Phân tích tình hình huy động vốn dưới các hình thức tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÝ TÚ HIỀN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN DƯỚI CÁC HÌNH THỨC TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng CHUYÊN ĐỀ SEMINAR Long Xuyên 05/2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ SEMINAR PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN DƯỚI CÁC HÌNH THỨC TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Sinh viên thực hiện: LÝ TÚ HIỀN Lớp: ĐH8NH Mã số SV: DNH073241 GVHD: TRẦN CÔNG DŨ Long Xuyên 05/2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Trần Công Dũ Người chấm, nhận xét 1:……………… Người chấm, nhận xét 2:……………… Chuyên đề bảo vệ Hội đồng chấm chuyên đề seminar Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày… tháng… năm… LỜI CẢM ƠN Để có vốn kiến thức quý báo phục vụ cho chuyên đề em hôm nay, em xin chân thành cảm ơn: - Thầy Trần Công Dũ, người tận tình hướng dẫn em suốt trình thực chuyên đề Thầy cho em nhiều lời khuyên dẫn nhiệt tình để em hoàn thành chuyên đề cách tốt - Quý thầy cô trường Đại học An Giang nói chung khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh nói riêng hết lịng giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báo cho em suốt thời gian qua - Ban giám đốc NHTMCP Á Châu chi nhánh An Giang toàn thể nhân viên Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em có nguồn số liệu cần thiết phục vụ cho chuyên đề Đặc biệt chị Nguyễn Thị Xuân Thanh dù bận rộn tận tình hướng dẫn cung cấp số liệu để em sớm hoàn thành chuyên đề - Các thành viên gia đình động viên giúp đỡ suốt trình học tập Đặc biệt cha mẹ, người sinh thành, dưỡng dục, động viên dìu dắt bước đầu đời, tạo cho hành trang vô giá để bước vào sống - Tập thể bạn sinh viên lớp DH8NH giúp đỡ, động viên cho lời khuyên suốt trình thực chuyên đề Sinh viên Lý Tú Hiền MỤC LỤC * Trang Chương MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa việc nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng thương mại 2.1.3 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 2.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng 2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 2.2.2 Đối với khách hàng 2.3 Các vấn đề chung huy động vốn ngân hàng thương mại 2.3.1 Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi 2.3.2 Huy động vốn thông qua phát hàng giấy tờ có giá 2.3.3 Huy động vốn thơng qua tổ chức tín dụng khác từ ngân hàng Trung Ương.… 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động ngân hàng 2.4.1 Lãi suất cạnh tranh 2.4.2 Sự dự báo nhu cầu khoản (rút tiền gửi) gia tăng mức tín dụng……… 2.5 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn: 10 Chương GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang 13 3.2.1 Sơ đổ tổ chức 13 3.3.2 Chức phòng ban 13 3.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu 14 3.4 Kết hoạt động năm 2007, 2008, 2009 15 3.5 Định hướng phát triển thời gian tới 18 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN DƯỚI CÁC HÌNH THỨC TIỀN GỬI TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG TRONG NĂM 2007 – 2009 4.1 Phân tích nguồn vốn ngân hàng 21 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn hình thức tiền gửi Ngân hàng TMCP Á Châu 24 4.2.1 Phân tích vốn huy động ngân hàng theo loại kỳ hạn 24 4.2.2 Phân tích vốn huy động ngân hàng theo loại hình tiền gửi 28 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng giai đoạn 20072009 29 4.4 Giải pháp 31 Chương KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 33 5.2 Kiến nghị 33 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU * Bảng 1: Tổng kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Á Châu chi nhánh An Giang qua năm 2007-2009) 15 Bảng 2: Cơ cầu nguồn vốn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh AG 21 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 24 Bảng 4: Tỷ trọng vốn theo kỳ hạn 26 Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo loại hình tiền gửi 28 Bảng 6: Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn giai đoạn 2007-2009 29 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ * Biểu đồ 1: Tỷ trọng chi phí LNR tổng doanh thu giai đoạn 2007-2009 NHTMCP Á Châu chi nhánh AG 16 Biểu đồ 2: Biểu đồ cấu nguồn vốn NHTMCP Á Châu chi nhánh AG 22 Biểu đồ 3: Tỷ trọng vốn theo kỳ hạn 27 Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Bất kỳ kinh tế quốc gia muốn phát triển điều kiện tiên phải có nguồn vốn mạnh nguồn vốn phải sử dụng cách phù hợp có hiệu Tuy nhiên, việc khơng dễ thực nguồn vốn nhu cầu vốn thời điểm, nơi, người khơng giống Chính vậy, hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đời, có chức tập trung phân phối nguồn vốn cách hữu hiệu cho kinh tế Hệ thống NHTM trở thành khâu trung gian quan trọng thị trường tài chính, điều tiết làm tăng hiệu sử dụng vốn Cho nên việc huy động vốn NHTM giai đoạn có vị trí quan trọng vơ cần thiết, tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế nước nhà Năm 2008, tình hình kinh tế giới bước vào thời kì suy thối khủng hoảng nghiêm trọng Việt Nam khơng nằm ngồi ảnh hưởng Trong lĩnh vực ngân hàng, từ đầu năm ngân hàng Việt Nam phải đương đầu với khủng hoảng khoản đẩy tất hệ thống ngân hàng vào chạy đua lãi suất (cả lãi suất huy động lãi suất cho vay) Sau khủng hoảng tài giới tác động đến tài Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng Làm cho ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức, rủi ro gặp nhiều khó khăn, khơng có đối sách kịp thời ngân hàng khó trụ vững giai đoạn Tuy nhiên, ngân hàng công nhận ngân hàng tốt Việt Nam ngân hàng TMCP Á Châu không ngừng phát huy lĩnh tiếp tục khẳng định vị trường tài Khó khăn vậy, nước ta đưa hàng loạt phương pháp để cứu vãn tình hình từ năm 2009 đến đầu năm chưa có dự báo cho tình hình chung kinh tế Đặc biệt lĩnh vực chịu tác động suy thối ngân hàng phạm trù có tác động mạnh mẽ đến khâu cải thiện kinh tế nước ta Sự phát triển ngân hàng giúp hổ trợ nguồn vốn cần thiết để người dân doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi hơn, hiệu hơn, vượt qua khó khăn trước mắt Tuy nhiên, suy thoái từ giai đoạn 2008 đến ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng nước ta, việc huy động vốn trở nên khó khăn, tỷ lệ thất nghiệp người dân ngày gia tăng, tình hình tài cịn nhiều bất ổn, nguy lạm phát gia tăng, người phải thắt chặt chi tiêu,… Đối với ngân hàng vấn đề huy động vốn nhân tố định đến sống còn, vấn đề vô nan giải thời điểm Cho nên giải SVTH: Lý Tú Hiền Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ vấn đề thành cơng ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Vì để hiểu rõ hoạt động, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng giai đoạn nay, em định chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn hình thức tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang” Mục tiêu nghiên cứu: 1.2  Phân tích tình hình huy động vốn hình thức tiền gửi chi nhánh nhằm đánh giá sơ qua năm (2007-2009)  Đánh giá hiệu hoạt động chi nhánh thông qua tiêu đo lường ngân hàng  Tìm hiểu thuận lợi khó khăn hoạt động huy động vốn hình thức tiền gửi ngân hàng thời gian qua nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn để người có thẩm quyền tham khảo Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.3  Phương pháp thu thập thông tin – số liệu: Thu thập tổng hợp số liệu từ bảng báo cáo tài chính, số liệu phịng kế tốn có liên quan đến tình hình huy động vốn mà đặc biệt sản phẩm tiền gửi ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang Trao đổi với nhân viên ngân hàng để thu thập thêm thông tin vấn đề xung quanh đề tài  Phương pháp xử lý thông tin – số liệu: Sử dụng phương pháp so sánh số liệu thực tế năm (2007, 2008, 2009) Dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối tương đối Sử dụng số tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng  Tham khảo tài liệu: Tham khảo nguồn tài liệu từ sách, báo, internet, truyền hình, tạp chí chuyên ngành, số đề tài anh chị khóa trước,… 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung vào nghiên cứu vấn đề huy động vốn hình thức tiền gửi giai đoạn 2007-2009 ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang 1.5 Ý nghĩa việc nghiên cứu: Thông qua việc phân tích tình hình huy động vốn hình thức tiền gửi ngân hàng Á Châu, thân em nhận thức rõ hoạt động huy động vốn ngân hàng từ rút nhận xét xác nghiệp vụ SVTH: Lý Tú Hiền Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ năm tăng không giảm Cụ thể năm 2007 tổng nguồn vốn ngân hàng 345,852 triệu đồng Năm 2008 tăng 32,821 triệu đồng hay nói cách khác tổng nguồn vốn đạt mức 378,673 triệu đồng Đến năm 2009, tổng nguồn vốn tăng cao đạt mức 591,479 triệu đồng nguồn vốn huy động năm tăng mạnh Nhìn vào biểu đồ ta thấy rõ phân bố nguồn vốn qua năm Cụ thể năm 2007 nguốn vốn điều hòa chiếm 43.88% tổng nguồn vốn Đến năm 2008 nguồn vốn điều hòa giảm nhẹ, chiếm 42.08% tổng nguồn vốn Cơ cấu thực có thay đổi mạnh năm 2009, nguồn vốn huy động tăng mạnh chiếm đến 71.68% tổng nguồn vốn mà ngân hàng có Trong thời kì kinh tế bất ổn nay, tăng trưởng vượt bật ngân hàng đáng để suy nghĩ tìm hiểu cách thức hoạt động nguyên nhân dẫn đến kết bất ngờ Thực tế vào tìm hiểu ngân hàng thấy rõ để nguồn vốn tăng qua năm, ngân hàng cải tiến đưa hàng loạt hình thức huy động đa dạng Với mục tiêu tối đa hóa lợi ích cho người gửi tiền, ACB khơng ngừng đa dạng, sáng tạo sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng Đặc biệt gần đây, ACB cho mắt nhiều gói sản phẩm tiết kiệm đa năng, tiện dụng hội tụ nhiều ưu điểm vượt trội hẳn sản phẩm tiết kiệm có thị trường Chẳng hạn, sản phẩm tiết kiệm “lãi suất thả nổi”, ý tưởng thành công ACB với sách lãi suất linh hoạt bảo vệ lợi ích người gửi tiền phù hợp với thời kỳ Đây sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, lãi suất tự điều chỉnh vào đầu kỳ lãnh lãi (1 tháng, tháng, tháng hay tháng) với ưu điểm cho phép khách hàng rút trước hạn mà hưởng lãi suất thực nhận hấp dẫn Cụ thể, rút trước hạn, khách hàng trả lại số tiền lãi nhận kỳ lãnh lãi trước mà cịn nhận thêm lãi suất khơng kỳ hạn cho khoảng thời gian gửi khơng trịn kỳ Ngồi gói sản phẩm tiết kiệm “lãi suất thả nổi” vừa nêu, ACB triển khai sản phẩm tiền gửi đầu tư trực tuyến với lãi suất hấp dẫn có nhiều thuận lợi cho khách hàng giao dịch trực tuyến Bên cạnh chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, ACB trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng, giữ phương châm “đảm bảo quyền lợi cao cho người gửi tiền”, chẳng hạn: liên tục cập nhật, điều chỉnh lãi suất tốt cho khách hàng Để thu hút nguồn vốn, ACB không dừng lại đó, bên cạnh dịch vụ đa dạng, phục vụ chu đáo, ACB đưa hàng loạt chiến lược chiêu thị hấp dẫn như: miễn phí tư vấn giải pháp ngân hàng, tặng lãi suất, tặng tiền mặt, quay số trúng thưởng… tổ chức thường xuyên ACB Cụ thể gần chương trình gây nhiều ý cho khách hàng nắm giữ nguồn tiền nhàn rỗi ngại đầu tư vào thời điểm đầy ấp rủi ro nay, chương trình mang tên “May mắn từ nguồn tiền nhàn rỗi” Từ ngày 15-3-2010 đến 11-62010, Ngân hàng Á Châu (ACB) triển khai chương trình khuyến mại tiết kiệm với tên gọi “Khám phá giới vàng ACB” dành cho tất khách hàng gửi tiết kiệm VNĐ, USD, EUR vàng (ACB SJC) kỳ hạn từ đến 36 tháng, lãnh SVTH: Lý Tú Hiền 23 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ lãi cuối kỳ, với tổng giá trị quà tặng giải thưởng lên đến 2,5 tỷ đồng Đây chương trình khuyến mại với quà tặng nhận quay số trúng thưởng, đặc biệt với đợt quay số, khách hàng có lần hội trúng giải thưởng giá trị chương trình Cụ thể, với mức gửi từ 10 triệu đồng (500 USD/EUR, vàng), khách hàng nhận mã số dự thưởng để tham gia chương trình quay số may mắn với cấu giải thưởng hấp dẫn quy đổi Vàng ACB Đặc biệt, gửi nhiều, khách hàng nhận nhiều mã số dự thưởng với số lượng với bội số mức tiền gửi kỳ hạn gửi Có thể thấy chương trình khuyến ACB thời gian qua đánh vào thị hiếu khách hàng phát huy hiệu Điều phần nhờ vào đội ngũ nhân viên tiếp thị, giao dịch ACB chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng chu đáo tận tình việc bố trí làm việc thuận lợi cho khách hàng, kể việc tổ chức giao dịch ngồi hành ACB tạo dựng hình ảnh thu hút, sách huy động quán vượt trội để huy động vốn từ người dân tăng trưởng ổn định bền vững Có thể thấy sản phẩm tiết kiệm ACB thời gian qua khách hàng tín nhiệm ln đảm bảo cho khách hàng lợi ích cao nhất, khách hàng gửi tiết kiệm ACB hoàn toàn yên tâm với mức sinh lợi hấp dẫn từ nguồn vốn 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi Ngân hàng TMCP Á Châu: 4.2.1 Phân tích vốn huy động ngân hàng theo loại kỳ hạn: Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Đơn Vị : Triệu đồng Năm 2008/2007 2007 2008 2009 Số tiền Kỳ hạn Không kỳ hạn 21,020 30,046 Dưới 12 tháng 62,524 73,687 215,846 11,163 Trên 12 tháng Tổng 76,154 110,560 115,605 131,549 9,026 5,045 194,104 219,338 423,950 25,231 % 42.94 2009/2008 Số tiền % 46,108 153.46 17.85 142,159 192.92 4.56 15,944 13.79 13.00 204,612 93.29 ( Nguồn: phòng kế toán ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh AG) SVTH: Lý Tú Hiền 24 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ Qua bảng số liệu ta thấy tiền huy động không kỳ hạn thấp loại tiền không kỳ hạn tăng đặn qua năm, cụ thể năm 2008 đạt 30,046 triệu đồng (tăng 9,026 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 42.94% so với năm 2007), đến năm 2009 số 30,046 triệu đồng đạt mức 76,154 triệu đồng (tăng 46,108 triệu đồng, tương đương 153.46% so với 2008) Loại tiền gửi tăng cao hoạt động tốn thơng qua thẻ ngày phát triển, dòng tiền hoạt động kinh doanh lưu chuyển thường xuyên nên loại tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng lên vài năm trở lại Đối với loại tiền gửi 12 tháng, năm 2008 tăng 17.85% so với năm 2007 tương đương 11,163 triệu đồng, đến năm 2009 số tăng vượt bật đạt mức 192.92% tức năm trước 142,159 triệu đồng Còn loại tiền gửi kỳ hạn 12 tháng tăng nhẹ so với loại trên, thay năm 2007 số huy động từ loại hình tiền gửi 110,560 triệu đồng đến năm 2008 số huy động tăng nhẹ mức 115,605 triệu đồng, vượt năm trước 5,045 triệu đồng tức năm trước 4.56% Năm 2009, số huy động từ nguồn tăng 15,944 triệu đồng so với năm 2008 hay nói cách khác nguồn vốn huy động loại tiền gửi 12 tháng tăng 13.79% so với năm trước Từ bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang tăng năm trở lại Tuy nhiên tùy theo loại hình tiền gửi nhu cầu đầu tư thời điểm khác mà loại thình có mức tăng trưởng khác Chẳng hạn q trình phát triển cơng nghệ điện tử ngày cao, nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt, sách kiểm sốt tiền lương nhà nước, … mà lượng tiền gửi toán tăng lên năm vừa qua, góp phần cho nguồn huy động từ loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn tăng mạnh năm vừa qua Trong năm 2008 ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh kế, tình hình kinh tế xã hội biến động đòi hỏi nhà nước phải áp dụng sách thắt chặt tiền tệ nhằm tâm kiềm chế lạm phát dẫn đến lãi suất huy động thường thay đổi liên tục Từ ảnh hưởng đó, năm 2008 người gửi tiền thường chọn kỳ hạn ngắn 12 tháng nhằm vừa dễ dàng rút để thay đổi theo lãi suất thị trường vừa sử dụng tiền cho mục đích ngắn hạn Qua năm 2009, việc điểu chỉnh nển kinh tế thoát khỏi nguy lạm phát chưa có dấu hiệu tích cực, nhà nước thường xuyên thay đổi sách quản lý tiền tệ làm cho tỷ lệ lãi suất tổ chức tín dụng ngân hàng khơng ổn định, gây tâm lý bất ổn cho khách hàng nên đa số lựa chọn mà khách hàng cho tốt loại hình tiền gửi 12 tháng nên nguồn vốn huy động từ loại hình tăng mạnh hết Như phân tích nguồn tiền mà khách hàng không đầu tư đa số đưa vào tiền gửi 12 tháng, nên việc huy động cho loại hình 12 tháng khơng nhiều SVTH: Lý Tú Hiền 25 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ Bảng 4: Tỷ trọng vốn theo kỳ hạn Đơn Vị : % Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 VHĐKKH/VHĐ 10.83 13.7 17.96 VHĐKH 12 tháng/VHĐ 32.21 33.6 50.91 VHĐKH 12 tháng/VHĐ 56.96 52.7 31.03 Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động khơng kỳ han có tăng trưởng qua năm Cụ thể năm 2007 nguồn vốn chiếm 10.83% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2008, tỷ số tăng lên mức 13.7% 2009 17.96% Có tăng trưởng qua năm hình thức huy động dạng khơng kỳ hạn Ngun nhân nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt năm gần có phần tăng lên, khách hàng có nhu cầu gửi tiền phục vụ cho việc toán, chuyển khoản tăng lên nên tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn từ tăng theo Đối với hình thức huy động vốn kỳ hạn 12 tháng tăng lên, tăng nhẹ năm 2008 tăng mạnh giai đoạn 2009 Cụ thể năm 2007 loại hình huy động chiếm 32.21% , 33.6% vào năm 2008, nhảy vọt lên mức 50.91% vào năm 2009 Quay lại với loại hình vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng, ta dễ dàng nhận thấy có sụt giảm tỷ trọng qua năm loại hình tổng nguồn vốn huy động Cụ thể năm 2007, nguồn vốn huy động từ loại hình chiếm 56.96% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2008 52.7%, sụt giảm mạnh 31.03% vào năm 2009 Việc thay đổi mạnh cấu nguồn vốn huy động sụt giảm mạnh loại hình mà thực tế tất tăng loại kỳ hạn 12 tháng tăng nhẹ Còn loại kỳ hạn 12 tháng lại tăng mạnh dẫn đến biến động cấu nguồn vốn huy động ngân hàng Việc thay đổi tỷ trọng nguồn vốn huy động kỳ hạn 12 tháng không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn huy động giữ vững tỷ trọng cao qua nhiều năm thuận tiện cho ngân hàng, với nguồn vốn dài hạn ngân hàng chủ động nguồn vốn mình, mạnh dạn đầu tư vào hoạt động dài hạn Tuy nhiên nhìn phương diện tuyệt đối, hoạt động huy động vốn ngân hàng đà tăng trưởng với hình thức tiền gửi kỳ hạn, cố gắng, nỗ lực không ngừng ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên ngân hàng SVTH: Lý Tú Hiền 26 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ Biểu đồ 3: Tỷ trọng vốn theo kỳ hạn Năm 2008 Năm 2007 52.70% 32.21% 13.70% 10.83% 33.60% 56.96% TGKKH TGKKH TGKH dƣới 12T TGKH 12T TGKH 12T TGKH dƣới 12T Năm 2009 31.03% 17.96% 50.91% TGKKH TGKH dơới 12T TGKH 12T Qua biểu đồ ta nhìn thấy rõ mức độ phân tán nguồn vốn huy động loại hình huy động qua năm thông qua mẫu bánh hình Năm 2007 mẫu bánh loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất, kế loại hình tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, cao loại hình tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Năm 2008, thứ tự ưu tiên loại hình tiền gửi khơng có thay đổi, có mẫu bánh loại hình tiền gửi kỳ hạn 12 tháng có giảm nhẹ nhường phần mẫu bánh cho loại hình khọng kỳ hạn kỳ hạn 12 tháng Đến năm 2009, mẫu bánh chiếm tỷ trọng cao SVTH: Lý Tú Hiền 27 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ không cịn loại hình tiền gửi kỳ hạn 12 tháng mà loại hình tiền gửi kỳ hạn 12 tháng Có giảm sút lượng tiền gửi kỳ hạn 12 tháng tăng khơng nhiều so với loại hình tiền gửi 12 tháng Trong giai đoạn 2009 tình hình kinh tế có phần lạc quan năm 2008, nên đa phẩn khách hàng khơng có nhu cầu giam nguồn tiền lâu q, mà có khuynh hướng tìm kiếm nguồn đầu tư nên gửi tiền thời gian, chờ thời đến đầu tư nên họ gửi tiền thời gian ngắn 4.2.2 Phân tích vốn huy động ngân hàng theo loại hình tiền gửi: Tổng số vốn huy động ngân hàng chủ yếu thơng qua hình thức tiền gửi, nguồn vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá, từ tổ chức tín dụng khác hay từ ngân hàng trung ương hồn tồn khơng có năm trở lại Thơng qua diều cho thấy nguồn vốn ngân hàng phần lớn điều huy động thông qua tiền gửi Việc huy động từ nguồn khác có thời gian ngắn kết thúc năm Từ cho ta thấy chiến lược huy động vốn ngân hàng tốt Nguồn huy động từ tiền gửi thuận lợi mang lại lợi cao cho ngân hàng Nếu dùng nguồn huy động từ tiền gửi chi phi thấp hoạt động ngân hàng Tiếp tục giữ vững tình hình ngân hàng phát triển thời gian tới Để có nhìn tồn diện ta tìm hiểu phần nhỏ loại hình tiền gửi Cụ thể thể qua bảng sau: Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo loại hình tiền gửi Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008/2007 2007 2008 2009 Số tiền Chỉ tiêu % 2009/2008 Số tiền % TGTCKT 20,260 21,880 37,125 1,620 8.00 15,245 69.68 TGTT 79,695 86,868 121,112 7,173 9.00 34,244 39.42 TGTK 90,688 106,831 261,372 16,143 TGK Tổng 3,461 3,759 4,341 298 194,104 219,338 423,950 25,231 17.80 154,541 144.66 8.61 582 15.48 13.00 204,612 93.29 Qua bảng ta thấy rõ loại hình tiền gửi tiền gửi tiết kiện có mức huy động cao nhất, ln chiếm tỷ trọng cao qua nhiều năm, năm 2007 với mức huy động 90,688 triệu đồng chiếm 46.72% tổng nguồn vốn, năm 2008 tỷ lệ nguồn vốn huy động từ loại hình tiếp tục tăng chiếm 48.71% năm 2009 SVTH: Lý Tú Hiền 28 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ 61.65% Từ mức tăng trưởng ta thấy nguyên nhân uy tín ngân hàng ngày nâng cao, lòng tin lòng khách hàng ngày vững Sau loại hình tiền gửi tiết kiệm TGTT, loại hình chiếm tỷ trọng ngang ngửa với TGTK Năm 2007 mức huy động 79,695 triệu đồng, đến năm 2008 số tăng lên mức 86,868 triệu đồng tăng 9%, năm 2009 tăng mạnh với mức 39.42%, góp phần khơng nhỏ vào nguồn vốn huy động cho ngân hàng, ưu điểm loại tiền gởi lãi suất thấp từ giảm chi phí đầu vào Chi nhánh Bên cạnh loại tiền gởi thuận lợi cho khách hàng toán, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Đối với loại hình tiền gửi từ tổ chức kinh tế loại hình tiền gửi khác chiếm tỷ trọng khơng cao tổng nguồn vốn huy động ko làm ảnh hưởng dến hoạt động đầu tư ngân hàng đa số loại tiền gửi không ổn định Nhưng tăng lên dấu hiệu đáng mừng, không sử dụng công cụ chủ chốt hoạt động đầu tư góp phần giải số vốn tức thời Vì ta khơng thể xem nhẹ vai trị loại hình Bất kể nguồn vốn huy động từ loại hình mang lại lợi định cho ngân hàng ngân hàng nên triển khai chiến lược tăng trưởng cho loại hình, có đem lại kết kinh doanh tốt cho ngân hàng 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng giai đoạn 20072009: Bảng 6: Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn giai đoạn 2007-2009: Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2007 2008 2009 (%) (%) (%) 2008/2007 2009/2008 Tổng VHĐ/Tổng NV 56.12 57.92 71.68 1.80 13.76 TGTCKT /Tổng NV 5.86 5.78 6.28 (0.08) 0.50 TGTT/ Tổng NV 23.04 22.94 20.48 (0.10) (2.46) TGTK/ Tổng NV 26.22 28.21 44.19 1.99 15.98 1.00 0.99 0.73 (0.10) (0.26) TGK/ Tổng NV Qua bảng số liệu ta rút vài kết luận sau: SVTH: Lý Tú Hiền 29 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ  Tổng vốn huy động tổng nguồn vốn năm 2008 so với năm 2007 tăng 1.8% Tốc độ tăng chậm tỷ lệ thấp, năm 2008 khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh doanh nghiệp tiểu chủ cá thể gặp khơng khó khăn, số ngành sản xuất trỉ trệ, lợi nhuận không cao Đối mặt với tình hình khó khăn trước mắt, nguồn tiền nhàn rỗi khơng tăng Việc huy động vốn có tăng dấu hiệu đáng mừng, chứng tỏ chiến lược thu hút vốn mức độ uy tín ngân hàng cao Trong năm 2008, số ngân hàng không tăng nguồn vốn mà bị thua lỗ Việc đẩy nguồn vốn tăng ngân hàng TMCP Á Châu xem kỳ tích Sang năm 2009, tình hình kinh tế nước ta có khởi sắc, kéo theo việc huy động vốn ngân hàng có dấu hiệu tích cực Nếu năm 2008, vốn huy động tổng nguồn vốn 57.92% đến năm 2009 số vượt lên mức 71.68% tăng 13.76% so với năm 2008 Đây dấu hiệu tốt ngân hàng chủ động 2/3 nguồn vốn chỗ cho hoạt động, giảm điều hòa vốn từ ngân hàng trung ương  Lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Nếu tỷ lệ nguồn vốn có tăng không đáng kể Chẳng hạn năm 2007 nguồn vốn chiếm 5.86%, đến năm 2008 giảm 0.08% đạt mức 5.78% đến năm 2009 tỷ lệ nguồn vốn mức 6.28% tăng 0.5% so với năm 2008 Sở dĩ nguồn vốn mức từ 5-7% nguồn tiền từ tổ chức kinh tế chủ yếu dùng vào hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu hoạt động kinh doanh có lợi nhuận cao nguồn tiền doi gửi vào tổ chức tín dụng ngân hàng, nên để thu hút nguồn vốn từ nguồn không khả quan Đối với nguồn tiền ngân hàng chờ vào tính lợi nhuận từ tổ chức kinh tế, họ có lời gửi vào ngân hàng ta  Nguồn huy động cao chủ yếu tập trung loại tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Năm 2007, tỷ lệ tiền gửi toán chiếm 23.04% tiền gửi tiết kiệm chiếm 26.22% Năm 2008, tình hình kinh tế chung gặp khó khăn nên tỷ lệ tiền gửi tốn tăng khơng đáng kể chiếm 22.94% tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên tiền gửi tiết kiệm tăng lên kinh tế khó khăn, năm bị ảnh hưởng sách thắt chặt tiền tệ làm tỷ lệ lãi suất ngân hàng đua tăng lên, việc vay tiền phải chịu mức lãi suất cao mà mức độ rủi ro kinh doanh giai không thấp, gửi tiền vừa an tồn lại vừa có nguồn thu nhập ổn định nên khoảng tiền gửi từ tiền gửi tiết kiệm từ tăng lên Năm 2009, tiền gửi tiết kiệm tăng cao chiến lược chiêu thị mạnh từ ngân hàng đẩy nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tăng cao chiếm đến 44.19% so với năm trước Nguồn huy động từ tiền gửi tốn ổn định mức 20.48%, nguồn giảm tổng nguồn vốn ngân hàng SVTH: Lý Tú Hiền 30 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ so với năm trước nguồn huy động tăng Điều cho thấy chiến lược thu hút vốn uy tín ngân hàng ngày nâng cao Tóm lại: qua phân tích loại tiền gửi thơng qua tỷ số tài ta thấy tình hình huy động vốn ngân hàng theo chiều hướng tích cực, cụ thể nguồn huy động vốn ngân hàng tăng qua năm, đồng thời tổng vốn huy động tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng ngày cao, giúp cho hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng ngày mở rộng qui mô trước Vì ngân hàng nên cố gắng trì phát triển theo chiểu hướng 4.4 Giải pháp: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu ngân hàng, thường chiếm 50% tổng số vốn mà ngân hàng có Do cần có giải pháp để nguồn huy động vốn ngày dồi Chẳng hạn: - Xây dựng chiến lược cụ thể để thu hút vốn từ hộ dân cư Vì nguồn vốn mang tính ổn định thời kỳ tạo cho Ngân hàng chủ động cân đối vốn đầu tư cho đối tượng thích hợp ổn định lâu dài - Uyển chuyển mức lãi suất, tùy vào thời điểm nhu cầu thị trường mà đưa mức lãi suất phù hợp -Đưa nhiều sản phẩm lạ, phong phú dựa công nghệ thu hút khách hàng tham gia - Phân loại khách hàng: Trên sở định hướng Ngân hàng, phương châm “tất lợi ích khách hàng” coi trọng, trình chiếm lĩnh thị trường đẩy mạnh - Để thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân cư ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch, thành lập thêm số phòng giao dịch đặt khu vực, địa điểm thuận lợi, đông dân cư tạo tiện lợi việc gửi tiền khách hàng - Luôn giữ vững nâng cao uy tín mình, thể qua năm hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận qua năm cao, năm sau phải cao năm trước, tiếp tục giữ vững thành tích “ Ngân hàng tốt Việt Nam” nhiều năm liền, giữ vững uy tín thị trường tài chính,… Có khách hàng tin tưởng gửi tài sản, tiền bạc vào ngân hàng độ an tồn cao mà ngân hàng có chí họ chấp nhận mức lãi suất thấp - Thực tuyên truyền quảng bá nhiều hình thức như: quảng cáo truyền thanh, truyền hình, dán áp phích hình thức huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động PR để tạo hình tượng vững cho ngân hàng Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời trọng đến lượng khách hàng SVTH: Lý Tú Hiền 31 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ Thông qua lượng khách hàng tiềm Ngân hàng tranh thủ NVHĐ lớn có lãi suất thấp - Cần quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC Thực chương trình thi đua khen thưởng CBVC có thành tích tốt cơng tác huy động vốn - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm thu nhập thông tin để Chi nhánh cải tiến sản phẩm phù hợp với yêu cầu, cải tiến lối làm việc - Chi nhánh cần mở rộng hệ thống giao dịch cách phù hợp, rộng khắp để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động giao dịch với khách hàng, đồng thời thu hút triệt để nguồn vốn nhiều nơi - Phong cách làm việc phục vụ vui vẻ, nhiệt tình yếu tố quan trọng quan hệ Ngân hàng khách hàng tạo lòng tin vững khách hàng - Đa dạng hoá hình thức huy động tiền, ngoại tệ trọng làm tăng nguồn vốn tiết kiệm có kỳ hạn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Đồng thời tích cực tiếp thị thu hút khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng SVTH: Lý Tú Hiền 32 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Trong năm vừa qua NHTMCP Á Châu chi nhánh An Giang có đóng góp đáng kể hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn chi nhánh năm qua tăng với tốc độ tương đối cao bền vững Đặc biệt năm 2008-2009 đầy biến động ngân hàng hoàn thành tốt vượt mức tiêu công tác huy động vốn Những kết cho thấy nổ lực nhân viên đạo tài tình ban lãnh đạo chiến lược cụ thể, giúp đẩy mạnh nguồn huy huy động, giảm thiểu rủi ro tổn thất tình hình rối ren năm 2008-2009 Qua trình phân tích tìm hiểu cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng tăng với tốc độ tương đối cao năm vừa qua phần ngân hàng trọng đến việc đa dạng hình thức huy động, có sách ưu đãi hấp dẫn, thu hút khách hàng Đồng thời quy mô mạng lưới phân phối ngân hàng rộng lớn góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho q trình giao dịch, tốn khách hàng Bên cạnh đội ngũ nhân viên ngân hàng đào tạo huấn luyện thường xuyên, động, nhiệt tình có lực chịu trách nhiệm công việc, thái độ phục vụ tận tình, ln giữ quan điểm bình đẳng thành phần khách hàng,… tạo thiện cảm niềm tin từ khách hàng vào tính chuyên nghiệp ngân hàng đại Tóm lại, với kết đạt thời gian vừa qua với định hướng mà ngân hàng đưa cho thời gian tới tiền đề động lực để NHTMCP Á Châu chi nhánh An Giang phát triển bền vững đạt mục tiêu đặt năm 2010 5.2 Kiến nghị: Qua phân tích tìm hiểu từ báo chí, truyền hình internet em muốn đề số ý kiến chủ quan từ thân quyền cấp ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An giang Tuy nhiên kiến thức em hạn hẹp nên kiến nghị mang tính chất tham khảo, cịn phải thầy cấp góp ý thêm:  Đối với ngân hàng nhà nước quyền địa phương: - Việc ban hành sách cần xem xét kỹ lưỡng trước đưa vào thực hiện, thay đổi sách làm xáo trộn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Nếu sách đưa khơng phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng nói riêng kéo theo kinh tế nói chung SVTH: Lý Tú Hiền 33 Lớp: DH8NH Chuyên đề năm GVHD: Thầy Trần Công Dũ - Đối với sách đưa sửa đổi bổ sung cần có văn hướng dẫn thực kèm theo cách rõ ràng cụ thể để tránh gây nhằm lẫn Tốt mở khóa hướng dẫn cho thành viên đại diện tổ chức kinh tế, địa phương, họ triển khai lại Đồng thời nên tuyên truyền cách rõ ràng báo đài để tổ chức, cá nhân nắm bắt kịp thời - Quan tâm, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho ngành nghề kinh doanh địa phương, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển động Điều tạo điều kiện cho nguồn lao động nhàn rỗi địa phương có cơng ăn việc làm, tiến đến xã hội bền vững, đất nước giàu mạnh  Đối với ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang: -Thường xuyên cập nhật thông tin, quan tâm mức đến công tác nghiên cứu, xây dựng chiến lược rõ ràng, cụ thể, tư sẵn sàng với biến động thị trường sách mới, tránh bị lúng túng trước thay đổi đột ngột thị trường - Chủ động nguồn vốn, đầu tư an tồn, vừa sức khơng nên mạo hiểm với dự án đầu tư hay khoản vay vượt tầm tay - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến, tránh tụt hậu so với thời đại - Phát huy phương châm “tất lợi ích khách hàng”, ngân hàng nên thường xun mở điểu tra, thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng,… từ ngân hàng có bước cải thiện, nâng cao chất lượng chun mơn tạo lịng tin thiện cảm nơi khách hàng - Đưa mức thưởng rõ ràng cho khoản mà nhân viên huy động hàng tháng để thúc đẩy tình thần làm việc hăng say nhân viên - Tổ chức lớp huấn luyện nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán viên chức ngân hàng, tạo tính chun nghiệp cơng tác hoạt động ngân hàng, góp phần xây dựng lịng tin vững nơi khách hàng , đồng thời nâng cao thương hiệu ngân hàng lên tầm cao - Áp dụng chương trình khách hàng thân thiết, tăng mức lãi suất khách hàng thường xuyên gửi tiền ngân hàng, khách hàng lâu năm gửi số tiền lớn - Có chương trình chăm sóc khách hàng đặc biệt: phát thường cho em khách hàng đạt thành tích cao học tập dành giải thưởng cao quý kỳ thi - Tiếp tục giữ vững phát huy tiêu chí kinh doanh: “ACB xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng, bám sát tuân thủ tuyệt đối triết lý kinh doanh tăng trưởng, bền vững, quản lý rủi ro hiệu quả, trì khả sinh lợi cao số tài tốt, đầu tư chiều sâu vào người xây dựng văn hóa cơng ty lành mạnh” SVTH: Lý Tú Hiền 34 Lớp: DH8NH DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT * ACB CBVC CB - CNV EUR GĐ NHAC NHTM Ngân hàng Á Châu Cán viên chức Cán - công nhân viên Đồng Euro (đồng tiền chung Châu Âu) Giám Đốc Ngân Hàng Á Châu Ngân hàng thương mại NHTMCP NV Ngân hàng thương mại cổ phần Nguồn vốn NVHĐ PGD Nguồn vốn huy động Phòng giao dịch TGTCKT TGTT TGTK TGK UBND Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi khác Ủy ban nhân dân USD VĐH VHĐ Đơla Mỹ Vốn điều hịa Vốn huy động VHĐKKH VHĐKH Vốn huy động không kỳ hạn Vốn huy động kỳ hạn VND Việt Nam đồng TÀI LIỆU THAM KHẢO ***************************** PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Đọc từ http://www.docjax.com/docs/detail/T%C3%8CNH-H%C3%8CNHV%C3%80-%C4%90%E1%BA%B6C-%C4%90I%E1%BB%82MC%E1%BB%A6A-T%E1%BB%94-CH%E1%BB%A8C-%C4%90%C4%82NGK%C3%9D/ag52aWV0YW5oLWRvY2pheHIVCxINZG9jc19kb2N1bWVudBjsni 0M/ Quách Thị Thanh 2008 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Đông Triều-Quảng Ninh Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế Khoa kinh tế Đại học Quảng Ninh Nguyễn Đức Hùng 2005 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng đầu tư phát triển Hải Dương Luận văn tốt nghiệp Khoa kinh tế Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội Nguyễn Thu Hằng 2004 Phân tích tình hình huy động vốn Sở giao dịch I ngân hàng Công Thương Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Khoa kinh tế Học viện ngân hàng Hà Nội NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN An Giang, ngày tháng năm 2009 Giáo Viên Hướng Dẫn ...ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ SEMINAR PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN DƯỚI CÁC HÌNH THỨC TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên... HÌNH HUY ĐỘNG VỐN DƯỚI CÁC HÌNH THỨC TIỀN GỬI TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG TRONG NĂM 2007 – 2009 4.1 Phân tích nguồn vốn ngân hàng 21 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn hình thức. .. GIANG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang: Ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang chi nhánh thứ ba thành lập sau chi nhánh Hà Nội chi nhánh Sài Gòn theo giấy