Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương – chi nhánh bắc nghệ an

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sau gia nhập Tổ chức thương mại WTO năm 2007, kinh tế Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ với tốc độ phát triển mức cao so với nước giới Quy mô kinh tế năm 2013 đạt gần 176 tỷ USD, thu nhập bình quân đầu người khoảng 1.960 USD; Lạm phát giảm từ mức 18,13% năm 2011 xuống 6% năm 2013; Xuất liên tục tăng cao (11 tháng năm 2013 kim ngạch xuất đạt 121 tỷ USD, tăng 16,2%) Mặt lãi suất huy động lãi suất cho vay giảm mạnh, mặt lãi suất huy động giảm 7-10%, lãi suất cho vay giảm 9-12% Để có thành tựu phát triển to lớn phải huy động lượng vốn lớn để đầu tư cho kinh tế Vốn yếu tố quan trọng điều kiện định để phát triển kinh tế.Từ trước đến nay, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu khơng có vốn thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng Đối với Ngân hàng Thương mại với tư cách chế tài tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngồi nguồn vốn tự có thân, ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngồi Vì vậy, Ngân hàng Thương mại trọng đến vấn đề huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Cơng Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Ạn nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh chi nhánh; Vì chi nhánh trọng đầu tư trang thiết bị, áp dụng biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn kinh tế.Vốn huy động chi nhánhcó chiều hướng tăng dần qua năm chưa hiệu quả, hình thức huy động vốn ngày đa dạng song cịn thiếu tính chủ động nên chưa thu hút nhiều khách hàng, hoạt động Marketing nhiều thiếu sót… Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011-2013 - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An Đối tượng phạm vinghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt đông huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011-2013 4.Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê: thu thập, tổng hợp, phân tích số liệu tài liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An - Phương pháp so sánh: qua số liệu thống kê tiến hành so sánh mặt tương đối tuyệt đối qua năm giai đoạn 2011 – 2013 - Phương pháp chuyên gia: tham khảo ý kiến chuyên gia, giáo viên hướng dẫn anh chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An hoạt động huy động vốn Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu kết luận khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quảhuy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho NH NH trả cho khách hàng khoản lãi Qua đó, NH thực vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NH Do vậy, nhu cầu vốn NH lớn việc tạo vốn cho NH vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh NHTM, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao công tác huy động vốn cần phải quan tâm mức Vậy cơng tác huy động vốn gì? Theo Luật tổ chức tín dụng hiểu huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giá trị tiền tệ mà NH huy động từ lượng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, ký thác, phát hành giấy tờ có giá làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh 1.1.2 Sự cần thiết phải huy động vốn NHTM Phải khẳng định việc trì, phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có định hướng Nhà nước nước ta tất yếu Nó bắt nguồn từ yêu cầu quy luật kinh tế khách quan,cũng từ thực trạng thực tiến phát triển kinh tế đất nước Kể từ nước ta chuyển sang chế thị trường, đơn vị kinh tế tự chủ kinh doanh đòi hỏi phải tự tạo lập nguồn vốn khác sử dụng có hiệu Muốn hoạt động sản xuất kinh doanh, trước tiên nhà đầu tư mời pháp nhân, thu nhận có số vốn định mà pháp luật gọi vốn pháp định Hơn nữa, thân trình đầu tư cho xây dựng mua sắm thiết bị công nghệ cần đến vốn nhà đầu tư phải tính đến hiệu lâu dài nghĩa đầu tư vào cơng nghệ lạc hậu mà phải có phương tiện máy móc kỹ thuật tiên tiến Thơng thường đầu tư lâm vào tình trạng thiếu vốn tự có Vì kinh doanh, họ cần phải tìm cách huy động vốn nhiều cách khác Ngân sách Nhà nước yêu cầu chi cho tiêu dùng đầu tư ngày tăng nguồn thu ngày eo hẹp tăng trưởng chậm nên bị thiếu hụt Nhà nước cần có vốn để thực dự án phát triển kinh tế xã hội Tất nhiên, nguồn vốn dược Nhà nước đáp ứng cách in thêm tiền cách làm tăng tỷ lệ lạm phát kéo theo nhiều tượng khác khơng có lợi cho kinh tế Do thân Nhà nước cần tự tìm