giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG & KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI : GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN ÔNG NAM Á SINH VIÊN THC HIN : LÊ TH NGC OANH MÃ SINH VIÊN : A14095 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG HÀ NI - 2011 LI CM N Khóa lun tt nghip đ tài: “ Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á” đã đc hoàn thành vi s giúp đ ca rt nhiu các cá nhân và t chc. Trc ht, em xin bày t s cm n chân thành nht ti cô giáo, Ths. Phm Th Bo Oanh là ngi trc tip hng dn em trong sut quá trình nghiên cu đ tài khóa lun tt nghip này. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô giáo, Ths. Phm Th Bo Oanh, em đã tìm ra nhng hn ch ca mình trong quá trình vit khóa lun đ có th kp thi sa cha nhm hoàn thin khóa lun mt cách tt nht. Em xin chân thành cm n các thy, cô trong b môn kinh t, trng i hc Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc trong thi gian hc tp ti trng. Vi vn kin thc đc tip thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình nghiên cu khóa lun ca em mà còn là hành trang quý báu đ giúp em t tin bc vào đi. Em cng xin chân thành cm n s giúp đ nhit tình ca các anh, ch công tác ti phòng Ngun vn Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á đã giúp đ em trong vic cung cp s liu, tài liu đ em có th hoàn thành bài khóa lun này. Sinh viên Lê Th Ngc Oanh. Thang Long University Library 1 LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Vn có vai trò rt quan trng trong đi sng kinh t - xã hi. Vn là c s, nn tng đ t chc mi hot đng trong nn kinh t. Mt đt nc có tim lc vn mnh s to đà phát trin kinh t bn vng. Trong hot đng kinh doanh ngân hàng, vn là c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh. Nhng ngân hàng có ngun vn di dào s có nhiu th mnh trong kinh doanh, gia tng sc cnh tranh trên th trng.  đáp ng tt cho yêu cu hot đng ca bn thân ngân hàng, thông qua đó góp phn đy nhanh s nghip công nghip hóa-hin đi hóa  nc ta, đòi hi h thng ngân hàng thng mi phi tn dng, khai thác trit đ mi ngun vn nhàn ri trong nc và ngoài nc . Vì vy, ngoài vn cn thit ban đu, vic làm th nào đ tng quy mô vn huy đng n đnh qua các nm, đáp ng tt nht cho nhu cu s dng vn ca ngân hàng vi chi phí hp lý luôn là vn đ đc quan tâm hàng đu ca các ngân hàng thng mi Vit Nam. Trong giai đon đu phát trin, h thng các ngân hàng thng mi còn phi hot đng trong môi trng rt nhiu khó khn do tn đng nng n ca ch đ c, tình hình tài chính bt n, lm phát cao, các t chc kinh t làm n thua l…Ngày nay, các vn bn quy phm điu chnh hot đng các t chc tín dng đã đc Quc hi thông qua bao gm lut Ngân hàng nhà nc, lut các T chc tín dng to môi trng mi và cng là đng lc phát trin cho các ngân hàng thng mi c phn. Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á (SeAbank) đc thành lp nm 1994 là mt trong nhng ngân hàng thng mi c phn ra đi sm nht ti Vit Nam. Tri qua nhiu giai đon phát trin, SeAbank hin nay là mt trong 8 ngân hàng thng mi c phn có vn điu l ln nht Vit Nam, đã to đc uy tín và thng hiu trong lnh vc ngân hàng. SeAbank đang phn đu tr thành ngân hàng bán l tiêu biu ti Vit Nam. Thêm vào đó ngày nay có s cnh tranh gay gt gt không ch riêng h thng ngân hàng thng mi mà còn t s tham gia ngày càng nhiu ca các t chc tài chính