Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ HÀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng năm 2015 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TS ĐẶNG VĂN MỸ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ HÀ LỚP : K511NH MSSV : 111412007 Kon Tum, tháng 07 năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Sinh viên Nguyễn Thị Hà MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ v LỜI MỞ ĐẦU 2.Mục tiêu nghiên cứu 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.Phƣơng pháp nghiên cứu 5.Kết cấu đề tài CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Một số nghiệp vụ NHTM 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 1.2.2 Nguyên tắc mục tiêu huy động vốn 1.2.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 1.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.3.1 Nhận tiền gửi 1.3.2 Vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá 1.3.3 Vốn vay 1.3.4 Huy động khác 10 1.4 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 10 1.4.1 Khái niệm 10 1.4.2 Tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 10 1.4.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 18 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín – CN Kon Tum 18 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2013 – 2014 22 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH KON TUM 25 2.2.1 Chính sách HĐV mà chi nhánh áp dụng 25 2.2.2 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn 26 2.2.3 Phân tích cấu nguồn vốn huy động 28 2.2.4 Phân tích chi phí huy động vốn ngân hàng 32 2.2.5 Sự phù hợp HĐV sử dụng vốn 33 i 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH KON TUM 35 2.3.1 Kết đạt đƣợc 35 2.3.2 Một số mặt hạn chế nguyên nhân 36 2.3.3 Những thuận lợi khó khăn việc huy động vốn ngân hàng 41 CHƢƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH KON TUM 39 3.1 NGHIÊN CỨU CÁC ĐIỀU KIỆN TIỀN ĐỀ 39 3.2 PHƢƠNG HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN ĐẾN 39 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH KON TUM 45 3.3.1 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh huy động vốn 45 3.3.2 Xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, mềm dẻo 49 3.3.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 50 3.3.4 Giải pháp chế quản lý sách phát triển, nâng cao hiệu hoạt động HĐV 51 3.2.5 Mở rộng mạng lƣới giao dịch hệ thống ngân hàng tự động 53 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng 54 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng bá hình ảnh Sacombank 56 3.2.8 Tăng cƣờng mở tài khoản cá nhân, séc cá nhân, thẻ toán 58 3.2.9 Các giải pháp khác 60 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 60 3.2.1 Đối với quan quản lý nhà nƣớc 60 3.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc 61 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – CN Kon Tum 65 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii Chữ viết tắt DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CSKH DN DNVVN DVNH GTCG HĐV Chăm sóc khách hàng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Dịch vụ ngân hàng Giấy tờ có giá Huy động vốn KH NĐT NHNN NHTM NHTMCP Khách hàng Nhà đầu tƣ Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW PGD Ngân hàng trung ƣơng Phòng giao dịch SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa SP SXKD TCTD TMCP TNDN TSCĐ Sản phẩm Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thƣơng mại cổ phần Thu nhập doanh nghiệp Tài sản cố định iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Sacombank CN Kon Tum 23 2.2 Tốc độ tăng trƣởng tín dụng giai đoạn 2013 – 2014 23 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank – CN Kon Tum 25 2.4 Quy mô nguồn vốn huy động Ngân hàng Sacombank CN Kon Tum 26 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn Sacombank Kon Tum 29 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Sacombank Kon Tum 29 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng Sacombank Kon Tum 32 2.8 Chi phí huy động vốn bình qn (Từ năm 2012 – 2014) 32 2.9 Mối quan hệ tổng vốn huy động tổng dƣ nợ 33 2.10 Huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 34 2.11 Huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn 34 iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang 2.1 Tình hình tài sản Ngân hàng Sacomban CN KT (2010 2014) 22 2.2 Cơ cấu cho vay TCKT & dân cƣ theo đối tƣợng KH 24 2.3 Quy mô vốn huy động ngân hàng Sacombank CN Kon Tum 27 2.4 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động Sacombank Kon Tum 27 2.5 Tốc độ tăng trƣởng HĐV ngân hàng địa bàn TP Kon Tum 27 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền(giai đoạn 2010 - 2014) 30 