phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN MINH TÂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, 2013 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN MINH TÂM MSSV: 4104546 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ HIẾU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, 2013 ii LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học tập, nghiên cứu, rèn luyện trƣờng nhờ có dạy tận tình quý thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh giúp em có đƣợc ngày nhiều kiến thức hiểu biết sâu sắc học tập nhƣ thực tiễn hàng ngày. Để hoàn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp này, trƣớc hết em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh, trƣờng Đại Học Cần Thơ trang bị cho vốn kiến thức quý báu suốt năm học. Em vô cảm ơn Cô Nguyễn Thị Hiếu tận tình hƣớng dẫn em suốt thời gian thực luận văn này. Bên cạnh, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc Ban Giám Đốc toàn thể cô chú, anh chị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện cho em đƣợc thực tập tận tình giúp đỡ, dẫn em suốt thời gian thực tập Ngân hàng. Mặc dù cố gắng để hoàn thiện Luận văn nhƣng đề tài nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý thầy cô, Ban giám đốc cán công nhân viên ngân hàng ACB Cần Thơ. Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe công tác tốt! Kính chúc Ban Giám đốc, anh chị ACB Cần Thơ hoàn thành tốt công tác lời chúc tốt đẹp nhất! Cần Thơ, ngày tháng 12 nă 2013 Ngƣời thực Đoàn Minh Tâm iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày tháng12 năm 2013 Ngƣời thực Đoàn Minh Tâm iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày …. tháng ……năm …… Thủ trƣởng đơn vị v MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU . 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Về không gian . 1.3.2 Về thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu . CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN . 2.1.1. Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) . 2.1.2. Chức NHTM . 2.1.3. Vai trò NHTM . 2.1.4. Các nguồn vốn NHTM 2.1.5. Những nguyên tắc việc quản lý tiền gửi khách hàng 2.1.6. Lãi suất huy động vốn . 10 2.1.7. Những rủi ro thƣờng gặp huy động vốn . 10 2.1.8. Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 10 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu . 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU. 15 3.1.1 Vốn điều lệ 15 3.12 Mạng lƣới hoạt động 15 3.1.3 Tình hình nhân . 16 3.1.4 Các kiện đặc biệt 16 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂUCHI NHÁNH CẦN THƠ 17 3.2.1 Quá trình hình thành . 17 vi 3.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý . 17 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban . 18 3.2.4 Hoạt động chủ yếu ngân hàng ACB - Chi Nhánh Cần Thơ . 20 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA NĂM 2010 – 2012 . 21 3.3.1 Về doanh thu . 22 3.3.2 Về chi phí 23 3.3.3 Về lợi nhuận 24 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ . 26 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Cần Thơ . 26 4.1.2 Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Cần Thơ năm 2010 – 2012 . 29 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010-2012 . 31 4.2.1 Theo kỳ hạn 31 4.2.2 Theo đối tƣợng khách hàng 36 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 38 4.3.1 Các tiêu đánh giá vốn huy động Ngân hàng TMCP Á ChâuChi nhánh Cần Thơ 38 4.3.2 Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động . 42 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ . 43 5.1 THÀNH TỰU VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 43 5.1.1 Thành tựu 43 5.1.2 Tồn . 43 5.2 GIẢI PHÁP 44 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 46 6.1 KẾT LUẬN . 46 6.2 KIẾN NGHỊ . 46 vii 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc . 46 6.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu . 47 6.2.3 Đối với Chính quyền Thành phố Cần Thơ . 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 48 viii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ACB Cần Thơ từ năm 2010-2012 . 21 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 26 Bảng 4.2: Tình hình tiền gửi không kỳ hạn ACB Cần Thơ giai đoạn 20102012 . 31 Bảng 4.3: Tình hình tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ giai đoạn 20102012 . 34 Bảng 4.4: Tình hình tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng ACB Cần Thơ giai đoạn năm 2010- 2012 . 37 Bảng 4.5: Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 . 39 Bảng 4.6: Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 42 ix DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng ACB- Chi Nhánh Cần Thơ 18 Hình 3.2 Tình hình doanh thu ACB Cần Thơ giai đoạn 2010- 2012 22 Hình 3.3: Sự biến động chi phí ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 . 24 Hình 3.4: Sự biến động lợi nhuận ACB Cần Thơ giai đoạn 25 2010-2012 25 Hình 4.1: Cơ cấu vốn ACB Cần Thơ qua ba năm 2010, 2011, 2012 . 28 Hình 4.2: Tình hình huy động vốn ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 . 