cách huy động vốn để bù đắp thâm hụt ngân sách Cuối thân ngân hàng phải có lượng vốn ban đầu làm sở cho hoạt động kinh doanh tiền tệ Nhưng ngân hàng chất vay vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động lại nguồn vốn để doanh nghiệp khác vay nên công tác huy động vốn lại có ý nghĩa quan trọng Hơn nữa, sách huy động vốn phận quan trọng sách tiền tệ quốc gia, liên quan đến sách thu nhập phạm vi tồn xã hội, tác động trực tiếp đến quan hệ tích luỹ tiêu dùng, việc hoạch định sách huy động vốn kinh tế thị trường có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tài chính, tình hình lạm phát ổn định tiền tệ Vì thế, việc đẩy mạnh công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển giữ vị trí đặc biệt quan trọng trình phát triển xã hội nước ta Kinh nghiệm nước rằng: trình phát triển kinh tế đất nước nguồn đầu tư nước ln có ý nghĩa quan trọng giữ vai trò định đến phát triển lâu dài vững đất nước Trong luc lại nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng phát huy tốt công tác tăng cường nguồn vốn lớn cho kinh tế Như công việc đẩy mạnh công tác huy động vốn cần thiết có ý nghĩa định đến trình phát triển kinh tế lẽ: Trên phương diện lý luận kinh nghiệm thực tế nước phát triển, nước phải sử dụng nguồn lực nội Sự chi viện, bổ xung từbên dù viện trợ cho vay hay đầu tư nước tạm thời Vốn ODA vốn vay cuối phải dùng vốn nước để trả gốc lãi Vốn đầu tư trực tiếp từ nước phần bổ xung, thay cho đầu tư sản xuất nước Vì cần phải phát huy tốt công tác huy động vốn Hơn nữa, thực tế việc thu hút vốn đầu tư nước phải có vốn đối ứng bên phát triển cách vững Vì dù cơng trình đầu tư từ nguồn vốn bên ngồi vốn đầu tư nước có ý nghĩa định khơng có vốn đầu tư nước đầu tư vào sở hạ tầng kinh tế: điện nước, đường xá, thông tin liên lạc … cơng trình văn hố xã hội trường học, bệnh viện … hiệu sản xuất giảm sút Vả lại, lợi ích dân tộc, khơng có vốn đầu tư nước đủ mức cần thiết xét lâu dài nguồn cải làm (tính thơng qua tiêu GDP) lớn phần cải thực mà ta hưởng (tính thơng qua tiêu GNP) lại Như vậy, kinh tế nhìn thấy phồn vinh thực cải khơng thuộc sở hữu nhân dân nước Tỷ lệ góp vốn doanh nghiệp nước dừng lại mức 30% lý chủ yếu thiếu vốn đối ứng nước Khơng doanh nghiệp nước phải dùng quỹ đất để góp vốn, phần cịn lại phải vay nước ngồi để góp vốn liên doanh Một số doanh nghiệp nước mua thiết bị nước ngồi theo hình thức trả chậm khơng có vốn nên phải vay thương mại với điều kiện bất lợi làm ảnh hưởng không tốt đến hiệu cơng trình Ngồi ra, nói tới tỷ trọng vốn nước vốn nước xét lâu dài vốn nước phải nhiều vốn nước thực tế lại ngược lại Bên cạnh đó, khủng hoảng tài tiền tệ nước khu vực giới năm gần cho thấy mong đợi tăng trưởng phát triển nhanh vững nhờ vào nguồn vốn bên Với cần thiết vốn yếu tố định phát triển kinh tế xã hội 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM NHTM hoạt động theo phương châm: “đi vay vay” mà vốn tự có ngân hàng chi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động (khoảng 5%) Do để tồn phát triển, NHTM phải quan tâm tới hình thức tạo vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh thị trường Nguồn vốn NHTM định nghĩa khoản vốn ngân hàng huy động thông qua nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm hay qua việc phát hành công cụ nợ Những khoản vốn coi tài sản nợ NHTM NHTM khơng có quyền sở hữu mà có quyền sử dụng tạm thời chúng NHTM phải có trách nhiệm hồn trả hạn khoản vốn cộng thêm khoản tiền lãi tính theo mức lãi suất tạm thời gọi chúng lãi suất huy động Có nhiều tiêu thức để phận chia nguồn vốn huy động thành loại khác như: theo thời hạn huy động, theo đối tượng huy động, theo phạm vi khơng gian … Nhưng để nhìn nhận thực trạng công tác huy động vốn cách tốt qua đề giải pháp chủ yếu đểtăng cường mở rộng khả huy động vốn NHTM, người ta phân chia thành hình thức huy động sau: 1.1.3.1 Huy động qua tài khoản tiền gửi Huy động qua tài khoản tiền gửi khách hàng Nguồn vốn tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng Đây khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn khoản vốn qua tiền gửi nguồn vốn huy động tuỳ thuộc vào thoả thuận ngân hàng khách hàngmà mức lãi suất tiền gửi ấn định loại tiền gửi có kỳ hạn hay khơng có kỳ hạn Lãi suất tiền gửi loại có kỳ hạn thường cao lãi suất tiền gửi khơng có kỳ hạn, thông lệ chung Tuy nhiên để thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng thường đưa mức lãi suất hấp dẫn phương thức toán nhanh gọn Dựa vào số dư khoản tiền gửi ngân hàng mà khách hàng chuyển chúng sang tài khoản khác đảm bảo cho khả toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu … việc tốn cho Tuy nhiên điều cịn phụ thuộc vào kỳ hạn loại tiền gửi, loại tiền gửi có kỳ hạn khách hàng thực việc rút số dư vào thời gian Ngân hàng quản lý giữ hộ tiền cho khách hàng, tạo cho khách hàng tiện ích việc găm giữ tiền mặt thường tốn chi phí, có nhiều rủi ro, mát, hư hỏng … ngân hàng làm tốt khâu quản lý giữ hộ khâu chi trả thu hút nhiều khách hàng nước ta, chế độ quản lý tiền tệ quy định tổ chức kinh tế phải mở tài khoản ngân hàng chịu quản lý thu, chi tiền tệ thông qua tài khoản Đây cách thức để hệ thống ngân hàng kiểm sốt lưu thơng tiền tệ kinh tế Cũng với khoản tiền gửi mà ngân hàng mở rộng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, mua kỳ phiếu tài sản có ngắn hạn khác…Tuy nhiên tài khoản gửi thường khơng có kỳ hạn kỳ hạn ngắn, để đảm bảo khả toán ngân hàng phải thực tỷ lệdự trữ bắt buộc định theo quy định NHNN; Tỷ lệ dự trữ bắt buộc không quy định cho riêng tài khoản tiền gửi giao dịch mà loại tiền gửi ngắn hạn Huy động qua tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng Đây khoản tiền mà khách hàng mở tài khoản ngân hàng phục vụ cho nhu cầu tốn Có thể kê loại tài khoản như: tài khoản toán uỷ nhiệm thu, uỷnhiệm chi, séc cá nhân, séc chuyển tiền…Đây tài khoản mà người mởđược quyền sử dụng cơng cụ tốn ngân hàng để phục vụ cho hoạt động như: thư chuyển tiền, séc…Người ta gọi tài khoản tiền gửi phát hành séc Đây hình thức ngân hàng cung cấp tiện ích cho khách hàng việc toán hộ Thay tốn tiền mặt, khách hàng cần phát tờ séc lệnh cho ngân hàng thực thi việc toán hộ Điều góp phần làm giảm bớt khó khăn khơng gian, thời gian cơng tác tốn khách hàng Trước tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội hay cá nhân có thu nhập cao ngày nước cơng nghiệp phát triển có cơng nghệ ngân hàng đại, cá nhân có tài khoản ngân hàng để phục vụ cho việc chi trảlương hay thu nhập Để thu hút ngày nhiều khách hàng hệ thống ngân hàng phải có mạng lưới thơng tin, hệ thống tốn đại Nhìn chung khoản tiền gửi giao dịch khách hàng nguồn vốn có chi phí thấp ngân hàng việc người gửi sẵn sàng bỏ qua số tiền lãi để có tài khoản lỏng, để dễ dàng tốn Nhưng chi phí để có khoản vốn bao gồm chi phí cho việc trì tài khoản phục vụ khách hàng như: chi phí in ấn, phát hành Séc, chi phí thơng tin… Một bất lợi phát sinh việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng tính ổn định nguồn vồn thấp, hồn tồn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh tiêu dùng khách hàng 1.1.3.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm tài khoản ngân hàng phận thu nhập quốc dân, phận thu nhập nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân ngân hàng huy động để sử dụng cho mục đích cho vay Tiền tiết kiệm khoản vốn tổ chức dân cư gửi vào ngân hàng nhằm kiếm thunhập qua khoản tiền lãi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, tiết kiệmm cách tốt để NHTM thu hút khoản vốn nhỏ từ dân cư Có hai loại tiền tiết kiệm loại khơng kỳ hạn loại có kỳ hạn: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: mang đặc tính chung tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi ruýt tiền bất cứlúc Phần lớn người gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn người ta chưa xác định đựơc nhu cầu chi tiêu tương lai lại có lãi suất tương đối cao - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khoản tiền gửi mà khách hàng rút đến hạn toán Thực tế để thu hút khách hàng, ngân hàng đơi cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường cao cao dần theo kỳ hạn khoản tiền gửi, việc ngân hàng đưa mức lãi suất hấp dẫn đến với khoản tiền gửi cách thu hút nhiều khách hàng Ngoài việc tạo điều kiện thuận lợi việc gửi tiền rút tiền tiết kiệm làm cho người dân, tổ chức kinh tế mong muốn đem tiền đến ngân hàng để gửi tiết kiệm Tuy nhiên thời gian vừa qua, nguồn vốn chiếm tỷ lệ không lớn tổng nguồn vốn củu NHTM 1.1.3.3 Huy động qua việc phát hành công cụ nợ Các công cụ nợ ngân hàng giấy nhận nợ mà ngân hàng bán cho công chúng Đây cách thức vay vốn NHTM, người sở hữu cơng cụ hoàn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiền lãi định Những công cụ nợ ngân hàng là: - Tín phiếu ngân hàng: Đây công cụ nợ ngân hàng dùng để huy động khoản vốn ngắn hạn - Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là công cụ nợ để ngân hàng huy động khoản vốn trung - dài hạn Nếu tài khoản tiền gửi phụ thuộc nhiều vào sở thích khách hàng việc sử dụng cơng cụ nợ hình thức huy động vốn mang tình chủđộng ngân hàng Tuy nhiên việc khách hàng có chấp nhận mua cơng cụ nợđó hay không diều quan trọng Nguồn vốn huy động có việc phát hành cơng cụ nợ sử dụng cho khoản tín dụng kế hoạch ngân hàng Với lãi suất tín dụng kỳ kế hoạch, ngân hàng xác định mức lãi suất định cho công cụ nợ, hay đưa vào thời hạn khoản tín dụng kế hoạch mà ngân hàng xác định sử dụng loại công cụ ngắn hạn hay trung - dài hạn Đây hình thức tương đối mẻ so với NHTM nước phát triển phụ thuộc vào uy tín lực tài ngân hàng Tại Việt Nam, Thống đốc NHNN ban hành định số 89/ QĐ- NH9 định số 76/ QĐ- NH vào ngày 18/03/1995 việc thành lập thị trường mua bán lại tín phiếu với quy chế tổ chức hoạt động thị trường Tuy nhiên chấp nhận khách hàng, dân cư thấp Thị trường chứng khoán đời phần thúc đẩy việc mở rộng hình thức huy động vốn NHTM qua việc phát hành công cụ nợ 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM Huy động vốn có hiệu huy động vốn ổn định, vừa đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Nhưng làm để biết nguồn vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh phải dựa vào tiêu cụ thể đánh giá Để nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn địi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ững yêu cầu sau: Thứ nhất: Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh ngân hàng để đảm bảo có khả đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tức vốn huy động phải có tăng trưởng ổn định số lượng, thoả mãn nhu cầu tín dụng, tốn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cấu hợp lý, tính cân đối theo nhu cầu vốn ngắn hạn vốn trung dài hạn huy động dân cư, huy động tổ chức và…Một cấu vốn hợp lý phải cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng tình trạng bất họp lý, dư thừa hay thiếu vốn Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hố chi phí Đây yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Chi phí số tiền mà ngân hàng phải trả cho lượng vốn huy động 10 nhân viên Ngân hàng “hình ảnh” Ngân hàng mắt khách hàng Do đó, từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Ancần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ *Đổi công tác quản lý điều hành Bên cạnh việc cải tiến đầu tư thêm trang thiết bị phục vụ trình hoạt động nói chung tỏng cơng tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Triệu Sơn nên hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hướng “ chọn người phù hợp cho yêu cầu công việc” Trên sở đó, ngân hàng cần lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn Quản lý điều hành công tác huy động vốn hợp lý động lực lớn để thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Antrong tương lai 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, ngồi việc tìm kiếm khách hàng NHTMCP Cơng Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Ancịn phải trì khách hàng truyền thống có Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua số nội dung chủ yếu sau: * Nâng cao chất lượng cán huy động vốn, bảo đảm cán việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn cịn phải có khả thực vai trị tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu,…Do đó, cần có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chgun mơn, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp Nên có bổ sung, xen kẽ cán có nhiều kinh nghiệm với cán đào tạo kinh tế thị trường 61 * Ngân hàng phải giữ chữ “tín” với khách hàng Muốn ngân hàng phải thường xun đảm bảo khả tốn, khơng phép khất chi, hỗn chi với khách lý thiếu tiền * Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ địa phương nơi hoạt động Qua tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành * Ngồi ra, NHTMCP Cơng Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Ancũng cần nghiên cứu mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong cạnh tranh ngân hàng không ngừng đổi công nghệ lẽ dịch vụ ngân hàng không đa dạng, đổi trừ ngân hàng áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Đối với ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt hơn, huy động nhiều vốn Nắm bắt vấn đề NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Antrong thời gian tớicần tích cực đổi cơng nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ bỏ qua khâu không cần thiết….Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hướng sau: Cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng để trình tốn nhanh có hiệu quả, tạo niềm tin cho người gửi tiền Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phịng, trang bị máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền khách hàng cách nhanh chóng, xác Cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Thực tế vùng thành thị đại phận dân số cán công nhân viên, việc giao dịch họ với ngân hàng vay tiền gửi gặp không khó khăn ngân hàng doanh nghiệp bắt đầu 62 kết thúc ngày làm việc vào thời điểm khoảng 30 phút sáng đến 30 phút chiều, việc bố trí thời gian làm việc tồn ngành cho hợp lý để vừa đảm bảo thời gian nghỉ ngơi cán công nhân viên vừa thu hút lượng tiền nhàn dỗi dân hiệu Với việc đổi công nghệ NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Ansẽ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo uy tín với khách hàng kéo thêm nhiều khách hàng gửi tiền Công tác huy động vốn công tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn vốn tiền tệ tổ chức kinh tế-xã hội dân cư Công tác tốn khơng dùng tiền mặt NH làm tốt, thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua NH Do đó, khối lượng tiền mặt lưu thơng giảm xuống NH có nguồn vốn to lớn NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Ancần phải đẩy mạnh công tác đại hóa cơng nghệ NH, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán, mở rộng đẩy mạnh toán bù trừ, áp dụng hình thức tốn đại thẻ tín dụng, thẻ tốn, tốn quốc tế qua mạng SWIFT… Hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin như: hệ thống hạ tầng mạng viễn thông, hệ thống data center ( hệ thống máy chủ hệ thống lưu trữ), hệ thống bảo mật, hệ thống giám sát quản trị Phương hướng thực xây dựng tranh tổng thể hệ thống công nghệ thông tin xác định chiến lược dài hạn, tập trung hoàn thiện core banking, phát triển hệ thống chuyển mạch tài chính, nhanh chóng phát triển hệ thống kênh toán mạng lưới phục vụ khách hàng NH, hoàn thiện nâng cấp hệ thống hạ tầng cơng nghệ thơng tin đảm bảo tính sẵn sàng, an toàn bền vững hệ thống 3.2.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngày tuyên truyền, quảng cáo hoạt động cần thiết kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng Nó vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường 63 Ngồi cần tạo dựng trì hình ảnh nghiệp vụ huy động Ngân hàng mắt xã hội với khách hàng tiềm thông qua nhân viên Ngân hàng như: Thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ Bên cạnh tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng 2.3.8 Xây dựng sách cạnh tranh lành mạnh NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Ancần phải thu thập thơng tin cạnh tranh từ phía NHTM khác địa bàn gồm: dịch vụ triển khai kèm theo biểu phí, hình thức huy động kèm theo biểu lãi, hệ thống khách hàng, chương trình khuyến mãi, biện pháp, phương pháp tiếp thị phục vụ chăm sóc khách hàng tham mưu cho trưởng phòng đề xuất biện pháp Các cấp lãnh đạo thiết lập quan hệ với tổ chức tín dụng để xúc tiến hình thức liên kết, thực dịch vụ NH, đồng thời dựa mối quan hệ để tạo chủ động vay nguồn vốn đáp ứng cho việc thực nhiệm vụ cho vay NH Định kỳ chuyên viên phụ trách nghiệp vụ học hỏi, tham quan đơn vị bạn để cập nhật đúc rút cách làm để xây dựng biện pháp khả thi cho đơn vị 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ - Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động hệ thống NH Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho NH hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh NH quốc doanh NH cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động NH chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho NH Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật NH Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động NH hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước 64 - Ổn định môi trường kinh tế: Mơi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào NH để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn NH có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NH Nhà nước NH NH, định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống NH Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách NH nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống NH nước Tuy nhiên, trước thay đổi kinh tế nước giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng thương mại để hệ thống NH Việt Nam vững mạnh hơn, chẳng hạn : - Thực giảm toán tiền mặt - Tăng toán qua NH để NH huy động nhiều vốn - Điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho NHTM họ gặp khó khăn vốn… - Kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngoại hối, hạn chế việc mua bán ngoại tệ thị trường tự do, tránh tượng rủi ro tỷ giá, gây tổn thất cho doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn 65 - Trong đó, NH nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM cổ phần nước - NH nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn NH nên dùng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp - Về nhân sự, ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Namcũng nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu 66 KẾT LUẬN NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc nghệ An hôm trở thành hạt nhân khơng thể thiếu thi trường tài Việt Nam thương hiệu ngân hàng tín nhiệm yêu thích tầng lớp dân cư Việt Nam nói chung người dân Nghệ An nói riêng đối tác nước Trong năm qua với việc phát triển nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ tạo điều kiện cho chi nhánh thực tốt việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tạo kênh phân phối hiệu chủ thể dư thừa nguồn vốn người thiếu vốn Với nỗ lực tập thể cán công nhân viên, NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An phát triển không ngừng mặt, bước khẳng định uy tín thương hiệu NHTMCP Cơng Thương nói chung chi nhánh Bắc Nghệ An nói riêng người dân tỉnh Bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng cịn gặp phải số khó khăn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tăng qua năm chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, đặc biệt vốn trung dài hạn Mức lãi suất chưa tạo ưu cạnh tranh mạnh với ngân hàng khác địa bàn Trình độ chun mơn nghiệp vụ số nhân viên chưa cao, sở vật chất cịn hạn chế ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn, mà ngân hàng cần sử dụng kết hợp biện pháp tăng cường tất hoạt động Với đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An”em muốn đưa ví dụ điển hình cho hoạt động huy động vốn NHTM Khố luận hồn thành nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM 67 Trên tảng lý luận đó, khố luận tập trung vào phân tích thực trạng hiệu huy động vốn NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Antừ đánh giá tổng hợp thành tựu đạt hạn chế cịn tồn tại NHTMCP Cơng Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An Đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Đồng thời khoá luận mạnh dạn đề xuất số giải pháp , kiến nghị Chính phủ để tạo môi trường thuận lợi cho ngân hàng phát triển nâng cao hiệu huy động vốn Trong trình nghiên cứu, khả trình độ có hạn nên nội dung khố luận khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo, bạn bè người có quan tâm đến đề tài để khố luận em hồn thiện Báo cáo hồn thành với giúp đỡ tận tình cô, chú, anh chị NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trương Đại học Hồng Đức, đặc biệt cô giáo Phạm Thị Thanh Giang- người hướng dẫn suốt thời gian em thực tập hồn thành khố luận Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên Đinh Thị Thoa 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các giáo trình: Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Nhà xuất Thống kê 2004 Giáo trình Tài doanh nghiệp – TS Lưu Thị Hương Nhà XB Giáo dục 1998 3.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – F.Miskhin Quản trị ngân hàng - Học Viện Ngân hàng Nhà xuất Thống kê 2001 Các báo cáo: 1.Các số báo Ngân hàng năm 2011, 2012 2013 2.Báo cáo kết kinh doanh NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An năm 2011, 2012, 2013 Các webside: 1.Tailieu.vn Nganhangonline.com 69 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.2 Sự cần thiết phải huy động vốn NHTM 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 11 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 11 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 11 1.2.2.3 Tổng vốn huy động/tổng dư nợ 12 1.2.2.4 Chi phí huy động vốn 12 1.2.2.5Lãi suất động bình quân: 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 13 1.3.1Các nhân tố chủ quan 13 1.3.2 Các nhân tố khách quan 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG –17 CHI NHÁNH BẮC NGHỆ AN 17 70 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 17 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011-2013 20 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 27 2.2.1 Tình hình huy động vốn NHTMCP Cơng Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013 27 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 29 2.2.2.1Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 29 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 31 2.2.2.3 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 39 2.2.2.4 Cơ cấu vốn huy động vốn theo phương thức huy động 41 2.2.3 Tổng vốn huy động/ tổng dư nợ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 44 2.2.4 Chi phí huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 45 2.2.5 Lãi suất huy động bình quân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 46 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 50 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BẮC NGHỆ AN 54 71 3.1 Định hướng cho công tác huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 54 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An 56 3.2.1 xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý 56 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động 57 3.2.3 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lưới huy động 59 3.2.4 Nâng cao trình độ cán đổi cơng tác quản lý 60 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng 61 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 62 3.2.7 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo 63 2.3.8 Xây dựng sách cạnh tranh lành mạnh 64 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị phủ 64 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 65 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam 65 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 72 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình cho vay NHTMCP Cơng Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013 ……………………………………… …………….23 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013……………………………………………26 Bảng 2.3: Kết huy động vốn NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013…………………………………… ………….27 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn theo loại tiền NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011– 2013……………………………….………… 29 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ Angiai đoạn 2011– 2013…………………………………… 32 Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động từ dân cư NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013……………………….……………34 Bảng 2.7: Tiền gửi không kỳ hạn Tổ chức kinh tế NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013…………………… ………… 37 Bảng 2.8: Huy động tiền gửi tổ chức tín dụng NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013……………………………….38 Bảng 2.9 : Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn NHTMCP Cơng Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013…….……………….41 Bảng 2.10: Nguồn vồn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu chứng tiền gửi NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 20112013…………………………………………………………… …………… 42 Bảng 2.11: Tỷ lệ tổng vốn huy động tổng dư nợ NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013……… ……………43 Bảng 2.12: Tỷ lệ chi phí huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013……….………44 Bảng 2.13: Lãi suất huy động vốn NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An……………………………………………………………….……… 45 73 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Tổng nguồn vốn huy động NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011-2013……………………………… ………… 28 Biểu 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011– 2013…………………………………….30 Biểu 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011– 2013…………………………………….33 Biểu 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An giai đoạn 2011- 2013………….………… 39 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy NHTMCP Công Thương – chi nhánh Bắc Nghệ An…………………………………………………………………… ……… 18 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐVT : Đơn vị tính HĐV : Huy động vốn NHTMCP : Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTƯ : Ngân hàng trung ương TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng USD : Đơ la Mỹ VNĐ : Việt Nam đồng 75