phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh châu đốc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- NGUYỄN NGỌC TÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài Ngân hàng Mã ngành: 52340201 - 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- NGUYỄN NGỌC TÂN MSSV: 4104547 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: Tài Ngân hàng Mã ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN HỒ ANH KHOA – 2013 LỜI CẢM TẠ Trước hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu kinh nghiệm nghiên cứu sống suốt thời gian học tập trường. Đặc biệt hướng dẫn giúp đỡ tận tình thầy Nguyễn Hồ Anh Khoa suốt trình thực đề tài. Đồng thời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh, chị, cô, công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc nhiệt tình cung cấp số liệu thông tin cần thiết liên quan đến đề tài. Trong thời gian thực đề tài, dù có cố gắng không tránh khỏi thiếu sót kiến thức kinh nghiệm hạn chế. Rất mong nhận lời góp ý, phê bình quý Thầy Cô. Cuối cùng, xin gửi lời chúc sức khỏe công tác tốt đến quý Thầy Cô anh, chị, cô, công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Nguyễn Ngọc Tân i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn khác. Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Nguyễn Ngọc Tân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Ngày … tháng … năm … Nguyễn Hồ Anh Khoa iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu . Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN . 2.1.1 Tổng quan NHTM . 2.1.2 Một số lý luận hoạt động huy động vốn . 2.1.3 Một số lý luận hoạt động cho vay . 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng . 2.1.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC . 10 3.1 GIỚI THIỆU . 10 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 3.1.2 Các sản phẩm Ngân hàng . 10 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010-2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 12 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 14 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 14 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng . 14 vi 4.1.2 Huy động vốn theo kỳ hạn 14 4.1.3 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 17 4.1.4 Huy động vốn theo nội tệ, ngoại tệ . 19 4.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG . 19 4.2.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn . 19 4.2.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động . 20 4.2.3 Chi phí lãi bình quân 20 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN THÁNG NĂM 2013 . 21 4.3.1 Doanh số cho vay . 21 4.3.2 Doanh số thu nợ . 21 4.3.3 Dư nợ . 22 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG . 26 4.4.1 Hệ số thu nợ . 26 4.4.2 Tổng dư nợ vốn huy động 27 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng . 27 4.4.4 Nợ hạn tổng dư nợ 27 4.4.5 Dự phòng RRTD/Nợ xấu 28 4.4.6 Số khách hàng cho vay 28 4.5 SO SÁNH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA VIETCOMBANK CHÂU ĐỐC VỚI AGRIBANK PHÚ TÂN . 30 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG . 32 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG . 32 5.1.1 Những kết đạt 32 5.1.2 Những hạn chế . 32 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHÂU ĐỐC . 33 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn . 33 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay 34 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 35 6.1 KẾT LUẬN . 35 6.2 KIẾN NGHỊ 35 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước . 35 vii 6.2.2 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam . 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 36 viii Bảng 4.5 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 Năm Năm Năm ĐVT 6T/2012 6T/2013 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 254.800 Vốn huy động Tr.đồng 130.500 220.560 260.580 148.205,6 Tổng nguồn vốn Tr.đồng 693.000 896.529 957.109 948.657 987.500,56 Tổng nguồn vốn bình quân Tr.đồng - 794.765 926.819 - - Chi phí lãi Tr.đồng 61.000 79.300 117.000 53.900 51.900 VHĐ/Tổng nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng VHĐ Chi phí lãi bình quân Thu nhập lãi/TNV bình quân 18,83 24,6 27,23 15,62 25,8 - 69,01 18,14 - 71,92 % - 9,98 12,62 - - % - 12,83 16,64 - - % % Nguồn: Tổng hợp từ số liệu Phòng Kế toán Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc, 2010 – T6/2013 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN THÁNG NĂM 2013 4.3.1 Doanh số cho vay Số liệu từ bảng 4.6, trang 23 cho thấy doanh số cho vay Ngân hàng tăng qua năm tốc độ tăng giảm dần. Trong cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay tăng qua năm cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhiều giai đoạn 2010 – 2011, tăng 38,13%. Đến năm 2012, tốc độ tăng 16,46% so với năm 2011, nguyên nhân Ngân hàng chủ động cho vay ngắn hạn khoản nợ có khả thu hồi vốn nhanh đảm bảo tính khoản cho Ngân hàng, đồng thời tốc độ luân chuyển vốn cao nên Ngân hàng tái đầu tư để tìm kiếm lợi nhuận. Bên cạnh đó, doanh số cho vay trung – dài hạn giai đoạn nhìn chung nhiều biến động, khoản vay chủ yếu khoản vay lớn, mà Ngân hàng lại tập trung huy động ngắn hạn Ngân hàng hạn chế cho vay trung – dài hạn giai đoạn này. 21 4.3.2 Doanh số thu nợ Dựa vào bảng 4.6, trang 23, nhìn chung giai đoạn này, công tác thu hồi nợ Ngân hàng tương đối tốt, khả thu hồi nợ Ngân hàng mức cao 85%, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 70% tổng doanh số thu nợ. Giống doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng qua năm tỷ lệ tăng giảm dần. Điều phản ánh thực trạng Chi nhánh Ngân hàng chủ động cho vay chủ yếu ngắn hạn giai đoạn này. Ngoài ra, doanh số thu nợ mức cao nỗ lực cán Ngân hàng công tác thu hồi nợ. Doanh số thu nợ trung – dài hạn giảm qua năm, nguyên nhân giai đoạn Chi nhánh hạn chế khoản cho vay trung – dài hạn, mặc khác cho vay trung – dài hạn có đặc điểm không thu hồi nợ năm mà thu hồi năm sau nên khó đảm bảo tính đầy đủ hạn khoản vay này. 4.3.3 Dư nợ Nhìn chung tổng dư nợ Chi nhánh tăng từ năm 2010 đến tháng năm 2013, dư nợ dân cư chiếm tỷ trọng cao (bảng 4.8, trang 25). Tổng dư nợ đặc biệt tăng mạnh vào năm 2012, tăng 40% so với năm 2011. Nguyên nhân sách kiềm chế lạm phát năm 2012 đẩy mạnh tín dụng, cung tiền tăng chi tiêu để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Bên cạnh đó, thực chất đối tượng khách hàng chủ yếu dân cư không trả nợ hạn khoản nợ Ngân hàng cấu lại thời gian trả nợ. Ngoài ra, năm 2012 tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay gần 12% tăng cao tốc độ tăng doanh số thu nợ tăng khoảng 3% so với năm 2011 (bảng 4.6, trang 23), chênh lệch góp phần làm cho dự nợ tăng cao thời gian này. Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng giai đoạn từ năm 2010 đến tháng năm 2013 có nhiều biến động (bảng 4.6, trang 23). Đặc biệt, năm 2011 tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng cao lên đến 3,37%, nguyên nhân kinh tế địa bàn gặp nhiều khó khăn gây ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thu hồi nợ đối tượng khách hàng dân cư. Ngoài ra, vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm 2011 tương đối cao đạt 3,64 vòng/năm (bảng 4.9, trang 29) làm cho thời gian trả nợ ngắn, nên ảnh hưởng không nhỏ đến khả trả nợ khách hàng. 22 Bảng 4.6 Tình hình cho vay Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 tháng 2012 tháng 2013 2011 so với 2010 Số tiền % ĐVT : Triệu đồng 6T 2013 so với 6T 2012 Số tiền % 2012 so với 2011 Số tiền % Doanh số cho vay 1.592.137 2.138.126 2.390.407 1.257.896 1.264.230 545.989 34,29 252.281 11,8 6.334 0,5 Ngắn hạn 16,46 42.360 4,81 -0,18 -36.026 -9,55 Trung-dài hạn Doanh số thu nợ 1.114.496 1.539.451 1.792.805 880.527 922.887 424.955 38,13 253.354 377.369 341.343 121.034 25,34 -1.073 1.383.942 2.093.016 2.144.707 1.188.556 1.193.080 709.074 51,24 51.691 2,47 4.524 0,38 6,74 38.959 4,68 477.641 598.675 597.602 Ngắn hạn 968.759 1.506.972 1.608.530 831.989 870.948 538.213 55,56 101.558 Trung-dài hạn 415.183 586.044 536.177 356.567 322.132 170.861 41,15 -49.867 -8,51 -34.435 -9,66 Tổng dư nợ 552.930 598.040 843.740 667.380 914.890 45.110 8,16 245.700 41,08 247.510 37,09 Nợ hạn 262 687 11.235 3.905 1.601 10.020 20.140 19.917 10.954 22.801 10.120 101 -223 -1,1 1,81 3,37 2,36 1,64 2,49 x x x x Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu(%) 425 162,21 10.548 1535,4 Nguồn: Phòng Quản lý nợ Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc, 2010 – T6/2013 23 -2.304 -59 11.847 108,15 x x Bảng 4.7 Doanh số cho vay doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 - Dân cư Ngắn hạn Trung-dài hạn - TCKT Ngắn hạn Trung-dài hạn Tổng DSCV - Dân cư Ngắn hạn Trung-dài hạn - TCKT Ngắn hạn Trung-dài hạn Tổng DSTN 1.273.710 891.597 382.113 318.427 222.899 95.528 1.592.137 1.107.153 775.007 332.146 276.789 193.752 83.037 1.383.942 1.774.644 1.277.744 496.900 363.482 261.707 101.775 2.138.126 1.758.133 1.265.856 492.277 334.883 241.116 93.767 2.093.016 Năm 2012 tháng 2012 1.936.230 1.056.632 1.452.172 739.643 484.058 316.989 454.177 201.264 340.633 140.884 113.544 60.380 2.390.407 1.257.896 1.737.212 998.387 1.302.909 698.871 434.303 299.516 407.495 190.169 305.621 133.118 101.874 57.051 2.144.707 1.188.556 2011 so với 2010 Số tiền % 1.087.237 500.934 39,33 793.683 386.147 43,31 293.554 114.787 30,04 176.993 45.055 14,15 129.204 38.808 17,41 47.789 6.247 6,54 1.264.230 545.989 34,29 1.026.049 650.980 58,8 749.015 490.849 63,33 277.034 160.131 48,21 167.031 58.094 20,99 121.933 47.364 24,45 45.098 10.730 12,92 1.193.080 709.074 51,24 tháng 2013 2012 so với 2011 Số tiền % 161.586 9,11 174.428 13,65 -12.842 -2,58 90.695 24,95 78.926 30,16 11.769 11,56 252.281 11,8 -20.921 -1,19 37.053 2,93 -57.974 -11,78 76.612 21,68 64.505 26,75 8.107 8,65 51.691 2,47 Nguồn: Phòng Quản lý nợ Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc, 2010 – T6/2013 24 ĐVT : Triệu đồng 6T 2013 so với 6T 2012 Số tiền % 30.605 2,9 54.040 7,31 -23.435 -7,39 -24.271 -12,06 -11.680 -8,29 -12.591 -20,85 6.334 0,5 276.662 2,77 50.144 7,18 -22.482 -7,51 -23.138 -12,17 -11.185 -8,4 -11.953 -20,95 4.524 0,38 Bảng 4.8 Dư nợ theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 tháng 2013 2011 so với 2010 Số tiền % 2012 so với 2011 Số tiền % ĐVT: Triệu đồng 6T 2013 so với 6T 2012 Số tiền % 517.127 719.088 16.511 3,73 199.018 43,37 201.961 39,05 470.792 362.301 515.460 11.888 3,84 149.263 46,42 153.159 42,27 137.353 187.108 154.826 203.628 4.623 3,48 49.755 36,22 48.802 31,52 110.559 139.158 185.840 150.253 195.802 28.599 25,87 46.682 33,55 45.549 30,31 Ngắn hạn 81.833 102.424 137.436 110.190 144.707 20.591 25,16 35.012 34,18 34.517 31,32 Trung-dài hạn 28.726 36.734 48.404 40.063 51.095 8.008 27,88 11.670 31,77 11.032 27,54 552.930 598.040 843.740 667.380 914.890 45.110 8,16 245.700 41,08 247.510 37,09 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 - Dân cư 442.371 458.882 657.900 Ngắn hạn 309.641 321.529 Trung-dài hạn 132.730 - TCKT Chỉ tiêu Tổng dư nợ tháng 2012 Nguồn: Phòng Quản lý nợ Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc, 2010 – T6/2013 25 Để hiểu rõ hoạt động cho vay thu nợ Ngân hàng giai đoạn từ năm 2010 đến tháng năm 2013, ta phân tích bảng 4.7 trang 24 Nhìn chung giai đoạn doanh số cho vay Ngân hàng mức cao, tăng cao năm 2011 đạt 34% so với năm 2010. Số liệu từ bảng 4.7 cho thấy đối tượng cho vay Ngân hàng tập trung vào khách hàng dân cư chủ yếu chiếm 80% tổng doanh số cho vay Ngân hàng. Nguyên nhân địa bàn Thành phố Châu Đốc có doanh nghiệp lớn hoạt động, phần lớn cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên nhu cầu vốn đối tượng tương đối cao. Cùng với phát triển Thành phố Châu Đốc, năm tới có thêm nhiều doanh nghiệp đầu tư mở rộng kinh doanh, nên doanh số cho vay Ngân hàng nhóm khách hàng dự báo tăng lên thời gian tới. Do Ngân hàng chủ yếu cho vay khách hàng dân cư nên doanh số thu nợ nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng cao chiếm 80% tổng doanh số thu nợ Ngân hàng. Tuy nhiên, khả thu hồi nợ dân cư chậm so với tổ chức kinh tế. Bởi vì, đối tượng khách hàng dân cư thường vay vốn với số lượng thấp trình sản xuất kinh doanh họ gặp phải cố lớn khả trả nợ kỳ hạn khó. Mặt khác, tổ chức kinh tế Ngân hàng thận trọng việc thực khoản vay tương đối lớn tổ chức giám sát, theo dõi hoạt động xây dựng đầu tư tổ chức kinh tế nhằm đảm bảo khả trả nợ nhóm khách hàng này. Trong thời gian tới, tinh thần thực mục tiêu hạn chế nợ xấu, Ngân hàng siết chặt công tác thu hồi nợ khách hàng dân cư tổ chức kinh tế địa bàn, nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho Ngân hàng hoạt động cho vay. 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 4.4.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ Ngân hàng nhìn chung tương đối cao 80% chứng tỏ công tác thu hồi nợ Ngân hàng thời gian qua tốt. Nhưng hệ số thu nợ tăng giảm không ổn định qua năm. Năm 2010 hệ số 86,92% đến năm 2011 97,89%. Nguyên nhân nỗ lực cán công tác thu hồi nợ thời gian khoản cho vay chủ yếu Ngân hàng ngắn hạn, rủi ro nên khả thu hồi vốn cao. Nhưng năm 2012 tháng đầu năm 2013, hệ số thu nợ Ngân hàng giảm so với kỳ năm trước. Nguyên nhân đạo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Châu Đốc tiến hành giảm lãi suất cho vay nhằm giúp cho tổ chức kinh tế dễ dàng tiếp cận nguồn vốn trung – 26 dài hạn để phục vụ cho việc đầu tư xây dựng lâu dài khoản vay có thời gian thu hồi vốn lâu nên nhiều ảnh hưởng đến hệ số thu hồi nợ Ngân hàng thời gian (Bảng 4.9, trang 29). 4.4.2 Tổng dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng vào mục đích cho vay. Từ bảng 4.9, trang 29 ta thấy tiêu Ngân hàng mức cao cho thấy nhu cầu vay vốn địa bàn lớn, nguồn vốn điều chuyển Ngân hàng mức cao qua năm, điều chứng tỏ Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển để đảm bảo hoạt động cho vay địa bàn. Đồng thời công tác huy động vốn Ngân hàng thật chưa hiệu giai đoạn này. Năm 2011 tiêu 2,71% tháng đầu năm 2013 3,59% giảm so kỳ năm trước thời gian tình hình huy động vốn Ngân hàng dần cải thiện. Nhìn chung, Ngân hàng trì tỷ lệ không lo sợ tình trạng ứ động vốn, nhiên Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp hoạt động huy động vốn cho vay nhằm hạn chế việc phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Trung ương. 4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng Qua bảng 4.9, trang 29 cho thấy vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng có biến động từ năm 2010 đến tháng năm 2013. Cụ thể năm 2010, vòng quay vốn tín dụng 3,08 vòng tăng lên 3,64 vòng vào năm 2011. Bởi giai đoạn này, Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn khách hàng chủ động trả nợ hạn nhằm đảm bảo uy tín Ngân hàng, sau họ lại tiếp tục thực vay vốn ngắn hạn việc làm khách hàng góp phần làm cho doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng mức cao làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng lên. Nhưng đến năm 2012 có sụt giảm, 2,98 vòng đến tháng năm 2013 số vòng quay có 1,36 vòng. Nguyên nhân sụt giảm đáng kể do, khoảng thời gian Ngân hàng thực giảm lãi suất cho vay tổ chức kinh tế khoản cho vay trung – dài hạn ngày tăng lên, khoản cho vay làm cho tốc độ luân chuyển nguồn vốn chậm lại khiến cho vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng giảm rõ rệt. 4.4.4 Nợ hạn tổng dư nợ Số liệu từ bảng 4.9, trang 29 cho thấy tiêu tăng từ năm 2010 đến năm 2012, nguyên nhân giai đoạn tình hình kinh tế chung chưa ổn định, lạm phát mức cao 18%, đặc biệt địa bàn Thành phố Châu Đốc, đa số cá nhân, hộ gia đình thả nuôi cá Tra, cá Basa gặp 27 nhiều khó khăn giá nên họ không bán nguyên liệu cho doanh nghiệp làm cho việc kinh doanh doanh nghiệp không hiệu dẫn đến họ trả nợ không hạn cho Ngân hàng. Nhưng đến tháng năm 2013, tỷ lệ giảm so với kỳ năm 2012, 0,17% Chi nhánh chủ động giảm lãi suất cho vay bên cạnh Ngân hàng siết chặt, trọng việc thẩm định hồ sơ cho vay theo dõi khả trả nợ khách hàng. Vì thế, tùy vào tình hình kinh tế mà Ngân hàng nên linh hoạt hoạt động huy động vốn cho vay nhằm giảm thiểu phát sinh rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. 4.4.5 Dự phòng RRTD/ Nợ xấu Nhìn chung, giai đoạn hệ số bù đắp rủi ro nợ xấu Ngân hàng có xu hướng giảm qua năm tương đối cao. Cụ thể, tỷ số vào năm 2010 63,37%, năm 2011 59,33% nguyên nhân tỷ số cao với việc doanh số cho vay mức cao, đồng thời nợ xấu Ngân hàng có xu hướng ngày tăng nên Ngân hàng quan tâm đến việc dự báo tổn thất chủ động đối phó xảy nợ xấu nhằm giúp cho hoạt động Chi nhánh ổn định. Tuy nhiên, hệ số cao gây ảnh hưởng lớn lợi nhuận Ngân hàng tỷ số Ngân hàng điều chỉnh phù hợp tháng đầu năm 2013. Chính vậy, tương lai Ngân hàng nên thực tốt công tác quản lý nợ việc trích lập dự phòng RRTD cho hợp lý, để giúp cho Ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận đồng thời giảm thiểu rủi ro nợ xấu đến mức thấp (Bảng 4.9, trang 29). 4.4.6 Số khách hàng cho vay Theo số liệu cung cấp từ phòng Quản lý nợ Ngân hàng Ngoại thương Châu Đốc, số khách hàng cho vay tính đến tháng năm 2013 2.669 khách hàng, khách hàng cá nhân chiếm đến 97,75% (tức 2.609 cá nhân) tổng số khách hàng cho vay, lại 2,25% khách hàng doanh nghiệp. Nhìn chung Ngân hàng tập trung cho vay vào đối tượng khách hàng cá nhân. Bởi nhóm khách hàng chủ yếu vay ngắn hạn, điều giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro hoạt động cho vay đồng thời làm cho tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng tốt hơn, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh. Do đó, tương lai Ngân hàng tập trung cho vay với khách hàng cá nhân chủ yếu, đồng thời hỗ trợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm tìm kiếm thêm lợi nhuận cho Ngân hàng. 28 Bảng 4.9 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – 6T/2013 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Tổng VHĐ Nợ hạn Nợ xấu Dự phòng RRTD Tr.đồng Tr.đồng Tr.đồng Tr.đồng Tr.đồng Tr.đồng Tr.đồng Năm 2010 1.592.137 1.383.942 552.930 130.500 262 10.020 6.350 Dư nợ bình quân Tr.đồng 448.833 575.485 720.890 Chỉ tiêu ĐVT Năm Năm 6T/2012 6T/2013 2011 2012 2.138.126 2.390.407 1.257.896 1.264.230 2.093.016 2.144.707 1.188.556 1.193.080 598.040 843.740 667.380 914.890 220.560 260.580 148.205,6 254.800 687 11.235 3.905 1.601 20.140 19.917 10.954 22.801 11.950 9.855 6.780 12.010 Hệ số thu nợ % 86,92 97,89 89,72 94,49 89,63 Tổng dư nợ/VHĐ lần 4,24 2,71 3,24 4,5 3,59 vòng 3,08 3,64 2,98 % 0,05 0,11 1,33 0,59 0,17 % 63,37 59,33 49,48 61,9 43,9 Vòng quay vốn TD Nợ hạn/ Tổng dư nợ Dự phòng RRTD/ Nợ xấu 4.5 SO SÁNH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA VIETCOMBANK CHÂU ĐỐC VỚI AGRIBANK PHÚ TÂN Tr.đồng 3.000.000 2.500.000 2.000.000 Vốn huy động 1.500.000 Doanh số cho vay 1.000.000 Doanh số thu nợ 500.000 Năm 2010 2011 2012 T6/2013 Hình 4.1 Tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc giai đoạn 2010-T6/2013 29 Tr.đồng 1.200.000 1.000.000 800.000 Vốn huy động 600.000 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 400.000 200.000 Năm 2010 2011 2012 T6/2013 Hình 4.2 Tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Agribank Phú Tân giai đoạn 2010-T6/2013 Qua biểu đồ trên, ta nhận thấy hoạt động huy động vốn Ngân hàng Agribank Phú Tân tương đối nhỉnh so với Vietcombank Châu Đốc, công tác thu nợ Ngân hàng tốt giai đoạn này. Tuy nhiên, để đánh giá tốc độ luân chuyển nguồn vốn Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc cho thấy họ hoàn toàn vượt trội so với Agribank Phú Tân, nguyên nhân đối tượng cho vay Vietcombank đa dạng đủ thành phần kinh tế, đồng thời Vietcombank gặp nhiều thuận lợi với vị trí trung tâm Thành phố Châu Đốc nên nhu cầu vay vốn khách hàng cao. Trong đó, đối tượng cho vay Ngân hàng Agribank Phú Tân chủ yếu nông hộ khách hàng có liên quan đến hoạt động nông nghiệp, gây ảnh hưởng không nhỏ đến tốc độ luân chuyển nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn này. 30 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Những kết đạt Nhìn chung giai đoạn 2010-2012 tháng đầu năm 2013 tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Châu Đốc tốt. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ có xu hướng tăng lên qua năm. Bên cạnh đó, tỷ số phân tích hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng tương đối ổn định giúp cho Ngân hàng có lợi nhuận giai đoạn này. 5.1.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt Ngân hàng tồn số hạn chế hoạt động huy động vốn cho vay như:  Hoạt động huy động vốn: Mặc dù tốc độ tăng trưởng vốn huy động tăng qua năm tốc độ tăng thấp. Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn thấp, lượng vốn điều chuyển từ cấp cao cho thấy hoạt động huy động vốn chưa thật hiệu quả. Nguồn vốn huy động trung – dài hạn Ngân hàng có tăng chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn huy động (khoảng 6% năm 2010 tăng lên khoảng 10% tính đến tháng năm 2013). Điều làm Ngân hàng phải sử dụng đến vốn điều chuyển để đầu tư dự án trung dài hạn, làm tăng chi phí nguồn vốn. Ngoài ra, hoạt động huy động vốn chưa có phận chuyên trách phải phòng kế toán thực nên gây ảnh hưởng đến hiệu làm việc nhân viên. Bên cạnh đó, Chi nhánh chưa có website riêng nên khách hàng khó tiếp cận thông tin cách đầy đủ, nhanh chóng gây khó khăn cho công tác huy động vốn Ngân hàng.  Hoạt động cho vay: Trong giai đoạn phần lớn Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn chủ yếu, khoản vay trung – dài hạn chưa Ngân hàng trọng nhiều. Mặt khác, vòng quay vốn tín dụng cao gây ảnh hưởng đến khả trả nợ tâm lý e ngại khách hàng đến Ngân hàng vay vốn. 31 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHÂU ĐỐC 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn Nếu Ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn làm tăng thêm nguồn vốn đầu tư cho kinh tế, mở rộng hoạt động cho vay mà đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng áp dụng số giải pháp sau để đẩy mạnh hoạt động này: + Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn nhằm thiết lập quan hệ với khách hàng mới, giữ khách hàng cũ, lập phận nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng địa phương, thành phần kinh tế địa bàn. Từ giúp ngân hàng hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn dụng vốn như: Tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục, loại hình người dân quan tâm. Đồng thời, hình thức giúp Ngân hàng thu hút nhiều tiền gừi dân cư giúp cho Chi nhánh có thêm nguồn vốn trung, dài hạn để đầu tư vào dự án lớn nhằm tìm kiếm thêm lợi nhuận đặc biệt hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng. + Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác Marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền. Để thực tốt Ngân hàng cần trọng đến chiến lược nhằm cân lợi ích: Lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng. Vì thời gian tới Chi nhánh thực giải pháp như:  Thiết lập website riêng cho Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc nhằm cung cấp thông tin hoạt động phát triển Chi nhánh, đồng thời quảng bá sản phẩm dịch vụ, tiện ích mà khách hàng có đến giao dịch với Ngân hàng sản phẩm huy động vốn với biểu lãi suất cách thức huy động cập nhật thường xuyên.  Vào cuối năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị dành cho khách hàng để khách hàng có dịp tìm hiểu Ngân hàng. Đồng thời hội cho Ngân hàng tiếp thu ý kiến chân thực từ khách hàng, để từ Ngân hàng kịp thời giải đáp thắc mắc, điều chỉnh hoạt động, tác phong nghiệp vụ giúp cho Ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển hơn. 32 + Hiện Chi nhánh Vietcombank Châu Đốc chưa có phận chuyên huy động vốn, việc thành lập Phòng huy động vốn cho Ngân hàng điều cần thiết, nhằm cải thiện kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung khả huy động vốn nói riêng. 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay Cho vay hoạt động vô quan trọng xem nguồn sống Ngân hàng. Chính để thực tốt công tác Ngân hàng thực số giải pháp sau - Duy trì khách hàng truyền thống có uy tín hiệu quả. Đối với nhóm khách hàng này, Ngân hàng nên có mức lãi suất ưu đãi cho vay giúp họ phấn đấu, nỗ lực, tạo lợi cạnh tranh giúp họ kinh doanh có hiệu qua mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. - Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh cao giúp cho Ngân hàng tái đầu tư nhanh gây khó khăn với khách hàng thời gian trả nợ ngắn. Vì vậy, Ngân hàng nên mở rộng đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm nới lỏng thời hạn thu hồi nợ cho hợp lý, đặc biệt cho vay trung – dài hạn nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời cho đối tượng có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu quả. Mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn với số tiền cho vay phù hợp với tài sản đảm bảo khả trả nợ khách hàng. - Hiện thương mại - dịch vụ - du lịch nuôi trồng thủy sản lĩnh vực mạnh địa phương, chiếm tỷ trọng cao chiếm 70% cấu kinh tế Thành phố (Cổng Thông tin điện tử Thành phố Châu Đốc). Chính vậy, Ngân hàng nên khảo sát lại địa bàn hoạt động chọn lọc hộ sản xuất kinh doanh thật có hiệu quả, dự án khả thi để tập trung cho vay, từ giúp cho hoạt động cho vay Ngân hàng cải thiện thời gian tới. 33 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngày nay, công tác huy động vốn cho vay có vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại, yếu tố định hàng đầu vị Ngân hàng thị trường. Nhìn chung giai đoạn này, Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc huy động lượng vốn đáng kể, mức tăng trưởng cao, với quy mô cấu đa dạng hợp lý đáp ứng phần nhu cầu sử dụng vốn cho đối tượng khách hàng địa bàn. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu vốn vay Ngân hàng nên Ngân hàng phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Chính điều làm giảm bớt tính tự chủ việc sử dụng vốn cho vay, đồng thời làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Thực năm qua, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Châu Đốc đóng góp lớn cho phát triển kinh tế tỉnh nhà, đặc biệt Ngân hàng cung cấp lượng vốn lớn cho Thành phố trẻ Châu Đốc trưởng thành trình hội nhập với kinh tế nay. Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng công tác này, với đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sâu, nhiệt tình, động sáng tạo công việc Vietcombank Châu Đốc phát huy mạnh mình, đồng thời xây dựng cho chiến lược hoạt động lâu dài, công tác huy động vốn cho vay để từ đáp ứng mục tiêu hoạt động quan trọng Ngân hàng tương lai. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên có sách phù hợp nhằm ổn định mức lãi suất huy động thị trường Ngân hàng. Cung ứng tiền tệ phải phù hợp với thời kỳ kinh tế nhằm hạn chế lạm phát, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh toàn ngành Ngân hàng. Khi thực sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp với Ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại tham gia đóng góp ý kiến việc hoạch định sách để từ tạo thống việc thực chiến lược, tránh việc thực lung tung, không hiệu quả. 34 Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường, kiểm tra giám sát hoạt động Ngân hàng, có điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh công tác huy động vốn cho vay nói riêng nghiệp vụ kinh doanh khác nói chung Ngân hàng hệ thống. 6.2.2 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Quan tâm kiểm tra, kiểm soát quản lý hoạt động Chi nhánh nhằm đảm bảo kế hoạch hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Nâng cao trình độ công nghệ Ngân hàng cho Chi nhánh. Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn. Đặc biệt đầu tư vào hệ thống giao dịch qua mạng, đáp ứng yêu cầu tính nhanh chóng, bảo mật an toàn cho khoản tiền gửi khách hàng. Thực liên kết với Ngân hàng khác, để khách hàng Chi nhánh rút tiền ATM Ngân hàng khác địa bàn, nhằm thu hút lượng tiền gửi nhiều từ khách hàng. Lập kế hoạch đầu tư, phát triển sở vật chất Chi nhánh phòng giao dịch, đầu tư mở thêm phòng giao dịch để khách hàng thuận tiện giao dịch gửi tiền vào Ngân hàng, giảm gánh nặng cho Chi nhánh. Thường xuyên mở lớp tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên, có sách tuyển dụng nhân viên chất lượng cao cho Chi nhánh, ưu tiên ứng viên có khả giao tiếp tốt để phục vụ khách hàng tốt hơn. 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Bảng cân đối kế toán, Bảng Kết hoạt động kinh doanh, Phòng Kế toán – Thanh toán – Dịch vụ. Tình hình cho vay, Phòng Quản lý nợ. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Châu Đốc. 2. Cổng Thông tin Điện tử Chính phủ. . [Ngày truy cập: 22 tháng 10 năm 2013]. 3. Cổng Thông tin Điện tử Thành phố Châu Đốc. . [Ngày truy cập: 11 tháng 10 năm 2013]. 4. Phan Văn Phố, 2008. Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 5. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt , 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 6. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 7. Thủy sản Việt Nam. . [Ngày truy cập: 18 tháng 11 năm 2013]. 8. Thư viện pháp luật. . [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013] 9. Trần Đại Phát, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo&PTNT huyện Lấp Vò. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 10. Trần Hoài Nam, 2010. Nguồn vốn Ngân hàng thương mại, Tài nguyên Giáo dục Mở Việt Nam. . [Ngày truy cập: tháng năm 2013] 11.< http://www.amazon.com/Financial-Reporting-Analysis-Programcurriculum/dp/0558521835>. 36 [...]... tài Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc làm đề tài tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài hướng đến mục tiêu phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 để thấy được những điểm mạnh và. .. Châu Đốc, 2010 – T6/2013 13 300 106,63 1.760,2 3,62 2.326.2 2,3 -2.000 213,3 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 4.1.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng Nhìn chung trong giai đoạn này nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển của Ngân. .. hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngân hàng, từ đó có thể đưa ra những giải pháp phù hợp giúp Ngân hàng nâng cao hoạt động huy động vốn và cho vay trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013  Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại NHTMCP Ngoại thương. .. VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1 GIỚI THIỆU 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương An Giang – Chi nhánh cấp II Châu Đốc được thành lập vào ngày 9/9/2002 theo Quyết định số 428/ QĐNHNT.TCCB-ĐT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Ngày 28/11/2006 Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc. .. hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010-T6/2013 13 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 15 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 16 Bảng 4.3 Tình hình nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng Ngoại Thương. .. thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013  Đề ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn và cho vay, góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài được thực hiên tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc số 55 Lê Lợi, phường Châu. .. biến động theo, điều này gây khó khăn trong công tác huy động vốn và cho vay của ngân hàng Hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng Ngoại thương Châu Đốc nói riêng, đã có những chuyển biến mạnh mẽ, nhất là trong lĩnh vực huy động vốn và cho vay Tính đến 31/12/2012, huy động vốn từ nền kinh tế của Vietcombank đạt 303.942 tỷ đồng, tăng 25,8% so với cuối năm 2011 Huy động vốn từ... của Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 18 Bảng 4.4 Tình hình nguồn vốn huy động theo nội tệ, ngoại tệ của Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 19 Bảng 4.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 21 Bảng 4.6 Tình hình cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013... huy động vốn và cho vay của Ngân hàng Vietcombank Châu Đốc giai đoạn 2010-T6/2013 29 Hình 4.2 Tình hình huy động vốn và cho vay của Ngân hàng Agribank Phú Tân giai đoạn 2010-T6/2013 30 x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt CKH Có kỳ hạn DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại NHTMCP Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần RRTD... Thương Châu Đốc trực thuộc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Tất cả các hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc đều tuân thủ các quy định, quy trình và hướng dẫn của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Ngày 26/4/2012 chi nhánh được TW xếp hạng là chi nhánh Hạng II ở mức 3 theo Quyết định số 325/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam  Tên giao dịch tiếng . Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 35 6. 1 KẾT LUẬN 35 6. 2 KIẾN NGHỊ 35 6. 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 35 viii 6. 2.2 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO 36 . Ngân hàng 6 2.1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của Ngân hàng 7 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 8 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 8 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 8 Chương. Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 16 Bảng 4.3 Tình hình nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng Ngoại Thương Châu Đốc giai đoạn 2010 – T6/2013 18 Bảng 4.4 Tình hình nguồn