy động vốn yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHCSXH Phân tích tình hình huy động vốn qua năm; yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động huy động vốn NHCSXH Kon Tum, lãi suất hình thức huy động….trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời kết đạt được, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn NHCSXH tỉnh Kon Tum, phân tích đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường khả huy động vốn NHCSXH Kon Tum thời gian tới 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]Trang website Ngân hàng CSXH Việt Nam www.vbsp.org.vn [2]NHCSXH tỉnh Kon Tum (2020-2010), Tài liệu tổng kết 10 năm [3]NHCSXH Việt Nam, Báo cáo thường niên năm từ 2010 đến 2020 [4]Bộ LĐTB&XH (2010), Những định hướng chiến lược chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2010-2019, NXB LĐ-XH [5]NHCSXH tỉnh Kon Tum (2010-2020), Báo cáo cân đối kế toán PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá báo cáo tốt nghiệp /10 điểm PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đánh giá báo cáo tốt nghiệp /10 điểm BẢNG ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP NĂM CỦA SINH VIÊN I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Lê Thị Thanh Cang MSSV: 17152340201010 Lớp: K11NH Ngành: Tài – Ngân hàng Tên chương trình thực tâp:Thực tập tốt nghiệp ; Thời gian: từ 01/03/2021 đến 31/05/2021 Giáo viên hướng dẫn/quản lý: Phạm Thị Ngọc Ly Tên đơn vị phận /phịng/ban tiếp nhận: Phịng Tín dụng Địa chỉ: 309 Duy Tân_P Duy Tân, thành phố Kon Tum, tỉnh Kon Tum, Việt Nam Cán trực tiếp phụ trách sinh viên đơn vị: Thảo Hồng Hoa Thông tin liên lạc (SĐT, địa email): SĐT: 0979850367 Email: hoakrvbsp@gmail.com II Phần đánh giá chi tiết Tổng điểm tối đa Nội dung đánh giá Điểm đánh giá Thái độ 20 Khả thực công việc giao 40 20 Các kỹ mềm 10 Trình độ ứng dụng tin học, tiếng Anh Ý tưởng sáng tạo, đóng góp thêm 10 Tổng 100 III Tổng kết Đánh giá nhận xét chung trình thực tập sinh viên Ý kiến đóng góp (nếu có) Kon Tum, ngày … tháng 06 năm 2021 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký, Họ tên, Đóng dấu) ... trạng hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum. .. NHCSXH Kon Tum thời gian vừa qua 37 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM 40 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY. .. 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM 22 2.1 KHÁI QUÁT CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH KON TUM