Phân tích hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THANH SANG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN KON TUM KonTum, Tháng năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN :THS NGUYỄN THỊ THÚY HẠNH SINH VIÊN THỰC HIỆN :NGUYỄN THANH SANG LỚP :K915NH MSSV : 15152340201012 KonTum, Tháng năm 2019 LỜI CẢM ƠN Trước bắt đầu chuyên đề báo cáo thực tập mình, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý Thầy/ Cô trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum nói chung Thầy/ Cơ mơn Ngân hàng nói riêng Nhờ có tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức, kỹ học quý báu tạo điều kiện tốt để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thị Thúy Hạnh hết lịng bảo hướng dẫn em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giám Đốc tập thể quý cán Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Kon Tum nhiệt tình bảo em suốt q trình thực tập, ln tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp cận thực tế, vận dụng lý thuyết học trường, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập có hạn nên em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình Q thầy anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kon Tum, hành trang quý giá giúp em hồn thiện kiến thức sau Lời cuối, em xin kính chúc q thầy trường Đại học Phân hiệu Đà Nẵng Kon Tum toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Kon Tum lời chúc sức khỏe Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kon Tum năm làm việc hiệu gặt hái nhiều thành công Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH iii MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍNCN KON TUM 1.1 Thông tin chung 1.2 Cơ cấu tổ chức chức 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 1.3.1 Tình hình huy động vốn 1.3.2 Tình hình cho vay 1.3.3 Chênh lệch thu chi CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CN KON TUM 2.1 Những quy định chung cho vay bất động sản STB-KT 2.1.1 Đặc điểm sản phẩm 2.1.2 Điều kiện cấp tín dụng 2.1.3 Điều kiện theo mục đích vay 2.1.4 Phương thức, thời hạn, hạn mức cho vay 2.2 Quy trình cho vay bất động sản STB-KT 10 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản STB- KT 12 2.3.1 Doanh số cho vay cho vay bất động sản 12 2.3.2 Dư nợ cho vay cho vay bất động sản 13 2.3.3 Chất lượng cho chữa bất động sản 14 2.3.4 Đánh giá hoạt động cho vay bất động sản 15 CHƯƠNG GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CN KON TUM 16 3.1 Định hướng ngân hàng 16 3.2 Định hướng cho vay BĐS ngân hàng 16 3.3 Giải pháp cho vay BĐS Ngân hàng 17 KẾT LUẬN .18 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN i DANH MỤC VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt BĐS CBTD CIC CMND CTTC CV QHKH CV TD DNCV DSCV ĐVKD DVKH GCN GĐ HĐMB HĐQT HĐTD HKTT KH P KSRR CN CV KH CV QLTD CV QLN KSV QLTD KHCN STB-KT STB NH NHNN NQH NX PGD QHKH TCTD TMCP TSBĐ TSTC Bất động sản Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Chứng minh nhân dân Cơng ty tài Chun viên quan hệ khách hàng Chuyên viên tín dụng Dư nợ cho vay Doanh số cho vay Đơn vị kinh doanh Dịch vụ khách hàng Giấy chứng nhận Giám đốc Hợp đồng mua bán Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng Hộ thường trú Khách hàng Phịng kiểm sốt rủi ro Chi nhánh Chuyên viên khách hàng Chuyên viên quản lý tín dụng Chuyên viên quán lý nợ Kiểm soát viên quản lý tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương TínChi Nhánh Kon Tum Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Nợ hạn Nợ xấu Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Tài sản chấp ii STT Bảng 1.1: Bảng 1.2: Bảng 1.3: Bảng 1: Bảng 2 Bảng Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH Tên bảng sơ đồ Trang Tình hình huy động vốn STB Kon Tum từ năm 2016 – 2018 Tình hình cho vay STB-KT từ năm 2016 – 2018 Bảng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2016 – 2018 Quy định điều kiện khách hàng vay Quy định điều kiện theo mục đích cho vay Lãi suất cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS 10 Doanh số cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum từ năm 2016 – 2018 Dư nợ cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản Ngân 13 hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Kon Tum từ năm 2016 – 2018 Chất lượng cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản 14 Ngân hàng TMCP Thương Tín Sài Gòn – CN Kon Tum từ năm 2016 – 2018 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Kon Tum Quy trình cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản 10 iii MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta phát triển bước sau tham gia vào Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) Kinh tế phát triển làm cho đời sống vật chất tinh thần người lao động cải thiện Một nhu cầu khơng thể thiếu nhu cầu nhà có “an cư” “lạc nghiệp” Tuy nhiên, với mức lương trung bình kèm theo giá leo thang, chi tiêu ngày đắt đỏ, giá nhà đất ngày tăng cao làm cho nhu cầu mua/ xây dựng/ sữa chửa nhà người dân thêm phần khó khăn Từ năm 2016 trở lại đây, thị trường bất động sản bùng nổ trở lại, đặc biệt khu vực Nam Đắk La, KonPlong… thị trường bất động sản hoạt động sôi Sau cú hích phát triển hạ tầng giao thơng, khu cơng nghệ cao mở rộng thúc đẩy tình hình nhu cầu mua/ xây dựng/ sữa chửa nhà tăng cao giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng khu vực phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Kon Tum khơng ngoại lệ Qua q trình thực tập đơn vị, em nhận thấy CN- Kon Tum phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản doanh số chiếm cao tổng doanh số cho vay Và với vị trí thực tập chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân, em muốn tìm hiểu rõ tình hình hoạt động chất lượng hoạt động cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản đơn vị Đây lý em chọn đề tài “ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN KON TUM” làm Báo cáo thực tập tốt nghiệp Vị trí thực tập Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Mơ tả cơng việc: - Chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm - Tiếp nhận nhu cầu, tư vấn khách hàng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân STB - Chăm sóc khách hàng - Thực cơng việc khác có liên quan Kết cấu đề tài Bài thực tập tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Kon Tum Chương 2: Thức trạng hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Kon Tum Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CN KON TUM 1.1 Thơng tin chung Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh Kon Tum Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum Trụ sở chi nhánh: 353 Trần phú, phường Thắng Lợi, thành Kon Tum, Tỉnh Kon Tum Điện thoại: 02603913457 Ngành nghê kinh doanh : Huy động vốn (nhận tiền gửi KH) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng; Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng; Các dịch vụ trung gian (thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng; Kinh doanh ngoại tệ vàng; Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ 1.2 Cơ cấu tổ chức chức BAN GIÁM ĐỐC Phịng kinh doanh phịng kiểm sốt rủi ro phịng hành chínhnhân ngân quỹ phịng kế tốn tốn kinh doanh phịng giao dịch Sơ đồ 1.1 cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Kon Tum Ban giám đốc: Gồm Giám đốc phó Giám đốc Giám đốc: có chức điều hành, quản lý giám sát tình hình hoạt động chi nhánh Thay mặt chi nhánh để báo cáo với cấp kết hoạt động chịu trách nhiệm hoạt động đơn vị Phó Giám đốc: Phụ trách lĩnh vực kinh doanh quản lý lĩnh vực tài chính, kế tốn chi nhánh -Các phịng: Phịng Kinh doanh : Là phòng mũi nhọn hoạt động Ngân hàng, phịng tạo doanh thu cho tồn chi nhánh, chịu trách nhiệm thực công tác tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng: Tham mưu, đề xuất sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng Trực tiếp tiếp thị phát triển sản phẩm Chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng bán sản phẩm ngân hàng Chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng Phịng kế toán, toán kinh doanh dịch vụ: Nhiệm vụ phịng thực nghiệp vụ kế tốn tài chính, quản lý tài sản, hạch toán kinh doanh, nghiệp vụ thu chi toán điện tử Trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ, giao dịch với khách hàng, thực tất giao dịch nhận tiền gửi, chuyển, rút tiền nội tệ, ngoại tệ khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, quản lý tài khoản khách hàng Phịng Hành chính- nhân ngân quỹ: + Bộ phận ngân quỹ: Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất/nhập quỹ; Quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ, phối hợp thực nghiệp vụ thu chi tiền mặt, kiểm ngân quản lý kho quỹ; Theo dõi, tổng hợp, lập báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định; Giữ bảo quản tài sản đảm bảo khách hàng + Bộ phận Hành chính- nhân sự: Tham mưu đề xuất, giúp việc Giám đốc triển khai thực công tác tổ chức- nhân Phổ biến, quán triệt văn quy định, hướng dẫn thực quy trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức hành chính, nhân sự; thực quản lý cơng tác thi đua khen thưởng chi nhánh Phịng kiểm sốt rủi ro: hỗ trợ cơng tác tín dụng, kiểm sốt tín dụng, quản lý nợ, lưu trữ loại giấy tờ liên quan đến hợp đồng tín dụng, thơng báo nhắc nợ cho phong ban có liên quan Phịng giao dịch: Dưới quản lý Trưởng phòng giao dịch, phòng giao dịch thực tất nghiệp vụ Chi nhánh thu nhỏ; Thực nghiệp vụ phát sinh khác trình hoạt động kinh doanh Giám đốc Chi Nhánh giao phù hợp với quy định pháp luật Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam thời kỳ Giới thiệu vài nét Phòng Kinh doanh Phòng Kinh doanh có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, có trình độ sẵn sàng tư vấn cho cá nhân doanh nghiệp vay thắc mắc khách hàng đưa