2.7 So sánh với số ngân hàng Kon Tum năm 2013 30 v LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, hệ thống tài ngân hàng Việt Nam phát triển nhanh có nhiều thay đổi tích cực với tăng trƣởng kinh tế Để đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, bên cạnh nguồn vốn tự có ngân hàng HĐV từ bên ngồi nghiệp vụ vô cần thiết quan trọng Tuy nhiên, thực tế lƣợng vốn Ngân hàng huy động đƣợc chƣa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Vì vậy, vấn đề nâng cao hiệu HĐV mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động HĐV hoạt động kinh doanh ngân hàng, thời gian vừa qua Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum, hoạt động HĐV ngày đƣợc nâng cao, để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc hiệu huy động vốn Ngân hàng bộc lộ hạn chế, điều kiện thị trƣờng tài tiền tệ nƣớc diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, ngân hàng nhà nƣớc áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, với điều kiện kinh tế xã hội cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum phải có điều chỉnh thích hợp hoạt động huy động vốn Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa khái niệm kiến thức NHTM hoạt động HĐV ngân hàng - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum - Nghiên cứu tiền đề đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tăng cƣờng hiệu hoạt động HĐV ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2010 – 2014 b Phạm vi nghiên cứu - Thời gian nghiên cứ: Từ năm 2012 đến năm 2014 - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – CN Kon Tum Phƣơng pháp nghiên cứu Xuất phát từ tảng sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn, luận văn sử dụng phƣơng pháp sau: - Thu thập số liệu từ báo cáo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2012 - 2014 - Dựa vào số liệu dùng số tƣơng đối, tuyệt đối để so sánh - Thống kê số liệu dùng phƣơng pháp so sánh để so sánh số liệu qua năm từ rút kết luận - Thu thập liệu từ việc phát phiếu khảo sát khách hàng cá nhân - Phƣơng pháp khảo sát: điều tra, vấn khách hàng bảng câu hỏi Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM Chƣơng Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum Chƣơng Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum Ngồi ra, phần cuối cịn có Danh mục tài liệu tham khảo Phần phụ lục với KH thông qua việc thực sách cam kết, cập nhật thông báo kịp thời thông tin quyền lợi, sách… Khơng sử dụng kênh truyền thơng trực tiếp với KH mà Sacombank cịn ứng dụng nhiều hình thức khác để tăng cƣờng mối quan hệ gắn bó với KH nhƣ: Tham gia vào kiện doanh nghiệp (tổng kết hàng năm, tham dự vào hoạt động xã hội, đồng tài trợ với doanh nghiệp…); cá nhân hoá mối quan hệ, ban lãnh đạo tăng cƣờng buổi gặp gỡ, trao đổi thông tin với KH kể vấn đề nằm phạm vi buổi gặp gỡ tạo nên ràng buộc thân thiết KH với ngân hàng; tổ chức chƣơng trình giao lƣu thể thao, văn nghệ CBCNV ngân hàng với doanh nghiệp; hỗ trợ đợt giới thiệu sản phẩm khách hàng Tăng cƣờng liên kết với KH qua việc ký kết chƣơng trình hợp tác, đối tác chiến lƣợc… Sacombank cần tạo dựng KH vững thơng qua việc hợp tác, liên kết lâu dài với đội ngũ doanh nhân, doanh nghiệp 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu Sacombank phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing cho riêng Trên thực tế, hầu hết ngân hàng phân loại KH thành KH pháp nhân KH cá nhân Đối với loại KH, ngân hàng tiếp tục phân nhóm KH theo tiêu chí nhƣ: Tiềm lực tiềm lực tài chính, khả sử dụng SPDV, mức độ uy tín hay độ sâu thời gian sử dụng dịch vụ…, từ xây dựng cho kế hoạch hành động nhằm mở rộng thị phần nâng cao uy tín cho sản phẩm thị trƣờng dịch vụ Xây dựng tổ chức triển khai chƣơng trình marketing dịch vụ Sacombank Đẩy mạnh quảng bá SPDV đến KH, tạo niềm tin chất lƣợng phong cách phục vụ KH Đặc biệt cần có phƣơng thức chăm sóc KH hiệu quả, thu hút KH sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc thực quảng cáo phải đƣợc thực đồng tồn hệ thống thơng qua điểm giao dịch phƣơng tiện thông tin đại chúng, internet, phƣơng tiện báo chí, phát thanh, truyền hình… để tăng cƣờng hiệu quảng cáo, góp phần nâng cao hình ảnh Sacombank gắn liền với cung cấp dịch vụ dành cho khách hàng Xây dựng tổ chức thực chƣơng trình quảng cáo theo kiện năm Thƣờng xuyên thực CTKM, chƣơng trình dự thƣởng cho KH sử dụng SPDV Sacombank, sản phẩm có tính cạnh tranh cao nhƣ Western Union, ATM, Viettel, BSMS, chuyền tiền… Tăng cƣờng đƣa thông tin đến KH phƣơng thức phù hợp với trình độ tiếp nhận thơng tin Đẩy mạnh công tác marketing nội bộ, cách nhanh giới thiệu đến toàn thể nhân viên ngân hàng dịch vụ nhằm thay đổi sâu sắc nhận thức CBNV sống ngân hàng việc phát triển sản phẩm mới, tăng hiểu biết sản phẩm từ tăng tính chun nghiệp giới thiệu sản phẩm Do đó, cần trọng đến công tác marketing nội Huấn luyện công tác marketing cho nhân viên kênh quảng bá hiệu cho ngân hàng mà không chi phí quảng cáo 56 Đồng thời cần giới thiệu sản phẩm cho đối tƣợng KH đầy tiềm này, coi KH cần chăm sóc nhƣ KH bên Tổ chức đào tạo kỹ marketing, giới thiệu sản phẩm cho nhân viên Sacombank, xây dựng tài liệu marketing dịch vụ Xây dựng tài liệu giới thiệu Sacombank SPDV để đáp ứng chung cho toàn hệ thống tiếng Việt tiếng Anh để phục vụ cơng tác tiếp thị khách hàng Hình ảnh ngân hàng lòng KH cảm nhận, đánh giá họ hoạt động phục vụ KH hệ thống ngân hàng sacombank Không thế, điều kiện có nhiều ngân hàng ngồi nƣớc hoạt động thị trƣờng nay, KH đánh giá hình ảnh Sacombank khơng thơng qua cảm nhận họ ngân hàng, mà cịn so sánh hình ảnh ngân hàng với đối thủ cạnh tranh khác Trong đó, nhiều ngân hàng cạnh tranh danh, tạo ấn tƣợng tốt nơi KH, đặc biệt ngân hàng nƣớc Việc tạo dựng đƣợc hình ảnh tốt đẹp khơng ngừng củng cố hình ảnh lịng KH tài sản vô giá ngân hàng có tác động tích cực đến việc đánh giá chất lƣợng dịch vụ khách hàng Khi khách hàng có ấn tƣợng tốt, họ tin tƣởng, gắn bó với ngân hàng Làm đƣợc điều ngân hàng thuận lợi việc trì mối quan hệ bền vững với KH có hội tốt để tiếp tục phát triển KH tiềm Trong công tác truyền thông phát triển thƣơng hiệu năm tới Sacombank cần hoàn thiện tăng cƣờng nhận diện thƣơng hiệu Sacombank toàn hệ thống, đảm bảo mục tiêu Sacombank nằm top ngân hàng có mức độ nhận diện thƣơng hiệu cao Việt Nam Để thực đƣợc mục tiêu Sacombank phải trọng số hoạt động cụ thể nhƣ: + Chuẩn hóa lại tồn giá trị cốt lõi thƣơng hiệu Sacombank (tầm nhìn, sứ mạng) Trên sở đó, quán triệt sâu rộng tới toàn thể cán nhân viên toàn hệ thống hiểu, ghi nhớ thực thi cách nghiêm túc Đó tảng để phác họa với cơng chúng hình ảnh Sacombank khác biệt với ngân hàng, định chế tài khác + Thực truyền thông quán để tạo sức mạnh cộng hƣởng Thƣờng xuyên truyền thông tới công chúng phạm vi nƣớc Các nội dung truyền thông phải thiết thực gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng cộng đồng Các hình thức truyền thơng đa dạng, hấp dẫn Thơng điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ thống Đặc biệt truyền thơng sản phẩm dịch vụ, gói ƣu đãi đơn vị thành viên cần thống với thƣơng hiệu chung + Triển khai áp dụng nhận diện thƣơng hiệu cách đồng bộ, triệt để Trƣớc mắt tập trung vào số cấu phần bên nhƣ biển thƣơng hiệu, biển tên, biển logo, đồng phục… + Áp dụng chế cung cấp chuyển tải thông tin cách thông suốt từ chi nhánh hội sở ngƣợc lại; từ ngân hàng ngƣợc lại; đảm bảo hạn chế thấp thông tin xấu ảnh hƣởng tiêu cực đến úy tín, vị ngân hàng 57 + Phối hợp với địa phƣơng thực có hiệu cơng tác an sinh xã hội, cộng đồng Trên sở đó, lựa chọn địa phƣơng tiêu biểu triển khai áp dụng hình thức truyền thơng hiệu + Đẩy mạnh hoạt động truyền thông nội biện pháp: Đa dạng hóa hình thức, nội dung; lựa chọn chủ đề thiết thực, gần gủi với sống CBNV; tin nội phải thực hấp dẫn Công tác truyền thông nội phải đƣợc quan tâm tiếp nối thông qua lãnh đạo đơn vị thành viên để phát huy sức mạnh ngƣời lao động Hơn hết ngƣời lao động phải thấu hiểu giá trị cốt lõi, tầm nhìn, sứ mệnh, khác biệt… thƣơng hiệu mà ngƣời phụng sự, để ngƣời lao động trở thành “sứ giả thƣơng hiệu Sacombank” + Đƣa chiến lƣợc quảng bá thƣơng hiệu vào chiến lƣợc kinh doanh Có thể khẳng định rằng, nay, hệ thống Sacombank có tiến định hoạt động quảng bá thƣơng hiệu Bên cạnh đó, Sacombank thực đề án tiếp tục đổi mới, nâng cao sức cạnh tranh, hội nhập quốc tế, mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài theo cam kết quốc gia Trong số giải pháp quan trọng để thực nội dung nhƣ: Giải nợ xấu, làm bảng cân đối tài chính, tăng vốn điều lệ, đại hóa cơng nghệ, đổi quản trị điều hành, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ… đổi nâng cao chất lƣợng quảng bá thƣơng hiệu giải pháp quan trọng để trì hoạt động kinh doanh bền ngân hàng Sử dụng tiến công nghệ thông tin để quảng bá thƣơng hiệu Đồng thời, mở rộng phạm vi quảng bá thƣơng hiệu Sacombank nƣớc nƣớc + Gắn kết để cộng hƣởng, gia tăng sức mạnh thƣơng hiệu thƣơng hiệu Sacombank với thƣơng hiệu nhánh (các công ty trực thuộc); thƣơng hiệu Sacombank nƣớc khu vực Đông Nam Á số nƣớc có diện thƣơng mại Sacombank 3.2.8 Tăng cƣờng mở tài khoản cá nhân, séc cá nhân, thẻ toán Các định NHNN việc mở tài khoản cá nhân thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt đƣợc ban hành từ năm 1993, 1994 Cho đến nay, chi nhánh Sacombank Kon Tum hình thức phát triển tƣơng đối tốt Nhƣng thói quen khơng dùng tiền mặt ngƣời dân, thu nhập thấp, họ chƣa biết tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ nên tồn số vấn đề việc mở rộng hình thức Về phía ngân hàng, cịn số vấn đề toán Những giải pháp đƣa cần giải vấn đề trên, có nhƣ ngân hàng đạt đƣợc thành công cách huy động - Đối với séc cá nhân Với thói quen dùng tiền mặt dân chúng, ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán dễ dàng cho ngƣời bán, kể ngƣời bán chƣa mở tài khoản ngân hàng, họ rút tiền nhanh chóng Số dƣ tài khoản ngân hàng ln phải đảm bảo giữ kín Việc tổ chức tốn séc phải nhanh chóng, xác, đảm bảo tiện lợi cho khách hàng Trƣớc hết, ngân hàng phải 58 đảm bảo khả chi trả cho khách hàng vào lúc có yêu cầu Muốn vậy, ngân hàng phải trì số tiền mặt hợp lý Bên cạnh đó, việc bố trí mạng lƣới giao dịch, nhân viên, trang thiết bị phục vụ công việc phải đƣợc tổ chức tốt đồng Việc triển khai sử dụng séc cá nhân phải an toàn có hiệu thiết thực Ban đầu nên phát triển mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức kinh tế trung tâm thành phố, hợp tác với tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh thƣơng mại, dịch vụ, ký kết hợp đồng làm đại lý toán qua tài khoản cá nhân cho ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên có sách ƣu đãi khách hàng lâu năm nhƣ cho phép họ sử dụng tài khoản vãng lai, đƣợc phép dƣ Nợ hạn mức định Đồng thời chi nhánh cần mở rộng dịch vụ tƣơng ứng với loại hình nhƣ dịch vụ khấu trừ tự động Đó việc ngân hàng thay mặt chủ tài khoản toán giúp họ khoản tiền điện, nƣớc, điện thoại hàng tháng dựa hố đơn đƣợc đƣa đến, sau có trách nhiệm thông báo cho khách hàng Với dịch vụ này, công việc ngân hàng nhiều lên song giúp giảm đƣợc khoản chi phí lớn ngành điện, nƣớc nhờ dịch vụ mà cung cấp Tuy nhiên, khó khăn chỗ, khơng phải ngƣời dân mở tài khoản ngân hàng, cơng việc khơng thể tiến hành đồng bộ, khó đạt đƣợc hiệu cao - Đối với thẻ toán Việc sử dụng thẻ toán NHTM cịn gặp nhiều khó khăn Ngồi lý phía khách hàng nêu trên, cịn có lý quan trọng từ phía ngân hàng, hệ thống trang thiết bị chi nhánh chƣa đƣợc đại, chƣa đồng Tuy nhiên, việc nghiên cứu triển khai phát hành thẻ phát triển thời gian tới việc cần thiết, đáp ứng cho nhu cầu toán ngày tăng kinh tế Vấn đề đặt cho chi nhánh Quảng Ninh là: - Công nghệ thẻ: Ngân hàng cần lựa chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tƣ trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ cho phù hợp với khả khách hàng ngân hàng, tránh tình trạng mua sắm tràn lan, chi phí tốn hoạt động khơng có hiệu - Mơi trƣờng kỹ thuật: Tổ chức lắp đặt thêm máy rút tiền tự động, thiết bị nhận tiền qua thẻ nơi nhƣ: siêu thị, trạm bán xăng, nhà hàng… tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng - Tổ chức phục vụ khách hàng: Ngân hàng cần cài hệ thống máy vi tính, thiết bị thơng tin liên lạc đại, đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ thuật cao, đảm bảo tốn xác, anh tồn Tăng cƣờng thẻ cá nhân, thẻ toán giúp ngân hàng thu đƣợc lƣợng lớn vốn nhàn rỗi dân cƣ, rút ngắn thời gian chi phí tốn cho kinh tế, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn, giúp giải đƣợc hai vấn đề cấu vốn chi phí trả huy động ngân hàng Điều tạo hội cho ngân hàng mở rộng đầu tƣ, hạ lãi suất cho vay để thu hút KH thu đƣợc nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thận trọng việc lập quỹ dự trữ tiền mặt để đảm bảo khả toán 59 3.2.9 Các giải pháp khác Đẩy mạnh liên kết hợp tác: Sự phối hợp NHTM thực DVNH nhiều hạn chế, hệ thống ngân hàng phát triển chiến lƣợc đại hóa khác nhau, có gắn bó với Do hoạt động toán thẻ, POS, máy rút tiền tự động ATM… phát huy hiệu chƣa cao; gây bất tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ Chính thế, Sacombank cần liên kết sức mạnh nội ngân hàng, ngân hàng với hệ thống ngân hàng, với doanh nghiệp phƣơng châm hành động để đạt đƣợc mục tiêu phát triển bền vững, lâu dài Cụ thể, Sacombank cần đẩy mạnh liên kết lại, khai thác sở hạ tầng kỹ thuật, nâng cao hiệu đầu tƣ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, mở rộng tiện ích giá trị gia tăng cho ngƣời sử dụng Sacombank cần trọng thị trƣờng cũ quan tâm thực tới thị trƣờng bối cảnh cạnh tranh hội nhập quốc tế ngày sâu rộng Xây dựng hệ thống phòng ngừa cảnh báo rủi ro: Bên cạnh áp dụng chuẩn mực quốc tế vào quản trị rủi ro cách triệt để, đòi hỏi Sacombank phải xây dựng cho hệ thống giám sát, phòng ngừa cảnh báo rủi ro Để thực điều Sacombank phải có điều kiện: Cơng nghệ quản lý liệu tập trung; đội ngũ cán có kinh nghiệm, nhà quản trị ngân hàng giỏi… Tăng cƣờng hợp tác quốc tế liên kết nƣớc hai cách: Tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế đặc biệt hỗ trợ kỹ thuật nhằm đại hóa ngân hàng kêu gọi đầu tƣ ngân hàng nƣớc ngồi với sách ƣu đãi phù hợp Ngoài ra, cần phát triển liên kết ngân hàng nƣớc khơng phân biệt hình thức sở hữu để khai thác hiệu sở hạ tầng ngân hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với quan quản lý nhà nƣớc Tiếp tục phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ Nhà nước kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi chế kinh tế, chế thị trƣờng hình thành chƣa đồng bộ, cấu kinh tế chƣa ổn định, môi trƣờng cạnh tranh cịn nhiều khiếm khuyết Do đó, Nhà nƣớc phải phát huy vai trị điều tiết kinh tế vĩ mơ để kinh tế thị trƣờng Việt Nam đƣợc vận hành theo quy luật Nhà nƣớc phải giải triệt để việc cổ phần hóa DNNN, hạn chế đến xóa bỏ tình trạng độc quyền số lĩnh vực quan trọng Khi sử dụng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế phải ý mức độ thời gian để đạt hiệu cao chi phí thấp, phải lƣờng trƣớc phản ứng thị trƣờng, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mơ thiết phải đƣợc điều chỉnh kịp thời Tuân thủ nguyên tắc điều hành kinh tế vĩ mô phải tôn trọng quy luật kinh tế thị trƣờng Kết hợp chặt chẽ sách tài khóa với sách tiền tệ Quản lý tốt thị trƣờng ngoại hối nợ quốc gia, bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trƣởng đầu tƣ, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng 60 Tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển bền vững Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trƣờng nƣớc nƣớc ngồi Dự đốn xu hƣớng phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trƣờng Xu hƣớng đến tự hóa tài ngân hàng dần theo thơng lệ quốc tế đến gần Để hạn chế mặt trái tự hóa tài chính, tránh tổn thƣơng cho kinh tế hệ thống tài chính, Chính phủ cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động đầu tƣ nƣớc ngồi nhằm tăng cƣờng kiểm sốt việc gia nhập rút khỏi thị trƣờng nhà đầu tƣ nƣớc ngồi để tránh “cú sốc” từ q trình tự hóa tài mang lại Đồng thời khẩn trƣơng ban hành đầy đủ văn hƣớng dẫn (Nghị định, Thông tƣ) luật ban hành có hiệu lực Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trƣờng pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đƣợc đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo môi trƣờng hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Ngoài ra, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM Phối hợp với NHNN, Bộ, quan quản lý nhà nƣớc thƣờng xuyên theo dõi, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát tình hình thị trƣờng tài chính, chứng khốn, bảo hiểm thị trƣờng bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm bảo đảm cho thị trƣờng hoạt động lành mạnh, ổn định Xây dựng sách hỗ trợ thuế, tài tiền tệ nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBB NHBL Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh cơng tác cổ phần hóa theo định hƣớng xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng đa Chính phủ cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế tạo lập môi trƣờng cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trƣờng dịch vụ chủ thể tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu đảm bảo trình giải tranh chấp khách quan 3.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc a Thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ, quan, địa phƣơng: - Thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để kiềm chế lạm phát; điều hành kiểm soát để bảo đảm tốc độ tăng trƣởng tín dụng, tổng phƣơng tiện tốn khoảng 15 - 16%; tập trung ƣu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển SXKD, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công 61 nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa; giảm tốc độ tỷ trọng vay vốn tín dụng khu vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán - Điều hành chủ động, linh hoạt, hiệu cơng cụ sách tiền tệ, loại lãi suất lƣợng tiền cung ứng để bảo đảm kiềm chế lạm phát - Điều hành tỷ giá thị trƣờng ngoại hối linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trƣờng Tăng cƣờng quản lý ngoại hối, thực biện pháp cần thiết để tổ chức, cá nhân trƣớc hết tập đồn kinh tế, tổng cơng ty nhà nƣớc bán ngoại tệ cho ngân hàng có nguồn thu đƣợc mua có nhu cầu hợp lý, bảo đảm khoản ngoại tệ, bình ổn tỷ giá, đáp ứng yêu cầu ổn định, phát triển sản xuất kinh doanh tăng dự trữ ngoại hối - Kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh vàng; quý II năm 2011 trình Chính phủ ban hành Nghị định quản lý hoạt động kinh doanh vàng theo hƣớng tập trung đầu mối nhập vàng, tiến tới xóa bỏ việc kinh doanh vàng miếng thị trƣờng tự do; ngăn chặn hiệu hoạt động buôn lậu vàng qua biên giới - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Công an, Bộ Công Thƣơng, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố quan chức kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định thu đổi ngoại tệ, kinh doanh vàng Ban hành quy định chế tài xử lý vi phạm, kể việc đình chỉ, rút giấy phép hoạt động, thu tài sản; quy định khen, thƣởng việc phát hành vi vi phạm hoạt động thu đổi, mua bán ngoại tệ, vàng Xử lý nghiêm theo pháp luật hành vi cố tình vi phạm b Ổn định thị trường định hướng sách NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hƣởng lớn đến hoạt động NHTM Để có ổn định tƣơng đối cấu dịch vụ, em khuyến nghị NHNN nhanh chóng xây dựng danh mục dịch vụ mà ngân hàng nhƣ tổ chức khác đƣợc phép cung cấp bổ sung hàng năm phù hợp với thông lệ quốc tế trình độ phát triển ngành ngân hàng nhƣ phù hợp với việc đảm bảo an toàn hệ thống NHNN cần có chế thơng thống để thúc đẩy phát triển ngân hàng Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hƣớng cho ngân hàng phát triển công nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng Sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy toán kế toán để đáp ứng nhu cầu việc ứng dụng công nghệ để thay văn cũ mà trƣớc đƣợc xây dựng chủ yếu phục vụ cho giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp c Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trƣờng pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với 62 cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nƣớc nƣớc phát triển Nâng cao hiệu quản lý NHNN Cần điều hành sách tiền tệ vĩ mơ có lộ trình có chế giám sát nhận định xu hƣớng kinh tế thị trƣờng tiền tệ nƣớc để có sách điều hành cách đồng bộ, quán với Chính phủ lãi suất bản, dự trữ bắt buộc, lãi suất liên ngân hàng, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu,… cách chủ động, linh hoạt, thận trọng theo nguyên tắc thị trƣờng, bảo đảm phù hợp với mục tiêu phát triển điều kiện thực tế thị trƣờng tài tiền tệ kinh tế Ổn định kinh tế cải thiện kết cấu hạ tầng yếu tố định đến phát triển hệ thống tài Điều đặc biệt cần thiết nƣớc phát triển chậm phát triển Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trƣờng pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng nhƣ hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá theo hƣớng tự hóa giao dịch vãng lai, giao dịch vốn Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động huy động vốn; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu d Kết hợp với phủ, NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt Đẩy nhanh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện văn liên quan đến vấn đề NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh tế Căn khoản điều Luật NHNN hành quy định: NHNN thực chức quản lý Nhà nƣớc tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng TCTD ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ” Khi luật giao dịch tiền mặt đời giúp hạn chế toán tiền mặt kinh tế giảm đƣợc hoạt động kinh tế “ngầm”, lo ngại công chúng lĩnh vực phịng chóng tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế hoạt động phi pháp khác Ngồi cịn tiết kiệm đƣợc chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền đảm bảo an toàn tài sản Nhà nƣớc công dân giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế có điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động nƣớc phát triển NHNN hồn thiện xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống toán khơng dùng tiền mặt tồn kinh tế xã hội Quốc hội không dừng lại hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt mà phải sớm ban hành luật tốn khơng dùng tiền mặt để xử lý tổng thể phạm vi đối tƣợng tốn, chủ thể tham gia tốn Hồn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Đây hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Mở rộng phạm vi toán điện tử liên ngân hàng (hiện có thành 63 phố lớn nhƣ Hà Nội, Đà Nẵng, HCM, Hải Phịng, Cần Thơ ) Khi khả tốn tồn quốc nhanh Phát triển thị trƣờng thẻ, phối hợp với quan truyền thơng báo chí để tun truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cƣ Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giai đoạn để tránh thất thoát đầu tƣ sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trị quan chủ quản nhanh chóng định hƣớng phối hợp với liên minh thẻ NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống NHTM liên minh thẻ thành hệ thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ NHNN khơng ngừng hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao hiệu cơng cụ quản lý, nhanh chóng việc cập nhật ban hành quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho NHTM chủ động, linh hoạt triển khai thị trƣờng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ DVNH Khuyến khích ngân hàng trọng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ NHTM cần thiết phù hợp, hoạt động dịch vụ phát triển góp phần nâng cao tính hiệu kinh doanh ngân hàng thúc đẩy cải thiện lực cạnh tranh ngân hàng để từ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời DVNH phát triển đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng cho kinh tế e Tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi trƣờng thuận lợi cho công tác HĐV phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lƣợng cao với chi phí thấp Hệ thống tài nhƣ tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hƣớng gây hiệu ứng dây chuyền đến tồn kinh tế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho TCTD nhƣ cho toàn hệ thống ngân hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát quan thực đầy đủ chu trình gồm khâu: Cấp phép; ban hành quy chế; thực giám sát (giám sát từ xa tra chỗ); xử phạt thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo quán nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát Điều đánh dấu thay đổi lớn công tác tra giám sát ngân hàng Các hoạt động giám sát đƣợc đẩy mạnh phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo vệ cho nhà đầu tƣ nhƣ ngƣời tiêu dùng Mục tiêu giám sát không để ngăn chặn khủng hoảng tài mà cịn đảm bảo ổn định bền vững tài giám sát ngân hàng 64 cần phải xây dựng đƣợc tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thƣơng toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng đổi phƣơng pháp giám sát NHNN phải đƣợc đƣa vào thực bƣớc trƣớc bắt đầu áp dụng cách triệt để f Không can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Sự can thiệp sâu NHNN vào hoạt động kinh doanh NHTM làm cho NHTM chủ động kinh doanh từ hạn chế khả sáng tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng ngân hàng Trong điều kiện hội nhập, để NHTM nói chung Sacombank nói riêng phát triển địi hỏi NHNN đóng vai trị giám sát hoạt động NHTM, không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Về điều hành lãi suất: NHNN tiến dần đến tự hóa lãi suất hồn toàn để NHTM nhƣ Sacombank tự chủ việc xác định lãi suất kinh doanh NHNN nên tạo chế “mở” cho ngân hàng việc triển khai dịch vụ theo hƣớng khơng cấm đƣợc phép làm khơng phải trình qua NHNN Do đặc thù dịch vụ thứ vơ hình dễ chép, bắt chƣớc nên việc trình xin phép cho dịch vụ đơi làm hội kinh doanh ngân hàng đối thủ cạnh tranh chớp thời tung sản phẩm trƣớc Ngoài ra, NHNN cần tăng cƣờng định hƣớng hoạt động NHTM nƣớc NHNN chủ trì phối hợp với Bộ, ngành liên quan xây dựng trình Chính phủ ban hành Nghị định Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt thƣơng mại điện tử Thƣờng xuyên xem xét, đánh giá thực trạng sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho chƣơng trình áp dụng cơng nghệ tốn nhƣ tồn hệ thống NHTM Phối hợp với tổ chức tài giới, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm kỹ thuật nhƣ nghiệp vụ nhằm nâng cấp cải thiện công nghệ, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bắt kịp xu hƣớng chung giới 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – CN Kon Tum Về SPDV: Ngân hàng Sacombank cần xây dựng SPDV hƣớng đến mục tiêu “đơn giản - thân thiện - vƣợt trội” Chiến lƣợc SPDV sẽ: (i) Thƣờng xuyên đƣợc nghiên cứu để phát triển SPDV mới, đại theo xu thị trƣờng (thẻ thông minh, giao dịch trực tuyến) nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng KH, đặc biệt dịch vụ tài cá nhân; (ii) Tăng cƣờng ứng dụng hàm lƣợng công nghệ vào công tác phát triển sản phẩm nhằm đa dạng hóa SPDV, đa tiện ích cho ngƣời sử dụng gia tăng tính cạnh tranh; (iii) SPDV phải có dấu ấn riêng thể đặc trƣng vùng/miền, thƣơng hiệu Sacombank; (iv) phải đồng xuyên suốt với chế linh hoạt, thủ tục đơn giản nhƣng quản lý chặt chẽ Về kênh phân phối: củng cố khai thác hiệu hệ thống mạng lƣới giao dịch (tại quầy); đẩy mạnh phát triển kênh Ngân hàng điện tử (IB, MB); đồng thời, đầu tƣ nâng tầm hoạt động kênh Kiosk banking (ATM) Contact Center (TT.DVKH) thành trung tâm bán hàng tạo lợi nhuận… nhằm góp phần hữu hiệu việc mở rộng thị phần 65 nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu đối tƣợng KH, không hạn chế thời gian - nhân lực vị trí địa lý,… đặc biệt tiết giảm chi phí đầu tƣ - quản lý, nhƣ phù hợp với phát triển KHKT xu hƣớng tất yếu sống đại, văn minh Về chất lƣợng dịch vụ: khơng ngừng rà sốt nhằm cải tiến Cơ chế/Chính sách phù hợp theo phân khúc KH, vùng miền và/ bƣớc quy trình bán hàng (trƣớc, sau bán hàng) nhằm trì củng cố mối quan hệ thân thiện trung thành - gắn bó với khách hàng hữu, thu hút phát triển hệ khách hàng Đồng thời, đầu tƣ CNTT để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đảm bảo tiện ích tối ƣu cho KH Các chƣơng trình đào tạo để tạo nên quy chuẩn cách thức phục vụ KH tạo cung cách phục vụ KH chuyên nghiệp Cách thức bán hàng sáng tạo đƣợc tập trung nghiên cứu mạnh dạn triển khai nhằm khai thác triệt để hệ khách hàng hữu nhƣ tăng trƣởng hệ khách hàng mới, triển khai đồng giải pháp kinh doanh, tiên phong áp dụng phƣơng thức bán hàng tiên tiến Phát triển nguồn nhân lực theo mô hình bán lẻ hoạt động tối cần thiết Do đó, Sacombank xác định mục tiêu trọng yếu nhóm giải pháp nhân gồm: (i) Mở rộng khả đóng góp nhân đào tạo từ hoạt động hỗ trợ sang hoạt động kinh doanh; (ii) Nâng cao chất lƣợng nhân sự; (iii) Gia tăng mức độ gắn kết CBNV với Sacombank nhằm ổn định lực lƣợng nhân sự, góp phần hồn thiện chất lƣợng phục vụ khách hàng; (iv) Hiện đại hóa hoạt động nhân đào tạo 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Sacombank CN Kon Tum Chƣơng 2, em đƣa nhóm giải pháp để đẩy mạnh nâng co hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Các giải pháp đƣợc đƣa gồm có giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, giải pháp áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, giải pháp phát triển mạng lƣới giao dịch, giải pháp tăng cƣờng hoạt động truyền thơng giải pháp đổi sách nhân Việc đƣa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh Ngân hàng, tận dụng hội, giảm thiểu nguy bên Em tin sau áp dụng giải pháp nêu Chƣơng này, Sacombank đẩy mạnh đƣợc hoạt động huy động vốn Ngân hàng, cụ thể nâng cao mức tăng trƣởng vốn huy động, đảm bảo cân đối nguồn vốn huy động, giảm phụ thuộc vốn huy động vào nhóm khách hàng lớn Tuy vậy, mức độ thành công việc áp dụng giải pháp lại phụ thuộc vào số yếu tố khách quan Chính lẽ đó, em đƣa số kiến nghị thiết thực NHNN quan quản lý Nhà nƣớc kiến nghị ngân hàng 67 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu hoạt động hoạt động huy động vốn, vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng kiến, kinh nghiệm thức trình học tập trƣờng đơn vị thực tập, luận văn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – CN Kon Tum” em rút số kết luận nhƣ sau: NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế NHTM cầu nối ngƣời có nhu cầu sử dụng vốn ngƣời có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mơ cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn Mặt khác, Nƣớc ta thức gia nhập tổ chức thƣơng mại giới (WTO) vào tháng 11/2008 Nhƣ vậy, Việt Nam dần hội nhập đầy đủ vào thị trƣờng thƣơng mại giới chịu tác động kinh tế khác, đặc biệt kinh tế nƣớc công nghiệp phát triển với thuận lợi thách thức khơng nhỏ Khi cam kết Chính phủ Việt Nam với thành viên WTO đƣợc thực thỡ cỏc tập đồn Ngân hàng – tài quốc tế vào Việt Nam ngày nhiều lợi định chế tài nƣớc bị giảm Việc tăng cƣờng huy động vốn giúp NHTM nói chung, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – CN Kon Tum nói riêng có đƣợc nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững cạnh tranh Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn NHTM, hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM em khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng Sacombank CN Kon Tum thành tựu, kết đạt đƣợc, tồn hoạt động huy động vốn CN thời gian qua Từ đó, em đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn CN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Đăng Dờn (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Trƣờng Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nxb Phƣơng Đơng [2] Dƣơng Hữu Hạn (1973), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu Nxb Lao động [3] Đặng Hƣơng Giang (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Khoa học kỹ thuật [4] Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê [5] Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Tài [6] Luật Tổ chức tín dụng, luật số: 47/2010/QH2012 Quốc hội nƣớc CHXH Chủ nghĩa Việt Nam ban hành [7] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum, Báo cáo tài từ 2012 đến 2014 Các trang Web [8] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Báo cáo thƣờng niên từ 2012 đến 2014 [9] Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, http://www.shb.com.vn [10] http://www.tapchitaichinh.vn (Tạp chí tài chính) [11] http://www.sbv.gov.vn (Trang web Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ) [12] http://www.mof.gov.vn (Trang web Bộ Tài chính) [13] http://kontum.gov.vn (Trang web Tổng cục thống kê tỉnh Kon Tum) 69 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Kon Tum, tháng năm 2015 Giáo viên hƣớng dẫn 70 ... Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum Chƣơng Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Kon Tum Ngồi ra,... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN ĐẾN 39 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH KON TUM 45 3.3.1 Giải pháp nâng. ..ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: