Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh bắc nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN NGỌC TIẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NGHỆ AN Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN Mã ngành: 8310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS.VŨ CƢƠNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu Tôi thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Ngọc Tiến LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu bạn đồng nghiệp Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS TS Vũ Cương- người thầy trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quốc Dân giúp tơi hồn thành q trình học tập thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam, Chi nhánh Bắc Nghệ An giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập; xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp Chi nhánh Bắc Nghệ An tạo điều kiện cho thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại chức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.1.4 Các dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.1.5 Lợi ích rủi ro ngân hàng thương mại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3.3 Hiệu mở rộng khách hàng 26 1.4 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 29 1.4.1 Các nhân tố thuộc thị trường tín dụng 29 1.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 31 1.4.3 Các nhân tố thuộc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIETINBANK BẮC NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2014 – 2018 35 2.1 Khái quát chung thị trƣờng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực Bắc Nghệ An VietinBank Bắc Nghệ An 35 2.1.1 Khái quát chung thị trường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực Bắc Nghệ An 35 2.1.2 Khái quát chung VietinBank Bắc Nghệ An 38 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 44 2.2.1 Tiêu chí số lượng 44 2.2.2 Kết cấu dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 49 2.2.3 Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 54 2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 59 2.3.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 59 2.3.2 Các sách cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 62 2.4 Đánh giá chung hoạt động mở rộng cho vay khách hàng DNNVV VietinBank Bắc Nghệ An 69 2.4.1 Những thành tích đạt 69 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 70 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIETINBANK BẮC NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2020-2025 75 3.1 Triển vọng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực Bắc Nghệ An dự báo nhu cầu vay vốn ngân hàng doanh nghiệp 75 3.1.1 Nhận định triển vọng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực Bắc Nghệ An 75 3.1.2 Dự báo nhu cầu vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực Bắc Nghệ An 78 3.2 Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 79 3.2.1 Quan điểm, định hướng 79 3.2.1.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 79 3.2.1.2 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 80 3.2.2 Mục tiêu mở rộng 81 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Bắc Nghệ An 82 3.3.1 Xây dựng chiến lược tín dụng riêng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa thực quy trình tín dụng, tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp 87 3.3.3 Tổ chức tốt công tác huy động vốn Chi nhánh để đáp ứng cân đối vốn toàn Ngân hàng 90 3.3.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao trình độ cán tín dụng 91 3.3.5 Mở rộng cho vay nhiều loại hình doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh khác 92 3.3.6 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay Doanh nghiệp nhỏ vừa theo hướng mở rộng 92 3.3.7 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng 93 3.4 Một số kiến nghị 94 3.4.1 Kiến nghị với VietinBank Việt Nam 94 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 95 3.4.3 Kiến nghị quyền tỉnh Nghệ An 96 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa CBTD Cán tín dụng CTCP Cơng ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay HTX Hợp tác xã JICA Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản NHTM Ngân hàng thương mại NN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo DSCV Doanh số cho vay DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 12 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VietinBank Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 – 2018.41 Bảng 2.2 Tình hình cho vay VietinBank Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 – 201842 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 – 2018 43 Bảng 2.5 Thị phần cho vay khách hàng DNNVV khu vực Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 – 2018 45 Bảng 2.6 Cơ cấu DNNVV quan hệ tín dụng với Vietinbank Bắc Nghệ An chia theo loại hình sở hữu 47 Bảng 2.7: Doanh số cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank Bắc Nghệ An 48 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ DNNVV Vietinbank Bắc Nghệ An 50 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế Vietinbank Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 -2018 52 Bảng 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV VietinBank Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 -2018 54 Bảng 2.11 Nợ hạn DNNVV Vietinbank Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 -2018 56 Bảng 2.12 Nợ xấu DNNVV Vietinbank Bắc Nghệ An giai đoạn 2014 -2018 56 Bảng 2.13 Số lượng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp số NHTM địa bàn Bắc Nghệ An 63 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN NGỌC TIẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NGHỆ AN Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN Mã ngành: 8310105 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội - 2019 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển, với xu hội nhập kinh tế quốc tế, DNNVV (DNNVV) thành phần quan trọng kinh tế, tạo bước ngoặt phát triển tồn giới nói chung quốc gia nói riêng DNNVV phù hợp với kinh tế hàng hoá, cho phép khai thác sử dụng tiềm nguồn lực kinh tế: vốn, lao động, tài nguyên công nghệ Ở nhiều phương diện, DNNVV góp phần tạo việc làm cho thị trường lao động, tạo thu nhập phân phối cải, góp phần xố đói giảm nghèo, chuyển dịch cấu kinh tế… Điều cho thấy, phát triển DNNVV tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước hội nhập hố tồn cầu Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNNVV thời gian tới, để khẳng định vị trí ngân hàng số địa bàn, VietinBank Bắc Nghệ An cần phải có giải pháp nhằm thu hút thêm khách hàng Xuất phát từ yêu cầu đó, tác giả chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Bắc Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn: Kết cấu luận văn lời mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay khách hàng DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng DNNVV VietinBank Bắc Nghệ An giai đoạn 2016-2018 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank Bắc Nghệ An giai đoạn 2020-2025 87 ngân hàng kết nối nhu cầu khả cung ứng DN với nhau, góp phần giải vướng mắc đầu vào đầu cho DN b Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, từ củng cố nâng cao hình ảnh Chi nhánh Chi nhánh cần thực sách chăm sóc khách hàng, cung cấp dịch vụ kèm để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm như: Tổ chức hội nghị khách hàng, đặc biệt hướng tới đối tượng DNNVV, thường xuyên xây dựng sách khuyến khích, ưu đãi đốivới DNNVV, quan tâm tới tâm tư, nguyện vọng, khó khăn thực tế để đưa biện pháp cụ thể đáp ứng tốt yêu cầu DN, củng cố mối quan hệ với khách hàng để xử lý tốt, kịp thời vướng mắc phát sinh trình hợp tác, giúp hai bên trao đổi cởi mở, thẳng thắn để hiểu Từ đó, đưa hoạt động chi nhánh doanh nghiệp trở nên hiệu Thể quan tâm đến DNNVV dịp lễ tết để củng cố thắt chặt mối quan hệ Cung ứng đầy đủ, đa dạng dịch vụ tiện ích kèm theo: tốn, chuyển tiền, trả lương qua tài khoản…tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh chóng cơng nghệ đại, đem lại hiệu chất lượng Tiến hành biện pháp quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: báo, đài, internet…Ngoài chi nhánh nên tận dụng mối quan hệ với tổ dân phố địa bàn để tuyên truyền cho hình ảnh chi nhánh, tổ chức chương trình khuyến mãi, ca nhạc trước tịa nhà chi nhánh…để tăng mức độ phổ cập chi nhánh với người dân vùng địa bàn 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa thực quy trình tín dụng, tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp 3.3.2.1 Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng bước q trình thẩm định khách hàng Phân tích lực pháp lý DNNVV yếu tố bỏ qua xem nhẹ 88 Bởi số lượng DNNVV ngày tăng, tình trạng DN ma phổ biến Những DN dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn ngân hàng Vì vậy, xem xét lực pháp lý, CBTD yêu cầu DN cung cấp đầy đủ giấy tờ như: định thành lập DN, giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp, định bổ nhiệm giám đốc… Những giấy tờ phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ Một yếu tố quan trọng mà CBTD cần phải đánh giá uy tín DNNVV Đối với DN uy tín thị trường ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức có sách ưu đãi Một khâu quan trọng không việc phân tích khách hàng phân tích tài khách hàng Đây có tính định tới định cho vay Thông qua báo cáo tài chính, Ngân hàng tiến hành tính tốn tiêu chủ yếu, phân tích tiêu đó, so sánh tiêu với tiêu ngành hay lĩnh vực liên quan Kết hợp với trường hợp cụ thể mà Chi nhánh trọng phân tích tiêu hay tiêu khác để có đánh giá xác tình hình tài DN Chi nhánh phối hợp với chi cục thuế địa bàn Bắc Nghệ An để kiểm tra tình hình tài khách hàng Cán thẩm định sử dụng tờ khai thuế kênh thơng tin quan trọng để phân tích tình hình tài DN Đối với DNNVV lực tài có hạn nên CBTD cần phải phân tích cách tỉ mỉ, xác, đầy đủ để tạo điều kiện cho DN vay vốn DNNVV hoạt động bao trùm lĩnh vực với đặc trưng riêng, nhu cầu vay vốn khác Vì vậy, phân tích tài chính, CBTDnên trọng vào số tiêu đặc trưng cho ngành nghề kinh doanh Trên sở phân tích cụ thể trên, CBTD cần đưa dự báo nhận định rủi ro kinh doanh, rủi ro ngành, cấu trúc chi phí lợi nhuận nhằm đưa rra biện pháp giảm thiểu rủi ro 3.3.2.2 Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan, toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính 89 khả thi, hiệu khả hoàn vốn đầu tư dự án Khi tiến hành thẩm định dự án, CBTD buộc phải tuân thủ theo bước hướng dẫn thẩm định ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu mặt tài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro biện pháp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro Muốn có nhìn xác dự án VietinBank Bắc Nghệ An nên chun mơn hố lĩnh vực định, lĩnh vực phân công cho CBTDđảm nhiệm Như tăng tính hiệu việc CBTD ôm đồm nhiều dự án khác lúc Bởi CBTD phải san sẻ thời gian kiến thức nhiều lĩnh vực khác nhau, khơng thể chun sâu vào dự án để tìm hiểu kỹ khía cạnh liên quan Từ kéo dài thời gian thẩm định, giảm chất lượng thẩm định, làm chậm tiến độ vay vốn ảnh hưởng đến việc thực dự án DNNVV Thẩm định dự án đầu tư yêu cầu CBTD dự đoán rủi ro đưa biện pháp phòng ngừa dựa trạng thái động Trong môi trường kinh doanh đầy biến động, triển khai dự án khác xa so với dự tính ban đầu Nếu khơng dự đốn từ trước gây khó khăn cho Ngân hàng DN, vốn bị tồn đọng DN lại thiếu vốn thi công 3.3.2.3 Thẩm định tài sản bảo đảm TSBĐ khó khăn cản trở DNNVV vay vốn ngân hàng Bởi nhiều DNNVV khơng có TSBĐ giá trị TSBĐ so với vốn vay không đáng kể Đặc biệt, nhằm tránh rủi ro, CBTD thường định giá TSBĐ thấp giá trị thực Hoặc CBTD khơng có đủ chun mơn kinh nghiệm thẩm định TSBĐ, bất động sản chứng khoán, nên hạn chế DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng Vậy để đảm bảo tính xác thẩm định TSBĐ CBTD phải xem xét yếu tố: quyền sở hữu, tình trạng tài sản, mức độ chun mơn hố tài sản, số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản, vấn đề thuê mua chấp tài sản, tính lỏng, tính thị trường tài sản… Điều quan trọng VietinBank có điều chỉnh linh hoạt dựa sở khung giá Nhà nước giá thị trường cho phù hợp với giá trị thực tế tài sản TSBĐ động sản thường bị hao mòn nhanh CBTD cần 90 thường xuyên kiểm tra trạng tài sản, đánh giá lại giá trị Cụ thể, tài sản bất động sản, định kỳ kiểm tra 12 tháng/ lần; tài sản phương tiện vận tải, thời gian kiểm tra định kỳ 06 tháng/ lần; tài sản máy móc thiết bị, thời gian kiểm tra định kỳ 03 tháng/ lần Trường hợp mà giá trị tài sản không đảm bảo yêu cầu yêu cầu DN bổ sung thêm TSBĐ Đối với TSBĐ giấy tờ có giá, đặc biệt chứng khốn, phải liên tục cập nhật thơng tin thị giá, tình hình hoạt động kinh doanh tổ chức phát hành, từ điều chỉnh giá trị khoản bảo đảm Nhóm giải pháp hỗ trợ: 3.3.3 Tổ chức tốt công tác huy động vốn Chi nhánh để đáp ứng cân đối vốn toàn Ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Mạng lưới Chi nhánh có VietinBank Bắc Nghệ An đóng vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn Thơng thường, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có danh mục đầu tư chovay đa dạng hơn, phạm vi cho vay đối tượng nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay thị trường vùng, mở rộng nước, chí quốc tế, ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, mà chủ yếu khu vực nhỏ Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biếnđộng lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư xã hội Giả sử địa bàn, nhu cầu vốn lớn mà ngân hàng khơng huy động khơng thể đáp ứng nhu cầu cho vay xã hội Tại VietinBank Bắc Nghệ An thực chế cân đối vốn chi nhánh cho Hội sở, tức VietinBank Bắc Nghệ An, huy động vốn, với 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình qn có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Sự cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng 91 nguyên nhân khiến ngân hàng khó khăn đáp ứng nhu cầu vay vốn DN, đặc biệt DNNVV họ muốn vay vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng SXKD Chính vậy, để mở rộng tín dụng cho DNNVV, tiền đề VietinBank Bắc Nghệ An cần có nguồn vốn dồi dào, đảm bảo số lượng kì hạn, đảm bảo tốt khả khoản: xây dựng sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ cơng nghệ, ngân hàng sử dụng biện pháp tâm lý: tạo hình ảnh đẹp, củng cố lòng tin cho khách hàng, nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi tốn khách hàng… 3.3.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao trình độ cán tín dụng Hiện tại, cấu tổ chức phịng tín dụng Chi nhánh chun mơn hóa theo đối tượng: khách hàng cá nhân khách hàng DN Tuy nhiên hoạt động khách hàng khác cách thức hoạt động, mức độ rủi ro DN, ngành nghề kinh doanh khác Một CBTD nắm bắt hết nhiều lĩnh vực Hậu là, họ không thểvừa quản lý tốt DN bất động sản vừa quản lý tốt DN thương mại Do đó, Chi nhánh nên thực giao việc cho CBTD theo nhóm khách hàng có lĩnh vực kinh doanh Hơn nữa, đẩy mạnh hoạt động tư vấn, CBTD người theo dõi giám sát, giúp đỡ DN, kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ tư vấn DNNVV gặp khó khăn trình sử dụng vốn, cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ CBTD thơng qua hội thảo, lớp học nâng cao nghiệp vụ, kỹ mềm, đạo đức nghề nghiệp, cập nhật biến động kinh tế… cần Chi nhánh đặc biệt trọng Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng, giảm nợ q hạn, nợ khó địi 92 3.3.5 Mở rộng cho vay nhiều loại hình doanh nghiệp ngành nghề kinh doanh khác Như phân tích chương 2, ngành nghề kinh doanh loại hình DNNVV chi nhánh cho vay cịn giới hạn, có vài ngành trọng phát triển cho vay với loại hình cơng ty tư nhân, TNHH, CTCP Chính điều tự hạn chế quy mơ vốn tín dụng ngân hàng Chi nhánh cần mở rộng đầu tư thêm nhiều lĩnh vực ngành nghề nhằm phát huy tối đa khả mở rộng tín dụng cho DNNVV.Trong mơi trường cạnh tranh hiệnnay, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm cách kết hợp cáchình thức tiếp thị, phổ biến thông tin cần thiết ngân hàng thiết lập mối quan hệbền vững với khách hàng.Tuy nhiên, để thực điều đòi hỏi nỗ lực lớn từ phía Chi nhánh Cho vay lĩnh vực, ngành nghề đòi hỏi cán ngân hàng phải nghiên cứu tìm hiểu, đánh giá thị trường sở có nhìn đắn tình hình kinh doanh tiềm DN thị trường 3.3.6 Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay Doanh nghiệp nhỏ vừa theo hướng mở rộng Đặc trưng kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, nên vấn đề an toàn vốn phải đặt lên hàng đầu Chính thế, cho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn khắt khe Có hai hình thức bảo đảm tiền vay: bảo đảm TSBĐ bảo đảm uy tín người vay bên thứ ba với tư cách người bảo lãnh Vấn đề đặt cho chi nhánh Vietinbank Bắc Nghệ An lựa chọn hình thức để vừa hạn chế rủi ro vừa tạo điều kiện cho cáckhách hàng, DNNVV – đối tượng thiếu tài sản đủ yêu cầu -có thể tiếp cận nguồn vốn Xuất phát từ thực tế vốn ngân hàng đảm bảo tài sản chấp khách hàng mà phương án SXKD khách hàng, chi nhánh có ưu đãi bảo đảm tiền vay sau: - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần đủ TSBĐ cho phần cịn lại u cầu DN thực đảm bảo nợ theo quy định cho vay phương án khả thi 93 - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần tài sản khơng đủ bảo đảm cho phần cịn lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho phần lại - Đối với DNNVV không đủ điều kiện để thực Chi nhánh phải đặc biệt trọng công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn thơng qua Hội đồng tín dụng, có chuyên gia tư vấn chuyên môn để định đầu tư hay không mức cho vay - Đối với DNNVV hoạt động làng nghề (làng nghề nước mắm Quỳnh Dị; làng nghề mộc Quỳnh Hưng…): chi nhánh mở rộng diện cho vay tín chấp với khối lượng lớn hơn, việc đảm bảo tiền vay thơng qua tổ chức đồn thể hội nghề nghiệp kết hợp với tăng cường kiểm tra giám sát chặt đem lại hiệu cao 3.3.7 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng Mở rộng tín dụng phải dựa tảng cơng nghệ ngân hàng đại, hệ thống thu thập xử lý thơng tin hồn thiện, chuẩn mực, xác Cơng nghệ kém, lề mề chậm chạp tất yếu khách hàng; thông tin thu thập xử lý thiếu xác mở rộng tín dụng đồng nghĩa với mở rộng rủi ro, có hại cho ngân hàng Để mở rộng tín dụng DNNVV, chi nhánh cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý cho vay DNNVV áp dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định để giải việc cho vay cách nhanh chóng, hay xây dựng hệ thống thơng tin liên kết để có thơng tin khách hàng nhanh nhất, quy trình thủ tục đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Với chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng giảm tải công việc cho CBTD Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu dựa vào công nghệ, đầu tư phát triển cơng nghệ giúp ngân hàng phát triển nâng cao chất 94 lượng sản phẩm dịch vụ mình, đáp ứng nhu cầu ngày cao DNNVV, từ thu hút thêm nhiều khách hàng có quan hệ với ngân hàng Việc làm làm cho ngân hàng tăng phí ban đầu giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút khách hàng, quản trị rủi ro thơng tin nhanh chóng, điều hành hiệu quả, huy động tiền gửi toán tăng lên toán dễ dàng, tiện lợi, đồng thời mở rộng kênh phân phối từ mở rộng tín dụng khách hàng, có DNNVV 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với VietinBank Việt Nam Với định hướng phát triển, VietinBank Việt Nam cần nhanh chóng phát triển sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng, hồn thiện quy trình tín dụng giúp nhân viên thực cho vay DNNVV dễ dàng nhanh chóng hơn, bao gồm: - Thành lập phận lưu trữ thông tin DN để làm sở cho chi nhánh thực thẩm định tín dụng hiệu giảm thiểu thời gian thu thập thơng tin Hình thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thơng tin khách hàng Để làm điều cần ứng dụng tin học, cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thông tin từ chi nhánh ngân hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng, xác định mức độ rủi ro hạn mức cho vay hợp lý Đồng thời mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho nhân viên - Cần đưa quy định, đạo thống từ hội sở chi nhánh để giúp đỡ DN từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, chí hướng dẫn, đào tạo cho DN với thực tế có nhiều DNNVV hạn chế định khơng thể hồn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định Đồng thời ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tụccho vay tạo hội cho DN có triển vọng phát triển tiếp cận vốn Ngoài ra, ngân hàng hình thành hệ thống báo cáo tài đồng với nội dung chuẩn để chi nhánh cung cấp cho khách hàng 95 DNNVV kê khai, tạo chuẩn mực chung thống nhất, rút ngắn thời gian thẩm định cho vay CBTD mà đảm bảo chất lượng- an toàn - Ngân hàng cần mở rộng liên kết với hiệp hội DN tổ chức nghề nghiệp Hiệp hội DNNVV Việt Nam… giúp DNNVV gia tăng hội tiếp cận nguồn tài chính, cịn ngân hàng gia tăng hội mở rộng tín dụng Ngân hàng liên kết với hiệp hội trở thành nhà bảo trợ tín dụng cho DNNVV thuộc tổ chức - VietinBank Việt Nam cần tăng cường phát triển chiến lược marketing, nghiên cứu phát triển sản phẩm áp dụng toàn hệ thống đạo chi nhánh triển khai sản phẩm cách có hiệu diện rộng tới với DNNVV, đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát chi nhánh thực nghiêm túc 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước tồn hoạt động ngân hàng thơng qua hệ thống văn quy định Tất hoạ tđộng NHTM nói chung hoạt động cho vay đối vớiDN nói riêng phải tuân theo quy định văn pháp luật nói Chính vậy, Ngân hàng Nhà nước có vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động toàn hệ thống NHTM Hiện để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay DN Ngân hàng Nhà nước cần: Một là, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn Từ giúp cho NHTM cómột sở pháp lý đắn, cụ thế, ổn định, tránh sai sót, nhầm lẫn cóthể thúc đấy, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng Hai là, cần đảm bảo việc cung cấp thông tin DN cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng NHNN việc phối hợp với quan, ban ngành khác việc thu thập, xử lý thông tin DN là: Bộ tài chính, quan thuế, Bộ Kế 96 hoạch Đầu tư, quyền địa phương, cácNHTM kế DN Thơng qua đó, giúp cho NHTM thuận lợi việc tiếp cận thông tin cần thiết DNvay vốn từ đưa định đầu tư xác Ba là, có sách tín dụng ưu đãi, khuyến khích DNNVV phát triển Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị nhà nước đời nhằm hỗ trợ cho DNNVV Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu đưa văn đạo tới NHTM hỗ trợ DNNVV Việt Nam q trình vay vốn, khơng thời kỳ mà dài hạn Thực tế DNNVV thiếu vốn trầm trọng NHTM lại cho vay được, điều đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay DNNVV Bốn là, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài quan hữu quan khác có biện pháp nhằm hỗ trợ nguồn trung dài hạn cho DNNVV thu xếp nguồn vốn tổ chức tín dụng giới ADB, WB…phân bổ nguồn vốn giao tiêu đến NHTM ưu tiên cho vay DNNVV Năm là, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay đặc biệt cho vay DN Nó thực theo hình thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Từ mặt, tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM Mặt khác, cịn đưa kiến nghị, giải pháp tháo gỡ, sửa chữa sai sót cho NHTM để phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị quyền tỉnh Nghệ An Trong năm qua tỉnh Nghệ An có nhiều sách khuyến khích tạo môi trường thuận lợi để phát triển DNNVV Tuy nhiên, khả tiếp cận hấp thụ nguồn vốn, bao gồm tín dụng ngân hàng DNNVV cịn nhiều khó khăn Vì khơng đưa giải pháp ngắn hạn, để mở rộng tín dụng cho DN, có DNNVV, cần phải có biện pháp dài hạn 97 Tỉnh Nghệ An cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo môi trường thuận lợi chế tâm lý xã hội cho phát triển DNNVV, đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; đẩy mạnh công tác xúc tiến thương mại để hỗ trợ doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động DN, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế…tạo điều kiện tối đa cho DN Tiếp tục tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục hành chính, đặc biệt xóa bỏ thủ tục rườm rà khơng cần thiết Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý nhà nước đăng ký DN quản lý hoạt động loại hình DN này; sửa đổi bổ sung số quy định theo hướng vừa tạo thuận lợi đảm bảo chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh Tỉnh Nghệ An có số trung tâm hỗ trợ DNNVV nhiên hoạt động chưa hiệu Việc nâng cao chất lượng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau đây: - Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi tỉnh, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý DNNVV Đối với chủ DN họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ DN, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ - Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án SXKD đóng vai trị quan trọng cho DNNVV, giúp DN biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án SXKD để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn vớinhiều DNNVV Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, 98 khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho DN - Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm DN nước ngồi: Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng DN tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh 99 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích, đánhgiá thực trạng đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng DNNVV, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranhcủa VietinBank Bắc Nghệ An tiến trình hội nhập phát triển kinh tế, luận văn đãthực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan vấn đề lý luận vềcho vay khách hàng DNNVV, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò chovay khách hàng DNNVV chủ thể kinh tế, đặc biệt sâu đề xuất cácchỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng DNNVV NHTM Hailà, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNNVV VietinBank Bắc Nghệ An Qua đó, luận văn rút thành cơng công tácphát triển cho vay khách hàng DNNVV Chi nhánh thời gian qua.Đồng thời,cũng nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhâncủa hạn chế việc phát triển cho vay khách hàng DNNVV VietinBank Bắc Nghệ An Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướngphát triển củaVietinBank Bắc Nghệ An, luận văn đưa nhóm giải pháp kiến nghị để pháttriển cho vay DNNVV Chi nhánh Tuy nhiên trình độ nghiên cứu, thời gian nghiên cứu hạn chếnên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót,tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy côgiáo bạn để luận văn hoàn thiện 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO An Việt, (2012), Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Trích TTTC số 22/2012 Đinh Văn Sơn (2009), Chính sách tài phát triển xuất DNNVV, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 2009 Hoàng Văn Sơn (1996), Những giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thương mại Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học kinh tế Quốc dân Lê Văn Tâm (2006), Phát triển doanh nghiệp công nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QD – NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng VietinBank Bắc Nghệ An (2016 - 2018), Báo cáo thường niên Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Hiếu (2012), Các sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp FDI, Học viện tài Nguyễn Minh Kiều (2014), Các vấn đề ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Nguyệt Hà (năm 2003), “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Phan Thị Thu Hà (2016), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê 12 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An (Tháng 5/2018), Báo cáo tình hình phát triển DNNVV tỉnh Nghệ An 13 Website Vietinbank:vietinbank.vn 101 14 Quốc hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14 ngày 12 tháng 06 năm 2017