phi ngân hàng. T đó đòi hi Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á phi có nhng gii pháp huy đng vn đúng đn thích hp mi đáp ng đc nhu cu vn cho nn kinh t đng thi thc hin đc chin lc phát trin đã đt ra. Trên c s đó em đã quyt đnh la chn đ tài “Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á” làm đ tài cho khóa lun tt nghip chng trình đào to bc i hc ca mình. 2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào ba ni dung chính: 2 - Làm rõ c s lý lun v hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi c phn - Phân tích, đánh giá thc trng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á giai đon nm 2008-2010. - a ra các gii pháp nhm tng cng ngun vn mt cách n đnh, vng chc, nâng cao kh nng đáp ng nhu cu vn cho nn kinh t và hoàn thành s mnh mc tiêu ca ngân hàng. 3. Phng pháp nghiên cu Khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau: phng pháp thu thp thông tin, kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích, so sánh, tng hp nhm gii quyt mi quan h gia lý lun và thc tin, lun gii các vn đ có liên quan đn ni dung đ tài. 4. i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài i tng nghiên cu:  tài nghiên cu các vn đ liên quan trc tip đn hot đng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á. Phm vi nghiên cu:  tài tp trung nghiên cu thc trng hot đng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á trong giai đon nm 2008- 2010 5. Kt cu ca khóa lun Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, biu s liu và danh mc các t vit tt, kt cu khóa lun gm ba chng: Chng I: Lý lun chung v hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi c phn. Chng II: Thc trng hot đng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á. Chng III: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á. Thang Long University Library CHNG 1. LÝ LUN CHUNG V HOT NG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN 1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi 1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi Ngân hàng thng mi (NHTM) ra đi và phát trin gn lin vi các hot đng sn xut kinh doanh ca nhân dân và nn kinh t. S phát trin ca h thng ngân hàng thng mi đã có tác đng rt ln và quan trng đn quá trình phát trin ca nn kinh t hàng hoá, ngc li kinh t hàng hoá phát trin mnh m đn giai đon cao ca nó – kinh t th trng – thì ngân hàng thng mi cng ngày càng đc hoàn thin và tr thành nhng đnh ch tài chính không th thiu đc. Hin nay, nhiu quc gia, lãnh th, t chc, các nhà kinh t đa ra đnh ngha v NHTM, tuy ngôn t th hin khác nhau song v bn cht, chc nng, các hot đng nghip v ca các ngân hàng đu có s thng nht vi nhau. Theo Wold Bank “Ngân hàng là t chc nhn tin gi ch yu di dng không k hn hoc tin gi rút ra vi mt thông báo ngn hn (tin gi không k hn, có k hn và các khon tit kim”.  M “NHTM là mt công ty chuyên cung cp dch v tài chính và hot đng trong ngành dch v tài chính”.  Pháp “NHTM là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca công chúng di hình thc tin gi hay hình thc khác và h dùng vào nghip v chit khu, tín dng hay dch v tài chính”.  n  “NHTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và đu t”. Nhà kinh t hc David Begg đnh ngha “NHTM là trung gian tài chính có giy phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi.” Thomas P.Fitch cho rng “T chc ngân hàng là mt công ty nhn tin gi, thc hin cho vay, thanh toán séc và thc hin các dch v liên quan cho công chúng. NHTM đu t qu t các ngi gi tin đ cho vay” (Thomas P.Fitch, Dictionary of Banking Terms, Barron’s Education Series, Inc, 1997). Peter S.Rose đa ra mt khái nim mi v ngân hàng “Ngân hàng là mt loi hình t chc tài chính cung cp mt danh mc các dch v tài chính đa dng nht đc bit là tín dng, tit kim và dch v thanh toán và thc hin nhiu chc nng tài chính so vi bt k t chc kinh doanh nào trong nn kinh t” (Peter S.Rose, Commercial Bank Management, Irwin, 1999).  Vit Nam, theo Lut các TCTD nm 2010 “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác nhm mc tiêu li nhun”. Trong đó Lut cng đnh ngha: “Ngân hàng là loi hình TCTD có th đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng.” Trong đó, “hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s các nghip v sau đây:  Nhn tin gi;  Cp tín dng;  Cung ng dch v thanh toán qua tài khon.” Nh vy đnh ngha NHTM mc dù đc th hin bng nhiu cách khác nhau tùy thuc vào pháp lut ca tng quc gia nhng tt c đu thng nht NHTM là loi hình doanh nghip hot đng trong lnh vc tài chính - tin t vi hot đng thng xuyên là huy đng ngun vn nhàn ri t nn kinh t và s dng ngun vn huy đng đc vào hot đng đu t, cho vay và các hot đng s dng vn khác nhm mc tiêu li nhun. Trong đó, NHTMCP là loi hình ngân hàng thng mi đc thành lp da trên s góp vn mua c phn ca các c đông. Hin nay, NHTMCP đc thc hin đy đ các hot đng kinh doanh ngân hàng và hot đng vì mc tiêu li nhun. 1.1.2. Nhng hot đng kinh doanh c bn ca ngân hàng thng mi c phn 1.1.2.1. Hot đng huy đng vn ây là hot đng to lp ngun vn cho ngân hàng thng mi. Vn huy đng là ngun vn ch yu, chim t trng ln trong tng ngun vn ca ngân hàng. Vi phng châm “đi vay đ cho vay” ngun vn huy đng là ngun nguyên liu chính, đóng vai trò quyt đnh và mang tính cht sng còn đi vi hot đng ca ngân hàng, ngân hàng thng mi đc huy đng vn di các hình thc sau: Nhn tin gi: NHTM thc hin vic m tài khon tin gi đ huy đng vn t các t chc, cá nhân và các t chc tín dng khác di các hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn và các hình thc tin gi khác theo đúng quy đnh ca pháp lut. Phát hành các giy t có giá: NHTM phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có giá khác đ huy đng vn ca t chc, cá nhân trong và ngoài nc theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc. Vay t các t chc tín dng khác: ây là hot đng các ngân hàng thng mi tin hành vay mn ln nhau và vay ca các t chc tính dng khác trên th trng liên ngân hàng nhm đáp ng nhu cu d tr chi tr cp bách và các hot đng kinh doanh khác ca NH. Vay t Ngân hàng Nhà nc: ây thng là s la chn cui cùng ca các NHTM trong vic đi vay vn. NHNN cho vay đáp ng nhu cu vn ngn hn và cung Thang Long University Library ng phng tin thanh toán. c bit trong các trng hp khn cp, có nguy c mt an toàn cho h thng và b sung vn trong thanh toán đin t liên ngân hàng. Các hình thc huy đng vn khác: NHTM thc hin huy đng t vn y thác đu t, tài tr ca Chính ph ca các t chc trong và ngoài nc cho các chng trình, d án phát trin kinh t, vn hóa, xã hi. Ngoài ra, NHTM s dng vn trong thanh toán, vn tm thi cha s dng trong nghip v cho vay đng tài tr hay t nhng khon tin tm thi nhàn ri ca chính bn thân ngân hàng là ngun vn kinh doanh ca bn thân ngân hàng. 1.1.2.2. Hot đng tín dng Ngân hàng thng mi cp tín dng cho t chc, cá nhân di các hình thc cho vay, chit khu thng phiu và giy t có giá khác, bo lãnh và bao thanh toán. Hot đng tín dng luôn là hot đng c bn, chim t trng ln trong toàn b các hot đng ca ngân hàng thng mi và là hot đng sinh li ch yu ca các NHTM Vit Nam. Nó quyt đnh s tn ti, phát trin ca mt ngân hàng trong nn kinh t th trng. Nh vy có th nói đây là hot đng có v trí rt quan trng trong hot đng kinh doanh ca mi ngân hàng thng mi. V cho vay: Ngân hàng thng mi cho khách hàng vay vn đ s dng vào các mc đích c th đã đc xác đnh trc vi nguyên tc có hoàn tr. NHTM cho các các t chc, cá nhân vay vn di các hình thc sau: Cho vay ngn hn: nhm đáp ng nhu cu vay vn cho sn xut kinh doanh, dch v và đi sng trong ngn hn có thi gian t 1 nm tr xung. Cho vay trung và dài hn: đ thc hin các d án hoc đu t phát trin sn xut kinh doanh, dch v và đi sng trong trung và dài hn và t trên 1 nm tr lên. V chit khu: Ngân hàng thng mi chit khu thng phiu và các giy t có giá ca ngân hàng khác đi vi t chc, cá nhân và có th tái chit khu các thng phiu, các giy t có giá ngn hn khác đi vi t chc tín dng khác. V bao thanh toán: là vic NHTM cp tín dng cho bên bán hàng hoc bên mua hàng thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon phi thu hoc các khon phi tr phát sinh t vic mua, bán hàng hoá, cung ng dch v theo hp đng mua, bán hàng hoá, cung ng dch v. Gm có hai loi: Bao thanh toán truy đòi: là hình thc bao thanh toán, trong đó đn v bao thanh toán có quyn truy đòi li s tin đã ng trc cho bên bán hàng khi bên mua hàng không có kh nng hoàn thành ngha v thanh toán khon phi thu. Vì vy, trong bao thanh toán truy đòi, tn tht ch thc s xy ra trong trng hp khon phi thu không đc thanh toán và ngi bán không th bù đp khon thiu ht. Bao thanh toán min truy đòi: là hình thc bao thanh toán, trong đó đn v bao thanh toán chu toàn b ri ro khi bên mua hàng không có kh nng hoàn thành ngha v thanh toán khon phi thu. n v bao thanh toán ch có quyn đòi li s tin đã ng trc cho bên bán hàng trong trng hp bên mua t chi thanh toán khon phi thu do bên bán giao hàng không đúng hp đng hoc vì lý do khác không liên quan đn kh nng thanh toán ca bên mua hàng. V bo lãnh: Bo lãnh ngân hàng là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng cam kt vi bên nhn bo lãnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không đy đ ngha v đã cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín dng theo tha thun. Ngân hàng thng mi bo lãnh cho vay, bo lãnh thanh toán, bo lãnh thc hin hp đng, bo lãnh đu thu và các hình thc bo lãnh ngân hàng khác bng uy tín và kh nng tài chính ca mình đi vi ngi nhn bo lãnh. Mc bo lãnh đi vi mt khách hàng không đc vt quá t l so vi vn t có ca ngân hàng thng mi theo quy đnh ca pháp lut trong tng thi k. 1.1.2.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu  thc hin các dch v thanh toán gia các khách hàng thông qua ngân hàng, ngân hàng thng mi đc m tài khon cho khách hàng trong và ngoài nc.  thc hin thanh toán gia các ngân hàng vi nhau thông qua ngân hàng Nhà nc, ngân hàng thng mi phi m tài khon ti Ngân hàng Nhà nc ni Ngân hàng Nhà nc đt tr s và duy trì ti đó s d tin gi d tr bt buc theo quy đnh. Ngoài ra, chi nhánh ca ngân hàng thng mi đc m tài khon tin gi ti chi nhánh ngân hàng Nhà nc tnh, thành ph ni đt tr s ca chi nhánh. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu bao gm m tài khon, cung ng các phng tin thanh toán trong nc và ngoài nc, thc hin dch v thanh toán trong nc và quc t, thc hin dch v thu h, chi h, thc hin dch v thu và phát tin mt, ngân phiu thanh toán cho khách hàng. 1.1.2.4. Các hot đng khác Ngoài các hot đng c bn trên, ngân hàng thng mi còn có th thc hin mt s hot đng khác, bao gm: góp vn và mua c phn, tham gia vào th trng tin t, kinh doanh ngoi hi, y thác và nhn y thác, đu t và t vn tài chính. Thang Long University Library 1.2. Nhng vn đ c bn v vn và hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi c phn 1.2.1. Ngun vn ca ngân hàng thng mi Ngun vn có vai trò vô cùng quan trng đi vi hot đng kinh doanh ca NHTM. Lý do đ gii thích điu này xut phát t đc đim hot đng kinh doanh ca ngân hàng. NHTM là doanh nghip kinh doanh trong lnh vc tài chính – tin t, ngân hàng huy đng ngun vn nhàn ri trong nn kinh t đ cho vay thông qua đó tìm kim li nhun cho ngân hàng. Theo giáo trình nghip v NHTM ca trng i hc Thng Long do PGS.TS. Mai Vn Bn làm ch biên, ngun vn ca ngân hàng đc đnh ngha“Ngun vn ca ngân hàng thng mi là toàn b các vn tin t đc ngân hàng thng mi to lp bng nhiu hình thc đ cho vay, đu t và thc hin các dch v ngân hàng. Ngun vn ca ngân hàng bao gm 2 loi chính: Vn ch s hu và vn n”. Trong đó, vn ch s hu bao gm vn cp 1 và vn cp 2, vn n là toàn b ngun vn huy đng t bên ngoài c th bao gm: vn huy đng t tin gi, vn huy đng thông qua vic phát hành giy t có giá, vn huy đng t các TCTD và vn vay khác. Mi loi vn đu có tính cht và vai trò riêng trong tng ngun vn hot đng ca ngân hàng, có tác đng nht đnh đn hot đng kinh doanh ca NHTM. 1.2.1.1. Vn ch s hu 1.2.1.1.1. Khái nim Vn ch s hu ca ngân hàng thng mi c phn là vn thuc quyn s hu ca ch ngân hàng, đc hình thành thông qua s góp vn mua c phn ca các ch s hu và t kt qu kinh doanh hàng nm ca ngân hàng. Nó là điu kin đu tiên đ c quan nhà nc xem xét và cho phép ngân hàng đc thành lp và đi vào hot đng và đây là loi vn ngân hàng có th s dng lâu dài, hình thành nên trang thit b, c s vt cht, tr s làm vic và tài tr vn cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Ngun hình thành nên vn ch s hu gm ngun hình thành ban đu do ch ngân hàng góp, ngun vn b sung trong quá trình hot đng và ngun vay n đc coi nh vn ch s hu khi đáp ng đy đ các điu kin theo quy đnh ca nhà nc trong tng thi k. 1.2.1.1.2. c đim ca vn ch s hu NHTM là loi hình doanh nghip đc bit, chu s ch tài cht ch ca nhà nc. Do đó, vn ch s hu ca ngân hàng có nhng đc đim riêng bit khác vi các doanh nghip thông thng trong nn kinh t, c th nh sau: Th nht, đây là điu kin tiên quyt đ ngân hàng thng mi đc thành lp và đi vào hot đng. Bi l NHTM là loi hình doanh nghip đc bit, hot đng trong lnh vc tài chính tin t. Hot đng ca NH tim n nhiu ri ro nên khi có s bin đng trong hot đng kinh doanh ca NH s có kh nng dn đn s xáo trn ln trong nn kinh t. Vì vy, ngân hàng thng mi phi có nng lc tài chính lành mnh, đ đ tài tr và đm bo an toàn cho hot đng kinh doanh ngân hàng. Th hai, đc hình thành ch yu t vn góp ca ch ngân hàng và đc b sung trong quá trình hot đng, phn ln thông qua vic phát hành c phiu thng và li nhun gi li. Th ba là gii hn đ xác đnh quy mô và phm vi hot đng kinh doanh ca NHTM. Th t, vn ch s hu chim t trng nh trong tng ngun vn kinh doanh thng chim khong 10% tng ngun vn. iu này đ đm bo kh nng t ch v mt tài chính cho NH phc v cho quá trình tng trng và m rng quy mô, hot đng cho NH đng thi đ đm bo s an toàn cho NH. Th nm là ngun vn n đnh và ch yu đc s dng đ hình thành tài sn lu đng ca ngân hàng cng nh đáp ng mt phn cho hot đng cho vay hay cho hot đng đu t trung và dài hn. 1.2.1.1.3. Vai trò ca vn ch s hu Vn ch s hu ch chim mt phn nh so vi vn n, do đc trng trong kinh doanh ngân hàng là huy đng đ thc hin hot đng kinh doanh. Tuy chim t trng nh, song vn ch s hu có vai trò rt quan trng, c th nh sau: Th nht, vai trò bo v cho ngân hàng. Vn đóng vai trò nh mt tm đm giúp ngân hàng chng li nhng ri ro phá sn vì vn giúp ngân hàng trang tri nhng thua l v tài chính và nghip v cho ti khi vic qun lý có th tp trung gii quyt các vn đ và đa ngân hàng tr li trng thái hot đng bình thng và sinh li. Ngoài ra, vn còn bo v ngi gi tin khi ngân hàng gp nhng ri ro trong hot đng kinh doanh. Vì vy, vn ch s hu giúp ngân hàng nâng cao lòng tin, uy tín vi khách hàng, cng nh các nhà đu t. Th hai, vai trò hot đng ca vn ch s hu. Vn ch s hu là điu kin bt buc đ ngân hàng theo quy đnh pháp lut có đc giy phép t chc và hot đng trc khi có th huy đng đc nhng khon tin gi đu tiên. Ngun vn đó cng giúp ngân hàng có th chun b các tài sn cn thit nh tr s làm vic, máy móc, thit b trc khi ngân hàng đi vào hot đng. Không ch vy, vn ch s hu còn cung cp nng lc tài chính cho quá trình tng trng và m rng quy mô, phm vi hot đng ca ngân hàng cng nh cho s phát trin ca các sn phm dch v mi, cho nhng chng trình hin đi hóa công ngh và trang thit b ca ngân hàng. Thang Long University Library [...]... a ngân hà n sàng thanh toán chi cho khách hàng ên th Thang Long University Library c thanh toán chi a ngân hàng càng cao thì uy tín n ng a ngân hàng càng l n Hay nói cách khác, toán a Ngân hàng l thu n v i l ng v n a ngân hàng nói chung và v n ng a ngân hàng nói riêng Cu ùng, v òn quy v àng l tín d nhi thì ngân hàng nh ngân hàng có v ngh ì các ngân hàng nh à ph à qu òn b ào các danh m mua trái phi hàng. .. l Các và àng bán l ào khách hàng cá nhân (b à th anh nghi à nh à m c thi t k ng phù h p v i nhu c u n ph m d ài chính c à phân khúc khách hàng khác nhau S SeABank ph v Vi tài s d hàng, t ành T êu bi à ch àng m – ên nghi àng, l às c l hình c ch à xã h T ìn Phát tri ình c trúc c ngân hàng bán l t phát tri àn ngân hàng – : Phát tri 2.1.2 Khái quát ngành ngh : Nh ình th nh ti khác Phát hành ch c các t... trình êng ngân hàng mà trong b àng b ình hu ình cho các thao tác nghi xúc c ên v tho ài lòng T àm cho các ho àng cao s àm à hi u àm cho khách hàng th àng và vô hình chung ã làm ên c có th àng, àng c , khách hàng r ào, ngành ngh ào, y ên ngân hàng có nghiêm tr nâng cao hi ên ngân hàng ph hi ph àng, hi ìm : ình, hoàn thi 1.2.4.2.3 Kh àng àng Các nhà lãnh lý, ki c sinh trong quá trình th x àm t cán b minh,... nghi tr ác doanh à cá nhân g Ti : g ào ngân hàng trong m còn là ngu Ti àn r bi ên th tin b nhi th ào ngân hàng v àng hoá, d àng à các doanh nghi ãh ình s ãi su êu th n v êu Ti thu ày nh b ìs àn cho kho à là ngu àd òng cho các nhu c Ti , ngu k ó ìm : Các NHTM còn huy Ti c àn th V ãh : Các ngân hàng có th phát hành gi à trái phi ày ch và ph vào uy tín c V àng, lãi su hành GTCG chính là nh às à vay c hàng. .. bày chi ti à ho m các nhân t T iá hi hi ên c n c àng Thang Long University Library HO 2.1 Khái quát v àng th ng m 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ành l à hi theo quy mô t ài s M c àng này chính là vi ã tr ành c SeABank vào tháng 8/2008 V àm àng TMCP ra àng TMCP l tính ình phát tri –t àn tài chính ngân hàng hàng ài, s nc à kinh doanh ngân hàng bán l ã thay êu tr ành ngân hàng bán l êu bi ên t ày... cho h àng ho ình ngân hàng ài chính phi ngân hàng àn, àm ãh ành ngh hàng N àng ì các cá àn r gm àm cho ho Thang Long University Library ùh ìs lý cho m ành thu òi h luôn ph vi tái chi b ãi su à tu u ãi, c nh àm 1.2.4.1.4 Môi t tâm lý, thói quen tiêu dùng c T êu dùng c àng Rõ ràng ào ngân hàng thì ngân hàng s v quen g nh àb àng hoá c gi nv dùng ti à ph ngân hàng là cái gì quen thanh toán b g chi quy trình,... s V pháp lu , trái phi th ãn các 1.25% t ài s 50% s ài s ài s c g phát hành và các công c qu d òng tài chính t ór 1.2.1.2 V 1.2.1.2.1 Khái ni àng vay vì v ìm ki ên ngoài có ý ngh ùng quan tr Thang Long University Library ài tr àng trong ho nh nhân trong xã h ình th khác c ùng làm v à à các cá àng s các hình th à linh ho là hình th hàng, vay NHNN và vay t ành gi ình, c ên ngân ên th V êng bi ngân hàng, ... à các công n khác nên hi ãn t t c ch : Là kho àv à trong m Thang Long University Library khi t c ,k à không có b ài s ãi và chuy ãi l qu ã thanh toán cho t ên ,t ãi d , có k , ch k th su , vi êm vào lãi su ãi su ày ký k ãi su T chuy s khác th à các công c t chuy công c -NHNN, t ãn án, giá tr ày ph iá tr ành, các kho ài s C kho s ài chính Trong th toán, sau m bao g à tài s : Các ài ào v Ti h toán... òng, Qu V àu nhánh và phòng giao d SeABank c à ngân hàn ào ho t à quy ành ph ình D ên toàn qu à an toàn tuy SeABank c ã hoàn thành vi ình t ên toàn qu o mô hình ngân hàng bán l êu chu qu – ngo ình tác nghi ài ra, SeABank còn ti ành phù h ài chính c n, doanh nghi à nh ên toàn qu nd hàng, th Trong su ình hình thành và phát tri ìn c õi th Chi Xây d Nam là chi à phát tri õi c ành ngân hàng bán l SeABank... th h ti ài kho ình T à cá nhân và h ã có k ào tài kho không có y ìs ãi Do v ình s ên các NHTM àn r ày t r à ngu àn tìm m c phát hành công c ình th NHTM Hi n ành các GTCG c ành các công c à ch à các gi ành ch à phát hành trái phi ên th cam k àk à dài h à NH ch àn tr cao, t tr cùng k ình s Tuy nhiên, lãi su ãi su Trong ho các NHTM th tính thanh kho v áo h ãt này khi KH yêu c ác GTCG c doanh t ày Tuy . hin các dch v thanh toán gia các khách hàng thông qua ngân hàng, ngân hàng thng mi đc m tài khon cho khách hàng trong và ngoài nc.  thc hin thanh toán gia các ngân hàng vi. đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi c phn - Phân tích, đánh giá thc trng huy đng vn ca Ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á giai đon nm 2008-2010. - a ra các gii pháp. huy đng chính là nhng giá tr tin t mà ngân hàng huy đng đc t các t chc kinh t và các cá nhân trong xã hi thông qua quá trình thc hin các nghip v ký thác, các nghip v khác