29 Hình 4.3: Sự biến động tiền gửi không kỳ hạn ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 32 Hình 4.4: Sự biến động tình hình tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ giai đoạn năm 2010- 2012 34 x Đến năm 2012 Ngân hàng Nhà nƣớc liên tục hạ trần lãi suất huy động vốn trần lãi suất huy động tiền gửi không kỳ hạn 2%/năm. Đến lúc ngƣời dân trở lại với ngân hàng lớn xây dựng đƣợc thƣơng hiệu từ lâu để đảm bảo đƣợc khoản tiền mình. Bên cạnh tình hình kinh tế khó khăn khiến ngƣời dân không thiết tha vào khoản đầu tƣ ngắn hạn mà đem lƣợng tiền nhàn rỗi tức thời gửi vào ngân hàng để sinh lời nên làm cho khoản tiền gửi không kỳ hạn dân cƣ ngân hàng tăng lên. b) Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế chủ yếu tiền gửi toán nhằm phục vụ cho nhu cầu toán tiền mua bán hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp, thƣờng chiếm tỷ trọng cao tiền gửi không kỳ hạn cá nhân. Nhìn chung khoản mục liên tục giảm giai đoạn từ năm 2010- 2012. Năm 2010 lƣợng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế ACB Cần Thơ đạt 54.740 triệu đồng, cao so với lƣợng tiền gửi không kỳ hạn cá nhân. Tuy nhiên bƣớc sang năm 2011, khoản mục giảm đáng kể 32.052 triệu đồng, giảm 22.688 triệu đồng tƣơng đƣơng 41,45% so với năm 2010. Đến năm 2012 khoản mục giảm thêm 3.711 triệu đồng tƣơng đƣơng 11,58% so với năm 2011, 28.341 triệu đồng. Nguyên nhân tình hình kinh tế ngày xuống, làm cho môi trƣờng hoạt động, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngày khó khăn. Nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô sản xuất đến tình trạng phá sản, giải thể làm cho lƣợng tiền gửi để phục vụ nhu cầu toán hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ giảm dẫn đến sụt giảm khoản mục tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế ACB Cần Thơ hai năm 2011 2012. 4.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn Đây khoản tiền nhàn rỗi cá nhân tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời phục vụ cho mục đích định tƣơng lai nhƣ mua sắm nhà cửa, trang trãi chi phí học tập cho cái. Đối với ngân hàng nguồn huy động vốn quan trọng nhất, có quy mô lớn nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vì nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền định kỳ thu hút nguồn vốn vay trung dài hạn ngân hàng thƣờng áp dụng mức lãi suất cao khoản tiền gửi dài hạn khách hàng. 33 Bảng 4.3: Tình hình tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ giai đoạn 20102012 Chỉ tiêu -Tiền gửi dân cƣ -Tiền gửi TCKT Tiền gửi có kỳ hạn 2010 2011 2012 1.093.730 1.259.452 1.071.756 70.493 16.963 Đơn vị tính: Triệu đồng 2011/2010 2012/2011 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 165.722 15,15 (187.696) (14,90) 40.888 (53.530) (75,94) 1.164.223 1.276.415 1.112.644 112.192 23.925 141,04 9,64 (163.771) (12,83) Ngu n: Phòng kế toán ACB Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012 Khoản mục tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ bao gồm hai thành phần nhƣ tiền gửi không kỳ hạn là: Tiền gửi dân cƣ tiền gửi tổ chức kinh tế. Trong lƣợng tiền gửi dân cƣ quan trọng nhất, chiếm 90% tổng lƣợng vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng. Triệu đồng 1400000,0 1200000,0 1.276.415 1.259.452 1.164.223 1.112.644 1.093.730 1.071.756 1000000,0 Tiền gửi tổ chức KT 800000,0 600000,0 Tiền gửi có kỳ hạn 400000,0 200000,0 Tiền gửi dân cƣ 70.493 16.963 40.888 2011 2012 - 2010 Hình 4.4: Sự biến động tình hình tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ giai đoạn năm 2010- 2012 Nhìn chung tình hình tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ biến động không nhiều giai đoạn năm 2010- 2012. Năm 2010 lƣợng tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng 1.164.223 triệu đồng. Sang năm 2011 khoản mục có tăng trƣởng nhẹ, đạt 1.259.452 triệu đồng, tăng 112.192 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 9,64% so với năm 2010. Nhƣng đến năm 2012 số giảm xuống 1.112.644 triệu đồng, giảm 12,83% tƣơng đƣơng giảm 163.771 triệu đồng so với năm 2011. Sự tăng lên lƣợng tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ năm 2011 làm cho tổng lƣợng tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng tăng lên lƣợng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế giảm đáng 34 kể nhƣng không ảnh hƣởng nhiều đến kết huy động ngân hàng. Tƣơng tự đến năm 2012 tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ lại giảm xuống kèm theo giảm sút tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng lƣợng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế có tăng trƣởng so với năm 2011. a) Tiền gửi dân cư Đây khoản mục quan trọng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng. Nó chiếm gần nhƣ toàn tỷ trọng cấu tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ. Sự biến động lƣợng tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ định kết huy động vốn ACB Cần Thơ qua năm. Qua Hình 4.4 ta thấy đƣợc khoản mục có tăng giảm không lớn giai đoạn năm 2010- 2012 nhƣng đủ để kéo theo biến biến động lƣợng tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng. Cụ thể năm 2010, lƣợng tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ 1.093.730 triệu đồng, chiếm 93,95% tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng. Sang năm 2011 khoản mục có tăng trƣởng nhẹ, đạt 1.259.452 triệu đồng, tăng 165.722 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 15,15% so với năm 2010. Nguyên nhân năm nay, tốc độ tăng trƣởng hai ngành