của Ngân hàng TMCP Bƣu Điện – Liên Việt
4.4.2.1 Lãi suất
Lãi suất là công cụ huy động vốn rất hiệu quả. Bất kỳ khách hàng nào cũng vậy khi họ mang tiền vào gửi ngân hàng, ngoài việc khách hàng muốn tiền của họ đƣợc đảm bảo an toàn thì họ còn mong muốn tiền của họ gửi vào đó sẽ sinh đƣợc lời cao. Lãi suất phải linh hoạt, vừa hấp dẫn ngƣời gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng và phải phù hợp với quy định của NHNN. Do đó lãi suất huy động có ảnh hƣởng lớn đến quy mô tiền gửi vào Ngân
81
hàng, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Vì ngƣời dân thƣờng quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với khả năng sinh lời của các hình thức đầu tƣ khác nhƣ cổ phiếu, trái phiếu,… Từ đó đƣa ra quyết định có nên gửi tiền vào NH hay không, gửi bao nhiêu và dƣới hình thức nhƣ thế nào,…
Hiện nay không còn tình trạng chạy đua lãi suất huy động quyết liệt nhƣ thời điểm năm 2008 bởi Nhà Nƣớc đã quy định về mức trần lãi suất huy động. Khi NHNN ban hành Thông Tƣ 02/2011-TT-NHNN ngày 03/03/2011, khống chế trần lãi suất huy động 14%/ năm, các NHTM đã áp dụng chiêu thức nhằm vƣợt trần lãi suất thông qua việc khuyến mãi, chi tiếp thị, chi hoa hồng môi giới huy động,… Từ đầu năm 2012 NHNN điều chỉnh giảm lãi suất huy động tổng cộng 6 lần. Lần đầu tiên từ 14% về 13% vào ngày 13/03. Các lần tiếp theo diễn ra vào ngày 11/04 và 28/05 mức giảm lần lƣợt về 12% và 11%/năm, 9% vào ngày 11/6 và 8% vào ngày 24/12/2012 và lần giảm lãi suất sau cùng là vào ngày 26/3/2013 còn 7,5%. Do đó lãi suất cũng là một yếu tố góp phần ảnh hƣởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của Ngân hàng.
4.4.2.2 Năng lực, trình độ của cán bộ Ngân hàng
Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang có đƣợc sự tăng trƣởng mạnh mẽ nhƣ ngày hôm nay là nhờ vào những chính sách, định hƣớng kinh doanh đúng đắn và cả sự nổ lực rất lớn của đội ngũ Cán bộ, nhân viên trong toàn NH. Tỷ lệ nhân sự có trình độ đại học trở lên đạt hơn 90%. Điều này cho thấy công tác tổ chức nhân sự của NH khá tốt. Các nhân viên phòng HĐV hết lòng phục vụ khách hàng với phƣơng châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, tích cực tƣ vấn, giới thiệu các dịch vụ cũng nhƣ các tiện ích khi đến với NH, môi trƣờng làm việc cởi mở, thân thiện, tập thể cán bộ nhân viên gắn bó, đoàn kết hỗ trợ nhau trong công việc, riêng đối với công tác huy động, tất cả các nhân viên đều nắm bắt kịp thời về các sản phẩm HĐV nhằm chủ động trong công tác huy động. Lãnh đạo Ngân hàng còn có các biện pháp tích cực để thúc đẩy tinh thần thi đua làm việc của nhân viên NH điển hình là việc giao chỉ tiêu HĐV trong một năm đối với tất cả các nhân viên và có hình thức khen thƣởng nhằm khích lệ tinh thần với phƣơng châm “Sống bằng lƣơng–Giàu bằng thƣởng”. Chính sách lƣơng- thƣởng của LienvietPostBank SGD Hậu Giang mang tính cạnh tranh cao, chế độ đãi ngộ luôn đi liền với mức độ đóng góp và hiệu quả công việc nhằm khuyến khích tinh thần làm việc và phấn đấu trên mọi vị trí công tác của nhân viên.
82
4.4.2.3 Uy tín của Ngân hàng
Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động đƣợc chủ yếu là nhờ vào uy tín của mình. Khách hàng sẽ lựa chọn những ngân hàng có uy tín để giao dịch. Uy tín của Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang đƣợc thể hiện ở quy mô lớn, trình độ quản lí của ban lãnh đạo, thái độ phục vụ của nhân viên, công nghệ hiện đại,… Sự đánh giá của các tổ chức có uy tín trong và ngoài nƣớc, và các danh hiệu mà ngân hàng đạt đƣợc nhƣ: Chứng nhận LienVietPostBank là một trong 500 Doanh nghiệp tƣ nhân lớn nhất Việt Nam, Ngân hàng cung cấp dịch vụ Thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2011 do Ngân hàng Wells Fargo trao tặng, chứng nhận và cúp giải thƣởng thƣơng vụ phát hành riêng lẻ tiêu biểu nhất Việt Nam năm 2010 - 2011cho thƣơng vụ Ngân hàng Liên Việt và Tiết kiệm Bƣu điện,…
4.4.2.4 Trình độ công nghệ ngân hàng
Ứng dụng công nghệ hiện đại là phƣơng tiện giúp các ngân hàng có thể đánh bại các đối thủ cạnh tranh, tạo ra những cơ hội giảm thiểu giấy tờ hành chính, thay đổi sự phân bố nguồn nhân lực theo hƣớng giảm thiểu bộ phận nghiệp vụ và tăng cƣờng nhân lực cho các bộ phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, làm thay đổi các hình thức kinh doanh và tăng chất lƣợng dịch vụ. Ngày nay, việc sử dụng dịch vụ ngân hàng không nhất thiết phải đi đến tận ngân hàng, mà đã thay đổi rất nhiều nhờ những tiến bộ vƣợt bậc của khoa học công nghệ. Sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử đã mở ra những kênh giao tiếp điện tử hiện đại giữa khách hàng và Ngân hàng nhƣ ATM, POS, Mobile Banking, Internet Banking,… Kết nối thành công hệ thống ATM với 3 hệ thống chuyển mạch Thẻ lớn nhất Việt Nam: Smartlink, BanknetVN, và VNBC. Vào tháng 9 năm 2011 thì Ngân hàng đã hoàn tất công tác sáp nhập hệ thống Tiết kiệm Bƣu điện vào Ngân hàng, gọi tắt là hệ thống công nghệ Tiết kiệm Bƣu điện, 2 giải pháp ứng dụng mang tên Báo cáo ngày và giải pháp quản trị dịch vụ tại phòng giao dịch Bƣu Điện. Ngoài ra, sản phẩm “đầu tƣ tự động”, giúp các doanh nghiệp quản lí tốt nguồn vốn của mình và sử dụng nguồn vốn linh hoạt nhƣ tài khoản tiền gửi thanh toán vì nó đƣợc điều chuyển tự động qua lại giữa các ngân hàng và tài khoản đầu tƣ tự động với mức lãi suất hấp dẫn. “Tài khoản lãi cao” là một tiện ích và ƣu đãi lớn mà Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt dành cho khách hàng cá nhân, với những tính năng vƣợt trội. Các công nghệ trên cũng đã góp phần thu hút đƣợc một lƣợng vốn khá lớn từ khách hàng.
83
4.4.2.5 Các hoạt động marketing ngân hàng
Thông qua công tác marketing, Ngân hàng luôn đƣa ra các hình thức huy động vốn với thời hạn, giá cả hợp lí, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về chất lƣợng, chủng loại các sản phẩm của Ngân hàng để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới về với mình, để ngày càng thu hút đƣợc nhiều vốn hơn. Trên cơ sở nghiên cứu thị trƣờng Ngân hàng có thể nắm bắt toàn bộ các thông tin về môi trƣờng kinh doanh, về khách hàng, đồng thời xây dựng chiến lƣợc marketing. Trong những năm qua, với tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng với nhau, Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang luôn triển khai nhiều chƣơng trình khuyến mãi và quảng bá thƣơng hiệu để thu hút đƣợc nhiều hơn lƣợng VHĐ từ nền kinh tế và cũng nhằm mục đích tri ân khách hàng đã sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng, tạo chính sách thu hút khách hàng gửi tiền, các chƣơng trình này đã đẩy mạnh đƣợc các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn và mang lại lợi ích to lớn, thiết thực cho nhiều khách hàng may mắn. Đồng thời Ngân hàng cũng đã thực hiện một số dịch vụ đi kèm nhƣ: thông báo số dƣ tài khoản của khách hàng qua điện thoại di động, tạo sự thuận lợi cho khách hàng khi họ không có thời gian đến Ngân hàng giao dịch. Các hoạt động trên đã có tác động tích cực đến kết quả hoạt động HĐV của Ngân hàng.
84
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT SGD HẬU GIANG TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
5.1.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong những năm qua Ngân hàng đã chủ động xác định rõ chiến lƣợc, phƣơng châm hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ. Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích kỹ những khó khăn thuận lợi, những thời cơ thách thức của hoàn cảnh cụ thể cũng nhƣ dự đoán những vấn đề mới nảy sinh. Vì vậy trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều đạt đƣợc những thành quả đáng kể. Sau đây là một số thành tựu mà ngân hàng đạt đƣợc trong công tác HĐV:
Về quy mô HĐV: Với mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, Ngân hàng đã đặt ra phƣơng châm tập trung khai thác nguồn vốn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách hiệu quả. Trong các năm qua vốn huy động của Ngân hàng đã tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2010 tổng VHĐ của Ngân hàng là 210.359 triệu đồng, đến năm 2012 tổng VHĐ tăng thêm 84.721 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 40,27% so với năm 2010 và lại có xu hƣớng tăng lên trong năm 2013. VHĐ tăng lên đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ đầu tƣ và cho vay của mình.
Trong tiền gửi thì tiền gửi không kì hạn luôn chiếm tỷ trọng đáng kể, luôn trên 50% trong tổng VHĐ, một mặt tạo điều kiện tăng số dƣ, giảm chi phí đầu vào, vì nó có mức lãi suất thấp nhất, mặt khác giúp Ngân hàng mở rộng các dịch vụ liên quan tới HĐV nhƣ phát hành thẻ,… Tiền gửi của các TCKT lại chiếm tỷ lệ cao hơn so với tiền gửi khác, trên 50%, đây là nguồn huy động đáng kể tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động: Cũng nhƣ các NHTM khác nguồn huy động chủ yếu của Ngân hàng là nguồn vốn ngắn hạn, luôn chiếm trên 78% tổng vốn huy động có kỳ hạn.
85
Ngân hàng đã đa dạng hóa các phƣơng thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ các tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nền kinh tế tạo sự ổn định cho nguồn vốn kinh doanh.
Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động nghiệp vụ huy động vốn đã và đang đƣợc đổi mới nâng cấp.
Thƣờng xuyên theo dõi, nắm bắt tình hình biến động lãi suất nhằm đƣa ra những dự báo về biến động nguồn vốn trên thị trƣờng sao cho phù hợp.
Trình độ cán bộ ngày càng đƣợc nâng cao, có khả năng xử lí tốt mọi tình huống nảy sinh trong công tác huy động vốn.
Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn thông qua thực hiện công tác thanh toán sao cho thuận lợi, nhanh chóng. Đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động vốn từ các tổ chức.
Tích cực khai thác, huy động vốn tại chỗ, đồng thời chi nhánh đã tranh thủ đƣợc sự hỗ trợ kịp thời, có hiệu quả của nguồn vốn trong nội bộ Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt, đáp ứng thỏa mãn nhu cầu khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5.1.2 Tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại
5.1.2.1 Những tồn tại
Trong quá trình thực hiện chính sách huy động vốn của mình, Ngân hàng cũng đã gặp phải những trở ngại chủ quan cũng nhƣ khách quan nhƣ sau:
Trong năm 2013 tiền gửi của các tổ chức kinh tế có xu hƣớng giảm so với các năm trƣớc, thể hiện ở 6 tháng đầu năm 2013 loại tiền gửi này chỉ còn 12.846 triệu đồng, giảm 75,84% so với cùng kỳ 2012. Tiền gửi của các TCKT giảm đã làm tăng lãi suất đầu vào đáng kể của SGD, vì vậy cần tiếp tục quan tâm hơn nữa đến doanh nghiệp có tiền gửi lớn, tạo điều kiện ƣu đãi để họ tiếp tục tin tƣởng và giữ vững quan hệ lâu dài với Ngân hàng.
Công tác huy động vốn chƣa thực sự gắn liền, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Huy động vốn của Ngân hàng bị mất cân đối kỳ hạn. Trong khi nguồn vốn ngắn hạn tạm thời đáp ứng mục tiêu kế hoạch của Ngân hàng thì nguồn vốn trung và dài hạn vẫn chƣa đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh trung, dài hạn của Ngân hàng. Việc chuyển hóa nguồn vốn để đầu tƣ cho vay trung, và dài hạn còn hạn chế vì để làm điều này ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất và rủi ro thanh
86
khoản. Tốc độ tăng trƣởng của VHĐ tại chỗ hiện thời còn thấp hơn nhu cầu sử dụng vốn.
Chính sách khách hàng, công tác tuyên truyền quảng cáo chƣa thực sự đƣợc đầu tƣ đúng mức do đó tạo ra nhiều hạn chế cho công tác HĐV cũng nhƣ các hoạt động khác trong Ngân hàng.
Kênh huy động vốn thông qua phát hành GTCG nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu chƣa thực sự thu hút đƣợc khách hàng, phát huy hiệu quả của nó trong việc HĐV trung và dài hạn của Ngân hàng. Bên cạnh đó hình thức HĐV trung và dài hạn chƣa thực sự đa dạng, tạo sự thu hút khách hàng.
Khó khăn tiếp theo là trong các giao dịch trực tuyến, khách chƣa thực sự tin Ngân hàng. Để khách hàng yên tâm sử dụng những dịch vụ Ngân hàng công nghệ cao thì vấn đề bảo mật, đảm bảo an toàn an ninh càng cấp bách do hoạt động của tội phạm ngày càng phức tạp. Thêm vào đó còn là tâm lý e ngại của ngƣời dân khi đến Ngân hàng giao dịch do ngại các thủ tục phiền phức.
5.1.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại
Sở dĩ còn tồn tại trong công tác huy động vốn tại NHTM Cổ phần Bƣu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang là do một số nguyên nhân cơ bản sau:
Trong thời gian qua nền kinh tế toàn cầu nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang lâm vào khủng hoảng, các ngân hàng cũng không tránh khỏi lao đao trong việc huy động vốn. Mặt khác nền kinh tế trong giai đoạn này chứa đựng những yếu tố biến động khó dự đoán về lạm phát, tỷ giá, lãi suất, phá sản,… Vì vậy việc gửi các khoản tiền tiết kiệm có kỳ hạn ngắn thƣờng đƣợc khách hàng lựa chọn để họ dễ dàng chuyển đổi mục đích sử dụng vốn sang đầu tƣ khác nhƣ mua vàng, ngoại tệ,… hơn gửi tiết kiệm.
Tâm lí ƣa dùng tiền mặt của dân chúng cũng ảnh hƣởng rất nhiều tới công tác huy động vốn của SGD.
Các quy định chung liên quan tới hoạt động của Ngân hàng cũng ảnh hƣởng tới công tác HĐV. Nhƣ việc NHNN quy định trần lãi suất tạo khó khăn cho ngân hàng trong việc cạnh tranh thu hút nguồn vốn.
Ngân hàng chƣa có chiến lƣợc huy động vốn thực sự rõ ràng, phù hợp. Bộ phận marketing của Ngân hàng phần nhiều chú trọng tới khách hàng vay vốn chƣa thực sự quan tâm đến đối tƣợng khách hàng gửi tiền, nhất là khách hàng cá nhân. Các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng chƣa thực sự đa dạng, tính tiện
87
ích chƣa cao dù Ngân hàng đã có những bƣớc cải tiến chú ý nhất định, các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng khá tƣơng đồng với sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng khác, chƣa tạo đƣợc sản phẩm đặc trƣng của Ngân hàng mình.
Trong thời gian qua tuy SGD có quan tâm bồi dƣỡng đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng, tuy nhiên, trình độ chuyên môn, năng lực của các cán bộ tuy đã đƣợc nâng lên. Song vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phát triển. Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận, khai thác chƣơng trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế.
Từ thực trạng nguồn vốn và công tác HĐV của NHTM Cổ phần Bƣu Điện Liên Việt SGD Hậu Giang vấn đề đặt ra cần phải có các giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác HĐV đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao kết quả