PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN, CHO VAY, NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG, CHI NHÁNH TRÀ VINH

www.kinhtehoc.net TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TS MAI VĂN NAM HUỲNH THỊ HỒNG THY Mã số SV: 4053650 Lớp: Kế tốn tổng hợp khóa 31 Cần Thơ - 2009 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net LỜI CẢM TẠ  Qua bốn năm học tập trường đại học Cần Thơ, em bảo giảng dạy nhiệt tình q thầy cơ, đặc biệt q thầy cô khoa Kinh tế - QTKD truyền đạt cho em lý thuyết thực tế suốt thời gian học tập trường Cùng với nỗ lực thân, em hoàn thành chương trình học Qua thời gian thực tập ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh, học hỏi thực tế hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng với dạy quý thầy cô khoa Kinh tế - QTKD giúp em hồn thành đề tài tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô khoa Kinh tế - QTKD truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt thầy Mai Văn Nam tận tình hướng dẫn cho em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Do kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp q thầy Ban lãnh đạo Ngân hàng giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Em xin kính chúc q thầy cơ, Ban giám đốc toàn thể anh chị Ngân hàng lời chúc sức khoẻ thành đạt Ngày 12 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực Huỳnh Thị Hồng Thy i http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 12 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực Huỳnh Thị Hồng Thy ii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày … tháng … năm … Giám đốc iii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên học viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009 Người nhận xét iv http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net MỤC LỤC  Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Chương 2:PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số sở lý thuyết huy động vốn 2.1.2 Một số sở lý thuyết tín dụng 2.1.3 Các số đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng 17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 19 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 19 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 19 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH 21 3.1 Khái quát địa lý, tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Trà Vinh 21 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 21 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 21 v http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net 3.2 Khái quát ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh 22 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy 23 3.2.3 Phạm vi hoạt động 25 3.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 30 3.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động năm 2009 ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh 34 3.4.1 Thuận lợi 34 3.4.2 Khó khăn 35 3.4.3 Phương hướng hoạt động năm 2009 35 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH QUA NĂM 2006 – 2008 37 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 37 4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2006 – 2008 37 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 41 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 45 4.2.1 Khái quát chung tình hình tín dụng Ngân hàng 45 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay 48 4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ 59 4.2.4 Phân tích tình hình dư nợ 70 4.2.5 Phân tích tình hình nợ q hạn nợ xấu 79 4.2.6 Đánh giá tình hình cho vay 93 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH 97 5.1 Tồn nguyên nhân 97 5.1.1 Huy động vốn 97 vi http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net 5.1.2 Cho vay 98 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 98 5.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay 102 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 107 6.1 Kết luận 107 6.2 Kiến nghị 108 Tài liệu tham khảo 112 vii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net DANH MỤC BIỂU BẢNG  Trang Bảng 1: Khung lãi suất tiền gửi MHB Trà Vinh 26 Bảng 2: Khung lãi suất cho vay MHB Trà Vinh 28 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh MHB Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 31 Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn MHB Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 38 Bảng 5: Tình hình huy động vốn MHB Trà Vinh qua năm 2006 – 2008…………………… 42 Bảng 6: Tình hình hoạt động tín dụng MHB Trà Vinh qua năm 2006 - 2008 46 Bảng 7: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 49 Bảng 8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 52 Bảng 9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 56 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 61 Bảng 11: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 64 Bảng 12: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 67 Bảng 13: Dư nợ theo thời hạn tín dụng 71 Bảng 14: Dư nợ theo thành phần kinh tế 74 Bảng 15: Dư nợ theo ngành kinh tế 77 Bảng 16: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 81 Bảng 17: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 84 Bảng 18: Nợ hạn theo ngành kinh tế 87 Bảng 19: Nợ xấu phân theo nhóm 91 Bảng 20: Đánh giá tình hình cho vay Ngân hàng 93 viii http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net DANH MỤC HÌNH  Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức MHB Trà Vinh 23 Hình 2: Kết hoạt động kinh doanh MHB Trà Vinh năm 2006 - 2008 32 Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn MHB Trà Vinh năm 2006 – 2008 39 Hình 4: Tình hình huy động vốn MHB Trà Vinh năm 2006 – 2008 43 Hình 5: Tình hình hoạt động tín dụng MHB Trà Vinh qua năm 46 Hình 6: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 50 Hình 7: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 53 Hình 8: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 57 Hình 9: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 62 Hình 10: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 65 Hình 11: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 68 Hình 12: Dư nợ theo thời hạn tín dụng 72 Hình 13: Dư nợ theo thành phần kinh tế 75 Hình 14: Dư nợ theo ngành kinh tế 78 Hình 15: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 82 Hình 16: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 85 Hình 17: Nợ hạn theo ngành kinh tế 88 Hình 18: Nợ xấu phân theo nhóm 92 ix http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp 5.1.2 Cho vay Cho vay vấn đề tất ngân hàng quan tâm mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Lực lượng cán tín dụng khơng nhiều mà địa bàn cho vay rộng, số lượng khách hàng đến vay ngày nhiều Mặt khác, cán tín dụng phải thực nhiều khâu trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng Sau cán tín dụng phải nhắc nhở nợ, thu nợ, phân loại nợ, nên khơng tránh khỏi thiếu sót cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay, việc kiểm tra nợ đến hạn khơng thường xun dẫn đến nợ hạn tăng lên Giá thị trường không ổn định làm cho người dân doanh nghiệp khơng đảm bảo mức hồn trả cho Ngân hàng Và sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng đến hạn trả nợ mà người dân khơng có khả hồn trả cho Ngân hàng Ngân hàng cịn chưa thật chủ động tiếp cận với nhu cầu phát triển kinh tế tư nhân, thông tin cần thiết để khách hàng tự lựa chọn dịch vụ ngân hàng cịn có phần hạn chế Cơng tác giám sát khách hàng sau vay vốn chưa thật hiệu Nguyên nhân thói quen sử dụng tiền mặt xã hội khách hàng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên khó kiểm sốt 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Mặc dù vốn huy động MHB Trà Vinh năm qua có tăng trưởng, xét tỷ trọng vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp cấu nguồn vốn Ngân hàng Để nâng cao lợi nhuận, chủ động việc cấp tín dụng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác huy động vốn Do em đề nghị số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn MHB Trà Vinh thời gian tới * Tạo lòng tin từ khách hàng Trước hết cần phải tạo niềm tin khách hàng, lịng tin vấn đề sống cịn ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn khơng nhờ vào lịng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau số biện pháp điển hình: GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 98 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp - Cơ sở vật chất: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước hết Ngân hàng cần đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, xếp cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, yên tâm ký thác tiền vốn - An tồn: Đây yếu tố khách hàng quan tâm họ gửi tiền vào ngân hàng, ngồi lãi suất khách hàng cịn ý đến độ an tồn vốn Rất khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi cao mà khơng an tồn Để khách hàng thấy độ an tồn vốn Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động biện pháp để lôi kéo khách hàng đặc biệt khách hàng gửi tiền để toán Bởi Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi dào, có uy tín khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng tin tình khẩn cấp họ cấn vốn Ngân hàng đáp ứng - Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối Ngân hàng khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho khách hàng cách tường tận xác vấn đề mà họ quan tâm * Chính sách Marketing Ngân hàng muốn tồn phát triển môi trường kinh doanh có cạnh tranh sơi gay gắt tổ chức tín dụng nay, việc ứng dụng marketing ngân hàng cần thiết hoạt động ngân hàng Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến thành công ngân hàng môi trường cạnh tranh sôi tổ chức tín dụng, xem chiến lược có tính kế hoạch lâu dài ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn khách hàng Cần phải có chiến lược cụ thể cho giai đoạn : - Quảng cáo hình thức tờ bướm: Đây hình thức tiết kiệm hiệu quả, tờ bướm giới thiệu ngắn gọn, đặc biệt trọng tin tưởng khách hàng Ngân hàng như: giới thiệu vốn điều lệ, thời gian hoạt động GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 99 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp phát triển, giới thiệu thể thức huy động tiện ích phục vụ Ngân hàng - Gửi phiếu trưng cầu ý kiến dân, thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm thu nhập, phương thức phục vụ nhu cầu phục vụ Nếu phương thức thuận tiện có lợi cho người gửi chọn, từ định hình thức huy động phù hợp với nhận thức người dân thời kỳ, khu vực đơn vị - Thực tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng hình thức truyền truyền hình công tác huy động vốn - Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi phong cách giao dịch * Đa dạng hóa hình thức huy động Trong năm gần tốc độ tăng trưởng dư nợ ngân hàng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy động Các hình thức huy động truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác hình thức gửi gọn rút gọn khó thu hút thêm vốn nhàn rỗi Trong xã hội phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi đáp ứng nhu cầu ngày cao người gửi tiền Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, đa dạng hố hình thức gửi tiền mở rộng đến tầng lớp dân cư, mở rộng hình thức huy động vốn, áp dụng hình thức huy động vốn lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm vàng, ngoại tệ Phát triển dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ nhà, dịch vụ qua Internet mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức tốn thẻ tín dụng, khoản tiền gửi trung dài hạn , đa dạng hoá loại tiền huy động, tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biện pháp hữu hiệu tăng khả huy động vốn Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt người dân nâng lên rõ rệt Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả người dân ngày thuận tiện Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền nhà mà mua sắm đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 100 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Việc mua sắm tiêu dùng tích luỹ hai khoảng thời gian hồn tồn tách biệt, Ngân hàng cần phải có hình thức huy động phù hợp như: gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần gửi nhiều lần rút lần Bằng hình thức này, Ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi nằm dân, cán công nhân viên chức Mặt khác vừa tạo thuận vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Để nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan tâm đến sách khách hàng, sách lãi suất Nếu thực lãi suất huy động hợp lý, hấp dẫn thu hút ngày nhiều khách hàng vào Ngân hàng gửi tiền * Thực điều chỉnh lãi suất linh hoạt - Bằng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn, cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn khách hàng gởi tiền - Ngân hàng phải ổn định lãi suất huy động mình, trường hợp phải sụt giảm lãi suất, Ngân hàng cần có giải thích với khách hàng tạo cho họ ổn định tâm lý Cần có nhiều hình thức áp dụng lãi suất ưu đãi với số tiền gửi lớn kỳ hạn gửi dài, gửi tiết tiệm tích luỹ cho phép rút phần theo nhu cầu khách hàng, tặng quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng kèm theo dịch vụ hỗ trợ toán, chuyển tiền thuận lợi cho khách hàng * Chính sách khách hàng - Chi nhánh cần hồn thiện cho sách khách hàng hợp lý có hiệu Tư vấn hỗ trợ người dân làm thủ tục liên quan đến gửi tiền, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp người dân hiểu rõ vai trò dịch vụ tiện ích Ngân hàng - Ngân hàng nên tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn *Nâng cao trình độ kỹ cơng nghệ Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cuyển dịch cấu kinh tế, phải thực việc đại hố cộng nghệ thơng tin để thực toán thẻ giúp cho Ngân hàng mở rộng hình thức huy động gửi GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 101 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp nơi rút nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền rút tiền khách hàng 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Bên cạnh việc huy động vốn ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh dòng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận chi nhánh phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Với thực tế sử dụng vốn Ngân hàng năm qua xét thấy có nhiều vấn đề Ngân hàng cần phải cải thiện nhằm đạt mục tiêu kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận Vì vậy, MHB Trà Vinh cần phải thực số vấn đề sau để nâng cao hiệu sử dụng vốn mình, sau số giải pháp điển hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay: - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên dùng mức cho vay ưu đãi lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng an tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với cá thể, việc cho vay thực hình thức chấp tài sản, nhiên, Ngân hàng không nên xem việc chấp yếu tố định độ an toàn khoản vay mà cần xem xét mục đích vay có mang lại hiệu đích thực khơng, có khả trả nợ khơng điều quan trọng ý chí làm ăn, thiện chí trả nợ định cho vay Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Chun mơn hóa trách nhiệm cho cán tín dụng: lập phận giao dịch với khách hàng, tổ thẩm định, tổ xử lý nợ, cán có nhiệm vụ riêng khơng bị chi phối nhiệm vụ khác, bảo đảm tính khách quan cách tuyệt đối từ khâu tiếp xúc với khách hàng, thẩm định vay xử lý thu hồi nợ quan trọng, giúp Chi nhánh cho vay, thu hồi nợ gốc hạn, lợi nhuận cao giảm tối đa nợ hạn GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 102 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp - Thực rà sốt, đánh giá tình hình nợ, định kỳ phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng Rà sốt, quản lý danh mục tín dụng Ngân hàng để đảm bảo thực mục tiêu đề - Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng có nội dung quan trọng l đánh giá dự phòng khả xảy rủi ro - Thực hoàn chỉnh, bổ sung quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ việc lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng - Có sách khen thưởng, giao tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, thu nợ hạn đến cán - Tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn để xem xét đánh giá nhu cầu vốn tương lai, khả trả nợ vay phát sinh - Ngân hàng phải theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, xem khách hàng có thực đầy đủ điều khoản thoả thuận hợp đồng để đảm bảo Ngân hàng thu hồi nợ gốc lẫn lãi có nghĩa người sử dụng vốn có lợi mà Ngân hàng có lợi - Trong chế thị trường ngân hàng áp dụng nguyên tắc sau: Cho vay đối tượng, mục đích, có tài sản chấp, thu hồi gốc lẫn lãi Đồng thời vị trí khách hàng nâng cao, cạnh tranh qua thời “Người mua cần người bán” muốn có khách hàng đến với muốn tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải ý vấn đề sau: + Cán tín dụng phải động, sáng tạo, phải tìm khách hàng để giới thiệu “sản phẩm” mình, tạo sức hấp dẫn lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, có chủ động nguồn vốn cho vay, cán tín dụng tìm hiểu cặn kẽ nhu cầu vay khách hàng Đồng thời tạo lòng tin cho người vay cách: giải thích, hướng dẫn cho khách hàng hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng + Cán tín dụng phải có hiểu biết với lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh, có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay Trong cho vay cần lập chữ “tín” làm đầu để gắn chặt Ngân hàng với GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 103 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp khách hàng Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hịa nhã với khách hàng có nghĩa khơng thực biện pháp hành cứng nhắc, nên tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ Ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt, ngược lại họ làm tròn trách nhiệm với Ngân hàng - Thực tốt quy trình tín dụng: Lựa chọn khách hàng vay vốn: Bởi tình hình lừa đảo tín dụng, chiếm dụng khách hàng vay vốn số ngân hàng thường xảy ngày nhiều, bên cạnh khách hàng vay vốn làm khơng có hiệu điều làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để tránh rủi ro xảy ra, địi hỏi trước cho vay cán tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng hơn: + Xem xét lực pháp lý đơn vị vay vốn + Năng lực trả nợ khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ đối tượng vay vốn Ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận phương án xin vay khả rủi ro tiềm tàng đơn vị vay phương án xin vay bị phá sản + Uy tín khách hàng + Vốn tự có doanh nghiệp, mức vốn có đủ để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy Trong khâu giám sát sau cho vay, Chi nhánh cần thực việc kiểm kê thường xuyên tài sản đảm bảo Việc kiểm kê cần thực định kỳ để xác định điều kiện tình trạng tài sản dùng làm đảm bảo cho khoản vay, định giá lại tài sản phải thực điều kiện hay tình trạng ban đầu tài sản bị thay đổi - Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo: Thẩm định tài sản đảm bảo có ảnh hưởng định đến mức cho vay khả thu hồi nợ khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng Do Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ độc lập với phịng tín dụng thực thẩm định có u cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm bớt phần công việc cho cán tín dụng Tổ thẩm định phải có kiến thức chun mơn thị trường, giá hàng hoá, am hiểu GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 104 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp nhạy bén với tiến khoa học kỹ thuật để nắm bắt diễn biến thị trường điều kiện phức tạp tài sản đảm bảo Thực qui định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh thực đầy đủ thủ tục đem đến cho Ngân hàng thuận lợi khó khăn sau: + Hạn chế nhiều rủi ro xảy ra, giảm bớt thiệt hại nợ hạn có tài sản chấp làm đảm bảo, Chi nhánh để định cho vay hay khơng + Điều làm giảm lượng khách đến xin vay số lượng doanh nghiệp, khách hàng có uy tín kinh doanh thực có hiệu quả, có quan hệ tín dụng tốt với Ngân hàng - Xây dựng sách khách hàng phù hợp: Bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng khách hàng, Ngân hàng cần củng cố, phát triển khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực Thành lập phòng phận chuyên trách hoạt động tiếp thị, nói ngày hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng lớn đến việc khuyếch trương hoạt động kinh doanh ngân hàng Do MHB Trà Vinh nên quan tâm đến khâu nữa, khơng nên có quan niệm người cho vay mà cung cấp tiện ích tín dụng cho khách hàng Nên chủ động đến với họ, tìm hiểu thăm dị nhu cầu thị hiếu khách hàng Từ phân nhóm khách hàng theo tiêu chuẩn đặc điểm, điều kiện nhóm để có chiến lược phù hợp nguồn vốn, đồng thời thoả mãn nhu cầu khách hàng số lượng chất lượng tín dụng Khuyến khích khách hàng đến quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đặc biệt khách hàng có uy tín với Ngân hàng, có khả tài lành mạnh Mặt khác, Ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo kênh truyền báo chí hoạt động Ngân hàng, thông báo phương thức đổi kinh doanh đến đông đảo tầng lớp dân cư để họ nắm bắt kịp thời - Hiện nay, Ngân hàng cho vay tín chấp cơng nhân viên Ngân hàng nắm rõ nguồn thu nhập họ Ngân hàng nên mở rộng GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 105 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp hình thức cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp, tâm lý số khách hàng thích vay tín chấp vay chấp - Trong tất loại hoạt động dịch vụ Ngân hàng tuyệt đối không chạy theo doanh số mà ký hợp đồng với rủi ro tiềm ẩn, an toàn - hiệu mục tiêu hàng đầu kinh doanh Do cán tín dụng với ban lãnh đạo Ngân hàng xem xét kỹ đối tượng xin vay trước định cho vay - Phịng kế tốn phải cung cấp thơng tin kịp thời xác số liệu, dấu hiệu khả nghi việc thu nợ khách hàng Đối với khách hàng truyền thống gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ khoanh nợ để giữ khách hàng - Xử lý nợ hạn: Ngay từ đầu thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn, cán tín dụng phải thực qui trình cho vay Khi giải ngân, cán tín dụng phải theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất tiêu thụ hàng hố, dịch vụ đơn vị để có hướng xử lý kịp thời nhận thấy đơn vị gặp khó khăn Ban lãnh đạo cần tập trung đạo cương để thu hồi nợ hạn, xử lý nhanh chóng khoản nợ hạn phát sinh, phân tích nguyên nhân xử lý nghiêm túc, kịp thời sai sót chủ quan cán lãnh đạo tín dụng Phân loại nợ hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ hạn để có hướng xử lý thích hợp cho Trong thu hồi nợ hạn cán tín dụng phải biết khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 106 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nhìn chung năm qua quan tâm đạo sâu sắc kịp thời Ngân hàng cấp trên, giúp đỡ cấp Ủy Đảng, quyền địa phương, ban ngành đoàn thể nổ lực cấp lãnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh, hoạt động Ngân hàng đạt kết tốt - Nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng nhanh qua năm Bên cạnh việc trọng khai thác sản phẩm dịch vụ có đa dạng hóa hình thức huy động, Chi nhánh cịn giao tiêu cho phịng ban cán cơng tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần vốn - Trong q trình đầu tư tín dụng xác định thị trường, khách hàng, đối tượng vay để xâm nhập thị phần Vì mà doanh số cho vay năm sau cao năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngày đơng hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân - Đầu tư có chọn lọc, ưu tiên vốn cho chương trình dự án chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, giữ vững ngành nghề truyền thống… - Thực có hiệu biện pháp để giảm thiểu nợ hạn, quản lý nợ quan tâm từ nợ nhóm 1, tập trung thu hồi khoản nợ, lãi đến hạn, kiên trì xử lý nợ q hạn - Cơng tác kiểm tra kiểm sốt thực theo đạo Ngân hàng cấp - Cơng tác an ninh, an tồn quan đảm bảo, có bảo vệ trực 24/24 Bên cạnh mặt làm Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh cịn có tồn thiếu sót sau: - Nguồn vốn huy động tăng chiếm tỷ trọng thấp cấu nguồn vốn Khoảng cách vốn huy động cho vay cịn lớn làm hạn chế tính chủ động kinh doanh Ngân hàng GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 107 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp - Thị trường, thị phần đầu tư thiếu ổn định, việc phân loại thị trường, phân loại khách hàng chưa quan tâm mức - Trình độ thẩm định số cán hạn chế, thực qui trình tín dụng chưa chặt chẽ, nắm bắt chế độ sách ngồi ngành cịn hạn chế Trong điều kiện ngân hàng cạnh tranh gay gắt nay, đòi hỏi MHB Trà Vinh cần cố gắng nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để trì phát triển Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển Ngân hàng thời gian tới, hy vọng Ngân hàng góp phần thiết thực vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh nhà 6.2 KIẾN NGHỊ Trong năm qua nhìn chung hoạt động Ngân hàng khả quan, thành cơng việc gia tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ, khống chế tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu thể qua lợi nhuận ngày tặng Tuy nhiên cịn có số khó khăn, vướng mắc cần khắc phục để đạt kết cao thời gian tới Qua thời gian thực tập tiếp xúc thực tế MHB Trà Vinh, để hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày nâng cao có hiệu hơn, em xin đưa số kiến nghị sau: * Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Trà Vinh - Tăng cường huy động vốn tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn để tăng doanh số cho vay trung, dài hạn lên cao thời gian tới - Tăng cường công tác thu nợ, cương thu nợ q hạn Vì tỷ lệ nợ q hạn cịn cao cần hạn chế đến mức thấp - Tăng cường kết hợp với ban ngành, đoàn thể quan hữu quan để hỗ trợ cho Ngân hàng cho vay thu nợ - Tránh tượng lợi dụng quen biết vay không phù hợp, thẩm định không kỹ, yếu tố dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng - Huy động vốn khâu chủ yếu nguồn vốn huy động có tăng chưa đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 108 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp - Không ngừng tạo dựng trì lịng tin khách hàng, nâng cao hoạt động dịch vụ Chi nhánh - Đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động theo hướng giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu công nghệ thông tin, hiểu biết số ngành đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán lãnh đạo để nâng cao lực quản trị, điều hành - Cần phân loại khách hàng sở uy tín, số dư tiền gởi hay giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp cần có hành động thiết thực tặng quà, xổ số trúng thưởng… nhằm trì khách hàng cũ khuyến khích khách hàng - Hiện nay, nguồn vốn thu nhập chủ yếu MHB Trà Vinh thu từ hoạt động tín dụng, Chi nhánh cần có sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh - Việc cho vay không vào tài sản đảm bảo mà nên xem xét thêm tình hình tài chính, nguồn trả nợ, phương án sản xuất có khả thi hay khơng - Nêu kiến nghị với Ngân hàng cấp phân bổ thêm cán tín dụng Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tránh rủi ro cán tín dụng q tải quản lý, dẫn đến khơng nắm vững thông tin khách hàng - Thường xuyên tổ chức họp cán tín dụng với trưởng phòng để trao đổi kinh nghiệm vấn đề khó khăn, khuyết điểm q trình thực nghiệp vụ cán tín dụng Từ vừa nâng cao tr ình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng, vừa hạn chế khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho vay - Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn bị bệnh bất ngờ dẫn đến khách hàng bị suy giảm hay khả chi trả nợ, ngân hàng đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước vay Như rủi ro xảy đến khách hàng không dùng số tiền vay cho mục đích khác ngân hàng thu hồi đủ nợ - Đối với khoản nợ hạn tùy tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Nếu xét thấy khoản nợ có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả Ngân hàng có GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 109 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp thể gia hạn thời hạn trả nợ cho khách hàng thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ - Phát động phong trào thi đua đơn vị - Mở thêm phịng giao dịch khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư khu công nghiệp, chợ,… để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay - Phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM giúp người dân có thói quen giao dịch với Ngân hàng - Ngân hàng nên mở thêm tổ tư vấn dành cho khách hàng, đồng thời giúp Ngân hàng giới thiệu, quảng bá hình ảnh chi nhánh đến với người * Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long - Tập trung trí tuệ, cơng sức để soạn thảo văn bản, ban hành thể lệ, chế độ Có hướng dẫn thẩm định tái thẩm định theo loại cho vay với khách hàng như: theo thời hạn tín dụng: ngắn, trung dài hạn; theo thành phần kinh tế: kinh tế Nhà nước, ngồi quốc doanh, cá thể; theo ngành nghề như: cơng nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, xây dựng, - Đầu tư thích đáng nâng cao sở vật chất, trang thiết bị Đặc biệt hệ thống vi tính, hệ thống máy móc, thiết bị tốn đại, kho tiền phương tiện vận chuyển tiền phải đảm bảo an toàn nhằm chống cháy, chống trộm - Bên cạnh cần tiếp thu ý kiến đóng góp chi nhánh, rà sốt lại văn hành để sửa đổi bổ sung cho phù hợp sát với thực tế - Quan tâm tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp để hoạt động ngân hàng cấp ngày hiệu * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tổ chức tín dụng Ngăn chặn xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng, khuếch trương tín dụng khả dẫn tới nguy rủi ro lớn hoạt động kinh doanh, gây tổn thương tới sách tiền tệ, sách quốc gia kinh tế GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 110 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp - Cần ổn định lãi suất huy động thị trường, có sách phù hợp để hút tiền từ lưu thông vào xảy lạm phát, đưa tiền lưu thông kinh tế suy thối - Tiếp tục hồn thành khung pháp lý tín dụng ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực hoạt động tín dụng * Kiến nghị Chính quyền cấp - Để tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế xã hội địa phương Trên sở tạo mơi trường thuận lợi giúp cho ngân hàng tỉnh nói chung MHB Trà Vinh nói riêng, mở rộng nâng cao hiệu đầu tư, đề nghị UBND tỉnh quan tâm đến công tác quy hoạch, mời gọi nhà đầu tư, xây dựng khu kinh tế tập trung, xây dựng dự án khả thi giúp ngân hàng đầu tư hướng có trọng tâm, trọng điểm, hiệu kinh tế tốt - Đề nghị UBND tỉnh đạo cấp, ngành mà đặc biệt ngành Toà án, quan thi hành án giúp đỡ ngân hàng xử lý nợ hạn, giải nhanh tài sản đảm bảo tiền vay bất động sản, thực nghiêm việc thi hành án án có hiệu lực phát chuyển đổi sở hữu tài sản chấp giúp cho ngân hàng thu hồi vốn - Đối với hộ cố tình kéo dài khơng trả nợ khả tài có, Ủy ban nhân dân cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi nợ - Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp ngân hàng nắm tình hình kinh tế hộ họ vay vốn - Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nơng thơn, tun truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 111 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Trương Đơng Lộc, Trần Bá Trí, Nguyễn Văn Ngân, Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên (2008), Giáo trình quản trị tài chính, Trường Đại Học Cần Thơ Trang web: www.mhb.com.vn GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 112 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy ... ? ?Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Trà Vinh? ?? vào phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông. .. CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH QUA NĂM 2006 – 2008 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT... Đề tài ? ?Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long chi nhánh Trà Vinh? ?? nhằm phân tích thực trạng tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng qua năm