nông nghiệp thủy sản cao so với năm 2010, ngành nông nghiệp 3,7% so với 2,4% năm 2010 thủy sản 5,5% so với 4,4% năm 2010. Đều làm cho thu nhập ngƣời dân tăng lên có nguồn tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm. Bên cạnh GDP thành phố Cần Thơ 2.350 USD, tăng 332 USD so với năm 2010, góp phần làm tăng lƣợng tiền gửi có kỳ hạn ngƣời dân trong tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn ACB Cần Thơ. Song song cố gắng ACB Cần Thơ việc đƣa mức lãi suất huy động hợp lý để thu hút khách hàng, kèm theo chƣơng trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thƣởng tri ân khách hàng, . Toàn thể nhân viên ACB Cần Thơ có nhiều cố gắng việc thu hút nguồn vốn huy động. Tuy nhiên đến năm 2012 số giảm xuống 1.071.756 triệu đồng, giảm 187.696 triệu đồng tƣơng đƣơng 14,9% so với kỳ năm 2011. Trong năm 2012 tình hình kinh tế khó khăn tác động từ khủng hoảng nợ công Châu Âu chƣa đƣợc giải quyết. Hoạt động sản xuất thƣơng mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá hàng hóa diễn biến phức tạp làm cho đời sống ngƣời dân gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm kiềm chế lạm phát tăng trƣởng tín dụng, liên tục đợt hạ trần lãi suất huy động khiến cho lãi suất tiền gửi giảm xuống mức thấp làm ảnh hƣởng đến tâm lý nhu cầu gửi tiền ngƣời dân. Chính nguyên nhân làm cho lƣợng tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ ACB Cần Thơ giảm sút năm 2012. b) Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh họ đƣợc gửi ngân hàng. Khoản tiền bao gồm phận vốn tiền tạm thời nhàn rỗi đƣợc giải 35 phóng khỏi trình luân chuyển vốn nhƣng chƣa có nhu cầu sử dụng sử dụng cho mục tiêu định sẵn vào thời điểm định (Các quỹ: đầu tƣ phát triển, quỹ dự trữ tài chính, quỹ phúc lợi khen thƣởng…). Khoản mục chiếm phần nhỏ tổng lƣợng vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng. Từ bảng 4.4 ta thấy đƣợc biến động tƣơng đối lớn lƣợng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế ACB Cần Thơ giai đoạn năm 20102012. Năm 2010 khoản mục 70.493 triệu đồng, chiếm 6,05% lƣợng vốn huy động có kỳ hạn ACB Cần Thơ. Bƣớc qua năm 2011 khoản mục giảm mạnh, 16.963 triệu đồng, giảm 53.530 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 75,94% so với năm 2010. Nhƣng đến năm 2012 số lại có tăng lên đáng kể, tăng 23.925 triệu đồng tƣơng đƣơng 141,04% so với năm 2011 nhiên thấp so với năm 2010, đạt 40.888 triệu đồng. Bƣớc sang năm 2011 tình hình kinh tế khó khăn, tốc độ tăng trƣởng kinh tế lĩnh vực công nghiệp dịch vụ chậm lại so với năm 2010 làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị trì truệ dẫn đến thu nhập giảm nên nguổn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp để gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời giảm sút theo. Chính tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế ACB Cần Thơ giảm năm 2011. Năm 2012 tình hình kinh tế giai đoạn khó khăn nhƣng nỗ lực không ngừng nhân viên ACB Cần Thơ công tác huy động vốn, đƣa nhiều chƣơng trình ƣu đãi khách hàng doanh nghiệp nên lƣợng vốn huy động có kỳ hạn tổ chức kinh tế ACB Cần Thơ có phần tăng lên so với năm 2011. 4.2.2 Theo đối tƣợng khách hàng Nếu xét theo đối tƣợng gửi tiền vốn huy động ACB Cần Thơ gồm phần chính: Tiền gửi cá nhân tiền gửi tổ chức kinh tế, thành phần gồm có tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn. Khoản tiền gửi cá nhân chiếm phần lớn nguồn vốn huy động ngân hàng năm qua ngƣợc lại tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ. 36 Bảng 4.4: Tình hình tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng ACB Cần Thơ giai đoạn năm 2010- 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tiền gửi cá nhân -KKH -Có KH Tiền gửi TCKT -KKH -Có KH 2010 2011 2012 1.126.041 1.287.648 1.110.674 32.311 28.196 2011/2010 Tỷ lệ Số tiền (%) 161.607 38.918 (4.115) 1.093.730 1.259.452 1.071.756 165.722 2012/2011 Tỷ lệ Số tiền (%) 14,35 (176.974) (13,74) (12,74) 10.722 38,03 15,15 (187.696) (14,9) 125.233 49.015 69.229 (76.218) (60,86) 20.214 54.740 32.052 28.341 (22.688) (41,45) (3.711) (11,58) 70.493 16.963 40.888 (53.530) (75,94) 23.925 Tổng vốn huy 1.251.274 1.336.663 1.179.903 động 85.389 41,24 141,04 6,82 (156.760) (11,73) Ngu n: Phòng kế toán ACB Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012 4.2.2.1 Tiền gửi cá nhân Đây thành phần quan trọng cấu vốn huy động ACB Cần Thơ chiếm tỷ trọng cao qua năm. Trong tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm gần nhƣ toàn thành phần tiền gửi cá nhân ngân hàng tiền gửi không kỳ hạn chiếm phần nhu cầu toán qua ngân hàng ngƣời dân chƣa cao. Tiền gửi cá nhân năm 2010 đạt 1.126.041 triệu đồng, khoản mục tiền gửi có kỳ hạn chiếm 1.093.730 triệu đồng. Sang năm 2011 tình hình sản xuất kinh doanh thuận lợi tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cƣờng huy động tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ để góp phần nâng cao nguồn vốn huy động ngân hàng khoản mục tiền gửi không kỳ hạn có giảm sút nhƣng không ảnh hƣởng đáng kể. Bên cạnh việc ngân hàng chạy đua lãi suất làm cho lãi suất huy động đẩy lên cao, điều tác động không nhỏ đến nhu cầu gửi tiết kiệm ngƣời dân mục đích gửi tiền chủ yếu ngƣời dân để sinh lời. Những nguyên nhân làm cho tiền gửi cá nhân năm 2011 tăng 161.607 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 14,35% so với năm 2010 đạt 1.287.648 triệu đồng. Trong tiền gửi có kỳ hạn tăng đến 165.722 triệu đồng tiền gửi không kỳ hạn lại giảm 4.115 triệu đồng. Nhƣng đến năm 2012 lƣợng tiền gửi cá nhân có phần giảm sút so với năm trƣớc, 1.110.674 triệu đồng, giảm 176.974 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 13,74% so với năm 2011 khoản tiền gửi có kỳ hạn giảm nhiều so với năm 2011 khoản tiền gửi không kỳ hạn có tăng nhƣng không đáng kể so với lƣợng giảm tiền gửi có kỳ hạn. Nguyên nhân 37 NHNN liên tục hạ trần lãi suất huy động làm ảnh hƣởng đến tâm lý gửi tiền ngƣời dân. Bên cạnh cố nội vào tháng ACB phần ảnh hƣởng đến lòng tin ngƣời dân ngân hàng, phận khách hàng rút lƣợng tiền gửi tiết kiệm để chuyển sang ngân hàng khách nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vốn mình. 4.2.2.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế Thành phần chiếm tỷ trọng nhỏ tổng lƣợng vốn huy động ngân hàng ngân hàng thƣờng trì lƣợng để phục vụ nhu cầu toán đề phòng số rủi ro kinh doanh. Lƣợng tiền gửi tổ chức kinh tế có biến động đáng kể nhìn chung có xu hƣớng giảm qua năm. Năm 2010 lƣợng tiền gửi của tổ chức kinh tế mức cao năm, đạt 125.233 triệu đồng, tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn chênh lệch không lớn. Sang năm 2011 khoản mục giảm mạnh 49.015 triệu đồng, giảm 76.218 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 60,86% so với 2010 hai khoản tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn giảm mạnh. Nguyên nhân tình hình kinh tế khó khăn, lãi suất tăng dẫn đến chi phí sản xuất doanh nghiệp tăng làm cho hoạt động sản xuất khó khăn buộc doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất nên lƣợng tiền gửi doanh nghiệp giảm sút theo. Nhƣng đến năm 2012 lƣợng tiền gửi tổ chức kinh tế tăng nhẹ so với năm 2011, đạt 69.229 triệu đồng, tăng 20.214 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 41,24% lƣợng tiền gửi có kỳ hạn tăng mạnh khoản tiền gửi không kỳ hạn có sụt giảm nhẹ. 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.3.1 Các tiêu đánh giá vốn huy động Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Cần Thơ Đánh giá hiệu huy động vốn ACB Cần Thơ không qua xem xét tỷ lệ vốn huy động vốn điều chuyển ba năm qua mà bên cạnh cần đánh giá tỷ trọng khoản mục huy động vốn tổng nguồn vốn huy động để thấy đƣơc hƣớng huy động ngân hàng hợp lý hay chƣa. Ta cần xem xét số tiêu đƣợc đánh giá bảng sau: 38 Bảng 4.5: Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 Vốn huy động Triệu đồng 1.251.274 1.336.663 1.179.903 Vốn huy động không kỳ hạn Triệu đồng 87.051 60.248 67.259 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 1.164.223 1.276.415 1.112.644 Chi phí lãi Triệu đồng 136.514 268.784 208.699 Chi phí phi lãi Triệu đồng 79.328 71.449 69.196 Thu lãi Triệu đồng 208.062 346.263 279.520 Chênh lệch thu chi lãi Triệu đồng 71.548 77.479 70.821 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 1.281.524 1.352.449 1.198.266 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn (%) 97,64 98,83 98,47 VHĐ không kỳ hạn/Tổng VHĐ (%) 6,96 4,51 5,70 VHĐ có kỳ hạn/Tổng VHĐ (%) 93,04 95,49 94,30 Chi phí lãi/Tổng VHĐ (%) 10,91 20,11 17,69 Chi phí phi lãi/Tổng VHĐ (%) 6,34 5,35 5,86 Chênh lệch thu chi lãi/chi phí lãi (%) 52,41 28,83 33,93 Ngu n: Phòng kế toán ACB Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012 4.3.1.1 Vốn huy động / tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động ACB Cần Thơ năm qua đƣợc hình thành từ hai phƣơng thức huy động là: nhận tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn khách hàng (trong gồm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp). Tỷ trọng phƣơng thức huy động có biến động ba năm qua, nhiên khoản mục tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn (trên 90%). Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn cao hiệu huy động vốn cao, có nghĩa nguồn vốn huy động giữ vai trò quan trọng cấu vốn ngân hàng. Vốn huy động lớn giúp chi nhánh thoát khỏi lệ thuộc vào khoản vốn điều chuyển từ hội sở. Trong ba năm qua, vốn huy động ACB Cần Thơ chiếm gần nhƣ toàn tỷ trọng cấu vốn ngân hàng, chiếm 95%. Tuy tỷ trọng vốn huy động có biến động nhƣng không đáng kể, nhìn tổng quát tiêu tăng nhẹ giai đoạn từ năm 2010- 2012. Năm 2010 tỷ trọng vốn huy động ACB Cần Thơ 97,64%. Đến năm 2011 có tăng trƣởng so với năm 2010, đạt 98,83% năm 2012 số giảm nhẹ xuống 98,47% nhƣng cao so với năm 2010. Chỉ tiêu cho thấy ba năm qua công tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao khẳng định đƣợc khả cạnh tranh huy động vốn ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động, tăng cƣờng quảng bá tiếp thị sâu rộng đến tầng lớp nhân dân, giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng từ kinh tế để chủ động việc sử dụng vốn. 39 4.3.1.2 Vốn huy động không kỳ hạn/ Tổng vốn huy động Vốn huy động không kỳ hạn chủ yếu khoản tiền gửi toán, tiền gửi chuyên dùng cá nhân tổ chức kinh tế. Cũng nhƣ vốn điều chuyển vốn huy động không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng lƣợng vốn huy động ACB Cần Thơ (không vƣợt 7%). Ngân hàng thƣờng sử dụng khoản tiền để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời mình. Nhìn chung tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động không biến động nhiều ba năm qua. Năm 2010 khoản mục chiếm tỷ trọng cao ba năm, đạt 6,96%. Nhƣng sang năm 2011 số giảm xuống 4,51% đến năm 2012 lại tăng lên 5,7%. Sự biến động tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn ACB Cần Thơ giai đoạn năm 2010 -2012 cho ta thấy hiệu huy động vốn không kỳ hạn ngân hàng chƣa cao, ACB Cần Thơ chƣa trọng nhiều vào hình thức huy động này. Do ngân hàng cần phải tập trung nhiều vào khoản mục đề đáp ứng tốt nhu cầu cầu vốn tạm thời mình, ngân hàng cần phải nghiên cứu thêm để đƣa biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn không kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp thời gian tới. Ngân hàng cải thiện lƣợng vốn huy động không kỳ hạn cách tăng cƣờng phát hành thẻ tín dụng, thẻ toán cho cá nhân tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu toán hoạt động giao dịch mua bán họ. 4.3.1.3 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho biết khả kiểm soát vốn huy động ngân hàng. Đối với vốn huy động có kỳ hạn, Ngân hàng chủ động kinh doanh giúp ngân hàng điều tiết vốn cách linh hoạt hơn. Đây khoản mục quan trọng chiếm tỷ trọng cao, 90% tổng lƣợng vốn huy động ACB Cần Thơ ba năm qua. Qua bảng 4.7 ta thấy tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ACB Cần Thơ biến động không nhiều có xu hƣớng tăng giai đoạn năm 2010- 2012. Năm 2010 tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng 93,04%, năm 2011 tăng lên 95,49%, đến năm 2012 giảm xuống 94,3%. Điều cho ta thấy hiệu công tác huy động vốn ngân hàng cao ổn định qua năm. Đây dấu hiệu tốt cho ngân hàng với lƣợng vốn ổn định tăng ngân hàng chủ động việc vạch kế hoạch đầu tƣ vào dự án hay cho vay dài hạn. Do đó, ngân hàng nên tiếp tục trì cố gắng tăng cƣờng thu hút tiền gửi có kỳ hạn, nhằm tăng dần tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn, tức tăng nguồn vốn ổn định cho hoạt động Ngân hàng. 4.3.1.4 Chi phí lãi/ Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy để huy động đƣợc đồng vốn ngân hàng cần phải trả tiền dựa lãi suất công bố cho khách hàng. Theo bảng 4.7 ta thấy tiêu có biến động rõ qua ba năm, tức khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ để huy động đƣợc đồng vốn có thay đổi năm qua. Nhìn chung khoản mục ACB Cần Thơ có xu hƣớng tăng giai đoạn từ năm 2010- 2012. Trong năm 2010, 40 để có đồng vốn ngân hàng phải bỏ 0,1091 đồng chi phí, nhƣng sang năm 2011 khoản chi phí lên đến 0.2011 đồng, tăng lên gần gấp đôi so với năm 2010 lãi suất huy động tăng đến năm 2012 giảm nhẹ xuống 0,1769 đồng. Mặc dù chi phí trả lãi tổng vốn huy động tăng làm cho tổng chi phí hoạt động ngân hàng tăng, nhƣng làm cho khoản vốn huy động ngân hàng tăng lên. Với khoản vốn huy động tăng thêm đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Song, để hoạt động huy động vốn hiệu ngân hàng cần phải tính toán mức lãi suất huy động thật hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí huy động đồng vốn. 4.3.1.5 Chi phí phi lãi/Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy đồng vốn huy động đƣợc ngân hàng bỏ chi phí không tính chi phí trả lãi. Khoản chi phí phi lãi bao gồm chi phí cất giữ, bảo quản, kiểm đếm. Bên cạnh khoản chi phí trả lãi, ngân hàng phải bỏ thêm khoản chi phí phi lãi để có đƣợc đồng vốn huy đồng. Và thông thƣờng khoản chi phí phi lãi thấp khoản chi phí lãi. Tuy nhiên, ngân hàng cần quan tâm để thấy đƣợc hiệu quản lý vốn Ngân hàng nhƣ nào. Nhìn chung tỷ lệ chi phí phi lãi tổng vốn huy động ACB Cần Thơ biến động không nhiều có xu hƣớng giảm ba năm qua. Năm 2010 khoản chi phí phi lãi chiếm 6,34% tổng vốn huy động, sang năm 2011 khoản giảm xuống 5,35% tổng lƣợng vốn huy động ngân hàng tăng, xem thành công ngân hàng công tác huy động vốn, nhƣng đến năm 2012 số lại tăng lên 5,86% nhƣng thấp so với năm 2010. 4.3.1.6 Chênh lệch thu chi lãi/ chi phí trả lãi Ngân hàng Chỉ tiêu nhằm kiểm chứng hiệu huy động vốn Ngân hàng thông qua việc xem xét khoản lợi nhuận thu đƣợc đồng vốn huy động. Theo bảng 4.7 cho thấy chênh lệch thu chi lãi chi phí lãi ngân hàng có biến động mạnh có xu hƣớng giảm giai đoạn từ năm 2010- 2012. Tỷ lệ năm 2010 52,41% có nghĩa ngân hàng bỏ đồng chi phí để huy động vốn thu đƣợc 0,5241 đồng lợi nhuận, kết tốt thể hiệu huy động vốn ngân hàng. Tuy nhiên bƣớc sang năm 2011 tỷ lệ lại sụt giảm đáng kể so với năm 2010, 28,83%. Nguyên nhân lãi suất huy động tăng cao năm 2011 làm cho chi phí lãi tăng mạnh, trong khoản mục thu lãi ngân hàng có tăng nhƣng không bắt kịp tốc độ tăng chi phí nên làm cho thu nhập từ đồng vốn huy động ngân hàng giảm. Nhƣng đến năm 2012 tỷ lệ 33.93%, tăng nhẹ so với năm 2011 cho thấy hiệu huy động vốn ngân hàng đƣợc cải thiện. 41 Từ phân tích cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng đạt đƣợc nhiều thành tựu năm 2010, song sang năm 2011 2012 hiệu huy động vốn giảm đáng kể. Để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cần đề mức lãi suất huy động thích hợp tối thiểu hóa chi phí huy động để giảm thiểu chi phí lãi. 4.3.2 Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động Bảng 4.6: Tổng dƣ nợ tổng vốn huy động ACB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 1.274.789 1.122.075 1.009.355 Tổng vốn huy động Triệu đồng 1.251.274 1.336.663 1.179.903 Tổng dƣ nợ/Tổng VHĐ (%) 102 84 86 Ngu n: Phòng kế toán ACB Cần Thơ năm 2010, 2011, 2012 Chỉ tiêu phản ánh khả huy động sử dụng vốn Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp gặp rủi ro khoản ngƣợc lại tiêu nhỏ ngân hàng chƣa tận dụng hết nguồn vốn, hiệu sử dụng vốn không cao. Qua bảng 4.6 ta thấy đƣợc tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng tƣơng đối tốt ba năm qua. Cụ thể năm 2010 tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 102%, tỷ lệ tƣơng đối cao so với quy định NHNN cho ta thấy đƣợc mức cấp tín dụng cao mức huy động vốn ngân hàng, ngân hàng gặp rủi ro khoản xảy cố. Nhƣng đến năm 2011 số giảm xuống 84% chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn hiệu hơn, giúp hạn chế đƣợc rủi ro cho ngân hàng số gần mức quy định ngân hàng nhà nƣớc 80%. Sang năm 2012 tỷ lệ có tăng lên nhƣng không đáng kể, mức 86%. Nhƣ vậy, tỷ lệ tổng dƣ nợ tổng vốn huy động ngân hàng có xu hƣớng giảm ba năm qua, điều cho thấy việc huy động sử dụng vốn ngân hàng ngày hiệu quả. Yêu cầu đặt ngân hàng phải tiếp tục trì tỷ lệ mức cần thiết để góp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo khoản. Song song ngân hàng cần có biện pháp không nâng cao hiệu huy động vốn mà phải nâng cao hiệu sử dụng vốn mình. Tóm lại, tình hình huy động vốn ACB Cần Thơ ba năm qua đạt đƣợc hiệu hoàn thành kế hoạch. Nguồn vốn huy động đƣợc ổn định qua năm thể lực tự chủ ngân hàng nhƣ hiệu huy động vốn đáng khen ngợi. Ngân hàng có nhiều cố gắng mở rộng nâng cao chất lƣợng huy động vốn. Tuy nhiên, nhiều hạn chế công tác huy động vốn mà ngân hàng cần khắc phục. Để giữ vững thị phần phát triển vững mạnh ngân hàng cần nhìn nhận yếu điểm có giải pháp cụ thể để công tác huy động vốn đạt kết cao nhất. 42 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 THÀNH TỰU VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂUCHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Thành tựu Ngân hàng có nhiều nỗ lực việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng. Đa phần dịch vụ ngân hàng có bảo hiểm góp phần hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng. Với mong muốn đem lại tiện ích tốt cho ngƣời sử dụng, ngân hàng Á châu không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ ngân hàng. Với nỗ lực đó, sản phẩm thẻ ACB dần trở nên quen thuộc với khách hàng đƣợc xem nhƣ ví điện tử thuận tiện giao dịch hàng ngày. Ngân hàng đƣợc tín nhiệm đông đảo khách hàng nhờ vào uy tín đời sớm. Đây thuận lợi giúp Ngân hàng huy động vốn nhiều hơn. Với định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nên công tác huy động cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng phát triển. Bằng chứng tỷ trọng vốn huy động ngân hàng dân cƣ mức cao (khoảng 90%) tổng lƣợng vốn huy động ngân hàng. Bên cạnh ta thấy đƣợc chủ động kinh doanh ngân hàng tỷ trọng vốn huy động cấu vốn ngân hàng mức cao ngân hàng cần lƣợng nhỏ vốn điều chuyển từ hội sở ba năm qua. 5.1.2 Tồn Qua kết phân tích từ chƣơng trƣớc cho thấy ACB Cần Thơ có nhiều nỗ lực để nâng cao hiệu huy động vốn. Tuy nhiên, số tồn mà ngân hàng cần quan tâm để giảm thiểu chúng nhằm giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn mà tăng khả cạnh tranh ngân hàng thời kỳ hội nhập. Chƣa tạo riêng biệt so với Ngân hàng khác địa bàn. Các sản phẩm dịch vụ truyền thống nên không tạo đƣợc tò mò nhƣ kích thích khách hàng sử dụng dịch vụ. Hình thức huy động vốn chủ yếu tập trung vào huy động tiền gửi nội tệ, hình thức huy động vốn ngoại tệ chƣa đƣợc trọng phát triển. Tỷ trọng vốn huy động từ tổ chức kinh tế cấu vốn huy động ACB Cần Thơ thấp, chƣa tƣơng xứng với tốc độ phát triển doanh nghiệp địa bàn thành phố. Song song lƣợng tiền gửi không kỳ hạn cá nhân tổ chức kinh tế ACB Cần Thơ chƣa 43 đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn tạm thời ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng lƣợng vốn huy động ngân hàng. Mạng lƣới phòng giao dịch ACB ngày đƣợc mở rộng nhƣng chƣa phủ kín hết địa bàn thành phố Cần Thơ. Đồng thời, khách hàng giao dịch với ACB chút khó khăn phải giao dịch phòng giao dịch tập trung, gây tốn chi phí lại công sức bỏ nhiều hơn. Số điểm đặt máy ATM ngân hàng địa bàn thành phố tính đến thời có địa điểm, số so với ngân hàng lớn địa bàn. Phòng giao dịch chi nhánh chƣa vƣơn tới huyện thành phố. Do đó, khách hàng huyện quan tâm đến ngân hàng họ có thói quen giữ tiền mặt nhƣ ngại đến ngân hàng họ không hiểu nhiều ngân hàng. Chƣa tạo đƣợc website riêng cho chi nhánh nên chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu tìm kiếm thông tin khách hàng. Ngân hàng chƣa có phòng Marketing riêng để đảm nhận việc chuyên trách quảng bá, giới thiệu sản phẩm chăm sóc khách hàng. 5.2 GIẢI PHÁP Xây dựng đội ngũ nhân lực có chất lƣợng, có thái độ phục vụ tốt tinh thần trách nhiệm khách hàng yếu tố quan trọng việc thúc đẩy phát triển vốn huy động. Đơn giản hóa thủ tục khâu trình huy động vốn. Rút ngắn thời gian cách kết hợp khâu Ngân quỹ kế toán. Tăng cƣờng nguồn vốn huy động từ ngoại tệ thông qua dịch vụ chuyển tiền từ kiều hối nƣớc. Tăng cƣờng tính thuận tiện dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ cao, bảo đảm an toàn: dịch vụ vấn tin internet, homebanking, Mobile banking …. Gia tăng tiện ích máy ATM nhƣ gửi tiền mặt qua máy ATM, toán hoá đơn điện nƣớc, điện thoại tất máy ATM. Ngoài ra, Ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ ATM khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian. Ngân hàng cần phải đa dạng hóa kênh huy động vốn, trọng nhiều vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp khoản mục tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, tổ chức kinh tế. Ngân hàng cần có nhiều hình thức áp dụng lãi suất ƣu đãi với số tiền gửi lớn kỳ hạn gửi dài, gửi tiết tiệm tích luỹ cho phép rút phần theo nhu cầu khách hàng, tặng quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thƣởng kèm theo dịch vụ hỗ trợ toán, chuyển tiền thuận lợi cho khách hàng . Mở rộng mạng lƣới đến huyện. Hiện ngân hàng có phòng giao dịch, nhiên có phòng giao dịch thuộc thành phố. Nhƣ vậy, muốn mở rộng thị phần huy động vốn ngân hàng phải có thêm phòng giao 44 dịch huyện để trực tiếp hƣớng dẫn giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Ngân hàng cần đầu tƣ thêm kinh phí cho việc lắp đặt thêm máy rút tiền để giúp khách hàng hài lòng mở tài khoản ngân hàng. Thành lập Phòng Markting chuyên trách nghiên cứu thị trƣờng, nhƣ phụ trách công tác quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng nhằm mở rộng thị phần hoạt động nói chung nhƣ thị phần huy động vốn. Các chƣơng trình khuyến dịp lễ tết cần đƣợc trì tổ chức thƣờng xuyên hơn. Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng tăng cƣờng khoản huy động tiền gửi toán thông qua việc phát hành thẻ ATM miễn phí cho sinh viên vào đầu năm học. Tuy chi phí ban đầu có đáng kể, song khoản thu sau lớn đa phần phận sinh viên từ tỉnh khác nên việc dùng thẻ ATM để cất tiền nhƣ nhận tiền gửi từ ngƣời thân đáng kể. 45 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong trình hoạt động phát triển, Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Cần Thơ đạt đƣợc thành tựu đáng kể công công nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc. Mặc dù nhiều hạn chế khó khăn nhƣng ngân hàng nỗ lực vƣợt lên để góp phần vào phát triển chung cho hệ thống tài địa bàn nhƣ phát triển chung đất nƣớc. ACB Cần Thơ ngày cố địa vị, uy tín lòng khách hàng đạt đƣợc nhiều kết khả quan năm qua. Qua trình phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng cho thấy nguồn vốn huy động ACB Cần Thơ đƣợc giữ mức ổn định chiếm tỷ trọng cao cấu vốn ngân hàng (trên 95%) tình hình kinh tế ba năm qua khó khăn biến động khôn lƣờng, kết đáng khen ngợi cho tập thể cán nhân viên ACB Cần Thơ. Và kết nhờ vào nỗ lực ngân hàng việc đa dạng phƣơng thức huy động nhƣ lãnh đạo hiệu Ban lãnh đạo. Có thể nói rằng, công tác huy động vốn ngân hàng thời gian qua thực hiệu quả. Tuy nhiên, ACB Cần Thơ số tồn khó khăn định công tác huy động vốn ngân hàng, việc thành phần vốn huy động từ tổ chức kinh tế tiêu tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp tổng lƣợng vốn huy động ngân hàng. Đều cho ta thấy đƣợc cân đối cấu huy động vốn ACB Cần Thơ. Trong năm năm tiếp theo, Ngân hàng cần phải nỗ lực để giữ vững thị phần huy động vốn mà ngân hàng nƣớc đƣợc phép hoạt động cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt. Củng cố nguồn nhân lực nâng cao hiệu quản lý giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu hoạt động kế hoạch. Ngân hàng cần phải cố gắng công tác huy động vốn nhằm cân đối lại nguồn vốn để sử dụng vốn cách hiệu quả. Hy vọng rằng, ACB Cần Thơ giữ vững vị ngày vƣơn xa thị trƣờng tài khu vực giới. 6.2 KIẾN NGHỊ Với giải pháp rút từ thực trạng phân tích, tác giả hy vọng giúp Ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn mình. Tuy nhiên, để giải pháp thực thi có số kiến nghị kèm theo. 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc cần sử dụng đồng công cụ sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu công cụ điều hành sách tiền tệ. Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trƣờng mở, lãi suất công cụ khác 46 nhằm hỗ trợ Ngân hàng thƣơng mại đảm bảo khả khoản cao an toàn hệ thống. Kịp thời điều chỉnh đƣa mức lãi suất hợp lý để Ngân hàng thƣơng mại tham khảo. Xây dựng, hoàn thiện Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nƣớc. Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Thực biện pháp hỗ trợ hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm. Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng. Kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ. Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng. Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra. 6.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chi nhánh thông qua việc hỗ trợ kinh phí, công nghệ, trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ Ngân hàng. Bên cạnh cần có khoản lãi suất ƣu đãi cho chi nhánh việc chuyển Vốn điều chuyển từ Hội sở. Mở lớp tập huấn cho Ban lãnh đạo chi nhánh nhằm nâng cao lực quản lý họ nhƣ truyền đạt cho họ định hƣớng phát triển Ngân hàng Trung ƣơng thời gian tới. Có tiêu cụ thể mức vốn huy động cho chi nhánh năm, hiển nhiên có sách khen thƣởng xứng đáng chi nhánh hoàn thành vƣợt tiêu đƣợc giao. 6.2.3 Đối với Chính quyền Thành phố Cần Thơ Đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; giải nhanh chóng hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho ngƣời có nhu cầu vay vốn. Đẩy mạnh công tác dân phòng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt đối tƣợng cƣớp ngân hàng, đánh cấp mật để rút tiền qua thẻ ATM loại tội phạm khác, đảm bảo an ninh địa bàn thành phố, tạo môi trƣờng trị ổn định thành phố góp phần phát triển kinh tế xã hội thành phố. Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, nhƣ công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc thuận lợi hơn. Tuyên truyền, vận động giải thích để ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng. Tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời dân sử dụng ngày phổ biến công cụ toán qua ngân hàng. 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2007. Giáo trình Nghiệp v Ngân hàng th ơng mại. Tủ sách Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2005. Qu n trị ngân hàng th ơng mại. Đại học Cần Thơ. 3. Lê Văn Tƣ cộng sự, 2002. Ti n tệ Ngân hàng – Thị tr ờng tài chính. Nhà xuất Tài Chính. 4. Websites tham khảo: www.acb.com.vn www.sbv.gov.vn www.moit.gov.vn www.gso.gov.vn 48 [...]... mặt yếu của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ trong việc huy động vốn Đối với mục tiêu (4)- dựa trên thực trạng đã phân tích để đƣa ra giải pháp sát thực với tình hình cụ thể ở Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ để nâng cao hiệu quả huy động vốn và việc sử dụng nguồn vốn huy động 14 CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU -CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1... quát đến cụ thể tình hình huy động vốn Từ đó rút ra những mặt tích cực cũng nhƣ hạn chế để Ngân hàng có những kế hoạch, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích chung tình hình huy động vốn của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ - Đánh giá hiệu quả trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ. .. Cần Thơ - Phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ trong việc huy động vốn - Đề ra giải pháp và kiến nghị nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Về không gian Đề tài đƣợc nghiên cứu tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ 1.3.2... pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn là một vấn đề mà Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Cần Thơ rất quan tâm Để giúp chi nhánh thấy rõ hơn về tình hình huy động vốn nhƣ thế nào nên đề tài: Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ đƣợc chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá từ khái... tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ Đối với mục tiêu (2) - áp dụng phƣơng pháp tính các chỉ số và đồ thị để đánh giá hiệu quả trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ Đối với mục tiêu (3) - dựa trên những phân tích mục tiêu 1, 2 và kết hợp với tình hình hoạt động thực tiễn của Ngân hàng để nhìn nhận những... nguồn vốn của Ngân hàng nhƣng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho Ngân hàng và đặc biệt là đƣợc dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng Nợ chi m phần lớn trong nguồn vốn của Ngân hàng thƣơng mại, nó là nguồn vốn hoạt động chính đối với mỗi Ngân hàng Cho nên hầu hết các khoản nợ của Ngân hàng thƣơng mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn của. .. 17 Giám đốc Phó Giám Đốc Phòng Giao dịch và Ngân quỹ Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng hỗ trợ nghiệp vụ Bộ phận kế toán tin học Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng ACB- Chi Nhánh Cần Thơ 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ chính của các phòng ban 3.2.3.1 Giám Đốc Giám đốc Ngân Hàng ACB – Chi Nhánh Cần Thơ do Tổng giám đốc Ngân Hàng TMCP Á Châu bổ nhiệm, Giám đốc... đƣa vào áp dụng đều đƣợc xem xét và đánh giá cụ thể bằng những chuẩn mực nhằm hạn chế thấp nhất những rủi ro Và trong những năm gần đây, Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ đƣợc đánh giá là ngân hàng hoạt động có hiệu quả, luôn vƣợt chỉ tiêu kế hoạch do Ngân hàng Hội sở giao, đặc biệt là công tác huy động vốn Với những phân tích trên cho thấy việc phân tích tình hình huy động vốn và... định về việc sử dụng các khoản vốn này e) Tổng dư nợ/ vốn huy động Tỷ lệ dƣ nợ/tổng VHĐ = x100% (2.6) Tỷ số này xác định hiệu quả đầu tƣ của một đồng vốn huy động Giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động đƣợc f) Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động Vốn của Ngân hàng thƣơng mại đƣợc chia làm hai loại: Vốn chủ sở hữu và Nợ Vốn chủ sở hữu chi m một tỷ trọng nhỏ... ACB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ATM : Máy rút tiền tự động ĐVT : Đơn vị tính L/C : Thƣ tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTW : Ngân hàng Trung ƣơng KT : Kinh tế OCB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thƣơng mại cổ phần TP : Thành phố VCB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần . 44 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 6. 1 KẾT LUẬN 46 6. 2 KIẾN NGHỊ 46 viii 6. 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 46 6. 2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu 47 6. 2.3 Đối với. sự 16 3.1.4 Các sự kiện đặc biệt 16 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH CẦN THƠ 17 3.2.1 Quá trình hình thành 17 vii 3.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 17 3.2.3. CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 4.1.1 Phân tích cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Cần Thơ 26 4.1.2 Kết quả huy