phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt sở giao dịch hậu giang

Mặc dù là một Ngân hàng có tuổi đời còn non trẻ, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sở giao dịch SGD Hậu Giang luôn khẳng định được uy tín và chất lượng phục vụ khách hàng, đã góp phần

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN THỊ THÚY EM

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT SỞ GIAO DỊCH

LỜI CẢM TẠ

Những năm tháng trên giảng đường Trường Đại học Cần Thơ là những năm tháng vô cùng quý báu và quan trọng đối với em Thầy cô đã tận tình giảng dạy và truyền đạt những kiến thức quý giá làm nền tảng để em tiếp xúc thực tiễn và hành trang trong môi trường làm việc sau này của em Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang, em

đã hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Sở giao dịch Hậu Giang” Để

hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình, ngoài sự nổ lực học hỏi của bản thân còn là sự hướng dẫn tận tình của thầy cô và Ban lãnh đạo cùng các cô, chú, anh, chị tại Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến:

- Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ đã tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong suốt thời gian em học tập tại trường Đặc biệt là sự hướng dẫn và giúp đỡ tận tình của thầy Nguyễn Phú Son trong suốt quá trình em thực hiện đề tài

- Đồng thời em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc cùng các cô, chú, anh, chị, đang công tác tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang đã nhiệt tình hướng dẫn em những kinh nghiệm công tác thực tế, cung cấp số liệu cũng như thông tin cần thiết liên quan đến đề tài Trong thời gian thực hiện đề tài, dù đã cố gắng hết sức nhưng vẫn không tránh khỏi những thiếu soát do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế Rất mong nhận được những lời góp ý, phê bình của quý Thầy Cô

Cuối cùng em xin kính chúc Thầy Cô và Ban Giám Đốc cùng các cô, chú, anh, chị đang công tác tại Ngân hàng được nhiều sức khỏe, hạnh phúc luôn thành công trong công việc và cuộc sống

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013

Sinh viên thực hiện

Trần Thị Thúy Em

TRANG CAM KẾT

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất

kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013

Sinh viên thực hiện

Trần Thị Thúy Em

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Vị Thanh, ngày … tháng … năm 2013

Giám Đốc

MỤC LỤC

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Lí do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 2

1.4 Phạm vi nghiên cứu 3

1.4.1 Không gian nghiên cứu 3

1.4.2 Thời gian nghiên cứu 3

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.5 Lược khảo tài liệu 3

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5

2.1.1 Một số vấn đề về NHTM 5

2.1.2 Khái quát về nguồn vốn của NHTM 5

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 6

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 10

2.1.5 Những rủi ro thường gặp trong huy động vốn 13

2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 14

2.2 Phương pháp nghiên cứu 15

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15

Chương3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN - LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG 17

3.1 Đặc điểm tình hình trên địa bàn tỉnh Hậu Giang 17

3.1.1 Điều kiện tự nhiên 17

3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 17 3.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bưu điện - Liên Việt SGD Hậu Giang 18

3.2.1 Khái quát về Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt 18

3.2.2 Khái quát về Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Sở Giao dịch Hậu Giang 19

3.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng 22

3.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 22

3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 23

3.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 30

3.4 Các hoạt động huy động vốn 30

3.5 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Sở giao dịch Hậu Giang từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013

30

3.6 Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang 38

3.6.1 Thuận lợi 38

3.6.2 Khó khăn 39

3.7 Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang 39

3.7.1 Định hướng phát triển 39

3.7.2 Mục tiêu của Ngân hàng 40

Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT-SGD HẬU GIANG 41

4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - SGD Hậu Giang giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 41

4.1.1 Khái quát về cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 41

4.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang giai đoạn 201 đến 6 tháng đầu năm 2013 46

4.2.1 Phân tích nguồn vốn huy động theo mục đích gửi tiền 46

4.2.2 Phân tích vốn huy động theo đối tượng huy động 50

4.2.3 Phân tích vốn huy động theo kì hạn 55

4.2.4 Phân tích nguồn vốn huy động theo tiền tệ 60

4.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên

Việt SGD Hậu Giang 63

4.3.1 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 63

4.3.2 Phân tích các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn 67

4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 69

4.4.1 Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng 69

4.4.2 Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện – Liên Việt 70

Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG 74

5.1 Đánh giá chung về công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 74

5.1.1 Những kết quả đạt được 74

5.1.2 Tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại 75

5.2 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang 77

5.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn và các chương trình khuyến mãi nhằmthu hút khách hàng 77

5.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền 79

5.2.3 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ 80

5.2.4 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng 82

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 84

6.1 Kết luận 84

6.2 Kiến nghị 85

6.2.1 Đối với NHNN 85

6.2.2 Đối với Ngân hàng Hội sở 86

6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang 87

TÀI LIỆU THAM KHẢO 89

DANH SÁCH BẢNG

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang 32 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 42 Bảng 4.2 Vốn huy động theo mục đích gửi tiền của LienVietPostBank SGD

HG từ 2010-6 tháng 2013 47 Bảng 4.3 Vốn huy động theo đối tượng huy động của LienVietPostBank SGD

HG từ 2010-6 tháng 2013 54 Bảng 4.4 Vốn huy động theo kỳ hạn của LienVietPostBank SGD HG từ 2010-

6 tháng 2013 59 Bảng 4.5 Vốn huy động theo tiền tệ của LienVietPostBank SGD HG từ 2010-

6 tháng 2013 62 Bảng 4.6 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động HĐV LienVietPostBank SGD

HG từ 2010-6T 2013 63 Bảng 4.7 Các rủi ro liên quan đến huy động vốn 68

Trang

Trang DANH SÁCH HÌNH

Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức LienVietPostBank-Sở Giao dịch Hậu Giang 22

Hình 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên

Việt SGD Hậu Giang từ 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 31

Hình 4.1 Vốn huy động của LienVietPostBank SGD HG 2010 – 6T 2013 44

Hình 4.2 Vốn huy động theo mục đích gửi tiền của LienVietPostBank SGD

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính trung gian kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, dựa vào nguồn vốn huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế Nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng tăng, vốn cho đầu tư có thể hình thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên với thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến nhất và hiệu quả nhất Trong lĩnh vực huy động vốn, mỗi ngân hàng đều có lối đi riêng tùy vào thế mạnh của mình với nhiều công cụ hỗ trợ cho công tác này Đối mặt với những khó khăn của thị trường tiền tệ hiện nay, các cuộc chạy đua lãi suất diễn ra mạnh mẽ giữa các NHTM đòi hỏi nhà quản trị quan tâm nhiều hơn đến quản trị nguồn vốn, đặc biệt là vốn huy động nhằm đảm bảo tính thanh khoản, ổn định hoạt động kinh doanh và giữ gìn uy tín cho mình Sự biến động của nền kinh tế đã làm cho các doanh nghiệp rơi vào hoàn cảnh rất khó khăn, tình trạng thu hẹp sản xuất, hay tạm ngưng sản xuất xảy ra ở hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến thực trạng này nhưng chủ yếu vẫn là do các doanh nghiệp thiếu vốn hoạt động Chính vì vậy, vai trò của ngân hàng rõ nét hơn bao giờ hết, để giúp cho doanh nghiệp vượt qua khó khăn, giúp nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững, ngân hàng cần phải đáp ứng tốt nhu cầu vốn trên thị trường

Hậu Giang là một tỉnh đang trong quá trình đầu tư xây dựng, phát triển

cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật,… tiềm năng nhu cầu vốn là rất lớn Chi nhánh các ngân hàng được xây dựng ở tỉnh ngày càng nhiều, khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng giữa các ngân hàng là khó tránh khỏi Ngân hàng nào cũng muốn phục vụ tốt khách hàng của mình vì mục tiêu lợi nhuận và góp phần vào sự phát triển của tỉnh Hậu Giang

Mặc dù là một Ngân hàng có tuổi đời còn non trẻ, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sở giao dịch (SGD) Hậu Giang luôn khẳng định được

uy tín và chất lượng phục vụ khách hàng, đã góp phần không nhỏ trong việc phát triển kinh tế của Tỉnh Hậu Giang, thông qua việc cung cấp vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân và cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích giúp người dân thuận tiện trong quá trình trao đổi, mua bán Một vấn đề đặt ra đó là nhu cầu vốn của nền kinh tế ngày càng cao nhưng phải làm thế nào để có thể huy động được lượng vốn đủ lớn, để có thể đáp ứng kịp thời cho những nhu cầu đó Tuy nhiên, với tình hình kinh tế có nhiều biến động

như hiện nay, giá cả thị trường ngày càng tăng cao, người dân luôn lo sợ giá trị đồng tiền của mình sẽ bị giảm nếu lạm phát tăng cao, tâm lý e ngại khi quyết định gửi tiền hay đầu tư vào ngân hàng Bên cạnh đó ngày càng nhiều kênh huy động vốn mới ra đời, chẳng hạn như thị trường vàng, thị trường bất động sản, bảo hiểm nhân thọ,… Điều này làm cho việc cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn ngày càng gay gắt

Thấy được tầm quan trọng, sự khó khăn và sự cần thiết trong hoạt động

huy động vốn của các ngân hàng hiện nay nên tôi đã chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt_Sở Giao Dịch Hậu Giang” làm đề tài luận văn tốt nghiệp, nhằm đi sâu phân tích thực

trạng phát triển hoạt động huy động vốn từ đó xây dựng giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho ngân hàng

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt_Sở Giao Dịch Hậu Giang giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, cùng những thuận lợi và khó khăn hiện có để thấy được những hạn chế và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

Sở Giao Dịch Hậu Giang như thế nào qua 3 năm 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013?

- Kết quả huy động vốn của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt SGD Hậu Giang trong giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 như thế nào?

- Những nhân tố nào có ảnh hưởng ý nghĩa đến hoạt động huy động vốn của NH Bưu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang trong giai đoạn 2010- 2012

và 6 tháng đầu năm 2013?

- Làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NH Bưu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4.1 Không gian nghiên cứu

Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang, cụ thể là các thông tin được thu thập tại Phòng Kế toán – Ngân quỹ của Ngân hàng cùng các thông tin khác chủ yếu được thu thập qua sách báo và các tài liệu có liên quan

1.4.2 Thời gian nghiên cứu

- Số liệu của đề tài được cung cấp tổng hợp trong 3 năm từ 2010 đến

2012 và 6 tháng đầu năm 2013

- Đề tài được thực hiện từ 12/ 8/2013 đến 18/ 11/2013

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – SGD Hậu Giang, xem xét nguồn vốn huy động ở một số góc

độ theo các tiêu chí khác nhau, để thấy được sự biến động qua các năm và tìm

ra nguyên nhân để hiểu rõ hơn về vấn đề

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

- Lê Thị Thanh Tuyền (2012) Luận văn phân tích mặt mạnh và mặt hạn chế của hoạt động HĐV và đề ra những giải pháp nâng cao kết quả huy động vốn của NH đồng thời cho thấy hoạt động huy động vốn của NH này đã đạt được những thành quả nhất định nhờ sử dụng nhiều biện pháp để tăng vốn huy động như: tăng lãi suất huy động cho khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp thêm nhiều sản phẩm huy động vốn cho khách hàng lựa chọn, kết hợp với các chương trình khuyến mãi, quảng cáo,… góp phần làm tăng vốn huy động cho ngân hàng Bên cạnh những mặt đạt được đó, đề tài vẫn còn một

số hạn chế: đề tài chưa đề cập đến một số chỉ tiêu đánh giá kết quả HĐV, chỉ đánh giá chung chung Đề tài em sẽ cố gắng bổ sung, khắc phục hạn chế này, đồng thời đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV

- Quách Quốc Thuận (2010) Đề tài giúp tôi hiểu rõ hơn về những nghiệp vụ HĐV và những rủi ro tài chính có thể xảy ra trong hoạt động của ngân hàng Ngoài ra đề tài cũng đã nêu ra những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong việc HĐV Tuy nhiên đề tài chỉ phân tích tình hình sử dụng vốn và chưa phân tích các chỉ số tài chính đo lường rủi ro trong hoạt động HĐV Qua tham khảo luận văn giúp tôi có những điểm phát triển hơn là tôi không phân tích tình hình sử dụng vốn mà chỉ đi sâu phân tích tình hình HĐV, đồng thời tôi cũng đã phân tích những rủi ro nhưng là rủi ro liên quan

đến HĐV để hiểu rõ hơn khi HĐV gặp phải những rủi ro gì để từ đó có những biện pháp nâng cao khả năng HĐV và phòng chống rủi ro có liên quan đến HĐV có thể xảy ra

- Bùi Thị Như Ý (2012) Đề tài nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến việc gửi tiền của cá nhân vào ngân hàng và đưa ra biện pháp để có những hình thức

và dịch vụ phù hợp với những nhu cầu đó Luận văn đã phân tích một cách chi tiết về các kênh thông tin khách hàng sử dụng khi có nhu cầu gửi tiền cũng như cung cấp một cái nhìn tổng quát về thói quen của khách hàng trên địa bàn,

từ những thông tin trên tác giả đưa ra những giải pháp rất phù hợp với thực tế nhằm tiếp cận và phục vụ khách hàng tốt hơn từ đó gia tăng nguồn tiền gửi từ dân cư vào ngân hàng Tuy nhiên, đề tài chưa đi sâu và làm rõ những nhân tố khác làm ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng vào Ngân hàng Đề tài của em sẽ đưa ra và phân tích một vài nhân tố khác ảnh hưởng đến hoạt động HĐV của Ngân hàng

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1Một số vấn đề về NHTM

2.1.1.1 Khái niệm NHTM

“Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với nền sản xuất hàng hóa, nó kinh doanh loại hàng hóa rất đặc biệt đó là “tiền tệ”, mà thực chất là kinh doanh “quyền sử dụng vốn” Nghĩa là NHTM nhận tiền gửi của công chúng, của các tổ chức kinh tế (TCKT), xã hội, và sử dụng số tiền đó để cho vay và làm phương tiện thanh toán với những điều kiện ràng buộc là phải trả lại vốn gốc và lãi nhất định theo thời hạn đã thỏa thuận.” (Thái Văn Đại,

2012, trang 1)

2.1.1.2 Vai trò của NHTM

- Là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

- Là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường

- Là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước

- Là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

2.1.2 Khái quát về nguồn vốn của NHTM

Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một

bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác, khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng

và ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi, và ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NH (Thái Văn Đại, 2012, trang 4 - 8)

Nguồn vốn của NH bao gồm:

2.1.2.1 Vốn chủ sở hữu

- Vốn chủ sở hữu hay còn gọi là vốn tự có của ngân hàng bao gồm giá trị thực có của vốn điều lệ (VĐL), các quỹ dự trữ và một số nguồn vốn khác của ngân hàng theo qui định của Ngân hàng Trung ương (NHTW)

- Các chức năng của vốn chủ sở hữu:

+ Chức năng bảo vệ người gửi tiền

+ Chức năng hoạt động ngân hàng

+ Chức năng điều chỉnh hay góp phần thỏa mãn yêu cầu của cơ quan quản lí ngân hàng (Thái Văn Đại, 2012, trang 4)

2.1.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động: là khoản tiền được hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ nhận vốn từ những người gửi tiền và vay của các tổ chức tín dụng khác… Các khoản tiền này không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, nhưng ngân hàng được quyền

sử dụng và phải hoàn trả cho chủ sở hữu trong một thời gian nhất định, nên vốn này được xem như một khoản nợ ngân hàng Như vậy trong quá trình hoạt động luôn phải dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả cho khách hàng

2.1.2.3 Vốn đi vay và vốn khác

Khi cần vốn với số lượng lớn hoặc cần thiết để bù đắp những thiếu hụt

tạm thời thì buộc NHTM phải đi vay của TCTD khác hoặc của NHTW

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các Ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

2.1.3.1 Huy động vốn theo tính chất của nguồn huy động

2.1.3.1.1 Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Huy động tiền gửi không kì hạn (TG KKH)

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những TCKT, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào, hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM)

- Huy động tiền gửi có kì hạn (TG CKH)

Là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các TCKT có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này được ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các

dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn VHĐ này của ngân hàng

- Huy động tiền gửi tiết kiệm (TG TK)

Hoạt động này đem lại cho ngân hàng nguồn vốn chủ yếu trong tổng nguồn vốn hoạt động Bao gồm:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn (TGTK KKH): Hình thức này gần giống như huy động TG KKH Tuy nhiên so với TG KKH thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động nên NH phải trả lãi suất cao hơn

+ Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn (TGTK CKH): Người gửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng,… Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn sẽ bị phạt, đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên NH phải trả cho khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có NH thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kì hạn, có NH vẫn tính lãi suất đó với số ngày gửi thực tế

Trong vai trò là người điều hành chính sách tiền tệ của quốc gia, NHTW cũng thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các ngân hàng trung gian trong vai trò điều tiết lượng tiền cung ứng Vì vậy khi có nhu cầu, NHTM sẽ được NHTW cho vay vốn

2.1.3.1.2 Huy động qua phát hành giấy tờ có giá (GTCG)

GTCG là chứng nhận của TCTD phát hành để HĐV, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi

và các khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua (Thái Văn Đại, 2012, trang 8)

+ Chứng chỉ tiền gửi là GTCG ngắn hạn được phát hành với thời hạn và mệnh giá được ấn định trước

+ Trái phiếu ngân hàng là GTCG trung và dài hạn, xác nhận khoản nợ của khách hàng với người chủ ngân hàng, với những cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng

+ Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư, chủ yếu để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng và cam kết thanh toán trong tương lai

Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có ưu thế: giúp Ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên, chi phí của nguồn tiền này khá cao do ngân hàng phải trả lãi cao hơn các hình thức huy động truyền thống

2.1.3.1.3 Huy động vốn qua các hình thức khác

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các TCKT và các doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lí phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán,… Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn, giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách

an toàn và hiệu quả

2.1.3 2 Huy động vốn theo thời gian

2.1.3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán (TGTT),… Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tính ổn định kém

Tiền gửi ngắn hạn từ thị trường: là nguồn cơ bản, quan trọng nhất, luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Nó không những đáp ứng được nhu cầu kinh doanh ngắn hạn của NHTM mà còn có sự chuyển hoán kì hạn để đầu

tư cho vay dài hạn, giúp NHTM giảm bớt gánh nặng thiếu vốn trung và dài hạn

2.1.3.2.2 Huy động trung và dài hạn

Huy động vốn trung và dài hạn là nguồn VHĐ qua phát hành các công

cụ nợ trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung và dài hạn (từ 1 đến 5 năm đối với trung hạn và từ 5 năm trở lên đối với dài hạn) Với nguồn vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện, là nguồn vốn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ cao và cho vay trung và dài hạn với lãi suất cao Do vậy, lãi

suât huy động của nguồn này cũng thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn

2.1.3.3 Huy động vốn theo đối tượng huy động

2.1.3.3.1 Huy động vốn từ dân cư

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định Hình thức huy động chính là thu hút được tiền gửi phí giao dịch Ngân hàng sử dụng các tài khoản TGTK, TG CKH hoặc đi vay các cá nhân, hộ gia đình và cả TCKT

- Ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm không kì hạn để thu hút những món tiền nhỏ lẻ hoặc những món tiền có thời gian nhàn rỗi ngắn, khách hàng được nhận sổ tiết kiệm không kì hạn Tài khoản này có thể gửi thêm hoặc rút

ra bất cứ lúc nào nhưng không được phát hành séc (đây là điểm khác biệt với tiền gửi giao dịch)

- Do nhu cầu gửi tiền của khách hàng rất đa dạng, tùy theo kế hoạch sử dụng tiền của họ trong hiện tại cũng như trong tương lai nên ngân hàng qui định nhiều loại kì hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn, có thể kỳ hạn 3 tháng,

6 tháng, 12 tháng,… để thu hút TGTK CKH

- Hình thức đi vay này chính là phát hành GTCG ra thị trường vốn: kỳ phiếu, trái phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi, để phục vụ cho các cá nhân, hộ gia đình có vốn nhàn rỗi, có nhu cầu đầu tư vào những nơi an toàn cao và thu lợi nhuận nhiều

2.1.3.3.2 Huy động vốn từ các TCKT:

Đây là nguồn vốn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm được thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hóa đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các TCKT không giống nhau, vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của các khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng dịch vụ

2.1.3.3.3 Huy động vốn từ các NHTM và các TCTD khác

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện cho việc giao dịch, thanh toán,… và việc vay lẫn nhau giữa các NH cũng làm tăng VHĐ Điều này tuy không thường xuyên, song vẫn cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi NH Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe dọa, các NHTM có thể vay lẫn nhau, quá trình vay này là một thỏa thuận tín dụng giữa hai bên Trong số những đối tượng cho NH vay có một đối tượng đặc biệt đó là NHTW.NHTW đóng vay trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các NHTM khỏi các khó khăn gặp phải Huy động vốn từ các NHTM và các TCTD khác tuy khá dễ nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn nên các NH thường ít sử dụng hơn

2.1.3.4 Huy động vốn theo loại tiền

Trong VHĐ của các NHTM Việt Nam gồm có VHĐ bằng VNĐ và ngoại tệ

2.1.3.4.1 Huy động vốn bằng nội tệ

- Tiền gửi bằng nội tệ của các tầng lớp dân cư: Đây chủ yếu là TGTK, nguồn này có qui mô, cơ cấu lớn trong tổng nguồn huy động bằng nội tệ nhưng tăng trưởng không ổn định

- Tiền gửi bằng nội tệ của các TCKT: nguồn tiền này cũng có quy mô,

cơ cấu lớn trong tổng nguồn huy động Tiền gửi này thường là tiền gửi giao dịch hoặc có kỳ hạn ngắn, hưởng lãi suất thấp

- Tiền gửi bằng nội tệ của các TCTD khác: Nguồn này có quy mô, cơ cấu nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi bằng nội tệ Nguồn tiền gửi của các TCTD khác thường có mức độ tăng trưởng khá cao nhưng chủ yếu là nguồn trong thanh toán, ngân hàng cũng không sử dụng nhiều nguồn này để cho vay và đầu

tư

2.1.3.4.2 Huy động vốn bằng ngoại tệ

- Tiền gửi bằng ngoại tệ của các tầng lớp dân cư: chiếm tỷ trọng nhỏ, việc huy động vốn bằng ngoại tệ luôn bị tác động mạnh bởi lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế và tình trạng khan hiếm của đồng tiền

- Tiền gửi bằng ngoại tệ của các TCKT: Đây chủ yếu là các khoản tiền gửi trong thanh toán, TG CKH ngắn thường từ 1- 3 tháng

- Tiền gửi bằng ngoại tệ của các TCTD khác: nguồn tiền này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng VHĐ bằng ngoại tệ

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

2.1.4.1 Nhân tố khách quan

Đây là các yếu tố bên ngoài mà khi tác động đến, NH hầu như không thể chống đỡ được, đây là các rủi ro không thể tránh khỏi NH chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

2.1.4.1.1 Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh NH là một trong những ngành chịu giám sát chặt chẽ của chính phủ, hoạt động NH được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Do đó, môi trường pháp lý đã mang lại cho NH hàng loạt những cơ hội và không ít thách thức Nhưng không chỉ NH mà cả khách hàng cũng chịu rất nhiều sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật Từ đó có thể nói hoạt động huy động vốn của NH luôn chịu ảnh hưởng bởi các chính sách pháp luật của Nhà nước và chính sách của NHTW như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chính sách tiền tệ, lãi suất tài chính, tín dụng,… nếu những chính sách này thay đổi sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn và hiệu quả trong sử dụng nguồn vốn của NHTM

2.1.4.1.2 Môi trường kinh tế

Sự thay đổi của các yếu tố như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người, chính sách đầu tư, chi tiêu của chính phủ… luôn ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Môi trường kinh

tế ổn định là điều kiện thiết yếu cho sự tăng trưởng kinh tế và đẩy mạnh thu

hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Do nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư và các chủ thể khác trong nền kinh tế, nên khả năng huy động vốn của NH cũng chịu tác động từ tình hình kinh tế trên địa bàn

2.1.4.1.3 Môi trường văn hóa - xã hội

Mỗi quốc gia có nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc của dân tộc như: thói quen, tập quán, tâm lý,… Đối với NH, hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa Ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào NH để hưởng lãi và trong tiềm thức họ NH là một phần tất yếu của nền kinh tế Do vậy, NH không gặp mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và TCKT Ngược lại, ở những nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của NH gặp rất nhiều khó khăn, vì người dân Việt Nam vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng

Mặt khác, ngân hàng chưa thực sự tạo được niềm tin đối với người dân cũng như chưa chú trọng đến công tác marketing, tiếp thị, quảng cáo,… Ngoài

ra, người dân còn thiếu hiểu biết về chủ trương chính sách của nhà nước trong hoạt động của NH Vì vậy, cho đến ngày nay vẫn còn tình trạng khách hàng có tiền nhưng không muốn gửi vào ngân hàng vì không biết phải làm những thủ tục như thế nào hoặc người dân ngại mất thời gian làm thủ tục

2.1.4.2 Nhân tố chủ quan

2.1.4.2.1 Lãi suất

Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu nhất khi một cá nhân hay một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều này hoàn toàn hợp lí, bởi vì trong nền kinh tế thị trường thì lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư Tuy nhiên, nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác như: kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán,… nhưng lãi suất cao, linh hoạt, hợp lí luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền Như vậy lãi suất là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quy mô, nguồn vốn thu hút vào ngân hàng Về phía ngân hàng, đa số các khoản tiền huy động đều phải chịu mức dự trữ bắt buộc Hơn thế nữa, số lần trả lãi trong kỳ gửi tiền, trả lãi trước, hay sau cũng góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng Một chỉ tiêu chung nhất để đánh giá chi phí huy động vốn đối với nguồn tiền của ngân hàng là lãi suất cạnh tranh Lãi suất là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế thị trường với những diễn biến và thay đổi nhanh như hiện nay Các NHTM

cần theo dõi kỹ sự biến động đó để có những biện pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh của NH

2.1.4.2.2 Năng lực, trình độ của cán bộ NH

Không chỉ riêng NH mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống Trình độ của cán bộ

NH cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng, nó có thể lôi kéo khách hàng, làm gia tăng nguồn vốn huy động và ngược lại cũng có thể làm khách hàng rời bỏ ngân hàng, gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động huy động huy động vốn của NH Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kì quan trọng là các nhân viên NH phải có đủ các tiêu chí của một nhân viên NH chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ

2.1.4.2.3 Uy tín của ngân hàng

Uy tín của NH là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với NH Uy tín của NH được xây dựng bằng cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những NH lâu đời chứ không phải là những NH mới thành lập Ngân hàng lớn thường được

ưu tiên lựa chọn hơn so với NH nhỏ Những NH có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng, là tiền đề cho việc huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn Đồng thời đối với ngân hàng, uy tín đối với người gửi tiền thể hiện ở việc đáp ứng mọi nhu cầu của dân chúng đảm bảo trả vốn lẫn lãi đúng thời hạn và đảm bảo chi trả thanh toán khi có yêu cầu

2.1.4.2.4 Trình độ công nghệ ngân hàng

Có thể nói công nghệ NH ngày càng hiện đại, khác xa so với trước đây Việc sử dụng máy tính là điều không thể thiếu trong hoạt động NH, nhờ có hệ thống thông tin hiện đại, NH có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường một cách tốt nhất Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, cách tính lãi… Khiến cho NH có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các NH ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội Ngoài ra, mạng lưới huy động vốn cũng tác động đến việc huy động vốn của NH Mạng lưới huy động rộng rãi sẽ tạo sự thuận tiện cho người gửi tiền Mạng lưới hẹp sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào NH vì không những chi phí giao dịch lớn mà còn mất nhiều thời gian

2.1.4.2.5 Các hoạt động Marketing ngân hàng

Hiện nay, các NH cạnh tranh gay gắt với nhau trong tìm kiếm thị trường và thu hút khách hàng Để có thể lôi kéo được nhiều khách hàng đến với NH, mỗi NH đã không tiếc chi phí bỏ ra cho việc truyền thông Các NH thường sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mãi nhằm mục đích lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng cũng như sử dụng logo, biểu tượng để khách hàng nhớ đến tên của NH mình khi họ nảy sinh những nhu cầu về những dịch

vụ tài chính

2.1.5 Những rủi ro thường gặp trong huy động vốn

- Rủi ro thanh khoản: ngân hàng có mức thanh khoản thấp đồng nghĩa với khả năng thanh toán các khoản lãi và nợ đến hạn của khách hàng kém Điều này sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền vào NH

Rủi ro thanh khoản = ả ả ắ ạ

ố ề ử (2.1)

+ Tài sản thanh khoản bao gồm: Tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHTW, tiền gửi tại các TCTD trong và ngoài nước, các chứng khoán ngắn hạn,… + Vốn tiền gửi (huy động): Tiền gửi huy động từ các TCKT, dân cư, tiền gửi của các TCTD khác…

+ Hệ số thanh khoản chỉ sự so sánh giữa số tiền cần thiết thanh toán cho người gửi tiền rút ra và sự gia tăng cho vay với nguồn lực thực sự hoặc tiềm năng trong thanh toán Hệ số thanh khoản của NH cho thấy rủi ro thấp và lợi nhuận cũng giảm dần

- Rủi ro lãi suất: lãi suất tác động trực tiếp đến huy động vốn Vì lãi suất

là công cụ đắc lực của NH trong huy động vốn, khách hàng sẽ quay lưng với ngân hàng và đầu tư vào các kênh khác có lãi suất cao hơn Rủi ro lãi suất hình thành có thể do lạm phát hoặc khủng hoảng kinh tế xảy ra

Rủi ro lãi suất = ả ạ ả ớ ấ

suất xảy ra nếu lãi suất trên thị trường thay đổi làm giảm thu nhập của NH Nếu một NH có tỷ số này lớn hơn 1 thì thu nhập của NH sẽ giảm nếu lãi suất trên thị trường giảm, vì lúc này thu nhập sẽ giảm nhanh hơn chi phí Rủi ro lãi suất nhỏ nhất khi chỉ tiêu này bằng 1, vì lúc này lãi suất có thay đổi cũng không ảnh hưởng đến thu nhập của NH, nhưng đây là một tỷ số rất khó để các

NH có thể đạt được

2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn

2.1.6.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Là chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua tỷ trọng đóng góp của vốn huy động trong tổng nguồn vốn

Vốn huy động trên tổng nguồn vốn = ổ ồ ố ố ộ X (2.3) Hầu hết các ngân hàng đều xem huy động vốn là vấn đề không thể thiếu được trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao thì càng tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do đó các ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút thêm nguồn vốn

2.1.6.2 Tổng số dư nợ trên tổng nguồn vốn

Là chỉ tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào vốn tín dụng cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn

Dư nợ trên tổng vốn huy động = ố ộ ư ợ X 100 % (2.4)

Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu nguồn vốn huy động tham gia vào dư

nợ Nó cho biết khả năng sử dụng vốn của ngân hàng, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt Vì nếu chỉ tiêu này càng lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp Ngược lại chỉ tiêu này càng nhỏ thì ngân hàng sử

dụng vốn không hiệu quả

2.1.6.3 Phân tích tổng quát nguồn vốn

Tỷ lệ % từng khoản mục NV = ố ư ừ ả ụ

ổ ố ộ (2.5)

Chỉ số này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Mỗi một nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau… Do đó ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kì nhất định

2.1.6.4 Phân tích về cơ cấu vốn huy động

Đây là chỉ số xác định cơ cấu nguồn vốn huy động của NH Mỗi loại nguồn vốn có đặc điểm khác nhau về đối tượng huy động, thời hạn, lãi suất, chính vì thế việc tính toán cơ cấu vốn như thế nào rất quan trọng

Tỷ trọng % từng loại tiền gửi = ố ư ừ ạ ề ử

ổ ố ộ (2.6)

2.1.6.5 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng nguồn vốn huy động

Tỷ lệ VHĐ có kì hạn = ổ ố ộ ạ ổ ố ộ (2.7)

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu được sử dụng trong bài phân tích chủ yếu là số liệu thứ cấp, được thu thập tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Sở Giao dịch Hậu Giang

- Thu thập qua các bảng cân đối tài khoản, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng thuyết minh báo cáo tài chính được lưu tại phòng Kế toán tổng hợp

- Tham khảo sách báo và các bài viết qua các nguồn internet, các giáo trình, …

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

2.2.2.1 Phương pháp phân tích thống kê mô tả

Thống kê mô tả là tập hợp tất cả các phương pháp đo lường, mô tả dữ liệu bằng các phép tính và các chỉ số thống kê thông thường như tỷ số, số trung bình…và về trình bày số liệu (bảng, biểu đồ, …) Phương pháp này được

sử dụng trong nghiên cứu nhằm phân tích đánh giá các số liệu thứ cấp được

thu thập từ báo cáo hàng năm của ngân hàng

2.2.2.2 Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối

Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kì phân tích với kì gốc của chỉ tiêu kinh tế

∆y: Phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này phản ánh biến động về quy mô, khối lượng của đối tượng phân tích bằng một con số cụ thể tuyệt đối Nó phản ánh thực trạng huy động vốn của năm gốc so với năm thực tế, cho thấy lượng tăng giảm tuyệt đối giữa hai thời kỳ liên tiếp nhau, từ đó tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế và đề ra biện pháp khắc phục

2.2.2.3 Phương pháp so sánh bằng số tương đối

Là kết quả của phép chia giữa trị số của kì phân tích so với kì gốc của các chỉ tiêu kinh tế

Công thức: ∆y =

Trong đó:

y0: Chỉ tiêu năm trước (kỳ gốc)

y1: Chỉ tiêu năm sau

∆y: Tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này dùng để phản ánh phần trăm (%) thay đổi của đối tượng phân tích so với chỉ tiêu cơ sở, đo lường sự tăng giảm nhằm thể hiện tốc

độ tăng trưởng của đối tượng, làm rõ tình hình biến động về mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó để tìm ra nguyên nhân và biện pháp

khắc phục

2.2.2.4 Phương pháp phân tích tỷ trọng

Phương pháp này dùng để xác định phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể của các yếu tố đang xem xét, để thấy được kết cấu, mối quan hệ, mức độ phổ biến của các chỉ tiêu, thấy được tỷ trọng và vị trí của bộ phận trong tổng thể, phản ánh cơ cấu, tỷ trọng của từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn

2.2.2.5 Phương pháp xử lý số liệu

Sau khi thu thập số liệu, các số liệu này sẽ xử lý bằng các chương trình ứng dụng như word, excel trước khi thể hiện trên các bảng và đồ thị

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN –

LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG 3.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẬU GIANG

3.1.1 Điều kiện tự nhiên

Tỉnh Hậu Giang có vị trí trung tâm của tiểu vùng Tây Sông Hậu, có hệ thống giao thông thủy bộ thuận lợi, là đầu mối tập trung và liên kết với các

tỉnh miền Tây Nam Bộ trong việc phát triển kinh tế của cả vùng

Theo địa giới hành chính, tỉnh Hậu giang có diện tích tự nhiên

160.114,17 ha Có vị trí tiếp giáp như sau:

+ Phía Bắc giáp Tp Cần Thơ và tỉnh Vĩnh Long;

+ Phía Nam giáp tỉnh Bạc Liêu;

+ Phía Đông giáp tỉnh Sóc Trăng;

+ Phía Tây giáp tỉnh Kiên Giang

Tỉnh Hậu Giang được thành lập trên cơ sở tách ra từ tỉnh Cần Thơ cũ theo Nghị quyết số 22/2003/QH11 ngày 26 tháng 11 năm 2003 của Quốc hội, hiện có 7 đơn vị hành chính, gồm Thành phố Vị Thanh, thị xã Ngã Bảy và 5 huyện: Phụng Hiệp, Long Mỹ, Vị Thủy, Châu Thành, Châu Thành A Trong 7 đơn vị hành chính gồm có 75 xã, phường

Hậu Giang nằm ở trung tâm đồng bằng sông Cửu Long, giữa một mạng lưới sông ngòi, kênh rạch chằng chịt như: sông Hậu, sông Cần Thơ, sông Cái

Tư, kênh Quản Lộ, kênh Phụng Hiệp, kênh Xà No, sông Cái sắn, … Các tuyến đường lớn chạy qua tỉnh là quốc lộ 1A, quốc lộ 61, quốc lộ 61B Diện tích tự nhiên là 160.114,17 ha, dân số gần 769.200 người (2011), mật độ dân số đạt

Đất Hậu Giang là một trong những cái noi kháng chiến của Nam Bộ, người Hậu Giang có truyền thống đoàn kết, anh hùng bất khuất trong chiến đấu, cần cù, sáng tạo trong lao động, đã và đang vượt qua khó khăn thách thức

để xây dựng tỉnh Hậu Giang trở thành một tỉnh phát triển

Hệ thống giao thông đường thủy, đường bộ mới được đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao thương của tỉnh Hậu Giang với các tỉnh trong khu vực và cả nước Hậu Giang có tiềm năng phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và du lịch sinh thái Đảng bộ, chính quyền và nhân dân Hậu Giang luôn tạo điều kiện thuận lợi và mời gọi các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, đồng bào trong và ngoài nước đến Hậu Giang để đầu tư, xây dựng, góp phần đẩy nhanh quá triển kinh tế - xã hội của tỉnh

Môi trường đầu tư của Hậu Giang không ngừng được cải thiện, thông qua đánh giá chỉ số năng lực cạnh tranh (PCI), năm 2012 Hậu Giang xếp thứ 11/63 tỉnh, thành trong cả nước, tăng 32 bậc so với năm 2011, xếp thứ 7/13 ở ĐBSCL Do vậy tuy vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn, nhất là về thị trường tiêu thụ, nhưng đã có 181 doanh nghiệp thành lập mới, tổng vốn đăng

ký là 674 tỷ đồng, tăng 19,8% so cùng kỳ, lũy kế có 2.232 doanh nghiệp, tổng vốn 22.319 tỷ đồng

Thành phố Vị Thanh cách TP Cần Thơ khoảng 65 km về phía Nam Từ

xa xưa vùng đất này đã là một trong những trung tâm lúa gạo của miền Tây Nam Bộ Ngày nay, thành phố Vị Thanh còn là trung tâm chính trị, hành chính, kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật và là đầu mối giao thông của tỉnh Hậu Giang, là điểm tựa quan trọng thúc đẩy sự phát triển bền vững của tỉnh Hậu Giang và tiểu vùng Tây sông Hậu, có vị trí quan trọng về an ninh, quốc phòng Cơ cấu kinh tế của thành phố Vị Thanh đang phát triển theo hướng công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp Trong quá trình phát triển, thành phố Vị Thanh có nhu cầu vốn đầu tư lớn cho kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội của một

đô thị tỉnh lỵ đang phát triển

3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN – LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG

3.2.1 Khái quát về ngân hàng Bưu Điện Liên Việt

Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo giấy phép thành lập

và hoạt động số 91/GP – NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với vốn điều lệ ban đầu là 3.300 tỷ đồng

Ngày 21/02/2011, Ngân hàng Liên Việt đã nhận sự góp vốn từ Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (VietNam Post), bằng giá trị Công ty Dịch vụ tiết kiệm Bưu Điện (VPSC) và bằng tiền mặt Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – LienVietPostBank Cùng việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank và với số vốn điều lệ 6.460 tỷ đồng, LienVietPostBank hiện là 01 trong 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Cổ đông sáng lập của LienVietPostBank là Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO)

Các cổ đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank là các tổ chức Tài chính – Ngân hàng lớn đang hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ),… Hiện nay mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Bưu điện Liên được phát triển rộng khắp như ở Thủ đô Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, TP Cần Thơ, TP Vị Thanh, TP Đà Nẵng, TP Hải Phòng, Quãng Ngãi, Lạng Sơn, Quãng Ninh, An Giang, Cà Mau, Khánh Hòa, Thanh Hóa,… Qua quá trình hoạt động và phát triển trong thời gian qua, giá trị của LienVietPostBank được xây dựng trên nền tảng tập hợp các nguyên tắc dẫn đường cốt lõi mang bản sắc văn hóa riêng trên cơ sở đúc kết kinh nghiệm tinh túy nhất, xuất phát từ con người, vì con người, tổ chức thực hiện quyết liệt, có tính chất hệ thống cao, sức lan tỏa rộng và đổi mới không ngừng Đó là điều kiện tiên quyết vì sự phát triển lâu dài, bền vững trong hệ thống Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, định hướng xây dựng trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch và gắn kết xã hội trong kinh doanh Đồng thời với sứ mệnh cung cấp cho khách hàng và xã hội các sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lượng cao Cùng chiến lược kinh doanh: bán lẻ

- dịch vụ - kinh doanh đa năng, LienvietPostBank phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng của mọi người

3.2.2 Khái quát về Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Sở Giao dịch Hậu Giang

Địa chỉ: Số 32, Đường Nguyễn Công Trứ, Phường I, TP Vị Thanh, Tỉnh Hậu Giang

Tên giao dịch: Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank

Tên viết tắt: LienVietPostBank

Điện thoại: 07116.270.665, Fax: 0711.3581.737

Email: haugiang@lienvietpostbank.net

Vốn điều lệ: 3.650 tỷ đồng

Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (LienVietPostBank) đã chính thức khai trương hoạt động tại trụ sở chính tại TP Vị Thanh, Tỉnh Hậu Giang vào ngày 01/05/2008 Với số vốn điều lệ 3.300 tỷ đồng, đứng thứ hai trong khối ngân hàng TMCP, Ngân hàng Liên Việt là một “nguồn cung vốn mới” cho thị trường tài chính tiền tệ đang “khát” vốn như hiện nay Bán lẻ dịch vụ kết hợp với bán buôn và kinh doanh đa năng

Chọn Hậu Giang, một tỉnh mới thành lập, tỷ trọng nông nghiệp chiếm 34-35% GDP (năm 2007) với xu thế chuyển dịch kinh tế đang diễn ra khá nhanh làm địa bàn đứng chân, LienVietPostBank muốn khẳng định vai trò trợ thủ nền kinh tế địa phương theo bản sắc Phương Đông và niềm tự hào dân tộc Việt Nam

Với lợi thế về vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, tiềm năng phát triển kinh

tế - xã hội, Hậu Giang có vai trò quan trọng trong trung chuyển và giao lưu kinh tế của vùng Tây Nam Bộ và Bắc bán đảo Cà Mau về các lĩnh vực: Phát triển nông nghiệp, công nghiệp, chế biến nông - thủy sản, vận tải hàng hóa… Ngoài ra, Hậu Giang còn là đầu mối giao thông quan trọng giữa TP Cần Thơ

và các tỉnh khác như Kiên Giang, Sóc Trăng, Bạc Liêu Với những điều kiện thuận lợi trên, Hậu Giang thu hút được rất nhiều nhà đầu tư từ bên ngoài tìm đến Nhờ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng Bưu Điện Liên Việt – SGD Hậu Giang

“Gắn xã hội trong kinh doanh” là phương châm hoạt động mang tính lâu dài của LienVietPostBank Song song với việc phát triển có hiệu quả hoạt động kinh doanh, LienVietPostBank cam kết tích cực đóng góp cho cộng đồng

và xã hội thông qua các hoạt động xã hội trực tiếp, các hoạt động tài trợ, các phong trào từ thiện, từ đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội của mỗi thành viên trong “đại gia đình” LienVietPostBank

Qua quá trình nỗ lực liên tục để đóng góp cho sự phát triển chung của xã hội và của cộng đồng bất cứ nơi nào ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt có mặt, ngân hàng đã nhận được các giải thưởng tiêu biểu sau:

- Chứng nhận và Cúp đạt thương hiệu vàng của Cục chống hàng giả, Bộ Công Thương cấp

- Bằng khen và cúp vì người nghèo Hậu Giang trong chương trình

“Nghĩa tình Hậu Giang”

- Chứng nhận một trong dịch vụ tài chính hàng đầu tại thị trường Việt Nam 2009 Danh sách 200 Sản phẩm – dịch vụ tin dùng 2009, một chương trình do Thời Báo kinh tế Việt Nam tổ chức

- Chứng nhận và Cúp Giải thưởng Sao Khuê năm 2010 như tấm gương tiêu biểu trong các Doanh nghiệp Việt Nam về ứng dụng công nghệ thông tin Giải thưởng quan trọng nhất của ngành công nghiệp phần mềm Việt Nam, do Hiệp hội Doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA) trao tặng

- Giải thưởng thương vụ M&A xuất sắc do diễn đàn M&A Việt Nam

2011 trao tặng do thương vụ VietNamPost góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện và bằng tiền mặt

- Thương hiệu Vàng năm 2012 , Logo và Slogan ấn tượng năm 2012, Chứng chỉ xuất sắc trong xử lý điện thanh toán chuẩn quốc tế do Well Fargo (Mỹ) trao tặng

- Giải Thương hiệu Mạnh Việt Nam 2012 do Ban Biên tập và cộng đồng độc giả Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn

- Chứng nhận LienVietPostBank là một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG

3.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Nguồn: Phòng khách hàng LienVietPostBank – SGD Hậu Giang, 2010 – 6T ĐN 2013

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức LienVietPostBank-Sở Giao dịch Hậu Giang

Phòng tổng hợp

Phòng quản lý các PGDBĐ

Quản lý tín dụng

Kế toán tin học

Kế toán giao dịch

Kế hoạch tổng hợp

Hành chính nhân sự

Quản lý nghiệp vụ

Đối soát

Tổng hợp số liệu

Ban giám đốc chi nhánh

3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

 Giám đốc

+ Giám đốc là người đứng đầu chi nhánh, có thẩm quyền cao nhất trong việc quản lý, điều hành hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, hội đồng quản trị và pháp luật về mọi hoạt động của chi nhánh, kể

cả khi đã phân công, ủy quyền cho người khác

+ Chịu trách nhiệm cuối cùng về kết quả kinh doanh được giao và công tác tổ chức quản lý, điều hành hoạt động trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ quy định nội bộ của ngân hàng và pháp luật

+ Có trách nhiệm phân công công việc cụ thể, giao kế hoạch, hướng dẫn, chỉ đạo, đôn đốc cấp dưới thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh trên cơ sở tuân thủ quy định của ngân hàng và pháp luật

+ Được phân công ủy quyền cho phó giám đốc chi nhánh thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn của mình Được ủy quyền cho các giám đốc PGD phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng trong hạn mức phê duyệt tín dụng được giao của giám đốc chi nhánh

+ Thực hiện công tác quản lí nhân sự bao gồm tiếp nhận, bổ nhiệm, đánh giá, miễn nhiệm, thuyên chuyển, điều động, cho nghỉ việc, khen thưởng,

kỷ luật,… đối với cán bộ, nhân viên của chi nhánh

+ Có trách nhiệm đào tạo, hướng dẫn, bồi dưỡng năng lực nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên chi nhánh

Thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn khác theo quy định có liên quan của ngân hàng và thực hiện các nhiệm vụ theo sự phân công của Tổng giám đốc và HĐQT

 Phòng khách hàng

- Thực hiện công tác phát triển kinh doanh trên địa bàn hoạt động của chi nhánh, phát triển và quản lý khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, và các đối tượng khách hàng có sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

- Thực hiện chức năng kinh doanh tại chi nhánh thông qua nghiệp vụ cấp tín dụng, huy động vốn, thanh toán các nghiệp vụ ngân hàng khác theo quy định của ngân hàng và pháp luật

- Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc triển khai các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh và trong việc đề xuất, kiến nghị với hội sở các nội dung cần thiết trong việc xây dựng chính sách và các quy định liên quan tới khách hàng

 Bộ phận Khách hàng doanh nghiệp:

+ Thực hiện kinh doanh tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp

+ Xây dựng và thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh theo tháng/ quý/ năm đối với khách hàng doanh nghiệp, quản lý theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất với Giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục khó khăn trong quá trình thực hiện

+ Tổ chức quản lí và thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh… theo các quy định liên quan của ngân hàng

+ Thực hiện công tác tiếp thị sản phẩm, tiếp xúc thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng doanh nghiệp để đề xuất cho Giám đốc chi nhánh các biện pháp tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp

+ Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc đề xuất với các đơn vị/bộ phận liên quan tại Hội sở để xây dựng chính sách đối với khách hàng doanh nghiệp

+ Thực hiện việc bán chéo sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

+ Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc đề xuất với các đơn vị/bộ phận liên quan tại Hội sở để xây dựng chính sách đối với khách hàng cá nhân

+ Thực hiện việc bán chéo sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

 Bộ phận Tài trợ thương mại

+ Tìm kiếm, phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế

+ Là đầu mối tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng kiểm tra, thẩm định, đề xuất thực hiện các vấn đề liên quan đến nhu cầu tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế của khách hàng doanh nghiệp theo đúng quy trình và quy định nghiệp vụ của ngân hàng

+ Thực hiện kinh doanh ngoại tệ theo quy định của ngân hàng

+ Đầu mối theo dõi quản lý, lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại của khách hàng tại chi nhánh, xử lí nghiệp vụ theo quy trình nghiệp vụ của ngân hàng

 Phòng quản lý tín dụng:

 Chức năng

+ Tổ chức quản lý và thực hiện nghiệp vụ quản lý tín dụng, thẩm định

và quản lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ tín dụng

+ Tham mưu cho Giám đốc SGD và các khối chức năng trong việc xây dựng chính sách quản lý tín dụng, thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ tín dụng

+ Xây dựng kế hoạch tháng, quý, năm, theo dõi đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất với Giám đốc chi nhánh các biện pháp khắc phục khó khăn trong công tác

+ Thực hiện công tác quản lí rủi ro, đảm bảo khả năng nhận biết và

đánh giá rủi ro, kịp thời phòng ngừa, ngăn chặn các rủi ro trong khi thực hiện nhiệm vụ kinh doanh

+ Tham mưu cho giám đốc chi nhánh trong việc triển khai các hoạt

động quản lý tín dụng tại chi nhánh và trong việc đề xuất, kiến nghị với Hội sở các nội dung cần thiết để xây dựng các nội dung liên quan tới quản lí tín dụng

 Phòng kế toán – Ngân quỹ

+ Quản lý tài chính, thực hiện hạch toán kế toán tại SGD

+ Thực hiện công tác tin học, nghiệp vụ cho SGD

+ Tổ chức thực hiện nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, công

tác thanh toán, huy động thu chi tiền mặt, quản lý kho quỹ,…Theo quy định của NHNN và quy định của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

+ Thực hiện công tác tiếp thị, thu nhận ý kiến đóng góp của khách

hàng, đề xuất cho Giám đốc SGD các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần

+ Tham mưu cho Giám đốc SGD để đề xuất với các cấp có thẩm quyền

trong việc xây dựng chính sách, chế độ tài chính kế toán và giao dịch khách hàng, ngân quỹ

+ Xây dựng kế hoạch tháng, quý, năm, theo dõi đánh giá tình hình thực

hiện và đề xuất cho Giám đốc SGD các biện pháp khắc phục khó khăn trong công tác

 Nhiệm vụ

- Kế toán- tin học

+ Lập kế hoạch tài chính, kế hoạch chi phí hoạt động cho chi nhánh,phối hợp với phòng tổng hợp lập kế hoạch kinh doanh, theo dõi, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch của chi nhánh

+ Thực hiện công tác hạch toán kế toán tại chi nhánh theo quy định + Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong hệ thống ngân hàng và giữa chi nhánh với ngân hàng khác

+ Tiếp nhận, kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán phát sinh tại chi nhánh, thực hiện báo cáo thống kê theo quy định

+ Quản lí số dư tài khoản của chi nhánh tại ngân hàng khác và của ngân hàng khác tại chi nhánh khác phục vụ cho giao dịch lien ngân hàng

+ Quản lý trạng thái ngoại hối tại chi nhánh

+ Chịu trách nhiệm hậu kiểm chứng từ kế toán tại chi nhánh, đề xuất biện pháp xử lý các trường hợp sai sót

+ Giải quyết các công việc có liên quan đến nghiệp vụ tin học tại chi nhánh

- Kế toán giao dịch

+ Thực hiện công tác tiếp thị khách hàng để cung cấp và bán chéo các sản phẩm của ngân hàng

+ Mở và quản lý các tài khoản của ngân hàng

+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán: chuyển tiền nội địa, chi trả kiều hối và các dịch vụ thanh toán khác

+ Phối hợp các đơn vị/ bộ phận lien quan tại chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ kế toán tiền vay: giải ngân, thu nợ, thu phí theo quy định

+ Thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt, thu đổi ngoại tệ

+ Phối hợp với nhóm phát triển kinh doanh thuộc phòng khách hàng trong việc chăm sóc và phát triển khách hàng tiền gửi

+ Thực hiện các dịch vụ, nghiệp vụ khác theo quy định của ngân hàng

- Ngân quỹ

+ Điều hòa thanh khoản tiền mặt tại chi nhánh

+ Thực hiện thu, chi tiền mặt tại quầy, kiểm đếm, đóng bó tiền mặt theo đúng tiêu chuẩn quy định

+ Thực hiện kiểm kê kho quỹ theo định kỳ và đột xuất theo quy định + Lưu trữ, bảo quản và giao nhận giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo theo quy định

+ Áp tải và giao nhận tiền, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng theo quy định

+ Thực hiện các nghiệp vụ ngân quỹ khác cho khách hàng

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do SGD giao

 Phòng tổng hợp

 Chức năng

- Tổ chức thực hiện công tác kế hoạch tổng hợp và quản lý hành chính

nhân sự tại SGD theo quy định của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

- Tham mưu cho Giám đốc SGD để đề xuất với các cấp có thẩm quyền

trong việc xây dựng chính sách, chế độ liên quan đến chức năng, nhiệm vụ của văn phòng

- Thực hiện các chức năng khác do Giám đốc SGD giao

ấn chỉ, văn phòng phẩm theo đúng quy định

+ Thực hiện công tác lễ tân, hậu cần tại chi nhánh

+ Quản lý tài sản của chi nhánh

+ Theo dõi tình hình nhân sự tại chi nhánh, thực hiện các tác nghiệp về quản trị nhân sự theo quy định

+ Phối hợp với các đơn vị/ bộ phận liên quan tại Hội sở để tổ chức triển khai các hoạt động quan hệ công chúng, marketing, phát triển mạng lưới, xây dựng cơ bản, tuyển dụng và đào tạo cán bộ nhân viên cho chi nhánh

 Phòng giao dịch

PGD là đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh, hạch toán báo sổ, có con dấu riêng Được thành lập theo quyết định của HĐQT

PGD hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động do HĐQT ban hành

 Phòng quản lý các Phòng giao dịch bưu điện:

Phòng quản lý các Phòng giao dịch bưu điện (PGDBĐ) có các chức năng sau:

- Nghiên cứu hệ thống bưu cục thuộc địa bàn quản lý để đề xuất, hỗ trợ phát triển mạng lưới các phòng giao dịch bưu điện

- Tham mưu cho giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng mối quan hệ với các bưu cục trong hệ thống VNPOST

- Đầu mối quản lý nghiệp vụ ngân hàng triển khai mạng lưới PGDBĐ của chi nhánh theo ủy quyền của ngân hàng

- Giúp giám đốc chi nhánh trong việc quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng triển khai tại hệ thống bưu cục được giao quản lý

- Thực hiện công tác đối soát chứng từ, số liệu dịch vụ và hoạt động ngân hàng triển khai trên các PGD được chi nhánh quản lý

- Tổng hợp số liệu giao dịch tại các PGDBĐ do chi nhánh quản lý theo quy định phục vụ công tác đối chiếu, báo cáo, kiểm tra, kiểm soát

- Trực tiếp thực hiện công tác đối chiếu công nợ, lập các báo cáo về tình hình cung cấp dịch vụ của các PGDBĐ

- Phối hợp với phòng tổng hợp để hỗ trợ và trực tiếp tham gia công tác đào tạo, quản lý nhân sự tại các PGDBĐ theo quy định của ngân hàng

- Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc triển khai các hoạt động quản lý nghiệp vụ, đối soát số liệu dịch vụ tiết kiệm bưu điện

 Nhiệm vụ:

- Quản lý nghiệp vụ

+ Hướng dẫn tổ chức thực hiện thống nhất các quy trình nghiệp vụ của ngân hàng và quy trình thống nhất giữa ngân hàng và VNPOST đối với các hoạt động ngân hàng triển khai trên hệ thống PGDBĐ mà chi nhánh được giao quản lý

+ Phối hợp với bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Hội sở tham gia công tác kiểm tra tình hình thực hiện nghiệp vụ tại các PGDBĐ mà chi nhánh được giao quản lý

+ Giải đáp các thắc mắc, kiến nghị của PGDBĐ và khách hàng liên quan đến quy trình nghiệp vụ

+ Phối hợp với VNPOST, các đơn vị/ bộ phận liên quan tại Hội sở thực hiện việc đào tạo nghiệp vụ cho mạng lưới tiết kiệm bưu điện

- Đối soát

+ Kiểm tra tình hình pháp lý và nhập các chứng từ phát sinh trên hệ thống PGDBĐ được giao quản lý vào cơ sở dữ liệu theo quy định của ngân hàng

+ Kịp thời phát hiện sai sót của các giao dịch qua mạng, phối hợp với các PGDBĐ, đơn vị liên quan tại chi nhánh, Hội sở tìm nguyên nhân, biện pháp

xử lý Trực tiếp hướng dẫn, xử lý những sai soát liên quan đến nghiệp vụ theo phân cấp

+ Kiểm tra, theo dõi việc thực hiện mức lưu quỹ tiền gửi tiết kiệm bưu điện tại các PGDBĐ thuộc chi nhánh quản lý

+ Đối chiếu công nợ, doanh thu, hoa hồng đại lý, việc sử dụng giấy tờ có giá với các PGDBĐ thuộc chi nhánh quản lý

+ Kiểm soát, xử lý các trường hợp đặc biệt liên quan đến khách hàng: mất sổ/ thẻ, mật khẩu, phong tỏa, ngưng phong tỏa tài khoản…

+ Lưu trữ các chứng từ về tiết kiệm bưu điện phát sinh tại các PGDBĐ thuộc chi nhánh quản lý

+ Lập báo cáo tổng hợp về số liệu dịch vụ theo quy định

+ Theo dõi biến động về khách hàng, tình hình hoạt động tại PGDBĐ để kịp thời báo các cho giám đốc chi nhánh khi có biến động ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng trên hệ thống này

+ Cung cấp số liệu cần thiết theo nhu cầu của các đơn vị trong chi nhánh, trong ngân hàng và các cấp quản lý khác

3.3 CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU

- Nghiệp vụ huy động vốn từ hoạt động nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá, vay vốn của các tổ chức tín dụng, vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước và hình thức huy động vốn khác theo quy định

- Nghiệp vụ về cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân với các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định

- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh, thành lập công ty trực thuộc, kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, tiền tệ, bảo quản hiện vật quý, giấy tờ

có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các hoạt động khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật

- Sản phẩm thanh toán, kiều hối, giữ hộ tài sản, thu đổi ngoại tệ, ngân hàng tại chỗ, bảo lãnh hỗ trợ lãi suất Kinh doanh vốn, tài trợ thương mại, uỷ

thác, đồng tài trợ

3.4 CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

Các hình thức huy động vốn chủ yếu được áp dụng tại ngân hàng gồm: + Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ

+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

+ Vay của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng

+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

…

3.5 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LÊN VIỆT – SỞ GIAO DỊCH HẬU GIANG

TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung là thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán Trong nền kinh tế hiện nay, ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn như sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ, sự biến động của thị trường tài chính và nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng Vì vậy muốn tồn tại và phát triển thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng phải thực sự có hiệu quả Nghĩa là phải thu được lợi nhuận, mà lợi nhuận không chỉ là chỉ tiêu hàng đầu để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân