phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín – chi nhánh trà vinh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    LÊ PHƯỚC HẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CẦN THƠ, 1/2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    LÊ PHƯỚC HẢO MSSV/HV: 4114373 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN HUỲNH THỊ ĐAN XUÂN CẦN THƠ, 1/2014 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt là quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh đã truyền đạt cho em những kiến thức vô cùng cần thiết và bổ ích trong suốt khoảng thời gian mà em học tập tại trường. Từ đó làm nền tảng vững chắc cho em có thể tiếp cận với thực tế và vận dụng vào công việc của mình trong tương lai. Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến cô Huỳnh Thị Đan Xuân, người đã tận tình hướng dẫn, góp ý kiến cho em trong suốt quá trình làm luận văn tốt nghiệp, để em có thể hoàn thành tốt bài luận văn cả mình. Em xin gửi lời cảm ơn đến quý Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Trà Vinh đã tận tình hỗ trợ em trong suốt quá trình thực tập. Đặc biệt là đã cho em tiếp cận được với thực tế, được cùng anh chị tham gia vào quá trình kinh doanh của Ngân hàng. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến các anh chị trong phòng Kinh doanh đã tận tình giải đáp các thắc mắc về số liệu, truyền đạt những kinh nghiệm quý báu trong quá trình kinh doanh, tiếp thị. Tuy nhiên, do thời gian thực tập còn khá ngắn và kiến thức còn hạn hẹp nên khó tránh được những sai sót và khuyết điểm, rất mong nhận được sự góp ý của quý thầy cô, Ban lãnh đạo và các anh chị trong Ngân hàng. Cuối cùng, em xin gửi đến quý thầy cô, Ban lãnh đạo và các Anh chị trong Sacombank Chi nhánh Trà Vinh lời chúc sức khỏe và thành đạt! Cần Thơ, ngày.....tháng.....năm 2014 Sinh viên thực hiện Lê Phước Hảo i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày...... tháng...... năm 2014 Sinh viên thực hiện Lê Phước Hảo ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………..… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Trà Vinh, ngày…… tháng……năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên và đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU .................................................................................... 1 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI................................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ........................................................................ 2 1.2.1 Mục tiêu chung ......................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ......................................................................................... 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU ........................................................................... 2 1.3.1 Thời gian và không gian nghiên cứu ........................................................ 2 1.3.2 Nội dung nghiên cứu................................................................................. 2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...... 3 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN ....................................................................................... 3 2.1.1 Một số vấn đề về huy động vốn ................................................................ 3 2.1.1.1 Khái niệm về vốn huy động ................................................................... 3 2.1.1.2 Các hình thức huy động vốn .................................................................. 3 2.1.1.3 Ý nghĩa và vai trò của vốn huy động ..................................................... 4 2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn......................................... 5 2.1.2.1 Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn ............................... 5 2.1.2.2 Chỉ tiêu tỷ trọng từng loại tiền gửi trong tổng vốn huy động ................ 5 2.1.2.3 Chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động..................... 6 2.1.2.4 Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động .................................................. 6 2.1.2.5 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng chi phí .................................... 6 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................... 6 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu.................................................................... 6 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .................................................................. 7 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH ............................... 8 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN VIỆT NAM ............................................................. 8 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH ...................................... 8 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN ...................... 9 iv 3.3.1 Cơ cấu tổ chức .......................................................................................... 9 3.3.2 Chức năng của các phòng ban ................................................................ 10 3.4 SẢN PHẨM KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG .................................. 13 3.4.1 Khối cá nhân ........................................................................................... 13 3.4.2 Khối doanh nghiệp .................................................................................. 14 3.5 SƠ LƯỢC VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG .............................................................................................................. 14 3.5.1 Thu nhập ................................................................................................. 16 3.5.2 Chi phí..................................................................................................... 18 3.5.3 Lợi nhuận ................................................................................................ 20 3.6 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG ................................................................................................. 21 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 ............................................................................ 22 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TRÀ VINH QUA 3 NĂM 2011 – 2013 ................................................................... 22 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của Sacombank – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 2013 ................................................................................................................. 22 4.1.2 Tình hình vốn huy động theo hình thức huy động vốn .......................... 25 4.1.3 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế ................................... 30 4.1.4 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn ...................................................... 33 4.1.5 Khái quát tình hình tín dụng tại Sacombank Trà Vinh giai đoạn 2011 2013 ................................................................................................................. 34 4.2 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 ............................................ 38 4.2.1 Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn ................................ 38 4.2.2 Chỉ tiêu tỷ trọng từng loại tiền gửi trong tổng vốn huy động ................. 38 4.2.3 Chỉ tiêu vốn huy động kỳ hạn trên tổng nguồn vốn ............................... 39 4.2.4 Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động ................................................... 39 4.2.5 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng chi phí ..................................... 39 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TRÀ VINH ............................................. 41 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG .............. 41 5.1.1 Những thuận lợi ...................................................................................... 41 v 5.1.2 Những khó khăn...................................................................................... 42 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TRÀ VINH .................................................................. 42 5.2.1 Nâng cao hoạt động huy động vốn ......................................................... 42 5.2.2 Công tác nhân sự..................................................................................... 43 5.2.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng ................................. 43 5.2.4 Mở rộng quan hệ và mạng lưới huy động............................................... 44 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ....................................................... 45 6.1 Kết luận ...................................................................................................... 45 6.2 Kiến nghị.................................................................................................... 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................... 47 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 ............................................................................................. 15 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Sacombank – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 ................................................................................................................. 22 Bảng 4.2 Cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo hình thức huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 ...................................................... 26 Bảng 4.3 Cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 ............................................................................... 33 Bảng 4.4 Tình hình tín dụng theo thời hạn của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 ............................................................................................. 35 Bảng 4.5 Các tỷ số đánh giá tình hình huy động vốn của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013............................................................................. 38 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 4.1 Tình hình huy động vốn của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 .................................................. 31 Hình 4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 .......................................... 31 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Sacombank – CN Trà Vinh : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Trà Vinh NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBNV : Cán bộ nhân viên TNHH : Trách nhiệm hữu hạn MTV : Một thành viên PGD : Phòng giao dịch TG : Tiền gửi ix CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước muốn nâng cao cơ sở hạ tầng, xây dựng kiến trúc thượng tầng đều cần phải có vốn để đáp ứng nhu cầu. Ngân hàng cũng vậy, muốn đa dạng hóa các loại sản phẩm, dịch vụ, khoản mục đầu tư, đáp ứng nhu cầu của thị trường thì đều cần phải có một lượng vốn huy động lớn. Nếu ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn không những mở rộng hoạt động cho vay để tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn mang đến cho Ngân hàng khoản lợi nhuận khủng thông qua hình thức cấp tín dụng. Như vậy, có thể nói hoạt động huy động vốn là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, luôn đồng hành và phát triển cùng với Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường ngày càng đổi mới, tỉnh Trà Vinh là một trong các tỉnh có tiềm năng khá phát triển, và cũng là tỉnh được Trung Ương chọn là một trong sáu tỉnh để phát triển đô thị, cụ thể tại Trà Vinh có các dự án trọng điểm quốc gia như: Kênh đào Quan Chánh Bố, Nhà máy nhiệt điện Duyên Hải, Khu kinh tế Định An, nền kinh tế ngày càng ổn định, chính sách an sinh xã hội ngày càng được nâng cao. Sự phát triển của các ngân hàng trong Tỉnh cũng vì vậy mà ngày càng nhiều, trong đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh, Ngân hàng đã góp phần quan trọng trong việc tiết kiệm và huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân trong Tỉnh. Với vai trò này, hiện nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ phía các ngân hàng khác. Nhận thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn, đòi hỏi phải nắm bắt thời cơ kinh doanh, phát huy điểm mạnh đi đôi với khắc phục điểm yếu để có thể huy động vốn đạt kết quả tốt đồng thời kết hợp với những kiến thức được tích lũy trong quá trình học tập tại trường và thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh, nên đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh” được chọn làm đề tài nghiên cứu. Trang 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu tổng quát của đề tài là phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm (2011 – 2013) nhằm tìm ra những khó khăn và thuận lợi để từ đó đề ra các biện pháp nâng cao kết quả huy động vốn của ngân hàng. 1.2.2.Mục tiêu cụ thể  Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm 2011 – 2013.  Đánh giá tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm 2011 – 2013.  Đề ra những giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Thời gian và không gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 1/2014 đến tháng 4/2014. Với nguồn số liệu được sử dụng trong đề tài được thu thập chủ yếu qua 3 năm 2011 – 2013. 1.3.2 Nội dung nghiên cứu Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu các nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh. Trang 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề về huy động vốn 2.1.1.1 Khái niệm về vốn huy động Vốn huy động (VHĐ) là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Các NHTM nhận vốn từ những người gửi tiền, các chủ thể cho vay để phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình nên nguồn vốn được xem như một khoản nợ của ngân hàng. 2.1.1.2 Các hình thức huy động vốn a) Huy động vốn tiền gửi Tiền gửi là số tiền của khách hàng tại ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền. Tiền gửi huy động của ngân hàng được chia theo nhóm ngân hàng. ● Tiền gửi của nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế: Do mục đích chính của nhóm này là để thanh toán và sinh lời ở dạng tiền gửi có kỳ hạn. Do đó, nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào ngân hàng với hai hình thức sau: + Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào nhằm đáp ứng việc thực hiện các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh hoặc giao dịch của mình mà không cần thông báo trước cho ngân hàng, và ngân hàng phải thỏa mãn yếu tố đó của khách hàng. Do tính không ổn định nên ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng rất lớn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và lãi suất thấp. + Tiền gửi theo kỳ hạn: Là loại tiền gửi được gửi vào ngân hàng thương mại với mục đích hưởng lãi. Người gửi tiền chỉ được rút tiền sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm nên tính chất của loại tiền này là tương đối ổn định, lãi Trang 3 suất càng cao cho thời hạn gửi tiền càng dài. Tuy nhiên người gửi tiền có thể rút trước hạn, trường hợp này người gửi tiền không được hưởng lãi hoặc được hưởng lãi suất thấp tùy theo quy định của mỗi ngân hàng.  Tiền gửi của nhóm khách cá nhân và hộ gia đình: + Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Đây là hình thức huy động theo kiểu truyền thống. Tính chất của nguồn vốn này là ổn định. + Tài khoản tiền gửi cá nhân: Là loại tiền gửi mà cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng để sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như sử dụng các loại thẻ ATM và thẻ thanh toán khác. Hiện nay các ngân hàng đua nhau phát hành thẻ và các dịch vụ tài chính cho cá nhân để cung cấp tiện ích cho khách hàng, ngoài mục đích chứng minh mình có sản phẩm mới, hiện đại, thu được phí thì nó còn giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn rất lớn từ tiền nhàn rỗi của cá nhân trên tài khoản tiền gửi thanh toán của họ.  Tiền gửi khác: Tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) khác, tiền gửi của Kho bạc Nhà nước,… b) Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá (GTCG) là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua. Huy động các loại GTCG có thể thu hút nguồn vốn lớn trong thời gian ngắn. Tính chất của nguồn vốn này là ổn định nhưng phải trả một mức lãi suất lớn hơn nhiều và ngân hàng chỉ phát hành các loại GTCG khi đã có kế hoạch về nguồn vốn cụ thể. Đặc biệt là khi phát hành GTCG phải được NHNN phê duyệt. 2.1.1.3 Ý nghĩa và vai trò của vốn huy động a) Ý nghĩa của vốn huy động Vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Trang 4 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của khách hàng trên thương trường, ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Việc huy động vốn của ngân hàng còn có ý nghĩa quan trọng trong việc ổn định điều tiết lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. b) Vai trò của nghiệp vụ huy động vốn Đối với NHTM: Là nguồn vốn giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế. Do vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Có thể nói, đây là hoạt động góp phần giải quyết “đầu vào” của NHTM. .Đối với khách hàng: Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm mục đích sinh lợi, tạo cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, hoạt động còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ, tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình. Đối với xã hội: quản lý được lượng tiền lưu thông trong xã hội. Định hướng đầu tư cho các ngành kinh tế từng vùng. Điều hòa vốn giữa khách hàng có vốn và khách hàng không có vốn. 2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 2.1.2.1 Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua tỷ trọng đóng góp của VHĐ trong tổng nguồn vốn. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn = Vốn huy động X 100 Tổng nguồn vốn Tỷ lệ này càng cao thì càng tốt cho hoạt động của ngân hàng, vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp và hiệu quả kinh doanh cao. Do đó các ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa các hình thức HĐV để thu hút thêm nguồn vốn. 2.1.2.2 Chỉ tiêu tỷ trọng từng loại tiền gửi trong tổng vốn huy động Từng loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản,… nên việc xác định rõ cơ cấu nguồn VHĐ sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro gặp phải, tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho ngân hàng, đồng thời giúp ngân Trang 5 hàng đánh giá được nguồn tiền gửi nào đem lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất. Tỷ lệ % từng loại tiền gửi Số dư từng loại tiền gửi = X 100 Tổng vốn huy động 2.1.2.3 Chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động VHĐ có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn Vốn huy động có kỳ hạn = X 100 Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này cho biết tính ổn định vững chắc của nguồn VHĐ tại ngân hàng. Tỷ số này càng lớn thì nguồn VHĐ càng ổn định. 2.1.2.4 Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động Tổng số dư nợ trên tổng VHĐ Tổng số dư nợ = X 100 Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng đồng VHĐ của ngân hàng. Chỉ tiêu quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt, vì nếu chỉ tiêu quá lớn thì cho thấy khả năng HĐV của ngân hàng thấp, ngược lại nếu chỉ tiêu này quá nhỏ cho thấy ngân hàng đã sử dụng VHĐ ngày càng không có hiệu quả. 2.1.2.5 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng chi phí Chi phí HĐV trên tổng chi phí Chi phí HĐV = X 100 Tổng chi phí Tỷ lệ càng thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng càng hiệu quả. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu của đề tài là số liệu thứ cấp, chủ yếu được thu thập từ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2011 đến 2013, các thông tin thu thập từ sách, báo, tạp chí và internet,... nhằm phục vụ cho việc phân tích thực trạng, đánh giá và từ đó đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Trang 6 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu: - Phương pháp thống kê mô tả: là hình thức trình bày số liệu và thông tin đã thu thập, từ đó có những nhận xét và đánh giá. - Phương pháp so sánh số tương đối, so sánh số tuyệt đối: Là phương pháp xem xét một chỉ tiêu phân tích dựa trên việc so sánh với một chỉ tiêu cơ sở (chỉ tiêu gốc). Đây là phương pháp đơn giản được sử dụng nhiều trong quá trình phân tích hoạt động kinh doanh cũng như trong phân tích và dự báo các chỉ tiêu kinh tế - xã hội thuộc lĩnh vực kinh tế vĩ mô. Có 2 phương pháp so sánh: + Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. y = yt – y0 Trong đó : y0 : chỉ tiêu năm gốc. yt : chỉ tiêu năm đang nghiên cứu. y : là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm nghiên cứu với số liệu năm gốc của các chỉ tiêu để xác định mức biến động về khối lượng, quy mô và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. + Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. yt – y0 y = *100% y0 Trong đó : y0 : chỉ tiêu năm gốc. yt : chỉ tiêu năm nghiên cứu. y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để biểu hiện tốc độ phát triển, mức độ phổ biến của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian phân tích. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. - Phương pháp tỷ trọng: xem xét cơ cấu, tính tỷ trọng các khoản mục trong bảng số liệu để xem xét sự biến động cơ cấu của các chỉ tiêu nghiên cứu. Trang 7 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập ngày 21/12/1991, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tại Thành phố Hồ Chí Minh từ việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp cùng với 03 Hợp tác xã tín dụng là Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Tính đến ngày 31/12/2013, tổng số vốn điều lệ của Sacombank là 12.425 tỷ đồng, với mạng lưới hoạt động gồm 424 điểm giao dịch; trong đó có 71 chi nhánh cùng 341 phòng giao dịch trải rộng khắp 48/63 tại các tỉnh, thành phố trên cả nước; và tại Lào là 1 chi nhánh và 2 quầy giao dịch. Hiện tại Sacombank có 5 công ty con gồm: - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Campuchia và 6 chi nhánh. - Công ty Trách nhiệm hữu hạn (TNHH) Một thành viên (MTV) Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín. - Công ty TNHH MTV Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín. - Công ty TNHH MTV Kiều hối Sài Gòn Thương Tín. - Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý Sài Gòn Thương Tín. 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín mở chi nhánh Trà Vinh vào ngày 11/10/ 2007 với tên gọi là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh, đến ngày 31/12/2011 có thêm 3 phòng giao dịch: (1) Phòng giao dịch (PGD) Càng Long (vào tháng 04/2009), (2) Phòng giao dịch Tiểu Cần (03/2011) và (3) Phòng giao dịch thành phố Trà Vinh (vào tháng 10/2011); trong đó, PGD thành phố Trà Vinh đã di dời xuống huyện Cầu Ngang và đổi tên PGD Cầu Ngang vào tháng 11/2012. Trong suốt quá trình hoạt động, Sacombank – Chi nhánh Trà Vinh luôn xác định mục tiêu chiến lược tăng cường công tác huy động vốn từ nhiều loại Trang 8 hình tiền gửi, đẩy mạnh cho vay phân tán, cho vay trung và dài hạn cho các tổ chức, cá nhân. Mở rộng mạng lưới đến các huyện có tiềm năng kinh tế phát triển, thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, áp dụng nhiều chương trình khuyến mại, hậu mãi nhằm chăm sóc khách hàng hiện hữu và phát triển hệ khách hàng tiềm năng, bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Một trong những ưu điểm và thành công nổi bật của Sacombank chi nhánh Trà Vinh trong những năm qua là chiến lược phát huy mạng lưới hoạt động, chú trọng công tác chăm sóc khách hàng. Hệ thống các trụ sở, PGD của Sacombank đều được đầu tư xây dựng với quy mô lớn, theo tiêu chuẩn hiện đại – an toàn, thể hiện sự cam kết hoạt động ổn định, lâu dài của Ngân hàng đối với cộng đồng địa phương, khẳng định sự lớn mạnh không ngừng của thương hiệu Sacombank trên thị trường tài chính trong và ngoài nước. Trụ sở mới Sacombank – Chi nhánh Trà Vinh tại số 555, đường Nguyễn Đáng, khóm 3, phường 6, thành phố Trà Vinh được khánh thành vào ngày 11/10/2011 với tổng diện tích sử dụng gần 3.750m2, gồm 01 tầng trệt, 6 lầu và 01 sân thượng, tổng kinh phí đầu tư gần 68 tỷ đồng. Những năm tiếp theo, Sacombank – Chi nhánh Trà Vinh sẽ thành lập thêm các phòng giao dịch tại các huyện như Duyên Hải, Cầu Kè, Trà Cú, Châu Thành,… nhằm đáp ứng và phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu phát triển của địa phương. Điện thoại: 0743858711, Fax: 0743858715. 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN 3.3.1 Cơ cấu tổ chức Giám Đốc Chi Nhánh Phó Giám Đốc Chi Nhánh Phòng Kinh Doanh Phòng Kiểm Soát Rủi Ro Phòng Kế Toán và Quỹ Phòng giao dịch PGD Càng Long PGD Tiểu Cần PGD Cầu Ngang Nguồn: Phòng kế toán và quỹ STB. Trà Vinh, 2013 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của STB Trà Vinh năm 2013 Trang 9 3.3.2 Chức năng của các phòng ban  Ban giám đốc Giám Đốc: Đây là chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm của Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng. Giám Đốc có trách nhiệm điều hành, tổ chức thực hiện các chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc khu vực, tổng giám đốc và hội đồng quản trị về kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Giám đốc Chi nhánh khi thực hiện chế độ phân quyền, ủy quyền cho cán bộ trực thuộc phải có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, đánh giá kiểm tra, giám sát các nội dung đã được phân quyền. Phó giám đốc Chi nhánh: có chức năng giúp giám đốc điều hành hoạt động Chi nhánh theo sự ủy quyền, phân quyền của Giám đốc.  Phòng Kế toán và quỹ  Tổ chức, giám sát các hoạt động về xử lý giao dịch: - Tổ chức, triển khai và kiểm soát các tác nghiệp của nhân viên trong quá trình xử lý giao dịch đảm bảo tuân thủ việc hạch toán kế toán, các chế độ chứng từ kế toán. - Tổ chức thực hiện và kiểm soát các tác nghiệp, thủ tục, sổ sách kế toán liên quan đến vốn cổ phần do Sacombank phát hành theo quy định. - Kiểm soát các chứng từ kế toán liên quan theo quy định. - Theo dõi sự biến động về số lượng, doanh số giao dịch của khách hàng, số dư về tình hình huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi của các tổ chức.  Tổ chức các hoạt động liên quan đến công tác ngân quỹ tại Chi nhánh, phòng giao dịch, các đơn vị trực thuộc: - Chịu trách nhiệm điều hành thanh khoản, đảm bảo khả năng thanh toán, an toàn hoạt động; tổ chức triển khai, xử lý các nghiệp vụ trong công tác điều chuyển vốn. - Tổ chức thực hiện công tác/ chế độ/ áp dụng các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ trong các hoạt động kiểm đếm giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá,… - Tuân thủ việc tổ chức thực hiện các loại sổ sách kho quỹ, bảo quản, lưu trữ hệ thống sổ sách liên quan công tác kho quỹ theo chế độ. - Tổ chức nhân viên thực hiện công tác thu chi tiền mặt trong nội bộ và với khách hàng nhằm đảm bảo kịp thời, chính xác, an toàn, tuân thủ quy định. Trang 10 - Tổ chức bảo quản và hướng dẫn việc sử dụng các loại chìa khóa sử dụng trong kho quỹ của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.  Tổ chức các hoạt động về kế toán, quản lý kế hoạch tài chính trong toàn Chi nhánh, phòng giao dịch, các đơn vị trực thuộc: - Hoạt động về kế toán và các báo cáo liên quan. - Quản lý kế hoạch tài chính, báo cáo. - Công tác kiểm tra, hậu kiểm tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.  Hành chánh, nhân sự, IT: - Hành chánh: + Tổ chức và quản lý công tác văn thư, sự kiện, văn phòng phẩm, mua sắm,… của Chi nhánh đảm bảo tính hiệu quả sử dụng, tiết kiệm chi phí. + Quản lý tài sản, công cụ lao động; tổ chức kiểm kê tài sản; bảo dưỡng cơ sở hạ tầng, mỹ quan nơi làm việc; tìm kiếm mặt bằng cho mở rộng mạng lưới Chi nhánh, các trụ sở lắp đặt ATM. + Đảm bảo công tác an ninh, an toàn tài sản, phòng cháy chữa cháy; quản lý công tác điều phối xe và áp tải tiền. - Nhân sự: + Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân sự hàng năm; Quản lý công tác tiếp nhận nhân sự tân tuyển; sinh viên thực tập. + Quản lý công tác tiếp nhận và theo dõi việc giải quyết các vấn đề liên quan đến nhân sự.  Phòng kiểm soát rủi ro  Tổ chức thực hiện công tác quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng: - Tổ chức các thủ tục giải ngân, thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định. - Tổ chức, phối hợp Phòng kinh doanh thực hiện tham gia áp tải, quản chấp, theo dõi quá trình nhập xuất hàng hóa cầm cố tại các kho hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản cầm cố trong hoạt động cấp phát tín dụng của Ngân hàng.  Kiểm soát tín dụng và triển khai phán quyết tín dụng: - Kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng và báo cáo kịp thời các vấn đề chưa đúng quy định (nếu có) cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trước khi triển khai phán quyết. Trang 11 - Thực hiện kiểm tra đột xuất hoặc định kỳ thực tế khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo của khoản vay bao gồm cả việc quản lý các tài sản này.  Quản lý nợ và danh mục cho vay toàn đơn vị: - Tổ chức công tác quản lý dư nợ, danh mục cho vay, bảo lãnh danh mục ngành nghề kinh doanh, loại hình cho vay, hạn mức tín dụng,… - Tổ chức công tác thông báo nhắc nợ nội bộ cho các đơn vị thực hiện thu hồi nợ. - Quản lý, theo dõi, tổng hợp số liệu về nợ quá hạn toàn Chi nhánh; tổ chức công tác báo cáo định kỳ và đột xuất về tình trạng nợ.  Cảnh báo, kiểm soát rủi ro tín dụng tại Chi nhánh và đơn vị trực thuộc: - Tổ chức công tác kiểm soát hoạt động cấp tín dụng tại Chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc. - Tổ chức thực hiện và kiểm soát thường xuyên, chặt chẽ việc thực hiện các thủ tục thu vốn và lãi vay. - Tổ chức việc thực hiện và kiểm soát công tác giải chấp tài sản đảm bảo. - Tổ chức kiểm tra kho hàng cầm cố, kiểm soát tình hình quản chấp, cầm cố hàng hóa; tổ chức theo dõi biến động giá trị của tài sản đảm bảo.  Kiểm soát, cảnh báo và triển khai các giải pháp quản lý rủi ro trong hoạt động của Chi nhánh, các đơn vị trực thuộc: - Tổ chức công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động kế toán, thanh toán. - Tổ chức công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân quỹ. - Tổ chức công tác kiểm soát rủi ro của các hoạt động khác trong toàn Chi nhánh.  Phòng kinh doanh  Tổ chức, triển khai thực hiện, giám sát các hoạt động: - Tư vấn, giải đáp, cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ, giải pháp tài chính cho khách hàng qua các hình thức bán hàng trực tiếp hoặc các hình thức triển khai khác của Ngân hàng. - Quản lý thực hiện chỉ tiêu kinh doanh các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. - Tiếp thị và quản lý khách hàng. - Phân tích, thẩm định, đề xuất trong hoạt động cấp phát tín dụng: Trang 12 - Kinh doanh các sản phẩm dịch vụ, gói giải pháp kinh doanh tiền tệ. - Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực Thanh toán quốc tế. - Tổ chức quản lý hàng hóa cầm cố của khách hàng.  Phòng giao dịch Là đơn vị trực thuộc Chi nhánh, có con dấu riêng, được phép thực hiện một phần hoạt động của Chi nhánh theo sự ủy quyền của giám đốc Chi nhánh, thực hiện các công việc sau: - Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay và cung ứng các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng. - Tổ chức hạch toán kế toán và bảo đảm an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng. - Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu, đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch. - Tổ chức công tác quản lý hành chánh đảm bảo an toàn, an ninh, theo dõi, tham mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị. 3.4 SẢN PHẨM KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Các sản phẩm, dịch vụ được phân chia theo đối tượng khách hàng bao gồm: Khối cá nhân và khối doanh nghiệp. Ứng với mỗi đối tượng sẽ có những loại sản phẩm, dịch vụ chính đặc thù để có thể đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hàng. 3.4.1 Khối cá nhân - Sản phẩm tiền gửi: Gói tài khoản tiền gửi thanh toán imax, Tiết kiệm Phù Đổng, Tiết kiệm Trung Niên Phúc Lộc, Gói tài khoản học đường, Tiền gửi góp ngày, Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống, Tiền gửi tương lai, Tiền gửi đa năng, Tiết kiệm nhà ở,… - Tín dụng: Vay tiêu dùng, vay Tiểu thương chợ, vay kinh doanh, vay chứng khoán, vay cầm cố chứng từ có giá, vay chứng minh năng lực tài chính, cho vay mua xe, vay du học,… - Sản phẩm thẻ Thẻ tín dụng: Family, Sacombank Visa, Sacombank UnionPay, Sacombank MasterCard,… Thẻ thanh toán: Plus, Sacombank Visa Debit, Sacombank UnionPay. Trang 13 Thẻ trả trước: Thẻ quà tặng Visa Lucky Gift, All For You,… - Dịch vụ: Chuyển tiền trong nước, giữ hộ vàng, chuyển tiền quốc tế, cung ứng và phát hành séc, chi trả kiều hối IME, chuyển tiền kiều hối Xpress Money, chuyển tiền Bankdraft. 3.4.2 Khối doanh nghiệp - Sản phẩm tiền gửi: tiền gửi có kỳ hạn thông thường, tiền gửi tiết kiệm xanh, tiền gửi đa năng doanh nghiệp, tiền gửi mSmart, dịch vụ cung ứng Séc, tiền gửi thanh toán,… - Tín dụng: Bảo lãnh trong và ngoài nước, cho vay sản xuất kinh doanh, tài trợ thương mại trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ ngành gạo,… - Thanh toán quốc tế: Tín dụng chứng từ, nhờ thu, L/C, chuyển tiền, phát hành và thanh toán bankdraft. - Dịch vụ: Các dịch vụ ký quỹ, lệnh thanh toán theo gói, dịch vụ qua Fax, dịch vụ chi lương, dịch vụ thu chi hộ, quản lý tài khoản tập trung,… 3.5 SƠ LƯỢC VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Giai đoạn 2011 – 2013 là khoảng thời gian mà nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là vô cùng khó khăn, biến động phức tạp, điển hình là ngành Ngân hàng. Giai đoạn này, các chính sách kinh tế - tài chính chủ yếu đều mang tính chất “tình thế” nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Trên địa bàn tỉnh, những năm qua giá cả thị trường luôn biến động, sản xuất kinh doanh ở nhiều lĩnh vực gặp khó khăn từ nguồn vốn, chi phí đầu vào cho đến thị trường đầu ra,... xây dựng cơ bản tiến độ thực hiện chậm (kể cả các công trình, dự án trọng điểm của Trung ương), lạm phát tăng; Do đó, chính sách ưu tiên hàng đầu của tỉnh vẫn là kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Vì thế, để có thể vừa ứng phó với tình hình kinh tế, phù hợp với chính sách kinh tế địa phương, vừa thực hiện các chủ trương, quy định của NHNN nói chung và Hội sở nói riêng, Sacombank - CN Trà Vinh đã có những bước đi nhằm mang lại nguồn lợi nhuận bền vững cho mình. Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (cụ thể ở đây là năm) giúp ta phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, từ đó làm cơ sở cho việc đánh giá, đề ra giải pháp phù hợp cho những năm tiếp theo. Bảng báo cáo này thường được đánh giá dựa trên 3 tiêu chí chính là: thu nhập, chi phí và lợi nhuận. Trang 14 Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2012/2011 2013/2012 Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền 1. Tổng thu nhập 63.780 100,00 79.315 100,00 121.015 100,00 15.535 24,36 41.700 52,58 - Thu nhập lãi 60.246 94,46 75.917 95,72 116.318 96,12 15.671 26,01 40.401 53,22 - Thu nhập ngoài lãi 3.534 5,54 3.399 4,28 4.697 3,88 (125) (3,82) 1.298 38,19 + Thu dịch vụ 2.189 3,43 2.730 3,44 4.032 3,33 541 24,71 1.302 47,69 + Kinh doanh ngoại hối 1.345 2,11 669 0,84 665 0,55 (676) (50,26) (4) (0,60) 2. Tổng chi phí 55.537 100,00 66.885 100,00 95.642 100,00 11.348 20,43 28.757 42,99 - Chi phí lãi 37.251 67,07 45.953 68,70 71.271 74,52 8.702 23,36 25.318 55,10 - Chi phí điều hành 18.286 32,93 20.932 31,30 24.371 25,48 2.646 14,47 3.439 16,43 + Chi phí nhân viên 9.280 16,71 12.250 18,32 14.735 15,41 2.790 32,00 2.485 20,29 + Chi phí quản lý 3.367 6,06 3.837 5,74 4.055 4,24 470 13,96 218 5,68 + Chi phí tài sản 3.657 6,58 4.419 6,01 5.042 5,27 762 20,84 623 14,10 + Chi phí khác 1.982 3,57 426 0,64 539 0,56 (1.556) (78,51) 113 26,53 3. Lợi nhuận 8.243 - 12.430 - 25.373 12.943 104,13 Chỉ tiêu - 4.187 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacomban – CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Trang 15 Tỷ lệ (%) 50,79 Số tiền Tỷ lệ (%) 3.5.1 Thu nhập Qua bảng 3.1, ta thấy tổng thu nhập của Sacombank - CN Trà Vinh tăng mạnh qua các năm, cụ thể là năm 2012 và 2013 với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 24,36% và 52,58% so với năm trước đó. Điều đó cho thấy hoạt động của Ngân hàng là khá hiệu quả. Thu nhập của Ngân hàng được chia thành thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi. Trong đó, thu nhập lãi chiếm đến trên 94% trong tổng thu nhập của Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013. Từ đó có thể thấy hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu và mang lại nguồn thu lớn nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong khi đó thu nhập ngoài lãi chiếm tỷ trọng khá thấp, nhưng cũng rất quan trọng, đặc biệt là thu dịch vụ, vì đây là khoản thu mang tính an toàn và có xu hướng khá phát triển trong tương lai.  Thu nhập lãi Thu nhập lãi, chủ yếu là thu lãi tiền vay khách hàng, chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng qua 3 năm, từ năm 2011 đến năm 2013 luôn chiếm trên 94% tổng thu nhập của Ngân hàng. Cũng như các NHTM khác, đây là hoạt động cơ bản, mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng. Trong các năm qua, NHNN đã ban hành nhiều chính sách nhằm hạ nhiệt lãi suất cho vay thông qua các quy định về trần lãi suất huy động. Tuy nhiên, qua bảng 3.1 ta thấy thu nhập lãi của Sacombank – CN Trà Vinh là tăng khá mạnh qua các năm. Năm 2012, khoản thu lãi tiền vay này tăng 26,01% so với năm 2011, sang năm 2013 con số này lên đến 53,22% so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu của sự tăng trưởng này là do đặc thù không riêng tỉnh Trà Vinh mà nhiều tỉnh thuộc vùng Đồng bằng sông Cửu Long nói chung, nhu cầu vốn của các cá thể, tổ chức kinh tế là khá cao. Đây là tiền đề để Ngân hàng mở rộng thị trường và chủ động trong chính sách cho vay của mình. Sacombank giữ mức lãi suất cho vay khá cao so với mặt bằng chung của tỉnh và chủ động linh hoạt trong từng thời kỳ để tạo nên nguồn thu nhập tối đa và hiệu quả nhất. Định hướng của Sacombank từ những năm đầu hoạt động đã là phân tán hệ khách hàng, mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dương, do đó mô hình cho vay của Sacombank là mô hình cho vay phân tán. Vì vậy, trước tình hình kinh tế khó khăn, các món vay lớn trở nên là những rủi ro đối với các NHTM, thì Sacombank đã chủ động cho vay nhỏ, lẻ và phân loại khách hàng cho vay làm cho thu nhập lãi của Ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm. Cùng với đó là việc không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động, hiện tại Sacombank đã có 3 PGD tại các huyện và có xu hướng mở thêm các PGD ở các huyện khác nhằm có thể tiếp thị sâu rộng hơn cũng như kiểm soát dễ dàng hơn các món vay và linh hoạt Trang 16 trong vấn đề huy động vốn, mang đến sự tiến ích tối đa cho khách hàng, mang thương hiệu Sacombank ngày càng nổi tiếng và có uy tín hơn.  Thu nhập ngoài lãi Khoản thu nhập ngoài lãi của Sacombank - CN Trà Vinh bao gồm thu dịch vụ và hoạt động kinh doanh ngoại hối. Khoản thu ngoài lãi của Ngân hàng tăng giảm qua các năm. Cụ thể là năm 2012 giảm nhẹ 3,82% so với năm 2011, năm 2013 tăng 38,19% so với năm 2012. Trong đó, thu dịch vụ là khoản thu chính, chiếm tỷ trọng đáng kể và ngày càng cao trong cơ cấu thu nhập ngoài lãi của Ngân hàng. Năm 2011 thu dịch vụ chiếm là 61,94%, đến năm 2013 khoản thu này chiếm đến 85,82% thu nhập ngoài lãi. Cùng với đó là chiều hướng ngược lại của thu từ kinh doanh ngoại hối. Sacombank là một thương hiệu nổi tiếng trong ngành Ngân hàng với các dịch vụ Ngân hàng, được khách hàng tín nhiệm khá cao. Điều đó được thể hiện qua bảng 3.1, nguồn thu từ dịch vụ tăng mạnh qua các năm, cụ thể năm 2012 tăng 24,71% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 47,69% so với năm 2012. Về dịch vụ thẻ, Ngân hàng phát triển 3 mảng thẻ là thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và thẻ trả trước. Với mỗi loại thẻ thì Ngân hàng đều xây dựng chiến lược từ lúc mới hình thành, khuyến khích sử dụng từ phía khách hàng, tiêu biểu gần đây nhất là gói tài khoản học đường với các ưu đãi về phí dành cho học sinh, sinh viên. Tính đến thời điểm hiện tại, Ngân hàng có tổng cộng 9 máy ATM và lắp đặt 8 máy POS trên địa bàn tỉnh, một con số vô cùng ấn tượng đối với một Ngân hàng TMCP trên một địa bàn nhỏ và còn khó khăn như tỉnh Trà Vinh, cùng với đó là số lượng giao dịch ATM của Ngân hàng cũng tăng trưởng với tốc độ khá nhanh qua các năm, cụ thể lần lượt qua 3 năm là 42.514, 84.893 và 151.703 lượt giao dịch. Bên cạnh đó là sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ Ngân hàng điện tử, Sacombank được biết đến như một trong những Ngân hàng đi đầu trong việc cập nhật và áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến nhất, để cho ra những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới và tiện ích nhất, với các sản phẩm tiêu biểu như SMSBanking, iBanking, Mplus, với các tiện ích ngày càng được nâng cao. Các dịch vụ thanh toán quốc tế như nhờ thu, bảo lãnh, L/C,... được các doanh nghiệp tại địa bàn khá tin cậy. Tuy nhiên, dịch vụ kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng trong những năm gần đây là biến động do những ảnh hưởng nhất định từ mặt bằng chung của tỷ giá từ những phản ứng tích cực của NHNN. Khi mà tỷ giá từ năm 2012 bắt đầu ổn định trở lại và kéo dài đến hết năm 2013, nên “cơ hội” kinh doanh ngoại hối của nhiều Ngân hàng, không chỉ riêng Sacombank - CN Trà Vinh bị ảnh hưởng. Nhất là khi NHNN đã đẩy Trang 17 mạnh cơ chế quan hệ huy động - cho vay ngoại tệ chuyển hóa dần sang quan hệ mua - bán ngoại tệ, lòng tin vào đồng Việt Nam được nâng cao. Chính điều này đã góp phần làm cho thu nhập ngoài lãi năm 2012 giảm nhẹ 3,82% so với năm 2011. 3.5.2 Chi phí Cùng với sự tăng trưởng của thu nhập, chi phí hoạt động của Ngân hàng cũng tăng liên tục qua các năm. Cụ thể là năm 2012 tăng 20,43% so với năm 2012, năm 2013 tăng 42,99% so với năm 2012. Tổng chi phí của Sacombank – CN Trà Vinh gồm có chi phí lãi và chi phí điều hành. Tương tự như thu nhập lãi, chi phí lãi chiếm tỷ trọng khá lớn và ngày càng tăng trong cơ cấu chi phí của Ngân hàng. Năm 2011, chi phí lãi chiếm 67,07% trong tổng chi phí, đến năm 2013 thì con số này là 74,52%.  Chi phí lãi Đây là khoản chi phí dành cho việc trả lãi cho việc huy động vốn cho khách hàng của Ngân hàng như trả lãi tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi,... Từ bảng 3.1 ta thấy, trong giai đoạn 2011 – 2013, chi phí lãi của Sacombank – CN Trà Vinh liên tục tăng, cụ thể là năm 2012 tăng 23,36% so với năm 2011, năm 2013 con số này là 55,10% so với năm 2012. Cùng với việc chiếm tỷ trọng cao và ngày càng lớn trong cơ cấu chi phí của Sacombank – CN Trà Vinh thì có thể thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng là ngày càng không ngừng được mở rộng. Thời gian vừa qua, trần lãi suất huy động liên tục giảm mạnh. Cụ thể là bắt đầu từ năm 2011, trần lãi suất huy động bắt đầu hạ nhiệt từ Thông tư 30/2011/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 28/09/2011 với mức lãi suất là 14%/năm, sau đó đến Thông tư 17/2012/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 28/05/2012 với mức lãi suất là 11%/năm cho đến Thông tư 15/2013/TTNHNN có hiệu lực từ ngày 28/06/2013 thì con số này chỉ còn 7%/năm. Sacombank là một trong những Ngân hàng TMCP đi đầu trong việc giảm lãi suất huy động, phù hợp với chủ trương của NHNN. Vì vậy, có thể thấy chi phí lãi tăng cao ở đây chủ yếu là do Ngân hàng đã đẩy mạnh tiếp thị các chương trình tiền gửi với mô hình xương cá, đa dạng hóa các loại hình tiền gửi có kỳ hạn, mở rộng thị trường và tiếp cận tối đa các đối tượng khách hàng bằng những chính sách phù hợp với lứa tuổi cũng như nhu cầu của họ, tiêu biểu như chương trình tiền gửi trung niên đắc lộc dành cho lứa tuổi trung niên có nhu cầu gửi tiền hưởng lãi suất cao hơn, tiền gửi tương lai dành cho học sinh, sinh viên hay những đối tượng khác có nhu cầu tiết kiệm tiền cho các mục tiêu trong tương lai như mua nhà, mua xe, đối với các khách hàng chợ thì có tiền gửi góp ngày, tiền gửi góp chợ với số tiền nhỏ gửi định kỳ ngày,... Từ Trang 18 đó, Ngân hàng đã tạo nên cho mình một hệ khách hàng vững chắc và ngày càng phát triển. Một nguyên nhân khác là, có thể thấy rằng khi tình hình kinh tế khó khăn, đối với một tỉnh nghèo như Trà Vinh thì các kênh đầu tư khác như chứng khoán hay vàng đều không mấy phát triển, nên gửi tiền vào Ngân hàng vẫn là sự lựa chọn hàng đầu cho các khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn đầu tư sinh lời.  Chi phí điều hành Các khoản chi phí ở đây được hiểu không bao gồm các khoản chi cho việc trực tiếp kinh doanh; Hay nói khác hơn, các khoản chi này không nhằm mục đích trực tiếp tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Chi phí điều hành của Sacombank - CN Trà Vinh liên tục tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng là tương đối không đáng kể so với tốc độ tăng của tổng thu nhập, cụ thể là năm 2012 tăng 14,47% so với năm 2011, năm 2013 tăng 16,43% so với năm 2012. Qua bảng 3.1 có thể thấy các khoản chi của Sacombank - CN Trà Vinh chủ yếu là cho chi phí nhân viên, từ việc trả lương nhân viên cũng như các khoản tiền thưởng, chế độ đãi ngộ, công tác tuyển dụng nhân viên cho Ngân hàng. Sacombank được biết đến như một trong những Ngân hàng TMCP có chế độ lương bổng bậc nhất trong ngành. Trong khoảng thời gian này, trong khi các Ngân hàng khác cùng địa bàn liên tục cắt giảm nhân viên hoặc giảm lương để giảm bớt chi phí hoạt động của Ngân hàng để đối phó với tình thế khó khăn thì Sacombank - CN Trà Vinh lại tuyển dụng nhân viên nhằm bổ sung nguồn nhân lực cho Chi nhánh cũng như 2 PGD: Tiểu Cần (2011) và Cầu Ngang (2012). Ngoài ra, do áp lực công việc đã khiến nhiều nhân viên thôi việc và buộc Ngân hàng phải tuyển thêm nhân sự mới phù hợp hơn. Ngoài ra, các chi phí Ngân hàng chi ra cho việc nâng cấp công nghệ, trang thiết bị, mua sắm tài sản cũng khá cao và không ổn định qua các năm do cơ bản là tùy theo nhu cầu của từng thời điểm, thời kỳ khác nhau mà Ngân hàng chi cho các khoản này thay đổi khác nhau. Tiêu biểu là năm 2011, Sacombank trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai thành công dự án Data WareHouse (kho dữ liệu tập trung) vận hành trên hệ thống máy chủ dữ liệu Oracle Exadata; Năm 2012, Ngân hàng cập nhật thành công chương trình quản lý T24 phiên bản R11. Ngoài ra, hàng năm, Sacombank - CN Trà Vinh luôn chi ra một số tiền khá lớn cho các hoạt động hướng đến cộng đồng, tiêu biểu là chương trình “Chạy việt dã mừng sinh nhật chi nhánh” hay hỗ trợ trường Đại học Trà Vinh cho chương trình chạy việt dã 26/3, với mục tiêu vì sức khỏe cộng đồng, trao học bổng cho các học sinh, sinh viên ở các trường cấp 3 của Trang 19 tỉnh, các trường Đại học, Cao đẳng cùng các hoạt động từ thiện (như xây nhà cho các gia đình chính sách). 3.5.3 Lợi nhuận Lợi nhuận là một trong những tiêu chí tiêu biểu phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hơn thế nữa, nó còn là cơ sở cho sự lựa chọn và tín nhiệm của khách hàng dành cho Ngân hàng. Trong giai đoạn kinh tế khó khăn, nhất là sau cuộc khủng hoảng tài chính, bắt nguồn từ Mỹ năm 2008, tình hình hệ thống Ngân hàng trên thế giới xảy ra rất nhiều biến động, tiêu biểu nhất là sự sụp đổ của Ngân hàng nổi tiếng của Mỹ Leman Brothers. Trong nước, quá trình tái cơ cấu tố chức tín dụng trong những năm gần đây dưới sự kiểm soát mạnh tay của NHNN, nhiều NHTM đã biến mất cũng như xu thế mua bán và sáp nhập (M&A) đang trở nên phức tạp và phổ biến. Tuy vậy, lợi nhuận của Sacombank - CN Trà Vinh liên tục tăng qua các năm, đặc biệt là năm 2013, tăng 104,13% so với năm 2012, đây là năm mà toàn hệ thống Sacombank nói chung là cái tên nổi trội hàng đầu trong ngành với lợi nhuận sau thuế đạt đến hơn 2.800 tỷ đồng, để trở thành là một trong những Ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất Việt Nam. Nhìn chung, lợi nhuận của Sacombank - CN Trà Vinh có tốc độ tăng trưởng cao là vì tốc độ tăng của tổng thu nhập, cụ thể là thu nhập lãi và thu từ dịch vụ, nhanh hơn tốc độ tăng của tổng chi phí. Ngân hàng đã chủ động tăng thu nhập từ lãi bằng cách tạo sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, tức là cho vay với lãi suất cao và huy động với lãi suất khá thấp. Ngân hàng phát triển khá đồng đều ở cả 2 lĩnh vực cho vay và huy động. Tuy nhiên, xét về mặt giá trị thì hằng năm lãi thu từ cho vay luôn cao hơn lãi phải trả khách hàng khoảng 1,6 lần. Một nguyên nhân khác làm chi phí lãi thấp là do khách hàng trong giai đoạn này phổ biến hơn trong việc rút tiền trước hạn để chi tiêu khi tình hình biến động giá cả cũng như các chi phí khác liên tục biến động phức tạp. Vì vậy, để có thể giữ lượng tiền gửi có kỳ hạn theo đúng kế hoạch và mục đích sử dụng của mình, Sacombank đã áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi cũng như các gói tiền gửi cho khách hàng cùng thỏa thuận không được rút vốn trước hạn kèm theo một số ưu đãi cho khách hàng. Bên cạnh đó, Sacombank còn thu phí dịch vụ ở khá nhiều dịch vụ và phí khá cao. Điều này phù hợp với chủ trương phát triển của Sacombank, không cạnh tranh bằng lãi suất mà cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, tức là bằng thái độ phục vụ của nhân viên, thời gian xử lý các nghiệp vụ, cũng như sự chăm sóc khách hàng,.... Với phương châm “khách hàng là ơn nhân”, để hướng đến mục tiêu tối ưu hóa sự tiện lợi cho khách hàng, Sacombank đã đề Trang 20 ra các quy định khắc khe với nhân viên nhằm tối ưu hóa sự hài lòng của khách hàng khi đến giao dịch. Mỗi năm, Ngân hàng đều có những cuộc “kiểm tra” mang tính bất ngờ để xem xét từng nhân viên của các Chi nhánh, vì vậy nhân viên của Ngân hàng luôn tận tình không những với công việc mà kể cả đối khách hàng của mình. Ngoài ra, việc huy động và cho vay theo phân tán, các khoản tiền huy động và cho vay trên địa bàn thường không quá lớn nên khách hàng cũng không quá khắc khe về lãi suất, bù vào đó họ được sự tiện lợi hơn từ sản phẩm dịch vụ, phục vụ tận tình và chu đáo hơn, thời gian xử lý hồ sơ nhanh hơn. 3.6 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG - Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao: Đây là giải pháp trọng tâm hàng đầu trong chiến lược 10 năm 2011 – 2020 của Sacombank trên cơ sở nhận thức nguồn nhân lực là tài sản quý giá nhất của Ngân hàng. Đó là nguyên nhân mà từ khi thành lập đến nay nguồn nhân lực của Sacombank phát triển nhanh về số lượng lẫn chất lượng. Cùng với tình hình thực tế là số lượng nhân viên mới của Sacombank là khá đông và đội ngũ này cần thêm kinh nghiệm, qua các lớp tập huấn và vận dụng công việc thực tế có hiệu quả nhất. - Xây dựng nền tảng vận hành (gắn kết Công nghệ thông tin với quy trình kinh doanh) hiện đại vững chắc: Sacombank được biết đến như một trong những Ngân hàng hiện đại và luôn cập nhật những công nghệ thông tin Ngân hàng mới nhất vào trong quy trình kinh doanh. Cụ thể, năm 2012, Ngân hàng đã nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi T24 lên phiên bản R11. - Mở rộng mạng lưới hoạt động: Từ lúc thành lập đến nay, Sacombank đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động. Hiện tại, tại địa bàn tỉnh Trà Vinh, Sacombank đã có 1 Chi nhánh và 3 PGD. Nhằm để khai thác tối đa thị trường trong tỉnh cùng mục tiêu chăm sóc khách hàng tốt hơn, Sacombank dự định sẽ mở thêm một số PGD tại các huyện Trà Cú, Duyên Hải,... - Tăng cường tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ, hoàn thành các chương trình định hướng: Đây là mục tiêu kinh doanh hàng đầu của Ngân hàng trong năm 2014 tiếp tục nối tiếp thành công khi năm 2013 toàn hệ thống Scombank phát triển khá mạnh và lợi nhuận đạt cao. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn đặt mục tiêu là trở thành Chi nhánh hoạt động có lợi nhuận và hiệu quả hàng đầu Khu vực đặc thù. Trang 21 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TRÀ VINH QUA 3 NĂM 2011 – 2013 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của Sacombank – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 Đối với hệ thống NHTM nói chung và Sacombank Trà Vinh nói riêng, Vốn được xem là một yếu tố rất quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển. Với một Ngân hàng thì vốn chính là huyết mạch cho sự vận hành của nó, vì thế trong những năm qua Sacombank Trà Vinh rất chú trọng đến việc làm thế nào để huy động được nguồn vốn nhiều nhất với chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu hoạt động của mình. Tùy thuộc vào điều kiện kinh doanh cũng như những chính sách của mình mà mỗi Ngân hàng có cơ cấu vốn khác nhau. Cơ cấu vốn của Sacombank Trà Vinh gồm có 3 nguồn: vốn huy động, vốn vay từ Ngân hàng Hội sở (còn gọi là vốn điều chuyển) và vốn khác, nguồn vốn khác của Chi nhánh chủ yếu từ lợi nhuận trước thuế. Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Sacombank – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2012/2011 2013/2012 Năm Năm Năm Nguồn vốn Tỷ lệ Tỷ lệ 2011 2012 2013 Số tiền Số tiền (%) (%) Vốn huy động 448.404 656.129 870.727 207.725 46,30 214.598 32,70 Vốn điều chuyển 455.259 543.861 455.259 88.602 19,46 Vốn khác 8.243 12.43 25.373 4.188 50,80 12.943 104,90 28,13 Tổng nguồn vốn 456.647 1.123.818 1.439.961 667.171 146,10 316.143 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Trong cơ cấu nguồn vốn của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn từ 2011 đến 2013, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục qua các năm, cụ thể năm 2012 tăng 146,10% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 28,13% so với năm 2012. Trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng liên tục qua các năm, năm 2012 tăng 46,30% so với năm 2011 và năm 2013 tăng Trang 22 32,70% so với năm 2012. Bên cạnh, nguồn vốn khác cũng tăng liên tục qua các năm, nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn của Sacombank – CN Trà Vinh. Vốn điều chuyển, năm 2011 Sacombank chủ động được nguồn vốn nên không cần vốn điều chuyển từ hội sở, nhưng sang năm 2012 và năm 2013 nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng tăng cao, huy động không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn nên ở giai đoạn này Ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở. Nguyên nhân, năm 2011 bị ảnh hưởng bởi lạm phát bất ổn nền kinh tế gây ảnh hưởng đến nhà đầu tư, khiến nhiều nhà đầu tư e ngại khi đầu tư vốn vào ngân hàng cũng như ở Sacombank nói riêng, bên cạnh đó là với mức lãi suất cho vay vào thời điểm này khá cao, một số doanh nghiệp không đủ điều kiện tiếp cận được với vốn vay của Ngân hàng nên vốn huy động ở thời điểm này tuy không cao nhưng đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn mà không cần phải điều chuyển vốn từ hội sở. Giai đoạn từ năm 2012 – 2013, nền kinh tế dần ổn định, tỷ lệ lạm phát được kiềm chế, theo đó nền kinh tế tỉnh Trà Vinh cũng không ngừng phát triển, kèm với sự hạ nhiệt của lãi suất cho vay giúp các doanh nghiệp mạnh dạn tiếp cận với nguồn vốn vay làm cho dư nợ ở giai đoạn này tăng cao đột ngột. Nhu cầu vốn của người dân tăng cao mà huy động ở thời điểm này không đủ để đáp ứng nên để có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu này, Sacombank Chi nhánh Trà Vinh cần sự hỗ trợ từ Hội sở, nên nguồn vốn vay từ Hội sở của Ngân hàng có xu hướng tăng qua 2 năm 2012, 2013. a) Vốn huy động Đây là nguồn vốn được hình thành từ các nghiệp vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân trên địa bàn, phát hành thẻ thanh toán, phát hành giấy tờ có giá,…của Chi nhánh. Nguồn vốn này chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tín dụng của các cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, trong những năm qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn còn hạn chế, chưa đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng của dân cư. Vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2011 – 2013, năm 2012 tăng 46,30% so với năm 2011, năm 2013 tăng 32,70% so với năm 2012. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tuy có tăng lên trong 3 năm 2011 – 2013 nhưng vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc vận động khách hàng vào gửi tiền do còn bị ảnh hưởng bởi lạm phát bất ổn nền kinh tế gây ảnh hưởng đến nhà đầu tư, khiến nhiều nhà đầu tư e ngại khi đầu tư vốn vào ngân hàng cũng như ở Sacombank nói riêng. Điều này đã tác động ít nhiều đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên, chính sự tăng lên về vốn huy động qua các năm, cho thấy Ngân hàng đã rất nổ lực trong công tác huy động vốn nhằm góp phần vào việc dự trữ và bổ sung nguồn vốn cho Ngân hàng. Đồng thời, nó Trang 23 cũng đánh giá được sự nổ lực của các cấp lãnh đạo trong công tác mở rộng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Sacombank Trà Vinh. Nguyên nhân là do hàng năm Ngân hàng điều đưa ra nhiều đợt huy động vốn với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn ( Trong năm 2011 Ngân hàng có thêm sản phẩm tiền gửi mới với kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần), các hình thức huy động tiết kiệm bậc thang, dự thưởng, khuyến mãi nhân các ngày lễ, kỉ niệm, tết,…được tổ chức thường xuyên. Bên cạnh đó, từ những tháng đầu năm 2012, nền kinh tế nước ta dần ổn định, Kinh tế tỉnh Trà Vinh cũng có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp ngày càng hiệu quả, đời sống nhân dân dần được cải thiện, chế độ lương của cán bộ công nhân viên cũng được tăng lên nhằm đảm bảo cuộc sống. Trong những năm qua Sacombank Trà Vinh đã có những chính sách để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế để đảm bảo hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh và nhằm giảm bớt sự phụ thuộc của mình về nguồn vốn kinh doanh từ Hội sở. b) Vốn điều chuyển Mặc dù có nguồn vốn huy động nhưng Sacombank Trà Vinh vẫn cần một khoản vốn hỗ trợ từ Hội sở để có thể đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng cũng như có thể cạnh tranh với các Ngân hàng trên địa bàn. Trong những năm qua, tuy nguồn vốn huy động của Ngân hàng có xu hướng tăng nhưng nhu cầu tín dụng của khách hàng cũng không ngừng tăng lên, chính vì thế bên cạnh nguồn vốn huy động được Sacombank Trà Vinh còn phải vay vốn của Hội sở để bổ sung khoản vốn thiếu hụt và nhằm duy trì hoạt động kinh doanh. Năm 2011, Sacombank Chi nhánh Trà Vinh đã chủ động được nguồn vốn để đáp ứng nhu tín dụng của dân cư nên trong năm Ngân hàng không cần phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở. Nguyên nhân là do năm 2011, bất ổn nền kinh tế, tình trạng lạm phát đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp, bên cạnh đó là với mức lãi suất cho vay vào thời điểm này khá cao, một số doanh nghiệp không đủ điều kiện tiếp cận được với vốn vay của Ngân hàng. Đều này làm cho dư nợ cho vay của Ngân hàng vào năm 2011 là không cao chỉ đạt 352.800 triệu đồng nên Ngân hàng chỉ cần sử dụng nguồn vốn tại chỗ phục vụ cho hoạt động tín dụng. Giai đoạn từ năm 2012 – 2013, nền kinh tế dần ổn định, tỷ lệ lạm phát được kiềm chế, theo đó nền kinh tế tỉnh Trà Vinh cũng không ngừng phát triển với nhiều chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp đặc biệt là chính sách giảm mức lãi suất cho vay của NHNN đã giúp các doanh nghiệp mạnh dạn tiếp cận với nguồn vốn vay, ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh và họ cần nguồn vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, chính những điều này làm cho mức dư nợ cho vay của Trang 24 Ngân hàng tăng lên rất nhanh, đạt 1.111.388 triệu đồng vào năm 2012. Để có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu này, Sacombank Chi nhánh Trà Vinh cần sự hỗ trợ từ Hội sở, nguồn vốn vay từ Hội sở của Ngân hàng có xu hướng tăng qua 2 năm 2012, 2013. Cụ thể, năm 2012 lượng vốn điều chuyển từ Hội sở là 455.259 triệu đồng, sang năm 2013 lượng vốn điều chuyển là 543.861 triệu đồng tăng 88.602 triệu đồng, chỉ tăng nhẹ 19,46% so với năm 2012. Đều này cho thấy Chi nhánh vẫn chưa chủ động được nguồn vốn cho vay, và việc tăng vốn đều chuyển qua các năm sẽ ảnh hưởng đến lơi nhuận của Ngân hàng do lãi suất điều chuyển vốn từ Hội sở luôn cao hơn lãi suất huy động bình quân của Chi nhánh. Vì vậy trong những năm tiếp theo, Chi nhánh cần có những biện pháp để nâng cao hơn nữa nguồn vốn huy động từ dân cư nhằm giảm lượng vốn điều chuyển từ Hội sở. c) Vốn khác Nguồn vốn khác chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu vốn của Chi nhánh. Nguồn vốn này chủ yếu được hình thành từ lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng. Nhìn chung, lợi nhuận của Ngân hàng có xu hướng tăng liên tục qua 3 năm, cụ thể năm 2012 tăng 50,80% so với năm 2011, năm 2013 tăng 104,90% so với năm 2012. Với nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, hoạt động huy động vốn hiệu quả, nguồn vốn huy động lớn đồng thời thực hiện cho vay hợp lý nên thu lãi cao từ cho vay và cũng giảm thiểu chi phí vốn nên lợi nhuận đạt được của Ngân hàng lại tiếp tục tăng cao vào năm 2013. Tuy nhiên do cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng vẫn chưa cân đối, lượng vốn điều chuyển từ Hội sở chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn, vì thế Ngân hàng phải bỏ ra một khoảng chi phí trã lãi cao cho khoản tiền này, đều này đã ảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của Ngân hàng qua các năm. 4.1.2 Tình hình vốn huy động theo hình thức huy động vốn Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM, nó không chỉ thể hiện quy mô về tài chính của một Ngân hàng mà còn cho thấy mức độ hiệu quả trong hoạt động huy động của Ngân hàng. Vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh nhìn chung có tốc độ tăng trưởng khá cao qua các năm, cụ thể năm 2012 tăng 46,33% so với năm 2011, năm 2013 tăng 32,71% so với năm 2012. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao nhất qua các năm (trên 78%), giữ vai trò quan trọng trong sự phát triển định hướng chung trong hoạt động của Sacombank – CN Trà Vinh trong giai đoạn này. Khoản mục tiền gửi này của Sacombank - CN Trà Vinh vẫn liên tục tăng qua 3 năm, năm 2012 tăng đến 72,46% so với năm 2011, năm 2013 tăng 30,89% so với năm 2012. Trang 25 Bảng 4.2 Cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo hình thức huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 1. TG của khách hàng 1.1. TG không kỳ hạn 1.2. TG Có kỳ hạn a) Dưới 12 tháng b) Từ 12 tháng trở lên 2. Tiền ký quỹ 3. Tiền gửi của TCTD 4. Phát hành giấy tờ có giá Tổng vốn huy động Năm 2011 Tỷ Số tiền trọng (%) 425.566 94,91 72.112 16,08 353.454 78,82 316.411 70,56 37.043 8,26 816 0,18 1.694 0,38 20.328 4,53 448.404 100,00 Năm 2012 Tỷ Số tiền trọng (%) 652.218 99,40 42.647 6,50 609.571 92,90 306.110 46,65 303.461 46,25 29 0,004 3.677 0,56 205 0,03 656.129 100,00 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Tỷ Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền trọng Số tiền Số tiền (%) (%) (%) 869.154 99,82 226.652 53,26 216.936 33,26 71.283 8,19 (29.465) (40,86) 28.636 67,15 797.871 91,63 256.117 72,46 188.300 30,89 674.494 77,46 (10.301) (3,26) 368.384 120,34 123.377 14,17 266.418 719,21 (180.084) (59,34) 83 0,01 (787) (96,45) 54 186,21 1.490 0,17 1.983 117,06 (2.187) (59,48) 0 0,00 (20.123) (98,99) (205) (100,00) 870.727 100,00 207.725 46,33 214.598 32,71 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Trang 26 Trong đó tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất trong khoản mục này và biến động qua 3 năm, năm 2012 giảm nhẹ 3,26% so với năm 2011, năm 2013 tăng mạnh trở lại 120,34%, đồng thời tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có xu hướng biến động ngược lại với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, năm 2012 tăng mạnh 719,21% so với năm 2011, năm 2013 giảm 59,34% so với năm 2012. Bên cạnh đó tiền gửi không kỳ hạn biến động qua các năm, năm 2012 giảm mạnh đến 40,86% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013 đã tăng trở lại đến 67,15% so với năm 2012. Nguyên nhân do năm 2012 cùng với mục tiêu của cả nước kiềm chế lạm phát, tỉnh Trà Vinh cũng không ngừng khắc phục hậu quả kinh tế Tỉnh nhà, ổn định kinh tế vĩ mô, tháo gỡ khó khăn tạo đà phát triển bền vững đồng thời cùng với sự ngưng hoạt động của nhiều doanh nghiệp triên địa bàn tỉnh làm mất lòng tin đầu tư vốn của người dân ra thị trường từ đó kênh đầu tư vào ngân hàng được cho là giải pháp tối u để tránh sự mất giá của đồng tiền. Cho nên tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ở năm 2012 tăng cao bất bình thường, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm không đáng kể, kéo theo tiền gửi không kỳ hạn ở năm này cũng giảm xuống do nhu cầu thanh toán giảm, tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn. Đồng thời trong giai đoạn này Ngân hàng chủ động chịu chi phí cao hơn để có được nguồn vốn ổn định hơn. Vì vậy năm 2012 vốn huy động của Sacombank Trà Vinh tăng mạnh nhưng đến năm 2013 tốc độ tăng vốn huy động có sự giảm nhẹ do nền kinh tế phục hồi, cùng với sự hạ nhiệt của lãi suất huy động và cho vay các doanh nghiệp trong Tỉnh phát triển trở lại, với sự thành lập mới của nhiều doanh nghiệp thu hút một lượng vốn lốn bơm vào nền kinh tế Tỉnh nhà, vì thế tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên giảm mạnh, đồng thời trong năm 2013 lãi suất huy động gữi các kì hạn chênh lệch nhau không nhiều nên tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng mạnh, tiền gửi không kì hạn cũng tăng theo do nhu cầu thanh toán qua ngân hàng tăng. Bên cạnh huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng Sacombank Trà Vinh còn huy động vốn từ tiền ký quỹ, tiền gữi của TCTD và phát hành giấy tờ có giá. Tiền ký quỹ do sự phát triển còn hạn chế của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn nên loại tiền này trong cơ cấu vốn huy động là rất thấp và ảnh hưởng không nhiều đến tống nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Tiền gửi của TCTD, lượng tiền gửi này thường chiếm tỷ trọng không đáng kể trong cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh (dưới 1%). Ngoài ra, do ảnh hưởng nhất định từ những chính sách của NHNN về việc gửi tiền giữa các TCTD làm lượng tiền này tại Sacombank - CN Trà Vinh tăng giảm không ổn định. Phát hành giấy tờ có giá giảm mạnh qua 3 năm, đến năm 2013 thì con số bằng 0. Nguyên nhân trực tiếp là do những hạn Trang 27 chế từ NHNN, các NHTM không huy động được các nguồn vốn dài hạn từ nền kinh tế từ loại hình huy động này. Mặc dù trước sự diễn biến phức tạp của nền kinh tế nhưng vốn huy động của Sacombank Trà Vinh vẫn tăng trưởng mạnh trong giai đoạn này, điều này cho thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng là khá tốt và đạt năng suất khá cao, tăng trưởng bền vững.  Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào tùy theo nhu cầu thanh khoản của mình. Do tính ổn định của khoản tiền này không cao nên lãi suất thường rất thấp. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn biến động qua các năm, năm 2012 giảm mạnh đến 40,86% so với năm 2011, nhưng đến năm 2013 đã tăng trở lại đến 67,15% so với năm 2012. Kinh tế tỉnh năm 2012 với nhiều biến động phức tạp, doanh nghiệp gặp khó khăn từ khâu nguyên nhiên liệu cho đến thị trường tiêu thụ khi sức mua của nền kinh tế giảm, chi phí sinh hoạt tăng; ngoài ra, từ việc hợp nhất của hai Ngân hàng TMCP Đệ Nhất và Ngân hàng TMCP Sài Gòn trên địa bàn, mà Ngân hàng này hoạt động chủ yếu là lĩnh vực huy động nên sức cạnh tranh phần nào tăng lên đáng kể, làm cho tỷ trọng của lượng tiền này giảm từ 16,08% năm 2011 xuống chỉ còn 6,50% năm 2012. Ngoài ra, do sự khó khăn từ nền kinh tế năm 2012 tác động nên Ngân hàng đã chủ động gia tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn để có thể chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn. Do đó, hai loại tiền gửi chính theo hình thức tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của tầng lớp dân cư giảm, trong khi đó, nhu cầu thanh khoản, sử dụng tiền mặt của khách hàng lại tăng nên làm cho tiền gửi không kỳ hạn năm này giảm. Bước sang năm 2013, tình hình kinh tế khả quan hơn, nhờ vào các chính sách của Tỉnh ủy, UBND Tỉnh Trà Vinh, đã tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển, nâng cao chất lượng đời sống người dân; nắm bắt được tình hình, Sacombank - CN Trà Vinh đã áp dụng linh hoạt các chính sách, ưu đãi cho các doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng để thanh toán; Ngoài ra, Ngân hàng còn đẩy mạnh phát hành các loại thẻ thanh toán, như Plus, tiêu biểu là gói tài khoản học đường dành cho học sinh, sinh viên để khuyến khích các tầng lớp của nền kinh tế gửi tiền, thanh toán qua hệ thống Ngân hàng, nên lượng tiền gửi này tăng trở lại.  Tiền gửi có kỳ hạn Đây là lượng tiền chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh (luôn chiếm trên 78%). Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi nhằm mục đích hưởng lãi của khách hàng. Người gửi tiền chỉ được rút tiền trong một thời gian nhất định nên tính chất của loại tiền này là tương đối Trang 28 ổn định. Do đó, lãi suất sẽ thường cao hơn khi kỳ hạn gửi tiền dài hơn. Tuy nhiên, người gửi tiền có thể rút trước hạn. Đối với quy định của Sacombank từ trước đến nay, nếu khách hàng rút trước hạn sẽ hưởng lãi không kỳ hạn. Từ quý IV năm 2011 đến nay, việc điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, đặc biệt là diễn biến lạm phát, đồng thời hài hòa trong mối quan hệ với tỷ giá đã phát huy tác dụng trong việc hỗ trợ ổn định thị trường ngoại hối và tỷ giá; Ngoài ra, việc hạ trần lãi suất huy động thường xuyên trong các năm qua của NHNN cũng nhằm tạo điều kiện cho các TCTD tiếp tục giảm mạnh lãi suất cho vay qua đó chia sẻ khó khăn đối với các doanh nghiệp, khi mà các năm trước đó, lãi suất cho vay cao ngất ngưởng trên 20%, làm cho các doanh nghiệp không thể tiếp cận được với nguồn vốn, làm nguy cơ sinh nợ xấu cao cũng như gây nên tình trạng ngân hàng thừa tiền mà doanh nghiệp thì khát vốn. Có thể thấy lãi suất huy động đã, đang và sẽ là một công cụ hữu ích giúp Chính phủ điều hành tốt nền kinh tế qua giai đoạn khó khăn như hiện nay. Trước những tình hình biến động phức tạp đó, khoản mục tiền gửi này của Sacombank - CN Trà Vinh vẫn liên tục tăng qua 3 năm, năm 2012 tăng đến 72,46% so với năm 2011, năm 2013 tăng 30,89% so với năm 2012. Điều này là do Ngân hàng đã chủ động tiếp nhận thông tin và thực hiện chính sách từ NHNN, đồng thời chịu chi phí cao hơn để có thể tự chủ cao hơn trong việc sử dụng các nguồn tiền này trước tình hình biến động phức tạp của nền kinh tế trong giai đoạn nghiên cứu. Trong các năm gần đây, Sacombank - CN Trà Vinh đã vận dụng linh hoạt các chính sách gửi tiền có kỳ hạn hiện hành như trung hạn đắc lợi, tiền gửi đa năng, tiền gửi góp chợ,... với các ưu điểm riêng của từng loại tiền gửi, đồng thời triển khai các chương trình khuyến mãi như Khai xuân đắc lộc, Vòng quay may mắn, Mừng sinh nhật – Trúng quà lớn,... nhằm tạo sự phấn khích cho khách hàng gửi tiền, khi mà Ngân hàng không ưu tiên cạnh tranh về lãi suất tiền gửi với các Ngân hàng khác. Có thể nhận thấy rằng khách hàng đang có xu hướng chọn gửi tiền với kỳ hạn dưới 12 tháng nhiều hơn, nguyên nhân chính là do lãi suất huy động ở có kỳ hạn thường không có sự chênh lớn, trong khi đó, khách hàng vừa có thể hưởng được lãi suất cao hơn mà kỳ hạn rút tiền lại tiện lợi hơn.  Tiền ký quỹ Tiền gửi ký quỹ là tiền gửi không thời hạn hoặc có kỳ hạn của tổ chức tại Sacombank nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với Sacombank hoặc các bên liên quan. Các loại ký quỹ chủ yếu của Sacombank - CN Trà Vinh là mở L/C, bảo lãnh,… không kỳ hạn. Tuy nhiên, do sự phát triển còn hạn chế của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp Trang 29 xuất nhập khẩu trên địa bàn nên loại tiền này trong cơ cấu vốn huy động là rất thấp và ảnh hưởng không nhiều đến tống nguồn vốn huy động của Ngân hàng.  Tiền gửi của các TCTD Đây là loại tiền gửi không kỳ hạn của các TCTD khác, do nhu cầu thành toán giữa các TCTD khác với Ngân hàng là khá thấp. Lượng tiền gửi này thường chiếm tỷ trọng không đáng kể trong cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh (dưới 1%). Ngoài ra, do ảnh hưởng nhất định từ những chính sách của NHNN về việc gửi tiền giữa các TCTD làm lượng tiền này tại Sacombank - CN Trà Vinh tăng giảm không ổn định.  Phát hành giấy tờ có giá Cụ thể là phát hành chứng chỉ tiền gửi của Sacombank - CN Trà Vinh. Lượng chứng chỉ phát hành giảm mạnh qua 3 năm, đến năm 2013 thì con số bằng 0. Nguyên nhân trực tiếp là do những hạn chế từ NHNN, các NHTM không huy động được các nguồn vốn dài hạn từ nền kinh tế từ loại hình huy động này. 4.1.3 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế Phân theo hình thức này, nguồn vốn huy động của Ngân hàng được chia thành 2 thành phần là vốn huy động từ cá nhân và doanh nghiệp. Trong đó, cá nhân là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng khá cao, trên 70% qua 3 năm nghiên cứu. Tuy nhiên, khách hàng doanh nghiệp cũng ngày càng chiếm tỷ trọng cao hơn. Các doanh nghiệp giao dịch với Sacombank ở đây chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài Nhà nước, kể cả hoạt động huy động lẫn cho vay. Qua hình 4.1 và 4.2 ta thấy tiền gửi của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tăng trưởng liên tục qua 3 năm nhưng tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân có xu hướng giảm và năm 2013 giảm mạnh nhất còn 70,75%, đồng thời tỷ trọng tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp co xu hướng tăng và tăng nhanh ở năm 2013 là 29,25%. Do năm 2013 nền kinh tế Tỉnh nhà phục hồi và tăng trưởng trở lại nhanh chóng, cùng với sự thành lập mới của nhiều doanh nghiệp trên địa bàn Tỉnh nên lượng tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp tăng lên đáng kể, bên cạnh uy tín và chất lượng phục vụ của Sacombank Trà Vinh ngày càng được nâng cao nên thu hút nhiều khách hàng. Trang 30  Cá nhân Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Hình 4.1 Tình hình huy động vốn của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 (ĐVT: Triệu đồng) Hình 4.2 cho thấy đối tượng khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao (trên 70%) trong tổng nguồn vốn mà Sacombank - CN Trà Vinh huy động được. Điều này tương đối dễ hiểu khi mà số lượng doanh nghiệp trên địa bàn còn khá hạn chế, cũng như quy mô còn ở mức độ vừa và nhỏ, và các sản phẩm huy động tiền gửi thường hướng đến đối tượng này hơn là khách hàng doanh nghiệp. 2013 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Hình 4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 (ĐVT: %) Số tiền huy động được từ đối tượng này tăng trưởng ổn định qua các năm (hình 4.1), năm 2012 tăng 45,58% so với năm 2011, năm 2013 tăng 18,32% so với năm 2012. Trong tình thế chung khi nền kinh tế gặp nhiều biến cố bất ổn, thì Ngân hàng đã chủ động trong hoạt động cho vay bằng cách phân tán đối tượng khách hàng nhỏ, lẻ trong tầng lớp dân cư, với các sản phẩm như tiền gửi góp chợ dành cho tiểu thương chợ, tiền gửi tương lai dành cho học sinh, sinh viên, những người có nhu cầu tiết kiệm những khoản tiền nhỏ cho mục đích Trang 31 tương lai, hay tiết kiệm phù đổng dành cho bé,... Số tiền huy động mỗi lần tuy không lớn nhưng với sự phù hợp với nhu cầu và tiện ích của người dân, đặc biệt là địa bàn tỉnh Trà Vinh. Như vậy, Ngân hàng vừa có thể huy động được một lượng tiền dồi dào, vừa có thể tiết kiệm chi phí do những món tiền nhỏ này, người dân thường không so đo về lãi suất. Ngoài ra, Sacombank là một trong những Ngân hàng tiên phong và sử dụng thành thạo nghệ thuật tiếp thị huy động theo mô hình “xương cá”, từ người thân, người quen, giới thiệu cho những người quen khác, tạo mạng lưới huy động rộng khắp. Với mô hình này, nhân viên bảo vệ hay tạp vụ của Ngân hàng cũng có thể huy động tốt, không chỉ Phòng Kinh doanh mà các Phòng khác trong Chi nhánh cũng cùng nhau chia sẻ để thực hiện, hoàn thành chỉ tiêu chung của Ngân hàng.  Doanh nghiệp Dựa theo 2 hình trên ta thấy, số tiền gửi của khách hàng doanh nhiệp ngày càng chiếm tỷ trọng cao hơn trong cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh, nhất là vào năm 2013, lượng tiền gửi của doanh nghiệp chiếm đến 29,25% trong tổng vốn huy động, cơ bản do số doanh số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh năm này tăng lên đáng kể so với các năm trước đó. Tiền gửi của khối khách hàng này tăng mạnh qua các năm, cụ thể là năm 2012 tăng 49,28% so với năm 2011, năm 2013 tăng đến 88,02% so với năm 2012. Đối với khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu gửi tiền chủ yếu vào Sacombank là để thanh toán. Do đó, quy mô, uy tín và chất lượng dịch vụ của Ngân hàng là rất quan trọng. Từ đó, Sacombank - CN Trà Vinh đã tạo được sự tín nhiệm từ phía khách hàng doanh nghiệp bằng việc không ngừng nâng cao thương hiệu bằng chất lượng dịch vụ bằng việc quy định việc thực hiện các giao dịch chính xác nhất và trong thời gian sớm nhất cho khách hàng. Hiện tại Sacombank đã phát hành thẻ doanh nghiệp nhằm có thể đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, quy mô hoạt động của Chi nhánh không ngừng được mở rộng, bằng chứng là Ngân hàng đã mở thêm các chi nhánh ở các huyện Tiểu Cần, Càng Long, Cầu Ngang và có xu hướng mở thêm ở các huyện khác như Trà Cú, Duyên Hải tạo điều kiện thuận cho các doanh nghiệp lớn, nhỏ trong tỉnh có thể tiếp cận và giao dịch. Đối với một số doanh nghiệp muốn đầu tư khi có một lượng tiền nhàn rỗi, khi nền kinh tế với nhiều chuyển biến xấu thì việc chọn giải pháp an toàn và hiệu quả cho nguồn tiền này của nhiều doanh nghiệp vẫn là các Ngân hàng “lớn” - chính quy mô và uy tín của Ngân hàng đã tạo niềm tin đó cho khách hàng. Trang 32 4.1.4 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Bảng 4.3 Cơ cấu vốn huy động của Sacombank - CN Trà Vinh phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2012/2011 2013/2012 Tuyệt Tỷ lệ Tuyệt Tỷ lệ đối (%) đối (%) 373.782 609.776 797.871 235.994 63,14 188.095 30,85 74.622 46.353 72.856 (28.269) (37,88) 26.503 57,18 Năm 2011 Chỉ tiêu Vốn có kỳ hạn Vốn không kỳ hạn Nguồn vốn theo kỳ hạn Năm 2012 Năm 2013 448.404 656.129 870.727 207.725 46,33 214.598 32,71 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Qua bảng 4.3 ta thấy nguồn vốn theo kỳ hạn qua 3 năm tăng liên tục trong đó vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trên 78% và tăng lên tục trong giai đoạn nghiên cứu, năm 2012 tăng 63,14% so với năm 2011, năm 2013 tăng 30,85% so với năm 2012. Vốn không kỳ hạn chiếm tỉ trọng nhỏ và biến động qua các năm, năm 2012 giảm 37,88% so với năm 2011, năm 2013 tăng 57,18% so với năm 2012. Nguyên nhân năm 2012 cùng với tình hình kinh tế cả nước nói chung diễn biến phức tạp và khó khăn do tác động của khủng hoảng kinh tế, tình hình kinh tế của Trà Vinh nói riêng cũng diễn biến phức tạp và đầy khó khăn (137 doanh nghiệp ngưng hoạt động), đồng thời mặt bằng lãi suất huy động của năm này cao, Sacombank Trà Vinh chủ động chịu chi phí cao hơn để có được nguồn vốn ổn định hơn nên vốn huy động có kỳ hạn của Ngân hàng ở thời điểm này tăng cao vì tiền gửi có kỳ hạn là một kinh đầu tư có lời lại ít rũi ro, vốn huy động không kỳ hạn ở thời điểm này giảm. Bước sang năm 2013 nền kinh tế Tỉnh nhà được phục hồi, nhiều doanh nghiệp thành lập mới thu hút nhiều vốn đầu tư, cùng với sự hạ nhiệt của lãi suất huy động và cho vay nên vốn huy động có kỳ hạn tăng trưởng chậm hơn so với năm 2012, vốn huy động không kỳ hạn tăng trở lại do nhu cầu đầu tư và thanh toán tăng. a) Tiền gửi có kỳ hạn Bảng 4.3 cho thấy tình hình tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu vốn theo kỳ hạn của Ngân hàng. Nhu cầu sử dụng lượng tiền nhàn rỗi để sinh lời của người dân trên địa bàn ngày càng cao. Điều này kéo theo nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao so với tổng nguồn vốn và chỉ số của loại vốn này luôn tăng qua các năm. Năm 2011 373.782 triệu đồng, năm 2012 là 609.776 triệu đồng, tăng 235.994 triệu đồng tương đương 63,14% so Trang 33 với cùng kỳ, năm 2013 tăng 188.095 tương ứng 30,85% nhưng xét về tốc độ tăng thì có phần chậm lại so với năm 2012. Lượng tiền gửi này tăng đã góp phần làm cho nguồn vốn Ngân hàng sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình được ổn định hơn, đẩy mạnh việc mở rộng thị trường. b) Tiền gửi không kỳ hạn Vốn không kỳ hạn tuy chiếm tỷ trọng nhỏ (đến năm 2013 nó chiếm 8,37% trong tổng nguồn vốn) nhưng nó cũng phần nào giúp Ngân hàng thêm phần vốn để phục vụ mục đích kinh doanh. Tuy nhiên trong năm 2012/2011 thì nguồn tiền gửi này lại giảm mạnh 37,88%, giai đoạn 2013/2012 đã được điều chỉnh tăng lên 57,18%. Qua đó cho thấy Ngân hàng đang đẩy mạnh các mảng tiền gửi có tốt độ tăng trưởng thấp. 4.1.5 Khái quát tình hình tín dụng tại Sacombank Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 a) Doanh số cho vay Trong cơ cấu cho vay của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn từ 2011 đến 2013, cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 60% tổng doanh số cho vay, và có biến động qua các năm. Cho vay ngắn hạn thường nhằm bổ sung vốn kinh doanh ngắn hạn, hoạt động theo mùa vụ, có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, để tiện lợi cho việc xoay vòng nguồn vốn, mất thời gian trong việc làm hồ sơ cho vay mới, Sacombank - CN Trà Vinh thường cấp theo hạn mức cho vay, còn tín dụng trung dài hạn thì ngược lại, thường là các khoản cho vay từng lần và nhằm mục đích đầu tư cho các phương án kinh doanh. Việc Trà Vinh là một tỉnh có tỷ trọng nông nghiệp cao nhất trong cơ cấu ngành, cùng sự tăng trưởng không ngừng của nhóm ngành thương mại dịch vụ, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh hầu hết đều có quy mô vừa và nhỏ, các ngành nghề thường có vòng quay vốn ngắn, thời gian thu hồi vốn nhanh, nên cho vay ngắn hạn luôn giữ vai trò đặc biệt trong cơ cấu cho vay của không riêng Sacombank - CN Trà Vinh mà hầu hết các NHTM khác trên địa bàn. Doanh số cho vay tại Sacombank - CN Trà Vinh luôn ổn định và tăng trưởng qua các năm, năm 2012 tăng 10,26% so với năm 2011, năm 2013 tăng mạnh lên đến 56,32% so với năm 2012. Điều đó khẳng định nhu cầu vốn của khách hàng trong tỉnh là luôn rất lớn, và quy mô tín dụng của Ngân hàng không ngừng được nâng lên do những chính sách tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng, đặc biệt là mô hình cho vay phân tán. Với nhu cầu như vậy, năm 2012 và năm 2013, vốn huy động không thể đáp ứng được nhu cầu vốn vay của khách hàng, Sacombank - CN Trà Vinh đã phải xin vay từ Hội sở để đáp ứng kịp thời cho khách hàng. Trang 34 Bảng 4.4 Tình hình tín dụng theo thời hạn của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính : Triệu đồng Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Năm 2013 Tỷ trọng (%) 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 3.242.786 100 3.575.526 100 5.589.427 100 332.740 10,26 2.013.901 56,32 Ngắn hạn 2.183.848 67,34 2.742.501 76,70 3.459.959 61,90 558.653 25,58 717.458 26,16 Trung và dài hạn 1.058.938 32,66 833.025 23,30 2.129.468 38,10 (225.913) (21,33) 1.296.443 155,63 Doanh số thu nợ 3.178.905 100 2.816.938 100 5.286.228 100 (361.967) (11,39) 2.469.290 87,66 Ngắn hạn 2.143.761 67,44 1.973.138 70,05 4.235.947 79,73 (170.623) Trung và dài hạn 1.035.145 32,56 843.800 29,95 1.050.281 20,27 (191.345) (18,48) 100 1.111.388 100 1.414.588 (7,96) 2.262.809 114,68 206.481 24,47 303.200 27,28 Dư nợ 352.800 Ngắn hạn 213.333 60,47 982.697 88,42 206.709 14,61 769.364 360,64 (775.988) (78,97) Trung và dài hạn 139.467 39,53 128.692 11,58 1.207.879 85,39 (10.775) 553 100 725 100 2.621 100 172 54 9,76 8 1,10 305 11,64 (46) (85,19) 499 90,24 717 98,90 2.316 88,36 218 Nợ xấu Ngắn hạn Trung và dài hạn 100 759.588 215,91 (7,73) 1.079.187 838,58 31,10 261,52 43,69 Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 - 2013 Trang 35 1.896 297 3.712,5 1.599 223,01 Không chỉ riêng Sacombank - CN Trà Vinh, mà các NHTM khác trên địa bàn thường “vướng” phải cảnh này do đặc thù của vùng.Trong cơ cấu doanh số cho vay ta thấy, trong khi doanh số cho ngắn hạn tăng trưởng ổn định thì doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2012 giảm 21,33% do những ảnh hưởng từ nền kinh tế, làm các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn, khâu nguyên nhiên liệu đầu vào giá cả trở nên đắt đỏ hơn, đầu ra lại không ổn định nên phần nào không kích thích các doanh nghiệp sản xuất cùng như mạnh dạn đầu tư. Mặc dù từ năm 2011, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11, cùng với đó là Chỉ thị 01 của NHNN và liên tục nhiều chính sách khác để các NHTM đồng hành, thực hiện cho vay ưu đãi, hỗ trợ các doanh nghiệp gặp khó khăn, cùng một số ngành nghề trong cơ chế của NHNN nhưng với chính sách kinh doanh và phát triển của mình, lãi suất cho vay của Sacombank - CN Trà Vinh vẫn không ở mức đủ thấp để cùng chung tay hỗ trợ các doanh nghiệp này. Ngân hàng không ưu tiên cho vay các doanh nghiệp đang gặp khó, tuy nhiên theo tinh thần Quyết định 780 của NHNN về cơ cấu lại nhóm nợ hỗ trợ các doanh nghiệp đang vay trong quá trình gặp khó và có khả năng hồi phục, Ngân hàng cũng tiến hành cơ cấu lại và tạo điều kiện để doanh có thể trả nợ cho mình. b) Doanh số thu nợ Qua bảng 4.4 có thể thấy về cơ bản, khả năng thu hồi nợ của Sacombank CN Trà Vinh là tương đối tốt. Như đã phân tích, đến năm 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, theo số liệu thống kê từ Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cả nước có hơn 58.000 doanh nghiệp phá sản. Tình hình chung là do sức mua của nền kinh tế giảm, giá xăng dầu liên tục tăng, giá các nguyên liệu đầu vào cũng tăng, tiêu biểu là ở các ngành xây dựng, chế biến,... đã làm cho khách hàng vay gặp khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng. Đồng thời, trong năm Ngân hàng cũng đã tiến hành cơ cấu lại nhóm nợ theo Quyết định 780 của NHNN, nhằm hỗ trợ một số doanh nghiệp có “triển vọng” hoạt động tốt trong tương lai, đặc biệt là các doanh nghiệp trong ngành thương mại dịch vụ. Ngoài ra, còn một nguyên nhân khá quan trọng là các khoản cho vay vào từ giữa cuối năm, nên trong năm chưa đến kỳ trả nợ, làm doanh số thu nợ năm này giảm 11,39% so với năm 2011. Tuy nhiên bước sang năm 2013 tình hình thu nợ của Sacombank - CN Trà Vinh là khá tốt khi đạt độ tăng trưởng 87,66% so với năm 2012, nguyên nhân là do nền kinh tế của tỉnh có bước chuyển biến tốt đẹp hơn, khách hàng kinh doanh hiệu quả nên tiến hành trả nợ cho Ngân hàng; Đồng thời, Ngân hàng đã tăng cường thu hồi các khoản nợ khó đòi cũng như các khoản nợ đã cơ cấu của năm trước. Bên cạnh đó, theo Trang 36 định hướng hoạt động tín dụng của Sacombank về sau (nhất là sau khi NHNN dự định ban hành Thông tư 02 về phân loại nợ xấu) đã chủ trương cấp tín dụng với mục tiêu an toàn là trên hết, để đảm bảo hạn chế tối đa các khoản nợ xấu khó đòi. Ngân hàng luôn lựa chọn khách hàng để cấp tín dụng dựa trên nhiều tiêu chí như tài sản đảm bảo, uy tín khách hàng, quan hệ thường xuyên và hiệu quả hoạt động cũng như phương án kinh doanh của khách hàng. \ c) Dư nợ cho vay Tổng dư nợ của Sacombank - CN Trà Vinh liên tục tăng qua 3 năm, năm 2012 tăng đến 215,91% so với năm 2011, năm 2013 tăng 27,28% so với năm 2012. Dư nợ tăng cho thấy quy mô tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, điều đó phần nào phản ánh được định hướng hoạt động của Sacombank - CN Trà Vinh trong những năm vừa qua, cũng như trong tương lai là đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, mang lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng, song song với phát triển hoạt động dịch vụ. Năm 2012, do doanh số thu nợ thấp, trong khi doanh số cho vay vẫn ổn định, nên góp phần làm cho dư nợ tăng mạnh. Nguyên nhân chủ yếu là do sự tăng mạnh của dư nợ ngắn hạn. Có thể thấy, tuy bên ngoài thì dư nợ có chiều hướng tăng lên, nhưng trong cơ cấu dư nợ của Ngân hàng có sự biến động liên tục trong giai đoạn này ở cả dư nợ ngắn và trung – dài hạn, do doanh số cho vay và thu nợ ngắn hạn trong kỳ không tương xứng làm cho cơ cấu dư nợ theo thời hạn tăng giảm phức tạp, là không mấy khó hiểu trong tình hình kinh tế biến động khó lường trong bức tranh với nhiều màu tối hơn là những điểm sáng. Nhìn chung, Sacombank CN Trà Vinh đã cố gắng khắc phục, thực hiện linh hoạt và thích nghi với môi trường đó. d) Nợ xấu Nợ xấu của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 liên tục tăng mạnh qua các năm, năm 2012 tăng 31,10% so với năm 2011, năm 2013 tăng mạnh lên đến 261,52% so với năm 2012. Sự tăng lên của nợ xấu tại Ngân hàng chủ yếu xuất phát từ nợ xấu của các khoản tín dụng trung và dài hạn (luôn chiếm trên 85%). Năm 2012, Quyết định 780 được ban hành, các NHTM tiến hành cơ cấu lại nhóm nợ để hỗ trợ doanh nghiệp đã phần nào không phản ánh được hết các khoản nợ xấu của Ngân hàng. Các khoản nợ này tăng là do một phần từ các năm trước còn lại chưa thu hồi được, và các khoản nợ “đã cơ cấu” nhưng vẫn không thu hồi được, một phần nữa rất quan trọng là có thể thấy dù lãi suất cho vay đã kéo giảm nhiều lần, nhưng vẫn còn khá cao, đặc biệt là lãi suất trung - dài hạn (lãi suất cho vay của Sacombank - CN Trà Vinh đều cao hơn mặt bằng chung của tỉnh), nên không kích thích được các doanh Trang 37 nghiệp đang có xu hướng mở rộng đầu tư và vẫn là nguy cơ làm tăng nợ xấu cho những doanh nghiệp đang nổ lực phục hồi sản xuất. 4.2 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 Bảng 4.5 Các tỷ số đánh giá tình hình huy động vốn của Sacombank - CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ Tổng doanh thu Tổng chi phí Chi phí huy động vốn Vốn huy động có kì hạn VHĐ/Tổng nguồn vốn VHĐ có kỳ hạn/Tổng VHĐ Dư nợ /Vốn huy động Chi phí HĐV/Tổng chi phí Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % Lần % 2011 2012 2013 448.404 656.129 870.727 456.647 1.123.818 1.439.961 352.800 1.111.388 1.414.588 63.780 79.315 121.015 55.537 66.885 95.642 37.251 45.953 71.271 373.782 609.776 797.871 98,19 58,38 60,47 83,36 92,94 91,63 0,79 1,69 1,62 67,07 68,70 74,52 Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ Sacombank - CN Trà Vinh, giai đoạn 2011 – 2013 4.2.1 ChỉPhòng tiêu nguồn huySacombank động trên- tổng nguồn Nguồn: Kế toánvốn và quỹ CN Trà Vinh,vốn giai đoạn 2011 – 2013 Năm 2011, chỉKếtiêu huySacombank động trên tổng vốngiai là đoạn 98,19% nghĩa là Nguồn: Phòng toánvốn và quỹ - CN nguồn Trà Vinh, 2011 – 2013 cứ trong 100 đồng tổng nguồn vốn thì có 98,19 đồng được hình thành từ Nguồn: Kế toán và quỹ Sacombank Trà Vinh, giai đoạn 2011 –có2013 nguồn vốn Phòng huy động. Qua bảng thống kê- CN ta thấy chỉ tiêu này đang xu hướng giảm qua các năm, nhưng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đạt hiệu quả cao qua các năm. Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng đáng kể của dư nợ tín dụng, Ngân hàng nên cố gắng hơn nữa trong việc thu hút nguồn tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của nền kinh tế tỉnh. Việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển quá nhiều từ Hội sở sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. 4.2.2 Chỉ tiêu tỷ trọng từng loại tiền gửi trong tổng vốn huy động Từng loại tiền gửi sẽ có những chi phí và thu nhập khác nhau, nên việc xác định cơ cấu của nguồn VHĐ sẽ giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro có thể gặp phải, tối thiểu hóa lợi nhuận, đồng thời giúp ngân hàng biết được nguồn tiền gửi nào đem lại lợi nhuận cao nhất. Trang 38 Dựa vào bảng 4.2, ta thấy rằng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất cao trong hoạt động nhận tiền gửi, cũng như trong tổng vốn huy động của Ngân hàng, cho thấy Ngân hàng đang chủ động trong nguồn vốn đáp ứng được nhu cầu cho vay ngày càng tăng của Ngân hàng. Các loại tiền gửi còn lại chiếm tỷ trọng nhỏ không đáng kể và có xu hướng tăng giảm không ổn định. 4.2.3 Chỉ tiêu vốn huy động kỳ hạn trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định của VHĐ tại một tổ chức tín dụng, nếu tỷ lệ này quá lớn thì nó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng nhưng nếu tỷ lệ này quá thấp thì ngân hàng sẽ không thể chủ động cho vay. Vì vậy, ngân hàng luôn phải cân đối ở mức hợp lý để đạt hiệu quả cao nhất. Qua bảng 4.5 thì chỉ tiêu vốn huy động có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng có biến động. Cụ thể, năm 2011 là 83,36% đến năm 2012 là 92,94% và năm 2013 giảm nhẹ ở mức 91,63%. Chỉ tiêu này tương đối cao qua các năm làm cho phí trả lãi tiền gửi cao nhưng với nhu cầu sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng ngày càng tăng thì tỷ lệ này là phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, đồng thời cho thấy ngân hàng đang chủ động được nguồn vốn trong kinh doanh. Điều này là hợp lý, nhất là khi tình hình kinh tế giai đoạn này mang nhiều rủi ro và bất ổn. 4.2.4 Chỉ tiêu dư nợ trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt cho hoạt động của Ngân hàng. Nếu quá nhỏ tức là Ngân hàng sử dụng không hiệu quả nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Ngược lại nếu chỉ tiêu này quá cao thì vốn huy động tham gia vào dư nợ ít. Tỷ trọng của chỉ số này thể hiện qua năm 2011 là 0,79 lần đến năm 2012 là 1,69 lần và năm 2013 giảm nhẹ ở mức 1,62 lần. Từ đó, cho thấy nhu cầu vốn từ nền kinh tế ngày càng rất lớn, sự tăng của vốn huy động hầu như là không đáng kể so với tốc độ tăng của tín dụng, làm mất cân đối trong hoạt động huy động và sử dụng “tiền” của Ngân hàng. Vì vậy, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động huy động hơn nữa nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, khi trong giai đoạn sắp tới, kinh tế Trà Vinh sẽ có nhiều chuyển biến mới mẻ với các dự án được tiến hành và đưa vào hoạt động. 4.2.5 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng chi phí Chỉ tiêu này càng thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của NH càng hiệu quả, làm chi phí sử dụng vốn thấp dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng tăng. Chỉ tiêu này của Ngân hàng tăng nhẹ qua 3 năm, cụ thể năm 2011 là 67,07% đến năm 2012 là 68,70% và năm 2013 là 74,52%, cho thấy chi phí sử dụng Trang 39 vốn của ngân hàng đang ở mức hợp lý. Tuy nhiên, Ngân hàng cần xem xét lại chi phí sử dụng vốn vì nếu cứ tốt độ tăng như vậy thì trong tương lai chi phí sử dụng vốn của ngân hàng tăng rất cao làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Trang 40 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TRÀ VINH 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Những thuận lợi Dù mới chỉ đi vào hoạt động chưa đến 7 năm nhưng Sacombank – Chi nhánh Trà Vinh đã có những hướng đi đúng đắn để trở thành một trong những Ngân hàng TMCP mạnh nhất tỉnh Trà Vinh. Với vị trí thuận lợi, cả Chi nhánh và các Phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh đều nằm ở Trung tâm, những nơi dễ nhận biết và sầm uất nhất. Cùng với mạng lưới ngày càng được mở rộng cộng với cơ sở vật chất khang trang và có sự đầu tư nhất định, Sacombank - CN Trà Vinh đã từng bước nâng cao thương hiệu của mình và đang dần thuyết phục những khách hàng, kể cả những khách hàng lớn và khó tính. Đội ngũ nhân viên đang ở độ chín của sự nghiệp cùng những nhân viên mới với lòng nhiệt quyết, sáng tạo đã tạo nên sự hài hòa giữa kinh nghiệm và sức trẻ, đó là một thuận lợi lớn với sự phát triển bền vững của Ngân hàng. Ngoài ra, Sacombank là một tổ chức có trật tự và quy chế rất rõ ràng và nghiêm khắc, nhất là đối với nhân viên. Vì thế, đội ngũ nhân viên của Ngân hàng đều là những cá nhân có đạo đức nghề nghiệp tốt, giỏi về nghiệp vụ và được huấn luyện kỹ lưỡng. Tỉnh Trà Vinh được xem là một tỉnh nghèo thuộc Đồng bằng sông Cửu Long nói riêng và cả nước nói chung, vì vậy, mức độ đầu tư phát triển kinh tế được các cấp lãnh đạo chú trọng quan tâm, cơ sở hạ tầng ngày càng được nâng cao, cùng nhiều dự án lớn đã, đang và dự định sẽ tiến hành. Đời sống dân cư ngày càng được cải thiện, hộ nghèo ngày một giảm xuống, tiến trình xây dựng xã nông thôn mới diễn ra khá tốt. Thế mạnh của Tỉnh nhà được chú trọng đầu tư thì hoạt động cho vay sẽ tăng để đáp ứng kịp thời nhu cầu nguồn vốn, hoạt động kinh doanh có lãi lúc đó nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào Ngân hàng cũng ngày càng tăng. Về hoạt động huy động, có thể thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng là khá tốt, góp phần nâng cao quy mô nguồn vốn, là cơ sở quan trọng cho các hoạt động của Ngân hàng. Về hoạt động tín dụng, tổng dư nợ của Ngân hàng tăng trưởng qua các năm, cho thấy quy mô tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng. Trang 41 5.1.2 Những khó khăn  Những khó khăn bên ngoài Đa số cơ sở hạ tầng của tỉnh còn khá khiêm tốn so với các tỉnh lân cận. Trong năm 2014, nhiều dự án có thể chưa hoàn thành (như cầu Cổ Chiên,...) hoặc chưa thể tiến hành thực hiện (như dự án Khu kinh tế Định An,...). Ngành công nghiệp của tỉnh vẫn còn phát triển khá khiêm tốn và dễ bị tổn thương, chưa phát huy hết các lợi thế của mình. Cho đến hết năm 2013, toàn tỉnh Trà Vinh đã có tất cả 16 NHTM hoạt động và những năm sau có xu hướng sẽ có thêm những ngân hàng khác. Điều này làm sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh ngày càng khốc liệt hơn. Tiền mặt là một công cụ được ưa chuộng trong thanh toán và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp. Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay rất lớn.  Những khó khăn bên trong Tình hình huy động vốn mặc dù tăng qua 3 năm nhưng qua 2 năm gần đây vẫn còn rất thấp so với tổng dư nợ. Năm 2011 vốn huy động là 448.404 triệu đồng song tổng dư nợ cho vay lại đang ở mức 532.800 triệu đồng. Năm 2012 vốn huy động là 656.129 triệu đồng và tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng cũng tăng lên tới 1.111.388 triệu đồng. Năm 2013 vốn huy động 870.727 triệu đồng đồng thời tổng dư nợ cho vay cũng tăng theo ở mức 1.414.588 triệu đồng. Nguồn vốn huy động chưa thể đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trên địa bàn tỉnh, hoạt động huy động thường chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ hơn so với cho vay, nhất là từ nhóm ngân hàng TMCP ngoài Nhà nước, tiêu biểu là Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP Kiên Long hay Ngân hàng TMCP Phương Nam. Lãi suất huy động của Ngân hàng thấp hơn các ngân hàng khác cùng địa bàn nên việc huy động vốn gặp khó khăn, đồng thời phải chịu sự cạch tranh khóc liệt từ các ngân hàng này. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TRÀ VINH 5.2.1 Nâng cao hoạt động huy động vốn Cân đối các khoản huy động và cho vay, giúp Ngân hàng chủ động được nguồn vốn: Trang 42 - Phân bổ kế hoạch huy động hợp lý cho từng chuyên viên khách hàng, cũng như vận động các bộ phận khác tham gia huy động, tùy theo năng lực của họ. - Phân hệ khách hàng tiếp thị hợp lý; tiếp tục thực hiện dựa trên mô hình “xương cá”. - Thực hiện huy động phân tán, nhỏ lẻ. Vì lãi suất huy động của ngân hàng khá thấp. Chúng ta cần quan tâm đặc biệt đến các ngành nghề phát triển tại địa phương và các hộ kinh doanh. - Tổ chức, phân công nhân sự phụ trách khách hàng lớn để nắm bắt, phục vụ kịp thời như tặng thiệp, gọi điện chúc mừng sinh nhật, tặng bánh sinh nhật cho khách hàng thân thiết/vip. - Tìm hiểu lãi suất – chương trình khuyến mãi của các ngân hàng khác để so sánh tiếp thị và thuyết phục khách hàng tốt hơn. Đồng thời tận dụng các chương trình khuyến mãi để tăng cường huy động, khi mà lãi suất tại Ngân hàng là thấp hơn so với mặt bằng chung của toàn tỉnh. - Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, chính sách lãi suất phù hợp sẽ giúp Ngân hàng vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho cả khách hàng và Ngân hàng. Lãi suất của Ngân hàng cần sát với lãi suất thị trường. 5.2.2 Công tác nhân sự Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệm trong và ngoài đơn vị công tác. Thường xuyên điều chuyển công tác của nhân viên trong Chi nhánh và các PGD để nâng cao tính năng động cũng như khả năng thích ứng nhanh với đặc thù kinh tế của từng vùng, góp phần làm cho hoạt động huy động vốn được tốt hơn. 5.2.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng Trên địa bàn tỉnh Trà Vinh hiện nay hầu như đã có sự hiện diện đầy đủ của các NHTM lớn trên cả nước với nhiều dịch vụ hiện đại phục vụ giao dịch, thanh toán, chuyển tiền,... và cho vay. Vì vậy, muốn cạnh tranh lành mạnh, lâu dài và đạt hiệu quả cao thì Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị, có chiến lược phát triển dài hạn của mình Thực hiện các công tác tiếp thị sản phẩm, dịch vụ góp phần làm cho việc tìm hiểu khách hàng, thu hút tiền gửi cũng như việc thẩm định hồ sơ vay vốn được dễ dàng hơn: - Ưu tiên nắm giữ khách hàng cũ, có uy tín và hoạt động tốt. - Thống kê danh sách các doanh nghiệp – hộ kinh doanh – các đơn vị hành chành sự nghiệp tại địa phương, để dễ dàng cho việc theo dõi và tiếp thị khách hàng. Trang 43 - Chủ động tìm kiếm và tiếp cận các hệ khách hàng mới tiềm năng, các đối tượng mà các Ngân hàng khác chưa chủ động hướng đến, khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, tăng trưởng, những ngành nghề có tiềm năng phát triển và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, tiêu biểu là đối tượng tri thức. - Nâng cao chất lượng dịch vụ, nếu quá trình giao dịch giữa khách hàng với Ngân hàng diễn ra nhanh chóng, thuận lợi, có thể giao dịch mọi lúc mọi nơi, các khoản phí phát sinh đều được thể hiện rõ ràng, những thắc mắc của khách hàng điều được giải đáp cặn kẻ và nhiệt tình,… thì góp phần tạo được sự thỏa mãn của khách hàng đối với Ngân hàng. Từ đó, tạo được niềm tin giữa khách hàng với Ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng mới cũng như giữ chân được những khách hàng cũ. - Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền nhàn rỗi trong người dân. Khách hàng có thu nhập ổn định, kinh tế phát triển,… thì lượng tiền gửi vào Ngân hàng cũng sẽ ổn định, song điều đó cũng còn phụ thuộc vào thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Vì vậy mà Ngân hàng phải tìm hiểu và nắm được tâm lý của khách hàng để đưa ra các hình thức sản phẩm phù hợp. 5.2.4 Mở rộng quan hệ và mạng lưới huy động Đặt các phòng giao dịch, máy ATM tại các khu vực đông dân cư như: chợ, dọc các quốc lộ chính,… Mở thêm các dịch vụ nhận thu tiền học phí của học sinh, sinh viên tại các trường trên địa bàn Tỉnh, nhằm tạo thuận lợi cho nhà trường cũng như sinh viên lúc thu – nộp học phí, vừa thu lợi từ phí dịch vụ; hay phát lương cho công nhân viên chức (công nhân, giáo viên, nhân viên,…) qua thẻ ATM của Ngân hàng. Phát huy hơn nữa các sản phẩm vốn mang đặc trưng của Ngân hàng. Trang 44 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Từ khi thành lập cho tới nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã không ngừng nỗ lực vươn lên trở thành một trong những ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP VIệt Nam. Để đạt được được những thành tựu như ngày hôm nay là nhờ vào sự cố gắng phấn đấu của tập thể cán bộ nhân viên toàn hệ thống trong đó có Chi nhánh Trà Vinh. Trong 3 năm qua, Sacombank chi nhánh Trà Vinh đã nỗ lực phấn đấu không ngừng và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Kết quả phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cho thấy Chi nhánh đã chủ động được trong việc quản lý hoạt động của mình một cách khá hiệu quả, tình hình lợi nhuận qua các năm không ngừng tăng lên. Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế nhất định. Đó là ngân hàng vẫn chưa chủ động được trong nguồn vốn của mình, vì còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hòa từ Hội sở và rủi ro tín dụng mang lại cho Ngân hàng sẽ tiềm ẩn rất cao vì thu nhập chủ yếu của Ngân hàng vẫn là từ hoạt động tín dụng. Do đó, Ngân hàng cần có những chính sách phù hợp nâng cao công tác huy động vốn và quản lý tín dụng, đồng thời tránh được những rủi ro tiềm ẩn phát sinh trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Với ưu điểm là thời gian thu hồi vốn nhanh, phân tán rủi ro nên tín dụng ngắn hạn cần được mở rộng trong thời gian tới. Đặc biệt là tín dụng góp chợ, loại hình tín dụng đặc trưng ở Sacombank đang được triển khai khá hiệu quả và rất được sự đồng tình ủng hộ của các tiểu thương tại trên đại bản tỉnh. Ngoài ra, chi nhánh nên mở rộng tăng cường tiếp thị, cung cấp các gói sản phẩm tiền giữ, khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đồng thời nâng cao các loại hình dịch vụ như: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ,… nhưng mảng dịch vụ này chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mặc dù việc thu hút vốn từ các hình thức dịch vụ này có chi phí rẻ hơn và ít rủi ro hơn nhiều. Đứng trước sự phát triển của nền kinh tế tràn đầy cơ hội cũng như thách thức, cùng với sức ép cạnh tranh gay gắt hiện nay, đòi hỏi Sacombank chi nhánh Trà Vinh phải không ngừng nổ lực hơn nữa trong công tác huy động vốn, cũng như khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển, trở thành một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhất trên địa bàn tỉnh Trà Vinh. Trang 45 6.2 KIẾN NGHỊ Qua một thời gian thực tập và tìm hiểu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tôi có một số kiến nghị sau: - Ngân hàng tuy đã có uy tín và thương hiệu trên địa bàn nhưng công tác marketing còn chưa sâu rộng, các chương trình khuyến mãi, tiếp thị nhìn chung còn khá truyền thống và chưa mang tính sáng tạo nhất định; Và cùng với sự lớn mạnh của các Ngân hàng TMCP khác, Ngân hàng cần lập ra cho mình bộ phận Marketing thuộc phòng Kinh doanh nhằm có những đột phá trong khâu tiếp thị và quảng bá sản phẩm cũng như hình ảnh của Ngân hàng. - Bộ phận hành chánh – nhân sự thuộc phòng Kế toán và quỹ cần được thành lập riêng, hoạt động riêng lẻ sẽ tốt hơn. Do chức năng là khá tách biệt cũng như trong hoạt động cũng có nhiều điểm khác nhau. - Ngân hàng cần kịp thời hơn nữa nắm bắt các chủ trương chính sách của Tỉnh Ủy để có bước đi phù hợp với tình hình phát triển chung của tỉnh tạo nên sự hài hòa và phát triển bền vững cho Ngân hàng. Trang 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Cần Thơ : NXB Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ : NXB Đại học Cần Thơ. 3. Luật các tổ chức tính dụng 2010. 4. Nghị định số 57/2012/NĐ-CP của Chính phủ : Về chế độ tài chính đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài 5. La Huyền Huyển, 2008. Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ. Luận văn tốt nghiệp: Đại Học Cần Thơ. 6. Trần Thanh Trúc, 2009. Phân tích thực trạng và một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn tốt nghiệp: Đại Học Cần Thơ. Trang 47 [...]... 1.2.2.Mục tiêu cụ thể  Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm 2011 – 2013  Đánh giá tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm 2011 – 2013  Đề ra những giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Thời gian... sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Công ty TNHH MTV Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Công ty TNHH MTV Kiều hối Sài Gòn Thương Tín - Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý Sài Gòn Thương Tín 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín mở chi nhánh Trà Vinh vào ngày 11/10/ 2007 với tên gọi là Ngân hàng TMCP Sài. .. việc huy động vốn, đòi hỏi phải nắm bắt thời cơ kinh doanh, phát huy điểm mạnh đi đôi với khắc phục điểm yếu để có thể huy động vốn đạt kết quả tốt đồng thời kết hợp với những kiến thức được tích lũy trong quá trình học tập tại trường và thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh, nên đề tài Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà. .. nhánh còn đặt mục tiêu là trở thành Chi nhánh hoạt động có lợi nhuận và hiệu quả hàng đầu Khu vực đặc thù Trang 21 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK TRÀ VINH QUA 3 NĂM 2011 – 2013 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của Sacombank – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 - 2013 Đối với... phát triển của các ngân hàng trong Tỉnh cũng vì vậy mà ngày càng nhiều, trong đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh, Ngân hàng đã góp phần quan trọng trong việc tiết kiệm và huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân trong Tỉnh Với vai trò này, hiện nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ phía các ngân hàng khác Nhận... Trà Vinh được chọn làm đề tài nghiên cứu Trang 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu tổng quát của đề tài là phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm (2011 – 2013) nhằm tìm ra những khó khăn và thuận lợi để từ đó đề ra các biện pháp nâng cao kết quả huy động vốn của ngân hàng 1.2.2.Mục tiêu cụ thể  Phân tích tình hình huy. .. qua 3 năm 2011 – 2013 1.3.2 Nội dung nghiên cứu Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu các nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh Trang 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề về huy động vốn 2.1.1.1 Khái niệm về vốn huy động Vốn huy động (VHĐ) là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Các... và khách hàng không có vốn 2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 2.1.2.1 Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn Chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua tỷ trọng đóng góp của VHĐ trong tổng nguồn vốn Vốn huy động trên tổng nguồn vốn = Vốn huy động X 100 Tổng nguồn vốn Tỷ lệ này càng cao thì càng tốt cho hoạt động của ngân hàng, vì đây là nguồn vốn có chi phí... sách của mình mà mỗi Ngân hàng có cơ cấu vốn khác nhau Cơ cấu vốn của Sacombank Trà Vinh gồm có 3 nguồn: vốn huy động, vốn vay từ Ngân hàng Hội sở (còn gọi là vốn điều chuyển) và vốn khác, nguồn vốn khác của Chi nhánh chủ yếu từ lợi nhuận trước thuế Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Sacombank – CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2012/2011 2013/2012 Năm Năm Năm Nguồn vốn Tỷ lệ Tỷ lệ 2011... LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập ngày 21/12/1991, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập tại Thành phố Hồ Chí Minh từ việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp cùng với 03 Hợp tác xã tín dụng là Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Tính đến