Phòng Kinh doanh với cấu gồm: trưởng phòng, 14 cán tín dụng chia làm mảng cho vay doanh nghiệp, cho vay cho vay cá nhân chuyên viên tư vấn Với nhiệm vụ: + Xây dựng đề án phát triển tín dụng + Phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh doanh, lựa chọn đối tượng hình thức, biện pháp cho vay đạt hiệu cao + Xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng Đề xuất sách chế ưu đãi nhằm thu hút khách hàng quan hệ vay vốn Mở rộng khách hàng, thị trường thị phần tín dụng + Nghiên cứu, đề xuất, triển khai áp dụng dịch vụ, sản phẩm hoạt động kinh doanh Chi nhánh + Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ q hạn để tìm ngun nhân biện pháp khắc phục, phân tích hiệu vốn đầu tư Hội sở đơn vị trực thuộc + Thực kế hoạch đào tạo, tổ chức tập huấn nghiệp vụ chuyên đề tín dụng + Tổng hợp phân tích kết hoạt động tín dụng, định kỳ tháng, năm, tổ chức sơ kết, tổng kết chun đề đánh giá hiệu cơng tác tín dụng toàn chi nhánh + Cho vay ngắn, trung, dài hạn VNĐ thành phần kinh tế Cho vay ngoại tệ tổ chức kinh tế,kinh doanh, xuất nhập + Cho vay tiêu dùng cán bộ, cơng nhân viên có thu nhập ổn định + Cho vay thơng qua hình thức cầm cố tài sản có giá trị 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 1.3.1 Tình hình huy động vốn Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn STB Kon Tum từ năm 2016 – 2018 (Không kể tiền gửi KBNN, tiền gửi tiền vay TCTD khác) Đơn vị tính: Tỷ đồng CHỈ TIÊU Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Tổng nguồn huy động vốn Tốc độ tăng trưởng (%) Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Số tiền Số tiền 30.2 150.03 180.23 31.22 155.45 186.67 39.12 162.11 201.23 3.6% 7.8% (Nguồn: Báo cáo thường niên STB Kon Tum) Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng với tốc độ nhanh qua năm Năm 2016 đến năm 2017 tăng 6,44 tỷ đồng.Tốc độ tăng trưởng 3.6%.Năm 2017 đên 2018 tăng 14,56 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng 7,8% Kết từ năm 2016 đến 2018 cho thấy lượng vốn ngân hàng tăng lên theo năm đảm bao mục tiêu ngân hàng đề Để đạt đước chu đáo, quan tâm khách hàng có nhiều sách ưu đãi(ví dụ: Ngân hàng đưa nhiều lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng, nhân viên phụ vụ tận tình chu đáo…) 1.3.2 Tình hình cho vay Bên cạnh cơng tác huy động vốn việc cho vay cho có hiệu vấn đề mang tính sống cịn Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Kon Tum mở rộng đầu tư tín dụng thành phần kinh tế, áp dụng nhiều hình thức cho vay đa dạng phong phú cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, cho vay tài trợ ủy thác dự án… ký kinh doanh ĐVKD chịu trách nhiệm thẩm định thực tế xác nhận theo biểu mẫu MB05/SP.TD.020 Xác nhận nguồn thu nhập KH, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh KH có thực  Nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: KH phải có thời gian cho thuê tối thiểu 03 tháng tính đến thời điểm xét vay (căn vào Hợp đồng cho thuê tài sản)  Các nguồn thu nhập khác: chấp nhận theo quy định STB thời kỳ Đối với KH công chức, cán bộ, nhân viên công tác quan, đơn vị hành nghiệp, tổ chức trị xã hội (nơi STB có trụ sở) áp dụng hệ số K để tính nguồn thu nhập trả nợ 2.1.3 Điều kiện theo mục đích vay Bảng 2: Quy định điều kiện theo mục đích cho vay TT Mục đích vay Điều kiện - BĐS mà KH vay vốn dự định mua có GCN hợp pháp phép giao dịch chuyển nhượng theo quy định pháp luật - KH vay đứng tên HĐMB có cơng chứng đứng tên Vay mua BĐS GCN cấp - Chủ sở hữu/ sử dụng BĐS lưu trú/ quản lý BĐS BĐS phải thẩm định trực tiếp - Chủ sở hữu BĐS xây dựng, sửa chữa KH vay, vợ/chồng cha mẹ ruột, ruột, anh/chị/em ruột KH vay Vay xây dựng/ sửa - Có giấy phép xây dựng/ sửa chữa cấp có thẩm quyền, chữa BĐS Giấy xác nhận UBND phường xã/ Ban quản lý chung cư đồng ý cho xây dựng, sửa chữa Từ ngày sang tên/cấp GCN/ký kết HĐMB công chứng đến thời điểm phê duyệt khơng q 12 tháng Hồn tiền Lưu ý: trường hợp KH chấp TSBĐ hình thành từ vốn mua BĐS vay GCN chưa sang tên cho bên mua khơng áp Cho dụng mục đích hồn tiền mua BĐS vay - Từ ngày cấp Giấy phép xây dựng/ sửa chữa nhà đến thời hồn Hồn tiền điểm phê duyệt khơng vượt q 12 tháng tiền xây dựng/ - Từ ngày cấp Giấy xác nhận UBND phường xã/ Ban sửa chữa quản lý chung cư đồng ý cho xây dựng, sửa chữa đến thời nhà điểm phê duyệt không vượt 12 tháng 2.1.4 Phương thức, thời hạn, hạn mức cho vay a Phương thức vay, trả nợ - Cho vay lần: + Vốn trả định kỳ, lãi trả định kỳ tính theo dư nợ giảm dần + Vốn trả định kỳ, lãi trả định kỳ tính theo dư nợ ban đầu - Định kỳ trả vốn/ lãi: tháng/quý/6 tháng Đối với KH có nguồn thu nhập trả nợ từ hoạt động nông nghiệp CN xem xét cho vay với kỳ trả vốn lãi tối đa 12 tháng - CN quyền định việc ăn hạn sở đánh giá nguồn thu nhập để trả nợ KH việc bảo đảm tính an tồn thu hồi nợ vay b Thời hạn cho vay Mục đích vay Thời hạn cho vay tối đa Mua BĐS 25 năm Xây dựng nhà 20 năm 10 ăm Sửa chữa nhà c Thời hạn ân hạn Thời gian ân hạn khoảng thời gian tính từ ngân hàng giải ngân cho khách hàng đến thời điểm khách hàng bắt đầu trả khoản gốc lãi Trong khoảng thời gian này, khách hàng khơng phải trả gốc lãi gốc lẫn lãi tùy trường hợp tùy ngân hàng - Ân hạn vốn: ≤ 12 tháng - Ân hạn lãi: không d Giải ngân - Dự án ký Hộp đồng liên kết với sacombank: giải ngân theo văn liên kết sacombank, chủ đầu tư dự án khách hàng - Tài sản bảo đảm BĐS: tùy vào trường hợp cụ thể, CN tự định việc giải ngân trước sau hoàn tất thủ tục bảo đảm tiền vay - Tài trợ thuế giao dịch BĐS: giải ngân cho quan thuê - Phương thức giải ngân: Chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản bên bán tiền mặt theo quy định Pháp luật quy định STB thời kỳ e Mức vay Tối đa 100% nhu cầu vốn không vượt tỷ lệ đảm bảo theo quy định sách tín dụng Trường hợp hồn vốn: CN phải thu nhập chứng từ hợp lệ chứng minh số tiền hồn vốn KH tốn đầy đủ cho bên bán Đồng tiền cho vay, trả nợ: VNĐ f Tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm BĐS + Mua/ nhận chuyển nhượng BĐS: tối đa 25 năm + Tài trợ thuế giao dịch BĐS: tối đa 10 năm Tài sản bảo đảm tài sản khác: theo sách tín dụng Quy chế cho vay hành( ví dụ: xe ơtơ, Sổ tiết kiệm,…) g Lãi suất, phí cho vay Bảng 2.3 Lãi suất cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS Thời hạn vay Lãi suất (%/ năm) áp dụng Lãi suất áp dụng thời điểm thời điểm vay điều chỉnh lãi suất định kỳ 10% LSCS + 3.5%/năm Ngắn hạn 11% LSCS + 4%/năm Trung hạn 12% LSCS + 4%/năm Dài hạn Nguồn: Lãi suất cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS STB ban hành 2018 Mức lãi suất cho vay nêu thay cho mức lãi suất thông thường gquy định theo sản phẩm/ mục đích tương ứng hành STB Mức lãi suất cho vay nêu mức lãi suất tối thiểu Trường hợp thỏa thuận với KH, ĐVKD chủ động áp dụng mức lãi suất cao mức lãi suất nêu h Danh mục hồ sơ vay vốn Xem phụ lục 2.2 Quy trình cho vay bất động sản STB-KT Sơ đồ 2.1 quy trình cho vay bất động sản Trách nhiệm CV KH CV KH, CV.TĐ Cấp có thẩm quyền/HĐTĐ cấp CV.KH,CV.QLTD, KSV.QLTD,CV.QL N,CV.TTQT,GDV Bướ c B1 B2 QUY TRÌNH VAY Quy trình Tiếp thị, tập nhận nhu cầu cấp tín dụng cưa KH Xác minh, thẩm định Quy trình bán hàng Quy trình thẩm định Quy trình tái thẩm định Quy trình phán cấp tín dụng B3 Phê duyệt B4 Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán Quy trình hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán cấp tín dụng B5 Quản lý thu hồi nợ Quy trình hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán cấp tín dụng B6 Tất toán CV.QLN, CV.KH CV.KH, CV.QLTD, KSV.QLTD, GDV ,CV.TTQT,CV.QLN CV.KH,CVQLTD,K SV.QLTD,CV.TTQ T, CVQL Chứng từ/ tài liệu liên quan Quy trình tất tốn hồ sơ cấp tín dụng B7 Lưu hồ sơ Quy trình tất tốn hồ sơ cấp tín dụng Diễn giải lưu đồ Bước 1: Tiếp thị, tiệp nhận nhu cầu cấp tín dụng KH 10 Ở bước này, CV.QHKH tiếp nhận nhu cầu vay vốn KH, tìm hiểu số thơng tin KH như: thông tin nhân thân, thông tin liên lạc, số vốn vay, mục đích vay vốn, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo,… Sau đó, hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn theo mục 2.1.7 Danh mục hồ sơ vay vốn Trên sở tiếp nhận nhu cầu tín dụng KH sản phẩm tín dụng áp dụng NH, CV.QHKH trao đổi với KH điều kiện tín dụng cụ thể lãi suất cho vay, thời hạn vay, thời hạn trả lãi gốc, tài sản bảo đảm, giải ngân, … CV.QHKH nhận hồ sơ vay vốn từ KH kiểm tra hồ sơ xác, đầy đủ phù hợp với quy định STB chưa Nếu đầy đủ phù hợp chuyển sang bước 2, thiếu chưa phù hợp yêu cầu KH bổ sung Bước 2: Thẩm định, xác minh thực tế CV.QHKH thực tổ chức thực tế thực phân tích, đánh giá hồ sơ KH qua nội dung sau: - Thẩm định, đánh giá tính pháp lý hồ sơ: tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn so với quy định STB quy định pháp luật, phải có đối chiếu với chính, xem thơng tin có giống với khơng? - Thẩm định uy tín KH: Thẩm định tư cách, đạo đức địa vị pháp lý, trình độ kinh nghiệm quản lý/ kinh doanh, tác phong uy tín quan hệ với đối tác trình kinh doanh; đánh giá lực pháp luật dân lực hành vi dân KH vay Đồng thời sử dụng số CMND KH để truy xuất thông tin CIC mức dư nợ tại, nợ xấu năm gần để đánh giá khả tài chính, uy tín, trách nhiệm với khoản nợ KH - Thẩm định mục đích vay vốn: xem xét mục đích vay vốn có thơng báo cho ngân hàng Mục đích vay xây nhà, cần kiểm tra Giấy phép xây dựng Xác nhận UBND Phường/Xã, bảng dự tốn, hợp đồng thi cơng, chứng từ mua vật liệu, trang thiết bị… kiểm tra công trình thi cơng thực tế - Thẩm định, đánh giá tình hình tài KH khả trả nợ: thu thập thông tin nguồn thu nhập KH người đồng trả nợ (nếu có) từ lương, từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ cho thuê tài sản…; thu thập thơng tin lịch sử tín dụng KH người đồng trả nợ (nếu có) để xem có khoản nợ khác khơng, khoản nợ phải trả bao nhiêu, kỳ trả gốc lãi bao nhiêu…; thu thập thông tin chi tiêu hàng tháng cho cá nhân, cho gia đình KH Từ sở đó, CV QHKH đánh giá tình hình tài khả trả nợ KH - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay: + Nếu TSTC bất động sản hữu: BĐS thuộc quyền sở hữu riêng hay chung với người khác, tình trạng BĐS có tình trạng tranh chấp hay chấp cho tổ chức khác hay không? Cần có chứng từ sau: Giấy chứng nhận quyền sở hữu quyền sử dụng BĐS, Tờ khai lệ phí trước bạ, Hợp đồng mua bán chuyển nhượng + Tài sản khác: Hiện trạng sử dụng tài sản, giá trị khấu hao, giá trị lại tài sản, tài sản đứng tên, có hợp pháp hay khơng? Các chứng từ liên quan: Giấy chứng 11 nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng mua bán, chuyển, hợp đồng bảo hiểm tài sản đem chấp - Thực chấm điểm Xếp hạng tín dụng nội theo quy định STB CV QHKH hoàn thiện Tờ trình thẩm định đề xuất cấp tín dụng Thời gian từ KH cung cấp đủ hồ sơ theo yêu cầu đến CV QHKH chuyển hồ sơ lên Cấp phê duyệt: 01 ngày Bước 3: Phê duyệt CV.QHKH trình hồ sơ lên cấp có thẩm quyền/ HMTD cấp để phê duyệt HSTD theo hạn mức phán cấp tín dụng quy chế QUY CHẾ PHÁN QUYẾT CẤP TÍN DỤNG hành Sacombank Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán Ở bước CV QLTD phối hợp với chuyên viên/ nhân viên thuộc Phòng/ phận khác PGD/ Chi nhánh thực thủ tục cần thiết trình hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán sau đề xuất cấp tín dụng phê duyệt Bước 5: Quản lý thu hồi nợ P KSRR phối hộp với Phòng/ Bộ phận nghiệp vụ liên quan khác PGD/ Chi nhánh thực công tác quản lý thu hồi nợ theo quy định hàng Sacombank quản lý thu hồi nợ Đối với trường hợp phát sinh nợ hạn, PGD/ Chi nhánh lập tờ trình đề xuất phương án xử lý để chuyển trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo QUY CHẾ QUẢN LÝ NỢ quy trình/ Hướng dẩn ban hành kèm theo QUY CHẾ QUẢN LÝ NỢ hành Sacombank Bước 6: Tất toán Sau khách hàng hồn tất nghĩa vụ tốn khoản cấp tín dụng( bao gồm vốn gốc, lãi phí phát sinh) CV.QHKH, CV.QLTD, KSV.QLTD, CV.QLN tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng khách hàng Bước 7: Lưu hồ sơ Các phòng/ phân liên quan lưu hồ sơ phát sinh kết thúc công đồn 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản STB- KT 2.3.1 Doanh số cho vay cho vay bất động sản Bảng 2.4: Doanh số cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum từ năm 2016 – 2018 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS (A) 90, 65 87,43 103,46 Tổng DSCV (B) 151,41 142,08 163,12 Tỷ trọng (A/B) 59,87% 61,53% 63,42% Tỷ lệ tăng trưởng (A) -1.97% 18,33% Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum (2016 -2018) 12 DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS tổng số tiền mà NH cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS kỳ, phản ánh quy mơ cấp tín dụng NH Năm 2017, DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS đạt 87,43 tỷ đồng, giảm 3,22 tỷ đồng tương đương với mức giảm 1,97% so với năm 2016 chiếm tỷ trọng 61,53% Tổng DSCV Năm 2018, DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS đạt 103,46 tỷ đồng, tăng 16,03 tỷ đồng tương đương với mức tăng 18,33% so với năm 2016 chiếm tỷ trọng 63,42% Tổng DSCV Nhìn chung, DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động cho vay ngân hàng, chiếm từ 59,87 - 63,42% Đồng thời năm qua, DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS tăng 12,81 tỷ đồng Điều chứng tỏ hoạt động cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS hoạt động cấp tín dụng chủ yếu quan trọng CN Kon Tum CN Kon Tum đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay Giải thích cho giảm DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS năm 2017 CN Kon Tum chút rối quảng bá sản phẩm Song bối cảnh kinh tế giới biến động, kinh tế Việt Nam bộc lộ dấu hiệu cho thấy tính dễ bị tổn thương trước cú sốc Tuy nhiên, CN Kon Tum có mối quan hệ lâu dài với công ty xây dựng, công ty môi giới bất động sản nguồn khách hàng cũ nên DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS giảm nhẹ Theo số liệu Tổng cục thống kê tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm 2017 đạt 6,81%, vượt tiêu 6,7% Quốc hội đề ra, mức tăng trưởng cao 10 năm qua Đồng thời, CN Kon Tum nắm bắt nhu cầu nhà ngày tăng người dân tạo dựng mối quan hệ lâu dài với công ty, khách hàng thay đổi nhân cho vị trí Giám đốc PGD Chính mà DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS tăng lên đáng kể, tăng 16,03 tỷ tương đương mức tăng 18,33% so với năm trước 2.3.2 Dư nợ cho vay cho vay bất động sản Bảng 2.5: Dư nợ cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum từ năm 2016 – 2018 ĐVT: tỷ đồng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chỉ tiêu DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS (a) 22,58 21,76 25,71 Tổng DNCV (b) 42,66 39,65 45,62 Tỷ trọng (a/b) 52,93% 54,88% 56,36% Tỷ lệ tăng trưởng (a) -3,63% 18,15% Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Kon Tum (2016 -2018) Chỉ tiêu DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS phản ánh khả mở rộng cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS ngân hàng DNCV thay đổi qua năm tương tự DSCV, cụ thể: 13 Năm 2017, DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS đạt 21,76 tỷ đồng, giảm 0,82 tỷ đồng tương đương với mức giảm 3,63% Nguyên nhân năm 2017 năm có kinh tế biến động, phát triển chậm với DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS giảm nên việc giảm DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS điều thiết yếu Năm 2018, DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS đạt 25,71 tỷ đồng, tăng 3,95 tỷ đồng tương đương với mức tăng 18,15% Bởi thứ kinh tế phát triển tích cực Điều chứng tỏ nhu cầu mua nhà vay tiền mua nhà ngày tăng cao, dẫn đến tăng lên đáng kể DSCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS Đến nửa đầu năm 2018, số DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS tăng lên đáng kể, đạt 41,89 tỷ đồng tăng 16,18 tỷ đồng tương đương với mức tăng 62,93% Giải thích cho tăng mạnh năm 2017 hoạt động cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS khách sử dụng phương thức trả nợ ân hạn nợ nên Doanh số thu hồi nợ cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS giảm mạnh dẫn đến DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS tăng lên đến 62,93% DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS chiếm tỷ trọng lớn toàn DNCV ngân hàng khoảng từ 52,93 – 56,36% => Kết luận: hoạt động cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS trở thành mạnh CN Kon Tum lĩnh vực cấp tín dung hoạt động ngày mở rộng 2.3.3 Chất lượng cho chữa bất động sản Bảng 2.6: Chất lượng cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa bất động sản Ngân hàng TMCP Thương Tín Sài Gịn – CN Kon Tum từ năm 2016 – 2018 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Nợ hạn 1,43 1,38 1,37 Tỷ lệ Nợ hạn / DNCV mua/ xây dựng/ 6,42% 6,34% 5,33% sửa chữa BĐS Nợ xấu 0,89 0,82 0,81 Tỷ lệ Nợ xấu / DNCV mua/ xây dựng/ sửa 3,94% 3,77% 3,15% chữa BĐS Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Kon Tum (2016 -2018) Nhìn chung, qua năm nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS tỷ lệ chúng so với DNCV mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS có xu hướng giảm Nguyên nhân kinh tế khách hàng ngày ổn định thân ngân hàng tăng cường công tác quản lý nợ, thu nợ nhiều biện pháp, tận thu khoản thu kết hợp với quyền địa phương việc thu hồi nợ đạt nhiều khả quan Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao so với ngân hàng khác so với quy định tỷ lệ nợ xấu không vượt 3% theo quy định NHNN Vì vậy, CN Kon Tum cần phải thực giải pháp để cải thiện số 14 2.3.4 Đánh giá hoạt động cho vay bất động sản Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng nói chung tình hình cho vay mua nhà đất CN – Kon Tum nói riêng phát triển tốt qua năm Tổng dư nợ cho vay thu nợ tăng trưởng tốt qua năm, nợ hạn nợ xấu giảm dần, Cho thấy CN ln tích cực tìm kiếm khách hàng để nâng cao doanh số trọng khâu thẩm định Tuy nhiên, số lượng KH vay mua nhà đất CN chưa phải nhiều so với ngân hàng khu vực doanh số cho vay chưa cao Qua trình thực tập CN, em nhận thấy số điểm thuận lợi, khó khăn ưu nhược điểm sau:  Thuận lợi ưu điểm: - STB- KT có thuận lợi bật vị trí: Chi nhanh nằm trung tâm địa bàn Kon Tum – thị trường sôi động BĐS, xung quanh Chi nhánh có nhiều hộ kinh doanh cá thể, nhiều tiểu thương tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất ở, vay SXKD, vay tiêu dùng…, bên cạnh thuận tiện cho công tác giao dịch, thu hút KH - Triển khai nhiều chương trình ưu đãi, hỗ trợ cho KH vay mua nhà, đất chương trình Vay nhanh ưu đãi - vững chãi tương lai,… - Chi nhanh coi trọng thái độ phục vụ thân thiện, chuyên nghiệp tận tâm đội ngũ nhân viên, lấy hài lòng KH làm trọng tâm kinh doanh - Ngồi ra, chi nhánh cịn có đơi ngũ nhân viên động, sáng tạo, tích cực trau dồi kinh nghiệm, thích nghi với mơi trường làm việc đại, bên cạnh cán chủ chốt giàu kinh nghiệm, mang lại cho khách hàng an tâm thoải mái đến với ngân hàng.STB ngân hàng có sách đào tạo đội ngũ nhân viên bản, vững nghiệp vụ, yếu tố tảng để phát triển công việc Vì nhân viên tín dụng CN Kon Tum nắm rõ quy trình cho vay cịn có thêm nhiều kiến thức nhà, đất, nội dung pháp lý liên quan đến BĐS giúp tư vấn cho KH cách dễ dàng, tạo tin tưởng nơi KH  Khó khăn nhược điểm: - Vị trí Chi nhánh có nhiều ngân hàng lớn gần kề Ngân hàng Vietcombank,, Agribank, vietinbank,ACB…tập trung đông nên tạo môi trường cạnh tranh căng thẳng, doanh số cho vay mua nhà đất chưa cao, chưa thu hút nhiều KH ngân hàng khác địa bàn, chủ yếu KH cũ giao dịch CN từ lâu - Chủ yếu KH cá nhân nên huy động số vốn chưa cao, thời hạn ngắn, ảnh hưởng đến cơng tác cho vay mua nhà, đất Vì đa số KH vay mua nhà, đất vay thời gian dài từ 10 đến 15 năm, có KH vay để đầu tư BĐS thời gian vay khoảng đến năm - Lãi suất cho vay mua nhà đất CN cao so với ngân hàng khu vực nhiều KH cịn e ngại vay Ngồi thời hạn vay thấp so với số ngân hàng 15 CHƯƠNG GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHO BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CN KON TUM 3.1 Định hướng ngân hàng Tận dụng hội thị trường để trì tốc độ tăng trưởng bền vững, củng cố mở rộng tảng khách hàng, nâng tầm vị xây dựng STB-KT trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đại, nơi cổ đông, nhà đầu tư, khách hàng đối tác yên tâm hiệu đầu tư an toàn vốn, ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng chất lượng cao, thương hiệu có uy tín lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều đóng góp cho cộng đồng, cho xã hội.” Bên cạnh đó, để đưa sản phẩm, dịch vụ tiếp cận rộng rãi đến người dân, vòng hai năm 2018 - 2019, Sacombank nâng cấp toàn quỹ tiết kiệm lên mơ hình phịng giao dịch, chuyển quyền quản lý điểm giao dịch có địa bàn chồng chéo di dời đến địa bàn tiềm Ngày 11/3/2019 vừa qua, Sacombank thức triển khai hệ thống khởi tạo, phê duyệt quản lý cấp tín dụng (LOS) sau năm nghiêm túc xây dựng Việc triển khai LOS giúp Sacombank quản lý tập trung chuẩn hóa tồn hồ sơ theo khách hàng, chuẩn hóa tồn liệu, tăng tính bảo mật an tồn Trước đó, Sacombank khởi động dự án mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng, hoàn thiện khung sở liệu quản lý rủi ro dự án nâng cấp, hoàn thiện khung quản lý tài sản có - tài sản nợ (ALM) Đặc biệt, dự án nhằm mục tiêu xây dựng khung quản trị hoạt động tín dụng Sacombank theo chuẩn mực Basel II, Ngân hàng Nhà nước phù hợp với thông lệ quốc tế đã, giúp cho hoạt động Sacombank đảm bảo theo định hướng hiệu quả, an toàn bền vững 3.2 Định hướng cho vay BĐS ngân hàng Dựa định hướng mà STB đề ra, với kết STB đạt STB-KT đề định hướng phát triển hoạt động năm 2019 sau: Một, tăng cường công tác quản trị điều hành : hồn thiện mơ hình tổ chức chế quản lý kinh doanh, hoàn thiện tuân thủ quy chế quản lý hoạt động, quy trình tác nghiệp phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam Hai, điều kiện thủ tục: theo hướng đơn giản hóa, tránh giấy tờ không cần thiết gấy rối đến cho khách hàng ngân hàng đảm bảo quy định NHNN Việt Nam Ba, thời gian cho vay: kéo dài rút ngắn phù hợp với mức thu nhập thực tế khả trả nợ khách hàng, tránh cho việc ngân hàng bị chiếm dụng vốn Bốn, thời gian giải hồ sơ nhanh để tránh thời gian lãng phí thời gian cho khách hàng, để tiết kiệm chi phí khơng có cho khách hàng ngân hàng 16 Năm, nâng cao chất lượng dịch vụ: đánh giá lại tính hiệu quả, khả thi cảm sản phẩm qua tập trung phát triển nhóm sản phẩm trọng yếu mang lại hiểu cao xây dựng thương hiệu cho sản phẩm chủ lực Đẩy nhanh tốc tộ phục vụ khách hàng, điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.3 Giải pháp cho vay BĐS Ngân hàng Qua trình thực tập phận tín dụng CN Kon Tum, em nhận thấy số lượng KH vay mua nhà, đất chiếm tỷ trọng cao so với hoạt động cho vay lại Đây hoạt động mang lại lợi nhuận cho CN Vì vậy, em xin đưa vài giải pháp sau: - Đối với KH vay mua nhà đất CN, cần trọng công tác chăm sóc, đưa vài ưu đãi để giữ chân lượng KH ổn định Khi họ có hài lịng với cn, họ giới thiệu KH đến vay CN giúp tăng doanh số - Lãi suất cho vay mua nhà, đất STB có cao so với số ngân hàng khác, mà lãi suất khó để điều chỉnh giảm cịn ảnh hưởng đến lợi nhuận CN Vì vậy, CN đưa ưu đãi cho vay mua nhà đất để bù sang phần lãi suất để giúp cho KH tìm đến CN miễn phí thẩm định, làm hồ sơ vay, cho KH trả thêm khoản tiền cố định tháng gốc lãi phải trả mà không bị phạt trước hạn nhiều ngân hàng khác, phục vụ hồ sơ, tư vấn tận nhà cho KH… - Phát triển thêm nhiều gói ưu đãi cho KH cho vay mua nhà đất để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn - Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, tiến hành quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay mua nhà, đất CN để thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo niềm tin cho KH - Tăng nguồn vốn huy động, nguồn trung dài hạn, tìm kiếm thêm KHDN gửi tiền CN chủ yếu KHCN nên vốn không cao ảnh hưởng đến công tác cho vay mua nhà đất CN - Đổi quy trình cho vay cho đơn giản khoa học, hạn chế rủi ro Ở STB quy trình cho vay chặt chẽ, thường qua nhiều khâu kiểm soát, phê duyệt Tuy giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro cho vay KH cần gấp mà cần chờ qua nhiều khâu khiến ngân hàng bỏ qua nhiều KH, KH tiềm - Ngồi ra, ln nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường cơng tác kiểm sốt, giám sát hoạt động cho vay mua nhà đất để giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Nâng cao chất lượng cán nhân viên, tổ chức buổi học nghiệp vụ, kiến thức liên quan đến nhà đất để giúp cho nhân viên tư vấn, giải đáp thắc mắc KH, tạo chuyên nghiệp KH 17 KẾT LUẬN Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS, cho thấy nhu cầu vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS người dân ngày chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Q trình tồn cầu hóa tác động mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, lĩnh vực Tài – Ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt với thị trường cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS Vì thế, việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng góp phần tăng khả cạnh tranh, hiệu cho ngân hàng Trên sở vận dụng lý thuyết thực trạng hoạt động cho vay mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum, báo cáo nêu lên ưu, nhược điểm phòng giao dịch để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động mua/ xây dựng/ sửa chữa BĐS Tuy nhiên, có hạn chế định mặt thời gian thực tập, thời gian tiếp xúc thực tế tài liệu tham khảo,… nên viết không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu từ Giảng viên hướng dẫn Anh Chị công tác ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Truy cập tạihttps://www.sacombank.com.vn 2.Báo cáo tài từ 2016-2018 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín- CN Kon Tum Nguyễn Thị Thanh Hương, 2009 Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Tài Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội, Việt Nam 4.Tài liệu học tập Tín dụng ngân hàng, 2016, Trường Đại học Ngân hàng TPHCM ThS Phạm Thị Diệu Phúc (2014) Giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua nhà ngân hàng Tạp chí Tài chính, 11, đăng ngày 16/12/2014 Truy cập tại: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/giai-phap-nang-cao-hieu-quacho-vay-mua-nha-cua-cac-ngan-hang-56563.html ( cập nhật ngày 16/12/2014) PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Hồ sơ TT I Hồ sơ pháp lý CMND/ Thẻ cước/ Hộ chiếu/ Chứng minh qn đội/ giấy tờ có tính pháp lý tương đương Có hộ thường trú/ tạm trú/ giấy xác nhận tạm trú Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/ Xác nhận độc thân/ Xác nhận tình trạng nhân CIC KH (trong vòng 30 ngày trước ngày lập tờ trình thẩm định tín dụng) Văn cam kết khơng có TKTT TCTD trường hợp giải ngân tiền mặt II Hồ sơ chứng minh mục đích vay Mua BĐS 1.1 HĐMB có cơng chứng HĐMB song phương(nếu có) ĐVKD vào giá trị mua bán thực tế thị trường phù hợp với giá trị định giá NCB (nếu có) 1.2 Chứng từ chứng minh nguồn vốn tự có KH (nếu có) 1.3 Trường hợp chấp TS khác, KH bổ sung giấy chứng nhận sau sang tên Xây dựng/ sửa chữa nhà 2.1 Giấy phép xây dựng, sửa chữa/ xác nhận UBND phường xã 2.2 Dự toán, hợp đồng thi cơng, Bản thiết kế xây/ sửa nhà (nếu có) 2.3 Chứng từ toán/ mua vật liệu/ trang thiết bị 2.4 Biên hồn cơng (nếu có) Hồn tiền mua/ xây dựng/ sửa chữa nhà 3.1 Văn việc vay/ mượn tiền ký khách hàng người cho vay/ mượn 3.2 Các chứng từ tương ứng với trường hợp nêu Bản Bản gốc Thời điểm cung cấp hồ sơ x x Thẩm định x x Trước giải ngân x x Trước giải ngân x x Sau giải ngân (tối da 180 ngày) x Thẩm định x x x x Giải ngân Sau giải ngân Thẩm định Mục II III Hồ sơ tài sản đảm bảo Theo quy định NCB thời kỳ IV Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập Thu nhập từ lương 1.1 Hợp đồng lao động/ Quyết định điều động công tác/Quyết định bổ nhiệm/ Văn pháp lý khác có giá trị tương đương 1.2 Giấy xác nhận lương/ Sao kê tài khoản trả lương x tháng gần Thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh 2.1 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh 2.2 Biên lai thuế môn năm gần biên lai thuế khoán tháng gần (nếu có) 2.3 Hình ảnh địa điểm kinh doanh x 2.4 Sổ sách ghi chép, bán hàng tháng gần (nếu có) Thu nhập từ cho thuê tài sản 3.1 Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản 3.2 Hợp đồng cho thuê tài sản (công chứng/ song phương) 3.3 Sổ sách ghi chép thu nhập từ cho thuê tài sản (nếu có) Thu nhập từ góp vốn kinh doanh 4.1 Chứng nhận góp vốn, Số cổ đơng 4.2 Chứng nhận phân chia lợi nhuận x 4.3 Trong trường hợp khách hàng chủ doanh nghiệp, KH cần bổ sung chứng từ sau: Tờ khai VAT 06 tháng gần Báo cáo tài năm gần nhất, đó: Lợi nhuận chia tách = LN sau thuế * Tỷ lệ góp vốn Thu nhập hợp pháp khác: Chứng từ chứng minh phù hợp thu nhập x Thẩm định (cung cấp ký HĐTD) x Thẩm định x x Thẩm định x x x x Thẩm định Thẩm định x Thẩm định x với Thẩm định NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 điểm ... cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CN Kon Tum CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN... trình cho vay bất động sản STB-KT 10 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản STB- KT 12 2.3.1 Doanh số cho vay cho vay bất động sản 12 2.3.2 Dư nợ cho vay cho vay bất động. .. NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN- CN KON TUM 1.1 Thơng tin chung Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi Nhánh Kon Tum Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín-